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財產保險發展前景范文1
一、保證保險的誤區
1、對于投保人和被保險人來說，多認為保證保險就是保險公司提供的一種擔保，在設定的事故條件發生時，保險公司理所當然地要承擔保證責任。
2、對于保險人來說，保證保險究竟是保險還是擔保，不清楚，也很少有人去追問。保險權威理論著作（如《保險知識讀本》）、保險監管機構及研究保險的學者多認為，保證保險本質上是保險公司以保險的形式提供的一種保證擔保。
3、對于法院、仲裁等司法或準司法系統來說，由于保證保險在法律上找不到相關的依據，所以也覺非常困惑。有認為是擔保的，也有認為是保險的，但無論表面上是認為擔保還是保險，其思維理念的深層還是認為是擔保，正是因為如此，即使認定保證保險是保險，但均拒絕適用《保險法》規定的保險利益規則、如實告知義務規則、危險程度增加規則等。
4、由于各方面對保證保險性質認識的模糊，所以保險公司在經營保證保險業務中，所形成的法律文件矛盾重重，漏洞百出。一方面按保險模式操作，由投保人投保并指定被保險人（或受益人），保險人簽發保險單；另一方面，又按照擔保模式操作，與被保險人（或受益人）直接簽訂合同或協議，承諾類似于保證擔保的賠償責任。
5、因為對保證保險的性質認識不清，所以在設計保險條款時，對保險責任和責任免除條款的約定，對保險責任的承擔基本上是絕對的和無條件的。即使有些責任免除條款表面上看似乎很有利于保險人，但缺乏可操作性或者在普通人的認識上存在基本的邏輯錯誤。
正是因為以上認識誤區和操作誤區的存在，導致了在現實中，發生保證保險糾紛，保險人均處于極其不利的地位，有的地方甚至無論是訴訟還是仲裁，也不論案件具體情況如何，保險公司均全面敗訴，保險公司面臨的損失慘不忍睹，甚至簡直可以說是行業性的災難。
二、保證保險的對策
由于過去和當前局面的嚴峻，許多保險人將保證保險業務失利的原因歸結為社會信用環境的惡劣和司法審判的不公，而很少有人從自身去找找原因。因為如此，很多保險公司徹底停止了保證保險業務，認為保證保險是一條高壓線，誰碰誰死。其實，保證保險的業務前景如同責任保險一樣，是大有發展空間的。關鍵是要真正總結前一階段用血的代價換來的自身的教訓。
1、從理論上澄清關于保證保險性質的誤區。保證保險就是財產保險而不是保證擔保。其與保證擔保最大的和最本質的區別在于合同當事人的權利義務的內涵完全不同，保險合同當事人的權利義務受《保險法》規則而不是《擔保法》規則規制。
2、正確認識合同當事人的法律地位，理順保證保險法律關系，不要簽訂任何混淆保險法律關系的合同或協議。根據《保險法》規定，保險合同是投保人與保險人之間的協議。只有投保人與保險人才是保險合同的當事人，其他人均不是。那種認為被保險人也是保險合同的當事人的認識是錯誤的。另外，需要規范被保險人和受益人，受益人不屬于財產保險合同中的概念，其在財產保險合同中沒有任何法律地位。
3、正確界定保險責任和責任免除的內涵和外延。首先，要明確約定保險只能承?；蛉坏娘L險，不承保必然的或者道德風險；第二，要界定承擔保險責任的基礎和先決條件，無條件的、絕對的保險責任任何保險公司均不敢承保；第三，要審慎約定責任免除條款，并使之具有可操作性（如投保人與被保險人惡意串通，導致借款合同無效的條款就沒有可操作性，因為保險人無法獲得相關的證據）；第四，責任免除條款要真正起到排除不予承保的情形的作用（如地震、海嘯與保證保險沒有關系，寫上司法也不予支持，故意違法行為范圍太寬泛，不知所指。司法也不可能支持）；第四，責任免除條款中要慎用“導致”一詞，因為要證明必然的、相當的因果關系對保險人來說是一件很困難的事。
4、保險法的一些特殊規則需要在保證保險條款中作必要的重復和運用，以使其能夠起到約束保險合同當事人的作用，也避免引起糾紛時司法裁判上對《保險法》特殊規則的抵觸。
財產保險發展前景范文2
2001年12月11日，中國成功加入WTO，在這之前的2001年11月22日，中國保監會詳細披露了中國保險業“入世”承諾內容。根據中國保監會和WTO有關保險市場開放的法規，非壽險部分對外資開放的具體承諾如下：
一、加入時
允許外國非壽險公司設立跨境從事國際海運、航運和運輸保險業務。允許外國非壽險公司在上海、廣州、大連、深圳和佛山設立分公司或合資公司，外資比例可以達到51%。允許上述公司從事沒有地域限制的“統括保單”和大型商業險保險業務，允許提供境外企業的非壽險業務、在華外商投資企業的財產險，以及與之相關的責任險和信用險服務。
二、加入2年內
允許外國非壽險公司設立獨資子公司。開放地域擴大到北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津，允許向外國和中國客戶提供全面的非壽險服務。
三、加入后3年內
取消地域限制（除設立條件外，沒有其他限制）。
而外資入股中國保險業，主要采取分公司、中外合資公司和作為戰略投資者參股三種形式，此外，雖然中國履行了入世承諾，對外資放開了中國的保險市場，但中國有關的法律法規和部門規章在設立外資保險公司方面仍有著嚴格的要求。根據這些要求來看，不是所有的外資都能在中國境內設立和營業外資保險公司，只有外國保險公司才能設立外資保險公司，而這些外國保險公司又必須滿足如下的條件：
