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金融學和金融科技的區別范文1
1．1金融學案例對比式教學法的精神實質
一是平等開放式討論。平等開放式討論表現為教師扮演與傳統教學不同的角色。教師賦予學生課堂的話語權，成為學生發言的傾聽者，使學生敢于、樂于表達自己的觀點;教師激發學生繼續思考，充當學生發言的溝通者，促進學生激烈辯論;學生思考與討論的引導者，確保課堂討論熱烈和主題始終鎖定教學目標，保障教學有序進行。二是多元發散的思維方式。金融學案例對比式教學法是以學生為中心的參與式學習，教師在課堂上不是為了提供答案，而是營造氛圍，使學生獲取知識來源由傳統的教師講授拓展至案例自學、團隊協作和教師的點評、總結。教學不再限于金融學的基礎理論與知識，重點在于培養學生由“學會”向“會學”轉變，重視得出結論的思維過程、解決問題的方法與技巧。教師反復強調并使學生明白:面對同樣的金融情景，永遠不會有標準答案，答案因而是開放的、發展的和動態的，不同答案的差異在于與情景的匹配程度，讓學生改變定向思維習慣。三是學生的主體能動性。金融學案例對比式教學法突出學生在教學中的主體地位，強調要發揮學生的主觀能動性。考慮到學生的興趣點、關注點和學生課堂積極性的調動，除了自我編寫案例，教師往往會向學生征集案例。只有意識到課堂教學中的主人翁地位，充分發揮能動性，學生才能主動搜集資料提供符合要求和感興趣的案例供教師選擇。
1．2金融學案例對比式教學法的理論基礎
建構主義學者提出“情境”“協作”“會話”和“意義構建”四要素，認為學習是在一定社會文化背景下借助其他人(包括教師和學習伙伴)的幫助，通過人際間的協作活動而實現的意義建構過程，強調知識的主動因素。金融學案例教學是指教育者遵循金融學教學目的要求，以真實事件為基礎撰寫的金融案例為素材，將學生引入一個特定情景中，通過組織學生對案例的閱讀、思考、分析、討論和交流等活動，以達到啟迪學生思維、培養其發現、分析和解決問題能力的啟發式教學方法。案例應達到運用語言和多種視聽手段真實描述特定金融活動情景要求，以便學生站在當事人的角度，對金融活動、金融現象進行分析或解釋，并提出方案。它不是通常的例子，二者的區別在于后者沒有懸念，只是純粹為支撐或理解某一觀點。金融學案例對比式教學法以案例教學為基礎，注重教學過程中不同類型、不同時期、不同國家(尤其是中外)的案例比較。因而通過有利于學生對金融學知識進行有意義建構的多個案例情景，在教師的啟發下，學生組成團隊主動進行資料搜集、比較分析和協作學習，借助討論，根據間接經驗建構出有關知識的意義。因此體現現代教育理念的建構主義學習理論成為金融學案例對比式教學法的理論基礎。
2金融學案例對比式教學法的SWOT分析
2．1優勢分析(StrengthAnalysis)
2．1．1有利于學生學習主動性積極性的調動
為了讓枯燥的金融學理論變得生動，案例對比式教學法針對性地引入實際發生的金融現象，讓學生充當主角，揚長避短研究案例，提出觀點，相互切磋，并鼓勵、引導與教師平等辯論。同時利用案例的比較分析、點評與總結，使學生意識到在同一金融理論或思想指導下，背景不同，時期不同，解決問題的方法和技巧也不同。這些都能夠激發了學生的學習興趣。
2．1．2有利于學生思維能力與合作精神的培養
在學習金融學課程前，學生大多具備政治經濟學、微觀經濟學和宏觀經濟學等知識，而金融學中的貨幣、信用、通貨膨脹等內容是前面課程相關內容的深化，因此運用金融學案例對比式教學法容易激發學生聯想，對比以前課程的論述，甚至讓學生發散到更多學科知識，進而培養學生多學科多視角思考經濟現象。金融學案例對比式教學法采用的案例，大多背景復雜、知識集成性強、跨度大，學生憑一己之力難以完成案例的閱讀、研究尤其是比較分析，必須主動進行組合通過團隊合作取長補短，方可高質量展開。
2．1．3有利于教師教學能力的提升
金融學案例對比式教學法體現了教學目標的全局性、教學內容的實踐性、教學過程的主動性和教學活動的創造性的有機統一。這要求教師必須采用綜合性強、適用性廣的典型案例，及時回答學生形形的問題，合理引導學生討論，科學高效點評總結學生的對策，確保教學活動熱烈有序。這些構成對教師教學能力的全面挑戰，應對挑戰促使教師準確把握快速發展的金融學理論脈絡，提高對金融現象的關注度，深化對貨幣政策、金融機構運行和金融改革等現實背后的理論認識，熟練駕馭課堂的技巧。
2．2劣勢分析(WeaknessAnalysis)
2．2．1建立案例教學庫的難度大
目前我國高校金融學案例教學庫主要由任課教師創立。無論是金融學教材及其教輔資料，還是各高校金融學及其相關課程教學網站案例庫，絕大多數是國外案例，且時效性不強。為實現案例的三大功能，我國金融學案例庫應包含一定數量的國內典型案例。因此，精簡、更新國外案例，選擇、增加編寫相當數量可與國際案例比較、鑒別和啟迪的綜合型與時效強國內典型金融案例，成為建立對比式教學金融學案例庫的難題。
2．2．2傳統文化背景與教育體制所形成的障礙
案例對比式教學法強調個人主義、推理的力量、論辯、自我表現，鼓勵質疑權威，這與西方社會推崇個人奮斗、寬容失敗、鼓勵冒險、自由、喜歡坦率直言的文化傳統和文化環境相一致。我國中庸思想影響深遠，傳統文化倡導尊長、禮貌與謙遜，當面懷疑他人觀點，甚至質疑被認為是不禮貌的。目前教育體制仍為應試體制，強調知識的理解與掌握，而“傳道授業解惑”的師道觀和教育觀，增加了大學生對基于能力中心的案例對比式教學法的不適應。傳統文化背景與教育體制使我國金融學案例對比式教學難以出現西方課堂上學生公開挑戰彼此觀點和質疑教師的活潑高效情形。
2．2．3耗時長與不適宜大班教學的限制
案例對比式教學法達到預期效果的前提是學生深入到案例的討論比較中，這不可避免產生知識傳授效率低耗用時間長的后果。本科金融學課程的總學時一般48學時左右，以貨幣資金運動、信用活動及金融市場和金融機構為載體，以貨幣政策和金融調控為手段講授金融的基礎理論和基礎知識，而學生缺乏必要的實踐經歷，既有學時難以保證每章主要內容運用案例對比式教學法。以金融市場為例，先必須花一定的時間講清楚金融資產等專業強的內容方可進行案例對比式教學法。同時為保證討論比較的充分性和學生的參與性，20人左右的小班選擇這一方式效果最好。我國高校教學課時減少容易增加難的困境和金融學大班教學的實際情況，不利于案例對比式教學的實施。
2．3機會分析(OpportunitiesAnalysis)
2．3．1為高等教育改革的共識提供了機遇
隨著高校教育國際化進程的加快和教育部質量工程的推進，教育改革的力度不斷加大，更要求課程授課情景化和擬真性，利用、創造條件帶領學生參與社會實踐，促進知識應用于實踐。與此相適應，金融學案例對比式教學法日益受到高校、院系領導的普遍重視，在科研立項、經費保障、人員支持等方面受到照顧，這有助于形成濃厚的教研氛圍。隨著用人單位招聘對實踐經驗者優先的普遍推行，高校為適應用人單位的要求，在培養學生的過程中必須積累實踐經驗。重視實踐教學逐漸成為高校的共識，而金融學案例對比式教學法可促使大學生重視和獲得實踐經驗。這為案例對比式教學法提供了良好的土壤。
