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移動支付的現象范文1
摘 要 目的：探討促性腺激素釋放激素激動劑（GnRHa）對子宮內膜異位癥術后復發和生活質量的影響。方法：將2010年1月至2012年1月期間我院收治的子宮內膜異位癥患者82例按數字隨機法分為觀察組和對照組，每組患者41例。對照組接受常規的子宮內膜異位手術及術后抗感染治療，觀察組在對照組的基礎上于術后月經來潮第2天皮下注射曲普瑞林（3.75 mg，每28天1次，共治療3次）。比較兩組療效、復況以及生活質量。結果：觀察組療效顯著的患者比例和治療有效率分別為58.54%和97.56%，均顯著高于對照組。觀察組治療后6個月、1年和2年的復發率分別為2.44%、2.44%和4.88%，均顯著低于對照組。兩組治療后軀體功能和社會功能2個維度和11個因子的生活質量評分得分均提高，且觀察組得分較對照組提高。差異都有統計學意義。結論：GnRHa用于子宮內膜異位癥術后輔助治療療效顯著，可有效減少術后復發，并提高患者的生活質量，值得臨床推廣使用。
關鍵詞 促性腺激素釋放激素激動劑 子宮內膜異位癥 術后復發 生活質量
中圖分類號：R977.12； R711.71 文獻標識碼：B 文章編號：1006-1533（2014）17-0020-03
Influence of gonadotropin-releasing hormone agonist
on recurrence and life quality of endometriosis patients*
HE Xi**
（Department of Gynaecology and Obstetrics， General Hospital of Pingxiang Mining Group， Pingxiang 337042， China）
ABSTRACT Objective： To explore the influence of gonadotropin-releasing hormone agonist （GnRHa） on recurrence and life quality of endometriosis patients. Methods： Eighty-two endometriosis patients in our hospital from January 2010 to January 2012 were divided into an observation group and a control group with 41 cases each by digital randomized method. Both groups were treated by conventional endometriosis surgery and postoperative anti-infection therapy， and in addition， the observation group was treated by triptorelin （ih， 3.75 mg， once every 28 days for 3 times） in the second day of menstruation after the surgery. The efficacy， recurrence and life quality were compared between two groups. Results： The proportion of patients with obvious efficacy was 58.54% and the treatment efficiency is 97.56% in the observation group， which were both significantly higher than those in the control group. Recurrence rates of 6 months， 1 year and 2 years after the surgery in the observation group were 2.44%， 2.44% and 4.88%， respectively， which were lower