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理財教育規劃方案范文1
Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.
Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning
中圖分類號：F063.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03
0 引言
理財規劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據，運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金、消費支出、教育、風險管理與保險、稅收、投資、退休養老、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。
進行理財規劃的流程如圖1。
制定理財規劃方案時不僅要考慮系統風險、非系統風險先進因素，還要考慮投資者的風險偏好和生命周期。風險偏好有保守型、穩健型、積極進取型。生命周期包括單身期、家庭和事業形成期、家庭與事業成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規劃和調整，以便更好的適應新要求，實現預期的理財目標。
1 家庭情況介紹
1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當地屬于高收入家庭。雖然劉先生的收入高，但因經常往礦山跑，其所面臨的風險也很大，而且沒有買任何保險。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農業銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩定，每年年終獎10000元，有五險一金，沒有購買商業保險。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學校為孩子購買了兒童意外傷害險。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫保。奶奶今年60歲，只有農村合作醫療，無其它保險。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養費。
1.2 家庭財產介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業等開支每個月400元。劉先生有一輛價值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價值10萬元的小轎車，每年養車費總共50000元。家中有現金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉存。劉先生沒有購買任何理財產品，每月生活費開支3000元，孩子教育費用1000元，電話費500元，給外公外婆生活費1000元。每年旅游花費1萬元。
2 理財目標
①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內讀研究生，要為其準備從現在到研究生畢業的一切教育費用；③購買一些理財產品，適當分散生意上的風險，亦可安享晚年。
3 家庭財務狀況分析
從資產負債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財務狀況進行分析。
4 理財規劃方案
理財教育規劃方案范文2
案例分析
岳先生家庭的財務狀況具有一定的普遍性，這部分人群已步入家庭成長期，家庭收入相對穩定，支出也較為固定。近期理財目標主要集中在保險規劃、子女教育金規劃和換房規劃上，遠期目標就是退休規劃。其他目標，諸如自身再教育、換車等，要求很少。
目前，岳先生正處于事業穩定期，夫妻二人收入來源穩定、家庭負債很少、突發性開支不多，并且有一定的積蓄，可以初步判斷其風險承受能力較強；通過制定合理的理財規劃和投資組合可以達到長期、較高的收益。
岳先生家理財方面的問題主要在于：日常支出過多，每年僅能儲蓄4000元，資產主要定期儲蓄的形式存在，投資收益過低。
岳先生夫妻二人都是家庭的主要經濟支柱，他們共同承擔著子女教育、贍養老人、自己養老等很多的責任，如果夫妻雙方任何一人出現意外，都會導致家庭收入大幅下降，而生活支出費用居高不下，同時，在事業的穩定上升期，需要在社會交際上投入較多的精力和財力。
針對以上特點，在理財規劃設計和執行過程中，岳先生夫妻二人首先要重視保險問題，以保證人身安全與金融補償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對偶然支出加以注意，容易造成資產數量的下降；最后，一旦確定了理財方案就要堅決執行，不要因為種種原因延緩執行，因為延緩執行會導致多項理財目標難以順利實現。
理財目標
目前，岳先生的理財目標按順序應有以下三類：
第一，保險規劃：理財目標每人每年交保費5000元。岳先生和妻子現在都需要盡快購買健康和意外保險，以增加對未來生活的保障。
以目前該家庭的工資水平來講，每人需要有保額為20萬元左右的保險。建議購買均衡費率的分紅型保險，不喪失現金價值，能夠保證每年保費不會因為年齡的增大而遞增，而且可以為養老提供一筆可靠的資金，保費每人每年大約5000元。
第二，子女教育規劃：理財目標是為孩子準備大學教育金，4年共需32萬元。
岳先生和妻子希望4年后將孩子送出國讀大學，現在國外大學一年學費加生活費基本為人民幣10萬元左右，預計4年后，孩子出國學習一年需要花費大約8萬元人民幣，4年共需32萬元。
第三，再購房目標：理財目標是總價為70萬元的二手房，岳先生希望再購買一套住房，可以將現有住房出租，或將其賣掉。目前看好的住房總價為70萬元。
具體方案
由于兒子大學畢業后，岳先生和妻子應該在50歲左右，還有約10年時間可以繼續積累財富，而且兒子畢業后，每年家庭開支將銳減到7萬元左右，這時，兒子的收入也可以促使岳先生的家庭資產在短時間內達到快速增長。因此，暫不考慮岳先生的養老目標，目前現有資金可全部用于以上理財目標的實現。