（1）經營保險業務30年以上；（2）在中國境內已經設立代表機構2年以上；（3）提出設立申請前1年年末總資產不少于50億美元；（4）所在國家或者地區有完美的保險監管制度，并且該外國保險公司已經受到所在國家或者地區有關主管當局的有效監管；（5）符合所在國家或地區償付能力標準；（6）所有國家或者地區有關主管當局同意其申請；（7）中國保監會規定的其他審慎性條件。
在注冊資本方面的規定為：合資保險公司、獨資保險公司的注冊資本最低限額為2億元人民幣或者其等值的自由兌換貨幣，其注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本，外國保險公司的出資，應當為自由兌換貨幣；外國保險公司分公司應當由其總公司無償撥給不少于2億元人人民幣等值的自由兌換貨幣的營運資金。
由此可見，外資想通過這種在中國設立外資保險公司的形式來分享中國財險市場的份額并不容易，有著較高的進入門檻。
另一方面，雖然中國已經取消了外資保險公司在中國開展業務的地域限制，但中國保監會仍然規定外資財產保險公司的經營范圍只能在設有公司和分公司的行政轄區內，所以，到目前為止，很多外資財產保險公司的業務仍主要局限在北京、上海和廣東這些對外資保險公司開放較早的地區。除此之外，在黑龍江的僅有中意財產，在大連的僅有日本財產，在重慶和杭州的僅有利寶互助，在四川的僅有安盟，在江蘇的有日本財產、國泰財產和樂愛金，在福建的僅有國泰財產。
由于以上的種種不利因素，再加上外資保險公司對進入尚未完全市場化的中國的審慎考慮，在中國已經加入WTO十二年之后，外資財產保險公司在華的發展并沒有出現顯著增長，至少在市場份額上來說，這些年來，外資財產保險公司幾乎是在原地踏步，進步不大。
從2004年到2013年，在華的外資財產保險公司數量雖然從12家增加到了21家，但外資保險公司的保費收入占總保費收入的比例一直保持在1%左右，近年來，這一比例逐有回升。
根據中國保監會最新公布的《2013年財產保險公司原保險保費收入情況表》，在華的外資財產保險公司數量保持在21家。這21家外資財產保險公司在2013年1-12月的總保費收入為830142.12萬元，也僅占總體的1.28%。
雖然外資財產保險公司的發展受阻，但中國整個財險市場的發展卻一直都是欣欣向榮。2013年，中國財產保險公司保費收入達6481.1億元，10年間平均增長速度為20.71%。有數據表明這一高速增長的趨勢已經延續了多年，并將繼續延續下去。
對于外資財產保險公司來說，在一塊迅速崛起的市場中苦心經營多年之后仍然處于當前的境況，實在很無奈，但中國龐大的潛在市場，又吸引著他們，讓外資不舍得割舍，于是只能尋找另外的方式來分羹。
這便是外資在中國財險市場布局的第二種手段――參股中資財產保險公司。
隨著越來越多的中資財產保險公司紛紛進行股份制改革和在香港與海外上市，使得外資便可以通過持有這些上市公司的股份來享有中國保險業發展的成果。采用這種方式，外資有效地避免了進入壁壘，也可以利用中資財險公司的人力資源和營銷網絡，克服本土化不足的問題。
目前，中國有43家中資財產保險公司，僅保費收入排名前十的10家財產保險公司的保費收入就占全部43家中資財產保險公司保費收入的86.39%。中國的三大財險公司中國人民財產保險股份有限公司、中國平安財產保險股份有限公司和中國太平洋財產保險股份有限公司均有外資入股，而且入股比例不小。中國人民財產保險股份有限公司的外資股東中，美國國際集團（AIG）持有1，103，038，000股，點公司總股本的9.9%；中國平安財產保險股份有限公司是中國平安保險（集團）股份有限公司的子公司，而中國平安的第一大股東是來自泰國的卜蜂集團，截止2013年12月31日，卜蜂集團合計持有中國平安H股股份1，232，815，613股，約占公司總股本76.44億股的15.57%；對于中國太平洋財產保險股份有限公司來說，進行了股權分置后，雖然內資持有股份數量總和仍然占有優勢，但外資卻持有中國太平洋保險（集團）股份有限公司30.62%的股份，其中香港中央結算（人）有限公司持有大多數境外股份，總數為2，770，707，056股，持股比例為30.58%，占據太保第一大股東的位置。
不僅僅這三家“旗艦”中資財產保險公司有外資參股的情況，其它有外資參股的大型中資財產保險公司還包括中國人壽財產保險股份有限公司和華泰財產保險公司等。其中，外資股東通過持有中國人壽保險股份有限公司的股份間接持有中國人壽財產保險股份有限公司的股份，外資股東HKSCC NOMINEES LIMITED和摩根士丹利投資管理公司共同持有中國人壽保險股份有限公司25.84%的股份，相當于外資在中國人壽財產保險股份有限公司的持股比例為10.3%；安達天平再保險有限公司和安達北美洲保險控股公司共持有華泰財產保險公司15.55%的股份。
