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財產保險發展趨勢范文1
【關鍵詞】財產保險;現狀;問題;對策
一、我國財產保險公司發展現狀
1949年中國人民保險公司建立起來，后來因為所以保險公司的工作全部停止，然后經過國務院的審查通過，從1980年開始中國人民保險公司才慢慢開始辦理停止了二十年的保險業務工作，這樣才能順應現代社會發展的步伐。自從我國開始改革開放，保險行業的發展突飛猛進。有關不完整的統計我國今年一季度實現了4617.2億元的保險收入金額。一直到三月份，總投資就達到了5萬億元之多，和年初相比增長了7.0%，不得不承認的是保險行業會依托經濟的發展而發展，保證人民生活質量提高的前提下，保險行業才能充分的發展。
二、我國財產保險公司存在的問題
改革開放的開展，財產保險公司發現了很多新的機遇，但同樣的面臨著巨大的困難，還存在很多問題：
第一，我國的財產保險市場幾乎是壟斷全局的，我們找到了往年財產保險公司原保險保費數據統計情況，中國人保財險、平安財險、太平財險、中華聯合、中國大地這五家加起來所占有的市場就達到了70%，而且還有19家外資財產保險公司，但是和2010年最新的原保險保費收入情況（圖1）做一個比較，市場卻只占有了1%，對于保險行業先進的國家來說我國的五大保險公司所占的市場份額較高（圖2）。
圖2
第二，保險公司對于風險的處理技術并不成熟?，F在所有保險公司面臨同樣的問題，那就是經營環境復雜多樣，所以風險管理就變得很重要了，但是我們不得不承認的是我國現存的保險公司沒有技術人員，風險管理方法落后。
第三，保險人制度漏洞百出。人和保險公司是的關系，但是人的權益沒有得到保證，并且人的入門考試過于簡單，所以人的素質很差，人的素質差就會嚴重影響公司的形象。
第四，雖然經濟快速發展，財產保險公司的數量很多，但是不管從深度和密度來說都無法同發達國家作比較。同時我國財產保險公司需要不斷的創新，這樣才能立足腳跟。
三、我國財產保險公司發展對策
考慮到國內外經濟發展的方向，我國的保險都處在一個大好發展的時期，對于財產保險公司而言，一定要把握好這個大好的機會和難得的機遇。
1.財產保險公司的改革不斷加強
我國的財產保險正在一個關鍵的時期，這是有財產保險的發展所決定的，是必須要經歷的?，F在我們要一直加強財產保險公司的制度改革，市場的準入標準、增強承保能力供給和價格問題都需要重視，并且一定要處理好保險公司和保險中介的關系，逐步的建立起有中國特色的財產保險公司。
2.風險管理理念深化人心
風險管理現在已經是保險公司建立最基本的內容。保險公司應該把風險管理的理念深入人心，而且高校會培養一大批有技術有素質的人才，而且我們可以學習到發達國家財產保險公司在風向管理上的經驗和技術。
3.保險人制度不斷改革
人從保險公司分離成為了我國保險行業的發展方向，和多得歐洲國家有專業的公司，主要負責廣告產品的銷售。所以保險公司要不斷改變人的管理機制，保險人的準入門檻和整體素質都要進行不斷的提高，并要定期讓保險人參加培育以及對他們加強監管的力度，時刻監督保險人的行為，找到方法解決人來回流動的問題并且要努力提高人在社會上的地位，這些都會給保險公司的發展帶來正能量。
4.財產保險公司自己的產品優勢不斷提升以及創新
保險公司對風險的管理工作已經提上了日程，保險是企業風險管理最為重要的方法，可以為企業提高自身的管理水平和業務能力有著很大的幫助作用。所以現在市場上的財產保險公司就應該充分展示自身的產品優勢，價格服務也要樣樣完美。
四、結束語
我國現在的財產保險市場機制并不完整，財產保險市場也出現了不少問題。但是經濟在持續發展科學技術也有很大的進步，所以財產保險正在向著規范化、法制化發展著，公司之間的競爭變得越來越激烈、同時財產保險的人制度需要進一步的完善到位，所有的財產保險公司經過共同努力財產保險市場才可以站穩。
參考文獻：
[1]任昊.《中國人保財險公司的人力資源管理研究》，2012.
[2]李煥群.《中國太平洋財產保險股份有限公司深圳分公司市場營銷策略研究》，2011.
