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綜合理財規劃方案范文1
好的人生規劃從理財規劃開始
一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財包含以下涵義：（1）理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。（3）理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
理財規劃一般需要經過以下4步。一是回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。二是設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。三是明確風險類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產分配戰略。在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、時機和價值的選擇。
理財規劃的核心是資產配置
一般來說，在投資領域說到資產配置，大家都會聯想到股票、債券、存款、不動產等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”這就是在不同類型的資產上分散投資，規避風險獲得穩定收益的投資組合理論。資產配置理論是當你有投資的種子錢的情況下，規避風險、提高收益，是在投資實戰中非常實用的方法。但是現今人們的資產配置常常走入的誤區是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經驗常常成為現今決策的阻礙。比如多數富裕人群大都受益于前10年房地產的黃金投資時機，成功經驗的慣性現象是房產投資中的成功人士資產組合大多集中在房產上。這樣的資產配置原因有過往成功經驗的延續，但過去的成功經驗也可能會造成未來發展的包袱。
從安全性上來看，房屋本身面臨火災、地震等自然風險。
從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產宏觀調控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現，房產的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。
從流動性上來看，房屋作為實物資產，變現能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產較弱。
從資產傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產稅也是客戶不得不提前考慮的問題。
理財規劃的方向是引導客戶做好資產配置，達到均衡滿足的經濟狀態。
平衡穩健的資產配置方案
當今社會，人們的物質需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發現還是沒錢，于是便統統歸咎于通脹嚴重、物價高、工資低、房價增長快、醫療費用高、教育費用不堪忍受、未來養老生活不確定等。其實，這一切都是可以通過資產配置合理規劃的，關鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。
保險 其杠桿原理不僅可以解決高額醫療費用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風險的發生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時、足額的現金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規劃等。
在這里要提醒大家，在購買保險時不僅要注重保險的額度，還要注意保險的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術等屬于報銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實人生也罷，理財也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財的基本原理。
銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。它主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。其靈活性和安全性在家庭理財中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優勢，也開始代售、發行很多短期理財產品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎上，也獲得一定的收益。
信托 作為銀監會監管下的非銀行金融業務，信托近幾年也逐漸進入主流財富管理市場。信托按產品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權類、定向增發類以及房地產投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機制以及時間長短都不等。信托的理財優勢有很多。一是投資領域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實業市場、實物市場的理財機構。二是財富管理功能十分強大。它可以綜合創造、積累、保護、運用、傳承財富的5大方面，這是其他理財方式所不能同時具備的。三是能夠滿足高端理財、個性化理財需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個性化需求，以彌補市場上標準化投資產品的不足。
