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商業化規劃范文1
崇文區結合傳統規劃模型及規劃分析方法，對信息技術在商業網點規劃服務中的應用進行初步嘗試和探討，取得了一定的經驗。
商圈分析
隨著崇文區商業業態的快速發展，如何依據城市近期建設規劃的指導，結合現有商業網點的實際分布情況，通過科學規劃、合理布局，建立城市商業網點框架體系，引導城市商業網點建設向分布合理、功能齊全、競爭有序、便民利民方向發展，成為商業網點規劃工作的重點。
商圈分析是商業網點規劃工作的中心。區域內商圈分析可為規劃決策提供科學、準確的依據，同時也為商業網點的定位提供建設性的指導意見。
借助GIS、數據挖掘等信息技術的數據管理和分析，我們可以方便地進行商圈規劃。正確合理的商圈分析，對區域商業網點、商業體系整體格局十分重要。對于具體的商業網點和商業聚集區域而言，商圈分析有助于評價和確定服務的空間范圍、市場潛力、目標客戶分布等，為商業網點規劃提供技術支持，協助商業企業制定商業計劃。
崇文區的數據資源由資源中心的商業監管服務信息資源庫和各商業網點的前置數據庫組成，為保證各部門業務數據的安全性和保密性，各部門建立了交換數據庫，通過數據交換平臺共享給商業資源交換中心。各個企業的數據信息，按照特定的時間頻率進行更新。同時，通過同步更新機制，實現資源中心的信息資源庫的更新，保證商業網點數據的現實可用。
基于GIS可實現對崇文區商務局的商業網點數據進行管理，為商務局提供全面、直觀的商貿企業信息，提供宏觀商業管理和產業規劃決策的數字服務，同時為商務局經濟運行調度、應急指揮提供基礎數據服務，節省企業單位的辦事時間和辦事路程，提高決策效率和效果，更好促進經濟運行發展。
基于GIS的數據庫的信息技術，不僅可以對商業網點的數據進行有效的管理，還可以輔助商業網點規劃決策，提供商業網點監測和商業信息等服務。
監測服務
將GIS、移動通信等信息技術引進商業網點監測領域，在國內也屬于摸索探討階段。通過視頻可視化識別技術，借助GIS技術，可實現對商業網點安全生產的狀況進行實時監控; 根據需要，可快速定位到安全隱患所在的位置，查看相應信息; 同時實現安全報警，將安全事故轉入到監控業務處理流程中，方便及時地解決問題，為商業網點的正常運行提供安全保障。
系統對商業網點進行動態可視化安全監控，以網絡視頻服務器為核心，綜合利用數字視頻處理技術、網絡傳輸技術、自動控制和人工智能等技術，具有快速處理、數字信息抗干擾、便于快速查詢記錄的優點。系統依托IP寬帶網絡，可把監控中心和崇文區內的監控目標組合成一個系統，實現對商業網點的遠程、實時、集中監控。
系統可實現對轄區內各個商業網點的安全設施等進行實時可視化動態監控，同時對出現的安全隱患自動報警，上報到區級監督平臺?；诎踩O控網絡，系統可以實現對商業網點安全事件、部件等城管案件提供實時可視化的監督手段，構建商業網點綜合監督評價體系。
系統具體功能如下:
建立全監管處理機制 崇文區城管人員，可以通過系統查看各個監控對象的監控歷史記錄，方便了解情況，采取措施對安全隱患進行處理。
實時監測通過設置在各個商業網點的攝像頭，進行實時動態監測，可以隨時查看任一商業網點位置的監控情況。
實時動態預警通過實時監測網絡，系統可以根據監控情況，提供監控報告;同時對違反安全標準的商業網點，進行安全預警，在空間專題地圖上以動態閃爍的方式進行預警。
實時動態案件處理如果監測對象出現安全隱患，系統可以提供案卷上報機制，對監控視頻進行上報，協助完成商業網點案卷的立案、處理等工作。另外，在商業網點安全隱患排除以后，可以對商業網點案卷的處理結果進行檢查。
商業信息服務
崇文區商業在快速發展，商業網點眾多、商業服務內容各種各樣。一方面，崇文區政府需要將商業網點方面的規劃信息、商業相關規章制度和其他與商業相關的信息公布給商家和公眾; 同時商業網點方面需要把商業網點、商品、服務促銷等信息及時給公眾，方便公眾了解商業服務信息，從而吸引潛在的消費者，把消費者吸引到商業網點來。另一方面，消費者去商業網點進行消費，需要了解相關的商業信息，進行選擇、消費; 而且還需要有如何到達消費地點等信息。
借助網絡和GIS等信息技術，實現政府、商業網點和公眾三方互動，方便政府或商家根據公眾實際需求，制定區域內商業網點發展規劃，及時調整商業空間布局; 商家也可及時調整商業結構及商業定位，更好地滿足公眾需求，從而獲取最佳社會經濟效益。
信息服務主要有以下幾方面內容。
行政區域專題圖 用戶可以通過行政區域圖，查看各個行政區內的社區空間分布情況。
商業發展版塊 以商業網點主題分類，查看各類商業網點分布情況，具體可以查看: 整體概況分布、特色產業升級板塊、商旅文化融合板塊、主題商務中心板塊和商貿產業孵化板塊。用戶可以查看每一個板塊的空間分布狀況，通過地圖顯示，了解相應板塊現狀可視化的空間。