財產保險發展趨勢范文2
考慮到我國保險業發展階段性因素的限制,從20世紀80年代至今如果采用年度數據則數據長度較短,只有30幾個,同時考慮到數據的可得性,選取1999年1月至2010年10月的財產險保費收入月度數據(P)作為實證部分的樣本,為了數據區間的對應同樣選取同期金融機構各項存款增量序列的月度數據(L)為樣本。數據來源于《中國統計年鑒》、《中國保險年鑒》、中國保監會網站、《中國金融年鑒》以及中國保險學會網站,統計軟件使用Eviews6.0。為了直觀考察保險業波動與金融業穩定發展之間的關系,利用濾波方法畫出兩序列的濾波圖進行比較。濾波分析方法包括HP濾波、BK濾波和CF濾波?？紤]到CF濾波沒有對時間序列平穩性和對稱性的要求,它可以根據序列自身特點選用不同的公式和權重,以及可以根據數據特性提取特定頻率和波長的周期成分特點,本文選用CF濾波進行分析。經濟時間序列一般受到3個波動因素的影響,即長期趨勢影響因子Tt,季節波動影響因子St和隨機波動波動影響因子It。對于增長型經濟波動序列,可采用乘法模型來描述,即Xt=Tt×St×It,也可采用加法模型來描述,即Xt=Tt+St+It。在經濟序列的分解要素中,趨勢因子Tt表征經濟的長期發展趨勢及潛在水平,季節因子St是受季節或周期規律變動影響的周期性變化,隨機因子It是各種偶然因素造成的隨機擾動。做財產險保費收入月度數據和同期金融機構各項存款增量序列月度數據的時序圖(圖1,圖2),觀察兩幅圖可以看出兩序列均為增長型的,并且表現出幾種影響因素疊加的現象,因此本文選用加法模型進行分解。兩序列由于是月度數據,通常包含季節因素的影響,對兩序列采用X 11方法進行季節調整,剔除季節因素的影響,此時兩序列時序圖都具有明顯的時間遞增趨勢,具體表現為數據生成過程中時間變量系數具有顯著性特征,為了消除序列的時間遞增趨勢,得到平穩時間序列來提取周期性,要退化兩序列的趨勢性,而考慮到序列前后時期波動幅度不同,可能是異方差現象所致,為消除異方差的影響,將季節調整后的序列取對數,處理之后兩序列的時序圖顯示出長期趨勢呈現低階(1、2階)線性函數的特征,可以通過一階差分剔除逐年上升的趨勢,進行一階差分后的兩序列分別記為dP、dL,畫出它們的時序圖(圖3,圖4)。兩幅圖(圖3,圖4)顯示序列幾乎為平穩的,下面對它們的平穩性進行檢驗。對兩序列進行平穩性ADF檢驗,結果見表1,檢驗結果表明dP和dL的T統計量的絕對值均遠大于1%顯著性水平下臨界值的絕對值2.58,相應P值為0.0000,因此表明至少有99%的把握認為兩序列是平穩的?？梢园l現中國財產險保費收入序列和金融機構各項存款增量序列的波動規律基本一致,財產保險保費收入序列波動滯后于金融機構各項存款增量序列的波動,兩序列顯現的波動周期也基本相似。同時對保險序列的CF濾波結果進行分析,可以探測出中國保險業波動周期的有無,并量化出大小。在剔除了我國財產險保費收入的長期趨勢后,運用CF濾波濾掉隨機波動的影響,序列呈現出明顯的周期性(圖5,表2),從數據起始點1999年1月開始,共經歷了3個完整的周期,分別為2000年5月至2003年11月,2003年11月至2006年10月,2006年10月至2010年6月,周期長度在大致為3 4年,需要注意的是這種周期波動并不是財產險保費收入的實際波動,而是剔除了長期趨勢以后所呈現出來的波動方式,因此,可以看出我國財產險保費收入是一種長期增長而又隱含周期波動的典型的經濟時間序列,探討其周期規律對于未來保險發展的預測有著重要的意義。
保險業發展與金融穩定關系的實證分析
又為了消除序列之間存在的量綱影響以及異方差性質,對序列取對數,得到的序列記為LNPS,LNCLS,LNM2S,LNLS,對這些序列進行單位根檢驗,根據各序列時序圖的圖形特征,對所有序列進行包含漂移項和趨勢項的ADF檢驗,結果表明原始序列經過季節調整和取對數處理后都是非平穩的時間序列,而又經過一階差分處理后變成了平穩時間序列,因此序列LNPS、LNCLS、LNM2S和LNLS都是一階單整I(1)的,符合進行協整分析的前提條件。下面對四個序列進行Johanson協整檢驗,通過最大特征值的似然比統計量檢驗財產保險指標LNPS、LNCLS與金融系統指標LNM2S、LNLS之間是否存在長期穩定的均衡發展關系,以AIC和SBC信息準則作為協整檢驗滯后期確定的標準,接下來根據已構建的VECM模型進行脈沖響應分析,脈沖響應函數描述一個內生變量對誤差沖擊的反應,即描述了在隨機誤差項上施加一個標準差大小的沖擊后引發內生變量當期值和未來值變化的大小。本文探討當保費收入和賠款支出序列受到一個標準差的沖擊后引發金融序列未來10期發生的變動,進一步量化其引發變動幅度的大小及變動方向。表6是脈沖響應圖的具體結果,描述了在未來的10期內每個變量變動的響應系數和方向,可以直觀地看到每個時期影響系數的大小、方向和程度。