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金融信息化現狀范文1
我國的金融信息化已經走過20多個年頭，在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發展時期，金融信息化工作形成了以金融企業和行業監管部門為核心的發展模式，即在中國人民銀行、中國證監會、中國保監會、中國銀監會等行業監管機構的領導下，各個金融企業根據自己的實際情況，確定金融信息化的發展戰略。
但是在這種發展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰略的制定者，只能站在金融企業的角度，或者在相關監管機構的高度上，更多地將眼光集中在各個企業內部或者行業內部的具體問題中。至于從國家經濟社會發展的角度上，如何規劃金融信息化發展的戰略，如何充分調動、合理分配社會的各種資源，如何加強各個企業和各個行業之間的協同配合，如何確定統一、科學的標準，如何避免重復建設和重復開發對資源的浪費，都是亟待解決的問題。
一、金融信息化概念
20世紀90年代以來，以互聯網為核心的信息技術和全球經濟一體化的迅猛發展，深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經濟發展形態變革與基礎技術平臺轉換的歷史背景下，中國面臨著新的機遇和挑戰。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰略，實現金融信息系統的整合，全面提升金融競爭力，是促進國民經濟持續發展和應對入世的現實需要。
金融信息化是指在金融業務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發展的、動態的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業的信息化密切相關，相輔相成。在不斷發展的信息技術和經濟全球化的推動下金融服務與金融創新構成了現代經濟的核心。
二、國內金融信息化發展現狀
我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見成效、“十五”再攻關的發展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個全國范圍內的金融電子化服務體系。主要表現在以下幾個方面：
1.電子化設備已具備相當規模截止到1999年底，銀行系統已經配置大中型計算機700多臺套，小型機6000多臺套，PC及服務器50多萬臺，電子化營業網點覆蓋率達到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)4.9萬余臺，銷售點終端(POS)33.4萬臺。
2.全國性金融機構多數已完成內聯網建設多數全國性金融機構初步完成了本系統內聯網的建設，網絡覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。金融系統與電信部門合作，已經建設成連接全國250多個城市，支持語音、數據、圖像等多種信息傳輸和多種通信協議的金融數據通訊幀中繼骨干網，支撐金融數據的傳輸。
3.銀行信息化已具規模
(1)初步建成全國范圍的電子清算系統?！鞍宋濉逼陂g，人民銀行已經建成金融衛星專用網絡和電子聯行系統，現已開1409個電子聯行收發站，覆蓋了全國所有地級城市和1000多個發達縣。2000年，全國轉發往帳3163萬余筆，轉帳交易金額235488億元?！熬盼濉睍r期，全國性的商業銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統，客戶的異地轉帳業務24小時內就可到帳。商業銀行和證券公司通過銀證轉帳系統進行證券帳務信息的交換。
(2)銀行卡業務迅速發展。電子支付工具尤其是銀行卡業務發展迅猛，到2001年9月底，全國共有發卡機構55家，發卡總量超過3.58億張，發行國際卡近20萬張，全國可以受理銀行卡的銀行網點發展到13萬個，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發展到15萬個，各金融機構共安裝自動柜員機5.1萬臺，銷售點終端近35臺。建立了銀行卡信息交換總中心及18個城市銀行卡信息交換中心，此外，中國金融認證中心(CFCA)和支付網關已經開通，支持了網上銀行和電子商務的發展。(3)建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統、電子公文傳輸系統、電子郵件系統，提高了央行的辦公效率，在國務院各部委中率先實現了經網絡傳送機密紅頭文件。信貸登記咨詢系統基本實現全國聯網。商業銀行數據集中工程建設和網絡金融服務取得顯著進展。中國現代化支付系統已經在部分城市投入生產試運行，將極大地提高我國銀行間清算效率，加速資金流動，促進經濟發展。
4.保險業電子化建設取得突破性進展迄今為止，全國近萬個保險機構安裝了高效運行的計算機系統，各類保險業務已實現上機處理，日處理量達到數十萬筆。在全國5000多個保險獨立核算單位部署了統一的財務管理軟件，實現了財務處理的高度集中。此外，隨著全國保險三級網絡的建立與完善，各類網上保險應用也將有一個實質進展。
5.證券業電子化建設實現了跨越式發展證券業電子化建設在較高的起點上實現了跨越式發展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業的信息化建設，經過準實時行情發送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯網等幾個階段，現已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業部推廣使用。經過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業實現由“電子化”向“信息化”轉變，全面實現金融信息化打下了堅實的基礎。
三、我國金融信息化與發達國家的差距
雖然我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距，主要體現在以下幾個方面：
1.金融信息化發展戰略研究薄弱金融信息化發展戰略研究所要解決的是金融信息化的發展方向和發展策略問題，主要包括：對基礎設施建設策略、金融科技迎新體系、金融信息服務體系以及金融信息化支持環境、組織管理機制和人才激勵機制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。
