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理財行業發展前景范文1
隨著生活水平的不斷提高，人們對食品安全越來越重視，對綠色有機農產品的需求量也日益增加，應該說綠色有機農業的發展前景是值得看好的。
雖然行業發展前景不錯，但行業里的每個企業的發展情況卻不一定相同。具體到你提到的項目來看，這是一項債權投資。作為債權投資，我們最關注的是公司還本付息的能力。當你參觀農莊時，不知道你有沒有看到過這家企業經審計的財務報表。
根據你提供的信息，他們生產的有機蔬菜價格是普通蔬菜價格的好幾倍，但并沒有提供有機蔬菜的生產成本。有機蔬菜之所以價格高，是與生產成本高密不可分的。在你沒有掌握他的生產成本、流通成本、財務成本之前，你很難判斷它的利潤率究竟有多高。實際上，很多有機農莊目前都處于虧損狀態，如果是把錢借給一家虧損企業，那么風險會比借給盈利企業高吧？另外，有機農莊的經營風險也比較大。比如，天氣的原因，可能導致減產，甚至絕收；市場的原因，可能導致產品滯銷。當這些極端事件發生時，農莊還有足夠的資金來保證債權投資的安全嗎？
由于你沒有提供該企業的資產和負債的信息，我無法知道它的負債率有多高。從其給出12%年化收益率的角度來分析，企業對資金的需求還是蠻迫切的，負債率可能會相對較高，而可用于抵押的物品并不多，存在到期無法還本付息的可能。
理財行業發展前景范文2
關鍵詞：商業銀行；個人理財；發展；對策
個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景
在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，在經濟全球化的帶動下，我國商業銀行個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。
（一）個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展
從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進行理財的。所以，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。
（二）投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間
近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。
（三）混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展
2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。
二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題
由于我國的個人理財業務起步相對較晚，還存在著一些問題。
（一）國家金融業政策的限制
目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。
（二）缺乏專門的理財服務系統的支持
隨著信息技術和互聯網技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶為基礎的客戶資料在個人理財業務中扮演著重要的角色。我國多數銀行的信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。
（三）客戶對理財認識存在誤區
由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。
（四）外資銀行加入競爭
外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業銀行也存在基礎建設薄弱、核心產品缺乏、經營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業務的經驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內商業銀行個人理財業務的發展帶來巨大的沖擊。
（五）經營理念落后缺乏創新
一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不到位，沒有給予足夠的重視。在內部組織結構、人員配置、以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有技術含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把自己做的產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
（六）缺乏高素質的專業理財人員
從國外情況來看，理財還涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理
財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。
三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議
（一）加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變
隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。
（二）建立健全信息網絡服務系統
目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求，想要適應以后銀行業發展的步伐，就必須在現有的基礎上，加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。
（三）倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及
商業銀行應結合自己多網點的優勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養和開發理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。
（四）加強品牌建設
加強品牌建設，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、培養標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。商業銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
（五）加強個人理財業務的創新，針對不同群體，提供個性化服務
現在金融產品同質化現象嚴重，而且模仿能力強，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進行細分的情況下，應該針對不同的群體提供不同的服務，加強產品、服務的創新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產品是必須要研究的。當能夠根據每一位客戶的需求做出最適合他的產品，那么“個性化”服務就達到了極致。
（六）壯大理財專業人員的隊伍
理財人員的素質直接影響到銀行理財業務的發展情況，因此，各商業銀行要積極培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質，滿足理財業務的發展需要。隨著金融全球化及混業經營的發展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業知識外，還應具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。
參考文獻
劉蘭英,楊志.我國商業銀行開展個人理財業務的必要性分析[j].金融經濟,2009,12.