2．3．2案例渠道拓寬，搜集編寫便利
美國金融危機、歐債危機的相繼發生，對政府、金融機構和投資者留下了深刻印象，也形成了許多學生感興趣的案例。如何趨利避害，眾說紛紜，正是案例分析和比較的極好話題。同時隨著市場經濟的推進，投資理財問題的大量涌現，金融學日益受到全社會的廣泛關注，廣播、電視、報紙等傳播媒體圍繞股票債券等金融投資開設專欄節目，利用網絡開設投資咨詢服務;高等教育國際合作的拓寬與加強，國內高校吸收國外金融學案例對比式教學法研究的最新成果更容易。這些為金融學案例收集和編寫提供了素材和經驗，有利于案例對比式教學法的順利開展。
2．3．3教育經費持續追加，教學形式多樣化
隨著國家教育中長期規劃的頒布和近些年的執行情況，我國財政性教育投入占GDP的比例呈增長趨勢，目前已達到4%，這為金融學案例對比式教學奠定了物質基礎。搜集資料、邀請專家學者和實踐性教學環節等都需要資金，而各級政府對教學科研經費投入的持續增長，在金融學教學過程中無論是學生還是教師都將受益匪淺。案例對比式教學法實踐和研究的深入，在課堂討論之外，諸如小組討論、辯論會、情景模擬、學生自行準備案例與教師討論等教學形式都可被引入，使這一教學法在形式上更加多樣，為鞏固、提升教學效果創造了條件。
2．4威脅分析(ThreatsAnalysis)
2．4．1保障制度措施缺失
制度的建立是推動金融學案例對比式教學法的可靠保證。目前有關案例對比式教學法工作量核算、案例對比式教學法質量評估和案例對比式的案例資源庫建設以及案例對比式教學法經費保障等一系列深層次問題的制度舉措匱乏，嚴重挫傷采用這一教學法的教師熱情和積極性，加劇他們對克服案例對比式教學法高風險的巨大付出而沒有回報的擔憂。比如可能因學生不適應而影響教學評價和教學進度，甚至不利于教學薪酬和職稱評定。
2．4．2投入不足和師資力量薄弱
與單純的課堂討論不同，金融學案例對比式教學法需要較好的軟硬件環境。比如計算機房成為專業實驗室不可或缺的部分，還應配備必要的軟件以保障較好地模擬實際金融運行，目前教學設施還難以達到基本要求。這一教學法要求教師既具備豐富的理論知識和較高的學術水準，又具有較強的實踐能力和高超的駕馭課堂能力。同時滿足兩方面要求的教師通常不愿意留在高校，導致高素質教師流失。部分高校教師資源不足，不能有針對性的對教師進行實踐方面培訓。師資現狀堪憂。
2．4．3實踐存在偏差
由于對金融學案例對比式教學法與傳統教學的關系認識不當和前者的理論實質認識模糊，教學出現如下情形:一些教師引入金融學案例，視案例比較為理論講解的必要環節，甚至等同舉例教學;一些教師過多使用案例對比式教學法，忽視甚至拋棄傳統講授法，導致學生的金融理論體系不完整。在課堂上使用案例時，或者表現為包辦，案例展開全過程容不得學生的質疑，難以吸引學生積極參與;或者放任，聽而不評，聽而不言，缺乏引導作用。完整的案例對比式教學法過程因而缺失，學生誤認為其與案例教學、舉例教學大同小異，課堂吸引力不強。
3完善金融學案例對比式教學法的思考
3．1夯實教學基礎，正確對待傳統教學
個人思維與能力的形成離不開相應的理論知識的掌握這一基本前提，只有掌握基礎理論知識才可能達到預期的金融學案例對比式教學法效果。一些理論知識難以通過案例對比式教學法展開，事實上片面推行案例對比式教學法必然造成學生無法掌握金融學的知識結構全貌，也無法嚴謹專業到位地分析現實問題，從而難以滿足招聘單位的人才要求。考慮到目前緊張的金融學課程學時，以總學時的三分之一左右將課程最重要和學生必須運用的教學內容通過案例對比式教學法完成較適宜。因此，教師在實施案例對比式教學法前，應采取有效措施使學生掌握案例必備的金融學理論知識。
3．2強化案例資源庫建設和金融學科教師培訓
高等教育的主管部門的重大項目應向金融學案例編寫傾斜，加大相關項目立項和推進的力度;高校間應盡快建立交流合作機制，共同開發建設金融學案例資源庫，實現資源共享;以本土金融案例為基礎，結合境外案例，拓展案例源泉，通過比較分析提升案例資源庫編寫質量。建議組建教授牽頭、中青年教師搭配的金融學案例對比式教學法團隊，邀請實踐經驗豐富、金融理論功底深厚的專家與知名人士參與教師培訓，選派有潛力的主動性強教師到案例對比式教學法效果明顯的國外高校研修，創造條件讓教師開展這一教學法的研究，獎勵教師到金融機構掛職鍛煉。
3．3促使學生更新觀念，改變學生的考核機制
鑒于國內大學生對金融學案例對比式教學法的不完全適應，高校應多途徑宣傳這一教學的必要性和作用，促使學生解放單一的被動接受知識的傳統思想，善于通過主動學習和獨立思考而掌握知識、提升能力;教師因勢利導學生掌握基本的溝通技巧，學會扼要突出重點地論證自己的觀點，理性辯論和科學對待不同的意見或質疑，營造案例對比式教學法適宜的文化氛圍。為了使學生自由組合的團隊活動、學生考試制度和考試內容的確定、學生成績的評分標準等與案例對比式教學法的進行緊密聯系，教師應強調學生的課前準備，引導學生的課堂討論與監督學生的課后總結，在學生考核方面強化學生平常表現的跟蹤與記錄，大幅度提升課堂表現占金融學課程成績的比重，減少學生教學過程中的搭便車行為。
3．4加快強制度建設，激發教師工作熱情
金融學和金融科技的區別范文2
關鍵詞:金融工程師;人才培養;創新;專業建設
中圖分類號:G520文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)01-0123-02
金融工程是20世紀80年代末90年代初首先在西方國家出現的,是一門創造性的運用各種金融工具和策略來解決金融財務問題的新興的金融學科。它將工程思維引入金融科學的研究,綜合地運用各種工程技術的方法(主要有數學建模、數值計算、網絡圖解、仿真模擬、分解與組合等),設計、開發和實施新型的金融產品,創造性地解決各種金融問題。其成果金融產品既包括原生和衍生的金融商品,也包括金融服務和解決金融問題的手段和策略。其創新和創造性既意味著金融領域思想和思維的飛躍,也意味著對已有觀念的重新理解與運用,以及對現有產品進行的分解與組合。金融工程的出現,標志著金融科學已走向工程化的階段。
一、金融工程的特點
作為一門前沿學科,金融工程融合了經濟學、金融學和投資學的相關理論,同時又吸收了數學、運籌學和系統科學的精華。從理論上講,它是一門融現代金融學、信息技術與工程方法于一體的交叉性學科;從教學方面講,它是一門由現代金融理論支撐、以實務操作為導向的高科技金融學科。金融工程具有以下特點:
1.金融工程具有應用型交叉學科的基本特征。金融工程集合了金融學的基礎理論和工程學的基本分析方法而又具備自己的特征――強調學科間的相互滲透和交叉。除了運用數學和統計學知識為主要分析手段外,金融工程還引入了最新的計算機技術、仿真技術、人工神經網等前沿技術,也用到了決策科學和系統科學的有關理論。
2.金融工程是一門具有量化特色的學科,重視模型化和最優化。金融工程的一個突出特點就是廣泛運用定量分析的方法來解決金融實務中的各類問題。量化分析的第一步是把沒有數量特征的各種實際對象轉變成具有數量特征和某種相關關系的變量。在數學模型提出來后,接下來的任務就是針對不同類型的模型進行分析、求解、推導和論證。