2.金融信息化的技術標準與業務規范尚不完善我國金融信息化建設缺乏總體規劃，表現在金融信息化建設沒有明確的方向，沒有統一協調的步驟，存在很多重復性建設。技術標準和業務規范也未能形成統一體系，且尚不能滿足與國際接軌的要求，各金融機構自身的業務聯機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問題。這些不僅給信息交換、系統整合帶來了困難，而且也極易形成各種安全隱患。
3.金融信息系統的安全可靠性亟待提高盡管我國金融業在信息系統安全建設方面取得了不少成績，但由于長期以來發展的無序和不規范，以及絕大多數硬件和軟件產品采用國外技術，因此我國現有的金融信息系統存在著很多安全隱患?！?.11”事件也給我國金融業深刻的啟示，即必須提高金融信息系統的安全可靠性，盡可能地保證國家經濟命脈的正常運行。
4.跨行業、跨部門的金融網絡尚未形成我國各金融機構出于經營管理、業務拓展的需要，相繼建成了自己的內聯網系統，但各機構間尚未實現互聯互通，影響了金融信息共享和金融服務水平的提高。此外，銀行信息網與財稅、海關、保險等網絡也沒有實現互聯互通，不同經濟部門、不同行業之間無法實現信息共享，國家宏觀經濟運行的態勢和社會發展的動向不能得到快速反映，這直接影響了國家貨幣政策和金融監管的有效實施。
5.金融信息系統集成化程度不高，深度分析不夠我國金融業服務產品的開發和管理信息的應用滯后于信息基礎設施建設和業務的快速發展。一方面，傳統的以業務為核心的金融信息系統偏重于柜面會計核算業務的處理，難以滿足高層次客戶多領域、個性化的增值金融服務需要，也難以適應社會經濟發展對高質量、多功能、全方位服務的要求；另一方面，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產質量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務和現代化支付結算工具等方面，存在較大差距，因此導致銀行風險管理失控、喪失業務機遇、金融產品和服務的創新不足等問題。
6.基于信息技術的金融創新能力不足以計算機技術、通信技術和網絡技術為核心的信息技術從根本上改變著金融業的經營環境和內部動作模式，成為金融業變革和創新的主要推動力。美國麻省理工學院按照銀行應用網絡技術的水平，將銀行信息化分為局部應用、內部集成、業務流程重新設計、組織結構重新設計、經營范圍重新設計五個層次，目前國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于前兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，以網絡技術為代表的信息技術的潛能還遠遠沒有釋放出來。
7.管理體制和人才機制尚不健全我國金融信息化建設與發達國家相比，在管理體制和人才機制上存在很大差距。我國金融業現有的科技管理體制和人力資源機制還不能適應競爭環境和信息化發展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國金融業缺乏一種現代管理科學指導下的管理理念和運行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國金融業尚未形成合理的人才激勵機制，引進人才困難，留住人才更難。
8.金融信息化的法律、政策環境有待完善法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，成為爭論的焦點，急需國家立法界定。同時，金融信息化的發展還要借助于國家產業政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國家信用體系的建立和完善。
四、我國金融信息化發展戰略研究
探討金融信息化的發展戰略，提高我國金融競爭實力，縮短與發達國家的差距，是應對國際金融業挑戰，建設與國際接軌的現代金融體系的需要。國家“十五’科技攻關項目《金融信息化關鍵技術開發及應用示范》的總體框架是：戰略研究為金融信息化的龍頭，網絡建設為金融信息化的基礎，標準和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關鍵技術為金融信息化的應用。通過金融信息化攻關建設將實現以下目標：
1.制定出符合國情、具有創新精神而又切實可行的、可持續發展的金融信息化發展規劃，為我國金融信息化建設指明前進方向及發展道路；
2.建設金融信息化發展所必須的基礎環境，包括制定金融信息化領域主要的業務規范、技術標準，進行計算機網絡等基礎設施建設，為金融信息化產品的生產提供統一的企業標準；
3.到2003年底，完成覆蓋全國數十萬金融機構的跨系統網絡間互聯平臺建設，基本實現金融服務綜合化、電子商務支付網絡化，實現銀行卡聯網聯合；
4.基本實現銀行信息系統安全保密的自動化、網絡化和管理的現代化，為建立完整的銀行信息系統安全體系奠定堅實的基礎；
5.初步建立起銀行信貸風險評估體系，為金融系統進行金融風險預警與防范提供有利的信息支持和科學的分析工具，帶動我國市場經濟條件下的信用體系建設；
6.實現金融業的網絡化經營，開展客戶中心、網上銀行、網上證券和網上保險等新型金融服務，在金融創新理論研究與實踐方面取得較高水平的成果?？傊?，通過金融信息化科技攻關，將為未來的金融信息化搭建一個基本框架，而這一框架將成為中國金融業在今后較長一段時間內獲得可持續發展的根基。
參考文獻：
[1]中國人民銀行.金融信息化發展戰略研究,工作方案征求意見稿[EB]北京：金網在線，2003.3
[2]盧小冰.推進金融信息化，促進金融體制改革———國家十五科技攻關項目簡介[J]中國金融電腦，2002.1
[3]唐世渭,童云海.我國金融信息化現狀與十五期間發展策略研究[J]北京：中國金融電腦，2002.8
[4]董麗英.從入世看我國金融信息化攻關建設[J]中國金融電腦2002.2
[5]王元龍.加入456后的中國銀行業發展戰略研究[J]金融研究2000.3
[6]張立洲.論金融信息化對金融業的影響[J]北京：財經問題研究，2002.3
金融信息化現狀范文2
摘要：近年來，隨著全球信息化進程的推進，我國金融信息化得到了巨大發展，但總體來說，與世界先進國家仍有很大差距，本文在分析國內金融信息化現狀的基礎上，總結了目前存在的問題，提出了今后發展戰略目標，為對我國金融信息化發展戰略的進一步研究提供了基礎。
關鍵詞：金融信息化；信息技術；發展戰略