保守地只計算以上5家中資財產保險公司的外資持股比例，外資通過參股相當于至少分享了中國財產保險市場16.39%的保費收入，再加上外資財產保險公司自身享有的1.28%的保費收入，外國資本力量享有了中國財產保險市場17%以上的保費收入所帶來的利潤。
從長遠的角度來說，由于在政策層面上通過吸收外資和社會資金參股，實現股權結構多元化是中國深化保險體制改革的一個重點，外資將會在中國財產保險市場上布局越來越多的資本力量。
在中國剛加入WTO時，曾有人預測外資保險公司的市場份額會在幾年內增長到10%左右，但從目前的情況來看，這種擔憂完全可以避免。至少就財產保險來說，在過年的幾年時間里，外資財產保險公司的市場份額一直滯步不前，并沒有出現顯著增長，有些已進入中國市場近二十年的外資財產保險公司的經營范圍也非常之小，完全無法和中資財產保險公司的全國遍地開花相比。似乎在這場爭奪戰中，中資保險公司牢牢守住了自己的市場份額，但這里面或多或少是源自政府的保護政策。
不過，這場勝利的背后卻深藏隱憂。眾所周知，國外許多保險公司擁有比中國保險公司更雄厚的資本，他們完全有能力在中國市場多開幾家分公司來擴大自己的經營范圍和搶奪市場份額，不過他們卻沒有這么做，這部分是由于中國禁止外資財產保險公司經營法定險業務在很大程度上限制了外資財產保險公司的業務范圍。
但另一方面，外資力量現在卻表現出越來越熱衷于使用參股的方式來布局中國財險市場。對于使用這種方式，外資既有豐富的經驗又有足夠的資本，因此，在未來將會有越來越多的外資布局在中資財產保險公司中。
不過，真正令我們心憂的卻不是外資成為中資財產保險公司的股東，也不是我們的中資財產公司用股權沒有換來應有的技術和經驗，而是隨著外資不斷在中資財產保險公司中增持股份，很難說在將來不會出現外資大規模并購中資財產保險公司的情況。一旦將來外資出現大規模異動，對中資財產保險公司發動并購攻勢，那么中資財產保險公司這么多年來辛苦經營而守住的市場份額將會迅速被外資取代；而外資并購甚至強勢并購中國公司已經在其他行業顯現端倪，尤其是在發展前景大好的新興產業，如生物制藥。
由于保險資金在國民經濟中具有重要地位，也可能對國民經濟和社會政治造成沖擊，我們不得不警惕外資力量對中國財險市場的爭奪。雖然從表面上來看，外資財產保險公司在中國財險市場上份額微小，構不成威脅，但那些隱藏在中資財險公司的外資力量卻已經達到了足夠讓人警惕的布局，誰知道他們會不會在將來某一天反賓為主？對此，我們還能笑談他們水土不服嗎？
參考文獻：
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[2]標準：中國入世時企業年保費超過80萬元人民幣，而且投資額超過2億元人民幣；入世后1年，企業年保費超過60萬元人民幣，而且投資額超過1.8億元人民幣；入世后2年，企業年保費超過40萬元人民幣，而且投資額超過1.5億元人民幣。
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[4]《中國人民財產保險股份有限公司2013年年度報告》
財產保險發展前景范文3
[關鍵詞]財務指標；盈利能力；財務報表
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.050
[中圖分類號]F842.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）24-00-02
1 中國人壽財產保險股份有限公司盈利能力現狀
在中國人壽財產保險股份有限公司盈利能力分析的過程中，為了保證研究問題的時效性，我們采用了公司2011-2014年的年度報告數據來研究其盈利能力。通過中國人壽財產保險股份有限公司財務報表提供的財務數據，2011-2014年公司盈利狀況相關數據的計算過程如下所示。
1.1 投資者角度
從投資者角度進行的盈利能力分析，主要以報酬為主。
資產報酬率（Return On Assets，ROA），也稱作資產收益率，是資產與收益的比率，反映的是資產的獲利程度，表明企業全部資本的收益水平。計算公式為資產報酬率=利潤總額/資產平均總額*100%。經計算，三年的資產報酬率分別是29.40%、34.36%和37.49%。說明了該公司的總資產周轉率比較快并且利潤總額有了很大提升，公司的盈利能力較強。
權益報酬率（Return On Equity，ROE），也稱作凈資產收益率，是收益與凈資產的比率，反映凈資產的獲利程度，表明普通股權益資本的收益水平。計算公式為權益報酬率=凈利潤/平均凈資產*100%。經計算，中國人壽財產保險股份有限公司的凈資產收益率也在逐年提高，從2012年的27.45%增加到2013年的47.24%，增長幅度特別明顯，說明公司的盈利能力較強。
每股收益（Earning Per Share，EPS），也稱作每股盈余，是當期（當年）凈收益與期末（如當末）普通股股份總數的比值，表明普通股的獲利水平。由計算可知，中國人壽財產保險股份有限公司2013年較2012年的每股盈余有所提高，但從2014年又下降到1.53，其主要原因是公司2014年繼續沿用了2013年的利潤分配方案，導致了每股收益下降。凈利潤的增多會使企業的每股收益增加，進一步表明了企業的盈利能力水平的提高。中國人壽財產保險的未來的盈利能力水平在不斷提高，股東的投資收益也會越來越高。