3.金融工程重視創新思維。創新是金融工程的靈魂,金融工程的創造性特點主要體現在兩個方面:一是運用各種工程分析手段對收益和風險特征進行量化、分解和組合,創造性地改變收益和風險結構,實現新型金融工具的引入和運用;二是通過對各類金融要素的重新組合和創造性的變革實現解決方案的優化、市場范圍的拓展和金融服務的創新。
二、金融工程教學的人才培養目標
對于金融工程專業的學生培養,首先要有一個合理的定位。根據金融工程的特點和國內金融市場發展現狀,中國金融工程專業的培養目標應立足于使學生熟練地運用已有的金融產品定價和風險管理模型,并具有一定的金融產品開發能力的應用型人才。
1.金融工程的專業人才應該具有比較扎實的經濟、金融理論基礎,尤其要系統掌握現代金融經濟學的基本理論。熟練掌握金融工程的基本理論框架,熟悉公司財務、金融市場與證券投資以及銀行經營管理等方面的理論知識,具有相應的基本運作技能。
2.金融工程的專業人才應該熟悉與金融工程學科相關的原理性知識,并有較高的數學、統計學、外語與計算機操作水平。具備扎實的數理分析基礎和運用數學模型的能力,能夠對金融、經濟問題進行科學的分析和處理;能夠熟練地使用計算機進行信息處理。為了適應國際金融市場的激烈競爭,金融工程的專業人才應該具備較高的外語水平,還應該熟悉會計、稅務等方面的原理性知識。
3.金融工程的專業人才應該具備一定的從事金融實務工作的能力。能夠靈活運用掌握的理論知識和技術方法開展工作,進行調查研究、分析和解決實際問題,從事資產評估、風險管理以及金融產品設計與開發等方面的實務工作。
4.金融工程的專業人才應該具有較強的市場經濟意識、創新思維能力和社會適應能力。金融工程的產生和發展是與金融市場密不可分的,金融工程研究開發的每一項結果,都是為了滿足金融市場的需要,而推出的一項創新的金融產品,這就要求金融工程的專業人才具有金融創新的意識和思維。
三、教學課程設計
1.強調基礎的經濟金融理論教學,培養學生具備扎實的經濟金融理論素質。金融工程本科專業的設置必須立足于經濟金融理論,這是培養合格的金融工程專業本科生的基石,這些理論應包括基礎的經濟學、金融學、管理學等學科以及一定的現代金融理論,如開設貨幣銀行學、國際金融、公司財務、投資學、金融經濟學、金融風險管理等課程。另外,還應輔之以保險、稅收、金融法等方面的知識。
2.適度開設數學類課程,培養學生掌握比較全面的數學和統計學的技能。為培養各類專門的金融工程人才,使學生掌握比較全面的數學和統計學的技能已經成為必需。為此我們開設了微分方程與動態經濟學、概率論基礎、數理統計、運籌學、應用隨機過程、金融時間序列分析等課程,此外還有隨機分析、決策分析、經濟數學模型等課程供學生選修。這些課程的教學大綱不僅體現數學課程本身的內容,而且充分結合金融工程的需要,強調數學方法在金融領域的應用。
3.體現金融計算、數學建模的重要性,培養學生具備數值計算、建模技巧及數據分析能力。通過使用計算機及軟件對金融數據進行分析,研究金融運行規律是當今金融信息全球化的重要手段,為此我們設置了如數值計算、經濟數學模型、計算機C語言程序設計、數據分析應用軟件、金融實證分析等課程,培養學生能夠從復雜的金融環境中分析出關鍵因素并設計建模方案的基本素質,以及具備通過數值計算對金融問題進行數據分析和檢驗解決問題的可能方案的能力。
4.構建金融工程的專門化課程,培養學生成為復合型的金融工程人才。圍繞金融工程我們開設了如衍生金融工具、金融工程學、金融工程案例和應用、金融風險的量化分析、金融產品設計與開發等課程,學生可以通過教學了解金融工程的核心以及運用相關金融工具和策略解決金融問題。
四、應用型為主的金融工程教育
從學科性質來看,金融工程屬于應用型的學科,這一性質決定了在金融工程學科建設中,必須充分強調實際應用能力的教育和培養。
1.開設實踐類和信息類課程。利用金融實驗室進行金融市場、金融交易模擬實踐;采用分散性現場參觀與觀摩的形式感受真實交易的氛圍;通過互聯網訪問中央銀行、大型商業銀行網站,了解金融中介業務運作。實踐性教學的目的是增強本課程理論與實踐結合的緊密程度,增加學生對所學知識的感性認識,培養學生的實踐能力和知識技能的應用能力。引導學生養成通過網絡、媒體積極吸收市場、經濟和技術信息的習慣。
2.重視實際的技術能力培養,這主要是指諸如SAS和Matlab等課程的開設。金融工程的大部分問題都需要通過軟件技術加以解決,比如:數學建模、數值計算、網絡圖解、仿真模擬等,因而技術能力也反映了學生在實際工作中的應用水平。在國外的金融工程人才培養中,不少大學將Matlab作為必修課之一,從而保證學生能迅速的將金融問題轉化為技術問題并加以解決。
3.強化案例教學。案例教學有助于鞏固和提高學生基礎理論知識,拓寬學生的視野,培養學生的動手能力、實踐能力和應用能力。不僅如此,案例教學對于培養對金融工程至關重要的“創造性”的思維,也是非常有用的。在數十年的發展過程中,金融工程應用已經積累了很多創造性地解決金融問題的案例,這些案例一定程度上是一種思想財富。案例教學是學習、培養和提高這種能力的重要組成部分。
4.積極發展實習教學。在美國,是否提供實習機會,使許多開展金融工程教育的學校吸引優秀生源的重要手段之一。事實上,在中國,由于金融人才的缺乏,金融工程的實習教學對于學校和實業界來說是一個雙贏的策略,學校應加強同實業界的交流與合作,為學生提供實習機會。
五、金融工程師職業教育和創新思維培養
金融工程師的稱謂起始于20世紀80年代初的倫敦金融界,區別于傳統的金融理論研究和金融市場分析人員,金融工程師更加注重金融市場交易與金融工具的可操作性,將最新的科技手段、規?；幚矸绞?工程方法)應用到金融市場上,創造出新的金融產品、交易方式,從而為金融市場的參與者贏取利潤、規避風險或完善服務。金融工程師通常受雇于投資銀行、商業銀行、證券公司、金融中介機構以及非金融性質的公司。
因為金融工程師具有一系列專業化的、僅憑技術所無法達到的素質,并且由于金融創新的速度超過了市場產生稱職金融工程師的能力,金融工程師總體上是供不應求。其就業機會顯得格外光明,并且毫無疑問,其工作帶來了豐厚的回報。加強金融工程師的職業教育已成為現代金融發展的一種趨勢。
金融工程自身的特點要求一定的創新能力。首先,金融工程的基本職能是創造,就是在金融市場中根據客戶的需要來創造新的產品已實現收益和規避風險。其次,由于金融工程師要解決的問題往往超出個人的知識基礎而需要進行小組工作,以處理復雜的金融、法律、稅收、會計、產業、計算技術、市場營銷等方面的問題,因此,作為小組核心的金融工程師,合作的精神、溝通的技巧和協調的能力是必備要素之一。
總之,在金融工程領域的教學和科研過程中,從發展的趨勢來看,金融工程將不僅僅作為一門技術性的學科,而是將逐漸成為一種創新和開放的思想方法,日益滲透到金融、經濟乃至社會生活中。
參考文獻:
[1]金融工程[M].宋逢明,等,譯.北京:清華大學出版社,1998.