than those in the control group. Life quality score in the two groups were improved after treatment， and was higher in the observation group than in the control group. Conclusion： GnRHa has significant efficacy in the adjuvant treatment of endometriosis and can reduce postoperative recurrence and improve life quality， which is worthy of clinical use.
移動支付的現象范文2
關鍵詞：移動支付；商業模式；分析與探究
中圖分類號：F270.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0413-01
一、移動支付的定義及其分類
移動支付與傳統的支付方式比較起來，在諸多方面都有著自己的優勢，但是目前正處于一個不斷發展和改進的階段，具體的內容也在不斷地豐富。這就導致對移動支付還沒有一個十分明確的定義，現在大多數情況下大家都認為移動支付就是為了相互交易的雙方為了完成某筆業務或者交易，利用自己手中的移動通信設備以一定數額的現金從移動支付的服務商那里得到同等價值的數據，再用終端設備將這些數據傳輸給支付對象，從而最終完成清償任務的商業運行模式。從上面的解釋中我們可以看出，電子商務活動是實現移動支付的最基礎的部分，同時也預示著移動支付在未來必定會成為一種十分必要的支付手段。PDA、手機等移動終端設備成為了支付方購買服務或者商品的交易媒介，一般的通信網絡都能夠實現資金在交易雙方之間的轉移。那么在對移動支付進行分類時需要考慮到賬號設立的方式、金額的大小、具體的地理位置等來對移動支付的類型進行劃分。一般來說，主要包含了小額支付、大額支付、運營商代收費、空中交易、銀行卡綁定、寬帶服務、手機到手機等多種移動支付的類型。
二、中國移動支付業務中常見的商業模式
1.運營商作為主要負責人的模式
在這種運營模式下，移動運營商在選擇所需要的模式以及技術時都會先考慮到自身所具備的一些優勢，之后就是選擇有合作意向的銀行進行相互之間的合作。作為合作銀行，就需要搭建一個進行合作的商務平臺，進行交易的雙方就需要各自保護好自己的平臺。在這種模式下，一般都會提供三種賬戶的設置方式：虛擬銀行賬戶、手機賬戶、銀行賬戶。移動運營商作為運營的主體時，都會利用用戶的手機話費賬戶作為用戶的支付賬戶，所花費的金額就從用戶的話費賬戶中扣除。利用這種商業模式需要承擔一部分的金融機構的責任，特別是虛擬銀行賬戶這一部分，還沒有得到相關法律的支持。除此之外，這種模式下對于稅務的處理比較復雜，并且很容易使得交易產生風險。
2.金融機構作為主宰的運營模式
這種模式簡單來說就是利用通信設備與專線相互連接起來，并且將用戶的賬號和手機賬號相互綁定起來，那么用戶就能夠利用自己的銀行卡來完成支付。那么在這個過程中，移動運營商只是負責給用戶提供一個信息溝通的通道，并參與到整個的金額交易中去，主要是銀行負責給用戶提供一個交付的途徑。銀行要對這些用戶全權負責，在我國，招商銀行、工商銀行、廣發銀行等幾個大銀行壟斷了手機銀行業務。但是其中還是存在著明顯的缺點，那就是移動支付業務在不同的銀行之間是不能夠互通的，導致了資源的極大浪費，并且每個銀行的業務不同，但是用戶只有一個手機，也就是說只能采用一個銀行的業務，對于用戶來說，這就造成了極大的不便，還會造成不公平競爭現象的發生。
3.第三方支付平臺主導的商業模式
在我國，廣州的金中華公司、北京的聯動優勢公司、泰康公司、掌上通公司等是目前主宰第三方支付平臺業務的主要幾個公司。詳細情況見下表：
從這個統計表格中我們可以很明顯的看到，大部分的商戶都是體現出了移動支付性，并且這種運營模式是對傳統的支付方式的一種很好的補充。這種運營模式將金融機構、用戶、移動運營商等很好的串聯起來了，使得整個業務變得高效起來，并且彌補了前面金融機構為主導的運營模式中不同銀行之間用戶不能共享的缺點，具備很好的規模效應。但是這種商業模式對于第三方的要求比較高，要擁有很好的技術條件、經濟水平以及相對應的研發能力。并且這種模式增加了第三方處理各種關系的壓力。
