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信用監管存在的問題范文1
關鍵詞：商業銀行 信用卡
一、發展現狀
隨著我國經濟的快步發展，我國商業銀行信用卡已逐步進入一個新的更為成熟的階段。2009年國內銀行卡發卡量繼續保持較快增長，全年新增卡量超過3.4億張，截至2009年年末，累計卡發量超過21.4億張，從卡種結構上看，信用卡發卡量在總發卡量中的占比達到8.5%。
從申辦方面看，現在的申領信用卡的手續較幾年前簡化了很多。前幾年在申領信用卡的時候，除了要提供申請人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見。而現在，申領人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發卡銀行按照程序進行一定的調查和核查后，就會批準申領人的申請發放銀行卡。
從功能方面看，如今我國信用卡市場細分也越來越明顯，信用卡的應用從原來的百貨、保險、教育等逐步擴大到企業認同、城市認同、汽車、體育等領域。多數銀行已經組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場化、產業化、專業化、公司化要求發行，細分市場越來越清晰。各家金融機構為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個性化設計、服務、營銷推廣等方面也動足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場。針對不同的持卡人群體，不少銀行開始提供不同層次的持卡人服務產品，如特惠商戶、高爾夫訂場、緊急救援、商旅預訂、銀聯聯盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。
在信用卡風險防范方面，我國的個人征信系統已于2007年年初正式啟動，現在正在逐步實現全國聯網。這無疑是我國信用卡發展史上的一個里程碑。據中央銀行2008年3月7日于官方網站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均將被收錄在內。 信用信息數據庫的建立已經影響到個人或企業在銀行的借貸行為。企業或個人在向商業銀行申請貸款前，征信記錄的優劣已經成為各家銀行考量該企業或個人有無償債能力的一項重要考量指標。央行相關負責人表示，企業和個人征信體系的建成，不僅幫助金融機構防范信貸風險，也有助于提高政府部門的公共管理和行政執法水平，有利于增強全社會信用意識。個人征信系統的逐步完善將大大加強信用卡業務監管的力度，使得風險防范制度有據可依。
二、存在典型問題
但是，也不難看出，受我國經濟發展水平的限制，信用卡從發行到使用，從風險防范到針對信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。
1．發行存在泡沫現象
在發行方面，很多銀行都給職員派發推銷任務，他們錯誤地認為“用戶數量”決定著銀行“市場占有率”和“利潤”。這樣做的結果是產生“信用卡泡沫”，持卡數量和消費水平脫節。據一項業內統計顯示，中國信用卡的激活率非常低，只有20％左右。
2．服務質量有待提高
首先，信用卡簽約商戶的網點還有待進一步擴大，“只收現金”的狀況還是屢見不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環境還是比較好的。但是在國內大部分的二、三線城市，除了在一些規模比較大的商場和酒店可以刷卡消費外，可以使用信用卡進行消費的商戶在總體比例上還是比較低的。
其次，在具體的服務方面還不夠細致。比如在還款的規定上，某些銀行應該本著從簡從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢便所有消費從發生日起計算利息，條件非?？量獭Ｒ恍┿y行規定還款首先還取現部分，包括未在同期帳單上的取現。這樣一來，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發生的取現時間和金額乃至服務費和利息，然后在還款時加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現計算錯誤。如果同時此銀行又有上述第一項規定，而持卡人在還款時忘記加上不在帳單上但已發生的取現部分，就被算作未全額還款而產生很多利息。這些方面都是持卡人對銀行的信譽及信用卡使用上的消極因素。
3．信用卡犯罪呈上升趨勢
特別應該關注的是，我國信用卡犯罪的各類案件發案數量上升較快。從總體上看，我國信用卡犯罪呈現密集化和蔓延趨勢。 國際犯罪集團操縱的跨境犯罪呈上升趨勢。信用卡犯罪導致發卡銀行、特約商戶和持卡人風險損失逐年加劇。由于不少發卡銀行、特約商戶為搶占市場而削弱風險的防范制度，發卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發，給國家造成巨大的經濟損失。
三、關于我國商業銀行信用卡業務的完善建議
1、加強商業銀行信用卡業務的風險防范
（1）關于發行
信用卡的發行至關重要，旨在平衡持卡人的流失風險和信用風險。審核過嚴，會使持卡人流失，從而使信用卡業務收入降低；過松，則面臨信用風險的增加。隨著個人征信系統的逐步完善，發卡機構可根據個人信用信息來執行相對應的審核標準。據麥肯錫咨詢公司日前的一份調研報告稱，我國信用卡要實現整體盈利需要到2013年。 而我國信用卡的總體盈利還遠未達到預期標準，各銀行間為搶占市場單純追求發卡量而進行價格戰。建議各銀行之間應達成協議，放眼未來，在有效開拓市場的同時，應繼續客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場占有率而放松審核標準。
（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風險。
首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國際支付組織(Europay)、萬事達(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國際組織聯合制定的IC智能卡金融支付系統，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來，我國9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進行。 各銀行應盡力加快其發展步伐。其次，加強網絡安全，建立和完善銀行卡交易處理的計算機監控、預警系統，及時掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時有關信息的泄漏。
