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保險的盈利方式范文1
在費用控制中，醫療保險費用的支付方式發揮著非常重要的作用，因此，對醫療保險費用支付方式改革給予高度重視，并對其給醫院管理帶來的影響有比較全面的了解，有利于提高醫療費用控制的整體效果，最終在合理支付醫療保險費用的基礎上，為醫院可持續發展提供重要保障。
一、醫療保險費用支付方式的改革趨勢
對不同地區的醫療保險費用支付方式進行對比和分析可知，其與醫院的醫療衛生條件、醫療水平等有著極大聯系，從而在醫院管理上發揮著重要作用。目前，根據支付對象的不同來劃分醫療保險費用的支付方式，其主要包括對被保險方的支付、對醫療服務供方的支付兩個部分，本文主要討論的是后面一各部門，即對單病種付費支付方式、按項目付費支付方式等進行研究，從而為醫院管理水平不斷提升提供重要支持。在我國市場經濟體制不斷完善的情況下，國家不斷加大醫院管理體制改革力度，給醫療保險費用支付方式改革給予了高度重視，目前，醫療保險費用支付方式的改革趨勢主要包括如下兩個方面：
（一）由后付制向著預付制方向發展
根據醫院各種費用的支付情況來看，采用預付制來進行費用支付，可以使預期性成分得到增多，從而轉變服務供方制定的激勵機制，對于降低醫療服務供方的風險系數有著極大作用，是一種優化配置醫院各種資源的重要途徑。因此，在醫療改革力度不斷加大的情況下，醫療保險費用支付方式從后付制向著預付制方向發展，是社會不斷發展的必然趨勢，對于有效控制醫療費用的增長速度有著重要影響，是推動醫療保險支付方式現代化、多樣化發展的重要動力。
（二）從單一支付方式向著混合型支付方式轉變
在人們生活水平不斷提高和健康意識不斷增強的情況下，單一的支付方式已經無法滿足醫療費用支付的發展需求，給醫院管理水平提升帶來了極大阻礙。同時，信息技術、高新技術等的不斷應用，給醫療保險費用支付方式的靈活性提出了更要要求，必須注重多元化、多樣化發展，才能更好為患者提供優質服務，從而推動社會和諧、穩定發展。因此，醫療保險費用支付方式從單一支付方式向著混合型支付方式轉變，對于提高醫療費用結算的工作效率、實用性等有著重要影響。例如：在進行身體檢查時，可以采用按項目進行費用支付的方式；在進行社區衛生、預防保健等時，可以采用總額預付制來支付費用；在?？漆t療機構進行重病治療時，可以采用DRGs-PPS方式支付費用，可以大大提高醫療保險費用支付的實際效用，最終減少支付方式不適用帶來的各種不良影響。
二、醫療保險費用支付方式改革對醫院管理的影響
（一）醫療管理方面
在醫院管理機制不斷完善的情況下，各種發展戰略的科學規劃和合理制定，對于提高醫院管理的整體效用有著極大作用。在實踐過程中，醫療保險費用支付方式改革給醫療管理帶來的影響主要包括如下幾個方面：1.注重醫療質量提升在DRGs-PPS支付方式不斷推廣的情況下，醫療質量方面的監控已經成為醫院管理工作的重點之一，是醫院管理水平不斷提升的重要基礎。目前，醫療機構的醫療質量與其評級有著緊密聯系，需要對醫療費用、就醫條件、醫療服務水平、信息管理等多個方面給予高度重視，才能真正提升醫院的管理效用，最終促進醫療保險費用支付方式不斷創新。2.注重醫療成本控制在采用DRGs-PPS方式進行醫療費用支付時，患者支付的費用與醫院的實際醫療消耗沒有直接聯系，并且，部分數據顯示醫院的醫療費用增長率呈現下降趨勢，給醫院財務管理帶來加大挑戰。因此，醫院想要更長遠發展，就必須注重醫療成本的有效控制，盡量擴大成本與收入之間的差額，并制定更有效、更經濟、更安全的治療方案、檢查方案等，才能真正降低醫院的運營成本。與此同時，根據醫療費用的結算情況可知，藥品費用占據著極大比例，需要合理控制藥品費用，才能真正實現醫療成本的有效控制，對于保障患者用藥安全和合理性有著極大作用。3.注重醫療效率提升在醫院管理力度不斷加大的情況下，醫療保險費用支付方式的改革情況，與醫院的醫療效率有著極大聯系，必須注重醫療效率的不斷提升，才能真正促進醫院財務管理水平快速提升。由于醫療效率的衡量標準是從病床周轉率、平均住院日兩個方面體現的，因此，醫院必須極大這兩個部分的管理，提高全體醫務工作的管理意識，才能真正提升醫院的服務質量和服務水平。目前，醫院整體效益不斷增長需要注重臨床方面的質量提升，才能促進醫院管理模式不斷創新，從而在提升醫院治療效率的基礎上，實現醫療費用無效支出的有效控制。因此，在我國醫療改革速度不斷加快的過程中，臨床路徑的合理應用是提升醫療效率的重要途徑之一，對于推動我國醫療機構管理模式現代化發展有著重要影響。
