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普通家庭理財規劃范文1
好的人生規劃從理財規劃開始
一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財包含以下涵義：（1）理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。（3）理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
理財規劃一般需要經過以下4步。一是回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。二是設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。三是明確風險類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產分配戰略。在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、時機和價值的選擇。
理財規劃的核心是資產配置
一般來說，在投資領域說到資產配置，大家都會聯想到股票、債券、存款、不動產等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”這就是在不同類型的資產上分散投資，規避風險獲得穩定收益的投資組合理論。資產配置理論是當你有投資的種子錢的情況下，規避風險、提高收益，是在投資實戰中非常實用的方法。但是現今人們的資產配置常常走入的誤區是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經驗常常成為現今決策的阻礙。比如多數富裕人群大都受益于前10年房地產的黃金投資時機，成功經驗的慣性現象是房產投資中的成功人士資產組合大多集中在房產上。這樣的資產配置原因有過往成功經驗的延續，但過去的成功經驗也可能會造成未來發展的包袱。
從安全性上來看，房屋本身面臨火災、地震等自然風險。
從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產宏觀調控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現，房產的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。
從流動性上來看，房屋作為實物資產，變現能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產較弱。
從資產傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產稅也是客戶不得不提前考慮的問題。
理財規劃的方向是引導客戶做好資產配置，達到均衡滿足的經濟狀態。
平衡穩健的資產配置方案
當今社會，人們的物質需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發現還是沒錢，于是便統統歸咎于通脹嚴重、物價高、工資低、房價增長快、醫療費用高、教育費用不堪忍受、未來養老生活不確定等。其實，這一切都是可以通過資產配置合理規劃的，關鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。
保險 其杠桿原理不僅可以解決高額醫療費用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風險的發生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時、足額的現金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規劃等。
在這里要提醒大家，在購買保險時不僅要注重保險的額度，還要注意保險的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術等屬于報銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實人生也罷，理財也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財的基本原理。
銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。它主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。其靈活性和安全性在家庭理財中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優勢，也開始代售、發行很多短期理財產品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎上，也獲得一定的收益。
信托 作為銀監會監管下的非銀行金融業務，信托近幾年也逐漸進入主流財富管理市場。信托按產品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權類、定向增發類以及房地產投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機制以及時間長短都不等。信托的理財優勢有很多。一是投資領域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實業市場、實物市場的理財機構。二是財富管理功能十分強大。它可以綜合創造、積累、保護、運用、傳承財富的5大方面，這是其他理財方式所不能同時具備的。三是能夠滿足高端理財、個性化理財需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個性化需求，以彌補市場上標準化投資產品的不足。