（3）加強相關法律規章制度的建設。
目前，我國也已出臺了一些相關的法律與規章制度，如《電子簽名法》、《銀聯卡密鑰安全管理規則》、《銀聯卡收單機構商戶風險管理規則》、《銀聯卡風險事件報送及協助調查規則》等。但是，隨著信用卡業務的深入開展及新型技術的出現，需要有關管理機構及時完善與建立配套的制度規范。
2、進一步提高信用卡的服務質量
持卡人和特約商戶是銀行信用卡業務的本源。在現今十分激烈的同業競爭中，爭奪新客戶的競爭愈發激烈，倘若再發生老客戶流失的情況將會對銀行的盈利能力產生嚴重的負面影響，因此有效的保持維護與現有客戶的良好關系的重要性就凸現出來。銀行的服務人員應時刻記?。嚎蛻艉豌y行聯系的目的在于解決問題或是及進行咨詢，并且希望銀行的服務代表能夠給予足夠的關心。
3、引入競爭，加快聯網
盡快引入競爭機制是進一步擴大商戶網點的關鍵。特約商戶扣費率高成為擴大網點的一大問題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發生了商家因為銀行卡刷卡扣費率太高而集體拒絕銀行卡消費的“銀商之爭”。國外對銀行卡組織結構和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競爭會降低商戶扣費，使更多商戶接受信用卡。同時還能促進銀行卡服務質量和提高系統安全性有促進作用。美國的銀行卡市場中，就不但擁有維薩和萬事達這兩家開放型銀行卡組織，也有運通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個銀行卡組織，消費者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費，就需持有幾張卡。同時，也可防止因為一家銀行卡組織中斷而陷入被動。而美國持卡消費率高的原因也正是因為多家銀行卡組織開展競爭，提供便利的結果。中國銀聯作為銀行卡產業中惟一提供全國跨行信息交換的銀行卡組織機構，在銀行卡發展的初期，有一定的必然性。但隨著產業規模的擴大、技術的進步，
若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產業的整體發展，影響信用卡產品服務質量的改善和服務收費的降低，損害全社會的福利水平。
因此，只有引入競爭機制，才能加快完善國內聯網和國際聯網的步伐，更方便外國消費者在中國消費以及中國持卡人在外國的消費。銀行也會在提供更便利服務的同時，賺取更豐厚的利潤。
總之，我國信用卡的發展面臨巨大機遇，同時也充滿挑戰，要解決制約我國信用卡發展過程中面臨的主要問題，就要不斷的完善相關法律法規，加強信用卡發卡行的規范管理，提高信用卡聯網的技術手段。相信隨著我國信用卡的用卡環境進一步改善，我國信用卡業務的新發展指日可待。
參考文獻
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15邢征宇 陳維民 李珂《我國商業銀行信用卡業務風險管理淺析》―《海南金融》2005年第9期
信用監管存在的問題范文2
關鍵詞：農村信用社 改革 監管
從目前農村信用社改革的實踐來看，農村信用社的管理體制初步理順，資本充足率提高，抗風險能力增強，清收不良貸款工作取得進展，資產質量明顯改善，外部環境得到改善，各項扶持政策逐步落實，歷史包袱得到有效化解?？偟膩碚f，新一輪深化農村信用社改革取得了階段性成果，但改革過程中也存在一些關鍵問題需要理順。
一、農村信用社改革中資金方面存在的不足
長期以來，受各種因素影響，農村信用社背負了沉重的歷史包袱。為推動這次農村信用社改革，國家從資金、財政、稅收和利率等方面給予了有力的政策扶持，這對于農村信用社化解歷史包袱、改善財務狀況確有較大幫助。但對農村信用社改革在資金扶持數量和支持方式方面，仍存在一些問題。
（一）資金扶持力度有待加強
通過改革，落實計劃，再加上各項政策扶持，農村信用社可得到資金支持。但對于背負著沉重歷史包袱的農村信用社而言，資金支持并不能完全是信用社得到保障。由于農村信用社長期以來信貸資產質量和統計數據不實，導致資金扶持政策被"打折"。其次，按照對改革試點地區農村信用社的損失由中央分攤一半，地方和農村信用社分攤一半的成本分擔原則，對剩下的一半損失，地方政府不可能也不愿意為以前的歷史包袱買單，只能落在農村信用社身上，而短期內靠信用社自身是無法彌補幾千萬、上億元虧損的。第三，雖然形成農村信用社損失中既有政策性因素，也有地方政府干預影響以及自身經營的原因，但農村信用社的實際損失，歸根到底主要是長期以來農村信用社在特定 的歷史和區域環境下，承擔了計劃經濟下的"剪刀差"成本、計劃經濟向市場經濟轉軌期間的試驗成本以及市場經濟條件下的城鄉歧"成本。
（二）資金支持方式有待完善
與支持國有商業銀行改革，國家以賬面價格收購和剝離銀行不良資產以及用外匯儲備向銀行注資的方式不同，國家對農村信用社改革在資金扶持上采取了"花錢買機制"的方式，即中央銀行專項借款的發放進度和專項票據的發行與兌付，必須與試點?。ㄊ校└母镌圏c方案的實施進程相結合，與農村信用社增資擴股、提高資本充足率和降低不良貸款比例的效果掛鉤，以取得"花錢買機制"的政策效果。雖然這種資金支持方式在設想上想通過設置專項借款和專項票據的發行和兌付條件，對農村信用社改革建立一個激勵機制，力求促進改革措施的真正到位。但由于資金扶持條件的有限性和轉制期限的倉促性，致使"花錢買機制"的工作過程可能走向形式主義，難以實現預期的理論效果。
既然國家已經意識到農村信用社改革，不僅關系到信用社的穩定健康發展，而且事關農業發展、農民增收、農村穩定的大局，就應該根據農村信用社的實際情況，給予其必要和足夠的資金和政策扶持；既然國家已經決定承擔一半損失，并且對實際損失有了明確的界定，就不要再對資金扶持政策"打折"，或者設置和增加各種不切實際的門檻和條件，以免加大政策交易成本；既然國家已經決定把農村信用社的管理交給省級政府，就要相信省級政府有能力管理好農村信用社。
二、對農村信用金融機構實施有效監的思考