生活助手服務 為公眾提供崇文區日常生活所需的各種服務信息: 出行指南、天氣預報、出租等信息服務。
地名搜索服務 公眾可以通過瀏覽器訪問、查詢崇文區內地名，結果在地圖上以高亮方式顯示，系統為用戶提供興趣點定位服務，可以查看其周圍的商業網點信息及其他信息。
法律法規服務 公眾可以查看崇文區商業網點相關的法律法規，方便商業網點和及時了解信息。其主要內容包括: 市場管理法規、外商投資法規、對外貿易法規和其他相關法規。該功能可指導商業網點規范化經營，保證商業經營的質量，為公眾提供優質的商業環境。
商業化規劃范文2
最近看到一則消息：中國商業設計協會對全國商業地產的設計機構和設計項目做了一個統計。統計結果反映了中國商業地產規劃設計、建筑設計的現狀，就是大多數沒有前期定位，或者前期定位是虛擬化的。在當今的中國，幾個人就可以開一家策劃公司，因為開發商對這一塊的知識幾乎沒有，所以這樣的結果只是一個策劃性的東西，而不是實際可操作的。所以，即使做了這樣的前期策劃，后續的也是無法落實的。
一、國內目前商業項目規劃設計的整體現狀
中國的商業目前面臨著許多問題。不專業的設計，這里說的不專業不是說設計院不專業，設計院對于規范和空間的引導都很專業，但是由于不清楚商業的需求，所以我們看到大量的項目都是這種情況：由于設計的不合理，最終招商的時候商鋪進不來，物業滿足不了設計要求；后期改建改造大；最重要的就是運營成本的加大。所以我覺得一定要建立這樣的理念和概念，就是不能夠用建筑規劃設計來作為商業地產開發的靈魂，而是一定要引入商業設計的靈魂。商業設計是對商家、對消費者，包括對以后商業地產的運營提出的專業性的考慮和要求。所以我認為商業設計是規劃設計的核心，也就是說它是指導規劃設計和建筑設計的基礎條件。
二、做好商業項目規劃設計的重要原則
那如何做好商業規劃設計呢？我認為最重要的是要把握兩個關鍵點
第一點：主力店及次主力店
在商業綜合體當中，通常包括超市、百貨、影院、餐飲、健身、酒店等多種業態，不同業態對物業要求和標準不同，在規劃設計時必須滿足不同業態的需要。這與一開始講的招商在前、建設在后有很大關系。不同的主力店都有不同的荷載、高度、卸貨的要求，只有招商在前，與主力店進行技術對接，才能掌握好這些東西。
第二點：內部動線設計
商業綜合體好的動線設計能引導和方便消費者購物，良好的人流動線也能延長消費者在店鋪的停留時間，帶動品牌人流量和購買率的提升，并能讓消費者體驗一種品牌所倡導的購物感覺。如果把商業綜合體比作一個人的話，那么動線就好像人身體內的血管一樣重要，無論上、下、左、右都必須保持通暢，不能有任何阻塞的地方。所以，商業綜合體在規劃的初期往往重點放在動線規劃上，為配合各樓層不同業種的定位，商家往往要花費很大心思和時間來研討和修復動線設計圖，直到滿足商場使用的最佳狀態為止。
商業的動線設計，必須先來看看到購物中心內的顧客都是什么樣的目的，我們一般把顧客分為三種：第一種是有購買目的主動顧客，具有較強的目的性；第二種是無購物目的的顧客；第三種是隨機購買，以逛為目的，在“逛”中發現商品，激發購買欲望，主要以女性為主，屬感性消費。那么，要激發顧客的購買欲望，不僅需要在商品自身設計上下工夫，提高商品的色澤、款式等方面的視覺效果，還需要著重研究商業空間的內部布置、空間的分割和聯系，創造特定的購物氛圍，讓顧客心情舒暢，從而達到激發其購買欲望的目的。
一個好的垂直、平面交通設計是可以決定內部人流動向的。垂直交通將促使人流從低樓層向高樓層運動，而平面交通則能使消費者沿著商家事先設計好的交通流線進行消費。好的動線規劃的作用包括：合理的動線使顧客很方便地進入商業設施；合理的動線使顧客很容易地走完整個商業設施；合理的動線使商品很容易導入商業設施；合理的動線使店員服務更加方便。
商業綜合體的動線分四種，有給客人使用的賣場的動線，也有給后勤補給和員工上下班的后場動線，還有水平動線及垂直動線。
后場動線： 從停車卸貨開始經過商品管理，接著上升降貨梯，到進入賣場倉庫的這個過程是后勤補給動線，
員工動線： 員工每天上下班進出的動線，從經過警衛到商業綜合體，打卡完畢至員工更衣間換制服、再進到個人工作崗位的這條動線就是員工動線。這條動線通常會和消防逃生動線相連貫，也會有某一段會和貨物的補給動線重疊，這都是合理的設計。
水平動線： 水平動線在內部交通設計上，對于引導人流起到至關重要的作用。商業綜合體每一層商業以電扶梯為中心來做引導客人走向的通道成為水平動線，水平動線設計最重要的是主通道動線與次通道動線，一般要求在進入商場之后要有一條明顯的主通道，寬度在6～8米保證購物人群能夠擁有舒適的步行空間，使顧客在穿行主通道時，能清楚地看到商場平層的業態劃分。除主通道之外，還應該有與之相連的次級通道，使人流有效分流到各個業態分區。根據不同的商業種類，次級通道的寬度各不相同。商場內部的次級通道應在2米左右，以保證顧客在不擁擠的條件下，選購合適商品。此外，為了有效拉動次級通道商鋪的人流量，可將收銀臺、衛生間、樓層休息區等部分功能分布在次級通道上，以拉升次級通道的人流量，同時也可降低將其設立在主要通道旁，避免因占用黃金鋪面而造成的損失。