金融學和金融科技的區別范文3
關鍵詞 酶；生物質；基因；金融；金融實物
中圖分類號 Q554.6 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2013）11-0067-02
對自然界中任何事物人們都習慣于對其有一個因果關系的了解，否則，人們對它就沒有完成徹底認識或完整了解。若不能給自己一個信服的解釋，人類就在某一方面沒有獲得解脫和自由，還得繼續對其進行探索，直到弄清楚它的因果關系。對酶這一生物質的認識就停留在“知其然，而不知其所以然”的階段。酶，是生物體產生的具有活性的蛋白質，它可以高效、專一地催化特定的化學反應，并具有反應條件溫和、反應產物容易純化等優點[1]，它的存在和運用為人類的生存和發展發揮了具大的作用，當然，它也是整個生物界必不可少的生物質。但這一起催化作用的“服務性”物質為什么存在？為誰而存在？存在的機制是什么？涉及到這樣的問題，人們似乎很難作出有根有據的客觀明了的回答。眾所周知，金融學是人類社會中設計演繹出的一門服務性工作體系或學科。金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱，它包括廣義和狹義的金融2個方面。前者泛指一切與金融貨幣的發行、保管、兌換、結算、融通有關的經濟活動，甚至包括金銀的買賣；后者專指信用貨幣的流通[2]。著名經濟學家麥金農也曾經說過：“金融是當今世界經濟發展的推動機”。那么，酶的運作和金融的運作有相同或相通的原理和機制嗎？如何體現它們的異同點呢？
1 酶和金融的“實物”比較
1.1 存在和產生的機制
酶存在于生物體中，由生物體自主自控產生，其種類的多少及單個種類的產量由單個生物系統動態調控。人類對生物酶的認識和應用有一個過程，從各種生化反應中知道有那么一種特殊性物質，能促進和加快各自特定的生化反應，但在未發生生化反應的或沒有生物活性的生物質器官和組織中卻沒有它的存在場所。在當今的分子生物學的發掘和審視中，有“一個基因一個酶”的客觀存在?；?，生物的遺傳物質；基因，是遺傳物質的一個基本單員組分。說明酶肯定是生命的重要組成部分，而且是神秘的組成部分，是一種動態的、潛在的且為應生化反應而生的生物質。生物體與酶之間到底屬于一種什么樣的關系呢？是不是生物與生俱來就伴隨著酶的存在？凡是生命不論其所處在低端還是高端都有酶的存在嗎？沒有酶，生命就不能存在嗎？筆者認為不盡然，最原初的生命體可能沒有酶的參與，酶的產生和參與生命體活動是較高端生命才具備的生命體系的附屬服務性體系?？傊?，其存在和表現的方式至今還讓人類難以徹底的解析和掌握。金融的“實物”有很多種，最常見、最基礎的當屬金融貨幣，金融是人類社會發展到高級階段才產生的一種助力和加快物流的運作方式，它有自己載體實物——金融貨幣，顧名思義，最早就是用金子來融合、推動人類社會中與人有密切關系關系的物質，可以斷定，原始的人類社會是沒有金融現象和金融意識的，隨著人類社會的不斷發展變化，金融意識才慢慢產生，金融實物和金融體系才相應形成和完善?？傊?，它是人類生活變化運動的助推器。金融貨幣存在于人類社會中，由人類設計并使用它；但它不具有生物活性，不是人體的生物組成部分；而酶在這一點上與金融貨幣截然不同，酶是有生物活性的生物質，雖然它不形成酶“組織”或酶“器官”。人類社會，不論早期或發達的后期，沒有金融貨幣或沒有金融活動，短期內人類也不會滅亡，當然，這會嚴重阻滯人類群體的發展。不同的社會階段其金融狀況有一定的差別，其內容、形式由當時人類社會的經濟情形決定。
1.2 功能性的體現及其存在的必要性
酶是所有生物體的生化反應的絕對參與者，是生物質性質的“服務式”實物中介，沒有酶的參與，生物（生命）的存在和運作（生長發育）就不能進行，酶是生物體生命活動的必須條件，為什么生物體的生化反應必須要第三者酶的參與，用人類自身的思維和語言還難以對此作出因果關系的解釋。也許是能量的投放，也許是物物識別的需要，也許是生物質生命活動。金融貨幣是啟動和促進人類社會的一切與生命生存有關的經濟活動，它是非生物質性質的“服務”式象征物中介，其目的是保障和完善人類生命的存在和運作，它是與人類社會共存亡的行為體系。
1.3 種類及其相互之間的關系
酶是具有生物活性的蛋白質，屬于生物質類。按照其個體結構劃分有2 500種以上，依其功能劃分，自然界中可分為六大類：水解酶類、氧化還原酶類、異構酶類、轉移酶類、裂解酶類、連接酶類，它們作用的對象是各類不同的生物質，包括DNA、RNA。金融實物（如貨幣）是人類在生物體系外選擇、設計、制作的物體，是非生物質，沒有生物活性。根據不同的人類種群，金融實物——“貨幣”種類有100種以上，按貨幣的質地統計，大概有5～6類，即紙幣類、黃金類、債券類、信用卡類、股票類、支票類。它的直接作用對象是人類，間接調控對象是各種與人類生存有關的物質。
現代科學已闡明，一個基因對應地產生自身的酶，意即生物的核心遺傳物質的基本構成單元都有自己的酶。如此看來，基因也有其獨立主體性，不妨稱之為“生命單元”。酶與金融實物雖然都是服務物質，但兩者有質的區別：酶，是原生態的生物質；而金融實物則是具有象征價值的非生物質。同時，科學實踐證明：各種酶有絕對的作用專一性，相互之間不能替代；而金融實物（如貨幣）因為其被賦予了生物價值的象征性虛擬物，某些強勢幣種則具有通用性，各種貨幣與通用貨幣間可以按一定的比例進行兌換，而后在不同的國家依然保持其服務功能。簡言之，酶，是原始低、端生物層面的生物質“貨幣”，而金融貨幣則是現代高端生物體（個體和群體）的有象征價值的非生物質虛擬物。
1.4 酶的內容和形式決定于生物界的范圍和內涵
生物世界有了擴大或延伸，其酶的種類自然也有相應的新種類，總之，生物決定酶的一切，人類若脫離客觀存在的生物而發展酶的產業那是行不通的。金融是與人類社會息息相關的共存之體，人類社會的不斷發展變化，其交往和經濟活動有新的形式和機制，金融是開啟經濟活動的鑰匙，其形式和標志物“貨幣。
1.5 酶是一種能專一地活化底物，具有很強的專一性
酶是一種能專一地活化底物，此種催化作用有很強的專一性：反應的專一性、底物的專一性、立體的專一性，與非催化反應相比，酶催化的反應速度，一般能提高108～1 012倍，最高可達1 014倍。金融體系是完全服務性的工具體系，其作用范圍有很強的局域性，特別是局域性（國家或地區）的貨幣起作用的是特定的國家或地區，當然目前也有通用貨幣（如美元），但這是有附加條件的，那就是經人類運作后的兌換機制。可以推斷，有金融貨幣起作用的經濟活動能很順利快速完成物質的轉移和交換，若沒有金融貨幣的參與，物質的轉移和交換根本無法完成。
2 生物酶的金融工具角色及發展展望
從上面兩者的比較可以得出這樣的認識，生物酶在生命系統中參與遺傳生化反應所起的催化角色就是金融工具（如貨幣）在人類社會中扮演的角色。前者啟動、促進新生物質的形成、轉化等；后者是推動物質（生物質和非生物質）的流動、交換以達到進一步的轉化和消化。酶和金融工具承載著生物體和人的信息，它的運作使得被作用客體（生物質或非生物質）以它們特有的方式產生了作用——新物質的生成和變動、轉化。其實，酶就是生物質世界的“認可貨幣”，它的產生和運作動力、動機全是由生物體系調控，雖然人類的眼光很難直觀有形地感覺并理會酶的運作過程，也許這就是生命世界神奇之處，人作為生物個體要把生命的運作過程看過透徹也許是不可能的。
簡而言之，酶作為生命生化活動中的“貨幣”，生物體通過這樣的貨幣進行自身的一切生化、遺傳活動，它是為生命的存在、運作而生，沒有生物體就沒有生物酶，而沒有酶的生物體就難以存在，特別是高等生命?？梢钥隙ǎ好福皇呛唵蔚囊环N物質，而是生命系統中的一個組分，一個鏈節；不能把它從生命整體割裂開來看，一定要緊密結合生命體來體會。
在基因工程、蛋白質工程等方面，也開展了改造酶、開發新酶的研究[3-6]，生物傳感器的研究也取得一些進展[1]?；诒疚膶γ傅男抡J識，對于發現、開發新酶方面有了更直接的指導意義，有什么樣的生物世界就有什么樣的酶及其運作原理，掌握了酶的運作過程就能充分了解和掌控了某些生命活動。
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金融學和金融科技的區別范文4
厘清“互聯網金融”與“金融互聯網”兩個基本概念并進行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯網金融的各種爭論，而且還能幫助我們處理好互聯網金融與傳統金融的關系并思謀二者未來的發展，非常必要而且具有現實意義。
一、互聯網金融與金融互聯網內涵各不相同