三、如何提高我國移動支付業務的效益
從上面對商業模式的對比分析可以看出來，目前而言，作為移動支付主角的移動運營商和金融機構在很多方面都需要進行改進和提高。
1.對于移動運營商來說
要積極的進行該項業務的價值宣傳工作，讓用戶自己認識到這項業務的便利，讓移動支付成為他們的習慣。之后就是要利用自己的技術、經濟水平來不斷彌補運營模式中存在的漏洞，不斷發展自己移動支付的手段，根據移動支付自身的特點，合理的開發一些增業務，從而能夠吸引用戶們的眼光。同時還需要加強與同類企業的合作，在一個公平競爭的大環境下實現雙方的互利共贏。
2.對于金融機構來說
在注重業務發展速度的同時，還要處理好業務的安全問題，一個好的環境才能促進該項業務的發展，同時要加大在技術研究上的力度，在進行產品開發的時候要綜合考慮影響因素，安全放在第一位。同時金融機構也要經常性的進行一些宣傳工作，共同創造一個移動支付的好環境，同時要避免出現卷款或者欺詐現象。
移動支付的現象范文3
近幾個月以來，市場內充斥著新品、活動、投資和收購的信息，其中主要訴求體現在更廉價、更便利的收費標準，以及在某些情況下增強私密性和安全性。最終誰將成為這場數字移動支付影響戰的最大贏家呢？
《福布斯觀察》與Appinions公司合作，專門針對那些對數字移動支付生態系統發揮影響力的個人及公司展開研究。應用Appinions公司平臺，已研究了從2013年12月6日到2014年3月7日期間的近20億條數據，包括新聞、博客、論壇以及各種社交媒體上的數據。其中，大約2.25億條信息被視為具有影響力，進而對提出這些看法的個人與實體，分別計算其各自的影響力分值。該項研究記錄了這些影響力分值，列出排名前十位的高管和前十位的公司，以及各種相關的市場對比圖，涉及移動技術、金融、無線設備制造商等不同領域。
我們的分析證實，2014年以來，與移動支付相關的具有影響力的信息量呈顯著增長態勢。自從蘋果公司CEO蒂姆?庫克宣布他們對移動支付充滿極大的興趣以后，整個市場的反應速度較之過去幾乎出現雙倍增長。移動支付市場的一個獨特屬性在過去3個月已經體現得淋漓盡致，包括金融機構、零售商、無線運營商、傳統與移動支付服務商以及設備制造商，都在積極開展頗具影響力的激烈討論，并在新興公司或傳統公司之間分享了他們具有影響力的意見。
移動支付的現象范文4
論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。
1潛在的巨大國內市場
1．1巨大的手機用戶群體
gsm協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。
gsm協會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(tpb)
根據tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：
(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。
(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付tpb模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內部因素分析
tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態度傾向
個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規范
移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。
(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
移動支付的現象范文5