（二）醫院組織方面
1.病案室的管理在患者進行醫療費用的支付時，需要根據自己的病案來確定費用支付的合理性和準確性等。因此，病案數據的有效管理，是各種疾病分組付費的重要急劇，對于提高醫療保險費用支付的可靠性有著極大影響。一般情況下，按照病種來進行醫療費用的結算，主要依靠的是患者的病案數據，如果數據的質量較好，才能降低患者支付費用的總額。在采用DRGs-PPS費用支付方式的情況下，其需要分析三個方面的數據，其中，病人的數據占據著關鍵地位，通常是體現在病案的第一頁。因此，醫院管理力度的不斷加大和全面實施，需要加強病案室的管理，讓病案室的每個工作人員明白自身擔負的重要責任，才能在充分發揮自身職能的基礎上，實現病案的參考價值和提高病案管理效用。2.信息中心的管理在采用DRGs-PPS費用支付方式后，醫院、醫保部門之間的聯系會變得更加緊密，醫保部門必須及時完成信息系統的對接工作，才能真正滿足醫療保險費用支付方式改革的需求，從而提升醫院信息系統的整體水平。因此，在醫院發展規模不斷擴大的情況下，醫療保險費用支付方式改革的不斷推進，需要加強信息中心的管理，才能保證醫院各種信息的完整性、準確性，以在合理調整信息中心的工作重點的基礎上，加強信息中心和病案室的互動，最終在完善患者電子檔案的剛從恒指，實現各種信息的動態瀏覽和管理。3.醫保辦公室的管理在電子病歷不斷完善和DRGs-PPS費用支付方式不斷推廣的情況下，患者支付費用與醫保部門不再有直接聯系，可以在病案室與醫保中心直接溝通的基礎上實現費用支付。因此，醫院管理機制的不斷完善和合理調整，必須加強醫保辦公室的管理，快速轉變醫保部門的工作重點和工作內容等，才能真正適應醫院的發展需求，最終推動醫療保險費用支付改革不斷創新。
（三）醫院其他方面
在我國北京、上海、廣州等很多醫院中，醫療保險費用支付方式改革已經獲得一定成效，對于保障患者的權益、提升醫院財務管理水平等有著極大作用。因此，在實踐過程中，醫院病案室、信息科、醫務科、質控科醫?？频榷鄠€部門還需要強化醫政、藥品、耗材管理，提高醫院管理信息化程度，才能真正減少醫療保險費用濫用、挪用等現象。首先，要求各科室必須嚴格按照《臨床診療常規》的相關內容對病人的病情實施檢查和治療，以確保病種診治臨床路徑的科學性和可行性，從而達到保證醫療質量、減少藥品浪費等目的。其次，合理進行醫院藥品種類和結構的調整，在藥品擁有同樣療效的情況下，醫院應首選國產適宜藥品，才能在限制進口高價藥品種類、數量的基礎上，保障醫院的運用成本，從而降低醫院的生存壓力。例如：在加強藥品用量監控的過程中，需要每月對高用量藥品的種類進行嚴格監督，并科學分析醫生高頻度用藥種類，對于實現醫院用藥量、種類等的有效控制有著極大作用。最后，注重醫院績效考核機制的合理調整，加強各部門實踐工作的考核，是醫療保險費用改革的重要內容。例如：在進行醫院醫療收入結構的調整時，必須合理確定藥品、耗材收入等在醫院總收入的占比，并在考核體系中加大藥品比例、耗材比例、醫療服務質量等多種指標的權重，才能在醫院自查過程中及時發現相關不合理的檢查治療問題，從而在增大扣罰力度的基礎上，通過采用經濟獎懲手段來實現科室醫保費用的有效控制。
三、結束語
綜上所述，隨著我國市場經濟的快速發展，醫療保險費用支付方式的不斷轉變，是社會不斷發展的必然趨勢，對于促進醫院可持續發展有著極大影響。因此，根據醫院當前的管理現狀，注重各種費用支付方式的合理應用，提高醫院全體工作人員的管理意識和責任意識，并合理調整醫院各科室的組成結構、智能等，才能真正提高醫院的服務質量，最終促進醫院整體管理水平不斷提升。
參考文獻：
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保險的盈利方式范文2
關鍵詞：財險公司；盈利模式；辯證分析
文童編號：1003-4625(2010)04-0092-02 中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A
近年來，財險業在快速發展的同時，卻陷入了全行業虧損的困境。爭取實現財險行業承保盈利，作為行業生存與發展的關鍵，已被監管層和各家財險公司提上議程。隨著保險市場秩序的不斷規范，以及資本市場在爆發式的增長后呈現的持續低迷，如何建立未來可持續的盈利模式，是財險公司目前必須思考的一個重要課題。