長期以來，農村信用社普遍存在著風險狀況居高不下、低效運轉的問題。未來幾年監管的主攻方向在于，以法人治理結構為重點，通過產權約束和競爭約束規范地方性金融機構的經營行為，增強金融監管的針對性、敏感性和約束力?，F階段應構建一套新形勢下適合中國國情的高效、規范的監管模式就顯得尤為重要，通過比較與借鑒市場經濟國家金融監管的成功經驗，遵循國際慣例和監管準則、擬可采取的基本思路是：立足于中國國情，選擇好監管模式，建立一元化、分層次、獨立運作的監管組織體系，健全完善的制度體系，確立科學的監管指標體系、權威的法規體系、規范的操作體系、可靠的信息體系和配套的外部運作環境，量化監管內容，規范監管程序，寓監管于服務，以監管促發展，構筑規范化的監管模式。
（一）農村信用社存在的缺陷和監管存在的問題
首先應該堅持法人監管和風險監管的原則，以法人治理結構和風險監控體系為重點，一方面要改造機構，逐步健全治理結構、引入競爭、規范行為，建立農村信用社的有效內部控制和激勵機制，另一方面要修正監管模式、監管指標和調整監管方法。完善對農信社機構風險評價和處置體系的設計，以確保監管有的放矢，對癥下藥。逐步向規范化過渡。達到主動監管、超前監管、依法監管、科學監管的目標，提高監管的效能。
（二）強化對基層農村信用社法人機構治理結構的監管
一是在條件成熟的情況下，應積極推進農村信用社的產權改革。要加強對股權人的合法性、真實性監管，防止虛假出資行為，對存款化股金的行為要進行有效監管和清理。強化對“三會”運行機制，理事長、主任和監事長的職責分工相互制約機制的監管，要通過這一監管，形成高效的決策機制、執行機制和監督機制的建立和促其有效履行職責。
（三）培育農村信用社的有效競爭機制和約束激勵機制
全方位介入經營管理和人本管理全過程的監管。一是培育農村信用社的競爭主體。針對目前農村信用社競爭主體缺失的現實，應充分在農村金融市場上引入新的競爭主體?？煽紤]把民間借貸，適當放開有組織的互助儲金會和成立不貸不存的“小額貸款公司”等納入法制和監管范疇，消除其國有商業銀行和農村合作基金會撤銷后，農村金融市場的競爭主體真空，以促進農村信用社改善經營管理。二是強化對各級農村信用社法人行為監管，實現權利責任制衡，把對農村信用社的監管從業務監督到高級管理人員監管有機結合起來，防止內部人控制現象的產生，加大對農村信用社違規問題的處罰力度，從過去的處罰機構到實現處罰機構與責任人相結合的轉變，強化對高管人員的動態管理力度。三是要完善對農村信用社內部激勵機制建設，試行對高級管理人員績效激勵和約束措施，減輕經營的短期化行為。四是對法人機構內部運營機制進行有效監督，對經營管理決策、執行、監督行為進行全程監控，確保農村信用社機構各項經營目標和降險措施的貫徹落實。
（四）建立符合農村信用社實際的風險指標體系和風險評價標準
一是在充分調研和科學分析的基礎上，應有針對性地設計農村信用社監管指標體系?？沙醪郊毞譃樗念悾嘿Y本、負債、資產與價格。二是針對目前我國農村信用社資本充足率較低、資產運用單一等實際情況，金融機構風險指標的設計和監控應突出如下幾個方面：在對農村信用社的資產風險監管上，不良貸款指標的設計應根據新老劃斷、逐步消化的原則，設計不同的指標要求，包括：資產運用結構、資產流動性評價、資產風險權數設計、貸款期限與集中度監管，重點防范向出資人貸款行為的監管。三是應探討建立延伸檢查制度。建議修改《銀監法》，增加銀監當局對農信社所屬客戶或企業的監督檢查權，以解決監管信息不對稱或信息失靈，使監管工作受制的局限性。 四是嘗試制定或試行農村信用社風險評級和信用評級制度，以使農村信用社的改革與發展和我國加入wto后的金融形勢相適應。五是利用“中信銀”公司成立，農村信用社信息化程度提高的契機，適時推出相應的監管品種和創新監管手段。
參考文獻：
1.臧景范 關于農村合作金融的改革、監管與發展問題 《中國金融》 2006年第20期
信用監管存在的問題范文3
關鍵詞：信用評級；發展現狀；對策
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0106-03
在現代金融市場中，信用評級市場的發展對于維護投資者的權益。保障政府監管工作的實施以及金融市場的平穩發展具有重要意義。伴隨資本市場的迅速發展，通貨膨脹、企業財務惡化、金融市場日益復雜的局面開始顯現，以信息不對稱為主要表現形式的投資雙方利益沖突的存在和加劇，使得投資者需求依靠評級結果來提供決策的依據和支持。信用評級用最簡單直觀的方式向市場參與者揭示可能的風險，便于其根據評級做出決策?？尚哦雀叩男庞迷u級市場有利于協助政府監管金融市場行為，防范風險，客觀評價企業，淘汰不良企業。因此，中國有必要大力發展信用評級市場，建立一批具有高可信度的專業的評級機構，進一步完善信用評級市場。
一、中國信用評級市場發展現狀
中國的信用評級市場起步于20世紀80年代。最早的信用評級機構由中國人民銀行組建，隸屬于各省市的分行系統。隨著1987年《企業債券管理暫行條例》的頒布，中國正式開始構建獨立于政府的信用評級市場，此后，伴隨著國內信用評級需求的逐步擴大，信用評級市場得到了較快的發展。經過二十多年的發展，中國的信用評級行業取得了一定的成就，在市場的歷練中陸續涌現出一批評級機構。特別是2005年以來，中國人民銀行在推動短期融資債券市場建設的同時，也積極扶持了上海遠東資信評估公司等五家市場評級企業。這些企業借助龐大的市場需求，知名度與實力不斷提高，發展潛力巨大。同時，信用評級市場的業務范圍逐漸擴大，目前已經包含企業債、短期融資券、中期票據、公司債、貸款企業、證券公司債券評級等眾多業務，發展前景良好。
國家對信用評級市場的監管體系也在進行不斷地調整與完善，現已逐步形成了中國人民銀行為主管機構，多個職能部門共同參與的體監管系，法規與制度不斷完善。2000年以后，面對信用評級市場迅速發展壯大，各類監管機構陸續從業務角度將信用評級機構納入監管范圍，基本方式為出臺相關的規章制度，對各評級機構及其業務進行監督和規范。
在人員素質方面，信用評級企業培養出了一批學歷高且經驗不斷提升的分析師隊伍。目前，評級機構從業人員中已有超過70%擁有碩士學歷，15%左右擁有博士學歷。不斷優化經驗使其成為信用評級機構成長的基石。不僅如此，國內評級機構與世界重要評級機構的合作也在加深，不斷有跨國評級機構參股中國評級機構。例如穆迪49%參股中國誠信國際信用評估有限責任公司、惠譽49%參股聯合資信評估公司，標準普爾49%參股上海新世紀資信評估投資服務有限公司。
二、中國信用評級市場存在的問題分析
自20世紀80年代以來，信用評級市場成長迅速，在積累了大量的經驗的同時，也在宏觀市場環境和行業內部兩方面展遇到了一系列的問題。
從宏觀市場環境看，主要問題集中在缺乏針對性法律法規、監管體系繁雜、審核與評價機制不完善等三個方面。
