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商業銀行服務實體經濟的措施范文1
商業銀行是金融企業，它要按照企業的基本規則從事業務經營，要講求經濟利益，而利潤是銀行生存和發展的基礎。只有建立有償的市場化服務機制，尊重市場經濟規律，充分發揮價格合理配置資源的作用，商業銀行才有持續經營動力。銀行通過經營，為社會、客戶創造價值和服務，客戶給付對價作為補償和一種認可。這是市場化的經營行為，體現了隨市場經濟體制的深化，商業銀行正在向市場體制轉軌。
（一）服務收費是商業銀行提高服務質量和服務水平的保證
隨著經濟社會發展，企業和個人客戶對銀行多元化、個性化的金融服務需求不斷增加，商業銀行必須不斷投入巨額資金，不斷提升服務的科技含量，才能滿足不同層次金融消費者日益增長的金融消費需求。因此，只有按等價交換原則，允許銀行根據銀行業務成本高低，合理運用服務收費政策，才能鼓勵和激發商業銀行積極創新和豐富服務品種，促進業務更好地發展，才能實現經濟社會和銀行業發展的雙贏。
（二）服務收費是商業銀行利率市場化改革之后的必然選擇
在市場經濟條件下，發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的比重相對較高，有數據表明大致占收入的30%-40%，這與我國商業銀行主要依賴存貸利息差的收入結構明顯不同。隨著利率市場化改革的逐步推進，銀行存貸利差會逐步縮小，銀行的收入來源面臨較大壓力。銀行業只能通過創新中間業務和尋找新的收入渠道而生存發展。
二、商業銀行服務收費的發展現狀與存在問題
長期以來，公眾對商業銀行定位不準確，往往把國有商業銀行看做是行政機關或準行政機關，免費服務的觀念已經成為公眾心理定勢。一旦收費，便會招致強烈的不滿。同時，服務收費業務市場競爭不規范，收費標準不盡完善，也加劇了公眾對服務收費的質疑和強烈不滿。因此，盡管銀行服務收費有其合理性，但不可否認，我國的銀行收費市場確實存在諸多問題。
（一）收費項目繁多，但同質化特征明顯
銀行業服務產品近幾年發展很快。據相關資料統計，收費項目從2003年的300多項到目前的3000多項。各家銀行提供的服務產品雖然項目繁多，但同質化現象突出，相似度比較高。往往一家銀行推出新產品，其他銀行很快會推出相似產品。只是產品名稱有所不同。而且這些產品大多集中在傳統業務上。如各家銀行提供的支付結算、匯兌、銀行卡、、擔保及承諾等服務基本是無差別的。即使是開發了眾多的理財產品，也是從傳統的信貸業務轉化來的。正是這種產品同質化，導致各銀行創新能力和競爭能力不強，缺少具有差別化的特色產品。
（二）收費標準不統一，缺乏定價依據
根據《暫行辦法》，商業銀行服務收費分別實行政府指導價和市場調節價。實行政府指導價的收費項目僅有人民幣基本結算類業務，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款和托收承付，除此之外的服務產品價格標準均由各家商業銀行總行自行制定和調整。監管部門只對價格的合理性和制定程序的合規性進行監管。由于缺乏完善的定價體系，各家商業銀行定價政策依據不統一，同一市場，相同的服務產品，價格相差懸殊；同時，由于各銀行分支機構在總行授權內可以自主定價，即使同一家銀行，不同的分支行定價也存在差異，這種定價方法的合理性面臨社會公眾的質疑，定價的科學性也面臨考驗。
（三）服務收費行為欠規范
目前各家銀行為爭奪市場，往往以價格戰的方式對服務對象采取差別化的收費標準，引起社會公眾對銀行服務收費規范性的質疑。尤其近年來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費為主要形式的不規范經營問題日益突出，嚴重損害了銀行聲譽，削弱了銀行可持續發展的基礎，降低了銀行服務實體經濟的效率，擾亂了金融市場秩序。
（四）引導宣傳不夠，經營行為欠規范
根據《暫行辦法》規定：商業銀行應按照商品和服務實行明碼標價的有關規定，在其營業網點公告有關服務項目、服務內容和服務價格標準。部分銀行在新增或調整服務收費標準時，未按規定及時向監管部門報告情況。在向客戶收費前，未盡到應有告知義務，缺少正確的引導和宣傳。有些營業機構為了提高業務量而不對消費者進行必要的、充分的風險提示，或是向不需要某些服務產品的客戶進行盲目的推銷，使銀行與客戶間產生沖突或誤解。這些不規范的經營行為，不利于銀行中間業務市場的健康發展，最終也損害了銀行業自身利益。
三、商業銀行服務收費的規范途徑與建議措施
（一）修訂完善《暫行辦法》，制定行業定價標準
目前商業銀行收費指導性文件主要依據《價格法》和2003年出臺的《暫行辦法》，目前已不能適應銀行服務業務迅速發展、收費名目繁多的現實。建議監管機構明確對商業銀行收費活動的監管要求，確定商業銀行服務收費政府指導價目錄，并根據實際情況適時調整。如對具有“公共產品”特點的銀行服務，包括人民幣儲蓄賬戶、結算、銀行卡服務等，實行政府指導價，明確適用范圍和幅度；對一些創新服務產品如科技含量高，資金投入大，市場培育尚未成熟的產品，制定保護性指導價格，給予一定的自主定價權，以鼓勵商業銀行研發創新；對一些傳統產品、成熟度高的產品，適度收緊商業銀行自主定價的浮動幅度；對于一些可以為客戶提供的高端的、個性化服務，允許商業銀行與客戶溝通協商，在公平自愿的基礎上制定服務收費標準。
（二）加強監管力度，將法律法規落實到位
從近期監管部門對銀行業的不規范經營整治工作要求來看，部分商業銀行對《暫行辦法》和各項制度規定落實情況并不理想，存在諸多問題。因此政府監管部門應強化對商業銀行規范經營的監督力度，督促商業銀行提高制度規定的執行力。
（三）進一步規范商業銀行服務收費標準，完善定價機制