其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術品等，都是理財規劃資產配置中可能涉及的。
我們在給客戶做資產配置方案時強調“以人為本，財富為人”的生活服務理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎上增加被動收入，資產配置中核心資產的部分包括家庭成員，事業或產業以及自住房，即中國傳統文化的幸福生活模式：安居、樂業、人健康。
通過資產配置方案可以增加家庭理財收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現金收入安享生活。
如果得病，醫療保障方面的特別規劃可以讓客戶享受真正的高端品質醫療，可以在北京最好的醫院，獲得最好的服務，而且沒有自費藥的限制。
在遇到一些緊急情況時，因資產配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應急現金，且不占用單獨預算，提高資金的使用效率。
綜合理財規劃方案范文2
姜嵐
職務
交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理
推薦理由
具有10年銀行從業經驗，致力于家庭理財和財務規劃方法研究，建立了風險評估、理財規劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系
全能、權威、賺錢……當理財規劃師被冠以這些詞匯的時候，當行業熱度急速高漲的時候，理財規劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。
理財規劃師到底是如何工作的?作為局內人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理姜嵐，揭開職業神秘面紗，解讀職業內涵，從理財規劃師的視角，審視理財市場的發展。
順其自然的入行
與一位資深的理財規劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風雨地走過來。“也許是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了。”
理財這個行業，經過多年醞釀，終于在2004這個被業內習慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業人士的需求也隨之攀升。大衛?李嘉圖的比較經濟學早已告訴我們，只有專業的人來做專業的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經濟生活的關鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當自己所在的銀行成立理財專門機構以實現市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。
姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業由衷的熱愛，“有挑戰性”、“有意思”不經意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業已諳熟業內經緯并形成了深厚的積淀。
發育欠佳的市場
“目前的理財規劃師培訓市場還不是很規范，培訓機構多、名目多，良莠不齊，亟待整合?！闭勑︼L生的姜嵐在談到理財師培訓市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔憂?！澳壳皣鴥扔嘘P個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規劃、個人財務規劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業、銷售機構在宣傳中把理財的概念狹隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規劃師應該是通過分析客戶生活和財務現狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務。目前國內市場存在一個誤區，把理財規劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規劃師職責的曲解。理財規劃師應該是一條線，由投資、保障、退休等等領域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的?！苯獚谷缡钦f。
多年致力于家庭理財和財務規劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規劃師都具有其他相關領域的職業資格，也就是說除了掌握規劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業身份深入到規劃中的，而理財規劃師資格是建立在這些專業基礎之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規劃師的職業特征并不匹配?！翱蛻魬撌俏覀兊睦习?，我們的主要收入應該是他們支付的咨詢費而不是企業給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導向?！?/p>