理財行業發展前景范文3
一、節能環保
氣候變化形勢嚴峻、能源危機日漸凸顯、生態環境污染加劇等諸多問題，給人類的發展和健康帶來了嚴重的危害，也在證明著，人類發展節能環保的重要性。并且，人們也已經意識到了發展節能環保的必要性，各類節能環保項目開始迅速崛起，獲得了比較好的發展前景。譬如，凈水器、空氣凈化器、節能電器、室內凈化等，如今都深受大眾關注，在市面上的需求量不斷上升，可見，現在做節能環保事業是不錯的。
二、特色餐飲
餐飲行業需求廣闊，這是不爭的事實，可是很多人也對餐飲業的發展產生了質疑，覺得競爭太大，生意難做，其實是有一定道理的?？墒窃诟偁幖ち业氖袌鲋?，依舊有人能夠做餐飲成功，并且不斷發展壯大，甚至會發展成為一個眾人皆知的餐飲連鎖品牌，這又是為什么?因為他的餐飲項目有特色，在餐飲店林立的市場中能夠引起消費者的關注，所以有好的生意。
三、汽車美容
現在，汽車和房子，早已成為了標配，不僅城市中的家庭都會購買小汽車作為通行工具，就連農村，有汽車的家庭也越來越多，無論汽車價格高低，總是希望擁有一輛。汽車的不斷增多，也大大促進了汽車美容行業的發展，對于眾人而言，這是不可忽視的一個商機。
四、VR體驗行業
3D電影和2D電影相比，你比較喜歡哪一個?相信大多數人的回答都是前者，因為3D電影，讓景象更加逼真，如臨其境，觀影效果更佳。而VR體驗，就是運用VR技術，虛擬現實，讓人如臨其境，可以帶來觸覺、聽覺、視覺等方面的震撼，在當下的市場中備受推崇，做這樣的行業生意，市場潛力不容小覷。
五、教育
教育行業在現代，甚至是未來都會非常備受重視，無論是兒童、大學生、再教育，亦或是老年教育，都會受到普遍的重視，人們越來越明白知識的重要性，學歷的重要性，技術能力的重要性。
與此同時，與互聯網結合的在線教育，在近年來的行業發展里，也是突飛猛進，成了一股重要力量。
六、健康醫療
中國老齡化問題凸顯，中國老年人口越來越多，60歲以上人口比重越來越多，這也不得不使社會和國家更加注重醫療健康問題，將會帶動起醫療設備、醫藥、智能醫療、VR醫療等行業的發展。
除了老齡化問題以外，各年齡段人口對健康的重視程度也越來越高，保健、運動、健康飲食方面也備受關注。
七、新能源
我國一直很重視新能源的發展，無論從環保、政治、經濟發展各方面講，新能源的發展都是必然的。新能源一般是指在新技術基礎上加以開發利用的可再生能源，包括太陽能、生物質能、風能、地熱能、波浪能、洋流能和潮汐能，以及海洋表面與深層之間的熱循環等。
八、理財、保險
理財行業發展前景范文4
關鍵詞：電力設備制造業；產業鏈；商業銀行；投融資策略
近年來，電力體制改革走向深化，國企改革持續推進，電力設備制造業發展獲得重大利好。隨著產業結構逐漸得到優化、企業技術創新能力不斷提升、應用領域需求擴大，電力設備制造業的融資需求、咨詢服務和跨境金融業務類需求也顯著上升。鑒于電力設備制造業的行業周期特點和當前的政策優勢，商業銀行可針對行業內的重大技術創新、企業兼并重組、企業出海等領域進行重點關注，對發展前景良好的企業進行深入研究，完善電力設備制造業信貸政策，針對企業需求，創新開發新興金融業務，量身定制金融服務方案。
產業鏈分析
1.產業鏈介紹
機械加式、電子元器件、儀器儀表和絕緣制品等行業即為電力設備制造業的上游行業，以鋼材、真空滅弧室、銅材和互感器以及絕緣制品等為主要原材料。上游行業的產品制造與供應基本上形成了市場化，并且能夠很好地滿足市場需求。電力設備制造業受到上游原材料的影響主要體現為市場價格以及性能的不穩定。中游產業鏈是電力設備制造加工行業。下游產業鏈即為收入來源，涉及面十分廣泛，以電網和工業行業領域為主，而電網行業主要包含聯網工程、風電輸送、大型水電、煤電水電建設、城市和農村電網改造等多方面的工程。電力設備的需求隨著下游行業的不斷發展而持續擴大，從而推動電力設備制造業的飛速發展，反之亦然。
2.產業鏈上下游運行現狀及趨勢
（1）上游——有色金屬：鋼鐵和有色金屬是電力設備制造業最主要的原材料，其供應情況直接影響電力設備產品的生產成本。從價格變動情況來看：鋼鐵方面，近年來，在產能過剩、需求增長緩慢等因素影響下，鋼鐵行業供過于求，價格呈現波動下行態勢。有色金屬方面，盡管部分有色金屬價格出現上漲，但是行業總體價格水平處于下行通道，價格指數均低于100[1]?？傮w來看，有色金屬和鋼鐵價格水平持續下行，降低了電力設備制造業的原料成本。然而，盡管原料成本總體下滑，但是人力成本、運營成本等上漲，導致行業仍面臨較高的成本壓力。