首先，現有對評級市場的規范，主要是人民銀行下屬的征信管理局出臺的多項管理辦法，以及《證券公司資信評級業務管理暫行辦法》、《企業債券管理條例》等法規，不足以對迅速壯大的市場產生強制約束力。信用評級市場缺少針對其設立的基礎性法律，相關的約束只在一些通用的法律如《證券法》中提及。
其次，信用評級針對的產品面向多個部門與交易場所，包括銀行間市場、交易所等，而國家實行的監管策略主要是針對這些部門或交易場所設立監管部門。因此，對信用評級市場的監管產生了多個監管部門共存的狀態，這些部門之間監管標準不統一、監管范圍存在重疊，缺乏有效的協同監管機制，從而令監管效率下降。
第三，市場的膨脹超出預期，隨之而來的是信息安全、不正當競爭行為、執行缺乏規范等一系列的問題的出現，信用評級行業缺乏有效的懲罰機制和退出機制，這樣的情況助長了僥幸心理的產生，同時引發短期行為的集中出現，這極大地損害了整個信用評級市場的聲譽。雖然中國人民銀行出臺相關規制對行業行為進行規范，但無論是約束力還是可操作性都不強。
從行業內部來看，主要存在技術水平較低、行業競爭不規范、壟斷巨頭的滲透等三個問題。
第一，信用評級市場是智力密集型市場，而評級技術是各個評級機構的核心競爭力。中國評級機構由于經驗相比國外評級業巨頭有較大差距，機構數據庫與知識庫的建設相對落后，因此在評級過程中對量化指標數據的計算與檢驗方面存在一定的困難。因此在面對不同評級企業與債務工具時，如何更準確地表現其風險特征成為各個評級企業共同面臨的難題。這也進一步限制了評級機構業務范圍的拓展，對于資本市場不斷涌現的金融工具，國內評級機構只能望洋興嘆。
第二，雖然國家出臺相關規章制度對信用評級行業進行規范，但行業內無序競爭情況依然存在。這些競爭引起了機構內部控制能力失衡，遷就客戶、買賣人情關系等行為擾亂了本該進行的公正客觀的評級行為，從而造成評級穩定性差、信用評級趨同等問題依然突出，引起了了公眾對信用評級行業專業性和獨立性的廣泛質疑。
第三，2006年以來，美國信用評級業巨頭紛紛開始大規模地進入中國市場。目前，全國性的信用評級企業大多已被外資企業收購。這些公司一方面故意壓低對中國信用評級和國內企業的信用評級，為美國的金融機構在華賺取高額壟斷利潤，一方面，操控中國信用評級行業，建立中國經濟數據庫，廣泛滲透各行各業，對中國信息造成威脅。
三、中國信用評級市場存在問題的成因分析
究其問題成因，筆者認為信用評級行業環境與市場監管體制是兩大主要因素。
從行業環境看，信用評級市場業務主要局限于信貸與債券評級業務，業務規模整體較小，且由于非市場化現象的大量存在更使得債券評級的認可度下降；其次，國家在企業債發行定價上實行利率管制機制，在一定程度上削弱了收益和風險之間的關系，同時也降低了信用評級行業的市場存在意義。中國甚至一度施行強制擔保制度，這也是導致債券的信用等級的趨同，市場缺乏差異化的成因。同時，受限于各機構的技術經驗與能力，在日新月異的金融衍生產品面前，無法有效參與新的金融產品的評估；從流動性上看，銀行間市場和交易所市場分割，大量的市場參與者不能自由選擇交易場所，債券的流動也受到極大限制，而更重要的是，一種債券的流通價格在兩個市場間是存在差異的。在國內信用評級市場發展初期，各省市紛紛建立本地區評級機構。由于歷史原因，當前中國信用評級市場在不同程度上還存在著行業割裂與地方保護主義，對國內統一市場的發展產生不利影響；此外，信用數據的積累量也不能滿足信用評價模型的使用需求，基于國情的自主化本土信用評級模型需要檢驗與修正的時間，而暫時還不能滿足實際應用。
從行業監管角度，中國評級機構監管是多部門共同管理，但問題在于還沒有形成協統計值，國家銀監會、保監會、證監會、發改委等部門都涉及監管信用評級業務，但無主導部門形成對評級機構的排他性的監管權；同時，國家對該市場的立法層次過低，證監會、人民銀行出臺的規章制度受限于監管權限，僅適用對本部門范圍業務的監管，缺乏從國家層面對各信用評級機構監管的權威性。而且大部分的立法顯得過于簡單，缺少指導建議和實施細則，大多數規章制度仍是缺乏統一標準的原則性規定；此外，中國對評級機構的監管還存在多頭管理的問題，權力劃分存在空白、交叉重疊或的缺陷，一方面降低監管的效率和效果，另一方面各部門的立法充斥著部門利益色彩，同時有分割市場的傾向。
四、推動中國信用評價市場發展的對策與建議
信用評級市場的議價能力顯著影響著金融市場的發展，但也應該注意到國內信用評級業的水平與迅速壯大的經濟實力并不匹配，因此應當從培育良好的宏觀市場環境入手，加強對行業的監管與自身建設的力度。
一是推動信用評級市場規模的擴大。目前中國的信用評級市場依然相對較小，業務領域依然主要聚集在債券、銀行貸款以及企業信用等領域。因此應當首先推動信貸市場信用評級，并以此為基石推動和壯大中國信用評級市場。政府在金融行業的改革中應注意率先在經濟、金融、投資、監管決策中利用信用評級信息，通過國家制度安排拓展市場需求，以此為基礎在全國范圍內建立金融機構、企業和個人的信用數據庫。
二是完善監管體系?！吨袊嗣胥y行信用評級管理指導意見》由證監會于2006年頒布，是迄今為止信用評級行業最高規格的法規。但該指導意見僅適用于人民銀行對其下屬各機構在信貸市場和銀行間債券市場從事金融產品信用評級、借款企業信用評級、擔保機構信用評級業務的管理和指導。隨著市場的不斷發展，中國越來越需要出臺更有針對性、更具約束力的法律法規，在借鑒國外成熟經驗、考慮國內市場發展的實際情況，制定有針對性的、具有較強實踐意義的相關法律規范，打造一個適于信用評級市場發展的制度環境。
三是改進信用評級技術。中國的自主信用評級機構應在借鑒國際巨頭成熟經驗的基礎上，結合中國國情加強對市場的研究，開發出系統完整、科學有效的信用風險管理模型，將中國的信用評級業務與信用評級體系建設緊密結合。積極開展對利差、違約率、信用遷移矩陣等數據的專項研究，對信用評級的一致性進行檢驗并提高其有效性，建立機制保障用戶信用評級信息的一致性、穩定性和可比性。相關部門應當重點加強對機構知識庫的建設，對系統的設計、數據與信息的錄入到知識庫的管理都要考慮全面，并保障其長期持續的可維護性，為獲得長期發展優勢奠定堅實的軟實力基礎。與此同時，有關監管部門和官方權威機構也應積極參與到知識庫的建設當中。
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信用監管存在的問題范文4
【關鍵詞】P2P網絡貸款 風險管理 對策建議
一、我國P2P網絡貸款發展現狀與研究背景
（一）P2P起源與發展現狀