“貨幣支付綜合體”構成為現鈔+銀行卡+手機移動支付。2015年年初至今，通過對使用不同貨幣形式群體的調研，提出“貨幣支付綜合體”概念。作為自然人與經濟法人，會采用多種支付形式。第一大領域為廣義“貨幣支付綜合體”，聯行同業往來，同城與異地支付結算使用的紙質支票、本票、匯票或互聯網大數據平臺上運行的電子匯票、銀行卡與手機移動支付形式，使用者多為國企和民企。第二大領域為狹義“貨幣支付綜合體”，個人金融消費者，一般采用銀行卡、手機移動支付和現金三種形式進行貨幣支付行為，即構成“一機一卡一票”的“貨幣綜合支付體”。經常狀態下，不論買方賣方，交易者均屬于“貨幣綜合支付體”中的一員。特定條件下則不同，一些情景則處于“貨幣綜合支付體”缺項狀態。其一，買賣交易者只采用現鈔支付，即缺少手機移動支付和銀行卡支付兩大項；其二，只采用現鈔和手機移動支付，不運用銀行卡，即缺少十分關鍵的大項；其三，只采用銀行卡和現鈔支付，不采用手機移動支付。上述方面不乏排斥銀行卡和手機移動支付的現象，但目前的支付方式卻都不排除現鈔。一些小規模的超市公開申明，10元以下消費不刷卡，因為還不夠繳納多項費用的成本。顯然，成本、效益、利潤是支付形式選擇的依據。
交易中介――貨幣――也存在著既背離又融合的兩個獨立“貨幣綜合支付體”，針對唯一標的物貨幣的支付結算形式存在的“完整共性”也呈現差異。“完整共性”指可以采用支票、本票、匯票、銀行卡、手機移動支付等貨幣運營工具和現鈔等。而相關的“月有圓缺”特指買賣與交易雙方，在不能實施“完整共性”支付結算前提下，致使貨幣的運營方式與形態出現欠缺。買方作為甲方可以用銀行卡刷POS機、手機微信支付掃二維碼、現金全方位進行付款，即為完整的“貨幣綜合支付體”。作為乙方若亦如此，買賣雙方構成完整完美的“貨幣綜合支付體”。假若他們以種種理由不刷銀行卡，不用手機微信支付，那么就是“貨幣綜合支付體”缺項狀態。
“法定數字貨幣”與
“現鈔實體貨幣”博弈
從貨幣承擔的職能考察“法定數字貨幣”與“現鈔實體貨幣”，它們從形態到本質率先的特性在于透明與隱匿?！艾F鈔實體貨幣”看似有形有態、有聲有色，實則是看不見的戰線，尤其它們在體外循環時是流通中貨幣（M0），其實往往銷聲匿跡無法明曉去向，而可能形成一股暗流。“法定數字貨幣”較“現鈔實體貨幣”支付更快捷，可在遙遠的異地直接清算，可控制體外循環釀就的弊端。
“法定數字貨幣”與“現鈔實體貨幣”的博弈，還有行政干預因素，諸如國家部委機關有明確財務規定，報銷差旅費和醫藥費均不再支付現鈔，而是將現金打入工資卡。這樣一個行政舉措即可大量減少現鈔的使用數量?！胺ǘ〝底重泿拧迸c“現鈔實體貨幣”博弈，實質上是虛實之間的較量，對落后的事物必然大浪淘沙，只不過存在時間與空間的過渡，“現鈔實體貨幣”將漸漸被取代，未來交易媒介的“法定數字貨幣”也屬于“現鈔實體貨幣”的范疇。
“法定數字貨幣”與
“數字科技”
本人在《從貝幣到“數字貨幣”》一文中將法定數字貨幣置于銀行業金融機構業務庫，提出實施中央銀行發行庫、銀行業金融機構業務庫與“貨幣自然人和法人錢袋”三位一體模式，即“一庫一人一密鑰”。中央銀行發行庫是“法定數字貨幣”之源，銀行業金融機構業務庫是“法定數字貨幣”中轉站，“自然人和法人錢袋”是“法定數字貨幣”的使用者。三位一體中的每個成員都清楚“法定數字貨幣”運行的狀態和數量，但是作為中央銀行和銀行業金融機構則無權動用。在每個“法定數字貨幣”錢袋中需要放多少錢，何時支出由錢袋主人決定。放在“法定數字貨幣”錢袋里的現金與紙幣、硬幣一樣。但是它們優于“現鈔實體貨幣”，放入錢袋的“法定數字貨幣”享有利息收入，相同于銀行業金融機構活期儲蓄存款。同時在支付時，一般無需付管理手續費。在非現金支付系統體系下，上述是“法定數字貨幣”市場化與科學生成的基礎。
“法定數字貨幣”一般無需付管理費用，是指日常小額支出；一次性資金匯劃百萬元人民幣，跨境支付結算20萬元人民幣，現鈔支取5萬元人民幣，即需嚴格遵守帶有法律效應的貨幣運行規則。譬如，“法定數字貨幣”錢袋單筆支出1萬元，在短暫數日內累計到10萬元，即應承擔對應的費用。應根據“法定數字貨幣”使用人所在地城市的平均收入與消費水平制定對應收費標準。
“法定數字貨幣”看似是在包括支票、本票、匯票、銀行卡、手機移動支付、互聯網大數據平臺等貨幣支付工具家族中新增的一員，其實“法定數字貨幣”與它們截然不同。不同處就在于“法定數字貨幣”本身就是貨幣，其貌似虛擬抽象，實則百分之百等同現鈔，是隱身鈔票。自然人或法人使用“現鈔實體貨幣”成本基本由國家承擔。“法定數字貨幣”基于現鈔又高于現鈔，是由實體到抽象的貨幣，是否得以順暢發行和流通，關鍵在于使用成本能否優惠于大眾，只有仿照現鈔發行辦法其才有生命力。
移動支付的現象范文6
