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移動支付利弊范文1
我自2001年參加工作成為一名數學教師以來，面對不同的學生，我一直在思考同一個問題：數學到底應該怎么教？怎樣讓學生真正動起來，讓學生真正活起來，讓學生真正樂起來呢？很幸運的是，當我走進一輪又一輪的新課改的這段期間，我接觸了新形式下的新課堂教學改革——動力優勢組織模式。因為他時刻會提醒我——我們的教育理念是：讓每一個學生擁有快樂的學習，快樂的成長，快樂的人生！這樣我總會對自己過去的教學思想和行為進行反思，用新課程的理念，對曾經被視為經驗的觀點和做法進行了重新審視，獲得了一筆寶貴的財富——動力優勢組織模式下進行的教學反思。
教學反思，或稱為“反思性教學”，是指教師在教學實踐中，批判地考察自我的主體行為表現及其行為依據，通過觀察、回顧、診斷、自我監控等方式，或給予肯定、支持與強化，或給予否定、思索與修正，將“學會教學”與“學會學習”結合起來，從而努力提升教學實踐的合理性，提高教學效能的過程。教學反思被認為是“教師專業發展和自我成長的核心因素”。美國學者波斯納認為，沒有反思的經驗是狹隘的經驗，至多只能形成膚淺的知識。只有經過反思，教師的經驗方能上升到一定的高度，并對后繼行為產生影響。教學中的反思主要有以下幾種：
一、 自我提問
自我提問是指教師對自己的教學進行自我觀察、自我監控、自我調節、自我評價后提出一系列的問題，以促進自身反思能力的提高。這種方法適用于教學的全過程。如設計教學方案時，可自我提問：“學生已有哪些生活經驗和知識儲備”，“怎樣依據有關理論和學生實際設計易于為學生理解的教學方案”，“學生在接受新知識時會出現哪些情況”，“出現這些情況后如何處理”等。備課時，盡管教師會預備好各種不同的學習方案，但在實際教學中，還是會遇到一些意想不到的問題，如學生不能按計劃時間回答問題，師生之間、同學之間出現爭議等。這時，教師要根據學生的反饋信息，反思“為什么會出現這樣的問題，我如何調整教學計劃，采取怎樣有效的策略與措施”，從而順著學生的思路組織教學，確保教學過程沿著最佳的軌道運行。
教學后，教師可以這樣自我提問：“我的教學是有效的嗎”，“教學中是否出現了令自己驚喜的亮點環節，這個亮點環節產生的原因是什么”，“哪些方面還可以進一步改進”，“我從中學會了什么”等。 二、行動研究
行動研究是提高教師教育教學能力的有效途徑。如動力優勢組織模式下的“合作討論”是新課程倡導的重要的學習理念，然而，在以前的實際教學中，我們看到的往往是一種“形式化”的討論，有時甚至是一種做秀?！叭绾问褂懻撚行蛴钟行У卣归_”是我們應該重點研究的問題。針對不同的問題我們可以將合作小組進行任務分工。并根據研究的實際需要對合作分工作出必要的調整，這樣可以大大提高課堂效率。這樣，不斷反思，教師的教學能力和教學水平必將有很大的提高。
三、教學診斷
“課堂教學是一門遺憾的藝術”，而科學、有效的教學診斷可以幫助我們減少遺憾。教師不妨從教學問題的研究入手，挖掘隱藏在其背后的教學理念方面的種種問題。教師可以通過自我反省與小組“頭腦風暴”的方法，收集各種教學“病歷”，然后歸類分析，找出典型“病歷”，并對“病理”進行分析，重點討論影響教學有效性的各種教學觀念，最后提出解決問題的對策。
四、觀摩分析
“他山之石，可以攻玉”。教師應多觀摩其他教師的課，并與他們進行對話交流。在觀摩中，教師應分析其他教師是怎樣組織課堂教學的，他們為什么這樣組織課堂教學；我上這一課時，是如何組織課堂教學的；我的課堂教學環節和教學效果與他們相比，有什么不同，有什么相同；從他們的教學中我受到了哪些啟發；如果我遇到偶發事件，會如何處理……通過這樣的反思分析，從他人的教學中得到啟發，得到收益。
五、總結記錄
移動支付利弊范文2
【 關鍵詞 】 雙因素認證；移動支付；協議
Research on the Technology of Mobile Payment Security Based on Two-factor Authentication
Cao Wei Zhao Yan
（School of Cyber-Security，PPSUC Beijing 102623）
【 Abstract 】 The safety of mobile payment is the biggest barrier that restricting the development of mobile payment industry .The article describes the technology of remote payment security and analyzes the advantages and disadvantages of the technologies ，then proposes a two-factor authentication method which based on the IMEI of mobile devices.