1.2 經營者角度
以利潤為基礎的盈利能力分析，主要從經營者角度分析與評價利潤質量、利潤持續性，并且進行利潤預測。一般來說，可通過以下指標進行分析。
營業利潤率。營業利潤率是收益與營業收入的比率，表明營業活動的獲利水平或獲利能力。2012年銷售利潤率=凈利潤/營業收入*100%=16.19%；2013年銷售利潤率=凈利潤/營業收入*100%=17.23%；2014年銷售利潤率=凈利潤/營業收入*100%=21.70%。從2012年的16.19%增長到2014年的21.70%，呈逐年上升趨勢，其主要原因是凈利潤的提高，導致公司的盈利能力水平不斷提高，產品具有較強的優勢和競爭能力。
成本費用利潤率。成本費用利潤率是收益與成本費用的比率，表明企業為取得利潤而付出的代價。成本費用利潤率=利潤總額/成本費用總額*100%。經計算，2012-2014年的成本費用利潤率分別為39.36%、44.60%和45.27%，成本費用利潤率在不斷上升，表明企業的勞動生產率高，以較小的投入獲得了較高利潤，經濟效益較好，盈利能力不斷提高。
2 同行業盈利能力比較
本文選擇對中國人壽財產保險股份有限公司與中國大地財產保險股份有限公司近四年的財務數據進行對比分析，根據中國人壽財產保險股份有限公司與中國大地財產保險股份有限公司2011-2014年財務報表，計算出結果。
2.1 資產報酬率比較分析
中國大地財產保險股份有限公司2012-2014年的資產報酬率分別為35.89%、37.61%和53.42%，其資產報酬率獲利能力較強一些。中國人壽財產保險股份有限公司的資產報酬率指標三年來都低于大地財產保險公司，表明公司的總資產獲利能力較低，其主要原因是中國人壽財產保險股份有限公司銷售市場占有率較低，各類資產的使用效率和周轉速度較慢，總資產收益率偏低，導致公司的盈利能力降低。
2.2 權益收益率比較分析
中國大地財產保險股份有限公司2012-2014年的權益收益率分別為31.55%、41.07%和57.08%，與中國大地財產保險股份有限公司的權益收益率相比，其權益收益率水平還是較低。這說明中國人壽財產保險股份有限公司的自有資本獲取收益的能力在同行業中還是比較薄弱，資本結構利用有待于進一步調整和完善。
2.3 每股收益比較分析
中國大地財產保險股份有限公司2012-2014年的權益收益率分別為1.06、1.31和1.75，中國大人壽財產保險股份有限公司2012-2014年的權益收益率分別為1.14、1.80、和1.53，中國大地財產保險股份有限公司的每股收益一直保持上漲趨勢，到2014年，其與中國人壽財產保險股份有限公司的每股收益已沒有太大的差異。從數據看中國人壽財產保險股份有限公司似乎有下降的趨勢，由2013年的1.8下降到1.53，其下降幅度較大增長速度比中國大地財產保險股份有限公司慢，這種發展趨勢將不利于吸引更多的潛在投資者進行投資。
2.4 銷售凈利率比較分析
經計算，中國大地財產保險股份有限公司的銷售凈利率則處于17%以上，遠遠高于中國人壽財產保險股份有限公司近三年的最小值16.19%。這說明中國人壽財產保險股份有限公司的銷售凈利率在同行業中具有一定的劣勢，其商品生產、銷售的獲利能力弱于中國大地財產保險股份有限公司，發展前景相對比較悲觀，要想改變這種局面，只要提高成本的控制水平，相信中國人壽財產保險股份有限公司的獲利能力將會更強。
3 提高中國人壽財產保險股份有限公司盈利能力的對策建議
3.1 優化公司未來發展戰略
財險公司高層管理人員需要根據目前公司所面臨的內外部經營環境，基于公司目前發展現狀，確定公司在未來發展中所要達到的經營目標，再根據這一明確的目標制定相應的發展戰略，以市場為導向，采取差異性市場戰略，即針對目標市場不同消費者群的不同需要，設計和提供不同的產品，以不同的方式滿足不同的需求，著眼于各個消費者群的需求差異性使公司在的經營活動有跡可循、有章可依。
3.2 加強成本管理，提升成本的控制能力
在增加收入的同時，公司也應加強成本的管理，控制費用的利用，增強企業的盈利能力。在對中國人壽財產保險股份有限公司的數據分析中，可看出公司的銷售凈利率增長速度比較快，但通過與大地公司相比較，其銷售凈利率還是比較低。但隨著公司市場占有率和品牌的提高，公司的銷售費用應得到合理的控制，降低成本費用的開支，提高公司的市場競爭能力。要想進一步提升公司的盈利能力，就必須要進一步加強成本管理，提升成本控制能力。
3.3 加強保險產品創新設計，提高企業核心競爭力
保險公司要不斷開發新產品使其更加適應經濟社會，提高公司的核心競爭力，為顧客提供更好增值保險服務，增加顧客滿意度，進而形成良性循環，顧客更青睞此公司，就更愿意購買此公司的保險產品，提升經營效益，占有更大的市場份額。
3.4 注重人才的培養與運用