我國的金融信息化已經走過20多個年頭，在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發展時期，金融信息化工作形成了以金融企業和行業監管部門為核心的發展模式，即在中國人民銀行、中國證監會、中國保監會、中國銀監會等行業監管機構的領導下，各個金融企業根據自己的實際情況，確定金融信息化的發展戰略。
但是在這種發展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰略的制定者，只能站在金融企業的角度，或者在相關監管機構的高度上，更多地將眼光集中在各個企業內部或者行業內部的具體問題中。至于從國家經濟社會發展的角度上，如何規劃金融信息化發展的戰略，如何充分調動、合理分配社會的各種資源，如何加強各個企業和各個行業之間的協同配合，如何確定統一、科學的標準，如何避免重復建設和重復開發對資源的浪費，都是亟待解決的問題。
一、金融信息化概念
20世紀90年代以來，以互聯網為核心的信息技術和全球經濟一體化的迅猛發展，深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經濟發展形態變革與基礎技術平臺轉換的歷史背景下，中國面臨著新的機遇和挑戰。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰略，實現金融信息系統的整合，全面提升金融競爭力，是促進國民經濟持續發展和應對入世的現實需要。
金融信息化是指在金融業務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發展的、動態的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業的信息化密切相關，相輔相成。在不斷發展的信息技術和經濟全球化的推動下金融服務與金融創新構成了現代經濟的核心。
二、國內金融信息化發展現狀
我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見成效、“十五”再攻關的發展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個全國范圍內的金融電子化服務體系。主要表現在以下幾個方面：
1.電子化設備已具備相當規模截止到1999年底，銀行系統已經配置大中型計算機700多臺套，小型機6000多臺套，PC及服務器50多萬臺，電子化營業網點覆蓋率達到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)4.9萬余臺，銷售點終端(POS)33.4萬臺。
2.全國性金融機構多數已完成內聯網建設多數全國性金融機構初步完成了本系統內聯網的建設，網絡覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。金融系統與電信部門合作，已經建設成連接全國250多個城市，支持語音、數據、圖像等多種信息傳輸和多種通信協議的金融數據通訊幀中繼骨干網，支撐金融數據的傳輸。
3.銀行信息化已具規模
(1)初步建成全國范圍的電子清算系統?！鞍宋濉逼陂g，人民銀行已經建成金融衛星專用網絡和電子聯行系統，現已開1409個電子聯行收發站，覆蓋了全國所有地級城市和1000多個發達縣。2000年，全國轉發往帳3163萬余筆，轉帳交易金額235488億元。“九五”時期，全國性的商業銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統，客戶的異地轉帳業務24小時內就可到帳。商業銀行和證券公司通過銀證轉帳系統進行證券帳務信息的交換。
(2)銀行卡業務迅速發展。電子支付工具尤其是銀行卡業務發展迅猛，到2001年9月底，全國共有發卡機構55家，發卡總量超過3.58億張，發行國際卡近20萬張，全國可以受理銀行卡的銀行網點發展到13萬個，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發展到15萬個，各金融機構共安裝自動柜員機5.1萬臺，銷售點終端近35臺。建立了銀行卡信息交換總中心及18個城市銀行卡信息交換中心，此外，中國金融認證中心(CFCA)和支付網關已經開通，支持了網上銀行和電子商務的發展。(3)建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統、電子公文傳輸系統、電子郵件系統，提高了央行的辦公效率，在國務院各部委中率先實現了經網絡傳送機密紅頭文件。信貸登記咨詢系統基本實現全國聯網。商業銀行數據集中工程建設和網絡金融服務取得顯著進展。中國現代化支付系統已經在部分城市投入生產試運行，將極大地提高我國銀行間清算效率，加速資金流動，促進經濟發展。
4.保險業電子化建設取得突破性進展迄今為止，全國近萬個保險機構安裝了高效運行的計算機系統，各類保險業務已實現上機處理，日處理量達到數十萬筆。在全國5000多個保險獨立核算單位部署了統一的財務管理軟件，實現了財務處理的高度集中。此外，隨著全國保險三級網絡的建立與完善，各類網上保險應用也將有一個實質進展。
5.證券業電子化建設實現了跨越式發展證券業電子化建設在較高的起點上實現了跨越式發展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業的信息化建設，經過準實時行情發送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯網等幾個階段，現已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業部推廣使用。經過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業實現由“電子化”向“信息化”轉變，全面實現金融信息化打下了堅實的基礎。
三、我國金融信息化與發達國家的差距
雖然我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距，主要體現在以下幾個方面：
1.金融信息化發展戰略研究薄弱金融信息化發展戰略研究所要解決的是金融信息化的發展方向和發展策略問題，主要包括：對基礎設施建設策略、金融科技迎新體系、金融信息服務體系以及金融信息化支持環境、組織管理機制和人才激勵機制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。