圖7-a顯示了準貨幣M2序列對保費收入序列的脈沖響應,即給當期保費收入序列一個標準差的沖擊,在未來10期內會對準貨幣序列產生負向的影響,這種影響隨著時間的推移會越來越明顯,說明保費收入序列對金融體系的影響是長遠的和反向的。圖7-b顯示了保險賠付序列對準貨幣M2的影響,對保險賠付序列給予一個標準差的沖擊時,會對準貨幣序列產生持續的、正向的影響,隨著時間的推移,這種響應越來越明顯,可以看出保險賠付序列對金融體系的影響是正向的,承保周期規律對金融體系穩定性有著長期的實踐價值。圖7-c顯示了存款序列對保費收入序列的脈沖響應,從這幅圖可以看出,金融機構存款序列在長時間內對保費收入沖擊的響應是負向的而且是長遠的,隨著時間的推移,這種影響會逐漸加深。圖7-d顯示了金融機構存款序列對保險賠付序列的脈沖響應,給予保險賠序列一個標準差的沖擊,會給金融機構存款序列帶來長期的、正向的影響,影響程度隨著時間的推移逐漸加深。綜合脈沖響應函數圖顯示的信息,無論是準貨幣M2還是金融機構存款收入,都隨保費收入的沖擊變動表現反向的響應,原因可能是當流入保險業的資金增加時,擠占了原本屬于金融業可利用的資金,比如存款等渠道,限制了金融系統的擴張,而賠款支出序列的任何來自外生的一個標準差的沖擊都會對準貨幣M2和金融機構存款序列產生正向的影響,而且隨著時間的推移,影響程度逐漸加深,在10期以后將超過保費收入所帶來的反向影響,因此,從長期看來,中國財產保險業對金融業的影響是正向的,它起著促進金融行業整體平穩發展,并和金融業存在著協同一致的長期均衡關系。
財產保險發展趨勢范文3
關鍵詞：提高；財產保險公司；經營效率
當前，我國的保險市場主體不斷增多，對外開放程度也顯著提升，隨之而來的是大量外資保險公司涌入我國保險市場，中國保險市場已經形成民營、國有、境外資本以及中外合資相互競爭的局面，從市場占有率來看，一些大型的財產保險公司，如太平洋財險、平安財險等依舊占據了大部分的市場份額，其他中小型財產保險公司盡管在數量上不斷上升，但其市場占有率相對較低，面臨的市場競爭也更加激烈，我國財產保險市場整體呈現出壟斷競爭與寡頭競爭并存的發展態勢。
1我國財產保險公司經營現狀分析
1.1財產保險市場體系逐步完善
改革開放初期，雖然我國的財產保險公司發展迅速，公司數量和公司規模都有所提升，但基本上都是屬于中國人保的下屬產業，隨著改革開放的不斷深入，一些獨立經營的財產保險公司才逐步成立，直到2012年，我國的財產保險公司數量已經上升到62家，其中既有中資財險公司，也有外資財險公司，外資財險公司的數量相對較少，其占據中國財險市場保險費用總收入的1.22%左右。
1.2政府對保險業的重視度進一步提升
最近幾年，我國保險市場的發展令人矚目，保險業占據我國GDP的比重也進一步上升，已經成為我國金融業的支柱之一，政府看到了保險業在我國社會經濟發展中的重要作用，對保險業的重視度也顯著提升，所以，在各方面出臺了有利于我國保險業發展的方針和政策，為我國保險業的發展奠定了堅實的政治基礎，同時也指明了我國保險業可持續發展的方向。
1.3財險業的保險費收入逐漸增多
在保險業發展初期，我國大多數人民都沒有意識到財產保險的作用，因此，購買財險的人數也比較少，整個保險市場的保費收入只有4.6億元，這與中國龐大的人口基數顯然是成反比的，但是，隨著改革開放的逐漸深入，到2012年底，我國的保險費收入上升到了1.45萬億元，其發展速度之快是有目共睹的。目前，我國保險業的保險費收入依然保持著穩步上升的趨勢，其中，人壽險占據較大的比重，在2012年，我國人身險的保險費收入達到了10157億元，財產險的保險費收入則約為5330億元，其占據人身險保費收入的52.5%左右，在保險費收入的賠付支出方面，人身險的賠付支出大約為1899億元，財產險的賠付支出大約為2816億元，兩者相比較，顯然，財產險的賠付支出要遠遠高出人身險，而且財產險賠付支出的比例也在逐漸上升，說明我國財險業的保費收入仍然處于逐年遞增的趨勢。
2保險公司經營效率分析
2.1盈利能力分析
企業是以盈利為目標的市場主體，任何企業都具有一定的盈利能力，一旦不再盈利，企業便會面臨破產的局面。盈利能力指的是企業在經營過程中所具備的獲取利潤的能力，盈利能力的高低往往是企業競爭力強弱的象征。凈資產收益率是判斷盈利能力高低的主要指標之一，對于保險公司來說，凈資產收益率指的是一定時間段內公司的凈利潤占凈資產總額的比例，利用這一指標來判斷財險公司的盈利能力是比較科學的，它能充分反映出收益和投資的關系。通過對我國排名前十位的財險公司進行實地調查發現，人保財險的盈利能力最高，其凈資產收益率達23%左右，其中，盈利能力最低的是國泰財險，其凈資產收益率為-107.5%，除了國泰財險的凈資產收益率為負值以外，安聯保險和三井住友海上保險的凈資產收益率也是負值，剩下的均為正值，這一調查結果表明，在我國財險市場中，起步較早、基礎雄厚的財險公司的盈利能力相對較強，其市場競爭力也比較高，而剛成立的財險公司盈利能力較低，有的甚至入不敷出，隨時都面臨破產的危險。