【 Keywords 】 two-factor authentication；mobile payment；protocol
1 引言
隨著智能手機和網絡技術的發展，傳統的電子商務和網絡購物等行為已經不能滿足人們對現代生活的需求，智能手機等移動終端上出現的移動銀行、網絡商鋪等應用受到了許多用戶的青睞。與此同時，隨著智能卡技術在智能手機上的普及，支持手機等移動設備的非接觸支付終端也風靡起來。
2 遠程移動支付方式及其安全威脅
2.1 移動支付
移動支付，通常也指移動貨幣、移動錢包等在金融監管下利用移動設備進行的支付服務。根據支付場所可以分為近場支付和遠程支付。近場支付是指利用智能手機等移動終端以非接觸式的刷卡方式進行乘坐地鐵、刷公交、超市便利店的消費、自助購物設備的支付等；遠程支付一般則借助相應的手機終端應用程序，如支付寶、財付通等進行支付。
遠程支付已經從過去的Web支付方式過渡到現在的利用智能手機客戶端的形式，商家可以套用銀行客戶端的接口在用戶付款時跳轉到銀行的客戶端，將付款的模塊交給銀行客戶端來做，當銀行收到買家的付款時，發給商家支付成功的指令，此時商家從銀行支付頁面跳轉回來完成支付。有些應用如支付寶、財付通，是介于商家和銀行之間的支付應用層的應用程序，他們支持多種銀行和網絡商家，使用戶省去選擇銀行的不便，因為有的網絡商家的客戶端支持的銀行并不是很多。
2.2 遠程支付方式的安全威脅
遠程支付方式的安全威脅主要有幾方面。
（1）應用程序的來源不一定可靠：智能手機擁有龐大的軟件資源，如安卓系統的應用匯、豌豆莢等下載中心，這里提供了數萬種安卓應用供用戶下載，可是應用的安全性是沒有經過驗證的，只能用戶自己去判斷，用戶很容易不小心使用山寨應用和捆綁惡意代碼的應用。
（2）支付應用和銀行方面的身份驗證過程中可能受到攻擊或竊聽：遠程支付是依靠暴露在空中的無線信號來傳輸的，信息極易遭到非法竊取，如果是使用公共WLAN網絡進行遠程支付則更容易受到攻擊。
（3）數據在傳輸過程中的保密性可能會受到威脅：在交易時雙方需要進行身份認證，數據的保密性在交易傳遞數據信息時需要被考慮到。
（4）網速不理想情況下支付可能造成多次相同交易：移動網絡不可能像有線網絡一樣一直穩定，所以當網絡不穩定、信號不佳的情況下可能會由于應用軟件異常情況考慮不夠周全造成多次相同交易或多次扣款的狀況。
3 遠程移動支付的安全技術
3.1 移動支付需要保證的安全特性
遠程移動支付是依托于移動通信網絡進行的，交易過程相對于傳統支付更為開放，因此為了使交易能安全可靠地進行，遠程移動支付系統設計必須滿足幾個安全特性。
（1）保密性。由于移動支付開放性的特點，客戶端與服務器端的數據通信比傳統方式更容易受到非法截取、篡改，數據的保密性必須受到嚴格的保證；同時，客戶的身份信息、支付賬戶信息等私人數據的可靠傳遞也是數據傳輸過程中需要考慮的問題。
（2）數據完整性。移動支付交易必須保證交易過程不被破壞，交易處理過程中，交易的任一方不能任意增加、刪除或修改交易數據，并且交易雙方需要在接收到對方數據時對數據完整性進行驗證。
（3）不可否認性。移動支付必須要提供一種可以防止交易雙方抵賴收到對方消息的方法，如時間戳或多次握手協議。當發送方向接收方發送一個消息時，發送方可以確定接收方已經成功接收該消息，同時當接收方接收到某個消息，它也有依據證明這個消息來自于某個發送方。
3.2 移動支付安全問題的現狀
存儲安全、傳輸安全、認證安全等問題是影響移動支付的主要因素。當前遠程移動支付方式下還可能存在的安全問題有幾點。
（1）手機本身存在安全隱患。近年來隨著智能設備的大眾化普及，手機病毒、木馬也隨之活躍，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網銀密碼，銀行口令等私密信息，也容易導致用戶的賬戶被盜刷。
（2）身份認證體系不健全。使用智能移動終端作為支付工具，必須對參與交易各方的合法身份進行正確的識別認證，由于遠程移動支付涉及到銀行、商家、消費者等實體，應該更快速、可靠地進行身份識別。
3.3 移動支付安全技術
針對移動支付過程中可能受到的各種安全威脅，可以從以下的幾種技術上考慮減小或避免支付風險，保護通信的完整性、保密性和不可否認性。
（1）短信確認方式
用戶要進行支付的時候，不僅要輸入支付口令，還要由服務提供商給用戶綁定的安全手機發送一條確認短信，只有輸入正確的口令并且及時回復確認短信時才會支付成功。類似支付寶，存在一個獨立的支付密碼，用戶購買商品后，輸入支付密碼，此時由第三方的支付工具給用戶預留給系統的手機發一條購買確認短信，包含驗證碼，用戶必須輸入此驗證碼才能正常支付成功，否則不能驗證用戶身份，支付失敗。這種支付方式在一定程度上是安全的，只有同時擁有支付口令和密保手機才能完成支付。缺點是等待短信時間比較長，如果網絡信號不好則還可能收不到確認短信，密保手機丟失后重新綁定比較麻煩，確認短信中需要回復的確認碼通常是4-6位的數字，比較容易窮舉或碰巧試出來，所以由于以上這些缺點，根據短信確認的移動支付方式只適合小額支付。
（2）動態口令技術
動態口令與短信確認的原理基本相同，主要是利用手機中的移動口令密碼器應用程序來實現，初次使用時將密碼器與對應的支付賬戶或者銀行賬戶綁定，此后，密碼器根據一定的算法，每隔30秒左右生成一個隨機密碼，當確認支付時，需要輸入支付口令和密碼器的密碼，同時輸入正確才能支付成功。
利用電子密碼應用可以比短信確認生成位數更長、更復雜的密碼，幾乎沒有延時，安全性略有提升；但是電子密碼器生成算法并不是不可攻破的，一旦密碼生成算法被算出，賬戶就沒有任何安全性，而且讓用戶自己輸入復雜的電子密碼，用戶的體驗性太差，也不利于技術的普及。
（3）SSL協議
SSL安全套接字層（Security Socket Layer）協議[2]是為網絡通信提供安全以及數據完整性的一種安全協議。SSL協議分為SSL記錄協議和SSL握手協議，它位于網絡層和應用層之間的傳輸層。SSL協議使用多種加密算法，可以實現對數據加密解密、完整性驗證、密鑰交換、數字簽名等功能，可以防止通信雙方在數據傳輸過程中信息遭到竊聽、截取或非法篡改。
根據對SSL協議的分析，可以得出SSL提供的安全保障范圍。
1） 驗證用戶和服務器：SSL握手協議對通信雙方使用非對稱密鑰進行身份的驗證，可以確保數據能夠傳送到正確的主機。
2） 對數據進行加密傳輸：SSL記錄協議會根據SSL握手協議商定好的加密算法對數據利用對稱密鑰進行加密，這樣即使數據在傳輸過程中被竊取，沒有密鑰數據也不會在有效時間內被解開。
3） 維護數據的完整性：SSL協議是建立在可靠的傳輸協議之上，能夠對數據的完整性進行校驗，從而保護信息的完整性。
但是SSL協議也存在如下缺陷：缺少安全認證機構，無法確定參與交易人員的身份；消費者的信息也可能被商家非法利用。
（4）SET協議