其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術品等，都是理財規劃資產配置中可能涉及的。
我們在給客戶做資產配置方案時強調“以人為本，財富為人”的生活服務理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎上增加被動收入，資產配置中核心資產的部分包括家庭成員，事業或產業以及自住房，即中國傳統文化的幸福生活模式：安居、樂業、人健康。
通過資產配置方案可以增加家庭理財收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現金收入安享生活。
如果得病，醫療保障方面的特別規劃可以讓客戶享受真正的高端品質醫療，可以在北京最好的醫院，獲得最好的服務，而且沒有自費藥的限制。
在遇到一些緊急情況時，因資產配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應急現金，且不占用單獨預算，提高資金的使用效率。
普通家庭理財規劃范文2
【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。
然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。
參考文獻：
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普通家庭理財規劃范文3
從另一個角度想,從來沒有過這樣的一段時間,讓中國老百姓這么深刻的認識到自己小家庭的財務會隨著世界經濟的動蕩而起伏,就象一葉小舟載著我們經受風雨飄搖。打理好自己的財產,又是我們實實在在的唯一的依靠。
好在如今風聲漸緩,人們似乎可以稍稍放下懸著的心,重新企盼未來。我們不妨延續把家庭比做小船這樣的思路,思考一下新的2010年,普通家庭該如何理財。我們仍然不能預測未來,但是可以在思路上歸納一下,作出合理的對策,包括以下的幾個方面:
第一, 理財有目標。
如同出海要有一個目的地一樣,我們需要明確自己家庭朝著哪一個方向發展。理財理的是資產,規劃的是生活。而如何生活,從大的層面說,它決定于你抱有什么樣的生活目的和人生觀,從小的方面說它受制于家庭結構和家庭成員之間的互動,反過來也影響到你的成就感、幸福感,影響到家庭成員未來的發展。所以,從你所追求的生活和人生目的出發,在現有的家庭結構基礎和條件上,盡可能多的考慮確定和不確定因素,對未來生活做策略性的總體安排,就是一個理財目標明確的過程,我們把它叫做理財規劃。不是所有人都需要請理財師為自己量身打造這樣的理財規劃,但是每個人都應該有這樣的意識,做這樣的安排,而且最好應該落實到紙面上。
有了這樣明確的目標,家庭理財才能堅持長久的、連續的策略,才能在學習中不斷修正和發展,從而獲得成功;沒有這樣明確的目標,容易見異思遷,在小事上迷失,甚至做出錯誤的安排,讓家庭承受過分的風險甚至損失。
第二, 生活有保障。
如同駕著小船出海需要準備一只救生圈一樣,我們必須為生活中有可能發生而一旦發生會對我們家庭正常生活造成重大影響,甚至災難性危害,這樣的事件做好準備。
強調日常應急備用金的準備,即:家庭宜準備3到6個月平均消費費用的金額,應對意外發生的需要緊急支付的情況。這筆錢應該用最方便提取的方式儲存,如活期帳戶或銀行卡,收益不是重點。具體金額視具體消費水平和家庭資產情況而定,若家有體弱多病的老人、活潑多動的小孩或者其他情況,應該儲備偏多。應急備用金可以說是家庭應對意外發生的第一道防線。
第二道防線是國家強制執行和單位參加的醫療保險、工傷保險等,包括“城鎮職工基本醫療保險”和“農村合作醫療制度”下覆蓋的保險。需要提醒的是,并不是所有人都清楚自己都擁有了哪些最基本的保險,具體的金額和賠付要求是怎樣的,建議到你們的人事部分去了解一下。
第二道防線是適當補充的商業保險。從理財的角度出發,強調保費支出在家庭的正常承受范圍,防止欠保和過保。買保險重在購買產品的保障功能,如果有人勸你買一只鍍金的救生圈,你要堅決地說NO。
其實無論幾道防線,要想抵御大風大浪,最根本的還是船主人身強體壯豐收不斷,才好把家庭這艘船打造的越來越結實。
第三, 收入有源頭。
如同出海打魚總要準備一張好的漁網一樣,家庭要生存要發展,要有一個可靠的財務來源。年輕朋友在考慮投資以前,先想想清楚什么是你最擅長的和有條件給家庭帶來穩定收入的,也就是分清主業。無論是做生意還是打工賺錢,主業經營是立家之本。有助主業發展的支出,在消費控制的時候,應該優先考慮。比如,事業成長階段的年輕朋友,如果花3000塊錢參加一次什么學習,以后有助職業生涯的發展,比花費1000元錢做一次旅游更值得投入
第四, 消費有規劃。
這是唯一和出海航行掛不上鉤的一點,除非海上真有迷惑人的妖怪。這么說是因為我們生活在一個商品社會,每天必須消費,消費的誘惑無處不在,商家們努力鼓動的只有兩件事:你可買可不買的東西要買,你必須要買的東西買更貴的或者買地更多。所以才會有盲目消費、沖動消費,才會出現拉卡族、月光族。當然不消費怎么改善生活,享受生活?這么說的目的也只是喚醒大家理性消費的意識。