2.2運營能力分析
對于財險公司來說，賠付率一般是判斷其運營能力高低的主要指標，它指的是財險公司在一段時期內或者在一年之內賠付支出的費用占總財險保費收入的比例，一般來說，賠付率越低，說明該公司的運營能力越強，但是，由于財險公司在實際運營的過程中會受到多種因素的影響，賠付率只能作為一個判斷運營能力的參考值，在我國排名前十位的財險公司之中，安聯保險公司的賠付率最高，而且已經超過了100%，說明其運營方式存在諸多問題，需要加以改進。
2.3償付能力分析
償付能力，顧名思義，指的是保險公司根據合同要求依法履行賠償義務時的經濟補償能力。償付能力對于保險公司的發展來說至關重要，只有擁有良好的償付能力，才能實現公司的長久健康發展。正常情況下，資產負債率可以作為判斷財險公司長期或短期償付能力高低的指標，資產負債率指的是保險公司總資本中借債資本所占據的百分比，資產負債率與財險公司的償付能力成反比，也就是說，資產負債率越低，公司的償付能力越高，公司經營面臨的風險越小。到2012年，我國排名前十位的財險公司負債率平均值約為75%，對比各公司的負債率，其中最高的是安聯保險公司，其次是人保財險，資產負債率排名最低的是三井住友海上保險公司，其負債率約為66%，剩下的7家公司資產負債率都在75%左右。雖然負債率越高對企業的發展越不利，但是對于人保財險這種基礎雄厚的大公司來說卻是無可厚非的，因為公司能充分利用負債資金進行再投資，從而提高其償付能力。
3提高財產保險公司經營效率的策略
3.1決策體系分析
3.1.1財險公司的發展策略。對于財險公司來說，其發展策略的制定應當堅持以客戶為導向的原則。近年來，隨著財險市場的進一步更新，出現了面向個人客戶和團體客戶的不同商業模式，這就要求財險公司在發展策略上進行改進和創新，新的發展規劃應當做到以下幾點：第一，提高對三四級機構銷售能力的關注度，在目標客戶上應逐漸從一線和二線城市轉移到三線、四線城市。第二，在目標市場的定位上，應當堅持以一線和二線城市中的高收入者作為主要目標群體。第三，應逐步拓展團體客戶的領域，包括各類中小企業客戶。
3.1.2年度經營計劃的制定。財險公司年度經營計劃的制定應當以保險監管、社會宏觀經濟條件等外部客觀環境為依據，對財險市場發展趨勢作出判斷，并確定公司發展的整體目標，在制定實際年度經營計劃的過程中應當做到以下幾點：第一，滿足服務超越戰略的要求，對重點城市的分公司實施政策傾斜。財險公司的業務發展必須改變傳統的“總部-省級-市級”的縱向型組織結構，逐步建立縱橫交錯的組織架構。第二，在制定年度經營計劃的同時應出臺相關的績效考核及預算管理配套制度。對重點城市給予更多的資源配置和業務發展政策支持，對綜合賠付率較低的保險項目給予手續費和理賠的傾斜，此外，還應當對效益型業務和險種實施差異化的政策。第三，財險公司年度經營計劃的制定必須超越市場，并對發展目標進行逐級分解。分別對各機構和各渠道制定相應的保費收入目標，確保最終收入匯總能實現超越市場的目標。
3.2市場策略分析
3.2.1業務策略。在個人客戶領域，財險公司的個人車險業務應當朝著二、三線城市發展，同時還應當擴大意外險和家財險的客戶資源占有度，依托網銷或電銷等低成本的銷售渠道來拓展保險市場，堅持以大中城市為重點的業務拓展原則，構建能滿足大中城市客戶需求的商業發展模式，在廣告費上增加投入，以吸引更多的客戶購買保險。在團體客戶領域，財險公司應明確團體業務的拓展方向，結合時展的特點，提高團體客戶服務人員的綜合素質，建立一支高質量的團體客戶服務隊伍。
3.2.2渠道策略。在個人客戶方面，應當將電銷、網銷渠道作為拓展個人客戶的資源入口，直銷、車行以及渠道的個人保險業務也應當向著電銷、網銷等銷售渠道組成的新渠道轉移。在團體客戶方面，應當實施渠道清分戰略，對直銷隊伍進行轉型和升級，提高綜合金融客戶的滲透率，對中小型企業采取直銷服務渠道。
3.3運營平臺策略
首先，應優化承保平臺，根據個人客戶和團體客戶不同業務類型的管理需求，實現機構分散式和后援集中式等不同作業模式的交叉轉變。其次，應當優化理賠平臺。對理賠作業進行集中處理，實行理賠條線垂直管理策略，此外，還應當簡化理賠流程。加強IT隊伍的建設。
4結束語
總之，我國財產保險公司雖然整體運行狀態良好，但是在經營管理方式上仍然存在諸多問題，經營效率偏低，財險公司必須意識到這一現狀，不斷完善決策體系，優化市場策略和運營平臺，這樣才能從根本上提高財產保險公司的經營效率。
參考文獻
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[2]丁德臣.基于ERM理論的財產保險公司風險預警與控制研究[D].東南大學，2009.