企業的盈利能力歸根到底，還是對人才的培養與使用。人才是企業產業鏈中最重要的一個配套環節，必須予以高度重視。中國人壽財產保險股份有限公司每一年都會在全國舉行大型的大學生畢業生招聘會，從中選取比較優秀的大學畢業生，挖掘不同的人才到不同的崗位就業，充分體現了公司對人才的重視。
3.5 優化資本結構
合理的資本結構可降低資本成本，使企業獲得更大的自有資金收益率。對于中國人壽財產保險股份有限公司而言，公司管理者應考慮優化資本結構以保證合理配置資本，提高企業資產利用效率，提高資產周轉效率，加快利潤獲得周期，進而獲取更高利潤，提升公司盈利能力。
財產保險發展前景范文4
關鍵詞：保險 市場 競爭 分析
隨著經濟的發展為保險提供了廣闊的空間，從當前徐州保險業的狀況來分析，有著較大的資源和潛力。
一、保險發展上存在較大的潛力
我們從下列三組數據可以反映徐州保險發展的潛力。
1.從保險深度和密度分析。
2009年世界平均值分別為7.0%和5938美元；我國為3.3%和1831元；江蘇省為2.7%和1182元；而徐州為2.68%和562元。從中不難看出徐州的保險深度和保險密度不僅低于全國水平，更大大落后于全省水平。若能達到全省水平，徐州市保費總量則可翻一番。
2.從全市城鄉居民儲蓄存款分析。
2009年末我市城鄉居民儲蓄存款余額為1617.06億元。根據居民儲蓄動機調查看，以養老、教育、防病為目的的儲蓄比例超過40%，而且這一比例還有上升的勢頭。國際慣例上述預防性儲蓄資金通常用于購買保險，依據這一比例推算，徐州就有990多億元居民儲蓄與保險具有較大的相關性和可替代性。再從保費占儲蓄存款的比例看，世界上保險占儲蓄的比例平均為7%，發達國家為15%以上，而徐州占比約為5%，從而我們可以看到做大做強徐州保險業具有較大的潛力可挖掘。
3.從目前開辦業務的比率分析。
人壽業務的養老保險承保面不足10%，醫療險保面不足5%，就是承保面較好的學平險保面也不足30%。再從我市財產險幾大險種看，承保面都不高，企財險保面僅為15%，家財險保面不足10%，全市機動車承保率約為16%，就是承保面較高的汽車險承保率才68%左右。從以上可以看到我市保險的潛力是很大的，還需大力挖掘，這是做大做強徐州保險業的重要資源。今年5月1日全面實施《道路交通安全法》，這是第一次用法律的形式明確規定機動車輛必須參加第三者責任保險，實行機動車強制保險制度。這無疑會使該險規模的迅速擴張及一些車輛附加險的擴大，是財產保險加快發展的極好機遇。潛力和機遇同在，做大做強是不言而喻的。
二、從目前經濟發展的事態看，徐州市場還有不少待開發的保險處女地
1.徐州的農業保險有待進一步開發，形成較大的增長點。
徐州市所轄6個縣（市）都是農業縣（市），全市有耕地面積609.51千公頃，但農業保險除我市人保公司保留下來的一部分麥場火災儲金保險外，其他可能是一片空白。黨的十六屆三中全會提出將“建立政策性農業保險制度”作為深化農村改革、完善農村經濟體制的一項重要政策工具，探索利用保險機制來促進“三農”問題的解決方式，理所當然保險人應首當其沖。
2.大力發展的民營企業為保險發展提供了良好條件。
我市私營個體經濟蓬勃發展，去年年末城鄉私營個體工商戶12.65萬戶，從業人員35.48萬人，注冊資金148.99億元。但他們的風險意識和抗風險的能力還比較薄弱，成長壯大需要保險為其保駕護航。私營個體經濟的財產保險、人身系列保險如都能開拓出來，將會使保險業的發展有了更廣闊的新領地。
3.企業年金保險是目前大力開拓的重要陣地。
隨著《企業年金試行辦法》自2004年5月1日起施行，企業年金已進入一個高速增長期。專家預測未來幾年將以每年1000億元的速度增長，2010年其市場規?？蛇_到10000億元，前景極為可觀。
4.是對公共責任保險要列入保險開拓計劃，要成為承擔社會責任，為政府分擔解憂的重要舉措。
我市公共責任保險還沒有開展起來，這一陣地面廣量大，涉及人員較多，如能快速發展起來，對社會穩定、家庭安全都會有重要作用。隨著經濟社會的發展，人們生活水平的提高和改革的不斷深化，保險需求也將不斷增加，待開發的領地還會增加，只要我們積極探索和認真挖潛，保險的發展道路將會越走越寬廣。
三、從徐州市人多的特點看，對開發保險業務擁有較大的資源
2003年末徐州市人口達908.66萬人，其中非農人口為284.5萬人，農村人口600多萬人，去年全年接待海內外游客587.22萬人次，民航、鐵路、公路全年完成客運量7055.32萬人。在校學生189.21萬人，幼兒教育不在內。其他如農民工、個體、民營企業用工等，范圍之廣，人數之眾是保險的重要資源。目前承保面極不理想，以人身短期意外險為例，去年該項業務全市保費收入僅為0.52億元，與人口眾多的徐州市來說極不相稱。根據徐州市保險學會《關于做大做強徐州保險問卷調查》看（以下簡稱問卷調查），有60%以上的保險人認為發展水平較低。壽險業務是以人為保險標的的，人口眾多是做大做強壽險業務的豐富資源，我們緊緊抓住這一特點，徐州的壽險發展將會有一個較大的發展空間。
四、從未來徐州經濟社會發展的形勢看，做大做強保險業具有光明的前景
徐州自古就有“五省通衢”之稱，交通發達，是全國重要水陸交通樞紐和東西、南北經濟聯系的重要“十字路口”，區位優越，資源豐富，人才濟濟，從全面建設中已有了較大發展，并有較強的競爭力。