（2）中游——電力建設：2017年以來，全國重點電力建設項目進展順利，電源新增生產能力明顯回升，電力供應能力持續增強。中國電力企業聯合會的《中國電力行業年度發展報告2019》顯示，2018年，全國全口徑發電量69947億千瓦時，同比增長8.4%，比2017年提高1.8個百分點，保持穩定的增長態勢，有力帶動了發電設備需求，拉動發電設備產量增長。同期，電網建設長度逐年遞增。截至2018年末，新增220千伏及以上輸電線長達到3.77萬千米，總長度達到了71.6萬千米，對主要輸變電產品需求形成了較強的支撐。
（3）下游——電力需求：近年來，我國發電效率略有下降，電源投資速度持續放緩，電力需求增速下滑，但仍實現一定的增長，電力整體呈現供需平衡態勢。國家能源局數據顯示，2018年全社會用電量68449億千瓦時，同比增長8.5%，用電增長速度創七年新高。另外，從發電設備利用小時數來看，發電設備利用時長隨著電力需求的增速降低而有所減短，全國超過6兆瓦（包含6兆瓦）的電廠發電設備累計利用時長均值為3969h，同比減短349h。電力需求不足將影響對電力設備的需求[2]。
行業規模及發展空間
1.行業規模
電力設備制造業是機械工業領域最主要的子行業，在機械工業資產總額中的占比達到25個百分點。中國電力企業聯合會數據顯示，截至2019年6月底行業規模以上企業數量達21967家，較2018年末增加352家；資產總計為62168.45億元，同比增長5.78%，增速同比提升2.80個百分點；負債總額為35303.02億元，較2018年末增加3371.82億元，同比增長10.5%[3]。
2.行業空間
近年來，受應用領域需求擴大、產業結構調整、技術創新能力不斷提升等一系列利好因素的刺激，我國電力設備制造業發展取得了重要進展。隨著電網和電源建設投入持續加大，市場需求也會日趨廣闊。中國電力企業聯合會數據顯示，2018年我國電力設備制造業實現工業產值超過8.42萬億元，主營業務收入達8.95萬億，實現利潤5112億元，進出口總額達2649億元。根據市場研究機構MarketsandMarkets的最新報告，預計到今年末，我國電力設備制造業營業收入將達到13萬億元，年均增速超過15%。
金融需求及特點
1.行業現金流分析
電力設備制造業的現金流向一般從上游原材料的采購開始，然后流向生產環節，再經由企業經銷商或者招投標等貿易方式流向電源、電網和工業等終端市場，并且資金與產品流向是相逆的。資金來源主要有行業利潤、銀行貸款以及從資本市場募集的資金三部分。
（1）招投標環節。汽車生產、軌道交通以及電力生產和供應等行業是電力設備產品的最終用戶，產品選定一般通過招標方式實現。生產廠商參加投標，以評定規則為依據來確定中標者，然后簽定技術協議和商務合同。產品的設計與研發都是基于用戶需求展開的，體現出品類多樣性和產品定制化等特性。在合約中留有部分金額作為質量保證金，直到質量保障期過后才會支付。
（2）原材料采購環節。電力設備制造業屬于資金密集型、技術密集型和勞動密集型產業，物料品規格多、采購成本相對高。一般企業采購時，大多選擇多個供應商供貨的采購模式，通過分配采購數量規避價格風險。同時，電力設備制造業對原材料需求量大，為規避市場上原材料價格上升帶來的波動風險，多數選擇按訂單計劃一次性采購模式，由于支付金額一般較大，往往采用預付定金分期結清的方式。
（3）銷售環節。電力設備制造業產品價格一般較高，為方便客戶需求，電器機械和器件制造企業推出分期付款的支付方式，即在客戶購買設備時提供分期付款、銀行按揭以及融資租賃等融資方式。
2.金融需求特點
（1）研究與開發投入大。一方面，目前我國電力設備制造業技術含量相對較低，擁有自身核心競爭力的企業較少，亟需加大研發投入，提高行業整體技術水平。另一方面，隨著經濟的發展，市場變化較大，企業為了保持自身競爭力和領先性，需要不斷加大人力、物力和財力進行創新技術的研究與開發。而研究與開發是一個長期過程，具有投入大、周期長、資金回籠慢以及技術推廣周期長等特點，因此該行業在研究與開發方面有較多的融資需求。
