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理財規劃的重要性和必要性范文1
商業銀行個人理財現狀對策
隨著我國金融市場發展和金融體制改革，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業務的發展對于商業銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業銀行的利潤，還可以拓展商業銀行的業務范圍，使其擁有更加穩定的客戶，同時，還可以完善其服務功能，提高其與互聯網金融相競爭的實力。
一、商業銀行個人理財業務的含義
商業銀行的個人理財業務就是商業銀行以自然人為服務對象，根據客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產品中，實現個人資產的保值增值。
二、商業銀行個人理財業務發展現狀
與發達國家相比，我國的個人理財業務處于初級階段。但是近些年來，國內的商業銀行都意識到開展個人理財業務的重要性，紛紛提供了各種理財產品，如股票、期貨、房地產、大宗商品等，理財產品的規模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關專業知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業化的理財服務，商業銀行的理財服務已漸漸邁入規范化、標準化的階段。
三、商業銀行發展個人理財業務的必要性
首先，改革開放以來，我國的經濟不斷發展，居民收入明顯提高，而且不同地區、不同行業的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業銀行提供個人理財服務提供了機遇；其次，隨著互聯網金融的發展及國內包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務理念迫切要求商業銀行提供個人理財服務。
四、商業銀行個人理財業務存在的問題
1、理財產品設計不合理
我國商業銀行的部分理財產品沒有根據客戶的實際要求和風險承受能力去設計；沒有應用科學合理的方法去預測理財產品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發出滿足客戶需要的理財產品；另外銀行在銷售其他一些理財產品時，沒有對產品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務。
2、理財服務對象的定位問題
目前，我國的商業銀行主要將理財產品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務是標準化、個性化的，有專門的理財規劃師為他們提供長時間規劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務，這在一定程度上不利于銀行理財業務的長久發展。此外，在不同的地區，商業銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應的業務。
3、缺乏專業的理財人員
理財業務不同于普通的銀行業務，它是一項綜合型、專業型業務，它不僅要求從業者精通銀行業務，還要掌握證券投資、房地產投資乃至收藏品投資等相關知識以及豐富的社交經驗和人際交往能力。而我國銀行從業人員長期以來業務單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業務更好的開展，銀行迫切需要相關的綜合型人才。
4、個人理財業務層次偏低
客戶進行理財的根本目的就是實現資產的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關心的是資產的增值，而沒有多考慮資產安全及相關風險問題，而這又是理財業務的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產品時不僅要考慮到資產的增值，更多的應該考慮的資產的流動性和安全性，要根據市場狀況及自身的實際情況，改變傳統的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。
五、商業銀行個人理財業務發展對策
1、創新個人理財產品
個人理財業務涉及面廣，理財產品又處在不斷地開發與創新之中，因此實現個人理財產品的創新對于銀行業務的發展有重要意義。一方面，個人理財產品的設計應符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應該多樣化，我國不同地區的經濟發展程度差別很大，要針對不同的地區的經濟情況開發不同的產品，銀行同時要與保險機構、證券機構等金融機構合作，推出多種類型理財產品。另一方面，商業銀行在創新理財產品的同時，也要使得自己的服務質量提高，尤其是對于一些中高端客戶。
2、細分理財市場，進行理財定位
商業銀行開展個人理財服務，應該根據自身的實力、經營狀況及對市場狀況開展不同的理財業務。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產保值增值的服務，理財產品的風險系數應相對較小，且應是與日常生活相關的實用型服務。另一方面，如今互聯網技術發展迅速，在經濟發達地區可以通過互聯網技術的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務，在經濟欠發達地區，則應該更穩妥地發展存貸款業務。
3、提高理財人員的專業素質
首先，銀行在招聘理財人員時，應該著重了解應聘人員是否具有理財方面的相關專業知識，同時對于正式上崗理財人員應制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業務。
4、分步驟分階段發展個人理財業務
我國的個人理財業務與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務時，應采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現理財服務的升級，在實現客戶資產保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業務的發展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現理財產品的創新，服務水平的提高等，還需要在國家大的金融環境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關政策、技術、人才等多方面的完善，因此商業銀行理財業務的發展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
參考文獻：
理財規劃的重要性和必要性范文2
關鍵詞：教育經費 教育規劃 經費管理 理財規劃
中圖分類號：G467.22 文獻標識碼：A 文章編號：1673-9795（2013）03（b）-0237-03