根據社科院《中國城市競爭力報告》，徐州城市綜合競爭力在包括香港、澳門在內的全國200個城市中排名第41位，是中國最具競爭力的47個城市之一；包括港澳在內的全國38個直轄市、省會城市和副省級城市中排名第25位；在全國地級城市中排名第16位；在江蘇13個省轄市中排名第6位，在蘇北5市中排名第1位，為徐州經濟社會的騰飛打下了堅實基礎。
財產保險發展前景范文5
1.電子商務的分類
按照不同的劃分標準，電子商務可以分為不同的類型。劃分標準可以是商業活動的運行方式、商務活動的內容、開展電子交易的范圍、使用網絡的類型等等，除此之外，還有按照電子商務交易的對象來劃分。例如按照交易的對象，電子商務可以分為以下幾種：企業與企業之間運用互聯網互相交換信息、產品等；企業給消費者提供一個網上購物的可能，消費者利用網絡方便地購買到自己所需的商品，或者通過企業提供的網站找到自己的工作以及實現交友的目的等等；政府利用網絡向企業招標，企業投標的商業活動模式；消費者對政府的電子商務；消費者與消費者之間通過網絡進行的商業交易活動；企業、消費者、商之間相互轉化的商業模式。當然除了以上幾種，現在還出現了一些新型的電子商務消費形式，比如美團、拉手、大眾點評等一些團購網站，還有代購的出現等等。
2.電子商務的特點
電子商務的消費越來越時髦流行，尤其是在年輕人中間。許多年輕人在網上投簡歷、找工作、購買自己所需的物品等等。電子商務消費之所以得到大眾的喜愛，是因為它本身具有區別于傳統商業模式的特點。首先，它高效、快捷、方便地實現交易。消費者可以坐在電腦前，與商品生產商、銷售商直接對話，選購自己滿意的商品，然后快捷在線支付等待所需物品的到來。它節省了大量時間，避免了中間好多復雜的環節。其次，它范圍非常大。人們沒有時間、空間、地域的限制，可以隨時隨地在網上交易。只要消費者有需求，可以成為任何一個商家的顧客，而且消費者可選擇的余地非常大。第三，最重要的是它低廉的價格。與實體店鋪不同，網店沒有攤位、員工等等，節省了一大筆開支，這也是其價格便宜的原因。最后，年輕人追求潮流、時尚，網購滿足了年輕人的心理。
二、商品保險業
1.保險商品就是用以交換的勞動產品，它凝結了人類勞動。商品保險首先是商品，它在市場上流通買賣，但它又不同于一般的商品。“保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為”。保險有很多專業術語，如保險人、投保人，這是保險合同的雙方，有時候投保人就是被保險人和受益人，有時并不是這樣，保單受益人可能不是投保人，也或者是包括投保人在內的其他好多人。此外，如“保險標的”就是指保險的對象。財產保險的標的就是被保險的財產；人身保險的標的就是被保險人的生命安全；商品保險的標的就是被保險的商品等等?！氨ｋU費率”是指投保人要交的保險費與保險金額的比例，就是保險價格，通常以每百元或每千元保險金額應繳納的保險費來表示。保險在社會中有很強大的功能，它不僅為單獨的個體在抵抗風險時提供強大支撐，同時是大型企業發展的有力后盾。保險可以看成是一種風險管理的方法，也可以說是對社會經濟的有力保障，同時它還具有一定的法律效力。
2.商品保險
“商品保險就是保險公司為個人、企業和任何風險情況，預先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔風險的合約”。一些大型公司、企業在銷售產品時為了讓消費者買的放心，向保險公司對自己的產品投保，這樣不僅對產品質量有了保證，同時一旦出現商業研究有損消費者利益的情況，消費者可以向保險公司提出補償，使自身損失減小到最低。但是在購買時一定要注意，商品保險有自身的特點，那就是其除外責任。這就是保險公司在權衡責任范圍時盡量的使自己免受損害，避免承擔太大的風險，造成公司的運營困難。除外責任顧名思義就是將一些責任列為保險公司不承擔償付責任的范圍，有的時候在商品保單里明確指明保險公司不負責賠償的責任，有時并沒有注明言外之意就是沒有標明的責任是除外責任，出了這方面的事故保險公司是可以不承擔其責任的。由于商品保險的這一特點，就要求保民在購買時仔細認真的閱讀其所保范圍，還要看清楚其除外責任。避免在發生損失后產生一些不必要的矛盾。保險公司是以盈利為目的的，盡管它的存在就是最大化的為保民降低風險，然而保險公司自身也需要運營，它的資金從何而來，公司怎樣發展壯大，這些都是保險公司要考慮的問題，因此它不可能將全部的風險自己來承擔，這也是不現實的。除外責任就是保險公司考慮自身風險后做出的選擇。
三、電子商務消費參與商品保險的原因