P2P網絡信貸模式起源于孟買經濟學家?尤努斯1993年開創的小額貸款。在金融創新過程中，小額信貸與互聯網技術相結合，2005年3月在英國倫敦誕生世界第一家網絡互貸平臺（Zopa）。我國P2P信貸由唐寧創辦“宜信”信貸服務平臺引入國內。2008年上海拍拍貸創立，成為國內第一家小額信貸網站。此后，因交易手續簡便、貸款門檻低、資金需求旺盛等原因，網絡信貸平臺在我國快速發展。
截至2014年底，我國P2P網絡貸款運營平臺數量、網貸成交量、貸款余額等均較以前年度有了大幅度增長（見表一）。截至2014年末，P2P網貸扎根中國已有第七個年頭，行業的發展也逐步體現出了如下三方面的變化：
一是資產多樣化。2014年，作為P2P后端的資產端，出現了融資租賃、票據、保理業務、私募債、信托等資產。P2P不再原來純粹的點對點信貸，而逐漸演變成為在線金融資產交易平臺的趨勢，這不僅體現了資產分散化的需求，也是整個行業蛋糕能繼續做大的需求。
二是P2P網貸平臺的金融屬性漸強。早些年的平臺互聯網屬性偏主導，互聯網體驗好的平臺能得到更快的發展。但隨著平臺的激烈競爭以及風險的不斷累積，平臺的金融風險控制越發重要。平臺資產多樣化進一步要求了平臺的金融屬性逐步增強。相較于其他互聯網行業發展趨勢，P2P網貸在2014年的增長速度是有所放緩的，也正是因為金融的風險性抑制了之前的高速增長。
三是資金歸集方逐漸顯現。P2P網貸金融屬性增強帶來的效應就是，對于網貸平臺風險的判別和定價的需求在逐步提升。不斷的平臺倒閉事件，也意味著散戶投資人閉著眼睛投網貸的時代一去不復返，但是并不是每個散戶都能識別平臺那些隱蔽但洶涌的風險的，所以對專業的資金歸集方的需求應運而生。2014年出現了一些P2P垂直搜索和投資基金，未來中國的P2P市場，專業的機構投資人和投資顧問，將會占據一個重要的地位。
（二）研究背景
P2P網絡貸款，作為一種新型金融創新工具，在其發展過程的不同階段，反應出了不同的問題。
2008年以來，王艷、陳小輝、邢增藝（2009），傅曉鋒（2013），孔非凡、江玲（2013），梁笑雨、魏鵬（2013），許婷（2013），戚君賢、王理冬（2014），趙恒吉（2014），黃睿龍（2015），葉勤克（2015）等國內學者分別從不同角度對P2P網絡貸款發展過程中的問題與風險進行了探討。
本文立足于以上學者的分析和P2P網絡貸款實務，對P2P網絡貸款中存在的問題進行梳理分析，并提出相應的建議。
二、我國P2P網絡貸款發展存在的風險（與成因）
2014年P2P網絡貸款行業遭遇的紅嶺創億元壞賬、人人聚財虛假融資、貸幫網千萬逾期不兜底等新聞事件，暴露出其發展過程中存在一系列的問題與風險。
對于P2P網絡貸款過程中存在的問題與風險，國內學者主要從以下幾個角度進行了分析。
（一）信貸管理體系不完善引發信用風險
出借資金是否存在信用風險，取決于三個方面，一是信貸風險管理體系的完善性，二是管理人員的工作責任心，三是借款人的經濟狀況。信用風險，原則上無法根除，管理的有效性在于通過大量、重復的貸款三查等日常信貸管理活動，盡可能降低信用風險發生的概率或頻率，再完善的系統，因為外在經濟環境的影響，只能盡可能低的降低信用風險。P2P網絡貸款因為介質平臺的虛擬特性，信用風險無法像商業銀行貸款管理那樣便于監控，因為更容易引發。
梁笑雨、魏鵬（2013）認為P2P網貸公司的信貸風險評價機制不健全，我國個人信用體系建設尚未完善，民間網絡借貸平臺不能直接享受人民銀行的征信系統的信息資源，從而使借方、貸方和網絡平臺三方之間的信息缺乏透明性，與傳統金融機構的信貸管理體系相比，大多數網貸平臺自行開發的出借雙方信用指標的校驗標準，不能有效降低網貸資金的信用風險。
戚君賢、王理冬（2014）認為，P2P網貸公司的信貸管理體系不完善，網貸公司的線上資料審核不能保證貸款資料的真實性問題，即使有公司能夠堅持線下審核，但由于專業信貸管理人才的缺乏，還是不能保證送審資料的合規性，讓信貸審核流于形式。
黃睿龍（2015）認為，P2P網貸資金的信用風險由以下幾個因素導致，一是P2P網絡貸款其性質屬于民間借貸，作為資金出借方的債權人對借款人的資信能力缺乏專業評估，不能主動防范信用風險的產生；二是P2P網貸平臺的虛擬特性，弱化了借款人的道德和信用約束，會增加借款人主動違約風險或欺詐的風險；三是網絡貸款的跨地域性增加了壞賬催收的難度，使信用風險進一步惡化。
葉勤克（2015）則認為，社會征信體系不健全，導致了網貸資金的信用風險。
（二）平臺運營風險
王艷、陳小輝、邢增藝（2009）認為，平臺運營風險體現在，如果網絡借貸平臺本身存在不規范經營，則容易引發社會問題。首先，網絡借貸的實名認證，可能導致留存網上的借款人身份信息等重要資料泄露，從而給借貸雙方帶來重大損失。其次，由網絡借貸平臺開立代為發放貸款的第三方賬戶，在網絡借貸平臺疏于自律、內部控制程序失效、被人利用等情況下，可能出現捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當網絡借貸平臺總共的放貸金額達到一定規模時，如果平臺的風險控制不得力，就會產生危及社會穩定的嚴重后果。
許婷（2013）認為，存在三大類的網站運營風險。一是由運營不善引起的風險事件，國內的大多數P2P平臺為吸引客戶，而提供的借款人不能及時歸還貸款時平臺會先行墊付的優惠措施，可能導致平臺無力墊付時發生平臺倒閉的事件。二是網站本身運營過程中的道德風險，國內大部分P2P平臺的運營中，貸款人的資金需要通過平臺的賬戶借給借款人，這樣會產生大量資金沉淀，在該賬戶本身不受任何人監管條件下，如果網站運營不規范，制度不完善，就會存在挪用客戶資金、甚至卷走客戶資金的困難。三是網站在運營過程中可能涉嫌非法集資，觸碰相關法律。
黃睿龍（2015）認為，互聯網時代的商業模式的主要特征是先燒錢打造品牌效應，然后通過規?；瘮偟统杀具\作，P2P網絡貸款也是如此。通常情況下P2P網絡貸款平臺的收入來源是交易手續費，利差收益并不是主要收入。不合理的盈利模式導致平臺經營的運營成本很大，在達到一定規模前難以實現良好盈利，更有些平臺因為實行了本金保障制度，加劇了經營風險。一旦平臺倒閉，不僅投資者無法收回本息，也會導致行業信用危機增加。
（三）基于監管視角的操作風險
監管視角的操作風險存在于兩個方面，一是指因為相關法律、規章制度的不清晰、不完善導致的風險；商業銀行的借貸活動有人民銀行法、商業銀行法、銀行業監督管理法、貸款通則等一系列完善的法律、法規的約束，P2P網絡貸款，雖然也屬于資金借貸，但目前其業務目的開展缺乏明確的法律法規條款的指引，監管存在盲區。