科學的理財指個人或者專業人士及機構根據生命周期理論，依據個人（家庭）財務及非財務狀況，運用規范的、科學的方法并遵循一定和特定的程序制定切合實際、可操作的某一方面或一系列相互協調的規劃方案，最終實現個人（家庭）終身的財務自由。其中居住規劃、教育規劃及退休養老規劃是影響人一生的三大重要規劃。教育規劃作為整個人生規劃體系的一環，其重要性不言而喻。本文通過對家庭子女教育經費管理及規劃進行研究，運用教育管理知識，理財規劃知識及財務管理知識對家庭子女教育經費的重要性和籌措渠道進行分析，旨在給廣大家庭作一參考。
1 教育經費及家庭中的教育經費管理
教育經費是特定國家或社會用于發展教育事業的各種經費的總稱。它既包括政府的公共教育財政投入，也包括私人和民間用于教育事業的費用。家庭教育經費管理是指家庭對教育經費進行籌措、分配和使用的過程。家庭教育經費管理是家庭各項財務規劃的重要組成部分，它既要體現父母對孩子的教育取向及孩子自己的教育意愿，還要按客觀教育規律辦事。
家庭教育經費管理的功能具體體現在籌資功能、導向功能和監管功能三方面?；I資功能，即通過教育管理職能的發揮，必須為子女未來教育發展籌集到足夠的經費，這包括教育經費的來源渠道和措施方式。導向功能是指對所籌集來的教育經費通過科學合理的規劃后進行分配。分配過程的核心體現為家庭教育的一種價值選擇。監管功能指對家庭教育經費使用去向，使用過程和使用效率進行嚴格的監督、控制，防止出現資金使用不當而影響子女屆時教育。
2 家庭子女教育經費管理的必要性分析
2.1 教育費用逐年上漲
隨著人們對接受教育程度的要求越來越高，教育費用也在持續上升，這使得教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越大。據2010年中國經濟景氣檢測中心公布的居民儲蓄消費意愿調查結果表明，我國城市家庭消費支出中增長最快的是教育，其年均增長速度為20%左右。調查顯示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭總收入的30.1%。通常我們用“教育負擔比”來衡量教育開支對家庭生活的影響：
教育負擔比=×100%
由于學費的增長率可能高于收入增長率，所以屆時的教育負擔比可能會比現在的估計的負擔比還高。通常情況下，如果預計教育負擔比高于30%，就應盡早準備。假設子女上大學一年的費用為17000元（包括學費、住宿費、日常各項開支），以屆時一個雙薪家庭每年可支配收入60000來算，則教育負擔比占28%，若是雙胞家庭子女同時上大學要耗費56%的可支配收入，沉重的負擔要持續4年，這筆龐大的費用足以拖垮一個辛苦工作的雙薪家庭。若還有想讓子女出國留學的心愿，更要花費相當于5年以上的可支配收入，不提早準備根本不可能實現。
2.2 子女教育金的特性
與其他規劃和管理相比，子女教育經費具有以下幾個特性。
2.2.1 沒有時間彈性
一般情況下子女到了一定年齡（18歲左右）就要念大學，屆時父母就應該準備好至少一年的高等教育金。這一點與住房規劃和退休養老規劃不同，對于這兩項規劃如果家庭財務狀況不允許還可以推遲理財目標實現的時間。隨著宏觀經濟進一步發展及大學的普遍設立，大學學位辯稱邁向社會工作的基本門檻，也成為父母必須培養子女到達門檻的義務。因為沒有時間彈性，所以才需要提早準備，才不會陷入時間到了還籌不出錢的困境。
2.2.2 沒有費用彈性
從費用彈性上來看，子女高等教育費用相對固定，不管每個家庭收入與資產狀況如何，教育負擔基本相同，不會因為家庭有錢沒錢而有所差異。不像住房及養老規劃可以適當降低標準。從高等教育經費準備時間來看，子女就讀大學時年齡為18歲左右，而家長的年齡屆時通常為45歲左右，距離退休還有大概10～15年。子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重疊，為平衡兩者需求，提早進行教育規劃十分必要。
2.2.3 子女的資質無法事先掌握
與退休規劃和購房規劃相比，子女教育最終需要花費多少家庭財務資源更難掌握。在子女出身時，很難知道這個小孩在獨立前會花掉父母多少錢。子女教育費用消耗情況與子女的資質和學習能力及興趣有關。父母希望子女能考上較好的公立大學，子女最后也不見得考得上。不同資質的孩子在求學期間所花費的各種額外學習費用差距也很大，這些也不是父母可以實現控制的。特別是有些小孩在音樂、美術上有天分，如果父母為了不埋沒孩子的天分，計劃送他們去專門的藝術學院深造則花費更是驚人。因為不管是何種資質都無法事先控制，所以應該從寬來規劃子女的教育金。
2.2.4 沒有專門針對子女的教育強制性教育儲蓄
目前，在政府或企業單位就職人員，有兩筆特定用途的強制性儲蓄，即用于退休規劃的個人養老金賬戶和用于購房規劃的住房公積金賬戶，然而，并沒有專門為子女教育二強制儲蓄的賬戶。因此，子女教育金要靠自己自覺準備。
2.2.5 子女教育支出金額大持續時間長
對一般家庭而言，子女教育每年支出的金額雖然不是最多，但持續時間長，子女從出生到上大學將近20年，因此，教育支出總金額可能比購房支出還多。下面筆者將通過一個表格來簡要預算一個孩子在讀完大學之前大概會花費多少錢。如表1所示。
表1中所示這個測算結果既沒有計算通貨膨脹率，也沒有計算學費的增長率，也沒有考慮貨幣時間價值。一般情況下教育支出的成長比率比一般通貨膨脹率高。在2004年，通貨膨脹率僅為1.1%，但教育費用增值率達到4.3%，一般來說，家庭教育金的投資收益率必須要高于學費增值率。由于學費增長率較高，學費需要的時間與金額又相對固定，投資報酬率以6%～8%較為合適。這樣大概算下來相信很多人會大吃一驚，也會有很多年輕人對養孩子心懷畏懼。但無論如何養育子女仍是大多數人必經的人生階段，我們需要尋找更好的途徑幫助我們實現對子女的撫養與教育。由此可見家庭子女教育經費管理及規劃是何等重要。
2.3 良好的教育對個人意義重大
隨著市場對優質人力資本的需求增大，讓孩子接受良好的教育成為家長的一種責任。很多家長希望通過讓孩子接受高水平的教育來改善、改變自己及子女現有的生活狀態。較高的教育收益加上日漸增加的教育支出，使教育經費管理成為家庭財務管理的一項重要內容。
3 子女教育資金的預估及籌措渠道
3.1 子女未來教育費用的估算
儲備足夠的教育經費是家庭教育規劃的重要前提。教育支出最主要的資金來源是父母自身的稅后收入和資產。子女教育規劃方案的最終確立是在父母雙方對自身家庭財產、收入能力、承受風險能力以及子女教育目標都以明確的前提下進行的。通常我們在對子女教育進行規劃時需要完成幾個步驟：
第一，充分了解自己家庭的結構及財務狀況。為了對自己家庭收支水平進行全面了解我們需要編制自己的家庭財務表，將家庭信息整理歸類到資產負債表、現金流量表中，并通過對兩張表的分析了解自身及家庭對待風險的態度及風險承受能力。
第二，初步確定對子女的教育目標。作為家長應了解子女的教育需求，并對子女未來教育經費進行一個預算。然后才能挑選適合的理財工具進行規劃。最為家長，應明確希望子女將來上什么類型的大學及規劃時子女的年齡是多少。我國不同類型的大學收費不同，同意所大學收費也可能因所學專業不同而導致學費各異。所以做子女教育目標規劃時還得綜合考慮各類學校、各國學校特點以及子女興趣愛好和學習能力等。
第三，對未來教育費用進行估算。在進行教育費用估算時需要設定一個通貨膨脹率，可以參照每年的CPI來設定。設定好通貨膨脹率后按預計通貨膨脹率計算所需要的最終費用。計算采用一次性投資計劃所需的金額現值和采用分析投資計劃每月所需支付的年金。在計算中子女入學年齡是教育經費籌措的重要變量。如果子女現在只有5歲，則其教育消費計劃時間為13年（假定18歲上大學）；如果子女現在為14歲，則只有4年來實施教育消費計劃。這兩種情況所要采取的家庭教育經費管理方式是截然不同的。