（2）短期融資需求量大，流動資金比較緊張。從產業鏈來看，因為原料成本占到電力設備生產總成本的80%，企業采購涉及到大額資金需求，比較依賴短期融資。再者，行業主要客戶大多是大型電網企業，電力設備公司通常需要先期墊付資金，積累大量的應收賬款，導致企業流動資金不充足。
商業銀行業務機會及開發策略
隨著新能源發電、城鎮化建設和軌道交通等一系列產業政策，智能電網、特高壓等重大工程陸續啟動，我國電力設備制造業將進入全面發展期，產業升級持續加速。在此背景下，商業銀行要將自身優勢發揮出來，提前布局，建立系統與特色化的產品與服務體系。
1.業務機會
（1）重點支持特高壓設備、配網設備制造龍頭企業。分析各細分行業發展前景，特高壓能夠實現遠距離、大規模和大容量的電力傳輸，有效解決我國能源分布不均衡的現實問題，建議商業銀行重點支持特高壓水變電設備制造業領域的信貸需求。同時，由于國家電網已啟動全國范圍內的配網自動化改造項目，建議積極介入配網設備制造龍頭企業，并與其他具有技術優勢的龍頭企業開展全方位銀企合作。
（2）關注產業鏈上下游原材料供應商、電網等領域的業務機會。建議關注上下游產業鏈中受政策利好、符合產業發展趨勢，發展前景好的一些領域，圍繞電力設備制造業產業鏈，向上延伸至原材料供應商，向下延伸至電網、電源和其他耗電工業中的優質企業，并采取適當的業務模式擇優支持。
（3）關注行業兼并重組和國企改革帶來的業務機會。由于電力設備制造業正處于兼并重組的活躍期，建議積極關注相關業務機會。除關注行業內部兼并重組外，可積極關注不同行業跨界兼并重組，上下游產業鏈兼并重組。隨著頂層設計逐步完善，電力設備制造業國企改制將會持續推進，也將形成新的經濟金融環境，如融資需求和咨詢服務類需求上升、增加跨境金融業務等，建議關注國有電力設備企業改制帶來的業務機會。
（4）關注“一帶一路”走出去相關業務機會。在絲路基金扶持下，“一帶一路”沿線國家和地區電網建設將加快，同時發展中國家本土設備企業技術落后，進口依賴度高，為我國電力設備出口提供了廣闊的海外市場，有助于我國電網企業進一步提升在發展中國家的市場份額。建議積極關注核電、智能電網等領域的業務機會，并采取適當的業務模式擇優支持。
（5）聚焦重點區域電力設備融資需求。從各區域的發展機遇看，行業規模、市場份額和利潤等在全行業領先的省市無疑是發展電力設備制造業的重點區域。江蘇、浙江、廣東、山東和遼寧等省份區域內已實現一體化發展，相應配套產業建設齊全。同時，這些地區擁有優質的鋼鐵、有色金屬企業和電氣元器件供應商。加之北上廣深等一線城市經濟水平高，電力需求旺盛，線路規劃健全完整，建議積極支持上述區域融資需求。
2.開發策略
（1）加大信貸傾斜力度。一是緊密關注特高壓輸電、配網自動化改造以及新能源發電等行業政策動態，充分考慮項目特點，提高信貸支持力度，針對具有競爭優勢和行業影響力的領軍企業和重點中小企業優先給予支持，積極爭攬政府支持項目。二是充分利用貿易融資、流動資金以及固定資產貸款建立不同層次的信貸產品組合。
（2）加強全產業鏈信貸支持。一是以行業發展特征、潛力和產業鏈價值為依據，向電網和有色金屬等一些關鍵性的企業推廣產業鏈營銷，將商業銀行的金融產品、服務網、管理制度、專業人才和信息系統等各項優勢充分發揮出來，為上下游行業公司提供資產管理、代收付以及投資咨詢等各方面的服務。二是針對具備較強還款能力且資金流穩定的項目，在抵、質押品方面給予一定的優惠措施，加大對整個產業鏈的信貸支持。
（3）提供專業的國內外結算服務。一是打造現代化支付結算平臺。鑒于電力設備制造業屬于資金和技術密集型行業，現金流較大，商業銀行可根據企業規模量身為其打造與之匹配的結算服務，通過開展網絡現金管理和理財服務，幫助企業實現對資金流入、流出、盈余和短缺等資金周轉各環節的科學管理。二是提供專業理財服務。商業銀行可對電力設備制造企業提供富余資金理財服務，如單位協定存款、定期存款、通知存款和不同期限理財產品組合認購等。三是提供跨國結算服務。建議結合商業銀行的“國際化”發展戰略，為進出口企業提供跨國結算、進口開證、押匯和代付等境外采購融資服務和出口押匯、貼現和保理等出口融資服務。