其實，目前國際上尚無機構對互聯網金融做出權威統一的定義，國內研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯網金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統和個體移動支付統一；信息處理和風險評估通過網絡化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態，可以達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認為，區分“互聯網金融”與“金融互聯網”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯網金融是互聯網電商等非金融機構依托于支付技術、云計算、大數據和社交網絡等互聯網工具和手段，介入金融領域，從而提供更多的金融服務，主要形式包括第三方支付、P2P網絡小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數據的金融服務平臺、眾籌、網絡保險和金融理財產品網絡銷售等模式。而金融互聯網（也被稱為金融互聯網化），則指的是傳統金融機構利用互聯網技術自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現在利用互聯網技術進行數據的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務等。前者是互聯網公司從事創新型金融業務，而后者則是傳統金融機構將自身業務互聯網化（見表1）。在這種區分界定下，二者的差異表現在很多方面。
表1 “互聯網金融”與“金融互聯網”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯網金融是在互聯網為代表的新技術對人們日常生活的滲透、網絡經濟與電子商務的快速發展和傳統銀行業務逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產生的一種具有互聯網“開放、平等、協作、分享”為特征的新興金融業態；金融互聯網固然離不開網絡技術的發展與應用，但促其發展更直接的動因則是日趨激烈的同業競爭、互聯網金融強勢發展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯網，以實現傳統金融服務的網絡化與增值化。
（二）現實定位不同
互聯網金融定位于“平臺金融”、“平臺經濟”，在平臺經濟理念下，互聯網金融企業通過搭建、開放網絡金融平臺，可以使客戶通過平臺實現在線融資、現金管理和跨行支付等功能；而金融互聯網的定位則是“渠道”，目前金融互聯網的步伐多是開設網上銀行、產品上線、進行數據處理和開辦電子商務，互聯網在其中發揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統金融機構的交易渠道。
（三）資源配置特點不同
互聯網金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構撮合，可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態。而金融互聯網模式中傳統金融機構雖然發力互聯網技術，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創新內容不同
由于國內金融監管的要求和金融產品創新本身的復雜性，目前國內的互聯網金融主要還是基于服務手段和方式的創新，很難做到金融產品上的創新。而在金融互聯網進程中，一直以來作為金融創新的主體的傳統金融機構，不僅可以創新服務手段和服務方式，更在金融產品創新方面大有用武空間。
（五）監管要求不同
在監管要求和力度上，互聯網金融與金融互聯網遠未在同一層面之上?；ヂ摼W金融快速發展中一方面由于業務涉及央行、銀監會、證監會、工信部、商務部等多個監管部門，另一方面由于業務創新速度快，缺乏現成的行業法規，導致目前在風險控制、技術安全隱患等方面監管缺位，風險隱憂值得關注。而傳統金融機構作為金融互聯網的主體，明確由銀監會和央行監管，在貸款業務、支付結算等方面有多個明文法規和一系列明確要求，監管相對成熟。
二、互聯網金融與金融互聯網各有競爭優勢
（一）互聯網金融的比較優勢
1.龐大的網絡用戶群。根據中國互聯網絡信息中心第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2012年12月底，我國上網用戶數量為5.64億，位居世界第一位，互聯網普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據顯示，中國網民數量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數據短期內的快速增長，顯示出人們對互聯網越來越依賴，也意味著互聯網金融的規模經濟潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯網絡信息中心《第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告》2013.7
圖1 中國網民規模與互聯網普及率
2.開放的資源平臺?；ヂ摼W金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統金融機構所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯網金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數據?；ヂ摼W金融通過電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數據，進而構建起互聯網信用評價體系和信用數據庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數據，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發放貸款。未來互聯網金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產狀況、消費習慣等數據進行分析，從中挖掘商業價值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務的效率。
（二）金融互聯網的比較優勢
1.雄厚的資金實力?；ヂ摼W是真正“燒錢”的領域，為了爭奪市場、積累客戶、開發后臺技術，前期往往需要大量的投入，很多互聯網企業就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯網的行為主體是銀行等傳統金提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構，在其業務互聯網化的過程中，無論是做網上銀行、手機銀行還是開發電子商務，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯網企業是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統金融機構經過長期的發展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯網金融企業頻繁發生的“卷款跑路”現象，傳統金融機構的誠信品牌無疑可以為金融互聯網的發展吸引更豐富更穩定的客戶資源。
3.較高的風險管理能力。金融業是經營風險的行業，信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等等構成了復雜多變的風險環境，傳統金融機構在實踐中不斷優化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規章制度，形成了互聯網金融難以企及的風險防控優勢。
4.得天獨厚的政策保護。表現在監管部門嚴格管制市場進入，行業準入門檻高。譬如現行監管規定：“設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯網企業獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯網金融和金融互聯網是競合與共生的商業生態
（一）互聯網金融和金融互聯網是“競爭+合作”的關系
互聯網金融和金融互聯網有著千絲萬縷的聯系?；ヂ摼W金融通過發揮“鯰魚效應”，在理念和觀念上對傳統金融機構帶來沖擊，激發金融互聯網的崛起和發展；金融互聯網則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉，為互聯網金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業務上，互聯網金融企業著力在傳統金融機構業務的盲區小微企業和個體貸款方面，與金融互聯網布局高端客戶形成錯位營銷，共同發展的態勢。
同時，互聯網金融和金融互聯網各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多?；ヂ摼W金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產品代銷、余額寶等都已經有很成型的產品；金融互聯網方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財等創新也不少，特別是網上商城，譬如建行的融通商務、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風生水起。應當看到，不論是互聯網企業從事金融，還是金融企業進入互聯網領域，謀求的都是協同效應，而非簡單多元化。互聯網金融和金融互聯網不是簡單取代和顛覆的關系，更多的則是“競爭+合作”的關系。