現通過一個金融模型對子女未來教育費用進行估算：
預計正常家庭子女上大學年齡為18歲，有兩種類型的高?？蛇x擇即專業型大學和綜合型大學。若選擇儲蓄為教育投資計劃方式，年稅后利率為9%，家長每月存入一筆固定存款用于教育投資計劃，該項投資利息是每月支付，計息方式為復利計息。預設每年大學費用增長率為6%，且保持不變。以現在大學所需學費和生活費計算，以第一年初值計，專業型大學為50000元（包括學費、住宿費及生活費），綜合型大學為60000元。本模型中設定子女的每個年齡階段，按照其年齡階段推測其上大學時所需總費用及月供情況。具體情況如表2所示。
從表2中數據看出家庭子女教育規劃越早對家庭整個財務安排影響越小。如果子女年齡越接近教育目標所設立年齡，對其教育經費的籌措難度越大，如果不合理安排家庭其他財務開支將會影響到屆時子女教育所需費用。因此，子女的教育規劃要預先進行，才不會使父母留下因家庭財力不足而阻礙子女前進的遺憾。
3.2 其他教育資金籌措渠道
穩定的收入和充足的資產是教育支出堅實的資金保證。但是家庭稅后可支配收入總量不大，在稅后收入分配和使用的過程中還得考慮家庭的其他支出，因而分配給教育的經費非常有限，特別對于貧困家庭，更是到了捉襟見肘的境地。了解和利用其他學費來源可以有效節約成本。
3.2.1 了解政策，爭取政府教育資助
政府直接對學生進行補貼，應當成為學生教育融資的另一重要來源，這既是政府在教育產品供給中的角色使然，也是政府作為“天下父母”的職責所在。政府每年都會在財政預算中撥出一部分資金用以對符合條件的人提供教育資助。但這類資助通常有著嚴格的資助限制。主要是特殊困難補助及減免學費政策和“綠色通道”政策等，其主要針對特殊困難和經濟困難群體。
3.2.2 利用政策，享受特殊身份補助
家長在給子女做高等教育規劃時候可以充分了解各種不同類型院校的收費政策及國家提供的優惠政策。如少數民族就讀民族學院，國民就讀軍校、公安學校和師范學校都有減免學費或學費減半的優惠。
3.2.3 申請教育貸款
教育資金的來源除了家庭自身擁有的資產收入和政府或民間機構的資助外，還包括政府為家庭平困的學生提供的各種專門的低息貸款。教育貸款是重要的子女教育經費的籌資渠道，我國的學生貸款政策主要包括三種形式：一是學校學生貸款，指高校利用國家財政資金對學生辦理的無息貸款；二是國家助學貸款，指學生所在學校為那些無力解決在校學習期間生活費的全日制本、?？圃谛W生提供無息貸款。實行專業獎學金辦法的高等院?；驅I不實行學生貸款制度；三是一般商業性助學貸款，指各金融機構以信貸原則為指導，對高校學生、學生家長或其監護人辦理的，以支持學生完成學習目的的一種商業性貸款形式。
綜上所述，雖然每個家庭對子女教育設定的目標不同，家庭經濟情況也千差萬別，但子女教育所需要的費用絕對不是一個小數字，為了不讓子女因家庭經濟情況而錯失獲得良好教育機會。對子女的教育經費規劃必須提早進行。在規劃過程中得按照家庭自身經濟實力選擇規劃工具，但不可因籌資壓力而選擇高風險的投資工具，若本金遭受損失對未來子女教育的不利影響會更大。在規劃的同時需了解政府的政策導向，從政策中獲得優惠，從而減輕家庭財務負擔。
參考文獻
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理財規劃的重要性和必要性范文3
關鍵詞:商業銀行;個人理財;創新發展
中圖分類號:F832.4文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2007)05-0038-03
一､我國商業銀行個人理財業務發展現狀
商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理､資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司､個人客戶提供的綜合化､個性化服務的一類金融產品｡具體來講,當前我國個人理財業務,就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票､債券､保險和儲蓄等金融品種之中,以實現個人資產的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求｡近年來,隨著金融開放加快､商業銀行競爭加劇､國民經濟增長和個人財富的增加,個人理財業務得到迅速發展｡國內商業銀行已普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性,各家銀行已經把該項業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點｡為應對激烈的同業競爭,各家商業銀行普遍以超市的經營理念經營,紛紛建立理財中心或金融超市,把金融服務當作產品來經營,營業場所比以前變得更易于與顧客溝通,加強了與客戶的情感聯系,爭取了更多的客源｡由于受金融法律制度､金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約,個人理財業務還存在很多亟需解決的問題,主要有以下幾個方面:
(一)以收益性為主要特征的理財產品日益豐富｡主要包括外匯理財產品和人民幣理財產品｡外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款,由于受人民幣匯率改革､銀行間同業拆借利率不斷提高､本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業銀行外匯理財市場日趨活躍､品種逐漸豐富｡目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品主要有農業銀行“匯利豐”,工商銀行“匯財通”､建設銀行“匯得盈”､中國銀行“匯聚寶”､中信銀行“理財寶”等產品｡2006年,憑借股市和金市的高溫,各商業銀行又相繼推出了一批與股指､黃金價格掛鉤的外匯理財產品,收益率也大幅提高｡人民幣個人理財產品主要是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債､政策性金融債､央行票據､貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證,向個人投資者發行的理財類產品｡該理財產品一般以銀行信用保證本金安全,且預期收益率一般在2%―4%之間,高于同期存款稅后收益,產品流動性強､風險低｡同時,各商業銀行還推出了多種結構型理財產品,資金收益與國際金融市場投資產品相連接,本外幣通過衍生產品相聯系｡如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品;光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品等｡