一是銀行內部要建立規范的定價決策機制，在同一銀行的分支機構定價政策應統一，對差別化的服務產品價格政策，應制定便于操作的指導意見。二是認真進行成本核算，合理解決成本收益問題。以成本動因為基礎，細分產品，分配歸集產品和賬戶實際消耗的成本，通過成本分析為收費提供理論依據和數據支持。三是加強與貸款融資相關的各項服務收費管理，嚴格執行信貸管理和服務收費管理制度規定和流程操作，區分收息和收費業務的不同營銷、定價程序，從制度、流程上確保銀行業依法合規經營，業務持續健康發展。
（四）造就高素質人才隊伍，規范服務收費行為，提供質價相符的服務
銀行服務因其對象和業務種類的多樣性、復雜性，屬于知識密集型業務、智能，需要大量專業型和復合型人才，如經濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及金融理財師，才能向客戶提供高質量的服務。因此，培養和造就一批高素質的員工隊伍，是銀行發展服務業務的前提條件和重要動力。
（五）提高收費透明度，確保客戶享有充分的知情權和選擇權
商業銀行服務實體經濟的措施范文2
關鍵詞：商業銀行；公共服務；職能；存在問題
中圖分類號：C915 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）16-0087-02
黨的十報告中明確指出，在深化金融體制改革的背景下，銀行業在支持實體經濟發展中發揮著日益重要的作用，功能相對健全的銀行服務體系已經初步建成。商業銀行已經不僅僅是追求自身經濟利益最大化的企業，還承擔著支持金融體系的重任，需要更好地為社會大眾提供優質、高效、便捷的服務。但實際情況則不然。諸多國有商業銀行在參與公共服務中存在這樣或那樣的問題，導致國有商業銀行參與公共服務的水平較低。在我國金融服務也逐步發展的情況下，公眾對國有商業銀行的公共服務提出了新的要求。此種情況下，國有商業銀行應當注意強化公共服務職能，更好地服務于社會公眾，提高自身經濟效益，并促進社會良好發展。
一、公共服務的市場化理論與公共服務的相關調控機制分析
1.公共服務的市場化理論。基于公共選擇理論，對公共服務的市場化解釋是政府官員也具有“經濟人”的屬性，他們把自身的私利和本部門利益作為首要考慮內容，其次才會關注公共利益，這樣就會造成公共政策失效、公共物品供給的效率低等情況發生。在傳統的公共服務中，由政府組織負責公共服務的生產與供給，因欠缺相關機制或制度對政府組織予以約束，再加之市場信息不對稱等因素的影響，導致政府難以做到合理落實公共物品供給服務活動。要想真正改變此種情況，政府需要借鑒企業和市場的各種治理方法，也就是公共服務的市場化，以市場標準為導向落實社會化和民營化的公共服務，對政府執行行為予以嚴格的約束，促使公共服務真正滿足各種公共服務需求，使我國公共服務真正得到改善。因此，采取企業化和市場化的模式推動公共服務是非常有意義的。
2.公共服務的相關調控機制。①國有商業銀行公共服務的政府調控機制。政府作為基本公共服務供給的重要主體，在多個領域都發揮重要作用，但它不是公共服務的整個方面，無法單獨完成關于公共服務的所有內容。對此，2012年通過了《國家基本公共服務體系“十二五”規劃》。此《規劃》說明了將國有商業銀行納入到公共服務主體中，面向社會和公眾提供公共服務，充分發揮政府調控機制，提升我國公共服務水平。②國有商業銀行公共服務的自我調控機制。國有商業銀行公共服務的自我調控機制是指國有商業銀行在履行其應承擔的公共服務職能過程中，按照國有商業銀行行業內部和銀行運行標準，不斷調整行為方式和行為準則，不斷評測銀行的觀念、意識、工作效果以及社會反響，優化公共服務?；谛睦韺W元認知策略提出的自我調控機制，主要是對商業銀行公共服務職能運作予以合理的調節，保證公共服務滿足廣大公眾需求，促進社會和諧、健康、穩定的發展。
二、國有商業銀行參與公共服務存在的問題分析
1.公共服務模式缺少創新。在我國經濟蓬勃發展的背景下，國有商業銀行的公共服務有很大進步。但是，國有商業銀行公共服務依舊受政策、技術、經濟等多方面的限制，促使國有商業銀行公共服務模式并沒有創新。這一情況主要體現在：①公共服務的主導依舊是政府。盡管國有商業銀行具有公共服務職能，但其在推行公共服務的過程中依舊依靠政府的支持，依舊會受到國家體制、政策等方面的限制。②金融管制過于嚴格。盡管我國金融管制有一定程度的放松，但金融管制對國有商業銀行公共服務的制約是非常嚴格的，這就造成了商業銀行公共服務模式創新的外在壓力較大，難以實現公共服務模式創新。
2.公共服務方式不能滿足大眾需求。改革開放不斷深化的背景下，人們生活水平大幅度提高，參與經濟交易活動的人越來越多，這使得人們對銀行業務的需求更加旺盛。此種情況下，國有商業銀行應當改革和創新公共服務方式，滿足廣大人民群眾的需求。從當前大眾對銀行業務需求的角度來看，國有商業銀行公共服務方式存在的缺陷是：①公共服務工具較少。盡管國有商業銀行已經樹立“以顧客為中心”的服務理念，但銀行公共服務工具比較欠缺，如銀行職員的缺少，不能對客戶提供一對一的服務，網絡服務設施少，難以為客戶提供一站式服務；自動辦理業務窗口少，促使顧客辦理業務比較困難。②服務管理水平低。目前諸多國有商業銀行在公共服務方面樹立的服務觀念比較落后，未意識到服務管理的重要性，促使服務管理過程中，在公共服務信息供給、顧客信息反饋、顧客問題解決、業務人員形象等方面的監督不到位，導致公共服務水平不高。③對公共服務的認識不足。從國有商業銀行公共服務實際情況來看，銀行工作人員并沒有充分認識和理解公共服務，在經營方面帶有計劃經濟的痕跡，在機制上帶有傳統思想的理念，在服務上缺乏服務觀念的實踐。