理財方案制定期間為：從現在起到兒子大學畢業，共8年時間。
具體方案：岳先生目前可用資產為30萬元，保險目標的實現需要8萬元，子女教育目標的實現需要32萬元，總計40萬元。
現有資產需要在8年時間內實現增值33%，平均每年約為4%的增長率。由于第5年將有大量現金支出，而且岳先生一家需要留出3個月的緊急備用金以備不時之需，因此，平均收益率預計為6%左右。
緊急備用金為2.65萬元，可投入活期存款，其余貨幣資金投入到獲取年收益率為6%的投資產品組合上。8年后，岳先生能剩下4.5萬元可用資金，在此基礎上，可利用近10年的黃金期(一家三口都有工作)快速積攢財富，實現養老計劃。由于岳先生和妻子剛剛40歲左右，可以承擔更高一些的投資風險，建議適當選擇更為積極的投資產品，以提高投資收益率，加速自有資產的積累。
建議投資產品組合以基金和國債為主，銀行理財產品和信托產品為輔。銀行理財產品的收益率很難達到該方案的投資收益率6%，而基金在滿足收益率的前提下，同時也可以保證資產的流動性。
岳先生投資時有三點需要注意：
一、投資組合多樣化，也就是不能將所有的雞蛋都放在一個籃子里，投資分散可以降低風險；
二、保持投資資產有較長的投資期限，一般來講，投資時間越長，收益越能保證穩定增長；
理財教育規劃方案范文3
制定要點
理財規劃建議書的書寫應該包含以下要點。
制作封面及前言 理財規劃建議書的封面主要包含理財規劃建議書的標題、執行該理財規劃建議書的單位、出具理財規劃建議書的日期3部分內容。前言部分則會涉及致謝、理財規劃建議書的由來、理財規劃建議書所用資料的來源、出具理財規劃建議書單位的義務、客戶的義務、免責條款及相關的費用標準等內容。
提出合理假設條件 理財規劃目標的實現是建立在一定基礎之上的，在規劃理財方案時需提出合理的假設條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關家庭人員的收入增長率，理財規劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。
收集客戶信息 客戶及其家庭相關信息能否完整收集直接關系到理財規劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務信息的收集，包含客戶家庭成員結構、年齡、職業、性格、投資偏好、理財習慣等，非財務信息的收集對制定理財規劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務信息的收集，客戶家庭的資產負債情況、收入支出情況及相關的財務比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產負債表、收入支出表及財務比率分析表。
財務診斷及評價 在結合客戶非財務信息的基礎上，對相關財務信息進行診斷，并指出存在的財務問題?，F金準備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務風險，投資結構是否合理，消費支出是否合理，相關的收入情況等。
確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導向，參考客戶現有的財務問題，經過與客戶的充分溝通，確定并總結歸納客戶的理財目標。不僅要關注客戶家庭的整體理財目標，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。
完成分項理財規劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務和非財務狀況，做出分項的理財規劃建議。該部分可能會涉及現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等分類專項理財規劃。
分析理財方案預期效果 在合理的假設條件下，結合客戶的理財目標及給出的理財建議，預測理財規劃方案的預期效果。在此過程中，不僅要給出各種調整后的財務比率分析數值，同時還需要列出通用的這些財務比率的合理數值范圍以及調整之前的相關數值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規劃，其自身財務狀況將達到一個的水準，以及是否能實現相關理財目標。
理財規劃方案的執行 理財規劃師應正確指引客戶執行理財規劃建議書中的相關事項，例如分析各個理財目標實現的輕重緩急、怎么做更能節約相關實施成本、幫助客戶科學匹配理財產品及可能需要配備的行業指導專家等，以促使客戶相關理財目標的實現。
理財規劃方案的調整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務和非財務狀況可能會發生變化，這時需要理財規劃師定期對既有理財規劃方案進行評估并做出相關的調整，提供持續的理財規劃服務。
完備附件及相關資料 例如，客戶風險偏好調查問卷、保險產品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關資料。
書寫原則
一份規范的理財規劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務及非財務狀況。為了更好地幫助客戶實現理財目標，在書寫理財規劃建議書的過程中應盡可能要注意遵循以下原則。
通觀全盤、整體規劃 理財規劃建議書應是一個全面綜合的整體性的方案，需統籌規劃。關注客戶及其家庭的綜合理財需求，協調各個分類分項理財需求之間的關系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優化配置，最終達到效用最優。
不同類型家庭不同理財規劃核心策略 生命周期理論是整個理財規劃的基礎，做理財規劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規劃的核心策略為進攻型，中年家庭理財規劃的核心策略為攻守兼備型，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規劃核心策略需要結合不同客戶的實際情況做出相應的調整。