(二)銀行卡業務成為競爭焦點｡作為個人銀行業務的龍頭產品,各家商業銀行對銀行卡工作都給予了高度的重視,投入了大量人力､物力､財力進行銀行卡品牌功能的開發及信用卡環境的建設,截止到2006年6月份,全國各類銀行卡發卡量突破4億張｡同時,銀行卡品種日益豐富,包括信用卡､準貸記卡､轉賬卡､預付卡､專用卡等｡在市場上,除長城卡､牡丹卡､金穗卡､龍卡､太平洋卡等品牌外,股份制商業銀行更是全力推出銀行卡產品,以彌補自身網點和人員的劣勢,在銀行卡業務方面形成了相對競爭優勢｡如招商銀行的“一卡通”已創出了服務品牌,成為其占領高端客戶市場的主要手段和措施｡以銀行卡為載體的各類理財業務發展迅速,如農業銀行推出了金穗通寶理財卡｡
(三)個人授信業務發展迅速｡針對個人客戶消費方式和觀念的變化,各家銀行相繼推出了個人住房按揭貸款､汽車消費貸款､教育助學貸款､住房裝修貸款､旅游度假貸款､個人存單(國債)質押貸款､大額耐用消費品貸款及不限制具體用途的個人綜合授信額度貸款等,形成了銀行消費信貸業務體系,貸款總量與日增多｡其中,個人住房貸款的比重最大,發展也最為迅速｡
(四)中間業務品種日漸增多｡在傳統業務的基礎上,各商業銀行相繼開辦了代收代付､保管箱､票據業務､個人實盤外匯買賣､個人理財等十幾個中間業務品種,業務范圍逐漸擴大｡據統計,中國農業銀行代收付業務也涉及九大類近100多個品種,中國工商銀行全行業務項目達56種｡此外,基金､保險､記賬式國債及代客理財業務也開始起步,并穩步發展｡
(五)電子銀行業務風起云涌｡我國商業銀行近年來實施“科技興行”戰略,電子化建設取得較大發展,ATM､POS大量投入使用,電話銀行､網上銀行､手機銀行已開始起步｡招商銀行率先推出網上金融業務服務:“一網通”,相繼實現了個人金融服務柜臺､ATM和客戶的全國聯網,初步構造了中國網絡銀行經營模式｡目前,還有中國銀行､中國建設銀行､中國工商銀行､交通銀行､中信實業銀行､深圳市商業銀行､廣東發展銀行等十余家銀行推出網上銀行服務,并陸續為客戶提供網上查詢､轉賬､支付､結算等服務｡電子銀行的開展,擴大了交易渠道,降低了營運成本,提高了市場競爭力｡
二､我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題
(一)分業經營制約了個人理財業務發展的空間｡由于目前國內金融業尚處于分業經營階段,銀行､證券､保險三大市場相互割裂,個人理財業務發展空間受到制約,商業銀行理財業務籌集的資金只能在債券市場､貨幣市場和外匯市場上運用,對保險､基金､證券等產品,只能采取推薦或部分的形式,個人理財業務發展空間受到制約,導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值,因而,目前的銀行個人理財業務,基本上還是停留在咨詢､建議或投資方案設計等層面上,還算不上真正意義上的理財｡
(二)認識不到位,缺乏組織機構及運行機制保障,產品單一｡目前,商業銀行個人理財業務還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議,很多銀行以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶､爭奪零售客戶資源,甚至將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具｡同時,個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念､它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合,而在目前國內商業銀行的組織機構設置中,個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部｡由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產､負債業務和中間業務,而上述業務當前又是分別由個人銀行部､中間業務部､房貸部等多個部門管理,造成前臺業務條塊分割,無法實現為客戶提供一站式服務｡隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津｡個人銀行業務品種單一､缺乏廣度和深度規模有限､結構不合理｡成本高､收益低的勞動密集型中間業務如代收代付占比很大,而知識密集型中間業務如咨詢､資產評估､資產管理等所占比例很低｡
(三)系統支持不完善｡建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎,以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色,銀行可以通過整理和分析客戶資料,及時了解客戶不斷變化的需求,篩選優質客戶,確定理財目標群體,并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議,實施理財服務｡但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的,且客戶信息極為有限,因此無法有效地加以分析利用,不利于個人理財業務向縱深發展｡開展個人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好｡尤其是我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,造成銀行在辦理個人授信過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確判斷｡
(四)高素質的理財人員匱乏｡理財業務是一項綜合性的業務,它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能,還應掌握證券､保險､房地產等相關知識,并具有良好的人際交往能力和組織協調能力,其決策層､管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高｡我國于2004年9月,以中國金融教育發展基金會名義發起成立金融理財標準委員會,并于2005年8月加入了國際CFP組織,首次在國內引進國際CFP專業資格認證制度｡但是,其培訓素質和實際操作能力需要社會認可｡
三､推動我國商業銀業個人理財業務發展的對策
工行､建行､中行完成股改后,攜制度優勢明確提出了向零售銀行轉型的目標和設想,中小股份制銀行已將零售業務作為其與四大銀行和外資銀行競爭的發力點,外資銀行在國內金融市場全面開放后,必將憑借其經營機制､資金實力､服務質量､發展經驗等優勢,對國內金融市場特別是風險小､盈利多的個人金融市場造成很大沖擊｡這些變化必將使國內零售業務市場出現空前競爭態勢｡未來2―3年內個人金融市場必將風云迭起,推動個人金融業務產生諸如服務個性化､產品多元化､流程人性化､營銷綜合化等各種變化｡商業銀行個人銀行業務的拓展是一個包括經營理念､管理制度､技術手段､產品開發､市場營銷､人才培訓等在內的系統工程｡只有采取科學的發展方略,才能在市場競爭中取勝｡