一、目前財險公司的盈利模式分析
盈利模式是企業在市場競爭中逐步形成的、企業特有的賴以盈利的經營模式及其對應的業務結構。財險公司的盈利模式是由外部經營環境、公司治理結構、戰略定位、經營模式、市場策略等多方面綜合決定的，并沒有一個固定模型。
一般來講，財險公司的主營業務包括承保業務和投資業務，其利潤來源體現為承保利潤和投資利潤，因此其盈利模式歸根到底就是承保盈虧和投資盈虧的不同組合?？偨Y目前國內市場上財險公司的盈利模式，主要有以下幾種：
(一)以投資業務為主的盈利模式。其實質是將在承保業務上獲取的現金流，再加上資本金、非壽險投資型產品等其他資金來源，作為保險投資資金，主要投入到股票、債券等市場上獲取投資利潤。如果承保盈利，則公司的利潤是承保利潤加投資利潤；如果承保虧損，則用投資利潤來彌補，多余的利潤就是公司的經營利潤。
(二)走綜合經營和集團化發展之路的盈利模式。財險公司的綜合經營是指在財險的基礎上成立控股公司，再進入或直接進入其他金融領域，如壽險、銀行、證券等，通過發揮范圍經濟、交叉銷售和綜合理財的優勢，實施更多的金融創新，實現保險公司的價值最大化。此模式已成為保險行業發展的趨勢。
(三)靠專業化經營來降低銷售成本和生產成本的盈利模式。專業化經營是指集中公司主要資源和能力用于所擅長的核心業務，減少銷售成本和經營成本的增加，從而有效地降低成本，實現承保利潤，以此帶動公司的成長。如目前市場上的車險專業公司、責任險專業公司等。
(四)以增加機構擴大保費規模為主的盈利模式。從國內財險公司的成長過程可以看出，多數保險公司在開業之初即通過增設機構來擴大市場規模和保費規模，短時間內將公司規模擴展到全國各地，以期通過保費規模的擴大來擴大市場份額。在公司經營的前幾年基本處于虧損狀態，但在公司規模達到一定程度后，實現規模效益，并通過加強經營管理等措施，實現長遠盈利。
(五)優化組織架構和業務結構，通過價值鏈管理的盈利模式。保險公司價值鏈包括展業、營銷、承保、理賠、人力資源、直到價值實現等一系列價值增值活動和相應的流程。價值鏈管理的意義就是優化核心業務流程，降低保險公司組織和經營成本，提升保險公司的市場競爭力，歸結到根本上就是實現承保利潤。
以上幾種盈利模式是目前存在于我國保險市場上的主要盈利方式，多數盈利模式是以一種混合的方式貫穿于各保險公司的經營管理過程中，并將在實踐中不斷發展和轉換。
二、財險公司的現金流模型及盈利模式探討
財險公司作為金融企業，除了具有一般企業的經濟屬性和社會屬性外，還具有金融屬性。因此，對財險公司盈利模式的探討不應止于主營業務類型(即承保業務和投資業務)，還應該深入到其現金流模型來分析。下圖是一張財險公司現金流模型的簡要演示圖：
其中虛線表示的是承保業務因收入在前、支出在后的時差而留存在保險公司，可用于投資的現金流，巴菲特稱之為“浮存金”。浮存金的資金獲取成本取決于承保業務的綜合成本率。浮存金的大小視公司業務規模、現金流管理等因素而定，一般來講，其占承保收入的比例為40％左右。
因此，從財務角度來看，財險公司盈利主要取決于：1.承保業務的盈虧；2.承保業務的規模和現金流管理水平；3.投資收益率。
三、建立財險公司可持續盈利模式的相關建議
對目前的財險公司而言，缺的不是對盈利模式的認識，而是如何更好地處理一些關系和問題，如：外部環境和內部經營的關系、投資業務和承保業務的關系、保費規模與業務質量的關系、兩核管控與營銷的關系等?；趯@些關系和問題的思考，以上述對財險公司盈利模式的辯證分析為基礎，筆者對建立財險公司可持續盈利模式有如下粗淺建議：
(一)堅持“兩個輪子”走路，“一個方向盤”帶路?！皟蓚€輪子”是承保業務和投資業務，歷史地看，盡管保險資金運用對于提升盈利能力具有重要意義，但如果承保業務長期虧損，單純依賴投資盈利的經營模式并不能持久。財險公司應根據自身承保業務的盈利能力確定資產配置戰略，努力在承保業務與投資業務間尋求平衡，必須兩者并重。“一個方向盤”是承保業務的綜合成本率，企業經營、績效評價、預算管控、考核獎懲都必須以綜合成本率為核心指標。
(二)保持適度的保費規模和合理的增長率。一方面，攤薄職場費用、人力成本、行政開支等固定成本需要一定的保費規模，否則難以實現規模經濟。另一方面，適度的保費規模及合理的增長率所貢獻的現金流是維持公司正常運轉的必要條件。適度的保費規?？梢酝ㄟ^如下公式測算得出：