理財規劃師行業的規范和發展，還需要國家有關部門的成功引導和人們理財意識的轉變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現、在企業鏈中的作用、簽字權的確認、工作職責等都已經形成了完整的、成熟的循環，而理財規劃師目前還沒有獨立的行業載體，沒有國家認可的剛性需求。“理財規劃師行業方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發育程度欠佳，不過，隨著我國經濟發展與理財文化的普及，一切都會好起來的?！睂τ谧约哼@個行業的未來，他顯然信心滿懷。
雙面“嬗變”的風格
初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心?！吧钪形业耐顿Y風格是很激進的。”他這樣評價自己，“我經常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提。”
在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規劃師是一個知識面較泛的職業，我目前還無法做到對所有投資領域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領域，我還是有一些自己的看法和觀點的?！?/p>
說到工作，他的風格就來了個180度的轉變。他反復強調穩健?！耙驗樾畔⒉粚ΨQ，客戶的性格、財務狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產背景、風險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩健一些?！?/p>
生活中，穩健當中有激進；職業中，穩健為主，攻防兼顧。當同一個人能夠在兩種理財風格間游刃有余地自然轉身，一種職業的責任感便躍然而出。
語重心長的箴言
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【關鍵詞】個人投資理財，教學模式，案例教學
一、教學方法研究
傳統理財課的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學生的能力培養方面較為薄弱。目前的職業教育倡導的是追求全新的教學理念和教學方法，要讓學生作為課堂的主體，讓學生的被動學習變成主動探究，建構自己所認知的學習框架。建構主義教育思想為指導的“項目驅動式”教學模式具有很強的實踐性，這種教學方法將教學內容分布于不同階段的項目任務中，使得整個課堂的教學活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務。“項目驅動式”教學模式這種強調培養實踐能力的理念與金融事務專業的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養學生的金融理財能力。將“項目驅動式”教學模式融入個人理財課程中進行課程的創新研究可以培養金融事務專業學生的理財職業適應能力。
二、課程設置與考評研究
本課程教學實踐首先需要結合學生特點制定合理的教學計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設計、學習小組的分組情況、專項教學的設置、教學資源的整合，教材內容的處理等。
由于課程教學方法的調整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學需要進行與學習過程相一致的情境化評價或融合于教學過程之中的綜合式測驗，讓學習中對項目問題的解決過程本身反映學習效果。
另外，在學習過程中，讓學生按照事先劃分好的學習小組進行學習與討論，學生在自主學習的同時，培養了自己與他人合作的能力，讓學生意識到了團隊協作的力量，強化了其綜合學習能力。我們還根據個人理財課程的特點應關注學生參與實踐活動的態度和解決問題的能力及創造性的培養，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變為“素質培養和能力提升”為主導的成績評定模式，結合學生在情景教學中的具體表現與項目完成情況來進行評價。
三、教學資源的匯編研究
在個人理財課程教學中，需要精選理財案例，建立教師教學的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、圖書館，身邊的案例等進行搜集，并進一步加工整理，選取適合中職教學需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學中未涉及的內容，突出案例所要體現的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學生的理財能力有直接應用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規劃的整體邏輯性，設置的問題要循序漸進，應該是既能回顧已學知識，又能將學生引導到新學的理財知識上。
四、研究的特色創新之處
（一）實踐教學力度得到加強。