垂直動線： 從地面層借助自動扶梯，電梯，步梯來運送消費者上下到每一個營業樓層的過程稱作垂直動線，主要的功能是自下而上引導客流。
購物中心層數越多，營業面積和租金就越多，購物中心的利潤和投資回報就越大。但要把購物者引導高層并不容易，因而投資者往往不愿意租用較高層的商鋪。此時，中庭空間和垂直交通工具能夠發揮重要的作用。中庭是垂直交通組織的關鍵點，也是步行空間的序列，這里人流集中、流量大，最有可能鼓勵人流上行。富有趣味的垂直交通工具，玻璃觀景電梯等，能在中庭空間創造活力和動感，常常會激發購物者登高的欲望。因此，投資者在選擇高層商鋪時，評價垂直交通能否促使人流向上運動，將成為考核重點。
在對商業做動線設計的時候應該避免以下問題的發生：
1、我們在做商業動線設計時一般要注意避免在同一平面動線交叉（車流、人流、貨流）；避免因動線設計不合理而改用廁所做誘餌，來指引顧客在商場內轉來轉去，達到吸引人流的效果。
2、做商業規劃時要考慮設置必要的停車設施；還要注意不同業態卸貨平臺的設置不同。
3、尺度合理的主副通道設計寬度2.8米、4米、8米甚至12米、16米。
對于不同商業定位的商業綜合體來講，不同的定位決定了不同的商業功能和業種布局，只有將項目分析透徹，才能在動線設計上滿足它們的發展特點。
三、結語
商業化規劃范文3
一、項目名稱：電商產業園（以下簡稱產業園）
二、項目計劃投資規模：項目計劃總投資人民幣貳仟伍佰萬元整（小寫：￥25000000.00）。
三、戰略定位：
構建最大的電子商務互聯網+產業鏈整合服務平臺；
構建最大的特品產業鏈供應平臺；
構建最大的電子商務互聯網+創業平臺。
四、產業園基地建設規模
項目地址：中國.XX西部國際商貿城二期；
總用地面積：20畝
規劃建筑面積：100000平方米
可容納商家：1200戶
可容納個體創業人數：8000人
共設計車位：500余個
周邊配套公共交通：XX市公交總站
周邊配套生活服務區域：XX市美食特色街
五、電商產業園戰略定位及價值：
（一）產業園戰略定位
(1)、構建最大的電子商務互聯網+產業鏈整合服務平臺；
(2)、構建最大的特品產業鏈供應平臺；
(3)、構建最大的電子商務互聯網+創業平臺。
（二）產業園戰略價值
(1)、建設XX市大眾創業、萬眾創新的電商孵化園。產業園將為XX市電子商務互聯網+產業發展提供第一個落地的實體基地。園區將匯集XX本土網商、吸納外來力量，建立適合于XX自己的電子商務互聯網+產業集群，利用園區完善的配套設施及服務，為XX市建立電子商務發展的產業帶。
(2)、構筑XX市互聯網+戰略高地。創業園的建設，實際上是XX市培育互聯網+產業發展的碩果。2015年年5月18日，XX市人民政府印發《XX市人民政府關于加快電子商務發展意見》（巴府發[2015]9號），將發展電子商務互聯網+等產業發展作為全市經濟社會又快又好發展的重要手段。，計劃在未來3年內培育10家電商骨干企業，全是電子商務交易規模突破200億元，讓移動互聯網產業成為XX市新的經濟增長點.產業園將促進XX市經濟機構轉型，匯集XX本土網商、吸納外來力量，建立適合于XX自己的電子商務互聯網+產業集群，利用園區完善的配套設施及服務，為XX市建立互聯網+發展的產業帶。產業園將在良好的大環境下構筑的電子商務互聯網+產業高地。
(3)、引導傳統企業轉型升級。產業園將傾力打造集供應鏈整合、電商運營、網絡交易、物流配送、創業孵化、多元化服務等多功能多業態融合的互聯網+產業中心。成為帶動XX全市乃至企業轉型升級的重要引擎。
(4)、促進XX市電子商務發展的政策載體。產業園的建成，將成為政府與企業之間就電子商務各項政策的落地與受惠的直接媒介。政府可以通過產業園將各項扶持鼓勵政策、指導意見辦法落地到實處，為政府政策的執行打通落地出口。利用電子商務互聯網+為發展手段的企業、商戶及創業者可以通過園區尋找到政策支持的入口?！耙怀鲆蝗搿辈粌H為政府與企業之間對接形成快速通道，更可成為政府統計互聯網+產業發展數據的接口。
（三）產業園職能
(1)、電商培訓中心。依托XX市職業技術學院、阿里學院、淘寶大學及其他社會培訓機構建設以產業園為基地的XX市電商培訓中心。搭建大學生實踐基地、電商人才輸出平臺。
(2)、網商創業中心。產業園將搭建三種不同規模的創業平臺：
企業：面積為50-200平米的大中小辦公區域100個以上；
商戶：面積為20-50平米的微型辦公區域500個以上；
個體創業者：可容納100-200人、面積300平方的集中創業區域10個以上；