（二）基于合作實現互聯網金融和金融互聯網的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩定性制約著互聯網金融的發展，而對海量非結構化數據，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯網發展中的瓶頸，未來只有充分發揮各自的比較優勢，打造合作互惠的模式，才是互聯網金融和金融互聯網突破局限、共生共贏的發展之路。
1.共享數據資源與客戶信息?；ヂ摼W金融企業從電子商務、網絡支付領域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯網企業經過多年的運營，與交通業、制造業、物流業、零售業等行業龍頭企業建立了長期的緊密合作關系。雙方可以有條件的資源共享、優勢互補，在一定程度上實現交叉銷售。
2.聯合做大做強貸款業務。首先，是小微企業貸款業務，其需求量巨大，與大企業信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發的信貸市場。其次，是消費信貸業務，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學仍有巨大的市場需求。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，借助互聯網金融積累提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數據和客戶評價、快速的市場應變能力，可以有效發掘新客戶群，拓展信貸業務；同時充分發揮金融互聯網雄厚的資本實力、監管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風險管理能力，通過強強聯合，可以實現共贏。
3.合作開發全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統銀行線下支付相對飽和情況下，開發全新的支付工具可以是互聯網金融和金融互聯網合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務，線下交易支付）等，在新技術日新月異的今天，通過合作開發全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯網金融的服務能力僅限于“屌絲”階層，而國內廣大的中產階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯網能力都不能顧及的真空地段。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，將互聯 網金融大數據信息、支付渠道與金融互聯網的專業能力和產品相結合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。
參考文獻
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金融學和金融科技的區別范文5
一、金融支持科技創新的作用機理
首先，金融為科技創新提供直接的資金支持。金融支持科技創新的核心是資金支持。資金支持可謂貫穿于企業科技創新過程的始終，產品的研發、生產和推廣階段都需要大量資金才可以正常運轉，而這些資金除了部分依賴政府補貼、企業自籌外，大部分需要向金融機構融資。金融機構通過不斷注入資金保證研發的持續性，縮短科技創新成果轉化期，加速科技創新成果產業化，進而加快推進科技創新的步伐。
其次，金融機構利用信息收集優勢，對科技創新項目進行識別和篩選，力求創新項目的風險和收益相匹配，從而減少資源的浪費?？萍紕撔马椖科毡榫哂谐掷m時間長、資金需求量大、收益滯后期長等特點。金融機構利用信息收集方面的優勢，對科技創新企業的待建項目進行全面的分析和判斷，對預估收益高、風險相對小、市場前景好的項目進行投資，以期獲得更高的回報。專業化的風險投資機構對科技創新項目的審查則更為嚴格，只有市場前景廣闊、投資回報豐厚且風險可控的項目才能獲得風險投資機構的資金支持。
最后，金融業提高自身服務水平和競爭能力的訴求拉動了科技創新。隨著金融電子化和網絡化的發展，金融業越來越需要最新、最精準的機器設備和最先進的技術手段作支撐，來幫助其不斷提高服務水平并取得競爭優勢。這就要求科技創新企業和人員不斷研發新的技術和設備，從而拉動科技創新。
二、河北省金融支持科技創新企業存在的問題
河北省金融支持科技創新企業的效果還不明顯，資金問題仍是科技創新企業發展的短板。具體表現在以下三個方面。
1.銀行業金融機構的信貸門檻偏高
與國內發達省市相比，河北省金融業發展相對落后。截至2013年末，河北省銀行業金融機構資產總額達到4.7萬億元，營業網點10503個，從業人數達16萬余人。而金融業相對發達的浙江省銀行業金融機構資產總額為9.6萬億元，營業網點11667個，從業人數超過22萬人。河北省銀行業金融機構以傳統的信貸業務為盈利手段，經營上強調信貸資金的“安全性”，規避風險的意識較強。然而，科技創新企業大多成立時間較短，缺乏信用積累，資產結構中無形資產占比較高，難以向金融機構提供有效的抵押品。因此，科技創新企業很難達到銀行業金融機構的信貸要求，也就無法獲得金融機構的信貸資金支持。在河北省科技經費籌集總額中，金融機構對科技活動的貸款占比在2003-2008年間均低于10%，不僅呈現出逐年下降的趨勢，而且遠低于企業自籌資金和政府資金在科技經費籌集總額中的占比，如圖1所示。這表明，河北省科技經費的來源主要依賴于企業自有資金，政府投入僅僅起到一個引導作用，而金融機構的資金支持效應并未完全顯現。
2.資本市場功能未能有效發揮
資本市場不僅可以滿足企業的大額資金需求，而且能夠幫助企業建立現代企業制度，實現可持續發展。美國85%的高新技術企業都通過資本市場融資。河北省科技創新企業則主要依靠自有資金和政府撥款來獲取資金，很少有企業能夠上市融資。主板市場的上市門檻高，資本規模小、盈利能力不穩定的科技創新企業只能“望市興嘆”。創業板市場雖然放寬了上市要求，但監管嚴格，真正能夠通過創業板上市融資的科技創新企業數量有限。截至2014年6月末，河北省創業板上市公司只有7家，分別是恒信移動、建新股份、先河環保、晨光生物、常山藥業、匯金股份和匯中股份，7家公司IPO籌資總額共計41.8億元。另外，部分科技創新企業對于上市融資還存在一定的認識誤區，認為上市后企業的經營狀況和財務信息均需向社會公開，而且擔心重大經營決策要由股東大會投票表決，會喪失對企業的絕對控制權，這也構成了企業上市融資的障礙。
1.完善的風險投資機制尚未形成
風險投資的特點在于對高新技術產業的創建和新技術、新產品的研發具有投資偏好，通過高風險的股權投資獲取超額收益。風險投資能夠在一定程度上緩解科技創新企業的資金缺口。然而，河北省的風險投資機構數量有限，根本無法滿足科技創新企業在前期孵化階段的融資需求，最終可能導致創新項目流產。2001年3月，河北省成立了第一家科技風險投資公司。截至2012年末，河北省本土的風險投資公司有20余家，其中民營風險投資公司占比不足三分之一。河北省風險投資尚處于起步階段，且存在投資經驗缺乏、項目評估水平較低、風險資本退出機制不完善等問題，這在很大程度上降低了風險投資機構對科技創新企業投資的積極性，進而影響了科技創新企業的發展。同時，部分風險投資機構比較關注企業的短期盈利，與創新企業收益滯后期長的特點不相稱，造成科技創新企業的經營壓力過大，也影響了企業引入風險投資的積極性。
三、金融支持科技創新企業的對策建議
科技創新是經濟增長的關鍵要素，而金融體系可以通過資金支持、項目甄別和需求拉動等多種渠道推動科技創新。河北省金融支持科技創新企業雖然取得了一些成績，但仍有許多方面有待完善。針對河北省金融支持科技創新企業存在的問題，提出如下對策與建議。
1.加大銀行業金融機構的支持力度
由于銀行業金融機構內在的風險收益偏好與科技創新的需求不匹配，導致科技創新企業無法更多地取得金融機構的信貸資金支持。為了緩解資金供求雙方的這一矛盾，可從以下三方面著手:首先，針對不同類型的科技創新企業和創新項目，提供差別化的金融服務。對國家級和省級創新型試點企業，重點給予信貸支持;對國家級和省級重大科技項目、高附加值產品及關鍵技術創新項目優先給予信貸支持;對技術含量高、成長空間大、發展前景廣闊的中小型科技創新企業適當給予政策傾斜，符合條件的可以發放優惠利率貸款。其次，建立獨立的科技創新企業信用評級體系。針對科技創新企業成立時間短、預估收益高、投資風險大的特點，金融機構應將其與一般企業的信用評級區別開來，制訂專門的信用評價標準，為科技型貸款的發放提供科學的依據。最后，創新擔保方式，允許科技創新企業采用無形資產作抵押。對于科技創新企業而言，由于在創業初期固定資產價值低，難以向金融機構提供合格的抵押品。相反，科技創新企業的無形資產增值潛力大，是名副其實的核心資產。金融機構可以聯合專業化的資產評估公司，對科技型企業的無形資產進行估值，再根據企業信用評級，核定無形資產的價值和抵押率。