個人理財課程的教學最主要的還是著眼于加強實踐教學，實踐教學是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結合學生自身和家庭的消費和理財活動，引導學生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應類型的理財規劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財的模擬大賽，以賽促學，促進學生理財學習的興趣；三是邀請行業知名職業理財規劃師或者金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更加深層次的了解和認識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀學習，實際感受理財業務的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領悟。
（二）學生自身專業綜合理財能力得到提升。
在實施本課程教學模式的探索中，我們發現，通過該課程模式探索的實驗改革，學生的自身專業綜合能力有了很大幅度的提升。由于學生在本課程的結業考試中需要完成一份理財規劃書，而學生要想完成這份理財規劃書，需要擁有金融、銀行、保險、證券、財會等多方面知識作為支撐，同時他要學會團隊合作，小組共同完成理財規劃。
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【關鍵詞】第三方理財；獨立性；專業化
自1978年我國實施經濟體制改革開放以來，國家一系列改革開放經濟政策的制定和實施，使國民經濟持續了30余年的高速增長，已成為世界上經濟增長最快的國家。隨著我國經濟持續快速的發展，人們的生活水平和收入有了大幅的增加，可供個人支配的財富逐漸增長。因此，如何對所增加的財富進行更好的管理和運用并使其不斷增值備受廣泛關注，成為人們越來越關注的熱點問題。由此，“理財”在人們心目中的地位逐漸提高，并與“掙錢”不分伯仲。
隨著金融體制改革的不斷發展，金融市場逐步放開，人們可以選擇的投資方式日益增多，各類理財工具也在競爭中推陳出新，不斷擴展著個人投資理財的空間，包括銀行在內的各家金融機構都為了搶占客戶市場，提高理財服務而絞盡腦汁，以獨立中介身份為客戶服務的第三方理財也“殺”入了理財市場。
一、我國第三方理財市場的現狀
所謂第三方理財是指由獨立于商業銀行、保險公司、證券公司和信托公司等金融機構之外的中介理財顧問機構為家庭或企業提供的綜合性理財規劃服務。與傳統模式下的金融理財服務相比第三方理財是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金公司、銀行等金融服務機構，也不僅僅代表消費者的利益，在嚴格地分析了客戶自身財務狀況和理財需求的基礎上提供綜合性理財服務；這種服務不僅僅局限在為投資者提供某個特定的金融理財市場、特定金融機構以及特定金融理財產品上的服務，而是根據客戶的實際情況為客戶量身制定理財規劃方案，而這些理財方案會涉及到投資、稅收、養老、收藏和財產分配等多方面的內容。
第三方理財是金融市場發展到一定階段的必然結果，最早出現在歐美等發達國家，發展至今已經有多年的歷史，并且已形成了較為成熟的市場體系。10年前在我國臺灣、香港等地區起步，目前的發展也十分迅猛。2006年5月作為國內第一家理財事務所的北京優先理財事務所開始運作，標志著第三方理財正式走向了國內理財市場，但第三方理財業務在內地的發展還處在萌芽期。
招商銀行和貝恩管理顧問公司在其聯合的《2011中國私人財富報告》中預測，2011年中國私人財富市場仍將保持增長勢頭，這為我國第三方理財服務市場的發展奠定了堅實的市場基礎。伴隨著高凈值人群的快速增長，單一金融機構和單一理財產品再也無法滿足投資者對金融資產選擇的需求，獨立第三方理財服務也已逐漸進入了專業化、個性化服務的新時代。與此同時，據有關部門在上海、北京、廣州三個城市開展的理財需求調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，更有41%的被調查者表示需要專業的個人理財服務。有業內人士還估計，2013年全國的個人理財市場規模將達到8000億元人民幣，第三方理財在我國呈現出巨大的發展潛力。
二、我國第三方理財市場的特征
由于第三方理財所提供的理財服務是基于中立立場，能夠根據客戶個性化和多元化以及長期性的理財需求，進行橫跨金融各行業的綜合理財規劃服務，因而充分體現了金融混業經營或金融交叉營銷的核心價值，在本質上區別于其他金融機構提供的理財服務，具有獨特的優勢，具體表現為：
1.理財機構和理財服務的獨立與公正性
獨立公正性是第三方理財最大的特點。由于第三方理財是獨立的中介理財機構，沒有自己獨立的理財產品，它能夠免受任何金融機構的干預和限制，對各個金融機構的產品進行客觀地分析比較，并且所作的理財規劃方案也能根據客戶的財務情況和市場環境的變化作出及時的調整，從而保證顧問或理財建議的公正性。因此第三方理財能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務。
2.體現了金融業混業經營的核心價值
一直以來，我國金融業實行分業經營，導致傳統理財服務的理財手段比較單一。第三方理財機構則在分析客人的理財需求和實際的財務狀況以后為客戶提供全方位服務，涵蓋的金融產品包括證券、基金、債券、保險等，還包括傳統的資產管理業務，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場投資該如何安排。第三方理財的業務范圍彌補了客戶對金融機構的信息理解和利用中的不對稱和不平等問題，使客戶能有效地規避信息傳輸過程中的風險，真正做到讓理財產品為客戶所用。因此，第三方理財業務能為客戶提供更豐富的理財手段。
3.體現出客戶利益最大化的原則