SET（Security Electric Transaction，安全電子交易）協議是旨在建立一個公平公正的電子付款系統而設立的協議規范，它工作于應用層，可以在客戶和商家不清楚對方身份的情況下完成身份認證進行交易。SET協議是面向用卡支付的網上交易的，但隨著智能手機的發展與普及，SET協議也可以應用于手機移動支付模型。
SET協議中的角色有：消費者、商家、消費者發卡銀行、商家收單銀行和CA認證機構。使用SET協議進行支付時，首先消費者從商家處挑選好商品之后確認訂單，商家計算好訂單價格后生成訂單號，此時SET開始參與進來，商家把訂單號和付款金額發送給消費者，消費者就需要通過其持卡銀行給相應訂單號的商品支付對應款項，而商家也通過SET把訂單號和金額通知商家的收單銀行，待消費者付款成功后，金融網絡將支付款轉至商家收單賬戶。
這種模式下，商家并不知道消費者的信息，所有的身份認證都交由SET協議中的CA負責，CA與每個協議中的角色都利用證書進行身份的驗證，數據的傳輸也都使用加密算法處理，可以保證交易的機密性和完整性。缺點是沒有提供不可否認性的服務，將不可否認性的驗證交給銀行和應用機構來完成。
4 基于智能手機序列號和時間的雙因素身份認證
4.1 雙因素身份認證
身份認證過程是基于“某種信息片段”如密碼、指紋等進行的，這些信息片段被稱為認證因素（Authentication Factor）。認證因素通常分為三類：第一類指使用者所知道的事物，是存在于使用者記憶中的認證信息，如密碼；第二類指使用者所擁有的事物，是認證雙方約定的具有識別另一方身份的介質，如銀行卡、銀行U盾；第三類指使用者本身的生物特征，是利用使用者本身的生物特征作為認證信息，如指紋、虹膜。采用任意兩種認證因素的的身份認證方式就可被稱為雙因素認證（Two-factor Authentication）。
4.2 利用雙因素認證實現遠程移動支付設計
智能手機在出廠時都有其廠商賦予的唯一的序列號IMEI碼，IMEI在全球范圍內唯一的，在出廠時存入手機的EEPROM中，它與每一臺手機是一一對應的，利用此特性也可以實現更安全的身份認證過程。
利用時間同步雙因素認證的方法，在智能手機聯網的情況下，可以實現這樣的認證過程。移動支付應用程序在用戶首次使用支付APP時，要求用戶綁定常用的移動設備，該過程需要將用戶的移動設備序列號IMEI作為時間同步雙因素認證中的初始化種子發給銀行發卡服務器進行保存，與此同時，用戶與服務器端進行時鐘校對。移動設備的支付APP即雙因素認證方法中的令牌，可能會內置數種產生隨機數的算法，首次綁定時，遠程服務器也應該與本地支付APP進行算法的綁定，以便雙方在同一時刻產生相同的隨機值。
銀行發卡服務器與令牌必須要一致的有三點：一是擁有相同的初始化種子，本例中即手機序列號IMEI；二是擁有相同的算法，令牌可以有多種算法以對抗攻擊，但是在令牌投入使用時必須要與銀行服務器保持一致；三是雙方時鐘必須同步，雙方使用相同的種子和相同的相對于時間的算法，所以只有在相同的時刻下，雙方才會生成相同的隨機值。
當完成首次運行綁定后，用戶的移動設備與遠程銀行發卡服務器就變成一一對應的了，只有使用綁定好的設備，并使用正確的用戶名密碼登錄才是合法的用戶。當用戶申請支付服務時，由于設備之間時鐘不同，首先要與銀行服務器進行時鐘的同步來保證時鐘一致，同步成功后，本地應用根據令牌算法使用設備的序列號IMEI計算出該時刻的隨機值，從中截取數位記作立刻發送至服務器。同時，服務器也利用保存的標識序列IMEI碼和相同的算法計算得出數據序列，把用戶發來的數據和的對應數據位進行比較，如果相同，則服務器可以認為是合法用戶的訪問。考慮到移動網絡傳輸的開放性，數據傳輸時可以使用相應的哈希算法，銀行服務器也對進行哈希處理，比較哈希值也可以進行相應的身份認證，并可保證數據傳輸的保密性。由于該認證方式是在移動網絡下進行的同步，不考慮時延必然會影響認證的成功率，所以可以考慮將算法的時間間隔設置的略長一些，以保證通信過程中信息傳遞和算法計算的耗時可以忽略不計。
使用手機序列號IMEI碼進行身份認證的方式，減少了通信量，每次使用時僅需時鐘校對和發送部分隨機數值即可實現身份的認證，而且認證過程不依賴于用戶是否更換手機號，首次使用之后也不需要再進行人工干預，安全性、實用性更高。
5 結束語
移動支付正在潛移默化的改變著我們的生活，隨之出現的各種各樣的支付方式方便了我們的生活。但是，移動支付所帶來的安全隱患越來越威脅著我們的生活，我們必須盡快采取相關措施。應該在研究移動支付安全技術的同時，推廣使用使用安全的通信協議、不斷完善交易流程；加大對非法手機應用程序和手機病毒的打擊力度，共同推動安全的移動支付產業。
參考文獻
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作者簡介：
移動支付利弊范文3
【關鍵詞】互聯網醫療 醫療保險 商業保險
一、移動醫療產業發展的現狀及問題
由第三方機構艾瑞咨詢的統計數據顯示， 2014年中國互聯網醫療行業的市場規模為108.8億元，2015年預計市場規模將超過170億元。而通過動脈網互聯網醫療研究院公布的數據可知，2015年我國上半年國內互聯網醫療領域的風投總額已經達到7.8億美元。
但不同于線上購物簡單的支付模式，移動醫療產業想要獲得盈利還有很多問題需要解決。如何實現與醫保支付結合就是其中最重要的問題。由于醫療服務需要保險的介入，具有第三方付費的機制存在（即他人為自己的消費買單，而非網上購物自己消費自己買單的支付機制）極易發生道德風險，加上互聯網自身隱蔽性、虛擬性和復雜性，若簡單的將醫保與其相結合，將誘導很多的騙保行為，如過度檢查、無病購藥、過度遠程醫療、過度開藥等，將造成醫?；鹁薮蟮牧魇c浪費，甚至引發醫?；鸬谋辣P。
因此，必須找到有效的防范該風險的辦法，否則政府醫保管理部門難以允許移動醫療開通醫保支付，移動醫療將無法獲得核心業務的盈利，更難實現其解決我國群眾看病難看病貴的初衷。
二、傳統的醫保給付模式
醫療保險的給付，是指社會保險機構按照實現規定的待遇標準向被保險人提供醫療服務或補償其醫療花費和收入損失的過程。不同的給付方式會形成醫療服務的供給者、需求者以及醫療基金經營者之間不同制約關系。
傳統的醫療保險給付模式分為：總額預算制、按服務項目支付制、按人頭付費制及按病種付費制（DRGs）。現有的4種醫療保險的支付方式各有利弊，其中按服務項目付費作為事后費用補償方式，弊端明顯，已趨于淘汰；其他幾種方式作為預付制的不同形式，雖代表了國際上醫療保險支付方式改革的趨勢，但仍然解決不了醫療服務供給不足、重復入院、分解服務等弊端問題。
由此可見，隨著移動醫療產業的不斷發展，我國亟需找到適用于移動醫療產業的支付方式。
三、移動醫療產業與商業保險、醫保結合的實踐
目前，我國移動醫療產業主要采用與大型保險公司合作開發專門的醫療商業保險產品和與當地政府合作進行小范圍內的醫療保險試驗兩種方式來探索最佳的支付方式。