二是指人總是有惰性的，正規或完善的風險監控系統需要投入大量的精力和責任，由于相關從業人員的職業道德或責任心的缺失，在對相關風險管理規章制度的合規執行上存在不足，從而引發了一系列的風險。
梁笑雨、魏鵬（2013）認為，由于P2P網絡貸款是自然人與自然人之間的借貸行為，資金借貸需通過網貸公司或其高管的個人賬戶進行，即使可以與銀行聯合開立中間資金賬戶，但對這類中間資金賬戶缺乏明確的監管辦法，出借資金的安全缺乏保障。
傅曉鋒（2013）認為，網絡貸款平臺監管門檻很低，因其身份為公司，不屬于銀行業金融機構，央行和銀監會無法依法對其業務與風險進行監管，其他部門也無法對具有金融性質的借貸活動進行監管，從而導致監管缺失。
戚君賢、王理冬（2014）同樣認為我國的P2P網絡貸款缺乏有效的監管。目前國內網絡借貸雖已見雛形，但是監管體系還處于模糊地帶。網絡借貸公司從事的資金交易業務屬于金融監管范疇，但“擔保中介”之名又使其游離于金融監管范圍之外。網絡借貸公司實際所開展的網絡借貸業務，涉及到大量資金交易，本應該接受金融監管部門的管束，但事實上卻沒有受到任何金融監管。
葉勤克（2015）指出，國外的P2P借貸市場已經建立起一套包括行業準入機制和違規處理措施的完善法律與監管制度，但國內沒有明確的針對P2P網絡貸款的法律法規，從而導致監管職責不清，無法做到依法合規進行監管。
三、解決我國P2P網絡貸款發展風險的對策建議
（一）完善個人征信體系的信息共享
在銀行信用或商業信用借貸活動中，不合理的信用政策，是形成信用風險最直接、最主要的因素。因此，要防范信用風險，首先是做到不向不符合貸款條件的客戶或個人發放貸款。虛擬的借貸平臺不同于實體經濟的借貸活動，無法做到實地調研等基礎風險信息的收集與反饋工作，因此個人客戶合格信息獲取的重要性不可低估。
梁笑雨、魏鵬（2013），黃睿龍（2015），葉勤克（2015）認為，要解決P2P網絡貸款發展過程中的信用風險，首先需要完善我國的社會征信體系，獲取真實、合格的個人信用信息。
個人客戶的信息主要來自于個人信用報告，但是按現行規定，個人信用報告僅限于商業銀行等金融機構合法使用，網絡借貸中介平臺無法獲取相關信息。因此，解決這個問題需要全面推動社會信用體系建設，積極推進對接外部信用體系，實現信用信息在不同行業間的溝通；同時，可以借鑒金融業貸款證的設計思路，P2P網絡借貸行業可以建立一個共同的“黑名單”信息庫，防范貸款人在不同平臺重復騙貸的風險。
（二）建立規范的平臺運營制度
規范的平臺運營制度，是平臺合理進行內部控制和防范借貸風險的必然要求，是網貸平臺適合于自身的日常風險控制系統，平臺營運方需要通過合理設計的交易流程和風險防范機制，來保障借貸資金的安全性，具體而言，可以從三個方面來規范其日常運營制度，以積極防范風險：
一是通過基本面審查、線下擔保、實名認證與平臺信息共享等措施來規范管理，明確潛在客戶的資格條件，以合理確定客戶的授信額度，從而降低客戶的違約風險。
二是需要通過界定風險評估、核實借款風險杜絕虛假借款、建立客戶失信懲罰機制、平臺風險撥備機制來規范平臺運營。
三是要加強網站安全保障措施，通過增強網站的防釣魚措施，保障線上交易的安全性；通過計算機加密技術保障個人隱私信息、平臺交易數據的安全。
（三）監管制度的完善與強化
針對目前P2P網絡貸款行業的監管空白，需要把網貸行業的資金借貸納入正規金融監管的范疇。王艷、陳小輝、邢增藝（2009）認為，由于網絡借貸從事資金融通業務，一旦出現風險，容易引發社會問題，因此，將其納入金融監測和管理的范疇十分必要。許婷（2013）認為，要盡快建立起相應的法律法規和市場準入機制、建立統計監測體系和P2P貸款行業有效的征信機制、加強資金監管。
雖然銀監會在2014年度里明確了P2P網絡借貸平臺的四條紅線（平臺的中介性質、平臺本身不得提供擔保、不得歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金）和P2P網貸行業監管的十大原則①，但還沒有明文體現在全國性的金融法律法規里面，需要對相應的法律法規進行修改完善，以便依法對P2P網貸進行合規性監管。
就監管內容而言，人民銀行和銀監會各級機構應加強對網站電子支付的風險管理，并建立完善的網絡借貸統計監測指標體系，對借款用途、利率、期限、償還情況等進行監管。
注釋
①十大原則：1、P2P機構不能持有投資者的資金，不能建立資金池；2、落實實名制原則；3、P2P機構是信息中介；4、P2P需要有行業門檻；5、資金第三方托管，引進審計機制，避免非法集資；6、不得提供擔保；7、明確收費機制，不盲目追求高利率融資項目；8、信息充分披露；9、加強行業自律；10、堅持小額化。
參考文獻
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信用監管存在的問題范文5
關鍵詞:商業銀行;信用風險;管理
一、前言
伴同我國經濟的飛速發展，尤其是加入WTO后，我國的市場經濟開始和國際經濟接洽，引發了劇烈的國際競爭。在此背景下，商業銀行的發展備受考驗，特別是其金融活動需應對較多風險，其間以信用風險最為關鍵。要知道，現今社會金融市場的角逐已然轉換成了金融風險管理的角逐，但因我國資本市場體系不夠健全，便使得商業銀行信用風險極為顯著，故對商業銀行信用風險管理加以研究便凸顯得極為重要。本文正是基于上述背景，針對商業銀行信用風險管理問題展開了探索、討論，且給予了改進策略，望以此推動商業銀行具備較好的信用風險管理水平，為其規避、處理信用風險給予相應借鑒。
二、信用風險管理概述
(一)信用風險的類型
信用風險可區分成兩大類型，具體如下:一是依據引發主體能區分成客戶與銀行內部管理信用風險兩種。其間，前者表示被和顧客相關的主/客觀因素影響，導致顧客難以正常履約的風險，主體即顧客，其在客觀層面對商業銀行信貸資產安全具備影響，其屬于商業銀行信用風險的一般形式;后者表示商業銀行不關注信用風險、匱乏較好的風險認知力，促使信貸機構內部制約機制匱乏完善性，各項信貸規制不健全等所引發的沒必要形成的風險，最終促使信貸資金出現耗損。二是依據客戶經營業務特性能區分成金融機構客戶與非金融機構信用風險兩類。其間，非金融機構信用風險具體表示工商顧客與個體信用風險。
(二)信用風險管理的特征
信用風險管理具備全過程性，存在于商業銀行各環節中，屬于商業銀行整體業務與管理部門的共同任務，并非只被風險管理部門負責。同時，信用風險管理針對信貸資產質量的影響具備較強落后性與隱秘性，故使其效果也具有落后性，且其并非為簡單的藝術或科學，而是處在兩者中間且通過兩者構成的工程。并且，信用風險管理的關鍵即針對信貸工作人員的道德風險管理，因位于信用風險眾多不定性因素里面，僅有工作人員的道德風險規避最具難度，且影響力巨大。此外，信用文化是最基礎且必需的信用風險管理工具，因信用風險管理具體通過人與系統構成，其根本在于在正確的時間將有效信息傳輸到目標對象手中，以促使目標對象能出具有效問題且進行適宜的判斷。假設商業銀行不具備信用風險文化，則便無法針對信貸管理工作人員進行約束。