傳統“理財服務”中，由于客戶資產的保值增值狀況與提供理財服務一方的收入來源并沒有直接關系，因此不可避免地會以銷售金融產品為主，存在“王婆賣瓜”式的促銷模式。同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產品不同，第三方理財提供的是總體的理財規劃戰略與方案，側重的是量身定做和個性化。另外，獨立理財顧問不是不可以銷售產品，關鍵點在于其收入來源直接與客戶資產的保值增值相關，更能體現客戶利益最大化原則，這是第三方理財業務較傳統理財方式最突出的優勢。
4.傳導科學的理財觀念
現在一提起“理財”，人們馬上就會想到通過“投資”、“理財”實現“賺錢”或“增值”的目的。其實，這是對“理財”的片面理解。通過第三方理財實現引導客戶走出對理財的理解誤區。這種以服務為導向的理財服務，摒棄了產品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關注客戶的長期理財利益，明確真正的理財重點是如何為個人或者家庭制定長期的理財規劃和方案。
三、我國第三方理財市場的困境
正如一些專業人士指出的，雖然第三方理財已"殺"入市場，參與競爭，但要想在競爭中占有一席之地還有很長一段路要走。伴隨著理財市場的不斷成熟，當前仍然存在一些問題制約著我國第三方理財市場的發展，使其發展仍舊處于理財市場的夾縫中。
（一）我國金融法律環境對第三方理財市場的限制
目前中國金融業實行的是分業經營、分業監管模式盡管銀行業、證券業、保險業在各自領域內的法律法規建設近年來不斷加強，但是第三方理財業務涉及金融市場的多個領域及各個領域之間的交叉，而涉及跨市場的金融產品交易中，并沒有明確的針對性法律、法規指引。因此，第三方理財業務的發展需要完備的法律法規環境來保證業務各方的利益、保障業務的規范與高效運作。
（二）缺乏復合型金融理財專業人才
第三方理財服務的復雜性以及個性化特征，不僅要求理財專業人才要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況作出合理的財務安排。鑒于中國金融專業教育的歷史與現狀，以及長期金融分業經營環境下從業人員形成的思維慣性與從業經驗，金融行業內部的分割使得國內理財領域的多數專家僅具備單個領域的投資經驗，缺乏綜合理財的經驗和能力，從而對第三方理財業務的快速發展產生不利影響。
（三）缺乏信用制度
信用是雙向的，不僅包括理財機構自身的信用，還包括客戶自身的信用。我國個人理財市場的誠信程度普遍較低，表現為理財人員對個人客戶不誠信，也有一些個人客戶不能如實告知，而我國針對理財機構的信用制度建設剛剛起步，針對客戶的個人信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上成為制約理財業務發展的關鍵因素之一。
四、結束語
隨著我國金融市場的不斷成熟，第三方理財的發展前景將會變得非常廣闊。盡管由于各方面的原因使我國第三方理財市場的發展受到一定的制約和困擾，但是其中確實蘊藏著良好的發展機會和廣闊的發展前景，相信第三方理財市場會成為我國理財市場發展過程中不可替代的角色。
參考文獻
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作者簡介：
綜合理財規劃方案范文5
目前，許多財經類高校近年推出了理財課程，以使大學生能適應社會的發展，加強自身的理財能力，以及獲取一些理財知識。深入探討如何合理改革理財課程，不僅有利于提高大學生的財商和理財水平，而且還有利于對理財課程完善。
一、學習理財規劃的必要性
1.就業市場的需要
就社會需求來看，人們手中財富的增加使得市場上對理財服務的需求增長較快；同時，由于我國居民的住房、醫療、教育、養老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來做出科學合理的財務安排。從事理財服務的前景非常廣闊，這不失為一個很好的就業途徑。
2.金融專業人才培養的要求
理財規劃通過各類銀行和非銀行類理財產品的理論學習、情景模擬等學習，使學生了解主要的理財產品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況。具有專業理財素質的人才不僅要求會具有與客戶良好的溝通技能，還要能根據客戶的具體資產狀況按身訂制具有良好業務操作流程的理財規劃。此外，理財課程教學要培養學生具有較好的人際溝通能力、良好的職業道德，這樣，就為以后成為一名合格理財服務人員奠定理論功底和實踐基礎。
3.拓展學生的知識面
理財課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門實踐性很強的課程。同時，隨著經濟發展，大學生手中的可支配收入也越來越多，很多還有余錢進行理財和投資。但是，大多數大學生并不能正確認識和理解理財知識，投資渠道還非常狹窄，理財規劃也很混亂，所以，理財課程的開設會為拓展學生們在理財方面的知識。
二、理財規劃的特色
（一）綜合性、系統性強
理財類課程涵蓋了經濟、金融、管理、會計等諸領域，因此，需要學生具備一定多學科的基礎。而且理財課程還要將多學科的知識整合起來。例如，理財課程中的理財規劃，就包括金融投資規劃，像股票、債券、期權和基金外匯、黃金等投資工具的規劃；還包括生活規劃，如現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、保險規劃、房地產規劃、稅收規劃、退休規劃、子女教育規劃、遺產規劃等。所以，理財是一個綜合性和系統性很強的課程。
（二）專業性