2015年11月 18日春雨醫生與中國人保低調簽署戰略合作協議。根據官方公布的信息，“舂雨醫生根據人保財險客戶群體的特點及不同層級，提供基于線上健康咨詢、舂雨診所、權威醫療機構以及春雨國際的分級診療體系服務，提供分級別、標準化的服務內容，支持人保財險進行健康服務型保險產品創新。
隨后，騰訊聯合眾安保險、丁香園聯合了智能硬件“糖大夫2.0”。在此次合作中，眾安保險推出了針對患者的康復激勵保險服務“糖小貝計劃”。該計劃提供糖尿病并發癥保險支持的同時，還根據患者的測量習慣給予相應的保額獎勵。而丁香園在合作項目中則通過打造護理中心來對病患進行管理干預?？梢钥闯?，不同公司的合作模式有很大的區別，大型的集團公司如平安集團的平安好醫生擁有自己的醫療體系，可以同時提供線上的醫療服務及商業保險。而春雨醫生、丁香園等則只提供醫療服務，在保險上采用合作的方式。
當然，除了與保險公司合作之外，互聯網醫療行業還可以選擇與當地政府合作，用醫保進行支付。如阿里巴巴集團旗下的支付寶采用“預授權”與“墊付返還”相結合的方式與上海第一婦嬰保健院進行合作，實現了“醫保準實時結算”。即，使用醫保的患者，在使用支付寶錢包掛號之后，醫院會凍結該支付寶賬號一定額度的費用，若就診過程中，凍結的余額不足，則會有信息提醒患者進行追加凍結額度。就診完成后，醫院對剩余部分進行解凍。醫?；颊咴陬A約掛號、診中等產生醫藥費用通過移動支付先行墊付的費用，在離院前到醫院收費窗口插入醫?？ǎ瑢︶t保費用進行拆分，扣除患者的自付部分，剩余的即可實現費用返還。
通過與試點醫院的合作，阿里未來醫院發現實現醫保支付仍舊存在許多障礙，在進行數據分析后發現騙保行為依舊存在。由于支付流程過于簡化，報銷金額可能人為放大，甚至出現虛假報銷的行為。
四、總結與建議
總的來說，無論是采用與商業保險合作的方式還是依靠醫保進行支付的手段，都存在很多障礙。我國商業保險賠付支出在醫療衛生總費用中占比僅為1.3%，美國則高達37%。這意味著雖然移動醫療公司找到商業保險買單，但實際上能夠支付的部分非常小。當前我國醫療衛生費用最大的支付方還是政府主導的基礎醫療保險，第二大支付方是員工個人，商業保險占比很小。這樣的格局導致商業保險在移動醫療領域的支付作用受到限制。
而基礎醫療保險隨著我國人口老齡化的加劇，收支比例將難以平衡，更加無力為移動醫療等非核心需求買單，并且由于道德風險過高極易發生醫?；鸬倪^度濫用和浪費，造成基礎醫保基金缺口的擴大。因此，在基本醫療需求之外，我國的醫療保障必須依靠商業醫療保險來進行補充。經過分析，筆者提出以下建議：
（一）針對慢性病采用按病種付費的給付方式
商業保險公司可以根據慢性病的種類和程度將其劃分為若干組別，對照醫療產品和服務的單機確定相關每一組疾病的費用，按這一費用向醫療機構支付。再結合互聯網醫療平臺的大數據支持，運用可穿戴設備等對慢性病進行垂直化管理模式。
（二）實現健康保險機構與下線醫院的互通
政府可以鼓勵和支持包括BAT互聯網巨頭在內的所有健康保險機構，通過新建或購買、兼并現有公立和民營醫院、藥店，建立線上與線下、醫院與醫院、醫院與藥店之間互聯互通；構建從網上掛號問診和藥品配送，到遠程醫療和線上慢病管理，再到網上費用結算的全方位、一體化的全國性醫療健康服務體系。
（三）構建結算與監管兼容的醫保網絡信息系統
一方面進行醫保制度統籌區域內整合，統一規范支付范圍、支付標準、支付方式；另一方面，在信息系統網絡技術上尋求突破，實現醫保即時結算報銷，建立居民健康檔案和健康卡，實現全國就醫“一卡通”。同時采用大數據跟蹤、風控引擎和人臉識別防作弊等技術進行多重安全控制，追蹤藥品流向，對庫存和實時消費進行監控，避免出現濫用醫療資源的現象。
移動支付利弊范文4
隨著B2C和C2C的日漸走紅，人們在關注琳瑯滿目的產品同時，對電子支付也越發重視起來。當各大銀行開始提倡大力拓展電子商務時，電子支付的商業價值陡然暴漲，經營各種支付業務的第三方支付公司如雨后春筍般涌現，似乎電子支付的春天已經來臨。然而，就在第三方支付的崛起給電子商務帶來了全新的生機和活力的同時，隨之而來的行業監管、支付安全、誠信問題等，再次提醒人們需要重新審視電子支付。
百家爭鳴亟待監管
7月下旬，在業界翹首期盼央行發放電子支付的牌照之際，由中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業務的銀行和公司關注。
首信易支付、云網、環訊IPS、騰訊財付通等第三方支付的爭相登臺、各家銀行負責人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經成為必爭之地。
“其實中國的電子商務剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢?！币晃粎你y行代表這樣告訴記者。
中國社會科學院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個金融的發展過程中還不能有效地展開其功能。而實際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機構客戶和個人客戶的交易性。
在國內，較早經營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業務的公司，“北首信，南環訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環訊IPS兩家公司。“早期的支付公司主要都是從事B2B業務，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現在各種支付平臺都有人做，線上線下、座機手機各種方式都有，是真是假讓人無從選擇?！北本┠炒髮W電子商務學院副教授在會場向記者表達了他的個人看法。
據有關數據顯示，信息產業部通過審查已經批準了19家電子商務認證機構，分布在全國14個省市自治區。去年年底電子認證牌照達到260多萬張，預計今年年底會超過300萬張。而據粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已經超過50家。
針對支付寶、貝寶等國內50多家支付機構，社科院金融所不久前在《現代電子支付與中國經濟》報告中警示───此類機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。社科院金融所還認為，第三方機構開立支付結算賬戶，先代收買家款項，然后付款給賣家，這實際上已突破了現有的諸多特許經營的限制，它們可能為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。
