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金融行業的發展前景范文1
關鍵詞：教育 商業銀行 金融服務
教育行業具有生命周期長、政府扶持力度大、受經濟周期波動影響小的特征，是涉及民生的重要領域。隨著國家教育體制改革的深入，教育投入逐年增加，教育消費支付能力增強，發展前景廣闊，是各家商業銀行重點拓展的客戶群體。
一、政府對教育支持力度不斷加大，為商業銀行跟進金融服務提供了機遇
根據《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020年》，未來幾年，我國教育事業發展將呈現新的特點:
（一）加大教育投入。各級政府要優化財政支出結構，統籌各項收入，把教育作為財政支出重點領域予以優先保障。要保證教育財政撥款增長明顯高于財政經常性收入增長，并使按在校學生人數平均的教育費用逐步增長，保證教師工資和學生人均公用經費逐步增長。提高國家財政性教育經費支出占國內生產總值比例，2012年達到4％。根據《財政部 教育部關于進一步提高地方普通本科高校生均撥款水平的意見的通知》，為解決地方高?？傮w投入不足、生均撥款水平較低的問題，將進一步提高地方高校生均撥款水平，原則上，2012年各地地方高校生均撥款水平不低于12000元。
（二）實現更高水平的普及教育。到2020年，基本實現教育現代化，基本形成學習型社會，進入人力資源強國行列?；酒占皩W前教育；鞏固提高九年義務教育水平；普及高中階段教育，毛入學率達到90%；高等教育大眾化水平進一步提高，毛入學率達到40%；主要勞動年齡人口平均受教育年限從9.5年提高到11.2年，其中受過高等教育的比例達到20%，具有高等教育文化程度的人數比2009年翻一番。
由此可見，未來幾年，教育行業政府支持力度將進一步加大，財政撥款增加，發展前景十分廣闊，為商業銀行跟進金融服務提供了市場機遇。
二、教育客戶金融需求分析及商業銀行應對策略
按國標行業分類，教育行業分為高等教育、中等教育、初等教育、學前教育和其他教育五類。根據政策環境、市場狀況、財務管理模式、資金運作規律、業務經營特點等因素，細分為普通高等教育、職業教育、高中教育、民辦教育、校產公司五個群體。
（一）高等教育中“211工程”院校、國家部委所屬高校、省屬全日制本科高校等對商業銀行綜合效益非常顯著?！?11工程”院校、國家部委所屬高校等有穩定的財政撥款收入、管理規范、師生資源穩定、個人客戶群體規模較大，是銀行重要的客戶群體。商業銀行可以為高校提供信貸業務支持，在發放貸款的同時與客戶達成全面合作協議，在公務卡、工資、代收學雜費、校園一卡通、電子銀行等方面展開了全方位的合作，實現銀校合作共贏。
根據《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020年）》，到2015年，高等教育毛入學率達到36%，在校生達到3080萬人，到2020年，毛入學率達到40%，在校生達到3300萬人，高等教育大眾化水平將進一步提高。未來高校大范圍擴建已基本結束，然而部分學校仍有二期建設需求，在校區內增加辦學設施等，有基本建設貸款需求，另外，由于高校財務收支兩條線管理，經常出現財政撥款間隙日常教學資金不足的情形，產生短期流動資金貸款需求，商業銀行可以為其提供合適的信貸產品。對于規模較大、管理層級較多的學校，針對資金集中管理、支付結算需求，銀行可為其提供網上銀行、公務卡、代收學費、工資及資金保值增值服務，保證資金正常結算，提高資金運作效率。隨著國內大學與國外高水平大學合作日益密切，銀行可在公司和個人兩個層面提供高技術含量的個性化金融服務。因此，高等教育發展前景樂觀，應將財政支持力度較大的高等院校作為重要目標客戶，實施多產品覆蓋。
（二）職業教育發展空間廣大。職業教育在國家政策支持下發展迅速，市場潛力巨大，一些辦學資金充足、管理規范、專業設置合理、市場影響力較大的職業教育學校是商業銀行的重要目標客戶。未來幾年，發展職業教育擺在更加突出的位置，招生規模將不斷擴大，2015年，中等職業教育在校生將達到2250萬人，高等職業教育在校生將達到1390萬人，2020年，中等職業教育在校生將達到2350萬人，高等職業教育在校生將達到1480萬人，由此可見，在一系列政策支持下，職業教育面臨廣闊的市場空間，銀行可選擇國家級或省級重點建設的示范性高等職業技術學院，向其提供基本建設貸款，并全面營銷個人產品、中間業務產品。
（三）省級示范性高中以個人業務、中間業務合作為主。未來，逐步提高高中階段教育普及水平，2015年，高中階段毛入學率達到87%，在校生達到4500萬人，2020年，毛入學率達到90％，在校生達到4700萬人。對高中客戶，銀行可為其提供“校園一卡通”，發行聯名卡，簽約電子銀行等，方便在校生日常生活，為學校提供對公網上銀行、工資等產品，減輕了學校財務人員緊張的壓力，提高了資金結算效率。
（四）關注民辦教育金融需求。民辦教育處于發展階段，辦學主體多元化，受高等教育大眾化程度不斷提高，各民辦院校間競爭激烈，招生前景不穩定，導致部分院校資金鏈斷裂倒閉，開展資產業務風險較大，銀行可重點提供負債和中間業務產品。
三、商業銀行進一步拓展教育行業金融服務的思路
（一）繼續挖掘教育行業金融需求，提供綜合金融服務方案。商業銀行應將財政支持力度大、管理規范、師生資源穩定、綜合貢獻潛力大的“211工程”高校、國家部委所屬高校及省屬全日制本科高校為重點目標客戶，根據客戶個性化金融需求，向其提供適合的金融產品，提高客戶的忠誠度和產品覆蓋度。挖掘客戶的信貸業務需求，滿足其二期建設項目資金和日常教學周轉所需的流動資金。
金融行業的發展前景范文2
關鍵詞：新常態 民營銀行 發展前景
民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨特的經營模式和產權格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業性能強等各種各樣的優點。我國現有的金融體制要想保持長期健康發展需要有民營銀行作為重要補充。新常態下，如果建立了民營金融機構，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務功能會更加提質增效，同時也將促使國有金融企業發生重大變革。所以應積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發展環境，一個良好的環境必不可少。