電子商務因其自身的特點，與傳統商業模式相比，具有無可比擬的優越性和時尚性，成為大眾歡迎的商業活動。然而電子商務是與互聯網密切相關的，交易是靠網絡實現的。正是因為其用戶的廣泛性以及它與網絡的密切關系，電子商務的安全問題才顯得尤為重要。與傳統的商務活動不同，電子商務對網絡安全性的要求非常高，它要求網絡能夠制定一套流程過程安全的制度。電子商務的正常發展不僅需要社會經濟的良好運行，還需要一個安全的網絡環境、健全的法律規范以及有序的市場秩序。電子商務參與商品保險是因為現在電子商務的運行存在各種風險：首先，計算機網絡安全風險。這是計算機本身由于技術等缺陷帶來的，網絡用戶在網購時也許會泄露一些重要的信息，同時我們所知的“黑客”運用手段威脅網絡安全，這都會對網民造成損害。其次，交易雙方的信用風險。由于消費者不能身臨其境的感受商品，只能通過商家提供的信息和用戶的評價來選購，因此給商家造假、虛夸制造了機會，有的甚至完全不顧自己的承諾，給網購用戶帶來損失。在消費者當中也存在信用缺失的現象，他們利用網絡采取一些手段進行欺騙等等。除此之外，電子商務交易也存在法律方面的缺陷，法律的監管不到位。綜上所述，電子商務有必要實行商品保險，商品保險的目的就是保證一旦出現有損消費者利益的情況，消費者可以向保險公司提出補償，使自身損失減小到最低。電子商務商品保險，是針對風險管理風險的一種方法，也是社會經濟的重要保障。
四、電子商務商品保險業務發展的前景
1.電子商務的發展前景
電子商務在現代社會中發揮著越來越大的作用，它扮演著繁榮市場經濟、促進社會發展的重要角色。在這個追求快速、簡潔的時代，電子商務以其快捷、高效、低成本的特點吸引著眾多的網絡用戶。電子商務與傳統的商業活動相比，具有更為廣闊的良好的發展前景。打開網絡，會發現各種各樣的網站，有淘寶、京東、唯品會等購物網站；有拉手、糯米、美團等團購網站；有前程無憂、58同城招聘等求職網站；還有網上銀行等等。它們存在的價值就是給消費者提供一個網上購物、網上支付、網上求職、網上招聘的平臺，這樣就大大節省了雙方的時間，同時提高了交易效率，尤其對生活節奏快、工作壓力比較大的年輕人而言，更是理想的選擇。在這個信息多元化的21世紀，網購已然成為一種大的趨勢和習慣，電子商務的市場前景是廣闊的，努力掌握電子商務信息也是時代的客觀要求。
2.電子商務商品保險業務的發展前景
保險電子商務是將電子商務運用在保險行業里，利用網絡平臺擴大保險行業業務，它不同于傳統保險行業。以往只靠電話、公司企業上門營銷或者消費者直接找上門來投保等方式運行，隨著我國社會經濟的不斷發展，人們風險意識的提高以及對保險行業的進一步認識使得我國目前保險行業外部環境有了明顯好轉，加之電子商務作為一種新型的商務模式，在國民經濟行業具有廣闊的發展前景。因此將電子商務應用于保險行業，是一種新的嘗試和創新。電子商務的優勢在于能夠集中大量用戶信息，分析市場情況，保險公司利用網絡拓展多種多樣的銷售渠道和對客戶服務的方式，進一步推動保險行業市場的繁榮和發展。同時，電子商務參與保險大大降低了網絡產品的風險，為產品的銷售提供質的保障。在我國，保險電子商務的發展擁有良好的前景，從中國平安保險、人壽保險、太平洋保險的發展來看，都推出了網絡營銷的方式，用戶可以在線咨詢疑難問題、購買保險等。盡管近年來發展比較快，但是不可否認，它的發展還是存在一些制約因素的。首先，擁有這方面專業知識的人才不多，有的雖然懂保險行業，但是缺乏電子商務相關方面的知識，對網絡技術管理不是很清楚。其次，保險電子商務是以網絡為平臺，不同于以往面對面直接交流，因此，消費者和保險公司的信用就顯得十分重要，雙方必須以信用為合作基礎，然而實際生活中有很多商家過于夸大自己的產品，對承諾給投保人的事情完全做不到，甚至制造虛假事實，發生了損害消費者利益的情況又不負責賠償等等。另一方面，一些投保人惡意欺騙，信用低下。無論是保險公司還是投保人，這種誠信缺失的行為讓整個行業信用下降，投保人很難信賴保險公司，長期阻礙了保險公司的發展。最后，保險電子商務產品銷售模式比較簡單，產品比較單一。盡管開展了網絡營銷，但是銷售的保險大多一樣，局限于財產保險。這種單一的結構也會造成保險電子商務發展的滯后。在這個信息化網絡化的社會中，保險行業利用電子商務之便拓展其銷售，是促進保險行業欣欣向榮繁榮發展的有效方式。只要有效的管理和規范市場行為，保險電子商務是未來商業發展的潮流和趨勢。
財產保險發展前景范文6
關鍵詞：商業健康保險 社會保障 中國
人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險在中國該如何發展，成為每個人思考的問題。筆者針對當前中國健康保險市場存在的主要問題提出了發展健康險的一些建議。
一、我國商業健康保險存在的問題
近年來，我國的保險業發展迅速，保費收人以超過30%的速度增長。與此相反，商業健康保險業從建國到醫療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態，在醫療改革之后，才開始緩慢發展，但總體水平遠遠落后于廣大群眾的需求?？偟膩碚f，我國的商業健康保險業主要存在以下幾個問題:
1.健康保險品種單一，覆蓋面窄
2003年7月18日，由中國保險監督管理委員會起草的《健康保險管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫到:“健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償或給付的一種保險?！边@在中國是首次對健康保險的概念和業務范圍作出了明確的規定。文件中還寫到:“健康保險具體包括疾病保險、醫療保險、失能收人損失保險和護理保險?！蹦壳霸谥袊ｋU市場上健康保險產品的種類主要包括疾病保險、醫療保險，而失能收人損失保險和護理保險在國內保險市場上幾乎還是空白。