(3)、網貨供應鏈中心。產業園將規劃10000平米的農特產品O2O交易中心，交易中心將具備線上供貨、線下展示的功能。交易中心職能如下：為XX本地網商解決供應鏈問題。產業園將選擇優質農產品供應商（生產廠家、專合社）入駐，建立統一的供貨標準、質檢標準、包裝標準、數據提供標準。拓展XX市農產品向全國乃至全球進行大宗跨境供貨的渠道和能力。產業園集本地政策資源優勢及供應商產品整合優勢，對外集中宣傳推廣。為建立XX市跨境電子商務交易平臺打下堅實基礎。通過渠道的拓展，倒逼XX市農產品企業、專合社轉型升級、擴容增產。
(4)、電商服務中心。產業園的建設，將匯集本地及外來電商服務型企業及人才。為企業、專合社、個體的電商發展提供專業的第三方服務、品牌服務、人才服務、公共服務等。
(5)、倉儲物流配送基地。產業園將規劃倉儲物流區域，匯集現有主流物流服務商入駐，建立適合于電子商務互聯網+產業發展的現代物流體系。
(6)、生活服務中心。產業園未來將匯集常駐辦公人口5000人以上，日均流動人口2萬人以上。這將帶動園區商務生活配套發展，園區將逐步配套招引餐飲、超市、醫療、教育、娛樂、租賃等商戶的入駐，建立園區生活服務體系，真正實現“進得來、留得住”。
(7)、綜合服務平臺。園區將建立為企業服務的綜合平臺，包含但不限于以下功能：
企業項目輸出服務：培育一批電商示范企業、高新科技企業。并協助其完成相關專利、品牌、版權的申請；
金融服務：園區將立足自己的基地優勢，積極銜接政府資源、銀行資源、天使投資、項目投資等，對接政策支持、金融支持。為以電子商務為手段的創業者解決初創啟動資金的問題，為企業解決擔保融資問題。
跨境交易服務：與中國郵政建立合作示范區，建立跨境電子商務交易物流示范基地。
六、產業園運作流程：
1、吸納優質生產商家、專合社、物流服務商、TP服務商入駐：通過對甄選入駐的商家提供優惠租賃期來吸納XX本地的優質農特產品廠家、專合社入駐。爭取一年之內吸納100戶-200戶優質商家入駐。
商業化規劃范文4
按歷史的觀點講，工業化有它一定的程序，決不能違背基本演變的原則。因此可以說工業化決不是一種主觀的愿望，而必須具備一定的背景，要達到工業化的目的，不能不創造一個相當順利的環境。
就工業而論工業的困難，不免過于狹窄，甚至帶單純主觀的毛病，固然工業化能給予生產者一種生活和工作的訓練，因此而轉變許多社會關系和意識。同時工業化也必須要有工業化的條件，無適當的社會條件便談不上工業化。目前中國工業生產最嚴重的困難，工業本身所遭遇的種種阻礙，工業的所以不能走上正軌，根本是因環境不順利的緣故。
要走上工業化的正軌，必須要確定工業化的政策，而誠誠懇懇一貫有力地執行之；必須要提倡工業化的教育，培養無數切切實實負責干練的青年；必須要積極改進工業的原料，尤以農產品為主。
工業化政策決不可一味模仿國外的皮毛，而必須根據國外歷史的教訓和人家實際的經驗，且適應國內各地產業發展的程度而確定。有人以為蘇聯的國營工業曾經領導民營工業的發展，所以我們也得以建設國營工業為中心，甚至以為不妨漠視民營工業。這個毛病就出于膚淺的模仿。豈知國營工業要有國營工業的客觀條件和真正能力，而國營與民營還需要適當的配合。在忘記人家國營工業的所以然，和忘記國營民營應有適當配合的時候，就不免要再蹈衙署經營的覆轍，而竟忽視一切民營工業，以致國營工業的本身站立不住，而民營工業也因此愈加遭殃。結果所謂國營者將變質而為私營，而真正民營者不免有大批倒閉之虞。如此所謂工業化者必然要碰壁，而產業反要走上倒退的途徑。
國內講工業化的人還有一個通病，他們以為專門創立工廠便可達到工業化的目的，而不知工廠工業還需要和各種相關的手工業配合起來，方能向前發展。目前機器工業部分它要靠手工業的木工，而各種工廠中所用的原料大都出于用手工業改制的礦產和農產，這都是很明顯的事實。所以某些手工業不能進步，或竟至大批塌臺的時候，各種相關的工廠工業，就不免受牽制或感到嚴重的威脅。整個工業化的政策絕不能忽視歷史的繼續性，不能忽視工業的社會性，也就不能忽視那些輔助工廠工業的手工業。時
髦的工業家心目中只有機器和工廠，而不明白手工業工具和工場生活也有同時改進的必要。而確定工業政策的人們還一味崇拜工廠和機器的形式，未曾為今日在中國各種工業方式中尚占優勢的手工業，打算一下?？梢哉f目前工業化的政策并未十分有系統，且不免有偏重形式的遺憾。
現代工業所需要的技術會計和經理的人才，都要靠一個革新的教育制度，來訓練培養和陶育。工業化教育的立場，即是現代文明的根本立場，在乎義務和權利的分明，在乎對一切大小工業有徹底認真的觀念，在尊重事實而不貪虛名。這個立場完全和舊時科舉功名的教育是相反的。因為舊教育的精神，是過分注重形式，崇拜名位，講究身份，處處帶著宗法思想，而不追究或尊重個人的責任和工作，往往以為形而上的是高尚的，形而下的是低微的。一般在學校的人們求學只憑記憶不重理解，考試則像張天師畫符一樣背誦一遍。畢業以后只憑資格文憑去混飯吃，平時輕視勞動，好享現成之福，及到不得不動手時還是使喚差役，若遇人批評則大放阿q精神， 自以為不惜于賤事，因為事事不求甚解，八股風氣愈來愈盛，處處以混而統之說法來回答問題。講地理則不外乎地大物博諸原因，講歷史只是舉英雄豪杰為因素，習博物則熟誦其分類名稱而不識日常習見的魚花鳥礦植等物，習理化則徒強記公式，不能理解日常所見的事物，更不能解決生活中淺顯而具體的小小問題。這種反科學的教育精神，即是反工業化，而在目前社會講來是富于倒退性的。這種教育如果不革新，就沒法希望走上真正工業化的坦途，有可用的機器而無可用的人才，近代工業是不會生出來的。有堂皇的廠屋而無善于經理，長于技術會計的人才，工廠組織終究要塌臺的。有了科學化的教育與頭腦，方才有工業化的環境和工業化的成績。