3.收費服務項目多且繁雜，收費依據不合理。相關調查顯示，社會公眾對銀行服務與收費的滿意度較低。究其原因，主要是國有商業銀行收費服務項目多且繁雜，收費依據不合理。①收費服務項目多且繁雜。據統計，在中國銀行業服務項目中超過八成是收費項目，只有不到兩成是免費辦理。公眾在銀行辦理各項業務的過程中時常遭遇莫名收費的情況。對國有商業銀行服務項目進行深入的了解，可以確定收付服務較多并且繁雜，如轉賬手續費、異地存款手續費、跨行取款手續費等。②各種收費項目缺乏依據與合理性。的確，國有商業銀行項目收費的設定是依據聽證制度的。但目前聽證制度的作用并沒有充分地顯現出來，其形式化比較嚴重，對項目收費的監管不夠嚴格，造成了項目收費門類與服務費用依據不合理、不明確；也沒有合理的收費標準對費用予以嚴格的約束和控制。
三、提升國有商業銀行參與公共服務水平的有效對策
面對當前我國國有商業銀行公共服務存在諸多問題的情況，應當采取有效措施來調整和解決問題，強化商業銀行公共服務職能，公平、合理地落實各項公共服務工作，提高公共服務水平，促進社會健康、和諧、穩定的發展。
1.加強政府監管理，核裁不合理收費服務項目。面對當前國有商業銀行公共服務項目收費繁雜、收費依據不合理的情況，應當加強政府監管力度，嚴格按照國家政策規定詳細審核國有商銀行公共服務項目，公平公正地裁定公共服務項目是否收費以及收費標準，以規范化、合理化服務于公眾。那么，如何加強政府監督管理，核裁不合理收費服務項目？①建立健全、完善的政策法規。為了真正意義上核裁不合理的收費服務項目，需要我國政府的大力支持和執行。而真正意義上的執行，需要有健全的政策法規為依據。所以，中央及地方政府應當制定與商業銀行公共服務項目收費相關的政策法規，提出標準的公共服務項目收費準則，對國有商業銀行收費的行為予以規范和約束，如此不僅可以體現政府對經濟活動的宏觀管理，還可以促進國有商業銀行更加規范化、法制化。②強化政府的監管力度。政府作為公共服務的主導，其職能是盡可能地高質量、高效率地完成公共服務活動。而國有商業銀行作為政府公共服務職能的委托機構，應當盡量完成公共服務的責任和任務。但事實上，國有商業銀行在公共服務方面存在諸多問題。對此，政府應當充分發揮監管作用，制定相關政策，對商業銀行公共服務項目進行監督管理；制定評價指標體系，對國有商業銀行公共服務進行評價。及時發現銀行在公共服務方面存在的缺陷與不足，要求國有商業銀行及時做出調整，提高公共服務水平，優質服務于公眾。
2.推進公共服務信息公開，確?？蛻粜畔踩９卜招畔⒅邪ㄒ恍┥婕肮娎娴男畔?，為了確保客戶信息安全并且客戶能夠及時了解信息，國有商業銀行應當嚴格參照《政府信息公開條例》中的原則與方法，采用適合的方式方法公布和公開公共服務信息，促使用戶可以及時了解公共服務信息，辦理相關業務，避免用戶利益受損，同時也可以促進國有商業銀行發展。另外，國有商業銀行還應當建立健全的信息反饋機制，通過多種方式來了解公眾的需求，及時調節公共服務，促使國有商業銀行與公眾建立和諧關系，促進社會和諧、健康發展。
3.調整和優化公共服務模式。在國有商業銀行公共服務模式創新難度較大的情況下，應當克服種種困難，不斷調整、創新、優化公共服務模式，提高公共服務水平。筆者建立創建人文化公共服務模式，為客戶提供優質的金融服務、創建社區銀行、創建網絡銀行等，擴大公共服務渠道、拓展公共服務項目，為用戶辦理各種業務，促進國有商業銀行良好發展，推動社會良好發展。
四、結語
在社會發展狀態良好的情況下，不斷提升公共服務水平，有利于促進社會、國家可持續發展。但目前我國國有商業銀行在公共服務職能建設方面存在諸多不足，引發很多公共服務問題，不利于社會健康、和諧發展。對此，應當通過加強政府監管理、推進公共服務信息公開、調整和優化公共服務模式等，提高公共服務水平，促進國有商業銀行不斷進步，社會不斷發展。
參考文獻：
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商業銀行服務實體經濟的措施范文3
《意見》提出合理把握信貸投放總量和節奏，確保信貸總量與深圳經濟社會發展需求相適應，投放節奏與實體經濟運行節奏相銜接，積極采用差別存款準備金率、再貸款、再貼現等貨幣政策工具，為深圳經濟社會發展創造寬松的資金環境。這些意見措施被認為是深圳為實體經濟發展注入的“強心劑”。
根據《意見》要求，法人金融機構要在滿足信貸總量調控要求的前提下，加大對深圳信貸投放力度。非法人金融機構將積極爭取總行支持將深圳作為金融資源投放的重點區域。
《意見》提出，要強化金融調控功能，推動經濟戰略轉型，加大對戰略性新興產業的支持力度，加大對現代服務業的支持力度、加大對傳統產業轉型升級的支持力度、推進“綠色信貸”工程。
據悉，今年深圳市將新增戰略性新興產業貸款超200億元人民幣，貸款增速不低于20%。力爭轄區戰略性新興產業上市企業家數超過全市新上市家數的60%。
《意見》表示要構建小微企業服務體系，加大金融對小微企業服務的力度。據悉，深圳將積極爭取監管部門支持，加大對小微企業的信貸傾斜，適當將貸款風險容忍度提高至5%，存貸比指標按規定的控制線上浮不超過5個百分點。
根據《意見》，深圳市將推動銀行業機構設立小微企業融資服務中心、事業部和產品研發中心等專業機構，鼓勵在小微企業比較密集的寶安、鹽田、龍崗區和大鵬、坪山、光明、龍華新區增設營業支行網點。此外，還將規范銀行服務收費，切實降低小微企業融資成本。
據悉，深圳市將吸引更多創投和股權投資類企業落戶，更多引導社會民間資本參與發起風險投資、私募股權投資和天使基金，以前海先行先試的政策優勢和金融創新開放為契機，鼓勵各類股權投資基金在前海集聚發展，今年力爭深圳市股權投資企業突破2500家。此外，還將通過再擔保、聯保貸款、集合債、銀政企合作梯級貼息等機制，保障和推進科技和金融結合試點工作。