建立現金保障 現金保障是進行任何理財規劃前首先考慮和重點規劃的，每個家庭都需預留一定的現金或者現金等價物，建立家庭現金保障系統。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預防一些因意外事故對家庭造成沖擊。
風險管理優先于追求收益。保值是增值的前提，理財規劃應把風險管理放在優先的位置。幫助客戶分析可能出現的各種風險，并采取相關的措施應對這些風險，以免不確定因素影響理財目標的實現。
消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財的過程中都會遇到的常見事情，理財的最終目的是提高生活質量，實現生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關系，預防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負翁”等現象的發生。
開源與節流并舉 要實現財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現理財規劃方案是至關重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節稅也需要極力關注，節稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規劃。
未雨綢繆、提前規劃 理財規劃是一個長期的規劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規劃需要注意貨幣的復利現象，理財規劃提早進行有利于客戶及其家庭理財目標的實現。
理財教育規劃方案范文4
（1）為孩子18歲時籌備100萬元教育資金。
（2）5年內為兒子買一套學區房。
（3）為未來的養老做好準備。
家庭財務狀況診斷
從表1和圖1來看，羅先生的家庭負債占資產的比重為16.33%，表明家庭財務很安全，風險評級為低風險，正處于家庭成熟期，這段時期工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，理財的重點是為退休做準備。但由于羅先生之前并未為子女教育做好規劃，因此在這個階段還需要重點補充子女教育規劃。
從表2和圖2體現的羅先生家庭目前收入支出情況來看，夫妻兩人的月總收入2.7萬元，其中，羅先生占比49.18%，羅太太占比39.34%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。目前羅先生的家庭月總支出為1.63萬元，其中，日常生活支出為1.1萬元，占比67.48%；房貸月還款支出為5300元，占比32.52%。家庭日常支出占月收入比重為36.07%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。羅先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為17.38%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年節余來看，羅先生的家庭每年可節余20.84萬元，留存比例為50.1%，表明家庭有很強的儲蓄能力，而儲蓄能力是未來財富增長的關鍵。
理財規劃
一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。只有在做好了這4個基本規劃的基礎上再進行房產規劃、投資規劃等才能使家庭財務有健康的根基。
應急規劃
做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對于羅先生的家庭來說，需要準備9.78萬元作為應急資金。羅先生可以將其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以貨幣基金或7天通知存款的形式保留。
長期保障規劃
按照雙十原則，保費支出應控制在年收入的10%～15%以內，根據羅先生的家庭情況，目前男方支出的保費占男方年收入的3.18%，男方還可以增加保費0.5萬～2.6萬元；目前女方支出的保費占女方年收入的3.25 %，女方還可以增加保費1.04萬～1.81萬元。
子女教育規劃
以100萬元作為未來籌集的學費現金額來計算（即不考慮通脹），羅先生可以選擇每月定投基金5466元，也可以選擇少兒教育險來為孩子儲備教育金。如果考慮學費上漲的因素，按目前100萬元學費現值、通脹率3%計算，羅先生需要每月投資7346元。
養老規劃
社保是最基礎的保障，能夠保障羅先生在退休后有基本的生活費用。但如果羅先生希望未來的退休生活有較高的質量，則需要未雨綢繆，提前做好退休準備。羅先生可以通過定投基金或購買投連險的方式來進行上述投資儲備充足的養老費用，按3%的通脹率和8%的年均收益率計算，每月投資4787元可達成目標。
房產規劃
在做好上述4個基本規劃后，每月的月收入留存比例只有2.68%。如果將目前的可投資金融資產（現金、定期存款、股票、基金）98萬元進行合理配置后能獲得年均8%的收益率，則在5年后可籌備的首付款可達到144萬元左右。滿足上述規劃后剩余的月節余可滿足7萬元左右的貸款額。根據測算，羅先生5年后最高可購買150萬元價格的學區房。如果按120平方米來計算，羅先生可考慮12579元/平方米價位的學區房。
實施方案
（1）從活期存款中留出9.78萬元作為應急準備金，其中50%仍以活期存款形式保留，50%投資于貨幣基金。
（2）增加長期保障，羅先生可追加保額80萬～110萬元，羅太太可追加保額60萬～90萬元。
（3）羅先生家庭可每月投資7346元來籌備孩子未來的教育資金。
理財教育規劃方案范文5