一、新常態下民營銀行的發展現狀
（一）激烈的市場競爭
現階段，互聯網正在逐步向金融滲透，民營銀行的現狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監會的批準下正式成立。其中著名的互聯網公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優勢那就是擁有最大的數據支持，可以對信用質量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因。現在中小企業的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業貸款領域將會更加繁榮，未來這里也將會成銀行和互聯網公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。
（二）民營銀行高成本的運營模式
目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發展期間，因為處于不利形勢，所以發展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創辦風險較高，再加上隨之而來的信譽擔保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構多，營業網點遍布全國，當儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續費用，但與民營銀行分支機構甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發展帶來極大的挑戰。
（三）金融監管制度有待完善
目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規范的銀行退出機制，這會使系統性風險的概率變得很低，甚至不會出現;銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調控效率低，不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構的資金流動不穩定。我國的銀行傳統存貸款業務占比較高，創新業務發展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業更好更快的發展，也決定著民營銀行未來的命運。
二、新常態下民營銀行的發展前景
（一）新常態下民營銀行的發展機遇
現如今，內源性融資是很多民營企業的主要融資方式，這就說明現在的融資制度設計還不完善，不符合現階段民營經濟發展需要的資金要求，這就為民營銀行的發展創建了一個很好的發展空間。（2）國有商業銀行的發展存在種種隱患，同時也為民營銀行創造了一個很好的發展機遇。國有商業銀行目前的發展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領導者的某一次經營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產權結構的單一和不合理，一般工作人員和領導者之間普遍出現“搭便車”的現象，很少及時關注資產的增值：三是運行過程墨守成規，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業銀行的這種弊端，從而迅速發展，前景廣闊。
（二）新常態下民營銀行的前景分析
隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發展基于我國當前銀行業良好發展的基礎，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環節之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發展勢頭良好，已經逐漸成為世界銀行業發展的潮流。當今我國銀行業領域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業銀行依然占據霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經濟金融結構形態下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務的門檻，特別是降低限制民營企業、鄉鎮企業和小微企業的融資渠道，對實體經濟應全面激活，只有這樣融資服務能力才能逐步增強。
三、結束語
歸根結底，新常態下民營銀行的設立和發展極具挑戰，這是一個很復雜的系統金融改革工程，其發展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰勝挫折，做好迎接各種困難的長期準備，這就要求各個層面人士的共同協作，即頂層的制度設計，領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。
參考文獻：
金融行業的發展前景范文3
當前我國正由社會主義初級階段轉向全面建成小康社會的決定性階段，也是社會深化改革和經濟轉型發展的攻堅期和深水區。在復雜多變的國際形勢下，隨著改革開放的進一步深入，面對新形勢、新任務下市場經濟體制的調整和產業結構的升級，伴隨著全國各高校逐年擴招的影響，高等教育也由原本的“精英教育”轉變為“平民教育”，高校畢業生數量的連年上升，在勞動力供大于求、就業壓力逐年增大、整體就業形勢日趨嚴峻等多方因素影響下，導致了當前大學生必須面對日益嚴峻的就業形勢。據統計，2012年我國高校畢業生680萬，2013年高校畢業生699萬，2014年全國高校畢業生人數727萬人，2015年全國高校畢業生人數749萬人，預計今后三年內還將以每年平均以20－30萬的速度增長。在此情況下高校就業人數的基數不斷擴張與社會職位需求的有效動力不足必然造成高校畢業生“就業難”的局面。相對于普通高校畢業生而言，民辦高校畢業生的就業情況不容樂觀，一方面民辦高校畢業生人才培養質量較差造成就業困難，另一方面就業質量不高。當前，有很多學者將就業問題作為自己研究的課題，但已有的研究多數是將視角放在就業數量上，而很少有深入研究就業質量的，其實民辦高校就業數量只是一個表象問題，深層次的根源問題應該是就業質量。