商業化規劃范文5
關鍵詞：小額信貸；商業化；金融化；正規化；普惠性金融體系
中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：1003-4161(2009)01-0129-03
1. 引言
小額信貸是一種特殊的信貸制度，它以農村低收入人口為對象，提供小額度無資產抵押和擔保的貸款及其相關服務，以增強其自我發展能力，是目前國際社會普遍認可的開發式扶貧模式。1994年小額信貸被引入中國農村，實踐證明它在市場經濟條件下具有特殊的貧困瞄準機制，使扶貧信貸資金有效地傳遞到貧困農戶手中，一定程度填補了中國農村金融服務的空白，有效解決制約農村經濟發展的資金約束和金融服務缺失等問題，是適應中國農村金融市場特點的金融制度和金融技術。2000年開始在政府的主導和推動下，農村信用社以自身存款和央行低息再貸款開展農戶小額信貸業務，2005年12月，為引導和規范民間金融的發展，批準成立商業化小額貸款公司。2007年又進一步調整和放寬農村地區銀行業準入政策，相繼批準成立中國郵政銀行，鄉鎮銀行、農村基金互助社等新型金融機構，中國小額信貸步入新階段。
金融是現代經濟的核心，為實現“建設社會主義新農村”的宏偉目標，農村金融服務應達到“多層次、廣覆蓋、可持續”的基本要求，發揮促進農村經濟發展的核心作用。2007年全國金融工作會議提出積極培育多種形式的小額信貸組織，并將其作為普惠性金融體系的重要組成部分，納入國家金融體系發展框架。在此背景下，小額信貸已不能只停留在扶貧領域，其社會效應以外的金融和經濟功能應越來越受到重視，在經濟建設中應發揮重大作用，因此積極發展健康可持續小額信貸具有較大的現實意義。本文擬通過分析小額信貸的發展和演變，研究其可持續發展中出現的商業化、金融化和正規化趨勢，從國際視角結合中國現實提出發展可持續小額信貸的相關建議。
2.小額信貸的發展和演變
從世界范圍看，小額信貸的歷史雖不長，但發展很快，已從公益性向商業可持續發展，又逐步向金融化和正規化發展，其內涵、形式和功能隨之不斷拓展和豐富。
2.1公益性小額信貸
小額信貸最早于20世紀70年代在孟加拉國產生，初期的小額信貸被視為單純的扶貧工具，以公益和慈善為目的，是“向窮人提供信貸服務以幫助他們擺脫貧窮的特殊信貸方式”（國務院扶貧辦），或“高利率無擔保的小額貸款”（micro-credit）。小額信貸服務多由非政府組織（non―government organizations，以下簡稱NGOs）承擔，資金來源依賴各類捐贈資金及國際組織的低息或無息貸款，以有生產能力的貧困人口（尤其貧困婦女）為貸款對象，以特定項目形式進行操作和運營（項目到期后，小額信貸及相關服務隨即終止），追求社會效應。
2.2商業化小額信貸
隨著實踐的深入，小額信貸被認為是具有廣闊市場需求和前景的產業，要以市場為基礎，進行商業化的運作與管理，追求可持續發展。小額信貸商業化包括商業融資，產品定價等豐富內涵，以及建立組織架構、治理結構，業務管理與考核體系等現代企業制度。其中基礎和關鍵的內容有兩方面，一是小額信貸機構能夠進行商業融資，吸收私人商業資本，從銀行等機構獲得商業貸款甚至可以從社會吸收低成本的儲蓄，從而擴大規模和覆蓋面；二是能夠根據小額貸款市場的供求關系和風險制定合理的利率水平，使其利息收入能夠覆蓋運營成本和呆賬損失并獲得一定利潤，保持持續的盈利能力和發展空間。
2.3小額信貸金融化
20世紀90年代以來，小額信貸的金融功能日益強化，能夠向客戶提供多種額度較小的綜合金融服務（焦俊璞、楊駿，2006）。小額信貸已逐漸發展成為涵蓋存貸款、匯兌、支付結算、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融（micro-Finance），成為金融體系的組成部分，與金融業的邊界日益模糊。小額信貸機構根據客戶的需求開發個性化的產品，提供個性化服務，微觀操作技術更多地采取金融業的技術，如風險評估與風險管理方面，對傳統聯保貸款模式進行替代的等級評分技術。中觀層次上構建了類似銀行的管理體制和運行機制，如建立征信信息系統、支付結算系統等。宏觀層次上監管機構逐漸將其納入監管范圍，如有資本充足率的要求，進行駱駝評級等。
2.4小額信貸正規化