盈虧平衡下保費規模=年最低運營成本/1-(賠付率+保單獲取成本率+管理費用率)
(三)強化現金流管理。財險市場的激烈競爭、財險費率的市場化、財險行業的高稅負已經極度壓縮了承保業務的利潤空間。根據上面描述的財險公司現金流模型，如果沒有現金流，財險公司將很難實現盈利，而有效的現金流管理則有助于增大公司的盈利空間。
舉個例子，假設某年度保費為100，浮存金占保費收入比例為40％，年度可用資金平均余額為浮存金的50％，年度投資收益率為6％，則浮存金當年的投資收益=100×40％×50％×6％=1.2。不要小看這1.2，其對降低綜合成本率的貢獻將直接達到2.4個百分點(假設按1/2法計提責任準備金)，這還不考慮這部分浮存金在以后年度的收益。如果進一步強化現金流管理，以提高浮存金比例的話，其對降低綜合成本率的貢獻將更大。
有效的現金管理手段包括資金集中管理、收支兩條線、減少資金在途和沉淀以及運用IT先進管理工具等，通過這些手段可以提高浮存金比例。
(四)建立成本管控的長效機制。企業的經營方針，歸根結底始終是圍繞著“生存發展，開源節流”八個字。開源是增加業務來源，擴大業務規模，提高人均產能，降低成本費用率。節流是合理降低費用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面，要建立財險公司可持續的盈利模式，就有必要合理降低成本。
1.號召全員培養良好的成本管控意識，樹立正確的成本觀。對有效益的投入要積極大膽，沒有效益的投入則要堅決杜絕。
2.成本管控制度化和日?；?。同時加強預算管理，做到開支有據、管控有度。
3.建立成本管控的獎懲機制。
參考文獻：
[1]李光榮.民族保險業的生存與發展之道(第二輯)[M].北京：中國社會科學出版社，2009.
保險的盈利方式范文3
關鍵詞：利率;利潤;利息;商業銀行
一、現狀分析
在我國金融行業未來發展中，利率市場化是關鍵。利率市場化要求市場供需控制經營融資的利率高低，而不是政府控制，其市場化包括利率控制、利率傳導、利率構成以及利率決定。金融公司對利率進行主觀調控，創建一個立足于央行基準利率，由市場利率作為紐帶，金融公司利率受市場供需控制的利率創建體系和市場利率機制。利率市場化是既復雜又敏感的話題，我國的利率市場化改革始于1996年，至今已有19年的歷史。目前，對利率進行市場化改革如今進入了重要環節，隨著存款保險規定的頒布，存款利率已經全面開放。我國金融市場化的重要環節就是利率市場化，這個環節面臨著嚴峻的挑戰和風險。雖有存款保險條例的保護，但在國家不再兜底的情形下，銀行業面臨著巨大的挑戰，利率市場化后競爭加劇，尤其是2015年互聯網金融的大潮洶涌而來，勢不可擋，隨著利率市場化的一步步的前行，長期以來靠吃利差占主要收入的銀行核心被觸動，此舉對銀行的利潤收入造成重大影響。目前世界上完成利率市場化改革的國家主要有美國和日本，而對比美國、日本的利率市場化改革不難發現，在此過程中，銀行受到沖擊，倒閉并不是新鮮事，因此對于銀行業來說，應該及時認清利率市場化改革所可能帶來的各種沖擊，做好應對措施，保證持續穩定發展。
企業以“利”為本，銀行當然不能例外。因此，對銀行來說最重要的就是利潤收入。銀行凈利潤為收入與支出之差，商業銀行的收入有凈利息收入與非利息收入之分，利息收入主要是指貸款、債券投資和同業拆出之類的普通收入，至于非利息收入通常說的是中間業務收入，但是目前傭金和手續費收入是我國商業銀行中間業務的關鍵組成部分。同業拆入和存款是利息支出的關鍵來源，在存款利息中，支出的比例較大，另外如果銀行活期存款比例較大，那么它的存款成本一般較低。我國以前的商業銀行受到嚴格的利率管控，導致利潤的收入來源分布不平衡，主要表現為“過度依賴大客戶，沒有充分發展中小型客戶”、“過度依賴對公業務，沒有充分重視零售業務”、“非利息收入比例較小，主要為高息差的利息收入”等。傳統的盈利方式過于粗放，不具有長久性，在對利率加速推動市場化改革的同時，其缺點也逐漸顯現。在當前形勢下，依賴利差進行盈利的方法已經受到了影響，要想長遠發展，必須對其盈利方式、收入構成以及業務結構進行改變，這也是金融向市場化方向發展的趨勢。
二、實證研究