財產保險發展趨勢范文4
摘 要 一個行業的發展必然要經歷從量的積累到質的改變的發展過程。我國改革開放三十多年,在經歷了以制造業為代表的各種行業的發展成熟之后,現在,作為金融體系重要組成部分的保險行業也正面臨著變革的挑戰。
國內恢復保險業務以來,保險業得到了迅速發展,產壽險的比例也發生了變化,轉向壽險為主的格局,但同時也存在一些問題:財產保險的市場潛力挖掘不夠,壽險公司的利差損較嚴重,因此,正確分析和認識我國保險市場狀況及其走勢,對規范我國保險市場、促進保險業的發展,均有重要的指導意義。
關鍵詞 保險市場 發展現狀 趨勢
一、我國保險市場發展現狀
比照歐美市場的發展經驗,我國保險市場在從不成熟到成熟的發展過程中,整個行業大體上要經歷從單純追求保費收入規模、到追求實際利潤、再到實現個性化服務的三個階段。從當前保險市場運行的基本特征來看,我國保險市場在經歷了近40年的發展以后,目前整體上正處于過渡轉型關鍵時期:
(一)我國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從我國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前我國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,我國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前我國保險市場的特點之一。
(二)我國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律,保費收入一般占當年國內生產總值的3-5%。從目前西方發達國家而論,年保費收入一般都占本國國內生產總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當然,我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經濟還不發達,人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。
(三)我國保險市場結構分布不均衡。從目前我國保險公司機構的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立,但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市,這就造成了保險市場發育不均衡性。
(四)我國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一,產品結構簡單與供給不足,以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少,但產品結構雷同和保險責任不足,是業內人士的普遍呼聲。我國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前我國保險經營水平還處于初級發展階段。
二、我國保險市場發展趨勢
(一)巨大的保險市場潛力。隨著中國經濟的持續高速增長,財產保險業務相應會增長。在未來的中國財產保險市場上,至少存在四大潛力:機動車輛保險、企業財產保險、家庭財產保險、責任保險。在機動車輛保險方面,一則隨著入世和交通的改善,個人購車相應增加,機動車輛損失保險的業務量將會進一步增加;二則隨著機動車輛第三者強制責任險的實施,也將增加機動車輛第三者責任保險的業務。在企財險方面,隨著企業制度的改革、產權制度的明晰和企業效益的提高,將增加企業財產保險的需求。在家財險方面,隨著福利制度的改革,個人購房將增加,其保險業務將會增加。隨著民事法律制度的完善,責任保險尤其是公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險和醫療責任保險將蘊藏著巨大的潛力。當然,隨著住房制度的改革,個人購房的增加、個人購車的增加,保證保險業務的規模也會增加,當然,這取決于經濟發展狀況;隨著中國西部的大開發,建筑工程保險和安裝工程保險也將得到較快發展。
財產保險發展趨勢范文5
摘 要：我國國有工業保險發展相對緩慢，并存在不少的問題，但是發展潛力巨大。本文力圖從國有工業保險的發展狀況中探尋其發展趨勢以及應對國有工業保險中存在問題的策略。
關鍵詞 ：國有工業 保險 現狀 趨勢 策略
一、國有工業保險的現狀
工業保險在中國已有二十多年的發展歷史，但是遠遠沒有達到“財產保險”和“人壽保險”的普及程度。工業保險的客戶多為大中型企業，主要保險對象是企業的財產及工程、海運貨物、船體、信用、陸上和海上能源等。而我國國有工業的風險管理現狀基本上是風險自留，沒有分散轉移風險的有效措施，一旦發生重大風險，企業難以承擔。具體表現為：
第一，不少國有工業保險基本處于真空狀態。以石油工業為例，中石油、中石化兩大石油公司，除少數下屬小企業進行了小范圍選擇性的商業保險外，其余基本未參與商業保險。