小額信貸正規化指在小額信貸領域中出現的從NGOs經營為主向以正規金融中介經營轉變的過程（何廣文，2003）。小額信貸正規化有三種形式：一是通過參股、購并或重組等方式將非正式小額信貸機構（主要是NGOs）轉制為獲準經營和受到監管的專門從事小額信貸業務的正規金融機構；二是現有的商業銀行通過設立專門機構或子公司降低貸款規模直接開展小額信貸業務；三是專門新成立一家專業小額信貸的正規金融機構。如2001年1月歐洲開發與復興銀行（EBRD）、美國西部NIS企業基金等6個國際機構共同投資1 000萬歐元，成立烏克蘭小額信貸銀行，專門為小型和微型企業提供各類金融服務，我國也新近成立了鄉村銀行等專業正規機構。
3.小額信貸商業化、金融化與正規化的原因及相互關系
公益性小額信貸以NGOs為主，利用貧困群體在狹小地域內相互之間具有信息對稱優勢以聯保、信用聯盟或小組貸款的形式開展信貸業務，并輔以定期例會，整貸零還，小額短期，向守約農戶提供后續遞增貸款等方法解決放款機構與農戶之間的信息不對稱，篩選客戶并互相監督，避免放貸中的逆向選擇，減少用款中的道德風險和農戶還款中的信用風險，同時還產生按時履約還款的動態激勵機制。復雜的貸款程序及較高的交易成本可以防止尋租現象，保證非貧困人口不會擠占有限的貸款資源，具有自動貧困瞄準機制，不但使因缺少抵押資產而無法從正規金融機構獲得貸款的貧困農戶獲得生產資金，也能夠順利收回本息，保持較高的還貸率。在規模較小的情況下，利用獨特的信貸技術，小額信貸可以做到操作可持續性，但小額信貸組織一般不是獨立的法人機構，沒有明確的經營目標和清晰的產權關系, 治理結構存在嚴重缺陷；人員主要來自于志愿者和兼職人員，缺乏專業知識和管理水平,產品開發能力有限；規模小，分布狹窄，對貧困人口的覆蓋率非常不足；資金來源受到嚴格的限制，運作成本較高，利息收入不能夠覆蓋全部資金成本和非資金成本。因此NGOs小額信貸雖在扶貧方面做出了巨大的成績，但卻不具有財務持續性和機構持續性，小額信貸商業化是必然趨勢。
商業化小額信貸能夠使機構的產權明晰，依照現代企業制度建立起完備的治理結構，以及一系列科學嚴謹的管理體系，明確資金來源，有效監督資金的使用，有效保證小額信貸機構的可持續發展，并以較高的回報率吸引更多的資金注入，從而擴大覆蓋面。近年不乏小額信貸機構從國際國內資本市場成功籌資的案例，如墨西哥的Financiera Compartamos于2002～2004年先后4次發行國內債券共籌資3 700萬美元，印度尼西亞人民銀行于2003年11月在紐約證券交易所上市時獲得16倍超額認購，40%的股份被外國投資者持有，并被《亞洲貨幣》評為當年最佳上市公司（王君，2005）。與此同時，遵循商業原則的小額信貸機構可以利用持續的財務盈余為扶貧提供巨大的能力。
小額信貸創始人尤努斯教授領導的格萊珉銀行（GB）強調如何讓貧困和低收入人群享受貸款的權利，更多追求社會影響和社會價值，但業務開展過程中完全采取商業化運作的模式，市場規則貫穿于業務的各個方面。它依靠不斷增長的商業儲蓄，于1998年停止接受國際援助，并于2001年開始向格萊珉二代轉型，全面引進現代化管理,利率更靈活，貸款更個性化和多樣化。2004年格萊珉銀行完成轉型后，盈利狀況連續翻番，2004年底盈利700萬美元，2005年底盈利1 500萬美元。服務人群由2001年的230萬增加到2006年的650萬，貸款累計總額從30億美元增至50億美元，最令人驚嘆的是，迄今已有79 000個乞丐成為該銀行的會員并得到近77萬美元的貸款。格萊珉二代商業轉型的成功有力地證明了義利兼顧的小額信貸是完全可以存在的。
在小額信貸商業化過程中，一直伴隨著金融化趨勢，同時正規化趨勢日益明顯。一方面非盈利性的NGOs為獲得合法地位和突破資金瓶頸謀求向金融機構轉變或合作，同時政府為有效監管日益金融化的小額信貸的運行，也將運行良好的小額信貸機構納入國家正規金融體系，例如玻利維亞政府就頒布了“私募金融基金法”(Private Financial Funds, FFPs)，準許對符合條件的小額信貸機構逐步發放銀行經營許可證；另一方面金融市場不斷加劇的競爭使正規金融體系中傳統零售業務的邊際收益逐漸收縮，而小額信貸卻存在持續盈利和發展的機會，如根據世界銀行王君2005年提供的資料，效益最好的小額信貸機構的權益回報率（FOE）在2003年超過了全球前10名商業銀行16.2%的平均水平，一些拉美地區小額信貸機構的權益回報率甚至超過40%～50%的水平。這些因素吸引一些正規金融機構進入小額信貸市場，在小額信貸領域發揮著越來越重要的作用。Global Resource Centre 2004年小額信貸調查報告指出全球有225家從事小額信貸的商業銀行和其他正規金融機構 (包括花旗銀行、德意志銀行等)，其中有些已經獲得較高回報。
值得一提的是，小額信貸商業化、金融化與正規化并不是相互割裂的，它們是小額信貸可持續發展過程中的不同層面。商業化是基礎，金融化是手段，正規化是一種特定形式。小額信貸商業化、金融化和正規化是相伴而生、緊密相連的動態演變過程，商業化的運作、金融技術的運用和相關金融產品的開發必然促進小額信貸向正規金融體系融合和轉變。