2.金融信息化的技術標準與業務規范尚不完善我國金融信息化建設缺乏總體規劃，表現在金融信息化建設沒有明確的方向，沒有統一協調的步驟，存在很多重復性建設。技術標準和業務規范也未能形成統一體系，且尚不能滿足與國際接軌的要求，各金融機構自身的業務聯機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問題。這些不僅給信息交換、系統整合帶來了困難，而且也極易形成各種安全隱患。
3.金融信息系統的安全可靠性亟待提高盡管我國金融業在信息系統安全建設方面取得了不少成績，但由于長期以來發展的無序和不規范，以及絕大多數硬件和軟件產品采用國外技術，因此我國現有的金融信息系統存在著很多安全隱患?！?.11”事件也給我國金融業深刻的啟示，即必須提高金融信息系統的安全可靠性，盡可能地保證國家經濟命脈的正常運行。
4.跨行業、跨部門的金融網絡尚未形成我國各金融機構出于經營管理、業務拓展的需要，相繼建成了自己的內聯網系統，但各機構間尚未實現互聯互通，影響了金融信息共享和金融服務水平的提高。此外，銀行信息網與財稅、海關、保險等網絡也沒有實現互聯互通，不同經濟部門、不同行業之間無法實現信息共享，國家宏觀經濟運行的態勢和社會發展的動向不能得到快速反映，這直接影響了國家貨幣政策和金融監管的有效實施。
5.金融信息系統集成化程度不高，深度分析不夠我國金融業服務產品的開發和管理信息的應用滯后于信息基礎設施建設和業務的快速發展。一方面，傳統的以業務為核心的金融信息系統偏重于柜面會計核算業務的處理，難以滿足高層次客戶多領域、個性化的增值金融服務需要，也難以適應社會經濟發展對高質量、多功能、全方位服務的要求；另一方面，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產質量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務和現代化支付結算工具等方面，存在較大差距，因此導致銀行風險管理失控、喪失業務機遇、金融產品和服務的創新不足等問題。
6.基于信息技術的金融創新能力不足以計算機技術、通信技術和網絡技術為核心的信息技術從根本上改變著金融業的經營環境和內部動作模式，成為金融業變革和創新的主要推動力。美國麻省理工學院按照銀行應用網絡技術的水平，將銀行信息化分為局部應用、內部集成、業務流程重新設計、組織結構重新設計、經營范圍重新設計五個層次，目前國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于前兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，以網絡技術為代表的信息技術的潛能還遠遠沒有釋放出來。
7.管理體制和人才機制尚不健全我國金融信息化建設與發達國家相比，在管理體制和人才機制上存在很大差距。我國金融業現有的科技管理體制和人力資源機制還不能適應競爭環境和信息化發展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國金融業缺乏一種現代管理科學指導下的管理理念和運行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國金融業尚未形成合理的人才激勵機制，引進人才困難，留住人才更難。
8.金融信息化的法律、政策環境有待完善法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，成為爭論的焦點，急需國家立法界定。同時，金融信息化的發展還要借助于國家產業政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國家信用體系的建立和完善。
四、我國金融信息化發展戰略研究
探討金融信息化的發展戰略，提高我國金融競爭實力，縮短與發達國家的差距，是應對國際金融業挑戰，建設與國際接軌的現代金融體系的需要。國家“十五’科技攻關項目《金融信息化關鍵技術開發及應用示范》的總體框架是：戰略研究為金融信息化的龍頭，網絡建設為金融信息化的基礎，標準和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關鍵技術為金融信息化的應用。通過金融信息化攻關建設將實現以下目標：
1.制定出符合國情、具有創新精神而又切實可行的、可持續發展的金融信息化發展規劃，為我國金融信息化建設指明前進方向及發展道路；
2.建設金融信息化發展所必須的基礎環境，包括制定金融信息化領域主要的業務規范、技術標準，進行計算機網絡等基礎設施建設，為金融信息化產品的生產提供統一的企業標準；
3.到2003年底，完成覆蓋全國數十萬金融機構的跨系統網絡間互聯平臺建設，基本實現金融服務綜合化、電子商務支付網絡化，實現銀行卡聯網聯合；
4.基本實現銀行信息系統安全保密的自動化、網絡化和管理的現代化，為建立完整的銀行信息系統安全體系奠定堅實的基礎；
5.初步建立起銀行信貸風險評估體系，為金融系統進行金融風險預警與防范提供有利的信息支持和科學的分析工具，帶動我國市場經濟條件下的信用體系建設；
6.實現金融業的網絡化經營，開展客戶中心、網上銀行、網上證券和網上保險等新型金融服務，在金融創新理論研究與實踐方面取得較高水平的成果?？傊?，通過金融信息化科技攻關，將為未來的金融信息化搭建一個基本框架，而這一框架將成為中國金融業在今后較長一段時間內獲得可持續發展的根基。
參考文獻：
[1]中國人民銀行.金融信息化發展戰略研究,工作方案征求意見稿[EB]北京：金網在線，2003.3
[2]盧小冰.推進金融信息化，促進金融體制改革———國家十五科技攻關項目簡介[J]中國金融電腦，2002.1
[3]唐世渭,童云海.我國金融信息化現狀與十五期間發展策略研究[J]北京：中國金融電腦，2002.8
[4]董麗英.從入世看我國金融信息化攻關建設[J]中國金融電腦2002.2
[5]王元龍.加入456后的中國銀行業發展戰略研究[J]金融研究2000.3
[6]張立洲.論金融信息化對金融業的影響[J]北京：財經問題研究，2002.3
金融信息化現狀范文3
關鍵詞：金融信息 通信網絡 信息資源 管理 應用 研究
隨著知識經濟時代的來臨，科學技術的飛快發展，全球化和多元化的世界已經形成。為適應新的市場環境，金融信息管理與現代計算機技術的融合受到越來越大的關注。中國人民銀行副行長吳曉靈在論證會強調了金融信息化在金融業未來發展中重要作用，她說：“我們必須在5年內打好制度、科技和人才的基礎。金融信息化攻關項目的最大受益者是金融系統，信息化將帶動我國金融業的發展，并全面塑造新世紀的新金融?！?/p>