(一)積極進行個人理財業務環境建設和培育｡當前,由于政策､法律的限制,我國金融機構只能分業經營,銀行不能涉及證券､保險業務,也就不能給客戶提供綜合理財業務｡另外,我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財,只能給客戶提供理財建議｡因此,在當前我國商業銀行分業經營的政策環境未發生實質性變化的時候,商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制,在市場環境的建設與培育上做工作｡一是在組織架構上和業務分工的重組中,要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求,應根據個人理財業務發展的需要和要求,專門指定一個職權相對獨立的､職責比較明晰的､專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理､規劃和發展｡二是要采取針對性的工作措施,通過建立理財中心､培養個人理財規劃經理和客戶分層等工作,構建理財業務發展平臺,培養客戶基礎｡三是做好個人理財業務技術性研究｡主要是通過強化個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究,確保個人理財業務內容充實,提供更為科學的理財理念｡四是要建立健全個人銀行業務管理制度,包括操作規程､管理辦法和內控制度的建設和完善,保證個人理財業務在規范和低風險狀態下運行｡
(二)加強研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品｡一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要｡對傳統的存貸款服務根據市場需求重新設計､包裝｡以貸款為例,除傳統的樓房按揭貸款外,農業銀行推出了接力貸､置換式個人住房按揭貸款､個人住房加按貸款和個人住房轉按貸款等業務｡而國外的一些商業銀行更是針對客戶人生不同階段和重要問題提供“一站式”全面金融服務｡二是為贏得客戶的信賴,不斷拓展新的客戶群體,在研究競爭對手及國際先進銀行的個人銀行業務產品類型的基礎上,積極開發有市場潛力的金融產品｡隨著金融改革的進一步深化,銀行､證券和保險三者的合作將更加密切,目前,國家法律已允許商業銀行組建基金公司和在境外建立保險公司,如各家商業銀行紛紛設立基金公司,中國銀行建立了中銀證券,農業銀行在香港建立了農銀國際保險公司等,為銀行提供更多的個人銀行業務品種創造了條件｡
(三)建立個人業務服務平臺,強化理財經理培訓｡一是在有條件的營業網點建立理財中心,搭建個人業務服務平臺｡隨著金融產品的創新和金融服務的創新,傳統的高柜業務只能發揮作業和結算的優勢,理財中心能夠實現由過去的柜臺服務變為專職的個人客戶經理服務;由過去的分散辦理存､貸､匯及其他銀行業務變為集中起來用一個界面來完成綜合理財;由過去的等客上門服務變為現在的主動營銷,從而實現銀行業務與客戶信息的有效連接,加強與客戶的情(下轉第59頁)(上接第40頁)感聯系｡如中國銀行､建設銀行等在北京､上海､深圳等經濟發達城市設立了理財中心,在其拓展和維護高端客戶方面發揮了主力作用｡二是加強對理財經理的培訓｡目前,各家商業銀行普遍缺乏經過專業培訓,能夠為客戶提供規范化､全方位理財建議的專業人員｡因此,必須要強化個人客戶經理的培訓,通過對勞動組合的優化､工作流程的再造､工作崗位的細分與組合等,提高個人客戶經理的營銷能力服務水平,為未來競爭打好基礎｡
(四)加快個人銀行業務電子化建設,提升網絡服務水平｡隨著計算機和通訊技術的不斷發展,尤其是互聯網技術在銀行業的不斷運用,給銀行的營業服務方式帶來全新的變化,一系列新的服務方式,如自動取款機､網上銀行等成為傳統營業柜臺服務方式的重要補充并將逐步替代｡電子化的進步,實現了傳統銀行服務方式到現代銀行服務方式的重大變革,降低了銀行開展個人業務的成本,使銀行大規模開展個人業務成為可能｡因此,要加快自助銀行的建設以及電話銀行､手機銀行､網上銀行服務系統的開發,對系統中已有的金融服務品種進行不斷的更新和完善,使大量的個人銀行業務處理由客戶借助電子化設備完成｡通過提高網絡服務水平,為個人業務發展提供奠定基礎｡
參考文獻:
1.中國金融業教育培訓中心(香港)有限公司.《銀行理財產品行銷實戰手冊》.吉林科學技術出版社.2005.1
2.呂全波.《商業銀行個人理財業務管理辦法與風險控制實施手冊》. 中國知識出版社.2006.3
理財規劃的重要性和必要性范文4
“支付通”產品是通過專用電話終端為客戶提供各項自助金融服務的新型業務，它將電話銀行、網上銀行和自助銀行的多種功能整合在一起，使客戶通過一個平臺實現多種金融理財功能。該業務主要為客戶提供“業務”、“自助查詢”、“自助理財”和“自助轉賬”4類金融理財服務，具有方便安全，功能全面、操作簡單、可視性強和費用低廉等特點。
該業務目前主要針對交通銀行的優質客戶進行推廣，包括優質個貸客戶群體、優質企業客戶群體和沃德客戶群體。
匯豐新型全能支行在上海開張
5月30日，香港上海匯豐銀行有限公司在上海開設一家新型的全能支行――匯豐上海嘉麒大廈支行。
該支行位于虹橋經濟技術開發區，是匯豐在上海的第5個網點。首層為卓越理財客戶提供個人財富管理專屬銀行服務，服務范圍包括對本地居民的外幣服務和外匯投資理財產品．以及對外籍和港澳臺人士的人民幣和外幣服務。二層為工商業務客戶提供企業貸款、咨詢、貿易融資等全面的外幣和人民幣銀行服務。
支行設有網上銀行專區和免費電話服務。行址設有自動柜員機(ATM)，提供24小時自助銀行服務。
匯豐任命中國區個人金融理財業務總監
香港上海匯豐銀行有限公司宣布委任霍靄玲為中國區個人金融理財業務總監，2006年6月12日起生效。
霍靄玲由香港調往上海，全面負責匯豐在中國內地市場的個人金融業務，并直接向匯豐中國業務總裁翁富澤報告。現任中國區個人金融理財業務總監楊榮將調回香港，出任匯豐旗下的恒生銀行中國個人金融業務及財富管理總監。
新華資產管理股份有限公司在京開業
6月6日，新華資產管理股份有限公司在北京長安街新華保險大廈正式掛牌成立。新華人壽保險股份有限公司董事長，新華資產管理股份有限公司董事長關國亮在開業慶典上說，新華保險公司在2005年10月12日獲得中國保監會批準，正式啟動了資產管理公司籌備工作，經歷了與壽險公司同步成長的瓜熟蒂落的過程。1996年壽險公司成立以來，投資業務由公司財務部下的一個處發展成獨立的金融投資部，到2003年轉變為投資管理中心，模擬獨立法人運作，再到2005年完全模擬資產管理公司運營。
新華資產管理公司的發展壯大，是新華人壽保險股份有限公司做大做強，實施集團化戰略的重要一環。
民生銀行發行2006世界杯萬事達信用卡
從現在開始到9月30日，民生2006FIFA世界杯萬事達信用卡正在熱力發行中。
民生2006FIFA世界杯萬事達信用卡以2006德國世界杯會徽為卡片的主要設計，3個顏色各異的熱情笑臉圍繞著大力神杯，橙色體現足球激情與動感，藍色代表通過足球廣交天下友，綠色體現綠茵場上誘人魅力。
在該卡發行期間辦理，可獲得免首年年費、贈送足球炫彩鼠標，足球主題T恤等優惠。刷卡達到一定數額，還可獲贈上萬點積分。
新華保險推出“成長陽光少兒兩全保險(分紅型)”
六一國際兒童節之際，新華人壽保險股份有限公司在全國34家分公司推出了一款針對少兒的儲蓄型教育金險種――“成長陽光少兒兩全保險(分紅型)”。