同時，根據國家總體戰略部署，將以深圳前海開發開放為契機在金融改革創新方面積極探索，推進深港金融合作，更好服務實體經濟發展。作為推進前海金融創新的內容之一，深圳將積極探索深港銀行跨境人民幣貸款業務試點，嘗試利用香港低成本人民幣資金支持前海開發開放和重點產業發展。同時，爭取國家有關部門支持，推動前海地區企業和金融機構在香港發行人民幣債券。
深圳市金融辦有關負責人表示，這些舉措在國務院批復的《前海深港現代服務業合作區總體規劃》中已經原則明確，具體操作方案需進一步深入論證，待國家有關部門正式批準后實施。
在強化金融服務功能、保障社會民生普惠建設方面，《意見》提出要鼓勵金融機構開發針對登記失業人員、符合條件大中專院校畢業生、歸國留學生等小額擔保貸款業務；積極推進消費金融公司、汽車金融公司試點，大力發展消費信貸業務，擴大居民文化、旅游、健身、養老、家政等服務消費需求。引導社會資本進入公共事業和民生領域，支持各金融機構配合政府探索保障性住房投融資體系，穩步推進保險資金以債券或股權形式參與投資社會醫療事業、基礎設施項目、保障性住房建設和養老服務機構等。
在強化金融扶持功能、支持實體經濟“走出去”外溢發展方面，《意見》提出支持外匯主管部門穩步推進貨物貿易外匯管理改革，便利企業貿易外匯收支活動；引導金融機構推廣出口收入存放境外業務，提高境內企業的資金使用效率；積極探索研究第三方支付機構外匯業務需求，建立跨境電子商務與支付特點的管理模式；支持外匯主管部門穩步推進非金融機構辦理個人本外幣兌換特許業務，便利境內外旅客貨幣兌換，服務深圳市旅游經濟快速發展等。
此外，深圳市還將穩妥推進跨境貿易人民幣結算工作，鼓勵金融機構加強跨境貿易人民幣結算服務力度，擴大跨境貿易人民幣結算規模、覆蓋面和影響力。積極創新各種跨境人民幣貿易融資產品，深入開展對境外直接投資、對外承包工程等各類項目的人民幣貸款業務，滿足企業“走出去”對本幣的需求。繼續擴大以深圳為基地的跨境人民幣行清算網絡覆蓋面，為境內外企業提供高效跨境人民幣清算服務，積極組織轄區商業銀行和試點企業開展跨境貿易人民幣結算試點業務培訓。
《意見》最后提出，要充分利用財稅資金杠桿作用，支持金融服務實體經濟；推進社會信用體系建設，完善社會信用服務體系；加強系統性金融風險防范制度和監管能力建設。
金融服務實體經濟2012年主要量化目標：
1、實現“兩個高于、兩個不低于”目標，即全市各項貸款增速高于經濟增長速度5個百分點、高于全省同期貸款平均增速2個百分點；小企業貸款余額不低于2100億元、增量不低于380億元；
2、新增上市公司數量不低于30家，首發和再融資累計募集資金突破500億元；
3、銀行間債券市場募集資金不低于600億元，深圳證交所債券、債券回購累計成交金額超6000億元；
4、新增戰略性新興產業貸款超200億元，貸款增速不低于20%。力爭轄區戰略性新興產業上市企業家數超過全市新上市家數的60%；
5、爭取上級監管部門支持，貸款風險容忍度提高至5%，爭取存貸比按規定控制線上浮不超過5個百分點；
6、全市銀行支行網點不低于1450個，新增不少于30家，其中寶安、鹽田、龍崗和4個新區新增網點不少于20家；
7、爭取上級監管部門支持，實現羅湖區、鹽田區和4個功能新區各設1家村鎮銀行；
8、全市小額貸款公司貸款余額不低于80億元，全市小額貸款公司累計新增貸款超過200億元；
9、融資擔保機構新增融資額不低于480億元；
10、引導和規范金融機構減少各類收費不低于20億元；
商業銀行服務實體經濟的措施范文4
【關鍵詞】商業銀行 投資銀行 業務創新
一、我國商業銀行投資銀行業務創新存在的問題
《商業銀行中間業務暫行規定》相關的金融法規出臺之后，促進了我國商業銀行投資銀行業務的發展，為其創新發展提供了更加廣闊的環境，近年來，我國商業銀行在投資銀行的創新業務上有了很大進展，但是在業務創新發展的過程中還存在很多不足，對比與國外發達國家存在很大差距，主要表現如下。
（一）產品同質化現象嚴重
伴隨資本主義市場的完善，中間業務的利潤貢獻不斷增加，業務貢獻率不斷提升，投資銀行業務的發展已經成為當前發展潛力巨大的中間業務，2010年中國農業銀行推行了財務顧問業務的二期推廣，建立起財務顧問的專業系統，不斷發展投資理財的顧問、并購貸款等多項業務類型。建設銀行針對用戶需求向其提供了不同形式的直接融資模式，極大程度提升了財務顧問中債務重組、上市融資等新型業務收入的占比。浦發銀行的業務創新發展速度迅猛，根據最新數據顯示，浦發銀行在2015年上半年的債務融資工具承銷額高達1327億元，同比增長了79.12%，銀團的貸款余額高達1301億元，是國內股份制銀行名列前茅的銀行。我國商業銀行致力于產品創新的同時，忽視了產品同質化的惡性競爭狀況，當前我國商業銀行的業務類型過度偏向于財務顧問、債券承銷和銀團貸款方面，同時很多銀行發展業務的同時沒有結合好自身的實際狀況和客戶的實際需求，導致對產品開發缺少個性化，沒有形成商業銀行獨具特色的投資銀行業務品牌。
（二）經營模式多樣化，但存在不足
當前我國商業銀行投資銀行業務的模式和原先的單一模式轉變到多樣化的形式，其主要可以劃分成兩種類型，即外部經營和內部經營，內部綜合經營模式主要分成實體職能部門和事業部兩種形式，例如，我國民生銀行主要采取事業部的經營模式，靈活運用市場化的競爭方式發展投資銀行業務的創新，但是我國商業銀行的監管機制和內控機制不夠健全，我國大部分的商業銀行采用該種形式的可能性很小。
二、我國商業銀行投資銀行業務創新的阻礙
（一）外部制約因素