1 金融信息化概述
在最近的二三十年，我國的金融電子化建設經歷了重要的、具有歷史意義的四個發展階段：第一階段，大約70年代末到80年代，銀行的儲蓄、對公等業務以計算機處理代替手工操作；第二階段，大約從80年代到90年代中，逐步完成銀行業務的聯網處理；第三階段，大約從90年代初到90年代末，實現全國范圍的銀行計算機處理聯網，互聯互通，支付清算和業務管理、辦公逐步實現計算機處理；第四階段，從現在開始，完成業務的集中處理，利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓網上金融服務，包括網上銀行、網上支付等?？茖W技術是第一生產力。當人類走進21世紀時，步入了以網絡、信息技術為特征的知識經濟時代。在這一發展機遇面前，我國金融業也同時面臨著加入世界貿易組織后更廣闊的市場和來自發達國家同行業更嚴竣的競爭壓力。金融信息化是我國金融業的必然選擇。金融行業是國民經濟的重要組成部分，是現代市場經濟的核心，金融信息化是國家信息化中至關重要的、不可缺少的一環。金融信息化既是金融業本身為提高其競爭能力、降低經營成本、提高服務質量以應對日益激烈的市場競爭的內在要求，同時也是悅務、海關、貿易和電子商務等國民經濟信息化的基礎。金融信息化不僅實現了業務處理自動化和辦公自動化、經營網絡化，更進一步為監管電子化、管理和決策的科學化提供強有力的支持，同時也是金融服務創新、制度創新堅實的技術基礎。
2 我國金融信息化創新作用
金融信息化和創新離不開互聯網，任何依托互聯網而存在和發展的金融業務，都屬于互聯網金融。其實，無論是互聯網金融、還是金融互聯網，都是互聯網企業和傳統金融業之間的一種跨界的深入融合，這種深入融合的本質，是利用互聯網技術以及自身的運營模式去拓寬金融服務的內涵，創新金融服務的方式。
在我看來，互聯網金融主要有“廣、高、明”三個特征：
第一個是“廣”。傳統金融服務受制于銀行網點的服務半徑，服務范圍是有限的，服務對象也是有限的。但互聯網金融下，通過互聯網的觸角，擺脫地域的限制，能夠將金融服務延伸到每一個互聯網所覆蓋到的地區，使得更多的大眾群體能夠共享金融服務。
第二個是“高”，是指效率的提高。以信貸為例，傳統信貸服務需要經過人工實地調研、形成審批材料、按照“支-分-總”層層審批的多環節處理，不僅需要較大的成本投入，在效率上也經常不能滿足急迫客戶的需求。而互聯網金融通過大數據、大平臺的運算，能夠批量化、快速進行業務處理，有效降低經營成本、提高服務效率。
第三個是“明”。借助互聯網技術對客戶行為數據的搜集和分析，能夠有效消除金融服務借貸雙方的信息不對稱情況，讓金融服務的過程更透明、更對等，這也符合互聯網開放、平等的特征。
目前來看，互聯網金融已經包括第三方支付、P2P網貸、眾籌融資、在線理財產品的銷售、金融電子商務等模式。從銀行傳統業務領域看，主要有網上支付、網絡信貸與網絡理財三個部分。未來，隨著不斷創新，互聯網金融還會出現更多的業務模式。
3 金融信息化的三大特征
第一個是核心資源和核心能力不同于傳統銀行。如果說傳統銀行的核心資源是物理網點，那么互聯網金融企業的核心資源在于平臺節點，也就是它所擁有的邊的數量以及每個邊的規模。雙邊平臺具有交叉網絡外部性的特征，它所擁有的一個邊規模越大，平臺對另外一個邊的吸引力就越強。比如，支付寶與天弘基金合作開發的余額寶，實際上就是充分利用了支付寶背后8億賬戶這么一個強大的邊。最近浦發銀行與騰訊的合作，實際上也體現了交叉網絡效應。因此，如何發展新的邊，也就是所謂的增值服務，以及如何增加每個邊的規模，就成為互聯網金融企業價值創新的重點。
第二個特征，創新風險和創新成本降低了，創新效率就大大提高。隨著云計算技術的發展，互聯網金融企業很容易基于每個邊的用戶大數據分析，來降低信息不對稱所引起的交易風險，提高資金融通效率。比如，阿里巴巴根據B2B用戶的歷史數據進行風險甄別，為商戶提供小額貸款。所以，互聯網金融平臺上的品類拓展和業態擴張，都是輕而易舉的。
第三個特征，互聯網金融具有開放性創新的特點。如果說傳統銀行主要是基于自身力量來開展封閉式的創新，那么互聯網金融企業的優勢，在于整合價值網絡上的優勢，創新資源開展開放式創新。在這個創新生態系統當中，用戶高度參與，創新者高度尊重用戶的感受、體驗和價值訴求。
4 金融信息化導致業務模式的變化
從互聯網金融業務模式的演化規律來看，互聯網金融主要是基于電商對金融服務的特殊需求而興起的，一開始以自營業務為主，隨著互聯網公司用戶基數的爆發式增長，互聯網公司發現不但可以用很低的增量成本為用戶提供增值服務，還可以把這些用戶的注意力轉售給第三方。于是，平臺開始走向開放，互聯網金融逐漸發展成為“自營+平臺”的業務模式，現在很多互聯網金融公司，比如說網絡貸款公司，從事的是純平臺業務。由于平臺服務以邊對邊的分散交易為主，質量風險與交易維護可能會降低平臺的運行效率。但是，我認為互聯網金融企業的多邊平臺化發展，將是一個長期趨勢。
5 金融信息化的發展趨勢
金融信息化是一種產業變革，但我更傾向于把互聯網金融放在更長的時間軸上去預測它的影響。我們可以很清晰地看到，互聯網金融的演進路徑可以分為三個階段，最早是以信息技術為基礎的金融服務手段創新，其特征就是傳統的金融服務網絡化，比如網上銀行、網上證券、網上支付等。第二個階段是借助電商平臺、社交網絡等互聯網服務模式的創新，去實現互聯網金融的深化，比如很多商業銀行最近推出的微信銀行。
而產業變革，其實是指第三階段――互聯網和金融的深度融合，而不再是形式的融合。我認為，能夠稱為產業變革，必然要符合這樣一個特征，即這個變革能夠為產業帶來巨大的新增價值，互聯網金融無疑具備這樣的潛力。首先，互聯網金融使得金融資源通過更低的中間成本得到更有效、更高效的配置，更廣泛的客戶可以便捷地體驗金融服務。其次，傳統金融業受限于服務成本高、信息不對稱這兩大障礙，無法進入大量的個人客戶、小微企業的理財、融資等金融服務市場，互聯網金融為我們進入這些新的藍海市場提供了可能；同時，金融業本身具有虛擬化的特征，是適合互聯網化的行業之一，金融和互聯網行業天然具備融合的基礎條件。
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金融信息化現狀范文4
【關鍵詞】電子支付 金融電子化 影響
從社會形勢來講，信息化時代決定了電子支付這種形式出現的必然性。而且電子支付的發展，確實在經濟方面對我國金融電子化的發展起到了積極的促進作用，然而同樣在這方面也存在著很多不完善的地方，給我們日常的電子支付帶來嚴重的安全隱患。
1 金融電子化現狀分析
1.1 電子支付環境的規模化形成