用工制度改革后，公費醫療面日益窄小，個人支付醫療費用的群體范圍擴大，同時對醫院有關數據和全社會的患病的概率難以掌握，給保險費率的精確計算帶來一定的難度。此外，藥品的價格普遍較高，隨著醫藥科學的不斷進步，檢測手段日益改進，帶來昂貴的醫療費用，使商業保險望而卻步。盡管這幾年保險公司也推出了不少新險種，但也只限在重大疾病，對覆蓋面較大的疾病險種還顯得蒼白無力。另外，因為中國的人口老齡化問題日益嚴重及中國的家庭結構倒置，護理保險在中國的發展前景非常好，但要發展起來仍需要相當長的時間;而對于失能收入損失保險，是一個全新的領域，大部分業內人士認為在現階段中國發展這種險種的難度很大，主要障礙是缺乏社會誠信體系，保險公司很難控制風險。據統計資料顯示，2003年1—7月份，我國健康保險保費收人148億元，只占到同期壽險保費收人的8 . 9 % ; 2000年我國衛生總費用4764億元，商業保險公司的健康保險賠付額為12.9億元，僅占全國衛生總費用支出的0. 2%，我國健康保險覆蓋面之窄是顯而易見的。
2.沒有專門經營健康保險業務的保險公司
首先，從法律規定上看，沒有明確界定健康保險業務的性質。2003年1月1日實施的修改后的《保險法》規定:“同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務;但是，經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務?！边@一規定改變了原來健康保險業務只能由人身保險公司經營的局面，在一定程度上承認了健康保險業務與人身保險業務的差異。但是保險法第九十二條第一款又規定:“人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險?！蔽覈侗ｋU法》仍將健康保險歸為人身保險業務，保險業務的一些基本原則如補償原則、代位原則和分攤原則在法律上仍不適用于健康保險業務，但實際上，健康保險區別于壽險，它比壽險更復雜，在理賠、定價、受益等方面要考慮的因素較多，而在某些方面卻與財產保險有相似之處。
其次，從國內經營情況看，目前經營健康保險業務的公司，大都是經營壽險業務的公司，由于對健康保險在風險本質、精算方法、管理技術、服務內容等方面與壽險業務的差異性認識不足，從而在經營行為上表現出對不同人群的健康保險需求缺乏認真研究，不下功夫開發健康保險的風險控制技術，不注重建立健康保險的管理體系和專業人才隊伍，而是沿用壽險的經營模式和方法在經營健康保險，在與醫院的合作和管理方面更是缺乏創新。從發達國家的保險經營上看，壽險與健康保險不能或很少混業經營，有的國家將健康保險劃為保險業的第三產業，在經營中與壽險和財險都區別開來，在精算上要考慮健康保險的長期和短期收益、穩定及波動程度，還有設計的復雜程度。因此，健康保險是一個專業性很強的獨特領域，應有專門的健康保險公司來獨立經營。
3.缺乏有效的風險管控體系
長期以來，由于公費醫療、勞保制度的存在，“病人看病，家屬、醫生搭車，國家買單”的思想普遍存在，而且根深蒂固，被保險人很難被帶進商業保險的消費中來。在這種情況下，被保險人、醫療服務提供者成為擁有共同利益的行為主體，使得保險機構的費用控制很是被動。在健康保險的保險人與被保險人之間存在著最明顯的信息不對稱，被保險人對自己身體健康狀況的了解往往比保險人更加全面，患有疾病的人比健康的人更加容易購買健康保險，這樣就會產生逆選擇風險，保險公司在核保時稍有疏忽，就有可能引起非常嚴重的后果。
另外，投保人和被保險人的道德風險也經常在健康保險中出現，尤其是在重大疾病保險中，更有甚者，被保險人與醫生串通一氣共同來欺騙保險公司以詐取巨額保險金。同時由于缺乏對疾病的專業知識和醫療技術壁壘的存在，患者只能被動地接受醫生所提供的醫療服務，而作為理性經濟人的醫生，往往做出更合乎自身利益的選擇，提供過度的醫療服務。這樣肯定會導致不必要的高額檢查項目、大處方的出現，而且，由于醫療服務在我國已有多年的發展歷史，醫療服務提供者在機構和技術上的發展相對于商業保險來講遠遠超前，醫院有對醫療消費抉擇的壟斷權，而商業醫療保險公司很難介入到醫療服務當中，對醫療費用加以監督和限制。
4.商業健康保險在社會醫療保障中的地位不明確，社會大眾對商業健康保險的認識還存在一定的偏差，風險防范意識和健康保障意識還不強。
商業健康保險作為社會保障重要組成部分，缺乏相應的制度保證。保險公司在承保、理賠核算等經營過程中缺乏以應有的法律規章進行自我保護和規范，有些人可能認為商業健康保險只是社會保障體系的補充。在基本醫療保險制度的擴展過程中，各地的執行標準也不完全統一，基本醫療保險的保障范圍、保障程度，主管部門對定點醫療機構的管理力度和把握尺度等方面也有一定的差異，這種不統一為經營健康保險的進一步發展帶來了困難。