該產品的投保年齡為出生滿30天～16周歲，保險期間至28周歲。父母為孩子投保后，保險公司將在被保險人18～28周歲的不同時期，給付3倍的生存保險金，同時有身故保障：18～21周歲，領取每年有效保額20％的大學教育金；22周歲時，領取有效保額60％的深造金；25周歲時，領取有效保額80％的創業金；28周歲時，領取有效保額80％＋終了紅利的婚嫁金，此外，若被保險人在18周歲前身故，將獲得已交保險費＋累積年度紅利保額現金價值+終了紅利的身故保險金；若被保險人在18周歲至保險期滿時身故，將獲得3倍有效保額+終了紅利。在保險交費期間，若投保人(被保險人父母之一)不幸身故或全殘，將豁免以后應交保險費。
金融展籌備工作緊鑼密鼓
2006中國國際金融(銀行)技術暨設備展覽會將于9月17日～20日在北京展覽館隆重舉行。2006年金融展分為技術設備展示和金融(銀行)商品展示兩部分。目前，金融展各項前期準備工作正在緊張有序地進行。
一方面，2006金融展將匯集包括信息系統，金融機具、機房、安全設施在內的所有銀行業技術裝備，非常有利于金融采購人員對產品的集中認識和學習：另一方面，2006金融展將進一步加大我國金融行業服務業務和產品的展示，各大金融機構將會帶來其特色理財產品、最新的服務理念，為公眾提供科學、理智的理財觀念和生活方式。
同時，還將在展會期間舉辦金融發展論壇、技術交流等系列主題活動。屆時，將有多名金融專家、經濟學家和企業家等針對國內外熱點金融話題，宣講觀點和思路。
2006金融展共設層位700多個。金融服務展示區，中國人民銀行、中國人民銀行清算總中心、中國外匯交易中心、中國銀聯、國家開發銀行。中國銀行、中信銀行、中國光大銀行，華夏銀行等國內的各大金融機構已大面積預定了層位。截至目前，預定報名參展企業100多家，
友邦北京第四屆高峰競賽頒獎典禮完美落幕
6月20日，友邦保險北京分公司在北京音樂廳舉行盛大頒獎典禮，表彰在剛剛結束的“友邦北京第四屆高峰競賽“活動中業績優秀的保險營銷員。此次高峰會議共有241名保險營銷員入圍，其中52名杰出保險營銷員分獲會長、副會長及意外險組、個人組、主任組、襄理組、業務經理組十大巨星獎等。
中英人壽推出新品之一――“金荔枝”萬能型理財計劃
近期股市、基金的上揚帶動了整體投資環境的好轉，很多人都躍躍欲試準備進入股市、基金博弈一把，但又顧慮投資風險而不敢貿然行動。面對這種市場形勢，中英人壽適時推出了又一款萬能型理財計劃――“金荔枝”。
該產品在賬戶建立之初收取9％的初始費，但從第3年開始一次性先獎勵客戶賬戶價值的3％，從第4年開始，每年給付持續獎勵一直到第10年，總累計給付客戶賬戶價值的9％。該產品的投資收益與市場投資環境密切相關，每月公布結算利率，日日復利計患，前5年最低保證年收益2．5％。該產品還具有保障功能，提供給客戶3倍的公共交通意外身故保障，保障期限長至70歲。該產品特設3年內每年15％額度的免費提取權，3年后全額或部分提取都不再收取任何費用，同時還可以選擇保單借款。
該產品近期將陸續在北京、四川、廣東、福建、山東的合作銀行柜臺上市銷售。
渣打銀行在津全面啟動個人銀行業務
6月21日，渣打銀行在天津設立優先理財中心，全面啟動個人銀行業務；另外，為了更好地服務客戶，天津分行也擴
大了營業面積。
擴大營業面積后的渣打銀行天津分行．將為中外企業和外籍人士提供全面的外匯和人民幣服務。個人銀行方面，設于天津分行內的優先理財中心，將為個人客戶帶來全新的理財理念及量身定制的產品和投資方案。
渣打銀行同時還將財富管理領域具國際先進標準的“全面理財方案”引進天津市場。這一特色服務的基本框架是“規劃――構建――保障”；渣打銀行將根據客戶的不同個人特質、風險傾向和投資期限，幫助客戶深入認知個人財務狀況，把握其處境與投資機會，繼而幫助客戶分析不同投資組合的風險和預期收益并了解產品適應性。由客戶最終決定其資產組合配置比率。
招商基金推出債券型基金
6月6日～7月6日，招商基金推出旗下第七只開放式基金――招商安本增利基金。該基金為債券型基金，具有流動性好、低風險、收益穩健等特點，適合廣大低風險客戶的需求。
該基金以追求絕對收益為目標，設定了3年期銀行定期存款稅后利率加20個基點為業績比較基準。作為一只增強型的債券基金，該基金80％以上資產配置在固定收益類品種，包括貨幣市場工具和債券類產品，以保障本金的相對安全；同時運用不超過20％的資產投資于股票等權益類品種。
隨著IPO的重啟，基金管理人將通過全面深入地把握上市公司基本面，結合市場估值水平和股市投資環境，積極參與詢價與配售，有效識別并防范風險，獲取較好收益而當市場出現明顯的投資機會，或行業以及個股的投資價值被明顯低估時，也將直接參與二級市場投資，爭取獲得超額收益。此外，該基金的認購費。申購費。贖回費均為0，僅收取每年0．3％銷售服務費。
中英人壽推出新品之二――“金品人生”養老保險
日前，中英人壽推出一款集退休生活金、身故或全殘保險金、生命關爰提前給付保險金于一體的養老保險產品――“金品人生”。
除投保范圍廣泛、繳費靈活，儲蓄性強的特點外，該產品還具有免體檢、除外責任少等對客戶具有吸引力的特點。該款產品能為客戶提供長達20年的高額退休生活金給付，較好地滿足客戶養老的需求。在退休生活金領取方式上，客戶可以根據自己的需要選擇年領或月領。
與所有中英人壽其他產品一樣，投?！敖鹌啡松钡目蛻粢矊@得中英人壽提供的sos海外電話救援增值服務，在出國公干或旅游時，獲得包括醫療咨詢、行李丟失援助、護照丟失援助、緊急口訊遞送等多項醫療、旅行援助服務。
友邦保險關注孩子心靈的成長
6月3日下午，友邦保險北京分公司請來了團中央《知心姐姐》雜志心理健康教育全國巡回報告團的孫遜老師。在公司的培訓中心為其客戶組織了一場主題為“關注孩子心靈的成長”的兒童心理健康教育講座。為客戶傳播最新的家庭教育觀念，提醒家長孩子心靈的成長和身體的成長一樣需要均衡的營養，進而呼吁家長關注孩子心靈的成長。
中宏保險進駐山東獲準籌建濟南分公司
近日，中宏人壽保險有限公司獲得中國保監會批準籌建濟南分公司，得以進駐山東開展業務，這標志著其在華東地區的業務發展更進一步。目前，中宏濟南分公司的各項籌備工作正在有序開展，并預計將于今年第四季度開業。
山東是我國東部沿海經濟大省，其省會城市濟南是我國九大金融區之一，金融機構門類齊全，運營良好，保險業平穩發展。“濟南市經濟迅速發展，過去五年的cDP增長率大大地超過了中國平均水平”，中宏保險總裁林重文先生表示，“在山東省開展業務是中宏保險業務發展的良好契機，中宏保險將致力于以專業和誠信建筑品牌?！?/p>
長城保險推出“愛相隨”少兒年金保險
5月25日，保險推出“愛相隨”少兒年金保險。據長城保險專門負責個險營銷的總經理助理馬云蛟介紹，這款產品之所以取名“愛相隨”，就在于父母在購買了該產品之后，解決了孩子一生中所有的重大資金需求，使全家三代都可以充分享受到該產品帶來的收益，讓“愛”代代“相隨”。
該產品具有3大特色
1.自由返還DIY
與傳統的少兒教育金保險．創業金保險相比，“愛相隨”的創新之處在于返還時間的非固定性。從投保后的第2年開始，長城保險就向投保人以保額296的比例返還，一直返還到投保人小孩87歲。如果投保人暫時不需要這筆錢，可以留存于長城保險的“生存保險金累積賬戶”，并按該公司確定的生存保險金累積利率以日復利方式累積生息，在本主險合同終止或生存保險金受益人申請時給付。
2．不低于同期定期存款利率
長城保險在該產品條款中做出承諾：“每筆生存保險金在生存保險金累積賬戶中累積每滿1年，累積利率不低于同期中國人民銀行公布的1年期定期存款利率。”長城保險總精算師劉占國介紹說，此款產品不但在利率上有保底，而且在計息方式上采取日復利的形式。
3．滿期領回全部保額