我國央行從2013年7月20日開始，將全面取消對金融單位的利率掌控，取消其貸款利率下限為0.7倍的規定，這就使銀行的優惠政策政策瞬間消失，銀行無法利用貸款利率的優惠吸引客戶來貸款，與此同時，存款利率允許進行上浮范圍擴大，這就導致了銀行的存貸息差的收窄，也就是利息收入部分的降低，會導致利潤的減少。因為我國還沒有完成利率市場化，所以準確全面的研究其對銀行利潤的影響是不需要的。不過我國對利率進行的是漸進式的市場化改革，在改革過程中會經常協調對利率的掌控，我們要對比協調前后的利潤情況，以此來表示對利率進行市場化改革的結果。所以，我們提出假設一。假設一：“銀行的利潤收入情況”與“對利率進行市場化改革的進度”呈負相關。
為了準確的衡量利率市場化改革對利潤收入能力以及利潤收入來源的影響，研究利潤收入時，我們通常將利息凈收入和非利息凈收入作比，該方法在現有的參考文獻中已經被證明了這種方法是可行的。該假設的深層含義就是，存貸款利差水平與銀行的利潤收入正相關，也就是存貸差越大，那么銀行利潤收入也就越大，反之則越小。在利率市場化改革的影響下，我國的銀行主要在利率水平上分為三個梯隊，國有銀行、股份制銀行以及城商行，國有銀行天生具有政策扶持以及定價優勢，所以在利率上浮中并不如股份制銀行和城商行積極。由于現今互聯網以及手機支付的普及，在幾乎無皮鞋成本，同時各家銀行的服務幾乎無差別的情況下，顧客肯定首先考慮存款利率高但規模小的股份制銀行或者城商行。所以，我們提出第二個假設。假設二：在利率市場化改革的影響下，規模較大的銀行受到的沖擊也就越大。
三、被解釋變量
我們在上文中已經解釋，利率市場化改革對銀行利潤收入能力的影響用“利息凈收入與非利息凈收入作比”來表示。
四、解釋變量
對利率進行市場化改革，其結果是銀行的利率首先受到了影響，導致利差的變動從而影響銀行利潤收入，所以，我們主要選擇一年期存貸款利差水平作為解釋變量，另外，銀行的規模我們主要以銀行的資產總量來衡量。除此之外，考慮其他原因對商業銀行的收入造成的影響，如果把它們都劃分為擾動項，則會增加擾動項的方差，降低模型估計的吻合程度。因此，要想獲得準確的線性無偏估計量，需要在模型的控制變量中增加其他影響因素，使得我們能更加準確的了解商業銀行利率受到利率市場化改革的影響情況。我們以貨幣供應量(M2)增長率來代表宏觀經濟環境的影響，同時本文還考慮了資本充足率的影響。樣本數據及模型：由于2007年至2013年我國的利率變動次數極不規律，有時兩年調整一次，有時一年調整數次，為了方便統計以及為了與銀行的年報數據相匹配，我們同意選用每一年年底即12月31日的利率差作為衡量存貸差的依據?？紤]到數據的公開以及公正準確，銀行的統計數據選擇了上市的16家商業銀行，存貸差和銀行的數據分別來源于中國人民銀行官網以及wind數據庫。五、結束語由于時間倉促以及學術水平有限，本文對所選數據的代表性以及科學性并未進行深層次的論證，其中難免會有錯漏或疏忽之處；本文僅僅進行了FE模型、RE模型、Hausman檢驗，并沒有進行其他方面例如對利息凈收入和非利息凈收入分別影響到何種程度的分析。為此，本小組今后將會對此課題進行持續關注，以期能得出更為科學性的結果。
參考文獻
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保險的盈利方式范文4
當前，互聯網金融已成為時下熱門詞匯之一，2012年甚至被稱為“互聯網金融元年”阿里小貸異軍突起、“三馬”試水互聯網金融、P2P網絡借貸數量激增、十家較大的商業銀行分別開設網上綜合商城等。互聯網社區改變了人們的生活、交友和生意方式，實現了虛擬社區和現實生活的完美結合，虛擬貨幣、虛擬金融與現實金融之間的轉換?；ヂ摼W金融發展勢頭強勁，網絡銀行、金融理財產品網絡銷售、第三方支付、網絡保險銷售，以及網絡小額信貸等多種形式應運而生；為資金供需雙方提供直接匹配平臺，與客戶實現開放、交互和無縫接觸，改變了傳統貨幣金融理論框架。以移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的新一代互聯網技術，將社會融資從直接融資、間接融資二維模式，延伸至第三種融資模式――互聯網融資。傳統銀行的概念正在被顛覆，傳統金融生態鏈面臨重大變局
二、互聯網金融模式對傳統商業銀行業務的影響
（一）重新審視金融戰略，適應互聯網金融模式帶來的挑戰。
互聯網金融模式的出現為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機。如果能夠利用好這一模式，積極創新，將在一些新興業務上趕超大銀行，形成競爭力。傳統銀行業可能因為互聯網金融模式發生競爭格局的改變。一些互聯網企業已不滿足只做第三方網絡支付平臺，而是憑借數據信息積累與挖掘的優勢，直接向供應鏈、小微企業信貸等融資領域擴張，未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。