第二，不少國有工業行業尚無專業自保公司。仍以石油工業為例，只是在1984 年，經中央政府批準，中石油和中石化設立了“安全生產保證基金”，實行企業內部財產的保險，但由于這項“基金”主要是用來應付那些可以預見的低風險，保證的范圍和模式都相對狹窄，只能說是專業自保公司的雛形。而且從近些年來該“基金”的運作來看，已經明顯出現了漏洞和缺陷，其風險管理水平已經難以滿足現代社會石油化工業的發展。
第三，由于國有工業多為國家壟斷性的行業，這造成了國有工業的商業保險需求范圍狹小，國內商業保險公司均對國有工業的業務涉足不深，這就造成了我國商業保險公司對國有工業的風險特點和保險所需數據認識不足，缺乏開發有針對性的保險產品的經驗和能力。
第四，國有工業保險的操作模式大多是選擇國內規模較大、信譽良好的多家保險公司進行共保，充分發揮國內的承包能力，而與國際保險市場關系相對疏離，這就對國內保險的自留能力和控制能力提出了挑戰。
二、國有工業保險發展趨勢
雖然我國國有工業保險發展緩慢，但卻具有巨大的潛力。隨著我國經濟的持續快速發展，國有工業改革的全面推進，為保證經濟的平穩運行，國有工業顯示出對保險的巨大需求。從近年來國有工業保險的發展來看，具有以下發展趨勢：
第一，國有工業往往具有較強的自保能力，出于企業自身的發展需要，建立專業的自保公司的意愿十分強烈。這可以從兩大石油公司積極參股組建保險公司的行動中得到證明。因此，隨著中國保險市場開放程度的提高，專業自保公司必將成為大型國有工業進行風險管理的主要方式，也必將是我國保險業今后發展的重要方向。
第二，隨著中國開放程度的加大，外國工業企業以及外國保險業對中國工業和保險業的沖擊是巨大的。國有工業以及保險業都要重新審視其發展的缺陷和不足，改善其發展方式，而這必將給國有工業和保險業創造新的合作共贏平臺。
第三，隨著國有企業股份制改革的加深，以及市場化的進一步發展，除去涉及國家戰略發展的項目外，所有的市場化項目都要按市場化運行模式進行運作，這必然導致金融貸款業務的快速發展。為管控金融風險，銀行及投資方必然會產生強烈的保險需求，由此將促進國有工業保險的商業化進程。
第四，隨著國有工業生產規模和領域不斷擴大，生產的危險程度也有所增加，一旦發生事故，后果極為嚴重。因此，隨著國家安全生產體系的不斷完善，國有工業的責任險方面會有較大發展潛力。
三、國有工業保險發展策略
面對我國國有工業保險的現狀和發展趨勢，如何采取積極有效的措施加以應對是擺在傳統財產保險公司面前的一大難題。只有針對這個難題找出切實有效的解決方案才能使保險公司在國有工業保險領域占盡先機，擴大市場份額，增加經濟效益。那么如何解決這個難題呢？筆者認為可以從以下幾個方面進行考慮：
1、加強高層溝通，加深認識，加強合作。由于國有工業具有高度壟斷性的特點，國有工業組建專門的自保公司的意愿相對于入股商業保險公司的意愿較弱。因此，保險行業應該加強與國有工業龍頭企業的溝通工作，增進共識，爭取獲得國有工業的資金支持，增加合作領域，努力向組建專門的自保公司方向發展。
2、爭取再保險市場的支持?；谖覈鴩泄I的發展特性，我國國有工業保險的深度遠遠低于國際市場水平，由此造成了國際再保險市場對我國國有工業的風險和安全管理的誤解，而對我國國有工業的再保險要求苛刻，削弱了保險公司的再保支持，對保險公司拓展國有工業的保險市場產生了十分不利的影響，因此，保險公司應該進一步加強與國際再保險公司的交流合作，爭取獲得再保險市場的支持。
3、大力開發有針對性的保險產品。只有根據國有工業的行業特點和風險狀況，開發具有針對性的保險產品，最大限度地滿足國有工業的保險需求，才能獲得國有工業的支持，提高保險公司的競爭力。中國海洋石油公司的建工險大保單和生產險大保單就是根據海上石油開發的特點設計的的專業化產品，具有很強的針對性。這個典型事例可以為我們提供借鑒。
4、健全核保核賠機制。保險業務質量的好壞直接關系到企業的效益的高低。保險業務的質量主要取決于核保核賠的技術水平，而造成企業虧損的主要原因就是核保核賠技術水平的欠缺。建立健全核保核賠機制要做到以下幾點：第一，加強與國際再保險公司以及風險評估公司的交流合作，正確認識國有工業的風險狀況，努力提高風險評估水平。其次，加快引進具有針對國有工業不同行業的優秀專業人才，為國有工業保險的發展提供人才保證。最后，根據國有工業的發展趨勢，進行資料情報的搜集，提前進行風險評估，以便作出快速的反應。
結語
我國國有工業保險發展存在著不少的問題，只有我們清楚其存在的問題，明確其發展方向，采取具有針對性的策略，才能促進我國國有工業保險的健康快速發展。
參考文獻：
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作者簡介：
財產保險發展趨勢范文6
作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業知識的人才，使財產保險的責任保險得到健康發展。
關鍵詞：財產保險 責任保險 發展 建議
責任保險的全面開展是保險業發展到高級階段的重要標志，它的出現與國家經濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關。責任保險的開展為順利地解決各類民事賠償責任事故提供了一個有力的保障和支持渠道。