1.基于2.4G頻段的RF-SIM技術RF-SIM是一種新型的移動支付技術，它使用2.4GHz頻帶實現無線通信。這一技術的優點在于將RFID模塊、天線和應用模塊全部集成在SIM卡中，用戶只需要更換SIM卡即可使用移動支付功能。從成本和控制角度來說是移動支付的最佳選擇。這一技術是我國具備自主知識產權的移動支付解決方案，并具有數據傳輸穩定，存儲容量大、安全性高、功能開發完善等優點。這種技術前幾年曾風行一時，中國電信、中國移動都依托此技術開發出了自己的移動支付產品。RF-SIM技術最成功的應用案例就是深圳地鐵的“深圳通”卡，只需要更換手機SIM卡，而無需更換手機就可以實現完整且安全的移動支付功能，目前，深圳通擁有80萬左右的用戶。然而，這一技術并沒有得到各大金融機構和銀聯的支持。原因在于銀聯現有的金融機具和行業應用較少用到2.4G頻段，銀行、公交等主要行業的POS機都不支持這一頻段，而POS終端的改造和更換需要巨大的成本。另外，從安全角度來說，2.4GHz片段的通信范圍比較大，機卡之間的感應范圍理論上可以達到十幾米，因此，對于支付安全方面的擔憂也是這一技術沒能得到大規模推廣的原因之一。
2.13.56M頻段的RFC技術方案NFC技術是一種主要用于移動設備的近場識別和互聯技術，使用13.56Mhz頻段實現通信。其特點就是把RFID讀卡器與智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各種現有的RFID基礎設施，非常適合手機移動支付使用。手機通過內置的NFC芯片，可以實現非接觸式交易的功能，并通過SIM卡來實現身份鑒別等安全功能。簡單地說，NFC芯片既可以當做傳統的非接觸式IC卡，實現公交卡、門禁卡的功能，也可以當做微型的POS和讀卡器，實現與老式IC卡之間的讀卡和交易功能。NFC方式目前是技術最成熟的方案之一，并且得到了銀聯的認可和推廣，但NFC方案最大的問題在于需要定制手機終端，沒有NFC芯片的手機無法支持這一功能。而且由于核心專利被日本索尼公司所擁有。技術壁壘和巨額專利許可費用的問題是近幾年來NFC技術一直無法得到大規模推廣的原因。
3.銀聯和運營商統一技術標準，共同推動NFC方案技術標準不統一是長期以來手機支付難以推廣的根本原因，主要集中在13.56MHz和2.4GHz兩種頻率之爭。采用13.56MHz頻率的NFC方案需要定制手機終端，而用戶更換終端成本以及相關產業鏈的不成熟阻礙了NFC的推廣；2.4GHz方案不用更換手機終端是主要優點，而且我國擁有自主知識產權，并有了成功的應用案例，但2.4GHz技術的缺陷主要是非傳統行業標準，POS終端需要改造、通信范圍過大存在一定的安全隱患等。2012年12月，央行的《中國金融移動支付系列技術標準》最終明確推行13.56MHz的NFC技術標準。2013年，中國銀聯提出了協調產業鏈各方的利益，推進產業鏈各方全面合作，實現多方合作共贏的盈利模式：運營商提供租賃空間，資金走刷卡POS機網絡，三方就移動支付收益的分配也達成一致：銀行及銀聯延續傳統POS機時卡行、收單行及銀聯手續費7:2:1的分成比例，而運營商可以對使用移動支付平臺的銀行及特約商戶收取一定的租金。這樣就解決NFC技術方案得到發展的最大障礙，移動支付的前景逐步看好。
二、NFC技術方案的實現
NFC技術方案的實現依賴于以下幾個重要的模塊：首先必須有完善的技術規范：包括邏輯鏈路控制協議技術規范、數字協議技術規范和活動技術規范：這些技術協議用以實現設備之間通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必須有合適的終端設備，包括NFC芯片，手機終端和POS交易終端。最后是涉及銀行的資金賬戶和涉及SP的電子錢包賬戶，以及相對應的身份認證規范，以保障資金和交易的安全。
1.NFC技術方案中的硬件基礎（1）POS終端基礎NFC支付首先需要大量符合標準的POS，由于NFC技術和銀聯“閃付”POS都使用13.56M的無線頻段，所以可以在支持金融IC卡“QuickPass閃付”功能的POS上完成支付。2011年啟動的金融IC卡推廣工作同時帶動了POS的快速改造升級。數據顯示，在中國銀聯和各商業銀行的大力推動下，銀聯已在全國范圍內完成約200萬臺非接觸POS終端改造，未來幾年將支持NFC的“閃付”終端改造將達到400萬臺左右。（2）移動終端支持NFC服務的移動終端也是非常關鍵的一部分，沒有受理終端，所有的移動支付都無法進行。從使用者的角度來看，NFC手機在應用中可以有三種模式：①讀卡器模式：可以讀取IC卡信息，RFID標簽等，實現個人POS終端應用。②智能卡模式：可以實現閃付、小額交易、模擬交通卡、門禁卡等應用。③點對點模式：可以無線和藍牙配對等應用，實現“當面付”等功能。目前，各大手機廠商都推出了集成NFC芯片的手機。