該產品規定“被保險人生存至88周歲的保險單周年日，按保險單載明的保險金額向滿期保險金受益人給付‘滿期保險金’”。
中美大都會人壽推出史努比涂色活動
為了豐富小朋友們的暑期生活，并慶祝國家郵政局發行以中美大都會人壽形象大使――卡通人物史努比為主題的郵票，中美大都會人壽近期推出了史努比涂色活動。
涂畫紙會通過中美大都會人壽的多種銷售渠道發送，欲參加者也可以登錄中美大都會人壽的網站免費下載(WWW．metilfe，com．cn)。中美大都會人壽準備了精美的史努比禮物和免費的意外傷害保險送給參加者和參加者的家長。同時，優秀的作品還將登上公司的網站。中美大都會人壽希望借此機會，小朋友們可以選擇心目中最美麗的顏色，來繪制可愛的史努比。
作為美國大都會的形象大使，從1985年起至今，史努比已和美國大都會有著長達21年的合作。中美大都會人壽自2004年成立以來，就將史努比作為公司品牌宣傳的形象大使。
中國人保健康首推長期護理保險
6月15日，國內第一家專業的健康保險公司――中國人民健康保險股份有限公司宣布，在全國范圍內推出“全無憂長期護理個人健康保險”，這是首個全國性的具有全面保障功能的長期護理保險。
據中國人保健康產品開發部總經理曾卓介紹，該產品具有3大特色：專門為喪失日常生活能力(洗澡、穿衣，如廁、室內活動，控制大小便、吃飯)的客戶提供長期護理保障；可以根據被保險人不同年齡階段的實際保障需求，為客戶提供長期護理、老年護理、癌癥、老年疾病、身故等全方位、多層次的綜合保障；為客戶提供專業健康管理服務。
該產品的具體保障內容包括：在60周歲以前，如果被保險人喪失了獨立生活自理能力，將得到8％保額的長期護理保險金，用以支付各年的護理費用支出，并豁免今后的各期保險費；如果被保險人年滿60周歲，但尚未達到領取長期護理保險金條件，可從60周歲當年起每年按保額的
8％領取老年護理保險金．滿足被保險人年老后對老年護理和高額醫療費用保障需求；此外，保險期間內，如被保險人罹患癌癥或約定的五項老年疾病(急性心肌梗死、中風、嚴重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭。帕金森氏病)之一，更可得到最高2倍保額的一次性現金給付。如果被保險人不幸身故時，其指定的受益人還可獲得最高2倍保額的身故保險金。
該產品的投保年齡為18～59周歲，交費方式有躉交5年、10年、20年多種選擇。
友邦保險獲得中國保險監督管理委員會批復經營團體保險業務
5月26日，美國友邦保險有限公司正式獲得中國保險監督管理委員會的批復，允許其通過該公司在國內的分支機構經營團體保險業務。
友邦保險取得該批復，意味著可以通過簽發一份團體保險合同涵蓋一系列保險產品，包括團體人壽保險，團體意外傷害及健康保險，團體醫療保險和團體年金保險。該團體保險合同可以為5人或以上的特定團體成員提供保障，適用于企業為其員工及其家人購買保險。
光大永明人壽新推純保障型銀行保險
5月29日，光大永明人壽推出了純保障型銀行保險產品――金保無憂健康保障計劃。該產品以回歸保險真諦為理念在注重投資功能的基礎上更加關注健康保障。
該產品包含3個計劃，能滿足不同人群需求：
客戶投保該產品，可在享受身故，高殘、重疾、手術住院4大保障的同時，每年只要在銀行柜臺上繳納保費，即可獲得固定的收益；合同滿期，客戶可領取高于所交全部保險費的生存保險金。該產品能提供28種重大疾病保障，其中計劃A還特別提供了“手術住院每日給付”以備不時之需。另外。該產品還具有投保方便，保障周到的特色，從客戶簽字并且賬戶中存入首期保費的當天零時起就可獲得保障。
金盛保險首創4款“標準套餐”
6月1日，金盛保險推出4款特點鮮明、針對不同群體的“標準套餐”，涵蓋人壽、醫療和儲蓄投資等全面保險需求。
金盛保險稱，這4款套餐的核心理念是為客戶打造穩固的三角形周全保障，即用儲蓄型壽險，疾病保險和人壽保障幫助客戶抵御老、病、死這3大人生風險。根據客戶的年齡。收入、家庭情況等不斷變化的因素，這個三角形也可以適時靈活地調整邊長，調整在這3類保險保障上的側重。
此4款標準套餐分別針對4族群：20一30歲左右的基礎保障需求人士、28～35歲左右的理財保障需求人士、35～40歲左右的退休養老規劃需求人士，以及少年兒童。根據各個族群不同的保障需求重點和資金分配原則，相應的幾款套餐通過保險產品的靈活組合，分別突出了保費低廉實惠、儲蓄理財穩定回報、擁有專家理財、退休養老金終身領取、提供長期教育金和創業基金等特色功能。
瑞泰人壽理財沙龍活動寓教于樂
理財規劃的重要性和必要性范文5
摘要：實踐教學是高校財經類專業創新型人才培養過程中的重要組成部分，是提高學生綜合素質與創新能力的重要手段。但長期以來，我國高校財經類專業的實踐教學存在諸多問題。這已經影響到我國高等財經教育人才培養的質量。我們必須充分認識財經類專業實踐教學的重要性，采取各種措施，不斷提高實踐教學水平。
關鍵詞：高校；財經類專業；實踐教學
實踐教學是高校財經類專業創新型人才培養過程中的重要組成部分，是提高學生綜合素質與創新能力的重要手段。但長期以來，我國高校財經類專業的實踐教學存在諸多問題，這已經影響到我國高等財經教育人才培養的質量。我們必須充分認識財經類專業實踐教學的重要性，采取各種措施，不斷提高實踐教學水平。
一、加強高校財經類專業實踐教學的必要性
加強財經類專業實踐教學是現代經濟社會發展對財經人才培養提出的客觀要求，是面向21世紀、面向國際發展的需要，是財經類專業人才培養目標的需要。
(一)加強實踐教學是建設創新型國家對人才培養提出的客觀要求
創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力。我國政府提出要建設創新型國家。建設創新型國家，科技是關鍵，人才是核心，教育是基礎。面對建設創新型國家的目標，高等院校在財經教育方面必須全面推進素質教育，這就意味著高校培養出來的人才不僅要具有較高的理論素養和扎實的基本功，更要具有遠見卓識和較強的創新能力。這種創新能力具體體現在高校財經類各專業的教學過程中，就是要對學生進行以專業基礎知識教育為基礎的綜合素質訓練，培養學生發現問題、分析問題、解決問題的能力。
(二)加強實踐教學是面向21世紀、面向國際經濟發展的需要
21世紀，知識創新及其創造性應用已經成為人類社會進步的不竭動力，成為國家和民族生存發展和增強競爭力的基礎。而知識創新的主體是具有創新精神和創新能力的人才，特別是為經濟社會發展服務的財經創新人才。作為培養財經創新人才重要基地的高等院校應當充分認識到加強實踐教學對學生創新能力的培養具有重要意義。參與國際競爭、加入全球化的洪流已經成為普通中國人都認可的共識。然而，在初步參與了國際交往和實際競爭之后，人們發現我國高校以往建立起來的人才培養模式和人才標準在許多方面還難以做到“與國際接軌”，財經類專業人才的培養目標和培養模式上差距就更大，而這種差距主要體現在人才的綜合素質和創新能力方面。因此，為滿足面向21世紀、面對參與國際經濟的需要，高校財經類專業必須加強實踐教學，以提高學生的綜合素質與創新能力。
(三)加強實踐教學是財經類專業人才培養目標的需要
財經類專業屬于應用性較強的學科，其培養的本科學生，除少數進八碩士研究生行列外，大部分將進入企業、事業單位和行政機關從事經濟方面的種種工作。也就是說，高校財經類專業所培養的本科生主要是應用型人才，而非理論研究型人才，這就要求高校財經類專業培養的學生不僅要具備較扎實的理論基礎。而且要具備相應的專業技能和素養，具有創新精神、實踐能力和創新能力。加強實踐教學是實現這一目標的重要途徑。