交通銀行電子銀行部總經理蘭福民認為，規范、誠信和安全已經成為互聯網迅猛發展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業的監管刻不容緩。
利弊均在難做取舍
《電子簽名法》和《電子支付指引》已經實施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險”、“爭議及差錯處理方式”等內容，都關系到銀行服務業服務風氣的整改。但是相關的條文還只是停留在紙面上，企業和消費者的知情權、選擇權還沒有受到尊重。
那么，在享受電子支付特別是網上支付便捷性的同時，風險由誰承擔？用戶應該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。
安全首先關聯的就是銀行賬戶的保密性。據中國工商銀行業務電子銀行部業務推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號的方式，但是對企業客戶從登錄開始就使用數字認證。2003年推出硬件數字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時候就都是另外一個新的密碼。
“技術風險、聲譽風險和法律風險有可能造成網絡銀行的信用危機和金融危機。因此，對網上銀行應該有法律主體的確認，承不承認法律的主體是機構的主體和商業的主體，是不是應該作為銀行的主體監管，是迫切需要明確的問題?！敝袊y行業監督管理委員會業務創新與協調監管部主任李伏安認為，電子銀行發展的起始是無形的支付行為，網上支付是當前電子銀行發展的最大難題。
云網總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發展的初期需要政府的認可、行業的自律以及與其他行業的互動和帶動，最重要的消費者、企業或個人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個層次，最基礎的層次是運營安全，包括組織結構、內部的管理、企業所代表的特征和利益體方面，支撐了運營安全的基礎。
“其實電子支付的安全可以簡單地概括為兩個方面：一個是支付的安全保障，包括技術和體制；第二個是用戶對于電子支付的信心?！币晃粡氖裸y行電子支付系統研發的負責人這樣告訴記者。
誠信已成關鍵
提及電子商務的建設和電子支付環節的運作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經成為中國電子支付領域的永恒話題?？傆幸徊糠謱＜艺境鰜碇肛熒鐣狈φ\信，致使電子商務在國內發展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？
由于電子商務目前主要通過網絡完成，網上交易和支付就可能出現某一方不守信用的現象。值得慶幸的是，隨著技術的發展，支付平臺已經能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個規范，產業才能進行。在眾多行業涉足電子支付的時候，“支付平臺誠信也是關鍵”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機制、日常的處理和業務流程的監管，圍繞前三項最重要的事情是底層和業務流程的監管。通過推出一系列的規章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時有系統的告急。在內部有對所有信息的權限加密，防止內部、外部信息的破譯或者是泄露。
同時，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個完整的評級，確保商家的信譽好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務。因此，不斷地對商家和用戶進行評級，支付公司不僅是交易的中間體，也同時承擔信譽保證的責任，要對雙方交易的流程有一定的實時的監控。
“最大的安全隱患是一些看準了支付行當，但是又沒有強大實力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業務進行經營，這樣對行業用戶和客戶會產生很大的危機?！?廣州易卡總經理閔銳認為，電子支付要長期運營，需要銀行對整個交易的資金進行流程的監控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護，來保障交易的安全性。
在國家相關部門尚未有效行動之前，行業自律也是保持第三方支付平臺信守規則的一種方式。于是，為了推動電子支付產業快速、規范地發展，此次參會企業討論了《中國電子支付行業自律倡議書》，呼吁相關各方攜起手來，加強自律，依法經營，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上，作為基本原則。
同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險，根據第三方支付服務機構的現狀，結合主要第三方支付服務機構的運行經驗，首信易支付、云網、騰訊財付通等企業發起單位發起了《第三方電子支付服務機構內部運營管理規范建議（草案）》。
長遠方向是融合
雖然電子支付在國內還存在很多問題，但不斷向前發展的趨勢是不可阻擋的，所以關于電子支付的發展方向也成為與會嘉賓和電子商務人士積極討論的一個問題。
在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領域的支付平臺時，融合是談論較多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預測的方向是，網上支付和移動支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網上支付和卡機支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。
當然電話支付在國內仍然具有巨大商機，特別是在小額支付方面。久通科技副總經理蘇海介紹，電話小額支付服務一經推出，即受到廣大互聯網、電子商務企業和網民的青睞，尤其在網站小額產品支付方面具有突出優勢。同時，靈活的全網結算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯網、電子商務企業歡迎的主要原因。
作為擁有國內最大網絡社區資源的騰訊財付通總經理劉穎麒認為，互聯網將越來越普及，最后融入生活環境中。在此背景下，用戶在線消費和在線支付的需求越來越明確，基于企業和個人電子商務發展的契機已經出現。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發展在線電子支付。要對用戶的需求進行深度的研究和關注，對支付服務的體驗要不斷地有所改善，還應當建立一個開放、合作、共同發展的模式去推動電子商務與電子支付的發展。 ”