（4）探索金融創新發展模式。一是加快推動票據融資業務。隨著我國金融改革的推進，商業銀行票據融資作為短期融資工具的一種，越來越受企業青睞。建議商業銀行針對大型電力設備制造業開展票據融資業務，加快企業間資金周轉促進商品交易，既可實現業務盈利、改變資產結構、保持高流動性，又可幫助企業降低融資成本、提升經營效益。二是積極探索“研發信貸”業務模式。盡管我國電力設備制造業在國際上已有一定的基礎和競爭力，但從整體來看，多種核心零部件仍需進口。未來仍需加大研發投入提高行業整體技術水平。建議商業銀行緊抓業務發展機遇，針對試點企業研發提供研發信貸支持。商業銀行將中介作用充分發揮出來，整合機構資源，捋順風控、抵押擔保和變現等各個環節，促進電力設備制造業穩步發展。
理財行業發展前景范文5
零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，依托高科技手段，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務不是某一項業務的簡稱，而是許多項業務的總稱，涵蓋存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等多項業務領域。
零售銀行業務是零售銀行業務中的一個小分支，是指商業銀行接受委托人的委托，以人的身份代表委托人辦理雙方約定的經濟事項并收取一定費用的業務。零售銀行業務包括證券業務、基金業務、保險業務、貴金屬業務、代收代付業務等，其中證券、基金、保險、貴金屬等產品銷售業務是零售銀行業務最為重要的利潤來源，也是本文討論的核心。
零售銀行業務在歐美發達國家已發展較為成熟，合作模式主要經歷了以下幾個階段：
1 松散模式：雙方通過合作協議建立業務關系。優點是可以促進不同公司的競爭，提高手續費收入；缺點是成本較高，產品創新和客戶服務存在不足。
2 戰略聯盟模式：雙方使用同一品牌、共同開發產品。優勢在于產品設計可以更好地滿足客戶需求。
3 金融集團模式，包括通過收購、兼并或參股，將合作機構納入同一集團名下，這是最高級別的合作模式。
從目前來看，國內零售銀行業務的合作模式大多仍為“松散模式”，即銀行接受相關機構的委托，如基金公司、保險公司、證券公司或黃金公司的委托，在簽訂書面代銷協議后，代為銷售相關產品，受理投資者相關交易申請，同時提供配套服務并依法收取相關手續費。
舉例來說，代銷基金、保險產品的經營主體分別為基金公司和保險公司。因此，在銀行代銷基金/保險業務中，基金/保險產品的設計、投資、管理等均由基金公司或保險公司全權負責。銀行作為銷售機構，有責任做好銷售環節的各項事宜，包括銷售人員培訓、持證上崗、投資者風險承受能力評估、合規銷售、避免銷售誤導、配合基金/保險公司為投資者提供良好的后續服務等。
二、銀行發展零售銀行業務的優勢與收益
（一）銀行發展零售銀行業務的優勢
銀行具有發展零售銀行業務的天然優勢，正是由于這些優勢，合作機構才對銀行渠道青睞有加。
1 品牌優勢。銀行信譽對客戶的影響是不容忽視的。一般來說，銀行信譽要高于基金、保險、證券等同業機構的信譽。銀行銷售這些機構的金融產品在一定程度上也為這些產品提供了銀行信譽的支持。因此，在銀行渠道銷售此類產品更易為客戶所接受。
2 客戶優勢。銀行在提供金融服務的同時也積累了廣泛的個人客戶資源，比如工資客戶、存款客戶等。這些客戶有一定的經濟基礎，也有強烈的理財需求，正是銷售業務的潛在客戶資源。銀行可以通過對客戶的資金流、產品購買歷史的分析，定位出特定產品的細分客戶群體，進行針對性營銷，可以大大提高營銷成功率。
3 網點優勢。銀行擁有豐富的網點資源，能夠將銷售觸角延伸至城鎮的各個角落，極大地拉近了客戶與代銷產品之間的距離。同時，銀行新增業務所帶來的運營成本的增長相對較小，節省了合作機構鋪設銷售渠道的支出。
4 人員優勢。銀行具有一支高素質的個人金融產品銷售團隊，通過培訓，較易掌握相關產品的原理和營銷技巧，同時結合客戶自身需求從資產配置的角度出發，向客戶推薦銀行自身產品與產品的組合，更易為客戶信任并接受。
（二）銀行發展零售銀行業務的收益
1 獲取豐厚的中間業務收入。銀行按照協議的約定按業務量收取一定的手續費。近年來，隨著零售銀行業務品種及規模的不斷增加和擴大，業務手續費收入在零售銀行中間業務收入中的重要性日益凸顯。
2 豐富零售銀行產品線。由于銀行資金的運作受到監管部門的嚴格限制，銀行自身能夠為客戶提供的個人金融產品僅限于有限的幾種，如各種類型的定期存款、定活兩便存款、類固定收益類理財產品、少數信托理財產品等，其收益率與產品結構不能滿足客戶多方面的理財需要。零售銀行業務的發展恰好彌補了這方面的欠缺，通過基金、保險、證券集合理財、貴金屬等多樣化的產品，銀行逐漸成為真正意義上的金融超市。