二、高校財經類專業實踐教學現狀
改革開放以來，特別是高校擴招以后，我國高等財經類專業發展迅速。但在高速發展的同時，我國高等財經教育的各種問題也日漸顯現，其中實踐教學環節的薄弱尤其突出。
(一)認識不足，重視不夠
由于受傳統教育思想的影響，長期以來，人們認為高校教學應以理論教學為主，實踐教學為輔；理論教學體現了學術性，實踐教學是理論教學的一個補充。在財經類專業的人才培養過程中，表現為重理論輕實踐、重知識輕能力、重課堂輕課外、重定性輕定量等傾向。實踐教學在財經類專業沒有得到應有的重視，因此，不可避免地造成學生在理論與實踐上的脫節，從而導致學生動手能力不強，創新素質不高，財經類專業的畢業生也面臨越來越大的就業壓力。
(二)內容陳舊，方法落后
由于教學改革的滯后，財經類專業實踐教學內容陳舊落后，某些已經過時的內容仍然出現在教材中。沒有跟上社會經濟的發展步伐。目前，財經類專業課程實踐主要集中在平時作業，有的課程是模擬練習，有的課程是小結、小論文的形式。實踐課程僅有幾個傳統的模擬實驗和畢業論文設計，一個專業最多有兩門實踐課程，有的根本就沒有實踐課。全部是理論課。而大部分課程特別是理論課往往是由教師講述。增加幾個案例就是所謂的實踐教學，平時沒有任何其他形式的課程實踐，課程結束多數以試卷考試成績來評定學生對該課程的學習及掌握情況。在教學形式方面，仍舊采用以教師為主的教學方法，使學生的動手能力和創新精神的培養受到了很大的限制。在實踐課教學中，某些專業實踐環節一般就是讓學生到相關部門、學校、公司、企業去參觀一下，由于實踐方案、教學目標不明確，加之管理比較松散，實際效果并不理想，對學生實踐創新能力的培養作用不大。畢業實習是對大學四年所學知識的一次檢驗，在實踐教學環節中占有最重要的地位。但面對就業的壓力，一些高校減少了畢業實習時間，甚至取消畢業實習，對畢業論文的質量放松了要求，多數學生都能通過畢業論文答辯。
(三)師資隊伍整體水平不高
目前，我國高校從事財經教育的教師一般都缺乏一定的企業實踐和社會實踐經驗，有豐富實踐經驗的財經人才到高校任教的也不多。少數理論水平高又有實踐經驗的副教授，教授又把精力主要放在碩士生、博士生的指導工作上，很少承擔本科層次的講課任務，更談不上從事本科實踐教學工作，在財經類專業教學一線的主要是青年教師。這些青年教師絕大部分是從學校到講臺，從學生到教師，沒有參加過相應的實踐鍛煉，缺乏財經實踐經歷。這部分教師在講授專業課時往往不能很好地引用實踐案例闡述基本理論和原理，不能用實踐中的經驗和問題來充實課程的教學內容，只能是紙上談兵，難以勝任實踐教學工作。在專業教學中，學校首先考慮的是如何安排理論課的教學任務，實踐教學往往被放在了次要的位置上，加之受職稱、崗位津貼、工作量等因素的影響，教師一般不安心實踐課程的教學。
(四)實踐教學的實驗室、實習基地建設滯后
由于受各種因素的影響，大部分高校特別是財經類專業缺乏穩定的實習基地。加上財經專業的特殊性，實習內容往往涉及到單位最敏感、最核心的部分，單位一般不愿意接收學生實習，即使接收也不會讓學生接觸到真正的業務工作，由此導致學生實習的效果大打折扣。而從學校自身來說，由于受實踐教學經費不足的制約，對財經類專業校外實習基地建設的投入很少，財經類專業一般很少有穩定的實習基地或完全沒有。學生的實習變成了走過場，甚至干脆“放羊”，學生實踐環節的實習包括最重要的畢業實習基本流于形式。
三、加強高校財經類專業實踐教學的建議與對策
(一)更新觀念，提高認識
實踐教學是高等學校教學體系的重要組成部分，它與理論教學不是主從關系而是辯證統一的關系，是兩個相對獨立、相互依存、相互促進的教學體系。實踐教學對提高學生綜合素質、培養學生創新精神和實踐能力有著理論教學不可替代的特殊作用。為了培養基礎扎實、知識面寬、適應性強、具有創新能力的高素質人才，必須明確認識、落實制度。真正把實踐教學變成鍛造合格人才的熔爐，使實踐教學成為轉變傳統教學模式、促進高等教育不斷改革創新的重要途徑，以保證培養目標的根本實現。
(二)構建科學的財經類專業實踐教學體系
財經類專業實踐教學體系應當根據人才培養目標，把知識傳播、能力培養和素質提高融為一體，形成貫穿學生學習全過程、循序漸進、層次分明的體系。具體包括：課堂實踐教學、現場實踐教學、課外實踐活動和畢業論文四部分。課堂實踐教學是指配合課程教學，以促進學生深化理論知識，掌握實驗基本技能，培養學生動手能力的課程實踐和計算機上機實踐。課堂實踐教學主要包括計算機應用能力培養、英語應用能力培養、專業課程所開設的與課堂教學相結合的認知和驗證性實踐教學課時以及單獨設置的設計性、綜合性、創新性實驗教學課程。課堂實踐教學主要在校內的課堂和模擬實驗室進行，具體可采取案例教學、模擬操作等方式進行。現場實踐教學是指以實踐教學基地為條件，培養學生理論聯系實際和實踐動手能力為主要目的的操作性實習、專業技能訓練以及畢業實習。這部分實習，特別是畢業實習應采取“頂崗實習”形式，即組織學生在大三或大凹的一個學期到公司、單位進行3～5個月的集中實習，讓學生與公司、單位正式員工一樣按統一要求進行各崗位工作的實際操作，參加公司、單位的日常經營管理活動，實現由學生向正式員工角色的轉變。課外實踐活動是以培養學生創新精神、強化學生實踐能力和道德意識為主要目的的科研訓練、課外科技活動、社會實踐和社會公益活動。具體可采取組織各種競賽活動、暑假實踐、社會調查、青年自愿者活動等。畢業論文(設計)是以培養學生綜合應用知識的能力和提出問題、分析問題、解決問題能力為主要目的的實踐教學活動。高校應采取各種措施，確保學生專業實習和畢業實習的時間和質量，提高畢業論文(設計)的質量。
(三)更新內容，改進方法
培養財經類創新型人才，必須要求他們掌握經濟運行規律和發展趨勢，必須具有較強的能力和寬厚的基礎，具有敏銳的洞察力，這就耍求教學內容和課程體系必須根據社會經濟的發展進行更新。培養學生創造性地、獨立思考問題的習慣而不是向學生灌輸內容，培養學生的團隊精神和跨學科的學習和研究能力，防止學生在學習和研究上采用傳統的單槍匹馬的方式。在教學內容上，既要向學生傳授基礎知識、學科前沿知識和交叉學科知識，也要緊密結合現實情況，隨時更新教學內容，把最新的知識和信息提供給學生。在教學方法上，要由灌輸式轉向啟發式，更多地采取討論式教學、研究式教學、項目團隊等新教學組織形式。提高學生的獨立研究能力。在考試方面，考試形式可靈活多樣，筆試、口試、實踐操作、調查、參與課題研究等相互結合，綜合考核。
(四)加強財經類專業實踐教學隊伍建設
師資隊伍建設是搞好財經類專業實踐教學的重要保證。高校應當采取多種措施，建設一支能夠很好開展實踐教學的、專兼結合、相對穩定的實踐教師隊伍。1、學校要在人員編制、崗位配置、待遇、職稱評定等方面給予一定的政策傾斜，吸引穩定一批高學歷、高職稱的教師投身到本科實踐教學中去。財經類教師一般應有從事實驗教學的經歷，每年要有一定的時間進實驗室，指導、參加實驗室建設和實踐教學工作。2、可以安排教師到有關部門、公司、企業掛職鍛煉。豐富他們的實踐經驗。同時，學校應鼓勵教師、特別是青年教師參加各種高層次的職業資格考試，如注冊會計師、注冊稅務師、金融理財規劃師、注冊資產評估師等。3、學校可以聘請一些有豐富實踐經驗、在企業事業單位工作的專家兼職財經類專業實踐教學教師。