二、金融類畢業生就業現狀
隨著近年我國金融行業的深化改革，以及我國金融市場國際化發展的趨勢進一步加強，使得金融類專業人才需求保持穩固增長的趨勢，金融類專業成為就業率較高的熱門專業。隨著國民經濟和社會發展對金融類畢業生的需求增長，金融類畢業生人數也急劇攀升。在我國大學生就業形勢十分嚴峻的背景下，民辦高校金融類專業畢業生的就業狀況并不樂觀，其面臨就業壓力和就業質量等方面的挑戰。畢業生的就業率和就業質量是衡量民辦高校整體辦學水平的重要評價指標，有助于高校和教育主管部門統計分析，為其教育決策提供參考依據，為學生和家長的教育選擇提供重要參考;有利于在校大學生客觀了解學校和社會整體就業形勢，樹立正確的擇業觀，通過調整大學生知識學習的內容和結構，準確定位就業觀。因此，在金融類畢業生就業趨勢應從專業發展前景、就業范疇和就業能力等方面展開分析，從而確保就業率的同時進一步提高金融類畢業生的就業質量。
三、就業趨勢分析
首先，金融類專業發展前景廣闊。金融類專業隨著我國經濟的逐漸升溫一躍成為熱門專業，我國金融市場快速發展對金融類人才的需求量居高不下，將提供更廣泛的就業機會。特別是隨著銀行、投資、信貸、保險、資產管理等專業人才的社會需求逐漸增加，且存在巨大的行業升值空間。乃至未來金融類行業對人才的需求將呈現出數量眾多和層次復雜的態勢，金融類熱門專業將持續升溫。因此，金融類畢業生與其他專業畢業生相比仍有較大優勢。
其次，金融類專業就業范圍廣泛。由于其專業課程設置較廣，畢業生的就業范圍呈現出多樣性，其主要就業范圍包括:銀行系統中的政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行以及民營商業銀行等;證券、期貨交易公司;金融擔保、資產管理公司;保險及保險經紀公司等國內外銀行、投資、保險、資產管理公司從事柜員、理財顧問、操盤手、經紀人、客戶服務、咨詢等崗位工作。另外還可在國民經濟的各行業中包括大型國有企業、三資企業以及民營企業從事經濟行情分析預測、市場營銷、投融資、管理等職位。因此，金融類專業畢業生的就業范圍十分廣泛。
最后，金融類專業畢業生的就業能力增強。民辦高校在金融專業的建設改革中優化課程設置改進教學方法、提高教師素質、加強校企合作等方面取得了良好的效果。特別是課程體系建設中以市場需求為導向，將金融業實際操作環境與課程學習進行融合性實驗教學，讓學生直觀認識金融行業的從業人員所需具備的知識和技能，從而增強金融類專業畢業生的就業能力和就業意愿。同時，金融類畢業生應自我剖析、自我定位，明確自身在專業知識結構學習和能力運用中的優、劣勢，客觀評判從業能力，制定準確的職業規劃。
在追求穩定的工作、高薪待遇的工作目標同時，應尊重自我實際知識能力和就業能力，明確職業定位，科學合理的設計職業發展計劃。增強金融類專業畢業生的就業能力，使其獲得與自己知識、能力相匹配的工作良機。四、就業趨勢的影響隨著我國市場經濟體制的深入發展和民辦高等院校的快速興起，民辦高校的規模不斷擴大，其就業問題日益突出，引起了學生、家庭、高校和社會的廣泛關注。其金融類專業畢業生能否順利就業和就業質量的好壞關系到我國人力資源配置的效率，關系到社會的穩定和發展，關系到民辦高校的榮譽和生存，更關系到學生個人的發展和人生價值的實現。同時，為教育部門和主管畢業生就業問題的行政部門在制定就業政策的問題上提供科學依據，從而為民辦高校畢業生提供更好的就業服務，對緩解畢業生就業壓力，改善民辦高校教育質量提供具體的實踐參考。金融類專業廣闊的發展前景有利于個人能力發展和職業能力提升。
首先我國金融行業的工作環境、待遇、福利體制相對較為健全，畢業生在工作實踐中能不斷的自我提升，充分施展自己的才能，體現出其最大的人生價值。其次專業對口能充分保證高質量的就業，幫助學生提升專業競爭能力，進一步提高保障畢業生職業能力的提升。
金融類專業的就業范圍廣泛有助于提高學校知名度。畢業生進入社會金融、經濟等行業的相關崗位，他們就業質量的高低會影響民辦高校的社會聲譽與口碑，所產生的社會效應能立刻反映出民辦高校的校風、學風以及人才培養質量從而提升民辦高校的知名度和品牌形象。金融類專業畢業生的就業能力增強有利于社會金融經濟發展。提高民辦高校金融類專業畢業生就業能力是關系廣大學生切身利益，關系社會穩定和學校發展。轉變傳統教育觀念的認識，以及社會對民辦高校畢業生的偏見，提高民辦高校畢業生的社會認可度。
金融行業的發展前景范文4
【關鍵詞】商業銀行 個人理財 發展 對策
個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景
在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。
一是個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗所限，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。
二是投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間。近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。
三是混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展。2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。
二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題
一是國家金融業政策的限制。目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。
二是缺乏專門的理財服務系統的支持。隨著信息技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。我國多數銀行信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，無法準確進行銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。