3 提高客戶滿意度與忠誠度。零售銀行產品線的豐富既能夠滿足客戶日益增長的理財需求，同時也提升了銀行在家庭理財規劃、資產配置管理方面的權威性和專業性，客戶更加依賴銀行客戶經理的服務，忠誠度有極大的提高。通過交叉銷售，客戶持有多種銀行個人金融產品，銀行流失客戶的可能性大幅減少。
4 帶動對公存款、托管及同業業務的發展。通過零售銀行業務的發展，銀行與相關機構的合作關系日益深化，衍生出一些其他的業務需求，如同業存款、票據貼現、轉貼現、資金托管等。同時，隨著銀行在零售銀行業務中的地位日益提升，銀行可憑借優勢地位爭攬合作單位的對公存款、工資等資源，帶動雙方的全方位合作。
三、銀行發展零售銀行業務面臨的主要風險
（一）信譽風險
零售銀行業務通常都會有風險外溢的隱患。以銷售保險業務為例，《保險兼業管理暫行辦法》規定：“保險兼業人在保險人授權范圍內保險業務的行為所產生的法律責任由保險人承擔。”商業銀行作為保險兼業人僅負責保險產品的前期銷售對于保險后續服務，其他如保全、核賠、理賠等環節應由保險公司負責。但對于在銀行投保的投保人而言，往往忽略保險產品的實際設計者和管理者。所有的后續服務都傾向于向銷售銀行追索。尤其是在保險公司拒賠的情形下更對銀行的信譽產生質疑。如果保險公司經營不善，償付能力不足，導致分紅型保險產品到期無法兌現當初承諾的分紅收益，被保險人對保險公司產生懷疑，同時也會對銷售此保險產品的商業銀行產生質疑，對銀行信譽造成不利影響。
（二）法律風險
目前零售銀行業務合作多數停留在“松散模式”，與合作機構聯系較為松散，不同的利益訴求導致合作行為短期化，合作機構過度重視短期銷量的沖刺，而忽視了銷售過程、客戶需求和客戶體驗。銀行由于代銷業務種類繁多，在完成產品銷售后，也很難對合作機構的資金運作是否符合合同約定、合作機構的償付能力有無問題進行追蹤。一旦合作機構出現違規經營行為，導致產品本金及收益的兌付出現問題，產生法律糾紛或法律訴訟，銀行也無法獨善其身。
（三）政策風險
由于我國金融行業監管采取的是“分業經營、分業監管”的模式，銀行、證券/基金公司、保險公司分別歸屬銀監會、證監會、保監會管理。銀行與證券/基金公司以及保險公司在業務合作中相互交叉的領域存在著監管的盲區，沒有明確的監管責任人。因此，合作雙方為追求業務發展、利潤最大化很可能出現打政策球的行為。但隨著零售銀行業務的規模日益增長，監管部門對相關問題有了更為深刻的認識，監管責任日益明確，聯合監管及執行力度的強化將對零售銀行業務的發展產生重大影響，這就是政策風險。舉例來說，2011年3月銀監會與保監會聯合《商業銀行保險業務監管指引》對銀行保險業務進行了規范。在監管政策的影響下，2011年銀保業務受到極大沖擊，業務量顯著下滑，這一趨勢一直延續到2012年。
（四）資金流失風險
盡管客戶購買基金、保險、貴金屬等產品的資產仍計算在客戶銀行總資產中，但實際上這部分資金已通過銀行劃轉到各合作機構賬戶。與銀行存款相比，客戶的這部分資金不再在銀行體內循環，而轉至銀行體外，這就產生了資金流失的風險。銀行在經營零售銀行業務過程中通過協議約定、完善流程等操作在一定程度上控制了資金流失的風險。但盡管如此，這部分資金流轉的過程仍然不是閉合的，仍存在資金流失的漏洞。
（五）誤導銷售風險
零售銀行業務的銷售主體是銀行個人金融業務客戶經理（以下簡稱個金客戶經理），他們肩負著為名下存量客戶及網點流量客戶提供個人金融產品及服務的職責。隨著銀行個人金融產品種類和數量的豐富，個金客戶經理需要掌握的產品信息、金融知識不斷膨脹，更新頻率也日益加快。因此，對于一些復雜產品，如保險、股票基金、收藏貴金屬等，個金客戶經理接受的培訓時間與培訓內容無法使他們達到“專業化”的水平，在向客戶進行產品介紹時往往只能突出產品亮點，而對產品本身存在的風險、合約中一些關鍵條款的解釋無法一一講解清楚，由此可能導致誤導銷售。
四、零售銀行業務的發展趨勢及建議