投資銀行業務實行創新的外部制約因素主要有兩方面，第一，受到分業經營模式的制約，商業銀行處在分業經營的制度模式下，商業銀行的投資銀行之間的業務知識停留在投資顧問、資產管理等業務上，對投資銀行業務的拓展進行了限制，導致其業務創新無法進一步的拓展。當前我國絕大多數的商業銀行還沒有建立起相對完善的投資銀行組織機構，和其他部分之間缺少良好的合作，我國很多的商業銀行當前還沒有建立起相對完善的投資銀行組織機構，且和其他部門之間缺少有效的合作，對市場動態和業務產品的創新難以良好的掌控；除此之外，我國商業銀行還會受到監督管理層面的制約，當前由于監管機制的權限劃分不夠明確，很容易出現重復監管和監管缺失的狀況，對投資銀行業務的發展和創新造成阻礙，監管的效果較差，很多狀況下監管局較多采取相對強硬的方式實施監督和管理，忽視了市場效率問題。
（二）內部制約因素
商業銀行經營理念不科學的現象是造成投資銀行業務創新面臨的主要阻礙，由于受到傳統經營理念的影響，我國商業銀行十分關注借貸業務的發展，因此忽視了投資銀行業務發展的重要性，對業務創新的意識十分缺乏，當前我國投資銀行的業務創新多集中在中介業務上。但由于我國商業銀行的發展缺少監管機制和風險管理機制的約束，只是對國外經驗的簡單套用，缺少對應的風險轉移機制和資金對沖機制，由此導致我國商業銀行的風險控制能力很低。除此之外，有關的復合型人才隊伍相對缺失，當前我國商業銀行針對投行人才隊伍的激勵機制相對較弱，加之培訓力度較小，人才培養處在十分薄弱的模式，無法良好的滿足的投資銀行的業務發展需求。
三、我國商業銀行投資業務創新的措施
（一）轉變經營模式，創新業務品種
我國商業銀行需要樹立起“以價值為導向”、“客戶為中心”的產品創新和業務經營理念，注重對優質客戶的個性化服務，由此為客戶提供十分全面的銀行服務，針對現有的銀行業務種類進行創新和深化，在業務品種上市前進行債務優化，利用企業融資增信、資產證券化等領域創新特色性的投資銀行業務的品種創新，由此實現產品業務的特色經營。
（二）強化外部監管約束
我國政府和有關機構需要進一步完善規范投資銀行業務的信息披露，針對創新型的投資銀行業務進行開發，關注產品定價過程和風險評估等業務進程中的具體信息披露問題，與此同時，我國商業銀行需要結合自身發展的實際狀況，對美國商業銀行的風險評估測量體系進行借鑒，使用計算機技術構建出適應期自身業務發展的風險管理模型，不斷提升我國商業銀行面對風險的處理水平和對風險監督管理的能力。
（三）注重專業人才的培訓
商業銀行需要建立起對應投資銀行業務的人才引進機制和人才培養機制，針對銀行發展的戰略目標制定出對應的人才培養計劃，對商業銀行內部人員實施業務知識的學習培訓，針對業務的創新、推廣和開發等技巧進行傳授，注重商業銀行業務管理知識的培訓，同時還需注重引進一些十分熟練金融業務、財務業務和法律業務的復合型人才，建立起合理的人才激勵機制，發揮人才的專業技能。
四、結語
目前我國商業銀行的發展現狀不容樂觀，因此需要分析商業銀行創新業務過程中存在的問題，針對問題提出具體措施，由此才能更好的為商業銀行發展提供思路。
參考文獻：
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商業銀行服務實體經濟的措施范文5
Abstract： With the rapid development of China's economy， the personal financial services of commercial banks with characteristics of wide distribution， high flexibility， raise funds quickly， higher added-value， has now become the focus of the development of the banking industry. In order to attract the investors to quickly seize the market， the various commercial banks continue to launch distinctive financial products. When the competition between the personal financial products market continues to intensify， some exaggerated financial products revenue， bank false sales phenomenon begin to appear. It not only brings loss to investors but also seriously affects the development of personal financial services of commercial banks， which has aroused the concern about the risk of personal financial products of commercial banks. Therefore， the study on the risk and risk control of personal financial products of commercial banks and suggestions on risk control are of great practical significance to the development of personal financial services of commercial banks in China.