4.中國如何面對和適應小額信貸商業化、金融化、正規化趨勢
4.1我國小額信貸發展中存在的問題
考察我國小額信貸的發展情況，目前上述幾種形式并存，其中公益性小額信貸占比例較大，商業化在政府支持下正在大力促進，金融化和正規化已初見端倪，但都存在諸多問題。如廣大NGOs由于不能建立有效的治理結構導致貸款質量下降，規模萎縮，運行困難，嚴重影響了小額信貸的進一步發展，急需創新發展，但其參與商業化和正規化卻受到政府的限制。2007年銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中第二條規定，村鎮銀行的股東必須是境內外金融機構、非金融機構企業法人或者境內自然人，事實上把社團法人性質的NGOs排除在正規金融安排之外；其次，小額信貸公司治理結構不完善，財務混亂，發展不可持續，它雖增加了農村地區的資金供給，但與標準小額信貸在操作方法、經營理念及服務對象等方面有很大的不同，對小額信貸商業化發展并無實質性影響；作為農村金融生力軍的農村信用社開展小額信貸的行政激勵遠遠大于經濟動力，存在政策屬性和商業經營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經營管理水平以及資產質量普遍不高，效率低下；最后，鄉鎮銀行等小額信貸機構的實力還非常弱，即使央行賦予其其他銀行業務，如結算、中間業務、存款等，但由于技術、人才的原因，無法正常或有效開展，且其防范金融風險的能力弱，監管成本也非常高，發展前景令人擔憂。
4.2完善我國小額信貸的思路
中國小額信貸已進入關鍵時期，關乎農村金融改革成效甚至農村經濟發展，應順勢而為，大力加強，不斷突破。
第一，突破傳統觀念，促進小額信貸向微型金融轉變，開發各種適應農村市場需要的多樣化金融產品。如由于農業存在先天的弱質性和較大的風險，創新小額保險業務在落后的農村地區更有意義，又如隨著農村勞動力的轉移，大量打工收入要流入農村，會對安全快捷的匯款服務產生巨大的需求。因此小額信貸除傳統業務外，還應提供包括儲蓄、小額保險、擔保、匯款和租賃在內的綜合性金融服務，擴大產品線，減少金融風險，降低操作成本，增加盈利空間。
第二，小額信貸作為普惠制金融體系的重要有機組成部分，應大力發展，并以覆蓋面和商業可持續為標準重新定位。在我國暫不具備放開利率和吸儲業務條件的情況下，可以采取擴大利率區間和建立多層次農村資金批發零售機制加以解決。如中國扶貧基金會和天津婦女創業發展協會按照商業原則已獲得國家開發銀行小額信貸項目支持資金。這樣不僅解決了小額信貸資金問題，還可形成批發性金融機構對小額信貸公司的市場監管機制，利于其規范發展。
第三，建立和完善小額信貸監管制度，探索適當的監管方法，為小額信貸可持續發展創造良好的外部環境。鑒于根植于當地的NGOs已在長期小額信貸實踐中積累了豐富的經驗，與農戶建立了緊密的聯系，更能適應農村金融市場的特殊性，在低端信貸市場具有無可替代的優勢，應加強小額信貸方面的立法與修訂，重視NGOs等小額信貸機構的商業化、金融化和正規化要求，允許他們和正規金融機構通過參股、購并、重組等形式相互結合，將其納入監管范圍。對于能夠吸儲的鄉村銀行、郵儲銀行及農村基金會等機構要堅持審慎性監管原則，應有資本充足率的要求及其他有效監管措施，要求其改善治理結構和經營管理，發展電子管理信息系統，建立小額信貸登記系統，加強信息共享，實現財務報表、業務發展的透明化，防范金融風險，不斷改進服務和產品。
第四，在加強小額信貸的同時應防止兩種傾向，保證其良性發展。一是防止有些國內和國際機構以小額信貸為跳板，在政策和利率適當的情況下擠入金融業，拿到金融牌照，從事商業金融活動，防止集資、變相吸儲等非法行為（白澄宇，2006）。目前在我國注冊的小額信貸機構迅速增加，但魚龍混雜，良莠不齊，政府應加以甄別和限制，強調小額和無抵押性質；二是過度依賴小額信貸解決扶貧問題。小額信貸的商業化、金融化與正規化雖可以增加農戶收入，但在追求效率的前提下，小額信貸即使不偏離扶貧目標，也無法實現以最貧困戶為主要瞄準區間（孫若梅，2006），對于這部分人群，尤其缺乏生產能力的貧困農戶，需要專門的扶貧手段，如財政轉移支付等。因此要加強農村各種社會保障制度建設并加以配合才能實現總體社會效應。
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商業化規劃范文6
作為我國銀行業重要組成部分的城市商業銀行,由于具有較強的獨立性,決策鏈短、業務創新靈活,其發展速度較快,目前全國有100多家城市商業銀行。但隨著金融信息化、網絡化的不斷發展,城市商業銀行的地域限制和風險管理問題逐漸暴露出來,城市商業銀行面臨著一系列挑戰,如金融監管政策變化和資本充足率的要求,資產質量的歷史包袱和高額運營費用的壓力,面向資本市場的改革和利率風險,以及來自國有銀行、股份制銀行、甚至是國際銀行的日益激烈的市場競爭等。