隨著社會經濟的發展，我國國民生活水平的不斷提高，電子支付已經初步形成了一定的規模。根據銀行卡的發行數量進行統計發現，2013年第一季度，我國累計的銀行卡發行量就達到了36.94億張，相比同期增長了約19個百分點，銀行卡人均持卡量為2.73 張，銀行卡已經成為人們生活中不可缺少的一部分，因此其對于我國金融發展的電子化來講，是越來越重要了。
1.2 金融電子化的產品及服務提高
自1999年開始，網上銀行業務被我國各大銀行相繼推出，而后個人網上銀行、外匯買賣、代繳學費等業務逐漸出現在人們的視野之中，成為了人們生活的重要組成部分，在2013年第一季度，僅僅銀行卡交易金額就突破了100萬億元。
1.3 商業銀行的完善系統建立
伴隨著電子支付的發展，我國四大國有銀行不斷的推出全新的金融產品，而后又以客戶為核心建立了新一代的綜合業務處理系統，其包含了儲蓄、銀行卡、借貸等大量新生金融服務產品。由于辦公自動化的高速發展，針對人力資源、資產負債等相關管理，各大銀行又建立了完善的公文傳輸系統，實現了全國性的聯網與跨行之間的數據共享。
1.4 網絡化處理的實現
對于金融電子化的發展，我國外匯管理局和相關海關總署進行聯合，建立了一個可以進行網上與自動核對的電子數據共享、交換機制。而中國人民銀行與中央債券綜合業務的對接，則完成于2004年，而在這之前，都是在實行集中的中小券商交易。
1.5 現代化支付體系的進展
從1989開始，我國開始規劃金融衛星的通信網絡建設啟動，并與此同時開通了700余個地面衛星站同時運行，基本上覆蓋了我國發達縣級以上的所有城市分行和支行。2002年10月，大額實時支付系統成功投產試運行，經過近10年的建設發展，中國現代化支付系統建成，包括第一代人民幣跨行大額實時支付系統、小額批量支付系統、支票影像交換系統和境內外幣支付系統、電子商業匯票系統以及中央銀行會計集中核算系統，形成了比較完整的跨行支付清算服務體系。2009年12月，央行正式啟動第二代支付系統建設，并于2013年10月成功上線，實現網上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務組織接入、跨境人民幣結算等諸多功能，作為一代支付系統的升級版，功能更加強大，災難備份更加完善，風險管理更加嚴密。
1.6 安全保障體系
針對金融信息的安全問題，我國已經建立了完整的信息安全保障體系，并對其進行了加密處理，利用口令加密、身份認證、地址校驗、終端加密等安全措施，對其進行技術上的安全保障，切實的對交易行為進行了有效的安全保障。
1.7 法律保障
而在法律上，我國與2004年通過了《電子簽名法》，使電子商務具有了相應的法律效益，從而解決了交易者的身份真實性與不可否認性，令電子商務交易安全得到了有效的法律保障。
2 電子支付市場中商業銀行的價值分析
電子支付的進行，必然需要商業銀行作為交易的中介平臺，因此從電子支付出現的那天起，兩者之間就擁有著密不可分的關系。雖然現在出現了很多第三方支付機構，但是無論是信譽還是知名度上，都無法與正規的商業銀行相比。而且各大商業銀行本身就具有著優越的客戶資源，而且其先進的系統、專業的團度以及雄厚的資金，都使其在各個第三方支付機構的競爭中占據絕對的競爭優勢。
3 電子支付對金融電子化的影響
3.1 非現金支付的工具使用
電子支付的發展，在很大程度上促進了非現金交易工具的使用。這對于交易的安全和成本方面，都擁有著極大改善意義。其不但節省了現實中鈔票的印刷、運輸等成本，還提高了資金流動的安全性，使經濟活動變得更加透明，對稅收等工作效率的提升，具有著很大的促進作用。
3.2 經濟的增長及繁榮
隨著電子支付這種交易形式的發展，已經深入到了我國的各個消費領域，形成了一個高效而又便捷的經濟交易體系，對于我國國民經濟的健康發展帶來了極大的積極作用，并通過龐大的互聯網，為我們提供了一個難以想象的巨大市場空間。
3.3 產業升級
電子支付在開始階段主要是針對個人，而伴隨著市場經濟的發展，現今電子支付也開始謀求與企業進行深度的合作，從而在客觀上加快了企業的現代化進程，使其產業發生了升級，令企業發展更具效率。
3.4 金融創新
電子支付的出現，可以說是我們在金融方面做出的重大創新。在電子支付的發展中，其牢牢的抓住了傳統支付方式的現代化轉變，以及傳統支付方式遲鈍的支付反應。因此其在傳統支付方式的支撐下，通過創新為人們提供了更加全面的個性化支付服務，完全發揮了金融體系整體的優勢，并實現了其服務質量的有效提升。
4 對策及建議
關于我國金融電子化發展的對策及建議，首先需要加大電子支付的相關投入，以推進信息化建設；其次進行地方電子支付培育，從而帶動地方區域的經濟發展；然后不斷進行新金融產品的開發，以拓展業務的全面性；最后以統一的標準來打破金融電子行業間的障礙，強化支付的安全保障。
5 結束語
總之，對于我國的金融電子化發展而言，電子支付存在著社會發展的必然性。因此其對于我國金融與經濟的發展，以及國民經濟的提高，擁有著極其深遠的積極影響。但唯一需要注意的就是不斷加強其安全保障的建設。
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作者簡介
宋瑾（1980-），女，現任職于中國人民銀行泰安市中心支行，工程師。
金融信息化現狀范文5
【關鍵詞】 互聯網金融； 現金流管理； 供應鏈金融； 中小企業
中圖分類號：F275 文獻標識碼：A 文章編號：1004-5937（2016）04-0088-03
現金流是企業各項經營管理活動的紐帶，是提升企業價值的源泉。一個企業盈利多少并不一定標志著企業的成敗，而良好的現金流管理才是企業生存之道。目前互聯網金融的發展態勢迅猛，已成為社會及生活中不可或缺的一部分。國家頒布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》及《促進大數據發展行動綱要》等一系列文件，極大地促進了互聯網金融的良性發展。在互聯網金融背景下中小企業的現金流管理也發生著根本性的變革，中小企業現金流管理需要有新的思路與對策。
一、互聯網金融的發展及意義
（一）互聯網金融的發展
互聯網金融是傳統金融機構或有融通服務能力的非金融機構利用互聯網技術或現代通信技術實現資金的快捷融資、投資、支付及其他全面的中介信息服務等模式的新型業務金融。它的發展主要是受需求和供給兩個方面的影響。實體經濟越來越多地形成網絡化和電子化，網絡經濟與電子商務的快速發展促進了互聯網金融的產生。比如淘寶不僅推動了過去的C2B，也包括現在的B2C，帶動金融需求發生相應的變化。傳統金融企業在新的技術條件下暴露出極大的弱項――針對中小企業或小微企業的支持與服務達不到市場的需求。隨著移動支付、支付寶、阿里小貸、眾籌等方式的產生，互聯網金融的供給優勢逐步顯現。