三、商業銀行信用風險管理現狀
(一)不良資產比重較高
商業銀行不良資產比重超出標準已然變為了阻礙我國銀行業發展的關鍵因素。就國際通行標準而言，金融組織不良資產率界限不得超出10%，但依據我國商業銀行的實際情況而言，其不良貸款率遠在10%以上。盡管我國為增強商業銀行角逐力，相應部門有對其不良資產加以剝離，在短時間內促使其不良資產比重大幅縮減，但實際上商業銀行只是依據賬面價值把不良貸款轉移到了資產管理公司，故從整個金融體系而言其不良貸款率并未縮減。
(二)資本充足率上升，附屬資本不足
資本充足率具體表示商業銀行位于存款人與債權人資產未遭受損失時，其可通過自有資本擔負損失的概率。經由管制資本充足率，對商業銀行防范、應對風險的水平進行監測，規避風險資產極度膨脹，以對存款人、債權人利益予以保障，確保金融組織正常運轉。截止到當前，商業銀行平均資本充足率不超過12%，可見其防范風險的水平有了顯著提升。但即便如此，其核心資本在銀行資本中的占比依舊較大，附屬資本不足，資本結構較為單一，缺乏合理性。
(三)信用風險較為集中
概括而言，商業銀行貸款較為集中，具體體現為貸款數量大、存在壟斷現象，且時限較長。要知道，貸款數量大與壟斷現象的存在表示商業銀行貸款的大幅提升和地方政府引發的投資熱具備直觀影響，較多銀行貸款或流入基礎設施建設，或作為政府財政政策配套資金使用，其間某些投資項目屬于重復建設，不具備較好經濟效益，使得銀行貸款無法再指定時限內償還，勢必促使商業銀行形成新的不良資產。
四、商業銀行信用風險管理存在的問題
(一)信用風險管理方式與技術極為落后
實質上，商業銀行信用風險管理可視為一項與風險識別、度量和評估密切相關的系統工程，管理模式的選擇很大程度決定了信用管理水平的強弱。依照現階段我國商業銀行選擇的信用風險管理方式而言，基本承襲了以往的傳統方式，譬如專家分析法等，此類方式多從定性層面給予結論，不具備科學、客觀性，還未應用先進的信用度量值模型等針對風險辨別、分析。并且，由技術層面而言，數據庫與信息技術系統也屬于信用風險管理的關鍵，但當前商業銀行數據儲備貧乏、數據質量較差，也對其信用風險管理產生了影響。
(二)內部控制制度不夠完善
當前，因我國大多數商業銀行缺乏完善的內部控制制度與組織機構，也就促使其不具備獨立的風險控制體系與管理機構。具體如下:一是商業銀行信貸管理缺乏標準流程，權責不清，特別是貸款有問題時不具備對應的責任制;二是信貸工作人員不具備較好的管理觀念與激勵約束機制，存在虛假編制信息、擅自使用公款等不良現象;三是商業銀行組織機構具有較多不足，譬如經營管理不當、信息傳輸受阻等，這均對商業銀行進行信用風險管理構成了阻礙。
(三)外部監管制度不夠健全
商業銀行信用風險持續加大的關鍵因素即外部監管制度缺乏系統性與連續性。伴同商業銀行業務的多元化，以往的監管方式已難以有效辨別、規避風險。當前，多數商業銀行的監管方式未現場與非現場檢查，評估風險具體依據監管人員的主觀思想與經驗，缺乏較好的風險控制力。并且，商業銀行的監管范圍極為有限，因較多金融衍生品等表外業務的存在，加大了其信用風險，若無法針對表內、表外業務同步監管，勢必影響商業銀行的正常運營。
五、商業銀行信用風險管理的解決策略
(一)創新信用風險管理方式
首先，創設信用風險度量模型。商業銀行應依據自身特性創設適宜的信用風險評級模型，加大投入對其開發、研究。同時，其應在參考國際現代模型期間，借鑒國外商業銀行較好的信用風險管理經驗，將其適用到自身實踐當中，譬如利率等市場價格變量的引進等。其次，設立全國性銀行數據庫。因我國的金融市場發展較為落后，商業銀行應用的數據庫不具備較長建立時間，發展不健全，故對商業銀行信用風險管理產生了阻礙，故為將上述現象改進就應推進全國性銀行信用數據庫建設步伐，這屬于商業銀行信用風險管理的必經路徑。當然，該數據庫的建立并非能在較短時限結束，故商業銀行先應大力采集數據、參考國際先進經驗，以為建設健全的數據庫奠定基礎，僅有如此方可強化商業銀行的信用風險管理能力。
(二)創設全面有效的內部控制機制
首先，建設健全的內部控制體系。商業銀行開展該項工作時可從如下幾點入手:一是促使內部治理機制規范化，對管理者權責明確界定，讓內部制度體系清晰合理，以有效防范風險;二是創設內部控制體系與風險管理部門，實施雙重控制，對信用風險管理人才的引進、培訓、考核高度關注;三是把信息化技術引進風險管理與控制程序，推動信息系統建設，把風險控制從以往的事后監測轉換成實時監控。其次，構建較好的銀行信用文化。信用文化對商業銀行的信用風險管理具體不容忽視的效用，其可對銀行內部落后的信用風險管理觀念、政策等行為方式予以優化，構建形成全面有效的內部控制機制。可見，商業銀行的信用風險管理不但需對制度體系、技術方式進行優化，也應對信用文化的構建給予高度關注，積極落實信用文化的建設。
(三)健全金融監管法律體系
首先，對我國金融監管法律規制予以健全。具體實施該項工作可依據如下幾點進行:一是設立權威性監管機構，經由此針對商業銀行相關信息及時披露，構建形成有序的金融環境;二是對我國金融監管法律規制加以修補，將預防信貸風險當做核心要點，大幅提升對商業銀行的監管力度，參考國際先進法律體系與監督管理經驗，從而推進信用立法的步伐。其次，創設適宜的信用環境。該項工作的實施需全社會的努力，一同施行信用建設，且對社會信用秩序加以維護。具體可從如下幾點入手:一是商業銀行應針對經濟主義實施信用道德觀念教育，針對背離誠信的企業、個體依法懲治，以樹立信用即資本的新理念;二是政府部門應設立社會信用網絡，以及個人、企業社會信用查詢體系，并高度推崇社會誠信精神，鼓勵社會誠信行為，針對民眾組織社會信用專題講座，以確保個體、企業享有的較好的誠信意識，從而為商業銀行進行信用風險管理提供幫助。
六、結束語
概括而言，信用風險管理是商業銀行風險管理的核心要點，對其可否正常運營并獲取長遠、穩定的發展具備顯著效用。但是，當前我國較多商業銀行在信用風險管理上還具有較多不足，譬如信用風險管理方式較為滯后等，對其發展產生了較大影響，故商業銀行必須基于實際對相應問題進行處理，以對自身信用風險管理水平加以提升。
參考文獻:
［1］楊閎光.我國商業銀行信用風險管理存在的問題研究［J］.中國市場，2017(35):53－54.