理性來自于對自己家庭財務狀況的清醒的認識,將整體的財務規劃和目前的收入狀況結合,用從上到下的思維方式決定合理的消費水平,即:收入 你需要的投資(儲蓄)=可支配消費,而不是剩多少存多少,不剩不存,甚至入不敷出。
消費控制通常是說起來容易做起來難,記帳是一個好工具,首先解決錢花到哪里去的問題,之后用以往的數據做統計可以制定以后的預算,就起到了控制的作用。記賬不一定就麻煩,可以分類記、隔一定時間(天,周甚至月)記一次,記賬的過程就是家庭財務疏理的過程,也是夫妻交流的一項重要內容。
第五, 投資有門道。
如果你一直都是劃著槳出海,你希望給你的船裝上帆么?投資就有這樣的效果。
感謝方便的互聯網讓林林總總的投資產品和我們走的如此之近,幾乎伸手可得?；ㄒ欢ǖ臅r間進行學習和研究,是投資入門所必需的。投資者需要了解:目前投資市場上有哪些投資產品,它們的風險和收益情況,需要的投資期限,到哪里去購買,費用如何,等等。然后比對自己的情況,認清自己的風險偏好,將上文所提理財規劃中預計的未來項目納入投資安排。具體投資品種的選擇,從兩個方面掌握:一是用錢時間決定投資期限;二是資金用途決定可承受風險大小。
舉例來說,比如你現在手中有10萬塊錢,明年一定要結婚或者小孩出國留學,那么最合適的投資就是一年期定期存款,重點是到時候你手里有這筆錢,你不應該在乎收益多少;假設這10萬塊錢是準備明年出國旅游,而且你判斷現在股市有不錯的機會,你不妨一試,即使全部虧掉并不影響你的正常生活。再比如,假設你現在才二十歲,考慮現在開始準備退休后的養老金,股票、權證這些高風險的投資你都可以學,因為你還有足夠的時間改正自己的錯誤。
市場風險的把握需要在實戰中學習,投資者自身的風險承受能力也需要反復磨練。磨練過程中需要認清的一點是:投資的最根本目的是為了改善生活品質,是為了獲得快樂,如果投資對你沒有快樂,那說明這種投資并不適合你。
第六,未來有打算。
孩子,是從大船上分離出去的一葉小船,會在風浪中成長,然后代替我們繼續前行。
普遍而言,孩子的教育、婚嫁還是父母的責任,尤其教育費用可以預計在未來仍然會持續上漲,一是金額大,二是到時候花費就需要發生,年輕家庭應該早做打算。工薪階層可以持續逐月積累,?？顚Ｓ?投資上選擇低風險的基金和債券等,還可以選擇“教育儲蓄”,如果對名目繁多的投資品種弄不明白,定期存款永遠是不過時的好辦法,考慮未來利息變動的可能,不宜存期太長,存期一年就好,可以采用“十二存單法”。
考慮家庭主要成員自身的養老準備,主要包括生活費用和健康醫療費用兩大部分。通常情況下生活費用會比退休前有所降低,健康醫療費用則會顯著增加,現代醫學讓大眾生命普遍延長,同時帶來巨大的醫藥費用。而老年人的收入來自退休金、投資收益、子女贍養等,還有商業醫療保險和壽險的給付做補充,收入和支出的差額就是預計的養老準備金的需求。養老金的準備可以使用適當投資,投資風險和養老金的準備時間相匹配,即剩余的準備時間越短,越應該保守,注意流動性。除了自己投資儲蓄,目前時有議論的以房養老,未來可能出現的養老信托等新的養老金方式,都值得關注。中國人忌諱提遺囑的事,其實遺囑是規劃身后事的一個很好的工具,未來事情早做安排,才能從容享受生命。
掌握好以上的幾個方面,家庭的財務之船便會乘風破浪勇往直前。金融風暴也沒那么可怕,也許還是我們旅途上的一道風景線呢。
兔年理財 路在何方
庚寅年的到來，推開了兔年理財的大門。2010年開年，持幣待購，還是調整投資策略都是投資者密切關注的重點。為此，我們特地采訪了本市多家銀行財富管理中心的相關負責人，請他們為本報讀者預測兔年理財產品的走勢，希望能為投資者的兔年投資梳理脈絡，有所幫助。
穩健型理財產品兔年繼續受寵
記者從農業銀行、招商銀行(600036,股吧)等本市多家銀行了解到，在2010年，穩健型理財產品仍將是各個銀行的主打產品類型。以農行為例，2010年農行新發的理財產品中，有80%以上的產品是保本型產品，而其中又有90%以上的產品兼具了保收益的特性。業內人士坦言，2009年的理財產品市場雖然創新不多，但穩健型理財產品的發行仍舊呈現逆勢上揚的勢頭。有數據顯示，30家中外資銀行2009年已發行和確定發行的人民幣理財產品，已達6154只，增幅達24%。從2009年發行的人民幣理財產品類型看，以債券票據類和信貸類產品為代表的穩健型理財產品，成了主力軍。其中，共有1153只債券票據類理財產品發行，占所有人民幣理財產品的18.7%；而純信貸類理財產品共發行了2688只，占所有人民幣理財產品的43.7%。
信貸類產品逆勢上揚收益率或與去年持平
近年來信貸規模的緊縮，使得信貸類理財產品格外熱銷。加之其具有穩健的優勢，以及風險控制較好的因素，頗受投資者的青睞。特別是針對一些國字頭企業和政府企業推出的信貸類理財產品，更是搶購的焦點。像農行即將推出的濱海團泊新城（天津）控股有限公司本利豐產品在未上市之前，就吸引了很多持幣待購投資者的目光。
據介紹，2009年，穩健型理財產品的收益率均在4%左右，由于各銀行對理財產品的定價水平不同，因此各個銀行的收益率也各有不同。有專家預計，2010年信貸類理財產品的收益率基本與去年持平。另外，有業內人士特別提醒投資者，信貸類理財產品也存在風險。一旦企業預料到未來貸款利息有上揚的趨勢時，他們如果選擇提前還貸，那么投資者的收益將按照實際的收益率以及實際天數來計算。
風險承受能力高的投資者可以考慮私募基金、股權
隨著私募的走俏，私募基金和私募股權也被稱為投資理財的新焦點。不少業內人士對私募的未來表示樂觀。專家提示，私募基金由于其特殊性，主要發行的方向面對高端人群。其門檻也要比其他的理財產品高很多。而理財專戶的出現，則凸顯了私募基金的優勢。另外，一對多的專戶模式也在市場中出現越來越多，他們能較好地滿足客戶的特殊投資要求，也借此成為新的理財增長點。
VIP特色理財服務點亮理財市場