理財規劃活動對象是個人或家庭，以個人或家庭的生命周期為基礎展開一系列財富或資金的分配，目的是“增收節流”及合理消費，是達到家庭的財務自由的經濟活動。目前已經發展成為較完善、規范的理財專業人士，即理財規劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
（三）定位市場需求
理財課程以金融機構投資分析和理財咨詢、規劃等職業能力地培養為重點，學習金融機構一線理財服務崗位的基本素質、基本能力、基本規范、基本業務、基本操作要求等。通過課堂教學與大量實訓內容相結合，運用理財產品的市場調查、模擬理財規劃、理財軟件使用等，培養學生的敬業精神、團隊精神、求索精神，使得學生掌握個人理財的基本原理和基礎操作規范，具備利用各類理財產品進行理財規劃的能力。同時融合了相關職業資格證書對知識、能力和素質的要求，注重學生理財實務操作能力的訓練，著力培養學生的專業理財素質和能力，以應對市場的需求。
三、理財課程教學存在問題
（一）合適的理財教材較少
從目前高校使用的理財教材來看，較為不系統，內容較淺顯，有的教材以介紹為主。對財經類專業學生來說，這些知識沒有新意、難度不大，從而失去興趣；而對非財經專業的學生來說，知識點過多過雜，抓不住重點，按教材教授，學生只能了解其表層。另一點是教材的內容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過來使用，沒有按照理財的要求和層次來規范課程，教材內容體系不規范，影響了教學效果和學生能力的提高。
（二）課程定位并不恰當
在很多高校中，理財課程多定位專業輔修課或選修課，作為專業課出現的很少。理財課程的特點是綜合性較強，需要多體會多實踐，現有課程安排沒有足夠的課時讓學生融會貫通，所以原來的課時顯得不夠。另外，理財的選修課的定位使部分學生對該課程不夠重視，因此，隨著對理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）重視理論教學而實踐課程不足
目前，大多高校的理財課程的課時大多32個學時或更少。有限的課時在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學，另一方面要實踐教學，怎么分配？對于很多教師來說，過于強調實踐教學使學生知識的整合度欠缺，加之相較理論課來說實踐課難度更高，在課時一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。
（四）教學案例淺顯
案例教學是理財課程教學中必不可少的環節。案例教學的重要作用是使枯燥的理論變得生動明了。但是目前的教材中案例設置較為簡單，往往只為某一種理財知識、某一章節準備，知識的串聯不夠，將多種理財知識綜合起來的案例很少。
（五）教師經驗不足
根據筆者了解，各高校設置理財課程時間并不長，因此，對理財的認識和重視程度不夠。很多老師在某一專業具有較深造詣，但對綜合性很強的理財課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財務的理論知識又具有實踐經驗的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實踐。
四、理財課程教學的對策
（一）調整理財課程
以往理財課程的教學模式沒有重點，沒有核心課程。在課程改革中，應以不同的專題為主體，以核心課輔以其他相關課程，可形成較完善的教學計劃體系，從而形成理財人才的專門培養方式。
以往高校理財課程多是選修課，得不到應有的重視。應將其納入專業主干課程，課時也相應的延長，這樣給授課教師以充分的時間講解理財知識，使經驗豐富的教師能憑借自己的專業技能加深學生對該過程的理解，增加學生的學習興趣。
（二）采用現代教學技術手段
理財課程是一門集理論和實踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時間內傳授給學生基本知識和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。應將課程教學資料、教學課件、參考資料等均掛在網上，這樣，學生即可上網自學或復習。此外，可結合各種仿真教學軟件實訓。理財課程實踐性較強，不僅要重視學生理論課，要更加重視學生動手能力的提高。應結合學校金融教學系統軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險綜合實訓、商業銀行國際結算業務等仿真實訓軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，鼓勵同學參與模擬理財大賽，激發學生學習的主動性。
（三）采用情景式案例教學法
在理財課程中，應模擬真實的銀行等金融機構的氛圍和工作環境，這樣學生才能身臨其境，有真實的感受，不再認為理論和實踐是分割的。促使學生主動去分工合作，去實地調查和收集客戶資料，掌握怎樣去和客戶溝通、遇到問題怎么解決，學會在真實的場景中掌握與客戶溝通的技巧，根據不同客戶的要求去設計理財方案，提出合理的理財建議，作出專業的理財分析。
大量生動的、趣味性、貼近生活的案例分析，能縮短課堂理論知識與實踐之間的距離。理財課程的案例的講授和分析，能使學生對所學理論知識融會貫通；同時，案例中的一些操作技能能使學生就業后迅速勝任工作。
綜合理財規劃方案范文6
【關鍵詞】《家庭理財》；教學方法；改革與創新
一、探索高職《家庭理財》課程教學方法的意義