綜上所述，由于銀行具備開展零售銀行業務的天然優勢，這一業務的發展前景是不容置疑的。歐美發達國家銀行業的發展歷程給了我們很好的參考和啟示。伴隨著國內金融業的開放和利率市場化的發展，國內銀行目前的主要利潤來源息差收入將受到極大的沖擊，中間業務收入最終將取代息差收入成為銀行利潤的主要來源。而從目前的零售銀行中間業務收入結構來看，基金、證券集合理財、保險、貴金屬等業務收入構成了零售銀行中間業務收入的重要組成部分。此外，銀行發展零售銀行代銷業務除獲取中間業務收入外還能豐富零售銀行產品線，更好地滿足客戶多樣化的需求，提高客戶滿意度、忠誠度，同時對其他業務的發展帶來積極的協同效應。因此，在目前的形勢下，重視零售銀行業務的發展，搶占業務發展先機，刻不容緩。
如何充分發揮銀行優勢，推動零售銀行業務發展，降低零售銀行業務風險，實現綜合收益最大化，是目前銀行業發展零售銀行業務過程中面臨的關鍵問題。對此，筆者提出以下兩點建議。
（一）深化合作模式，降低信譽風險與資金流失風險
在“松散模式”下，多數銀行與合作機構的合作是基于階段性協議的多對多合作。這造成三個顯著的后果：一是合作行為短期化，合作機構為追求短期銷量最大化委托多家銀行同時銷售同款產品，銀行間產品同質化嚴重；二是合作層次多停留在產品銷售階段，產品研發、產品追蹤、售后服務等方面的合作不夠深化；三是由于利益訴求不同，銀行與合作機構在銷售節奏和銷售策略上很難達成一致。
“松散模式”使銀行容易失去對銷售策略、銷售節奏的把控，客戶被推薦不適合自身需求的個人金融產品，同時又無法獲得滿意的后續產品服務，對銀行的信譽造成不利影響。同時，短期化、淺層次的合作使得合作機構沒有動力協助銀行做好資金回流工作，甚至有的合作機構會利用自身優勢主動引導客戶將資金轉出銀行。因此，深化合作模式，將合作模式提升至“戰略聯盟模式”或“金融集團模式”，是從根源上解決以上問題的關鍵，可以大大降低銀行的信譽風險和客戶資金流失風險。具體建議包括：一是審慎引入合作機構，提高合作門檻，明確重點公司重點合作；二是提升合作層次，從單一的銷售層面的合作擴展為聯合開發產品、共同定位客戶、聯合宣傳營銷、統一銷售策略、共同進行售后服務和到期兌付服務等覆蓋整個產品流程的合作；三是從長遠來看，可以嘗試建立合作保證金制度，統一零售銀行產品相關投訴的解決及賠付機制，采取有責投訴先行賠付，有效降低合作機構短期行為，維護銀行信譽風險。
（二）創新銷售模式，避免誤導銷售與激勵不足
合作模式的提升解決的是信譽風險及資金流失風險這兩項外部風險，有利于零售銀行業務自上而下的推動。但這項業務發展最終還要落實于每一位銀行基層銷售人員，銷售團隊的組織和管理至關重要。
目前銀行零售銀行業務的銷售主體為個金客戶經理，正如上文所述由于個金客戶經理既要服務客戶又要背負所有個金產品的銷售指標，管理部門很難要求個金客戶經理細致掌握所有產品信息和風險點。因此，在實際工作中個金客戶經理很容易出現“棄難從易”的行為，即傾向于銷售風險小、結構簡單、自己熟悉的產品，而對結構復雜、風險較高、銷售流程繁雜的產品敬而遠之。這一方面導致客戶在本行資產結構單一、客戶流失風險加大；另一方面，客戶經理沒有挖掘和滿足客戶對復雜產品的需求，導致客戶滿意度下降，最終該需求被其他行挖掘。此外，簡單產品的手續費率一般要遠低于風險較高、結構復雜的產品，因此造成資金占用大但收入增長緩慢。
理財行業發展前景范文6
【關鍵詞】年金保險 保險行業 發展前景 種類
引言：年金保險是指，當保險合同生效之后，被保險人在生存期間，保險人要根據合同所約定的金額、交付方式，在合同約定時間內，定期、有規則的向被保險人支付保險金的保險種類。年金保險，主要是由被保險人生存為給付條件的人壽保險，但生存保險給付通常是按年度周期給付，因此，也被稱之為年金保險。其主要特點有：①年金保險能夠確定期限，也可以不確定期限，是以被保險人生存為給付條件。如果被保險人死亡，會終止年金保險支付；②投保年金保險主要是為老年生活提供保障。人們在年輕的時候通過將零散資金用作保費，年老之后即可每年領取固定數額的保險金；③年金保險要求保險公司必須要按照法律規定提取責任準備金，進而保障保險公司準備金儲備制度保證，即如果保險公司因事故破產、停業，會由其它保險公司繼續支付年金。
一、年金保險的種類