信息化是支持城市商業銀行業務發展、提升銀行核心競爭力的重要手段,因此城市商業銀行要應對不同的挑戰和機遇,就必須采取適合其自身的信息化建設規劃。
一、城市商業銀行信息化現狀
城市商業銀行的信息系統建設主要包括綜合業務系統、管理信息系統、新一代呼叫中心以及其他中間業務系統。目前,綜合業務系統的升級改造發展迅猛,大多數城市商業銀行都已經建成或在建中;中間業務系統發展緩慢,而且“同質化”現象嚴重;網上銀行系統建設同國有商業銀行和其他股份制商業銀行相比要緩慢很多,僅有個別城市商業銀行正在嘗試中;呼叫中心在城市商業銀行中應用加速,功能也在不斷加強;管理信息系統在城市商業銀行中已具備一定規模,但其潛力沒有充分發揮;數據倉庫與商業智能系統在城市商業銀行的應用還處于探索階段。
此外,城市商業銀行信息化市場升溫,金融信息化的大環境促使整體IT水平相對較弱的金融機構,如農村信用社、城市商業銀行等開始與領先的銀行接近,在分散模式向集中模式轉換的大趨勢下,不論國有銀行還是城市商業銀行,系統建設的根本目標和功能都很相似,使得城市商業銀行信息化市場逐漸升溫。
二、城市商業銀行信息化發展規劃
2004年5月中國城市商業銀行信息化發展高峰論壇在北京召開,論壇以“推動信息化發展進程,促進金融改革步伐”為主題,共同就城市商業銀行信息化發展戰略、構建善治的IT治理機制、信息資源管理等問題進行了充分的討論。在充分調研城市商業銀行信息現狀與需求的基礎上,與會專家提出應本著“以安全可靠為前提,融合先進有效的管理思想,兼顧效益與可持續發展”的設計理念,制定出適合城市商業銀行的信息化發展規劃。筆者認為,城市商業銀行信息化建設要關注以下幾點:
(一)城市商業銀行應重視信息化的總體規劃,在總體規劃的基礎上,按步驟逐步開展信息化建設。要重視系統框架與平臺建設,避免重復投資與信息孤島,保證信息系統建設的連貫性和一致性。
(二)在客戶關系管理系統的支撐下,建立“以客戶為中心”的經營戰略將成為城市商業銀行未來信息化的重要著手段。因此,城市商業銀行的客戶關系管理系統要兼具管理與業務功能,既能提高客戶服務水平和響應能力,還能進行風險控制、成本與效益等統計決策分析。
(三)由于城市商業銀行自身的組織架構,信息化必須支持大會計及綜合柜員制。也就是說,在一本會計總賬的指導思想下,對系統業務進行統一之下的多級核算和跨系統清算,同時由單獨柜員綜合處理會計、出納、儲蓄、信用卡等業務,為客戶提供一站式服務。隨著區域經濟一體化帶來城市商業銀行的發展契機,采用業務集中處理模式也將成為一種趨勢,實現區域范圍的大集中處理模式,打破部門界限,實現信息共享就成為必要。總行負責系統管理和維護,支行專職業務數據錄入,總、支行權責明確,促使銀行的經營方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實行全面管理會計。全面管理會計包括預算、核算、結賬和報告,一個完整統一的銀行財務管理平臺,能夠實現管理的扁平化,并為解決銀行管理和戰略兩個層面的信息化問題提供全方位的數據基礎支持。
(四)由于城市商業銀行對信息化投入有嚴格的要求,對保護投資有著先天的敏感。因此,適應城市商業銀行信息化的一個重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成,也就是說,能夠利用銀行全面集成的、標準的應用平臺,避免多次數據輸入、多個接口和多次開發,并具有極強的擴展性,支持未來混業、跨國、多渠道、增值及聯合經營模式。
(五)從信息處理的角度看,城市商業銀行IT信息化必須適應多訪問渠道的集成服務標準的信息分類,并參照國外經驗及人民銀行的標準設計出相應的信息分類體系,實現會計信息和統計信息分離。
(六)城市商業銀行可以借助專業咨詢公司實現信息化發展。目前,112家城市商業銀行的信息化水平差別較大,信息化建設狀況參差不齊,加之人才匱乏,借助專業金融IT咨詢公司為自己規劃,信息化建設會大大降低成本。
(七)銀行信息安全工作必須繼續升級與強化。從目前城市商業銀行的信息安全狀況看,大多信息安全工作不成體系。對網絡安全存在認識與投資上的偏差,錯誤認為信息安全就是網絡安全,僅重視安全工具投資而忽視管理投資。隨著高科技犯罪的不斷發生,信息安全工作正逐漸成為城市商業銀行信息化建設的重中之重。
由于自身情況和區域經濟發展的差異,不同地區的城市商業銀行實現其發展目標的途徑和方法可能也會有所不同,信息化的路線圖也會不盡相同,這是銀行發展路徑的不同選擇,但最終目的是一致的,即實現城市商業銀行持續、健康發展,更好地為區域經濟發展服務。
(作者單位:河南省財經學校)
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