“移動支付模式可以和一種安全的技術相結合，例如生物技術和動態密碼身份認證，各自的結合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發展。”上海環迅電子商務有限公司總經理欒毓敏告訴記者說，其實多元化的發展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因為目前中國的支付市場交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細分市場，對產品進行定位，要深入了解目標用戶的需求，進而不斷地改進和完善自己的產品。
“現在最重要的是大家先把各自的產品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環境。”上海環迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態度，這樣國內的電子支付乃至電子商務才能走得更遠。
鏈接：國內主要支付模式
充值卡支付：其優勢是直接、實在，用戶用錢直接購買實物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設周期長、成本高。
銀行/郵政匯款支付：其優勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。
網上銀行：其優勢是快捷、方便，費用實時劃扣，基本不存在壞賬風險，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數銀行使用網絡支付需要用戶到柜臺辦理申請手續，因此用戶普及程度較低。
第三方支付：比如慧聰的“買賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務消除了買賣雙方的擔憂，是得到市場認可的安全模式。但基本只限于在其自己的網站上使用，沒有被推廣和普及。
電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當地聲訊支付熱線獲得電子賬號，然后憑電子賬號到相應網站購買其收費產品的支付方式。其特點是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯網小額產品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點是不適合大額產品支付。
觀點：第三方支付是否合格？
與2005年的“網上支付”主題略有不同，今年電子商務世界的大會把范圍擴大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關，因為2006年出現的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經歷了這些年的發展，國內的第三方支付是否已經合格了呢？
毋庸置疑，電子支付是電子商務產業鏈中不可或缺的重要環節，但是因為早期五大國有商業銀行在電子銀行方面的建設步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補了這一空白。隨著第三方支付平臺在整個電子商務，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業務服務商。市場初期的不規范，加上缺乏強有力的監控和管理，目前第三方支付平臺其實還存在著不少問題，而這些問題可能會影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務用戶的切身利益直接掛鉤。
首先，第三方支付平臺吸納和存儲了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據相關調研機構估計，每天因資金過流而滯留于第三方平臺上的資金達到百萬元級別，全年可以累積數億賬戶資金。
因為目前國家未對此類資金強化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺上保留近一周時間（阿里巴巴的支付寶平臺甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當，后果不堪設想。首信、云網、環訊等業內第三方支付公司的負責人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會出現此類情況。
其次，部分第三方支付公司參與資金結算業務。國家相關法律規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經逾越了界限，突破了國家賦予商業銀行的特許經營限制。
“某些支付平臺可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結算業務睜一只眼閉一只眼?！睋囊晃唤鹑趯＜曳Q，這種行為普通消費者很難監督，只能依賴國家監管部門出臺相應措施治理，或者支付平臺“潔身自好”。
第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務的有序進行，普通網站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯網領域，虛擬貨幣已經有多家涉及小額交易的網站自己推出，包括聯眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，這些虛擬貨幣已經被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。
但是在金融業日漸電子化的將來，越來越多的虛擬幣會出現，第三方支付平臺該不該允許其交易？這一點值得第三方支付公司考慮，因為只有央行才有發行貨幣的權利。那么，支付平臺是不是可能把虛擬幣當作產品來交易？這些都是將來面臨尷尬的病癥所在。
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關鍵詞：互聯網金融；理財；創新
1 互聯網金融理財產品的發展現狀