（二）拓展銀行業務的客戶和渠道。
客戶是商業銀行等金融機構各項業務的基礎?；ヂ摼W金融模式有利于商業銀行拓展客戶基礎。2012年，全球互聯網用戶達24億人；我國互聯網用戶為5.65億人，網購人數1.93 億人。在互聯網金融模式下，商業銀行可以與自身戰略結合，一方面挖掘、吸引新客戶；另一方面增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業務關系?；ヂ摼W金融模式下，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，傳統物理網點優勢弱化，追求多樣化、個性化服務的中小企業及個人客戶更傾向于通過互聯網參與各種金融交易。商業銀行傳統價值創造和實現方式將發生改變，能夠提供快捷、低成本服務的金融機構會得到市場青睞。
（三）提升資源配置效率，有效解決小微企業融資難題。
互聯網金融企業擁有大數據、云計算和微貸技術。這三項技術可以使互聯網金融企業全面了解小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，建立數據庫和網絡信用體系。在信貸審核時，投資者將網絡交易和信用記錄作為參考和分析指標。貸款對象如違約，互聯網金融企業還可利用網絡平臺搜集和信息，提高違約成本，降低投資者風險，在服務中小企業融資及個人貸款具有獨特優勢。因此，互聯網金融模式可以超越傳統融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經濟發展。
（四）價格發現功能，推動利率市場化。
互聯網金融模式能夠客觀反映市場供求雙方的價格偏好，是商業銀行等金融機構應對利率市場化的有效方式。互聯網金融作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據對流動性、風險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交，交易完全市場化。隨著利率市場化推進，金融機構不能完全依賴央行的基準利率指導，應主動在市場上尋找利率基準。互聯網模式下，金融機構可以通過互聯網金融市場利率走勢，判斷特定客戶群的利率水平。如果還能夠深入研究挖掘數據，甚至可以形成完全由市場決定的“利率指數”，從而完善貸款定價基礎。
（五）加速金融脫媒。
傳統銀行在金融業務往來中，主要充當資金中介的職能?；ヂ摼W金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務，與傳統銀行支付業務形成替代。
保險的盈利方式范文5
(一)情況更復雜。利用理財產品作為幌子違規攬儲，很多銀行都借由發行理財產品這種方式來掩飾違規攬儲行為。雖然絕大部分理財產品不計入銀行存款，但理財產品到期時則進入活期賬戶。因此，各銀行都在季末和年末那幾天加大短期理財產品發售力度，以“高收益、百分之百保險率的超短期理財產品”的噱頭來吸引存款，其實就是變相的高息攬儲。(二)任務更繁重。調研發現，2012年以來，各家銀行的違規攬儲行為有所抬頭。多家銀行除了存款外，還有理財產品、信用卡、保險、基金、外匯等業務，這些業務也基本量化到了每個銀行員工的頭上，并與平時的績效掛鉤，如果完不成，罰款不說，甚至面臨下崗的風險。(三)手段更隱蔽。2011年銀監會出臺了《關于規范市場競爭、嚴禁高息攬存的通知》。為了規避監管，銀行業金融機構在違規攬儲的手段上更加隱蔽。攬儲通知或任務下達不出任何通知紙樣;高息攬儲只做熟客，不做生客;用購物卡、代金券等代替現金獎勵，違規攬儲的費用在銀行內部的操作下也列支得“合理合規”;還有銀行委托一些中介機構拉存款，這樣就能以勞務費用的名義給予資金方高額回報。這些隱蔽的手段使得監管部門很難對違規行為進行取證和查處。
二、違規攬儲主要原因分析