信用監管存在的問題范文6
一、基層央行對農村信用社監管工作中存在的問題
(一)農村信用社自身存在的問題影響央行監管效能的提高
1．農村信用社的市場定位不夠明晰，增加了農村信用社經營目標和基層央行監管目標實現的難度。合作制原則決定了農村信用社要服務于社區、服務于“三農”，客觀上要求農村信用社不能以盈利為目的，但“資本自聚、資金自籌、經營自主、盈虧自負、風險自擔”的機制，又決定了農村信用社盈利目的的合理性和合法性，農村信用社也只有以盈利為目的，才能真正建立以上“五自”機制。必須服務于“三農”的“準政策性”職能和必須“以盈利為目的”的基本要求，二者相互矛盾、有時甚至相互抵觸，嚴重制約著農村信用社的正常發展，加大了基層央行金融監管的難度。
2．法人治理結構不科學，加大了農村信用社的各項支出，增加了農村信用社信貸資金的“隱性”流失，削弱了農村信用社的盈利能力。也給基層央行的全方位監管留下了空白。目前縣級農村信用聯社仍實行的是基層法人社管理模式，這既不利于縣級聯社轄內人力、物力和資金來源的統一管理，又增加了稅費繳納(如所得稅)，形成了信貸資金“隱性”流失，尤其是對部分法人社盈利、但整體虧損的縣聯社，信貸資金的“隱性”流失更為明顯。基層法人社管理模式也給基層央行增加了監管難度。由于基層央行監管人員有限，對基層社實施全方位監管存在一定的困難，所以改變基層法人社管理模式十分必要。
3．農村信用社資金實力弱、抗風險能力較小、經營效益欠佳等客觀現實，決定了社會公眾短期內難以對農村信用社樹立足夠的信心。
4．經營理念相對滯后，市場營銷觀念較差，業務品種單一。直接影響了農村信用社信貸資產質量和經營效益的提高，基層央行的監管作用難以充分發揮。
5．與國有商業銀行相比，電子化程度低、服務手段落后、勞動強度大，工作效率低；使農村信用社在與國有商業銀行的競爭中明顯處于弱勢。農村信用社的經營環境更為不理想。不良資產的核銷等歷史包袱只能靠自身消化。給農村信用社經營目標和基層央行監管目標的實現增加了極大難度。
(二)基層央行監管中的不足和困難影響了監管效能的提高
現代金融監管是防范化解金融風險、行使中央銀行職能的重要方面，是一種全方位、多功能、綜合性的執法行為，這就要求中央銀行在金融監管工作中，要諳熟法規“會”監管、求真務實“敢”監管、超前監測“早”監管、多方并舉“巧”監管。目前，基層央行在金融監管的實踐中，還存在著監管理念、監管手段、監管方式相對落后，機構設置不盡科學，監管人員素質偏低，監管職責落實不夠等問題，直接影響了監管效能的提高。
(三)人民銀行上級行的管理不夠科學，也影響著基層央行監管效能的提高
1．人民銀行信用合作管理部門與合作金融監管部門對縣級農村信用社的管、監職責相對模糊，縣級農村信用聯社的處境尷尬，給農村信用社的經營帶來諸多不便。
2．人民銀行對監管指標的考核不盡合理，時點內容多、時期內容少，重疊(或相似)內容多、創新(或結合實際)內容少，一定程度上誤導了農村信用社的經營方向，也束縛了基層央行的監管思路。
3．人民銀行對農村信用社支農再貸款的“鋼性”約束多，“彈性”管理少，如期限較短，設置不符合農業生產周期、用途限制過多等，影響了支農再貸款的使用效力，也給基層央行的監管工作增加了難度。
二、對策及建議
(一)各級央行要增強服務意識，幫助農村信用社建立良好的外部環境，并促使農村信用社更新的監管理念，改善經營管理，盡快走出困境。
1．準確確立農村信用社的市場定位。要突出農村信用社是“盈虧自負、風險自擔”、并以盈利為目的的企業法人的基本觀念。服務“三農”的宗旨應主要作為服務范圍或服務區域來對待，以減少政策性職能，確保信用社利益。
2．督促農村信用社盡快完成縣級聯社法人治理結構的改革，實行縣聯社一級法人的管理，充分集中運用信用聯社的人力、物力和財力資源，增強抵御風險、支持地方經濟發展的能力，并根據效益原則對機構進行合理布局，提高經營效益，逐步實現農村信用社由粗放經營向集約經營的轉化。
3．幫助農村信用社建立良好的外部環境。一是要借目前普遍開展創建“金融安全區”活動之機，幫助農村信用社盡快啟動并建立“農村信用工程”，形成政府主導、部門聯動、社會配合、村組響應的良性互動格局，增強廣大農戶的信用觀念，努力為農村信用社創造寬松的外部信用環境。二是要站在有利于培育農村信用社的發展后勁、有利于地方經濟的長期發展的高度，積極尋求減免支農服務方面的有關稅費、提高呆帳準備提取比例等，為農村信用社的發展創造良好的財稅環境。三是盡快幫助農村信用社建立跨區域的資金匯劃系統，努力為農村信用社創造與商業銀行相當的結算環境。以提高信用社的市場競爭力。四是幫助農村信用社多渠道、多方位地籌集自有資金，增強社會公眾對農村信用社的信心和增強農村信用社抵御風險的能力。
4．鑒于農村信用社歷史包袱沉重的現實，幫助農村信用社轉變經營機制，在無法實現剝離資產的情況下，實行新、老貸款分賬經營、分別管理，甩下包袱，輕裝上陣，努力創建支農服務與信用社自身增效的新格局。
(二)人民銀行自身要適應時展要求，與時俱進，努力提高金融監管效能