目前我國的供銷市場，已經開始從賣方市場轉向買方市場，由量的需求轉變為質的需要。只有通過刺激消費，同時促進生產者提高產品質量，提升產業水平和服務質量，才能達到發展經濟的目的。因此，健全法制，傾向于消費者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務的主要目標。此時也正是保險公司大力開發該市場的最佳時機。
一、產品責任保險
目前，產品責任保險的費率不是運用數理統計方法測算出來的，而是根據經驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而外資保險公司有一套風險評估技術，則敢于承保，造成中資和外資保險公司的費率相差很大。而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。產品責任保險的發展是與相關法律的健全緊密相連的,相比保險發達國家的嚴格產品責任原則，我國的產品責任法仍不夠完善。主要體現在以下幾個方面：一是在歸責原則方面，已承認產品責任不是合同責任，但仍未明確規定產品責任適用嚴格責任。二是在產品的概念方面，《質量法》第2條規定：“本法所稱產品是指經加工制作，用于銷售的產品。建筑工程不適用本法規定?！倍毡?、美國等國對“產品”的定義則很寬泛，包括一切進入流通領域的物品，不論是加工的還是自然的產物。三是我國產品責任立法比較分散，內容也不夠系統、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。
二、公眾責任保險
我國自上個世紀80年代初開始試辦公眾責任保險 （場所責任保險），深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識的局限，公眾責任保險開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責任保險意識比較強，但還是遠遠不夠。
三、雇主責任保險
改革開放以來，中國的經濟結構發生了很大變化，各類合營企業、合作企業、股份企業、租賃企業等在整個經濟結構中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊伍越來越龐大，他們享受不到國家勞動保險待遇，保障他們的正當權益已成為越來越嚴重的社會問題。因此，發展和完善雇主責任保險成為當務之急。
要大力發展雇主責任保險，立法是關鍵，責任保險與法律制度緊密相關，只有存在著對某種行為以法律形式確認為應負經濟上的賠償責任時，有關單位或個人才會想到通過保險來轉嫁這種風險，責任保險才能因此產生和發展，雇主責任保險也不例外。而在我國，在雇主責任立法方面，存在以下問題：
1.沒有專門的雇主責任法，勞動法則僅適用于國家機關、事業單位以及國有、集體企業，而目前大量增加的非公有制企業雇員的權益很難得到保障，造成保險人在經營雇主責任保險時，一般只能以民法為法律基礎，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據。
2.保險人承保的仍然是一種合同責任，還未上升為法律責任。從法律上講，雇員要求賠償的權利不是基于雇傭合同產生的，而是基于勞動保護所享有的權利；雇主所承擔的責任也不是因其違反雇傭合同所產生的義務；而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權益的普遍義務；雇主所侵犯的是雇員的人身權和財產權。
3.雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規范，差異較大，賠償標準很不統一，因而既不利于雇主責任保險的經營和發展，又不利于保護廣大雇員的正當權益。
4.雇主責任保險仍未成為強制保險。在發達國家，為了保護雇員的合法權益，都在勞工法或雇主責任法中規定雇主必須投保雇主責任保險。但我國只有少數地區規定非公有制企業的雇主必須投保雇主責任保險。隨著這些雇員的不斷增加，他們的權益保障將成為一個重要的問題。
四、職業責任保險
由于職業責任保險需要相當高的專業技術知識，并且風險比較特殊，因此在我國仍處于試辦階段，險種很少，業務量也比較小。目前，已經開辦的職業責任保險有：律師職業責任保險、會計師職業責任保險和醫師職業責任保險等，但這些只是在小范圍內，在職業責任保險的開發方面進行了有益的嘗試。
五、開發責任保險市場的時機已成熟
當下傳統的有形財產保險市場趨于飽和，尋找新的業務增長點是財產保險的當務之急。
1.從需求方面看，責任保險市場有潛在的和預期的需求?，F在責任保險市場需求不旺，人們投保時首先考慮自身，對于“第三者”考慮還不夠多，這與人們的經濟實力和保險意識緊密相連。但不可否認，責任保險市場有潛在和預期需求。所謂潛在需求，即有支付能力但目前無強烈購買動機的需求，這正是開發責任險市場的意義所在。
從長期看，一定時期后有可能產生的有支付能力的需要即預期需求。保險市場規模還將進一步擴大，保險險源仍處在增長階段，責任保險有著大力發展的空間。
2.從供給方來看，責任保險供給數量與質量不足，可發展空間大。在財產保險中，責任保險屬較新險種，規模較小，開辟面較窄。在保險市場主體不斷增多，市場競爭不斷增強的今天，傳統有形的財產保險深度、保險密度已經在較穩定的前提下，競爭的余地在變小，而只有開發較新的險種，不斷積累經驗，才能在競爭中處于主動地位。