三是客戶對理財認識存在誤區。由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。
四是經營理念落后缺乏創新。一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不夠充分，在內部組織結構、人員配置以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
五是缺乏高素質的專業理財人員。理財涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。
三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議
一是加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。
二是建立健全信息網絡服務系統。目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。
三是倡導正確的理財觀念，加強產品品牌建設。商業銀行應結合網點優勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養和開發理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。同時，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、培養標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。商業銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
金融行業的發展前景范文5
關鍵詞：第三方支付；商業銀行
一、引 言
近年來，第三方支付市場的蓬勃發展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業務也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統職能和未來發展都帶來了深遠的影響。
第三方支付產生的原因、現狀及發展前景
（一）第三方支付產生的原因
從歷史來看，第三方支付源于電子商務平臺業務發展的需要。電子商務的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發貨。電子商務的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交割方式。根據博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結局就是交易雙方放棄網上交易，直接的結果就是電子商務的消失。為了解決電子商務的虛擬性問題，一些非金融機構提供了適合虛擬交易的支付系統來滿足電子商務發展的需要，由此逐漸介入銀行傳統的支付結算領域。
在電子商務發展初期，由于商業銀行無法面對大量分散、零星的網上小額交易，因此促成了提供這類支付服務的非金融機構的誕生與發展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴電子商務網上貿易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環訊支付、匯付天下，其中用戶數量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產品。這種由非金融機構提供的支付服務在電子商務虛擬交易雙方之間發揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進了電子商務的發展。
（二）第三方支付的現狀
在發展之初，銀行和第三方支付基本達成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機構支付平臺有著良好的合作意愿和合作經歷。然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，第三方支付平臺的客戶數量不斷增加。第三方支付企業在新興細分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統互聯網化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發放以后，第三方支付企業在傳統行業如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發市場、煙草等行業的滲透不斷深入。根據易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監測》數據報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯網市場交易規模達到9456.6億元人民幣，環比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機構的崛起，開始挑戰商業銀行在支付結算領域的壟斷地位。
（三）第三方支付的發展前景
隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺和支付牌照的發放，第三方支付的業務將外延至基金、保險、物流等更多領域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創新的優勢將引領第三方支付進入高速發展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務產業的配套設施，其自身日漸成長為一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的行業。
二、第三方支付平臺對商業銀行的影響
（一）使銀行中間業務收入受到影響
非金融機構支付平臺發展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機構支付平臺沒有金融機構資質，不具備吸納存款、提供資金結算等功能，因而非金融機構支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結算等業務也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業務帶來了良機。