（一）個人養老保險。個人養老保險是一種個人年金養老保險產品。年金受領人在年輕的時候投保個人養老保險，并每個月交付一定的保費直至退休為止。資金給付之間為退休年起直至死亡。在投保過程中，投保人可以一次性躉交，也可以分期付款。如果被保人未到退休年齡死亡，保險公司會退還所有保費或先進價值，并在二者之間取較大值。在年金累積期間，被保人可以隨時終止保險合同，領域退保金（現金價值）。通常情況下，保險公司對個人養老金保險可能會有以下承諾：被保險人根據約定養老年齡開始領取養老金（一般為40～60歲之間），有些險種可以按月領取，但絕大多數都是年齡，或者一次性領取。養老金保證一定年限給予支付。如果年限內投保人死亡，受益人可繼續領取養老金至年限期滿。如果養老金在一定年限之后，被保險人仍然生存，那么保險公司會根據一定比例逐年遞增養老金，一直給付到被保險人死亡為止。通常情況下，個人養老金可以附加其它險，以外險為例，在繳費期間如果被保險人因意外死亡或病亡，保險公司要給付合同規定的死亡保險金，合同終止。
（二）定期年金保險。定期年金保險主要是指，投保人在規定期間內繳納保費，通常為3年、10年、20年三種，待到合同生效一定時期之后，課根據合同規定如約I取年金，直至合同規定期滿的年金保險。如果被保人在約定期間死亡，則提前終止表現合同，停止年金支付。例如子女教育金保險就是一種典型的定期年金保險險種。通常由父母作為投保人（或受益人），子女為被保人（或受益人），在子女幼小時，父母為子女投保教育金保險，待到子女年滿18周歲，或者達到合同要求時，可根據合同要求定期向保險公司領取教育基金，直至大學畢業（有些險種直至結婚之后）。此外，當今還有一種新型的定期年金保險――紀念日年金。通常都是配偶相互投保，保險公司根據被保人的結婚紀念日向其發放年金。通常情況下，紀念日年金繳費方式為躉交或三年，保險生效期通常為10年，即可以領取十次婚姻幾年保險。
二、年金保險在我國的發展前景
（一）社會地位不斷提高。現如今社會養老保險依然是社會群眾不二的選擇，特別是一些普通家庭，普通家庭并沒有過多的閑余資金購買商業保險，通常會將資金投入到社會保險中。但隨著人們生活質量越來越高，人們的意識形態越來越強。近些年，商業保險年保費收入持續增長，特別是年金保險，購買人群持續上升。從人們日常生活現狀分析，很多單位都會為員工繳納“五險一金”或“五險”，這間接降低了人們的養老壓力，因此，為了提高后續的生活質量，會有一部分人群將閑散資金投入到年金保險中，進而提高晚年的生活質量。因此，由于我國社會群眾生活質量不斷提高，未來社會人民會具有更多的閑散資金，年金保險的投保熱度也會持續上升。
（二）進一步提高保障功能。在全球社會保障改革背景下，多層次社會保障模式的確立與社會 保障私有化改革路徑，均能夠在不同程度上提高社會人群對商業保險、企業補充保險、社會保險強烈的內在需求。年金保險勢必會成為未來多層次保障架構中重要的一環，在其中發揮著重要的作用。在背景下勢必會影響年金保險的險種設計、決策取向、開發策略、市場預測等內容。未來的年金保險險種必須要能夠適應當代新時期發展格局，完善相應的儲存金制度，在社會保障中發揮更為重要的功能。
（三）我國商業保險普及率低，是全球最具潛力的保險市場。商業保險在我國的名勝一直不是很好，由于很多保險人為了能夠銷售出保險，故意提出一些合同中沒有的條款，或對一些負面條款避而不談。這一現象給商業保險掛上了“騙人”的詞匯。但近些年，商業保額每年都持續上升，可見人們的保險意識也越來越高，購買年金保險的人群也在逐漸擴大。據有關調查顯示，日本平均每個人有7份保單，而我國每7個人有一份保單。按照我國14億人進行計算，我國只有2億人購買了保險，其中至少有10億人是未完全開發客戶，由此可見我國保險行業的潛力，如果我國人民的保險意識達到日本的程度，我國保單數量將會高達100萬。通過數據表明，當今年金保險在我國非常受歡迎，具備養老保險、理念保險的雙重功能，非常符合當代潮流。因此，在未來發展中，年金保險在我國的發展極具潛力，能夠有效推動我國保險行業發展，提高社會保障水平。
結束語：保險行業作為我國三大金融體系之一，是我國重要的經濟命脈。我國很多項目工程都是由保險公司出資籌建，例如南方電網、三峽等。年金保險作為當今非常流行的一類險種，能夠有效提高人們生活保障水平，同時也能夠有效人民的資金配置。在未來的發展中，年金保險會持續升溫，不斷提高普及程度，也能夠有效緩解人們的社會保障問題。
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