3.法律制度日益健全，為開發責任保險市場提供了較充分的法律依據。責任保險中所謂的“責任”，是一種法律的創造，它體現著社會的規范標準。責任保險與法律制度和法制環境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎。尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規。我國除《民法通則》外，已陸續出臺了《產品質量法》、《消費者權益保護法》、《醫療事故處罰條例》等幾十部關于損害賠償的民事法律法規，為責任保險市場的發展奠定了初步的法律基礎。
4.從責任保險的承保風險來看，目前我國判定的民事責任傷害賠償金額都較低，不會出現人身傷害的巨額賠償。這與我國特定的社會制度有關。同時，核保人在承保時也會對標的風險進行認真分析，通過限定承保條件來有效地控制風險。再加上強大的國際再保險的支持，沒有任何的責任保險是高不可及的。
六、我國責任保險開發的建議
1.充分認識責任保險市場的發展潛力，在公司內部加強有關責任保險的研究和開發。改變以往單純爭取市場份額的粗放型經營方式。只有提高經營管理水平，開發新的領域和險種，不斷細分市場，才能在新一輪的發展中立于不敗之地。在財產保險中，責任保險市場潛力巨大，可以成為財產保險市場新的增長點。在資源配置上向責任保險傾斜，加強探討。
2.加強對民事責任法律的研究，培養法律方面的人。
首先在設計險種時，為了準確地把握責任保險市場的需求，合理控制風險，了解相應的法律法規，制定合理的條款，需要精通法律的專業人員。保險公司如果有專門的法律人才關注相關法律的完善情況，才能根據需求開發相應的險種。由于責任保險涉及法律法規的內容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業人員參與開發，才能保證條款的適用性和嚴密性，才能有效地控制風險。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進修法律專業，培養出既懂法律又懂保險的專業人才，以利于險種開發和風險控制。
其次，由于險種不同，其相關的法律法規也不盡相同，因此，需要專業人員進行研究。比如在產品責任保險方面，重點研究國外的有關產品責任的法律法規，原因是不同國家產品責任的規定不同，尤其是發達國家，往往采用絕對責任，其規定比較嚴格，應該認真加以研究。在公眾責任保險方面，重點研究有關公共場所的相關規定，比如旅游管理部門的有關規定和條例，旅館業、娛樂業等針對旅館、飯店、娛樂場所的規定等等。在雇主責任保險方面，重點研究《勞動法》以及雇員勞動保障方面的法規。在職業責任保險方面，重點研究各職業管理條例，明確各職業必須承擔的賠償責任。
3.引進比較成熟的險種和經營方式加以改造，以符合中國多樣化的市場要求。
引進國外的成功經驗，借鑒他們的條款，并結合中國的具體情況加以改造。目前企業對財產保險認識比較深刻，但對責任保險仍然認識不夠。保險人能否考慮借鑒英美綜合責任保單，為企業設計一攬子責任保險計劃，采取菜單的形式，讓企業選擇投保的項目，以利于責任保險的推廣。
4.根據客戶的不同需求，分類別、分步驟開發責任保。
由于經濟發展水平、公眾對保險認識程度的差別，決定了責任保險的開發不可能完全統一，必須根據不同的客戶，有針對性的開發。比如開發產品責任保險，可以從出口產品的企業入手；開發公眾責任保險，可以從涉外企業入手；開發雇主責任保險，可以從外資、合資企業入手；開發職業責任保險，可以從對外交往比較多，了解國際慣例的職業入手。原因是這些領域對責任保險的接受程度較高，推廣起來相對容易。
責任保險的設計比較復雜，在開發時可以根據不同客戶、不同情況設計專門的保險單，以適應多樣化的需求。另外，也可以考慮在財產主險中附加責任保險，讓被保險人對責任保險有一個逐步了解的過程。
總之，中國的責任保險目前的發展還不是很充分。從國際責任保險市場的發展趨勢來看，責任保險越來越成為財產保險中非常重要的一類，占財產保險保費的份額會越來越大。責任保險的技術逐步提高，向綜合保障過渡，各險種之間的界限趨向于模糊。責任保險的特點是風險難于控制，所以在美國造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國政府和保險行業的努力，以及經濟發展的需要，保險公司責任無限的情況正在改變，責任保險的發展也更加理性。
由此，我們可以看到責任保險的發展與宏觀經濟形勢有著很大的相關性。中國經濟發展的趨勢為責任保險的發展創造了一個較好的條件。隨著經濟的發展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責任保險的需求越來越大；政府對轉變經濟增長模式的需要也要求責任保險市場迅速發展。在這種有利的宏觀條件下，必將迎來責任保險迅速發展的時期。作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業知識的人才，使財產保險的責任保險得到健康發展。