然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，非金融機構支付平臺的客戶數量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續進駐其專門開辟的網上商城，從而為其非金融機構支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機構支付平臺不斷創新，甚至開辟了線下網點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現金直接支付，或者購買非金融機構支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機構完全繞開了銀行提供支付服務，這讓銀行倍感壓力。
（二）使銀行潛在客戶減少
隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業銀行網關、只提供付款通道，轉向使用自己的虛擬網關、直接獲得客戶相關信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。
（三）對銀行存貸款具有分流影響
第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優勢開始為中小企業打造網絡融資平臺，適應了中小企業的融資需求，對商業銀行的信貸業務也造成了一定的影響。
（四）使銀行風險增加
第三方支付平臺使支付經濟、便捷的同時，也為網上賭博、網上洗錢信用卡套現等違法行為提供了便利。由于當前我國對非金融機構支付平臺尚缺乏有效監管，這使得金融業面臨著一定的風險。第三方支付平臺的支付規模若達到相當程度之后，一旦出現問題，可能影響金融系統的穩定，甚至可能導致擠兌現象的發生，危機銀行業的根本利益。
金融行業的發展前景范文6
一、引言
個人理財業務是銀行發展中的主要業務之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業的發展。近年來，我國個人理財業務在商業銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規模不斷擴大，業務量也在不斷提升。隨著這個發展趨勢，當前對個人理財產品的需求只靠傳統的商業銀行已得不到滿足，因此，商業銀行個人理財產品如何在市場競爭中保持優勢地位成為商業銀行可持續發展中應解決的重要內容。
二、個人理財業務的概念
個人理財業務是指銀行為個人客戶提供的專業化服務。依照管理運作方式又分為理財顧問服務和綜合理財服務。通俗的說，理財顧問服務就是指商業銀行運用專業知識幫助客戶管理資產，提供專業數據分析，并給客戶相應的投資建議、以及介紹個人理財產品。而綜合理財服務是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風險依照商定方式共擔。
三、我國商業銀行個人理財業務的發展優勢
（一）商業銀行發展個人理財業務潛力巨大
我國銀行業個人理財業務相當于他國來說開展得較晚，市場發展的空間較大。主要表現為：第一，商業銀行是金融體系中非常重要的一環，在投資者和居民心中也占據著重要的地位，這兩點使得商業銀行能夠更放心的開展個人理財業務。根據公眾意見調查中心2012年上半年的例行調查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質的服務”。從大多數受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業務的推廣及產品的銷售將不成問題。第二，商業銀行能更好地結合自身的優勢，在發展個人理財業務時聯合其他的經營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯合發展，這不僅有利于提高個人理財業務服務的質量和水準，也有利于其占據市場的優勢地位。
（二）商業銀行個人理財業務風險相對較低
相對于一般的金融機構而言，商業銀行在開展個人理財業務的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經濟不斷發展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風險穩定收益的投資理財產品。一般情況下，銀行理財產品也有等級之分，不同行業、不同收入情況、不同風險偏好選擇不同等級的理財產品。其中：第一級為PRI級極低風險等級，第二級為PR2級較低風險等級，第三級為PR3級適中風險等級，第五為PR5級高風險等級。除了最后一級的風險較高，其他等級的風險級別均較低，且第五級風險也略低于金融機構的風險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風險的抵抗和應對能力較強，能夠減少投資者的投資風險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業務中，而投資者數量的增加，也成為商業銀行個人理財業務發展優勢之一。
四、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）專業人才較為貧乏
各行各業要想得到更快的發展都需要高素質的專業人才，個人理財業務也不例外。有了高素質的專業人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業務，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業銀行個人理財業務從業者專業素質情況分析可以看出，不少從業人員對于本銀行個人理財業務的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構的個人理財業務范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業務相關的證券，投資，保險、基金，期權，期貨等內容以及政策、法律法規方面了解也不夠全面，這就導致業務員在為客戶提供咨詢服務時，難以得到客戶的滿意，最終導致業務難以推廣。