關鍵詞：商業銀行；個人理財產品；風險控制
Key words： commercial bank；personal financial products；risk control
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2016）32-0081-02
0 引言
我國商業銀行理財業務的局限性較為明顯，商業銀行針對于其理財產品的風險梯度仍然還不夠完整，客戶需求的風險偏好不能得到充分滿足。就目前來說，對于個人客戶，典型的人民幣理財產品包括現有的理財計劃、銀行存款、債券買賣、股票交易、基金、信托、期權期貨等等，從風險角度來看，債券買賣和銀行存款的風險相對較小，收益較低，屬于保守型個人理財產品；而信托、基金、股票等的風險相對來說比較大，但收益也較高，類屬于激進型的理財產品。本文在對我國商業銀行個人理財業務理論和風險進行梳理的基礎之上，分析個人理財業務風險控制中的主要問題，并且從風險防范意識、產品開發、信息披露等方面分析問題存在的原因，從商業銀行、政府監管以及投資者的角度，來尋求如何有效地規避和控制這些風險，以維護金融市場的秩序和確保金融安全。
1 商業銀行個人理財產品風險概述
商業銀行個人理財產品與其他投資項目一樣，在追求高收益的同時面臨著諸多風險，主要存在市場風險、利率風險、信用風險、法律風險和操作風險等。
1.1 市場風險 一般認為，個人理財產品面臨的主要風險是市場風險。比如，商業銀行在銷售理財產品時向個人投資者隱瞞投資風險并向客戶保證收益。而當利率、匯率等市場環境發生一些不利的變化時，個人理財產品將面臨極大的市場風險，投資者面臨損失的可能。
1.2 利率風險 利率風險，是指當金融市場的利率降低時導致其債務利息支出增加的可能性，而個人理財產品則會因為受到利率波動的影響而造成自身損失。如果說，利率的非市場化使商業銀行個人理財產品的潛在風險暴露出來，那么利率的市場化改革則放大了這些潛在的風險。
1.3 信用風險 信用風險主要包括投資產品交割前的風險和投資產品交割時的風險。目前，我國的社會信用體系還不成熟，這使得商業銀行在銷售個人理財產品時對違約行為的監管存在比較大的難度。這不僅加大了商業銀行的審查成本，而且不利于商業銀行未來個人理財業務的風險管理。
1.4 法律風險 我國商業銀行的理財業務受到比較多的法律約束，但衍生金融工具的發展程度卻很低。所以，我國商業銀行面臨著相對較高的法律風險。
1.5 操作風險 操作風險一般是指由于風險控制體系設計不當、控制系統失靈而導致的各類風險。操作風險對金融機構的發展危害很大，它可能使金融機構陷入困境，甚至破產。操作性風險在商業銀行個人理財業務的每一個環節都存在。比如，理財專員建議投資者購買高風險的理財產品，由于操作不當導致投資者虧損，或者理財商業銀行設置模型錯誤而導致交易損失。
2 商業銀行個人理財產品風險產生原因
2.1 缺乏全面的風險控制理念 目前，我國絕大多數商業銀行只重視銀行個人理財產品的銷售情況，而缺乏對個人理財產品的風險控制的意識。例如，銀行在銷售理財產品的過程中，理財人員一般會重點強調理財產品的收益，而很少提及理財產品存在的風險，導致很多投資者在沒有了解清楚產品時就盲目進行投資，從而加大了投資的風險。另外，2005年個人理財業務才在國內商業銀行興起，銷售人員缺乏系統的風險意識，尤其在面臨巨大的業績壓力下會進行變相銷售。
2.2 理財產品研發及創新能力薄弱 目前，我國金融行業仍是以分業經營為主，與混業經營模式相比，分業經營模式使我國商業銀行服務形式比較單一，能夠使用和提供的理財產品種類也非常有限。目前來看，我國商業銀行個人理財業務采取的采取傳統存貸款業務結合方式，不但無法滿足客戶的多樣化需求，而且也不能為客戶提供滿意的服務。而外資銀行采用混業經營，理財產品種類在個人理財業務競爭中占據極大的優勢。例如，外資銀行一般設有專門針對不同客戶開發的“綜合性金融超市”機構。并且，外資銀行很重視與投資公司的合作，并參與到保險公司的并購中。中國自加入WTO后，金融行業也開始走入世界，帶來機遇的同時也帶來了挑戰，如果不及時改變現在固有的經營模式，不斷完善銀行管理制度，這對我國日后銀行的發展極其不利。
商業銀行個人理財產品同質化嚴重。目前，雖然我國商業銀行個人理財產品種類豐富，但是卻沒有突破限制，缺少個性化，理財產品的結構、定價機制大體一致，而不是從銀行自身實際情況出發設計出獨具特色的理財產品。并且在理財產品功能和投資方向上趨于一致，有些商業銀行不注重內容實用性而是盲目地追求理財產品規模的不斷擴張，真正能夠滿足投資者需求的產品少之又少，這限制了理財產品的創新發展。