2.NFC技術方案中的軟件基礎（1）身份認證機制為了解決交易中的身份認證機制，NFC手機需要兩大功能模塊：SE和SP。SE是身份認證模塊,用以實現客戶身份的認證、認證信息的加密和傳輸,按照中國移動的NFC-SWP方案,SE模塊被放在SIM卡上：身份的認證通過運營商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手機上的NFC芯片通過C6單線進行通信,用于放置各種不同應用的錢包數據，這也是銀聯主推的方案。而SP則是各商戶的應用,各SP的密鑰都存放在SE里面,而不是在手機上的NFC芯片中,各SP可以共用一個電子錢包賬戶，也可以分別擁有自己的電子錢包賬戶。簡單的說,這種模式就相當于銀行的私人保險箱服務。運營商的SIM卡就相當于金庫,金庫的鑰匙和管理掌握在運營商手里,客戶只有通過SIM卡完成身份驗證后才能進入金庫。金庫里還有很多加鎖的保險箱,供各商戶(SP)租用,保險箱的鑰匙掌握在各商戶(SP)手里,運營商也開不了保險箱，不同的商戶即使進了金庫也只能開自己的保險箱，開不了別的商戶的保險箱。（2）資金賬戶機制NFC移動支付對應的資金賬戶可以屬于銀行也可以屬于運營商，通行的做法是在SIM卡上設置一個或多個“電子錢包”區域，“電子錢包”將用戶的常用的各種實體卡(如銀行卡、公交卡、校園卡、會員卡等)電子化，分別作為不同的SP封裝在SE中。這樣用戶使用NFC手機即可對不同的SP進行電子現金充值、商戶閃付交易以及銀行遠程賬戶交易等。并且，用戶需要使用運營商定制的專用手機SIM卡，并需要和銀行聯網加載銀行賬戶。但出于安全的原因，目前還不建議客戶使用“電子錢包”進行現場大額交易。
3.NFC手機支付的安全性問題從用戶角度而言，他們首先關注的除了移動支付的便捷性和支持移動支付的商戶數量之外，最主要的技術手機移動支付的安全性問題。對于移動支付來說，安全是最重要的。NFC協議規范所規定的傳輸范圍比RFID小得多，傳統RFID的傳輸范圍可以達到幾米、甚至幾十米，但由于NFC技術采取了獨特的信號衰減技術，這一技術要求給NFC帶來了一個關鍵的優點。NFC刷卡手機支付需要在小于0.1M的范圍內才能通信，并且只能點對點的通信，這保障在移動支付通信時數據傳輸的高度的保密性與安全性，減少了被盜刷的可能性。除了設備的安全性之外，手機支付中賬戶的安全性也有足夠的保障，NFC賬戶交易的安全是基于人民銀行PBOC2.0標準和中國金融移動支付系列行業標準，采用中國銀聯和中國金融認證中心提供的證書體系，充分保障了賬戶本身和使用過程的安全。手機中的電子賬戶并不是向公交卡的那樣刷卡即付，而是憑密碼消費。如果手機丟失，客戶只需及時向銀行掛失銀行卡，并向運營商掛失SIM卡，即可確保銀行賬戶和手機電子錢包賬戶的安全。
4.影響NFC手機支付發展的因素目前國內電子支付領域使用NFC技術擁有比較成熟的技術標準，并具備識別速度快、交易符合安全距離等特征，但仍然有許多障礙限制了手機移動支付業務的發展。（1）發展用戶成本高昂雖然NFC芯片的制造成本很低，但由于用戶需要更換手機才能使用NFC功能，所以用戶轉化成本比較高。據統計，手機在正常使用情況下，人均持有周期約為兩年左右。用戶如果想要使用移動支付功能的話，不得不去更換帶NFC功能的手機，這就造成了用戶由于考慮成本問題，不會大規模的更換手機。（2）用戶使用習慣的改變周期比較長據相關調查統計，把傳統用戶從現金支付吸引到信用卡支付上，用了將近10年時間。而用戶從銀行支付轉化到移動互聯支付，更加不是短時間就可以實現。雖然隨著科技的發展和智能終端的普及，習慣改變需要的時間周期會大大縮短，但如果沒有良好的推廣方案，等待時間仍然會很漫長。相對手機支付幾年來的步履艱難，2014年初由阿里和騰訊主導的打車軟件大戰在短短三個月里，迅速改變了人們的消費習慣。在這一方面，運營商和銀行在業務創新方面還有很多工作可以去做。但在NFC手機大規模使用之前，完成這個轉化仍然需要相當長的時間成本。（3）對賬戶安全的擔憂影響移動支付的推廣此前，運營商的一些短視的做法影響了客戶使用移動支付的信心。手機用戶對垃圾短信和短信詐騙的擔憂，是阻礙手機支付發展的首要原因，大多數手機用戶都遇見過莫名其妙的被定制服務扣費的問題。