2.充分發揮資本市場功能,注重創業板、中小企業板市場發展
與銀行業金融機構的間接融資相比，資本市場的直接融資優勢更為明顯?？萍紕撔缕髽I通過資本市場可以獲得長期、大額、穩定的資金來源，從而保證創新過程的持續性，加速科技成果的產業化。同時，投資者的外部監督會有效約束科技創新企業的投資行為，提高投資效率。河北省有關政府部門應加強與證券交易所的溝通和聯系，加大信息宣傳力度，培育、鼓勵并支持實力雄厚、盈利能力穩定的大型科技創新企業到主板市場上市，而資本規模小、成長性好的中小型科技創新企業則應努力抓住創業板和中小企業板市場的融資機會。
3.建立完善的風險投資機制
風險投資機構一方面憑借其信息優勢，在眾多的科技創新項目中甄別出最優項目，向其提供資金支持;另一方面利用其豐富的企業經營實踐經驗，為科技創新企業提供最佳的管理和運營模式。因此，恰當、適量地尋求風險投資的支持，有助于科技創新企業的健康發展。具體對策包括:其一，風險資本的籌集，在監管到位、風險可控的前提下，可以由政府部門牽頭，同時吸引金融機構、大型國企甚至個人閑散資金加入。其二，逐步增加民間資本在風險投資中所占的比重，提高風險投資的民營化程度，使民間金融成為科技創新金融支持體系的重要補充。其三，創新風險投資模式。天使投資作為風險投資的一部分，通常由個人投資者對小型初創企業或者具有獨創性的項目進行一次性的前期投資。天使投資的存在，彌補了風險投資只對大型企業或是有巨大發展潛力的項目進行投資的局限性，它可以對一個有構思、有創意的小的科技項目進行投資。積極創建類似天使投資的風險投資新模式，有助于更好地推動科技創新。
金融學和金融科技的區別范文6
關鍵詞：金融消費者；金融消費權益保護；法律規制
中圖分類號： F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）05-0043-05
由美國次貸危機引發的全球金融危機對世界經濟、金融甚至社會都造成了嚴重沖擊和破壞，各國、各經濟體及國際組織都在積極應對危機并從中吸取教訓。人們普遍認識到了金融消費者權益保護對于維護金融體系長期安全穩定的重要意義。積極采取措施加強對金融消費者的保護已經成為后危機時代金融改革和金融立法的核心內容之一。我國應當充分借鑒有關國家和國際組織在金融消費者權益保護方面的成功經驗，加強法律規制，切實提高金融消費者權益保護水平。
一、金融消費者權益保護的基本理論依據
在20世紀以來的金融監管制度演變中，消費者保護作為金融監管目標經歷了從無到有、不斷發展的過程。傳統的金融監管是微觀審慎監管，其首要目標是保護金融機構和金融體系安全。隨著金融業和金融消費的發展，現代金融監管的目標逐漸擴延。具有代表性的是英國經濟學家泰勒（M.Talyor）提出的“雙峰”理論，認為金融監管應有兩個并行的目標：一是審慎監管目標，旨在保護金融機構的穩健經營和金融體系的穩定，防止發生系統性風險；二是保護金融消費者權益目標，通過對金融機構經營行為的監管，防止和減少金融消費者受到欺詐和不公平待遇。國際證監會組織將保護投資者合法權益明確列于三大監管目標首位。經合組織（OECD）在討論加強各成員國金融市場合作的會議中，專門將保護金融消費者權益列為四個基本目標之一。
有的學者從行為金融學角度分析保護金融消費者權益的必要性，認為金融交易中存在的信息不對稱、認知偏差、羊群行為等問題，使得金融消費者難以依靠自身的力量來維護其合法權益。因此，監管部門必須維護金融消費者合法權益，對金融機構和消費者實施平等保護。
二、國際金融消費者權益保護的經驗借鑒
（一）美國
20世紀60年代以來，美國先后出臺了一系列以保護消費者權利為主旨的金融立法，如《誠實信貸法》、《消費者信用保護法》、《公平信貸報告法》、《平等信貸機會法》、《房屋抵押貸款披露法》、《金融隱私權法》、《據實披露存款資料法》等。依據這些法律，金融機構在服務中必須履行誠實守信、保護消費者的金融隱私、向客戶充分披露賬戶信息等義務。1999年《金融服務現代化法》在放松管制的同時，也增加了大量關于隱私權、ATM服務、社區再投資、保險營銷中的消費者保護等方面的條款。2010年通過了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》、成立了消費者金融保護署（CFPA），將目前分散在美聯儲、證券交易委員會、聯邦貿易委員會等機構的監管職權集中到消費者金融保護署，致力于保護美國金融消費者權益免受不公平金融產品和金融服務濫用的侵害，從而將金融消費者權益的保護提升到一個前所未有的高度，進一步擴充了金融消費者權益保護機構職權范圍，實現了對金融消費者權益比較全面而深入的保護。
（二）英國
英國金融消費者權益保護體系是由多個組織共同組成的，包括金融服務管理局、金融巡視員服務公司、金融消費者教育局、消費者賠償計劃、金融服務賠償計劃。英國于2000年頒布的《金融服務與市場法》明確規定金融服務管理局（FSA）負責監管各項金融服務，并設立單一申訴專員為金融服務消費者提供保障，大力推行消費者教育，要求各金融機構保證自己金融產品的高度透明性等。在2005年FSA的《關于金融服務投訴指引》中，詳細列舉了消費者對金融機構的服務或產品可以及不能投訴的主要情形。2006年FSA出臺了新的《金融機構業務原則》，其中的“公平對待、無誤導的方式向消費者傳達信息、公平處理利益沖突、保證自己的建議和決定的適當性、對消費者的財產提供足夠保護”五條原則涉及消費者權益保護。2010年制定的《消費者投訴處理辦法》，規定了處理消費者投訴的措施、程序及責任。同時，英國主要銀行及房屋貸款協會公會都同意遵守《銀行業守則》。行業自律性規則著眼于降低監管者和金融機構的成本，為金融機構贏得了更多消費者的認可與信任。
（三）加拿大
加拿大金融消費者權益保護立法比較完善。聯邦層面法律包括《銀行法》、《存款保險公司法》等，省級層面也有較完善的消費者保護法律。加拿大是最早制定金融消費者保護專門立法的國家之一。2001年6月通過了《加拿大金融消費者管理局法案》，規定了金融消費者管理局的職責、監管和保護對象、工作措施等內容，有效促進了金融消費者權益保護。
（四）澳大利亞
澳大利亞于2002年3月頒布的《金融服務改革法令》對金融消費者保護作了具體規定。該法令以消費者為改革指導原則，目標在于建立一個可以加強保障消費者及促進市場健全性的監管架構。與消費者權益關系最密切的就是證券及投資事務委員會，這是澳大利亞金融體系中負責監管金融體系市場健全性、保障金融消費者權益的專門機構。
澳大利亞的自律體系與英國相似。澳大利亞銀行公會頒布《銀行營運守則》，對金融市場的運行作出規范指引。此外銀行公會還為消費者提供教材和各類銀行業務的介紹手冊等，幫助消費者擴充金融知識，合理進行金融消費。
（五）日本
日本的金融消費者權益保護法律主要包括《金融商品銷售法》、《消費者契約法》、《金融商品交易法》、《貸金業法》、《分期付款銷售法》等?！督鹑谏唐蜂N售法》規定了金融商品銷售者的說明義務、銷售的適合性義務等，《金融商品交易法》完善了投資者保護規則。
（六）我國港臺地區
2011年6月，中國臺灣通過了《金融消費者保護法》，明確了金融消費者的概念，建立了“金融消費爭議評議中心”，其裁決相當于民事判決，具有法定約束力。
2012年6月，中國香港成立了金融糾紛調解中心，采取“先調解后仲裁”的方式解決金融糾紛，其裁決具有法定約束力。
（七）世界銀行、二十國集團
金融消費者權益保護不但越來越受到各國立法者重視，也引起了相關國際組織的關注，特別是2008年國際金融危機之后，經合組織、世界銀行開始研究金融消費者保護問題。
2011年6月，世界銀行了《金融消費者保護的良好實踐》，提出了普遍適用于大部分金融產品和金融服務的良好經驗，認為一個有效的金融消費者保護機制應當包括以下方面：金融消費者保護機構、披露和金融產品銷售、消費者賬戶的管理和維護、隱私與數據保護、爭議解決機制、保障和補償計劃、消費者教育、競爭。
2011年10月，G20巴黎峰會通過了OECD起草的《金融消費者保護高級原則》，規定了十項基本原則，指導各國對其金融消費者保護框架進行評估和改進。這些原則涵蓋了法律、規制與監管框架，監管主體的作用，公平、公正對待消費者，披露和透明度，金融教育和金融意識，金融服務提供者及其機構的責任意識，保護消費者資產免受欺騙和誤導，保護消費者數據和隱私，投訴處理和救濟，競爭等范疇。
英國、美國、澳大利亞、加拿大等發達國家在保護金融消費者權益方面的做法以及世界銀行、經合組織的經驗，值得我們認真借鑒。
第一，制定完善的金融消費者權益保護法律。消費者權益保護較好的國家大都制定了專門的消費者權益保護法律法規，明確把金融消費者權益保護納入法律調整范圍，對金融機構的行為進行規范和約束，規定保護的基本原則和基本制度，并為具體規則的制定留出足夠空間。這為消費者權益保護打下了良好的制度基礎。
第二，設立專門的金融消費權益保護機構。美國、英國、加拿大、澳大利亞等國家都建立了專門的保護機構，這為我們提供了新的思路——我國可通過設立專業性機構對金融消費者的權益進行保護，這歸根結底也是對金融市場的一種保護。