隨著普通家庭擁有的經濟資源不斷增加，家庭理財廣泛興起，力求運用所擁有的資源使自己的經濟利益最大化。為迎合社會的需要，《家庭理財》課程已在財經類院校普遍開設，這是一門集理論學習與實踐應用為一體的致用之學。家庭理財就是要在現實生活中引導學生體驗和管理金錢的實踐、學會規劃和管理人生、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣將使學生終身受益。為了達到這一目的，《家庭理財》課程不僅要向學生傳授家庭理財的知識與技巧，還要提升他們綜合理財的能力。但傳統的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，而在學生能力培養方面薄弱欠缺。所以新的教學方法的探討研究成為廣大投資理財教育工作者所面臨的重大課題。
二、當前高職院?！都彝ダ碡敗氛n程的主要使用的教學方法及其缺點
（一）直接講授法
直接講授法是教師通過簡明、生動的口頭語言向學生傳授知識、發展學生智力的方法。講授法的優點是教師容易控制教學進程，能夠使學生在較短時間內獲得大量系統的科學知識。講授法如果運用不好，學生學習的主動性、積極性不易發揮，就會出現教師滿堂灌、學生被動聽的局面。
（二）案例教學法
在《家庭理財》課程教學過程中，要適當的引用一些與實際生活緊密聯系的案例讓學生進行理財分析、設計理財方案，這樣才能讓學生更好的提高分析、解決問題的能力。然而，案例教學法想要成功吸引學生在學習熱情，就必須要有一個好的案例，案例的選擇應該能貼合時代、生活、現實，這樣讓學生不會覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學法中，學生的討論是非常重要的環節，但是學生由于知識儲備等方面的原因，學生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達到老師預設的目標。
（三）模擬情景教學法
模擬情境教學法是指在教學過程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動具體的場景，以引起學生一定的態度體驗，從而幫助學生理解教材，并使學生的心理機能能得到發展的教學方法。情景教學法在《家庭理財》課程教學中可以讓學生更好的參與到教學中，讓學生能感同身受的進行一些理財的思考、設計，從而能幫他們樹立科學的理財觀念。教師創設的情景要使學生能有代入感，如果創設的情景離學生的生活太遙遠，學生就很難在教師創設的情景中去進行知識的運用。
三、高職《家庭理財》課程教學方法改革與創新的建議
（一）案例教學法
案例討論是案例教學的實質及所在。在這一過程中，教師要營造良好的討論氣氛和環境，要對學生進行引導，使案例討論緊緊圍繞中心展開。在討論中教師不要直接表露自己的觀點，避免學生產生依賴思想。這一環節雖然很好地體現了課堂中以學生為主體的教學，但教師的作用卻是案例教學成功的關鍵。教師既要對課堂統籌規劃，積極進行引導組織，又要讓學生自己歸納，對于學生的疑難問題、不足之處進行講解、補充。教師自始至終應保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機應變等。讓學生帶著問題激烈的討論，充分調動了學生積性。學生發言回答問題時，教師要注意到學生是否具有一定的分析問題和解決問題的能力，教師在適當的時候給予啟發，讓學生認識到問題關鍵所在，處理好每個問題。案例討論結束后，教師應及時進行總結性的歸納、點評，指出本次案例討論所運用的理論知識、討論難點、重點，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對學生的表現加以評價，以激勵學生下次更好地參與討論。
（二）項目教學法
項目教學法就是以完成一項具體的有實際應用價值的項目任務為目的教學任務。學生為了完成教學任務，必須查閱相關資料，必要時深入社會調查相關信息，充分了解市場實際情況，了解不同客戶的理財需求，并對已掌握的信息加以分析整理，然后根據所掌握的資料設計出相應的理財方案。在收集資料過程中，培養學生的團隊合作意識，使他們將書本知識有機地和實際聯系起來，提高了他們適應社會的能力。對各個子項目評議中，首先讓學生進行自我評價，說出在完成子項目過程中的經驗以及不足，然后教師根據各項目的具體的完成情況加以評價，最后師生共同總結經驗和教訓，討論改進措施。
（三）互動教學法
家庭理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學生具備一定的溝通交流的能力?；咏虒W法能夠很好的鍛煉學生這方面的能力。主講教師先講授相關的知識點，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學生擔任來自不同金融機構的理財規劃師，共同來完成理財規劃流程的第一步。在師生互相交談的過程中，教師考察扮演理財規劃師的學生面談前準備工作準備的是否全面，語言及非語言溝通的技巧把握是否恰當。整個交談結束后，鼓勵其他學生對此過程加以評議和補充，使學生真正掌握作為一名理財規劃師應該如何面對客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個互動過程有效地鍛煉了學生處事及應變能力，也進一步加深了對所學知識的理解和掌握。
（四）多媒體教學法
鑒于這門課程具有綜合性、實用性等特點，利用多媒體教學方式是必須的。教師可以利用網絡將市場上最新的理財產品直觀地展示給學生，使教學內容更貼近于生活。另外，在進行案例教學過程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關的教學內容，課下學生也可以利用多媒體課件對所學內容加以復習和總結，給予學生充分的時間去理解和掌握相關知識點。
參考文獻：
[1]張慧一.案例教學法在《家庭理財》教學中的應用[J].吉林省教育學院學報（下旬），2013（12）
[2]郭燕飛.基于個人理財的教學方法探析[J].科教文匯（中旬刊），2012（12）