擔憂SP商戶利用信息的不對稱性對客戶進行強行消費，會極大地加重對移動支付的抵觸心理，致使用戶不愿意通過移動網絡發送手機或銀行的賬戶信息。其次，安全技術的發展是否能保障網上購物的安全性和保密性：手機病毒和木馬的泛濫和大多數普通客戶對計算機安全知識的缺乏，使消費者不愿用手機參與網上購物。特別是在移動支付中，訂單、密碼等信息都是以無線的方式發送，一旦信息被截取，那么消費者賬戶安全將得不到保障。在支付過程中，無驗證則不安全，嚴密驗證則過于麻煩，繁瑣的操作流程會使用戶放棄使用移動支付業務，還不如直接用手機銀行來支付。最后，是對身份信息泄露的擔憂，最近，有媒體披露出NFC手機只要靠近IC信用卡無需知道密碼就可以讀出最近的十筆交易記錄。之后幾家相關銀行紛紛出來辟謠，說讀出的交易信息只有部分并非全部，而且不會造成銀行資金的盜用。盡管如此，但客戶的個人信息被泄露畢竟是不爭的事實。在當前信用卡詐騙頻發的嚴峻形勢下，誰能保障不法分子不會使用部分個人信息就能實現詐騙犯罪行為呢？IC卡設計和推出的時候，NFC技術還沒有得到廣泛的推廣。在當前情況下，銀行對IC信用卡的安全仍然需要作出改進。（4）移動支付和商戶信用體系方面的法律不完善沒有法律的保護，消費者必然處于弱勢地位，由于移動支付是完全虛擬的過程，通常情況下很難得到物理上的消費憑證。當系統發生錯誤時，如何保障消費者的資金安全？這種擔憂心理使得消費者不能放心地使用移動支付，影響了移動支付業務的快速推廣。
三、移動支付在銀行業務創新中的應用
移動支付是金融領域的一次重要的創新，必然會造成市場的重新分割與利益的重新分配，直接關系到運營商，銀聯，銀行等產業鏈各方的切身利益。在移動支付上搶占先機已經成為了大多數銀行的共識。近年來，隨著無線通信技術和智能移動終端技術的發展，各大銀行均推出了自己的移動支付產品，比如手機銀行、二維碼支付、微信支付等，據統計，國內各家銀行推出的手機銀行應用多達百余款。在手機銀行客戶端的累計下載量統計中，建設銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行和農業銀行的手機銀行客戶端下載量位居前五名。既然如此，銀行為什么還要和運營商一起加入手機移動支付的陣營呢？隨著無線通信技術和智能移動終端技術的發展，手機對人們的影響力越來越大?？梢院敛豢鋸埖卣f，在當今社會，人們可以忘記帶鑰匙，忘記信用卡，甚至忘記帶現金，但絕對不會忘記帶手機。所以在手機移動支付方面，運營商和銀行都可以成為主導者，而關鍵的問題在于兩者之間是競爭還是合作的關系。如果銀行僅僅把目標放在“支付”上面，希望能直接從銀行賬戶完成支付行為，甚至用自己的非接觸IC信用卡替代服務提供商的儲值卡（地鐵、公交卡）為目的，那么和運營商、服務商之間只能是競爭的關系。而這些企業在各自的行業范圍內占據主導地位，可能擠壓銀行的空間，讓銀行在移動支付上步履維艱。”所以對于銀行來說，搶占手機移動支付市場的關鍵并不在于支付環節的創新，而在于未來個人資金賬戶與移動終端的進一步融合帶來的巨大商業機會。所以，銀行想要在手機移動支付上取得更大的進展。必須把目光放在交易之外，找到一種能夠發揮自身優勢的商業模式，不能簡單地讓移動支付成為手機銀行和賬單支付的延伸。銀行不必與運營商、服務商競爭“交易支付”環節，而是應該集中精力做自己最擅長的事：為客戶提供一個安全、可信賴的資金管理環境。利用消費者對銀行系統專業性的信任，并通過選擇合適的合作伙伴，將這種信任擴展到移動支付領域。把自己的經驗、市場滲透力和品牌認知度帶到移動支付領域。盡力成為合作運營商電子賬戶的入口銀行，并盡力爭取服務提供商的收單、結算業務，以及培養新興富?？蛻羧旱南M習慣和品牌忠誠度，從而影響和引導客戶的消費習慣，先一步搶占市場，帶動傳統業務的進一步發展和市場份額的提升，借移動支付的創新來做大銀行的傳統業務。
1.選擇正確的戰略伙伴關系是成功的關鍵因素選擇正確的戰略合作伙伴至關重要：良好的移動支付基礎設施，不但能快速整合移動支付系統、而且還能支持移動營銷。目前，中國移動通過與中國銀聯的合作、已經在這方面走在了其他運營商的前面，中國移動的手機支付在功能上已經支持400多項日常開支及賬單應用，包括水、電、燃氣、暖氣等，并覆蓋了全國95個大城市。而中國電信和中國聯通在與銀聯的合作方面已經落后。在與服務提供商的合作與業務推廣方面，銀行及合作伙伴可以通過共同開發和共同營銷，分攤研發費用，整合社會資源，達到雙方共贏的目的。