第三，完善金融消費糾紛解決機制。發達國家普遍重視金融消費糾紛解決機制和補償機制的完善，特別是建立各種訴訟替代機制，以適應金融市場的發展需要。
第四，強化金融機構的保護義務。金融機構應合法規范經營，在信息披露、隱私保護、財產維護等方面自覺保護消費者合法權益。
第五，充分發揮行業自律組織的作用。行業組織作為消費者與金融機構之間的橋梁紐帶，對糾紛的處理和消費者的保護有時能起到更好的效果。英國、加拿大等國家和中國臺灣、香港地區的行業組織對此提供了很好的借鑒經驗。
三、我國金融消費者權益保護法律體系建設中存在的突出問題及其影響
（一）立法指導思想存在偏差
我國傳統金融立法指導思想常常側重于維護金融機構的安全與利益，而忽視消費者權益保護，沒有將維護金融安全穩定與保護金融消費者權益聯系起來?，F行的金融法律如《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等，出發點都側重于維護金融機構的安全與利益，對金融消費者在購買金融產品和接受金融服務過程中應當享有的各種權利缺乏明確規定，沒有體現“雙峰”監管目標。
（二）法律體系不健全
目前我國對金融消費者保護的法律體系主要包括《消費者權益保護法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《保險法》、《證券法》等法律行政法規以及“一行三會”制定的大量行政規章和文件。上述法律體系主要存在以下問題：
1. 缺乏專門立法。我國消費者保護的法律基礎是《中華人民共和國消費者權益保護法》，但該法頒布較早、有很大局限性，主要適用于普通商品的消費，不能適用金融產品和服務的特殊性，對金融消費者保護的適用性并不強。因此，我國缺少一部專門的《金融消費者保護法》。
2.法律保護缺乏可操作性。盡管《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《證券法》、《保險法》都將保護金融消費者合法權益作為立法目的，但其規定過于籠統，涉及內容不夠明確，缺乏具體有效措施，實際操作性不強，效果有限。
3. 履職法規層級太低。雖然人民銀行、銀監會、證監會、保監會已分別設立了金融消費者權益機構，但是現有法規并未明確賦予金融監管機構保護金融消費者權益的職責，履職的法規依據不明確。相關部門規章雖然數量眾多，但效力層次較低，難以有效發揮作用。
（三）法律體系不健全的影響
1. 缺乏法律強制約束。金融機構在注重自身業務發展的同時，往往忽視對金融消費者的保護。對金融產品的風險、金融服務收費項目和標準等披露不充分而誤導消費，對客戶個人信息保護不力而發生泄露，糾紛處理機制不健全而導致糾紛久拖不決等問題時有發生。目前，負責金融消費者保護的機構主要是消費者協會和各金融監管機構。就消費者協會而言，由于《消費者權益保護法》的內容不能適應保護金融消費者權益的需要，而且其工作人員普遍缺乏金融專業知識，所以對金融消費者的保護非常薄弱。在我國“一行三會”的監管體制下，金融監管機構的目標主要是維護金融體系安全和穩定，對保護金融消費者權益與維護金融安全穩定的關系認識不足，對金融消費者的保護工作并沒有給予足夠的重視，對金融機構履行金融消費者權益保護義務監督不力。
2. 信息披露制度不完善。由于金融機構和消費者雙方的信息不對稱，金融機構在進行交易時只片面宣傳產品的優勢和收益，而忽視或弱化對其風險的提示，信息披露的內容不全面，侵犯了消費者的知情權，導致客戶損失案件時有發生。金融機構信息披露不及時、方式少，導致消費者不能及時了解金融產品及金融業的發展動態、難以理性管理和預期購買金融產品以及合理規劃投資方案。
3. 投訴處理機制不健全。盡管“一行三會”均已開始實施金融消費者權益保護工作，建立了各自的金融消費者權益保護機構，但是各機構如何有效運作尚在摸索階段，能夠發揮多大作用尚待實踐檢驗。在保護機構分設的情況下，協調處理跨市場、跨行業金融產品與服務涉及的消費者保護問題比較困難。因此，“一行三會”亟待建立金融消費權益保護協調機制。此外，金融機構對業內經常發生的侵權行為尚沒有建立補償機制和標準，法院審理這類侵權糾紛時也沒有權威性司法解釋或判例可供參考，亟待建立健全金融消費者的投訴處理機制與補償機制。
4. 行業自律機制尚未建立。由于各金融機構的經營目的是盈利，其將更多的注意力集中在了行業利益上，機構內部自律約束制度缺乏，導致侵犯金融消費者權益現象時有發生。各金融行業協會也側重于對金融機構服務和對同業競爭的規范，對金融消費者的保護重視不夠。
四、加強金融消費者權益保護的建議
（一）完善金融消費者權益保護立法
將金融消費者權益保護明確納入金融監管目標，探索建立審慎監管與消費者保護并重的目標體系。既要通過培育公平的競爭秩序促進金融業健康發展來維護消費者的根本利益，也應通過直接的規制和完善的救濟手段保障消費者的具體權益。
一是對《消費者權益保護法》進行修改，可以考慮專設章節或增加新條款，突出對金融服務關系與金融消費者權益的調整，增強對金融消費權益保護的適應性。重新修訂《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等有關金融法規，增加對金融消費者權益的保護條款，提高有效性和可操作性，賦予金融消費者應有的權利義務。二是借鑒美英日等國家和國際組織的先進經驗，制定關于金融消費者權益保護方面的專門法律法規，完善金融法律體系。三是在條件成熟時研究制定《金融消費者權益保護法》，實現金融消費者權益保護有法可依。
（二）有效發揮金融消費者權益保護機構的職能作用
金融消費者權益保護機構建設已經引起了我國政府的重視，截至2012年8月底，人民銀行、銀監會、證監會、保監會已分別設立了金融消費者權益保護機構，這是一個巨大進步。但隨著國內金融業一體化的發展，分別設立金融消費保護機構的做法，不利于形成合力，建議賦予中央銀行金融消費者保護局在制定執行金融消費者權益保護法律制度、協調跨市場跨行業保護等方面更廣泛的權力。
（三）強化金融機構的消費者權益保護義務
應通過立法強化金融機構對消費者合法權益的保護義務。一是要保證金融機構的服務質量和安全性，除應符合國家的相關規定和行業的明示服務標準外，還應保障消費者賬戶、資金、信息的安全性。二是強化金融機構信息披露義務。應完善信息披露相關立法，提高金融機構銷售金融產品的透明度，履行告知義務；對于信息披露不準確、不真實、不完全、不及時，甚至欺騙消費者的行為，應承擔相應的法律責任。三是加強對金融機構從業人員的職業道德教育和業務技能培訓，倡導誠信經營，打造良好的金融消費環境，保障消費者的知情選擇權。四是在金融機構內部設立專門部門負責金融消費者投訴處理，完善消費者爭議解決機制與程序，力爭在初期化解有關糾紛和矛盾。在各級消費者協會內設立金融爭議調解專業委員會，發揮消費者協會在金融消費爭議解決中的獨特作用，加大對金融消費者的支持力度和金融機構的監督力度。
（四）建立健全金融消費者權益保護合作和投訴處理機制
在現行“一行三會”的框架下，建議建立三個層面的金融消費者權益保護組織體系：政府職能機構、行業協會等民間組織和消費者權益保護的國際組織。一是加強各金融監管機構之間的協調，建立金融消費者權益保護的合作機制，實現“一行三會”在金融消費者權益保護工作方面的協作和信息共享。各金融監管部門的金融消費者保護局應明確投訴受理范圍、受理程序、調查處理程序及期限等問題，確保投訴得到迅速公正解決?？梢詤⒄彰缆搩Φ淖龇ń⑾M者投訴信息數據庫，根據投訴的次數和金額大小進行分類管理，通過定期的信息甄別分析，為立法和增強金融消費者權益保護工作的針對性提供參考。二是強化地方各級消協的金融專業化隊伍建設，同時發揮銀行業協會、證券業協會和保險業協會的作用，加強行業自律組織建設，進一步健全金融消費者保護的自律機制，為金融消費者的投訴和糾紛提供一個自律性的協調或調節機制。三是積極參加金融消費者權益保護的國際交流與合作，學習借鑒國外的成功經驗和做法。
鑒于金融消費者在金融消費爭議中處于弱勢地位，應借鑒行政訴訟制度和境外消費者爭議的特殊制度設計，在消費者投訴程序設置方面，遵循“先內部解決、不能達到滿意結果時才訴諸外部程序處理”的原則，有關部門應當推動非訴訟解決方式的制度化，重視協商、調解、仲裁等非訴訟方式，降低成本。同時，建立區別于一般民事訴訟程序的消費者訴訟制度，包括賦予消費者組織的資格、賦予消費者公益訴訟主體資格、確立消費者訴訟對同類產品的普遍約束力、為消費者訴訟設計特殊的程序與證據規則等，努力改變金融消費者在訴訟中的弱勢地位，保護金融消費者的合法權益。
（五）加強對金融消費者的宣傳教育，提高自我保護能力
加強對金融消費者的宣傳教育一直是世界各國和國際組織關注的重點。國外經驗表明，法律和組織保障與金融知識教育是實現金融消費者權益保護的重要途徑。因此，我國要加強對金融消費者的宣傳教育：一是充分利用新聞媒體等渠道廣泛宣傳金融知識，提高社會公眾的金融知識水平；二是金融監管機構或消費者保護機構應把金融消費者教育活動作為一項重要工作?？梢越梃b國外經驗，在監管機構及各金融機構內部設立專門的消費者金融知識教育基地或培訓中心，推動金融知識的普及。通過宣傳教育，增強消費者的金融風險防范意識和風險識別能力，樹立理性的金融消費觀，自覺抵制金融違法行為，維護自身合法權益。
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