(一)政策力度持續加大的壓力。一是貸存比考核的壓力。近兩年大量的信貸投放使得許多銀行的貸存比都已逼近75%的監管紅線，銀行存款壓力倍增。不少銀行為改善貸存比指標，紛紛以協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、贈送實物等名目，變相提高存款利率，很多銀行已對這種手法習以為常，短時間內難以根除。二是貸款新規實施的壓力。執行“實用實貸”、“實貸實付”后，由于貸款不能再派生為本行存款，且與集中貸款分次使用相比縮小了收息基數，銀行在吸收存款與增加盈利方面受到相應影響。這也是近年以來，銀行利用不正當手段吸收存款的行為有所抬頭的一個重要原因。(二)銀行考核機制缺陷。盡管銀監會一直以來都要求各銀行建立科學合理的激勵考核機制，并嚴禁銀行對非存款部門和個人下達存款考核指標。但無論是大型銀行還是中小銀行，在績效考核指標設計上，存款考核仍然占較高比例。通過向所屬分支機構下達存款指標、與網點負責人和員工薪酬、聘用掛鉤等辦法，迫使下屬機構千方百計吸收存款，這就必然會使分支機構和個人出于考核壓力，不惜采取各種違規攬儲行為以完成考核任務。(三)銀行盈利結構單一。以指標“合規”為借口的攬儲“違規”，本質問題出在銀行單一盈利模式上。目前，國內銀行的盈利結構中，主要還是依靠傳統的存貸款利差，利息收入占據了大部分份額。國內銀行面臨完成存貸比指標要存款，銀行實現盈利也要存款的兩難處境，難免要違規。從深層次看，違規攬儲背后是銀行盈利模式轉型困境。(四)銀行同業競爭加劇。隨著銀行業的高速發展，同業之間的競爭也在加劇，居民投資渠道多樣化也分流了銀行資金，銀行主要流動性來源趨于減少，存款市場的競爭日趨激烈。各銀行在業務相同、產品雷同的情況下，不是通過創新服務來吸引客戶，而是以有獎儲蓄、贈送禮物等違規攬儲手段來惡化競爭。
三、遏制違規攬儲的措施建議
保險的盈利方式范文6
4月9日，富德生命人壽和安邦保險分別通過二級市場增持金地集團（600383.SH），持股比例分別達12.9%、5%;在一路增持追逐戰中，截至9月末，雙方在金地集團的持股比例分別上升至29.99%和18.83%;12月，安邦保險再次出手，手中股權升至20%。
“倫理劇”過后，年末的佳兆業違約破產話題更像一出悲情戲。主角仍然是險資――持有佳兆業股權29.96%的富德生命人壽，正在這場違約風波中四處奔走救火。
時間到2015年初，劇情重回主旋律。以86.25億元成交總價刷新北京地王紀錄，并讓萬科高級副總裁毛大慶直呼北京樓市進入6萬元時代的豐臺區花鄉白盆窯村地塊，主角正是華潤、首開和平安組成的聯合體。
而就在此拍的前兩天，“招商華潤九龍倉平安”組合一舉拿下了北京豐臺區亞林西居住區一期的兩宗地塊，總共花了86.9億元。
整整一年，在進軍房地產的話題里，險資都透露著一股“有錢任性”的氣勢。易居中國執行總裁丁祖昱認為，2014年是中國保險資金介入房地產的元年。 兇猛“入市”
顯然，早年間被政策捆住手腳的險資軍團，如今開始了裸的房地產資源肉搏戰。原來低調、曲線投資房地產項目，現在已經轉變為直接購買公司股權，以爭取公司話語權，并通過提前參與項目獲取更高的收益。
據萬得資訊統計，截至2014年底，133家A股上市的房企中，保險資金進入前十大股東的房企數量達到21家，滲透率為15.8%。此外，占據21家房企前十股東行業的保險機構達15家。
以股權投資方式合作開發房地產項目，這種方式并不鮮見，平安在這方面最具代表性。平安集團通過旗下平安信托和平安置業投資入股國內多個商業地產項目，或者持續認購房地產公司的股份，增持上市房地產公司的股份，作為戰略投資，間接控制房地產項目。
合眾人壽副總裁時寶東對《英才》記者表示，更多動力來自于其背后股東的戰略布局。同策咨詢研究部總監張宏偉也對記者表示，大舉增持上市公司股權的目的仍舊是財務投資，“調控下的地產股估值一直不高，要抄底也說得過去?！?/p>
在時寶東看來，盡管房地產行業從黃金十年進入白銀時代，但行業本身并沒有問題，會一直往前走，畢竟城鎮化進程遠遠沒有完成。暫時來看，房企只是告別了過去的暴利模式，進入平穩發展的常規狀態， 囤樓模式
根據保監會截至2014年11月的資料顯示，保險行業總資產達到9.83萬億元，較年初增長18.62%，如果按照15%的比例上限，將有1.47萬億資金可以用于房地產投資。
1.47萬億是什么概念？2014年綠地集團一整年的銷售額也只不過2408億元。不過，盡管監管已經將投資比例放開至15%，但實際上目前多數險企真正投向房地產的資金仍舊不到3%。在這不到3%的投資量中，購買成熟物業、間接參與房地產項目開發、投資房地產企業股權及資產證券化產品，被稱作為險資投資房地產的三部曲。