2.設計產品方案和推廣計劃想要在移動支付領域先人一步，對于銀行來說，創新產品是關鍵所在，運營商只提供身份的認證和電子錢包的支付，而銀行除了做好電子錢包的充值和賬戶管理之外，創新有特色的產品，是打動服務提供商的關鍵所在。
（1）針對公交地鐵等公共設施服務商的推廣思路當前，對于手機移動支付，最廣泛和最容易得到推廣的業務就是和公交地鐵等公共設施服務商合作的售票支付業務。在這些服務中，運營商需要做的很簡單，無非是手機錢包的閃付和提供對老式交通卡的兼容。而商業銀行如果僅僅著眼于資金的充值，而沒有自己特色的話，很容易就陷入產品同質化的怪圈，泯然眾人。那么，如何做出自己的特色呢？就電子錢包充值一塊而言，銀行可以從客戶的角度出發，除了普通的資金充值之外，還可以開發自動充值和自動對賬等功能，當電子錢包資金少于限定值后，自動從約定賬戶扣款充值?？劭罱痤~可以由客戶指定；同時，可以為客戶提供詳細的充值和消費的明細對賬單，解決客戶對資金使用情況的擔憂。同時，銀行還可以在地鐵站周邊發展支持銀聯閃付的商鋪、便利店、自動售貨機，讓客戶可以方便的使用手機移動支付購買小額商品。并對電子錢包的支付制定上限，一方面保障客戶資金安全，另一方面引導客戶養成“小額支付走手機電子錢包，大額支付走手機銀行”的消費習慣，借手機移動支付的東風發展銀行自己的電子銀行業務。同時，借與中國移動的戰略合作優勢，爭取讓電子錢包的充值只綁定或優先綁定固定的銀行賬戶，達到排他性的目的，搶占市場份額。或者與運營商、設備商攜手，推出銀行定制NFC手機，并與攬儲、理財和黃金等銷售進行捆綁，對滿足一定條件的客戶采取贈送或換購方式贈送NFC定制手機，通過和運營商共同分攤產生的營銷費用來降低運行成本。另外，可以借助與運營商、服務商在移動支付上的合作優勢，以及周邊商鋪布放閃付終端的機會，積極營銷收單、信用卡、存貸款等銀行傳統業務，促進傳統業務的增長。
（2）針對醫院、社保等社會服務商的推廣思路除了公交地鐵等公共服務企業以外，NFC移動支付的另外一個潛在市場領域是醫療行業。目前銀行和醫院合作推出的“銀醫通”類項目就是一個很好的開始，但“銀醫通”也存在自己的缺點。對于銀行來說，投入相對巨大，每家醫院動輒需要數十萬的設備投入，和每年十幾萬元的線路租用和設備維護費用。而且，每家醫院往往同時有幾家不同銀行同時提供服務，不能達到排他性目的和搶占市場的戰略目標，對醫院而言，銀醫通只是相當于增加了掛號和繳費的窗口，雖然一定意義上解決了排隊的問題，但功能還是相對簡單。當NFC技術應用在醫療行業可以做到些什么呢？首先是最普通的刷手機掛號和繳費結算，在完成這些基本功能時，銀行無需投入大量的設備和線路費用，只需投放支持銀聯閃付的POS終端即可，節約了大量設備和線路費用。同時還可以帶動發卡和電子銀行業務。另外，患者除了通過閃付掛號之外，還可以通過銀行和醫院共同設計的APP應用實現預約掛號和遠程掛號。另一方面，針對患者就診中要多次排隊、檢查和付費的現象，使用NFC移動閃付可以快速完成付費，或者進行社保賬戶金額的同步暫時凍結，待全部檢查、治療完成后統一解凍和劃賬。這樣既減輕了醫院工作人員的工作量，又節約了患者的排隊等待時間。同時，對銀行方來說，也是把結算、支付等傳統業務積極拓展至社保中心、各大醫院等相關醫療領域的極好的機會，并由此帶動信用卡、存貸款、理財等銀行傳統業務的發展。最后，如果銀行有意向進一步開拓醫療支付領域，還可以通過銀行和醫院共同設計的APP應用建立完善的醫療應用體系?？蛻粼谂抨牭群驎r可以通過APP自行輸入病情的詳細描述、病史和用藥要求等信息。這些信息通過APP應用直接反饋給醫護人員，節約醫護人員問診和輸入病歷的時間，同時可以連同儀器診斷、病理化驗數據直接進入醫院的診療數據庫當中，同時患者的電子病歷、檢驗數據、消費信息也可以通過APP直接反饋給患者。通過這種方式，不但可提高對單個病人的療效，而且還可建立起強大的醫療信息數據庫。由于電子病歷的完善，和銀行的中間作用，支持同一應用的醫院之間的遠程會診也會變得更加簡單，相關的會診費用支付、醫療賬戶結算、費用賬單查詢都可以通過APP應用實現匯聚和歸集。因此NFC應用將成為醫療行業下一個爆發點。而首先推出相關應用的銀行將在這一領域占盡先機，占據較大的市場份額。對于銀行，除了交易、支付帶來的中間收入以外，通過在醫院和患者之間提供良好的服務體驗，還可以帶動銀行傳統業務的發展。