（二）專業化服務能力還有待提高
新時期，堅持從客戶角度出發是銀行在個人理財業務方面得到發展的一項重要條件，要根據客戶的需求進行理財產品的創新和設計。但從目前來看，個人理財業務在專業化服務能力卻有待提高，個人理財業務能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產品服務質量決定的[5]。這就要求銀行能夠對客戶信息進行全面地搜集，包括客戶的預期投資消費行為、經營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業人才和專業操作對此進行專業的分析，最后幫助客戶進行專業的個性化理財規劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設計新的理財產品，但所設計的產品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質化現象。銀行在設計新的理財產品時，只是在其他產品的基礎上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產品，設計出來的產品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業性上均還存在較多的不足。
（三）理財產品單一
隨著金融業的不斷發展，個人理財業務規模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業務，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業銀行理財產品單一，產品大多用來給客戶提供基本信息服務、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關于投資類的理財產品不夠全面，各商業銀行的個人理財業務也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結合整理市場情況，設計出具有商業銀行特色的產品及服務。
五、我國商業銀行個人理財業務發展的對策
（一）培養專業理財人員
從上文對銀行個人理財業務發展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業銀行專業理財人員數量不多，絕大多數理財人員只是單純的介紹以及銷售產品，缺乏專業的金融知識。銀行應從以下幾個方面來提高理財人員自身專業素質：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業務的從業難度，豐富從業人員自身專業知識，利于我國理財業的發展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業能力。第三，開展個人理財業務培訓課程，鼓勵員工去國外學習交流，也可以自己組建一支專業化程度高的理財隊伍。第四，加強國內外合作，引進其他國家的經驗以健全我國銀行業個人理財人員行業標準、職業道德。
（二）創新理財產品和服務
當前我國商業銀行理財產品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產品缺乏自身特色成為導致這一情形的重要原因。銀行的當務之急是發展新的理財產品。首先，?y行在設計產品時不要只是復制加修改，要學會根據自身的特點，結合市場情況，設計出有本行特色的產品及服務。其次，商業銀行可以和其他金融機構之間進行合作，雖然是不同行業，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力?？蛻舨煌?，銀行所提供的服務也應有不同之處。每位客戶的行業，風險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結合不同客戶設計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產品。
六、我國銀行業個人理財業務發展前景分析
根據本文的分析能夠看出，我國商業銀行在個人理財業務發展過程既有優勢又有不足，未來銀行業個人理財業務的發展前景如何成為了各銀行特別關注的問題。事實上，以發展的眼光來看，我國銀行業個人理財業務的發展前景總體上應該是樂觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發展個人理財業務的不足來看，銀行業個人理財業務發展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業務綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發展以及銀行業思想的轉變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業學習的情況來看，財經專業已經成為了高校教育的熱門專業，銀行只需要對這些人才進行必要的專業培訓，就可以彌補其中的人才專業性缺漏。而人才的配置對于創新產品理念和業務理念有著直接的關系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業務的更好發展。
（二）優勢分析
銀行業個人理財業務發展過程中，優勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風險能力較強。未來隨著金融行業的不斷發展，銀行的風險優勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業務發展中的優勢地位會更加穩固。
（三）前景預測
隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業務市場將會進一步擴大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業務量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業的長遠發展；最后，經濟全球化現象也可以給商業銀行個人理財業務一個發展契機，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業務，實現自我更好地發展。