2007年中國出現了第一個互聯網金融的產品，隨后的三年間互聯網金融的發展都只有幾十家，到了2011年互聯網金融理財產品開始呈現一個量上增長，、2012 年，支付寶移動支付交易規模達到476.4 億元， 至2013 年達到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯網金融爆發增長的一年，互聯網理財產品在推出僅一年時間內， 用戶規模達到6383 萬， 網民使用率達10.1%①?；ヂ摼W理財產品的出現不僅改變網民理財行為，也使得理財觀念深入人心，自中國互聯網信息中心（CNNIC）網絡調查顯示，在購買過互聯網理財產品的網民中有76.3%的人表示今后會把更多的銀行存款轉去購買互聯網理財產品。由此可見在未來互聯網金融理財產品無論是從業務量還是模式方面都有很大的發展空間。
互聯網金融理財產品根據基金形式主要分為三大類：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財產品，這種理財產品無需手續費可進行消費、支付和轉出操作，同時承諾T+0 贖回， 實時提現的優點滿足消費者對產品流動性的需求，同時具有支付、收益、資金周轉功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財產品的發展， 互聯網金融逐漸從以貨幣基金主打的現金管理轉向定期管理，這種理財產品的出現為理財產品的發展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類理財產品是前兩類的補充，風險和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報的投資者。
2 互聯網金融理財產品的創新優勢
互聯網金融理財產品受到廣大投資者的喜愛，并且每年都呈現一定數量的增長。互聯網金融理財產品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統的理財模式，不斷的進行快速更新，以各種模式進行發展。
（一）創新金融產品模式
相比傳統的金融理財產品模式來說，互聯網金融理財產品是投資者利用互聯網進行理財的投資?；ヂ摼W金融理財產品無需客戶進行繁瑣的手續辦理，客戶的資格審核全部都在網上實行，快速便捷。銀行理財產品大多利率較低，互聯網金融理財產品大多利率較高，以吸引投資者進行投資。但是與此同時互聯網金融的理財產品在高收益的情況下也存在一定的風險。
（二）注重用戶體驗，創新營銷模式
以用戶為先是互聯網金融的思維模式，互聯網金融實現了從產品思維向用戶思維的轉變。例如理財通、余額寶的設計就是將最簡便的留給用戶，用戶只要進行兩三步的簡單操作，即可得到自己投資或提取現金的操作，然后它卻把復雜的數據留給了后臺工作人員。然而傳統的金融理財產品因為風險控制等一些要求通常會以自我為中心，通常會讓投資者做一些事情，而沒有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來便利。而互聯網理財的作用，本質上是利用了資金的運作邏輯，規模越大，議價能力更強，同時滿足了小眾投資者的理財需要。雖然過程復雜，平臺方和融資方之間的系統對接、資金匹配都事先通過流程設計確定，并滿足資金兌現的最大峰值。但在面對理財者而言，這個過程是簡單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡單、通俗易懂正是所謂的“互聯網思維”。
（三）投資門檻的創新模式
傳統的理財方式通常會設置一定的金額限制或者有一定的專業性，一些不懂得投資的人會不知道如何進行投資。然而互聯網金融產品通常本著為用戶考慮的思想，從而設計出明顯移動的投資，通過利用手機、電腦、電話等各種渠道就可以實現投資，降低對于投資者的要求，并且一些產品允許投資者以少量的金額進行投資，總之運用各種手段降低對于投資者的要求，也就是降低投資的門檻，最大化的方便投資者。
（四）營銷渠道創新
現在的互聯網理財產品通常會用各種微信朋友圈的軟文進行宣傳，同時也會用贈送一些投資體檢金的方式讓用戶去體驗自己理財產品，從而達到吸引投資者的目的。同時互聯網金融理財產品還會采用通過贈送一些推薦過新用戶的老用戶的方式，去增加自己的投資者，這些營銷方式相比傳統的理財產品來說都是創新的營銷方式，像余額寶等理財產品在短時間內吸引那么多的投資者，在傳統的理財產品中是不可能達到的。
3 互聯網金融理財產品的未來發展策略
（一）選擇合適自己的營銷渠道
一個企業要想有良好的發展，就需要將自己的產品銷售的很好，因此選擇合適的營銷渠道就銷售自己的產品就顯得尤為重要。通?；ヂ摼W理財產品主要有三種營銷渠道：建立自己的網站；通過淘寶等平臺進行銷售；借助其他金融機構進行產品銷售。建立自己的網站需要大量的時間和金錢但是能夠增加自己與客戶的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見效快，借助第三方平臺往往都是利用一些比較知名的平臺，可以幫助經營者在短時間內獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經營者選擇一種或幾種適合自己的方式。
（二）定制符合大眾需求的個性化的理財產品
市場上的理財產品隨著客戶的需求每年都在大量的增長，經營者應該根據客戶的實際需要，制定一些符合客戶需要的理財產品，從整體上來看理財產品大同小異，但是還是會有區別，比如一些投資者可以承受高風險就可以將收益率設置的高些，有些投資者認為自己承擔風險的能力較低就可以設置一些收益率適中的保本的理財產品，從而吸引不同的投資者。
（三）改革技術，方便用戶
經營者應該加強技術方便的改革，給用戶帶來最大程度的方便，把復雜的留給自己，提高自己的服務效率。比如余額寶實現了現金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財產品都能實現，經營造可以優化流程實現這樣的方式，以達到最大程度的方便用戶。同時在網站的設計上也可以進行優化，使用戶能夠在方方面面都體驗到技術改進帶來的益處。
（四）加強企業管理，控制風險
作為互聯網金融理財是有一定的風險存在的，其實無論是傳統金融還是互聯網金融都有一定的風險，但是由于互聯網為用戶提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現一些由于審核等等各個方面出現的問題進而影響到企業的經營。因此作為互聯網金融產品需要有一支過強過硬的風險控制隊伍對每個環節進行把關，總之要建立健全的監管機制才能控制住風險的發生，同時也要注重對于互聯網的安全控制，以及互聯網金融產品的數量規模。
4 結語
互聯網金融理財產品有著與傳統理財產品大為不同的創新優勢，其創新的模式、營銷方式、較低的投資門檻都為投資者帶來了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發了投資者的積極性，促進了金融行業的發展，在未來相信互聯網金融理財產品還會有一定的上升空間.當然投資者在享受互聯網金融帶來的紅利的同時需要注意金融產品的世界還是有一定風險的.