2014年以來，P2P網絡借貸平臺快速發展，眾籌融資平臺重裝起步，特別是浙江網商銀行的產生促使互聯網金融進入快速發展的通道。
當前互聯網金融采用的經營業態主要有股權眾籌融資、P2P網貸、第三方支付、大數據金融、信息化金融機構及互聯網金融門戶等模式。
1.股權眾籌融資模式。股權眾籌融資模式是指利用互聯網和社會性網絡服務（SNS）傳播的特性，由需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，向大眾募集項目資金、共同承擔項目風險的模式。股權眾籌融資模式主要服務對象是中小企業或者是小微企業。
2.P2P網貸模式。P2P網貸模式是指借款人與貸款人通過互聯網平臺尋找到各自出借人群或貸款人群并形成借貸關系的借貸模式。它存在的形式多樣，可以是一對一的，也可以一對多或多對一或多對多的模式；可以純線上模式，也可以線上線下結合模式。
3.第三方支付模式。第三方支付模式是指具備較強實力和信譽保障的非銀行機構，與大金融機構合作，利用現代的互聯網技術和銀行支付結算系統與用戶建立快捷的電子支付模式，如支付寶等。
4.大數據金融模式。大數據金融模式是指金融企業以云計算為基礎，運用互聯網擁有的海量數據來開展金融服務的模式。金融機構擁有大量的客戶交易信息及信用記錄，可以挖掘分析客戶的消費習慣與信用行為，預測客戶未來動態，為各類服務對象提供供應鏈式的金融服務。
5.信息化金融機構模式。信息化金融機構模式是指傳統的金融機構利用現代信息技術及互聯網技術建立的新型的電子銀行服務體系，比如有自助銀行、電話銀行、網上銀行和手機銀行等。
6.互聯網金融門戶模式?；ヂ摼W金融門戶是指各類金融機構利用互聯網技術提供各種高端的投資理財產品的銷售、咨詢、比價與服務平臺。比如有互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托、互聯網貴金屬交易等。
（二）互聯網金融對中小企業產生的意義
從國家財稅金融改革政策中可以看出，惠及中小微企業發展的互聯網金融已成為金融改革的主旋律。相比傳統金融機構服務而言，互聯網金融分散化、普及化、低成本、高效率的理財屬性更容易受到中小企業的青睞。
眾籌模式既能解決項目較大需要融資企業的困難，又能幫助資金較少而想投資的企業，是中小企業投融資的較好模式。P2P網貸模式通過一借多貸、多借一貸、多借多貸等方式可以解決中小企業的借貸問題。第三方支付模式的便利性和保障性可以幫助中小企業提高信用和服務水平。中小企業還可以利用金融機構提供的大數據金融、信息化金融及金融門戶等資源為企業的資金管理服務，可以彌補中小企業由于信息化不足、信息不對稱、信用不完善的不足。
互聯網金融模式能夠使得更多不同層次的群體得到金融服務，真正實現普惠金融。特別是對實體經濟而言，可以緩解中小企業面臨的融資難問題，促進民間金融的陽光化、規范化，為中小企業進入資本市場開辟了道路。
二、互聯網金融對中小企業現金流管理的影響
現金流是指企業在一定會計期間按照收付實現制，通過經營活動、投資活動、籌資活動而產生的現金流入、現金流出及其總量情況的總稱。現金流管理是指以現金流為核心，保持與資金流、資產流、商務流、信息流等方面的平衡而采取的預測、執行、控制、傳遞、分析與評價等一系列措施。中小企業的現金流管理雖然沒有大企業管理的復雜性，但其融資難、調節能力弱更需要得到重視。從我國互聯網金融的發展現狀來看，中小企業的現金流會出現以下的變化：
（一）加速現金流的流動性
1.快捷的支付方式加速了現金流入和流出。第三方支付方式及金融機構推出的如網上銀行等形式的電子銀行服務體系提高了現金收支的速度。貨到付款在傳統的付款方式下，還需要一定的周轉期限，產生了大量的貨已發出、款未收到的未達賬項等現象，在互聯網金融模式下，立即付款立即到賬，大大地縮短了款項的周轉時間，提高了資金的周轉速度。
2.資金流與現金流的趨之同步加速了整個資金流的流動性。企業的資金流是從現金開始，經過儲備資金、生產資金、成品資金、結算資金，再回到現金的過程。在這一過程中，現金流一般是指流入的現金和支出的現金，而流入的現金與流出的現金間隔時間長，資金占用大，不利于資金的管理。在互聯網金融模式下，P2P網貸、供應鏈金融等方式的存在，企業只要愿意付出一定的代價，隨時都可以將任何一種資金存在形式轉化為現金存在形式，任何一種資金都可以直接流動到現金，加速了資金的周轉。在互聯網金融模式下，企業的資金流與現金流可以基本上做到逐漸趨同。
（二）降低現金流管理成本
1.降低了現金持有量，減少了現金占用成本。在互聯網金融時代，由于快捷的支付方式、大數據信息量大、網絡信息速度快等因素，隨時能了解現金的流入及流出相關信息，企業完全可以減少現金持有量，提高現金的利用率，從而減少現金占用成本。
2.互聯網金融匯聚各類小額借貸額，降低了現金的借貸成本。眾籌、P2P網貸等形式將各個小額資金借貸人匯聚在一起，加大資金借貸額。如果是單個中小企業借貸款，往往需要較高的資金成本才可以獲得借款；如果多個企業借貸款合并，金額較大，是可以降低資金的借貸成本及管理成本的。
3.在大數據金融時代，可以減少中小企業信息搜集成本。在企業的賒購賒銷過程中，往往需要大量的客戶信息及信用資料，單個企業信息搜集成本太大而且不全面，在互聯網金融的大數據時代，金融企業可以提供較全面的信息資料，從而減少企業的搜集成本和賒購賒銷成本。同時，在大數據時代，企業知道哪里需要投資，哪里有閑置的資金，提高了資金的利用率，減少了企業尋找投資或尋找資金的時間與成本。
（三）現金流管理的風險擴大
1.信用風險大。由于互聯網金融云集較多的中小企業，準入門檻低，信用水平參差不齊，互聯網金融的相關法律還不夠完善，出現了惡意騙貸、卷款跑路等風險問題，特別是P2P網貸、眾籌平臺缺乏信用監管，違法成本低，加大了中小企業現金流管理的投入成本及財務風險。
2.管理風險大。互聯網金融加大了中小企業的現金流量和現金流速，增加了現金管理的難度?，F金管理與一般的資產管理又不相同，它的流動性大，流入量與流出量難以平衡，對缺少有效管理能力和管理經驗的中小企業將會擴大其管理風險。
3.網絡安全風險大。中小企業由于網絡技術較低，缺少專業技術人員維護，非常容易遭受到黑客攻擊和病毒入侵，再加上互聯網金融本身的安全問題，所以中小企業現金流管理要想完全融入到互聯網金融體系中還需要一個過程。
總之，在互聯網金融的影響下，中小企業現金流管理出現了流速快、成本低、風險大的特性，這對中小企業加強現金流管理有著重要的借鑒作用。