2.3 理財產品信息披露不充分 對于銀行個人理財產品的信息披露，有兩個方面一直是備受關注的。一是產品的收益率，二是風險等級。一般投資者不知道產品的收益率是怎么來的，只知道通過收益率可以算出產品的最終收益。再者，雖然銀行內部會對不同的產品進行風險評級，但是在對個人理財產品風險等級的信息披露中存在著一些問題，銀行很少提出這些等級形成的依據，只是為了應付有關部門的硬性規定。
在銀行個人理財產品投資中，信托是一種收益相對較高的投資方式，經常運用在結構性的理財產品之中。但是由于信托行業披露信息不充分，募集的資金又大部分投資于實體行業中，如果實體行業經營不順暢，信息披露又不及時，將增加信托投資的風險，對商業銀行個人理財產品的風險控制帶來嚴重的后果。
2.4 風險控制計量方法滯后 當前，我國商業銀行在個人理財產品風險控制中，風險控制計量方法落后于其他國家。比如在利率和匯率等市場風險的計量控制方面，我國商業銀行大部分還停留在缺口管理等簡單方法上，而對某些風險計量方法比如久期、風險價值的運用卻很少，很多理論也沒有將其應用在控制風險的實踐中。正因為我國商業銀行風險計量方法落后，銀行理財產品的控制手段和方法比較單一，所以無法對商業銀行的表外業務風險進行有效的控制。
3 我國商業銀行個人理財產品風險防控建議
3.1 銀行方面的防范措施 ①構建以風險測量、風險識別、風險評價、風險處理為主體的個人理財業務市場風險管理體系，并把它納入整體風險管理體系中。建立有效的風險收益分擔機制，提高資產管理水平。強化內部控制體系，建立健全個人理財業務的內部控制制度，確立業務和產品的內部審核程序，嚴格內部審查和監督。②商業銀行應該認真做好個人理財業務的市場細分工作，在開展業務前先進行市場調查，根據客戶的年齡、收入、受教育水平等細分好客戶群體，并建立客戶個人檔案。建立理財產品統計報告制度，及時跟蹤個人理財產品發展情況。針對不同收入群體提供不同的服務方案。比如給高收入客戶群體提供附加值高、費用高、多樣化的理財服務。給收入較低的客戶群體提供與他們日常生活相關的費用低廉的代收代付理財服務。一般中老年客戶收入較高，可以向他們推薦理財咨詢、信托等業務，而對年輕的客戶則可以推銷信用卡、消費信貸等業務。通過細分市場了解客戶群體的多方面需求，然后為他們提供更好的服務。③商業銀行要加強其個人理財產品創新的步伐。在改善服務態度的同時要不斷推出新的理財產品，在產品結構、品種、定價、效率等方面實現多樣化。設計產品結構時要與國內衍生產品市場發展相匹配，并且滿足區域性差異需求。④商業銀行應該制定一套合理的個人理財產品營銷策略。個人理財業務客戶風險往往因為產品宣傳和營銷的不到位，個人理財業務宣傳首先要有得放矢，對細分后風險偏好趨同的目標客戶群體進行宣傳；其次是充分的風險提示；再次是宣傳和實際的統一，不夸大收益。⑤要發展壯大個人理財客戶經理隊伍，同時要提高個人理財經理的專業化水平。并且針對需求不同的投資者提供不同的服務，為理財產品的后期營銷提供有力的后臺支持。理財經理在開發客戶的同時要做好維護工作，而產品經理則做好產品的設計研發，理財經理與產品經理一起合作，互相配合，使產品管理與市場銷售相結合，做到以客戶為中心，提高工作效率。
3.2 監管方面的防范措施 ①銀監會作為我國銀行業的監督管理機構，在鼓勵支持我國銀行業創新發展的同時要以防范風險作為重點，規范發展銀行業務，時刻關注銀行業務存在的風險并引導銀行加以管理，從而促進銀行業的健康發展，保護投資者的合法權益。②監管部門要始終貫徹風險控制為本的監管原則，進一步加強商業銀行理財業務的監管，并及時分析出風險管理中存在的問題，完善風險管理監管體系和相關監管法律法規，引導商業銀行穩步發展理財業務。
3.3 投資者方面的防范措施 ①個人投資者作為商業銀行個人理財產品的直接購買者、持有人和最終的受益人，要加強自身的風險教育，多了解不同類型理財產品的特點，根據自身實際情況選擇適合自己的理財產品從而降低投資風險。②投資者要加強自身的風險意識，培養自己的理性投資觀念，積極主動學習金融知識和理財知識，學會謹慎選擇適合自己的個人理財產品。
4 結論
目前，我國商業銀行的個人理財業務還僅僅處于起步階段，其在理財服務、理財產品品牌、理財人員素質以及核心競爭力等方面與理財目標之間還有很大差距，商業銀行只有加強客戶服務管理模式、打造優質理財服務品牌，同時組建一支專業素質過硬的理財人員隊伍，才能在競爭日益激烈的金融環境中，使我國商業銀行個人理財業務實現長期、健康、穩固發展。
參考文獻：
[1]周艷，劉凱.股份制商業銀行個人理財業務風險解析與防范[J].江蘇商論，2006（12）：19-21.