據統計，自2006下半年開始，中國人壽、泰康人壽、民生人壽、中國平安等保險公司就以自用名義分別在北京CBD、金融街和中關村等商圈購買了大量寫字樓，或者與其他公司合辦專業公司曲線進軍不動產。
在黃金地段購買現成的商用物業，除了能為險企獲得合適的辦公場所和借助標志性物業強化品牌形象宣傳外，通過寫字樓租金收取不菲的現金流以及物業本身大幅升值也會讓投資方獲利匪淺。
對于保險資金來說，回報率高于2%就能產生收益，而一線城市黃金地段的商用物業動輒7%、8%的收益率，如果不以年度物業市值變動計投資收益，那保險公司買不動產基本上可以說是穩賺不賠。
這種被稱為“囤樓”的模式是當前險資參與方式最多的一項，除了回報穩定，獲利快捷，還有一個原因是保險資金以自用名義購買寫字樓納入固定資產，只需滿足償付能力監管要求，不必上報監管部門批準，這對講求效率的險資來說無疑充滿吸引力。
這種相對簡單的投資方式目前正在被險資運用在全球化資產配置的大棋盤中。
自2013年10月保監會印發的《保險資金境外投資管理暫行辦法實施細則》規定保險資金境外投資可選擇部分國家或者地區進行以來，險資通往另一個全新世界的大門打開了。
“去海外購置商業物業，目的并不是為了直接經營，更多是為了資產合理配置，穩定長期投資收益率?！泵裆y行地產金融事業部規劃發展中心總經理付強對《英才》記者說。
作為中國險資出海的最早一單，2013年6月，平安集團以2.6億英鎊從德國買家手中購得倫敦金融城中心的地標性建筑――勞合社保險大廈;次年6月，中國人壽保險股份有限公司和財富基金卡塔爾控股以7.95億英鎊收購倫敦金絲雀碼頭一處辦公樓;2014年10月，安邦保險以19.5億美元落錘美國紐約地標性建筑――紐約公園大道上的華爾道夫酒店大樓，拿下險資海外投資不動產第三單;緊接著去年11月，泰康人壽聯合香港基匯資本出價2億英鎊競購位于倫敦金融城的Milton Gate辦公樓。
但在業內人士看來，作為險資投資不動產的最初級狀態，“囤樓”并不是險資投資的最佳選擇，“囤樓有固定資產的比例限制，達到一定比例，就要想辦法開拓新的投資渠道和方式，否則，單純業態的投資方式將大大阻礙保險資金在不動產領域的資產配置和回報收益。”
除了“囤樓”，早年間保險企業涉足房地產的另一慣用方式便是借道旗下信托公司。多年過去，這一方法仍舊被廣為運用。“險資旗下一般都會有很多投資平臺，信托是很重要的一部分，并且現在它的占比已經越來越大?！辟Y深地產研究員傅碩向《英才》記者表示。 直投模式
隨著險資投資形式的成熟化，在對房地產市場有了一定的掌控力之后，保險企業開始利用自身在各地興建地標建筑的影響力，頻繁成為地方政府土地出讓局的座上賓。
自2012年5月中國平安第一次以平安人壽出面拿地以來，此后的兩年多里，又借平安不動產頻頻出擊，先是參與了南京G16地塊的開發，而后單獨拍得了廣州華美牛奶場兩地塊;同年12月，平安分別以26.8億、27億和7.8億元的價格，聯手金地競得上海寶山宅地以及杭州余杭區兩處商住地。
平安不動產是平安集團為發展不動產投資業務而設立的專業子公司。截至2014年8月，平安不動產的資產管理規模近500億元，業務范圍涵蓋商業地產、旅游養老地產、工業物流地產和住宅股債權投資等。
按平安集團早前表述，平安不動產與其他開發商的區別在于其不是普通的房地產開發商，而是為房地產開發綜合金融服務提供商。因此，其主要的策略是借助平安集團綜合金融平臺，直接拿地開發或以投資者身份對項目投入資金獲得后期盈利。
如果說從拿地階段進入對于險企來說仍舊要求比較高，那么選擇有專業優勢的物業管理公司合作開發，既可獲取投資收益，同時也能減少經營風險。因此，在當前進行得如火如荼的養老地產開發上，中國的險資正在努力地進行實踐，試圖開辟一片新的藍海。
商業地產因其穩定的收益率備受險資青睞，在養老地產上的圈地占位，被豪賭的是這一產業的未來空間。作為國民經濟有力支撐和重要保障的保險業，毫無疑問將在未來社會養老保障體系中扮演積極的角色。目前，已經拿到投資不動產牌照的眾多險企均已開始了養老產業的試水，用時寶東的話說就是“誰先進入誰就有優勢，誰就能賺錢”。
2010年1月13日，遠洋地產宣布中國人壽向其股東中國中化收購了4.23億股，一躍成為遠洋地產第一大股東，此后一度增持，被解讀為人壽的養老地產藍圖開始從戰略高度進入實操。此后，遠洋地產與美國合作伙伴共建的首家示范養老機構椿萱茂已于去年9月正式開業，并迎來首批入住老人。
此外，在養老產業最為名聲顯赫的兩家險企――泰康人壽與合眾人壽，也已經早早開始了布局。