三、在互聯網金融模式下中小企業現金流管理的對策
互聯網金融快速發展顛覆了中小企業傳統意義下的現金流管理模式，現金流管理需要從觀念、思維、手段、方式等多維度調整，需要中小企業、政府部門、金融機構等多部門進行配合，特別是中小企業本身要從視野、融資、成本等方面構建現金流管理體系，政府部門強化政策性監管，促進中小企業良性發展。
（一）充分利用“互聯網+”，擴大現金流管理視野
傳統的現金流管理僅局限于對與現金流相關的經營、投資、籌資活動的管理，沒有與外部的市場環境、經濟環境聯系起來。在信息技術和互聯網的支撐下，現金流管理逐步形成了內部管理與外部管理相融合的覆蓋整個價值鏈的有機整體，拓寬了現金流管理的視野。中小企業現金流管理活動不再是一個孤立的管理活動，應該是整個產業鏈、價值鏈、供應鏈中的一個組成部分。
在互聯網金融時代，網絡財務出現，每個中小企業都是鏈條中的一個部分，其現金流也是整個鏈條群中大現金流的一個部分，所以，每一個中小企業現金流管理要與其他鏈條企業的現金流管理相融合，比如多個企業投資一個項目的眾籌行為模式需要不同企業的現金流同進同出。供應鏈金融下的上下游企業現金流受核心企業現金流影響，要與其保持一定的同步關系。每一個中小企業的現金流管理都不是單一的個體，與其他關聯企業現金流有著千絲萬縷的聯系。一個中小企業的現金流管理需要擴大視野，從整個產業鏈、價值鏈、供應鏈的角度來提高自身的現金流管理水平。
中小企業現金流管理不再局限于單一性現金管理，在企業內部需要建立一個好現金流管理環境，包括信用環境、融資環境、現金的流通渠道、財務人員的管理水平等。信用環境是基礎，融資環境是核心，現金流通渠道是關鍵，財務人員管理水平是保障。利用“互聯網+”的條件，將現金流管理的視野擴大到信用管理、融資管理、渠道管理和財務人員水平的提高，將企業各個方面的要素建立成一個相互關聯的有機整體，有利于提升現金流管理能力和管理效率。
（二）利用供應鏈金融，提高企業的融資能力
供應鏈金融是在互聯網金融的基礎上，金融機構與第三方物流公司等機構聯合，將核心企業和上下游企業聯系在一起，為其提供靈活多樣的融資模式的一種金融服務。核心企業一般都是大中型企業，資金雄厚、信用較好，有較強的承擔風險的能力。上下游企業一般中小企業居多，都是圍繞著核心企業開展業務經營的，與核心企業有著大量的債權債務業務交易。供應鏈金融為中小企業提供的融資方式主要有原材料質押融資、成品質押融資和應收賬款質押融資等。
1.原材料質押融資模式是指下游企業向核心企業購買原材料，將原材料質押給金融機構取得貸款后，交由第三方物流公司按金融機構要求進行保管，下游企業分批交保證金提取原材料的一種融資模式。這種模式將減少下游企業的原材料資金占用，提高了資金利用率，也加速了產業鏈上的資金周轉。金融機構有實物質押貸款，可以降低貸款風險。
2.成品質押融資模式是指生產企業將自己生產的半成品、產成品或庫存商品作為質押物交由第三方物流企業保管、監督，并從金融機構獲得信貸的融資模式。這種模式主要是加速了生產企業的資金變現能力，提高了資金利用效率，主要適用于那些在生產經營過程中存在大量存貨及庫存商品而資金需求緊張的企業。
3.應收賬款質押融資模式是指上游的企業將產品賒銷給核心企業產生的應收賬款抵押、轉讓給銀行等金融機構而獲得短期貸款的融資模式。在這種模式下，上游企業將對核心企業銷售產生的債權快速變現，減少結算資金的占用，提高了資金的周轉速度和利用率。對金融機構而言，核心企業應收賬款的質押，收回來的可能性較大，同時上游企業一般還會承擔連帶責任，降低了貸款的風險。
上述三種融資模式與資金流的關系如圖1所示。供應鏈金融的出現，企業任何一個階段有用的經濟資源都可能即刻轉變成現金。抵押、貼現、典當、期權等形式在互聯網時代可以快速實現資金的變形。資金亦是現金，資源也就是現金的理念是現代現金流管理一種新的思維模式。
（三）建立全面的控制體系，加強現金流的風險管理
中小企業現金流全面控制體系的建設主要可以從三個方面進行：
1.從資金循環角度加強現金流成本控制。在互聯網金融時代，任何一種資金形式都可以隨時轉換成現金，現金的流速快、變化大，風險管理也就加大。從資金循環角度加強現金流風險管理，一是要控制好資金的占用成本，減少資金在各個階段的占用量和占用時間。二是要控制好資金的轉換成本，特別是將儲備資金、生產資金、成品資金及結算資金直接轉換成現金時，企業往往需要支付一定的保證金、傭金和利息等，控制好保證金、傭金、利息的比例是降低轉換成本的關鍵。三是要控制好資金的管理成本，包括人工成本、倉儲成本、短缺成本等。加強企業的信息化建設，充分利用互聯網金融信息量大、快捷支付、以小集大等優勢，加強現金流成本控制，降低現金流管理風險。
2.從資金的時間性角度加強現金流的事前、事中、事后管理。事前管理主要是做好現金預算編制，將企業的總體戰略規劃轉換成現金預算，統籌企業日常的現金流，控制現金流量，將企業的戰略規劃落到實處。事中管理主要是利用信息化手段控制現金預算，嚴格按預算執行，做好現金預算的偏差調整，確?，F金預算落到實處。事后管理主要是做好現金流預算執行情況分析，找出差距，提出改進建議，促進下一年度預算的編制與執行。總的來講，現金流的事前、事中、事后管理都圍繞著現金預算展開，現金預算編制的有效性及執行力度是現金流風險管理的重要核心。
3.從資金的出入口角度加強現金流的流入量、流出量和凈流量管理。在互聯網金融模式下，企業的現金流量大，流速快，控制好現金流入量與流出量的平衡是現金流風險管理的關鍵。當現金流入量大于現金流出量，中小企業可以考慮將富余的資金通過互聯網金融模式貸出去，提高資金的使用效率。當現金流入量小于現金流出量時，現金不足，可以通過眾籌、P2P、供應鏈金融等形式籌措資金，保障資金周轉。在資金使用的各個階段都能保持現金流量的平衡是降低現金流風險的最有效途徑。
現金流風險管理受多種因素影響，在互聯網金融快速發展的情況下，中小企業需要建立全面的現金流管理體系，從多個角度多個維度強化現金流管理，才有可能將企業現金流管理的風險降到最低。
總之，中小企業需要互聯網金融，互聯網金融能促進中小企業現金流管理水平的提高。政府部門需要采取措施加強對互聯網金融的監管，人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、國家互聯網信息辦公室等單位各司其職，分類指導，明確互聯網金融監管責任，維護互聯網金融市場的安全、公平、有序?；ヂ摼W金融只有在政府等有關部門的監管下穩定、健康、有序地發展，中小企業的現金流管理才能發揮更大的作用。
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