商業銀行服務實體經濟的措施范文6
[關鍵詞]振興 實體經濟 舉措
中圖分類號：V233 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）10-0011-01
實體經濟是我國國民經濟的基礎和支柱，也是我國經濟快速增長的主要動力。面對近年來我國實體經濟遭遇到的多重困境，中央把著力振興實體經濟作為2017年經濟工作的主要任務之一。振興實體經濟需以問題為導向，通過多措并舉化解其發展困境，改善其發展環境，重塑其競爭優勢，推動其轉型升級。
一、深化激活實體經濟的結構改革
當前實體經濟面臨最普遍最直接的問題是無效或低端供給過多，而有效供給不足，進而造成供需不匹配。一方面，一些傳統產業產能過剩矛盾持續發酵，產能利用率偏低，產品滯銷導致庫存積壓較為嚴重。另一方面，供給側調整滯后于需求結構升級，居民對高品質商品和服務的需求難以得到滿足，導致出現大量到境外采購高品質日常用品的現象，造成國內消費需求外流。這就需要著力疏通結構梗阻，通過進一步深化供給側結構性改革，促進資源要素高效流動和優化資源配置機制，推動產業鏈再造和價值鏈提升，充分釋放有效供給，著力滿足有效需求和潛在需求，實現供需匹配和動態均衡發展。
一是進一步化解傳統產業產能過剩，緊緊抓住處置“僵尸企業”這個牛鼻子，更多地通過市場化、法治化方式實現市場出清，通過建立公平的優勝劣汰的市場競爭秩序，嚴格執行環保、能耗、質量、安全、技術等標準，淘汰一批重點行業的落后產能，創造條件支持企業間兼并重組，加快企業轉型升級，提高企業效益、市場競爭力和行業集中度。二是結合“互聯網+”“中國制造2025”，大力發展分享經濟、數字經濟、生物經濟、綠色經濟、創意經濟、智創經濟等新經濟、新業態、新模式，加快發展壯大一批戰略性新興產業、現代服務業，擴大高質量產品和服務供給。三是深入推進農業供給側結構性改革，狠抓農產品標準化生產、品牌創建、質量安全監管，提升農業供給體系質量和效率。四是深化土地使用和管理制度改革、流通體制改革，加快能源等資源要素的價格改革，建立健全要素價格市場化形成機制，提升資源要素配置效率。
二、擴大以內需為主的有效需求
有效需求持續不振是制約實體經濟發展的主要因素之一。經濟新常態下，當前需求增長中樞不斷下移。市場預期總體不好、投資信心和投資意愿不足等掣肘民間投資和制造業投資增長；消費囿于就業質量下降、收入增長放緩、市場擴容受限等；出口既受外部環境的不確定性沖擊，也受新興市場國家替代效應影響，競爭優勢趨于弱化，增長空間收窄。這就需要繼續加強需求管理，通過補短板、挖潛力、增優勢，著力擴大有效需求特別是內需，倒逼實體經濟轉型升級，改善市場發展預期，提振實體經濟發展信心。
一是積極增加有效投資，更好發揮政府資金對社會資本的帶動作用和放大投資的乘數效應，加快補短板項目建設，支持新型城鎮化、產業升級、重大民生工程和公共服務建設等，立足長遠實現投資綜合效益提升。二是在加快傳統消費擴容升級的基礎上，不斷提升綠色消費、信息消費、汽車消費、旅游消費及假日經濟等熱點和亮點，擴大幸福產業的服務消費規模，改善消費環境，以更優品質的產品、更加豐富的新業態、更便利的服務，引領和創造消費需求，促進消費在結構升級中釋放增長潛力。三是在增強勞動密集型產品和高技術產品出口競爭優勢的基礎上，積極培育智能制造、新能源設備等領域新的出口增長點，推動服務貿易業態創新，促進服務貿易與商品貿易融合發展，拓展出口增長空間。
三、完善支持實體經濟發展的金融服務體系
金融是實體經濟的“血液”。實體經濟長期以來遭受資金緊張困擾，當前已陷入了一種“企業掙錢少、銀行給錢少、其他渠道錢難找”的怪圈，這與我國金融服務支持實體經濟發展方式密切相關。一方面，與金融等虛擬經濟相比，實體經濟投資回報率偏低，市場資金流向實體部門的動力不足。另一方面，我國資本市場體系尚不完善，金融產品創新發展緩慢，服務中小微企業的金融機構發展不足，企業融資渠道少而窄，金融體系服務實體經濟的能力相對有限。這就需要綜合考慮金融與實體經濟的聯動有效性，統籌貨幣信貸、部門利潤和融資結構等多重關系，加快體制機制改革創新，提高資源配置效率和金融服務水平，增強資金流向實體經濟的能動性和主動性。
一是積極打造源頭活水，增加市場流動性供給和優化銀行信貸配置結構并重，提高商業銀行對中小微企業不良貸款的容忍度和放貸積極性，提高金融機構向實體經濟的放貸能力，嚴密監測資金流向，促進社會資金加速成為實體經濟的產業資本，推動資金更多更好地支持實體經濟。二是加快建立金融與實體經濟之間的利益聯動機制，平衡金融部門與實體企業的利潤關系，加快l展各種自擔風險的區域性小型金融機構、社區金融服務組織、村鎮銀行等合規合法的金融主體，服務廣大中小企業、創新型企業發展，健全金融市場機制，引導資金從低附加值、高風險領域向實體經濟領域轉移。三是完善金融服務體系，加快發展直接融資服務的平臺和通道，建設多層次資本市場，積極發展企業債券（公司債），推進股票注冊制改革和市場擴容，加快基于股票、權證匯率、利率等標的的金融衍生工具創新，設計適應特定實體企業融資需求特點的金融服務新產品，拓展實體企業融資空間，提高融資便利性，化解實體經濟被銀行資金邊緣化的困局。
四、加強財稅對實體經濟的支持力度
實體企業正在遭受內外雙重擠壓，實體經濟面臨的生存壓力巨大。從外部看，宏觀稅負水平持續居高。雖然近年來國家實施結構性減稅和普遍性降費政策，但由于以間接稅為主的稅制本身的約束以及一些地方的行政性收費、銀行服務收費和部分行業協會收費過多過高，企業仍感稅費負擔較重。從內部看，企業生產運營成本不斷攀升。相關報道和研究指出，我國制造業的資金、土地、能源、交通物流等成本和部分交易成本高于一些發達國家，加之逐年上漲的勞動力成本，已經侵蝕到了企業應有的合理利潤空間。這需要從內外兩方面同時采取措施，既要通過減稅、降費、降低要素成本和各類交易成本特別是制度易成本等來切實減輕企業負擔，也要激勵企業自身內部降本增效。
一是大力推進清費正稅改革，降低制造業增值稅率，全面落實服務業“營改增”，提高直接稅比重，再免除一批行政事業性收費等，切實減輕實體經濟負擔。二是加大財稅信貸等優惠力度，通過財政補貼、稅收抵扣、貸款貼息、加速折舊等多種支持方式，支持實體企業特定生產制造與研發活動，增強企業創新的積極性。三是促進企業降本增效，支持企業加快技術改造，鼓勵企業采用新技術、新材料、新工藝、新組織和新流程等，加強管理創新，提高實業投資回報。
五、優化良好的生產經營環境