參考文獻
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移動支付利弊范文6
2014年，已經持續了10年的“調研中國”，由于新伙伴宜信公司的加入，我們設立了年度主題，關注小微企業生存狀況。100多位來自清華、上海交大、廈門大學等高校的大學生們奔走于11個省份、18個城市，遍訪1367家小微企業，帶回來的研究報告，用各類繁密的數據呈現的同樣是這個充滿矛盾與變革的時代風貌。
一邊是那些處于金字塔底端的小微企業和個體戶們，在各種制度性的桎梏和歧視中艱難求存;一邊卻又是過去五六年間，更多年輕人義無反顧地加入創業者大軍，使得我們的社會，自下而上看起來是如此生機勃勃，前進的力量誰都無法阻擋。
有位著名的創業者美團網的王興曾經說過一句話：對未來越有信心，對現在就越有耐心。用這句話無論是觀照個體創業者還是我們這個時代的整體前景，似乎都是再恰當不過的?！罢{研中國”的大學生們帶給我們的數據也同樣佐證著這一點。 小而美的時代
當互聯網革命度過了摧枯拉朽般平臺爭霸的階段后，人們都開始談論和期待一個小而美時代的到來。如果換作更產業化的表達方式，在互聯網的世界，它指代的是一個垂直分眾的時代。但“小而美”的表達，在現實世界中有著更為廣泛的內涵，它為那些千千萬萬處于金字塔底端的小微企業描繪了一個美好的未來。
一直以來，高級官員、學者和大企業家們聚在一起時，總是熱衷于討論一個問題：在兌付了改革紅利、人口紅利等之后，中國經濟下一步持續繁榮的動力在哪？在這樣的討論中，數量巨大的小型微型企業總會被提及，甚至被賦予了極高期待，被視為未來經濟引擎高速運轉的真正動力。但如何為這個龐大的群體創造一個良性生長的美好環境，以使得他們中的大多數都能擁有美好的未來卻從來都沒有被真正認真對待，甚至對他們生存狀況的研究和關注都乏善可陳。
2014年，中國社會一個最具里程碑意義的事件便是阿里巴巴赴美上市，其成就正是源于用互聯網技術真正創設了一整套服務于無數小微企業的體系。阿里巴巴這類公司是小而美時代最有力的推動者，同樣也是最大的受益者，他們對小微企業的關注和服務基于自身生存的內生需求，從而使得其深度、廣度、專業性和針對性都與高談闊論的官員和學者形成了鮮明對比。
但環視我們周遭的生活，這個年代距離真正的“小而美”看起來還相當遙遠，即使是阿里巴巴本身，當其變成一個巨無霸時，對于人們憧憬的美好時代，究竟利弊幾何，又需要另外一番打量。社會生態的系統改造，需要更多的阿里巴巴出現，在各自的領域，服務于那些真正在從事著創造性活動的個體和小微企業。
2014年，調研中國將目光聚焦于小微企業，在很大程度上便是源于宜信這樣一家新興互聯網金融企業的訴求。借助大學生們的眼睛和頭腦，10年堅持不懈地“調研中國”，為《南風窗》建立了發現社會問題的另一個視野。但作為一家傳媒機構，能做到的也往往就在于發現問題，卻并無解決問題的能力。
與傳媒機構相異，企業的動力與使命感則是在致力于解決問題。作為一家金融企業，宜信對自己的定位是為那些沒有受到傳統金融體系重視的高成長性人群提供普惠金融服務。換句話說，小微企業是其最重要的服務對象。
在中國，包括個體戶在內的小微企業占到全部企業的接近95%，它們對GDP的增長、創新、就業做出了重要的貢獻，但是卻缺乏融資。在宜信看來，為了保持經濟增長和發展，發展私營經濟和實現中國經濟的結構調整，實現廣覆蓋的和商業可持續地向小微企業提供快速、便捷、可靠的金融服務非常關鍵。
本次調研也是在工信部中小企業發展促進中心的指導下，清華大學經濟學教授劉鷹帶隊完成的。調研對象則是由調研團隊嚴格按照工業和信息化部、國家統計局、發改委和財政部制定的《中小企業劃型標準規定》甄選出來的。1367家小微企業的調研規模，雖然數量上算不上多么龐大，但這些兼具田野情懷和學術技能的大學生們帶回來的問卷質量卻是難能可貴的。 數據里的生命力
最終形成的數十萬字的《2014中國小微企業經營與融資調研報告》（以下簡稱《報告》）涵蓋了小微企業的特點、小微企業創辦者的詳細背景特征、小微企業的經營狀況、融資特點、融資需求及其滿足情況、小微企業融資服務的發展現狀和趨勢等。詳細的《報告》，我們將會另行。本文只將其中有著時代趨勢意義的新發現做一些簡單的總結提煉。
在小微企業自身的特點上，創辦的時間相當集中，有近80%都是在過去10年以內，55%集中在5年之內，反映出在2008年金融危機后，中國仍有大量的小微企業涌現出來。這一方面說明，中國社會和經濟的快速變遷，有盈利前景的產業不斷轉換，導致小微企業新陳代謝旺盛;另一方面或許也昭示著，自從1980年代那波全民下海的浪潮之后，我們正在進入第二個全民創業的大時代，對于這個趨勢，執政黨高層有很高期待，最近教育部甚至專門發文，鼓勵在校大學生休學創業，在學術界也有過許多討論，其價值不僅僅在于對經濟繁榮的促進，更被提升到中國現代化轉型的高度來考量?；谖覀兡壳暗恼{研，雖然還不能做更加縝密的判斷，但其趨勢性的信號則是異常鮮明的。
《報告》還專門對小微企業創辦者的背景特征做了詳細研究。在年齡上，40歲以下的占據了將近70%，其中甚至20以下者也開始大量涌現;學歷上，有超過40%都接受過良好的高等教育，在學習意愿上非常強烈，并且針對性非常強;在他們創辦的企業類型上，服務業、信息技術業開始快速增長，遠遠超過其他;在對信用卡、移動支付終端使用上，比例都超過60%。這一系列數據表明，這個時代的創業潮質量顯然也更高，中央政府過去這些年，投入巨量資源推動經濟轉型，寄望于從低端制造業往高端制造、現代服務業攀升。這些來自底層創業者的自發選擇，在某種程度上為經濟轉型的未來增添了不少樂觀的信號。
在面臨的問題層面，《報告》也揭示出了許多中小企業主的困境。其中首要的便是經營成本快速增加，包括原材料、用工成本、房屋租賃成本、借款成本上升等。這個發現在趨勢層面，算不上新鮮，這已經是過去很多年都被討論的問題，但在嚴重程度上卻仍舊出乎我們的預料。在大部分調研對象的描述中，這個問題幾乎都是最關乎生死的，且呈逐年快速惡化的趨勢。這種成本的增加，一方面源于現代服務業越來越細化的分工，但更重要的還在于不當的制度環境造成了社會經濟整體運行成本的快速攀升，可以說，政府如果不能在盡量短的時間內解決至少是緩解這一問題，將會使得經濟活力遭遇嚴重傷害。
在諸多困難中，融資問題的困境同樣既是長期痼疾的沉淀，又有一些新特征。超過八成的小微企業，都認為幾乎不可能從銀行取得貸款，他們主要的融資來源依舊是最傳統的渠道，親戚朋友的借款。貸款時面臨的最大問題仍舊是抵押擔保不足。
近年來，中央政府在對金融業的調控中出臺了不少支持小微企業的政策，但實際情況是，大多數商業銀行的戰略轉型，僅僅從服務大型企業下移到中型或小型企業，提供的仍然是上百萬乃至千萬的貸款。即便是一些小額貸款公司，其平均貸款額也常常達幾十萬乃至上百萬元。監管機構要求金融機構服務小微“兩個不低于”，以及注重小額貸款余額而非筆數，實際上鼓勵金融機構發放規模偏大的小微企業貸款。