家庭理財(FamilyFinance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區,很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中,證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略,理財即管理財富,理財的核心是合理分配資產和收入,以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說,理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統,真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據,在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中,根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業之后,能否經營得好,發財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業,則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展,金融工具大量涌現,層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段
一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。
理財優先順序:節財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。
階段
二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序:購置住房>購置硬件>節財計劃>應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。
階段
三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。
理財優先順序:子女教育規劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段
四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為:子女教育規劃>債務計劃>資產增值規劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段
五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財的重點是擴大投資。
理財優先順序:資產增值管理>養老規劃>特殊目標規劃>應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。
階段
六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序:養老規劃>遺產規劃>應急基金>特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產四分法,主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現金占5%、債券占20%、股票占65%。
因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第
一、是現在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第
二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第
三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業)和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。
因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃,選擇一些投資穩健的產品,因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規律,揚長避短,根據家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發揮自身的優勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發,綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現保值、增值。
然而,現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。新晨
又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展,工薪投資理財的渠道和方式越來越多,可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態,不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。
參考文獻:
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[3]包純正,《個人理財新探》,《農村金融研究》,2005,7。
[4]穆利,《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》,《商業研究》,2005,10。
[5]《2004個人理財市場翻過難忘一頁》,《家庭金融》,2005,1。
理財教育規劃方案范文6
家庭收支資料：張先生，年薪32萬元；張太太，年薪6萬元
基本假設：1）鑒于未來中國貨幣化速度放慢，所以通貨膨脹率定為4.5%。2）假設存款、基準貸款利率維持目前水平。存款利率三年期3.33%，商業住房貸款年利率五年以上5.94%。3）保守估計張先生和張太太收入增長率為8%，社會工資增長率為8%。社會平均工資比照2009年北京平均工資48444元。4）個人養老金賬戶繳存率8%，住房公積金賬戶繳存率個人與單位均為5%，失業保險費繳費率1%，個人基本醫療保險繳費率2%。5）根據張先生夫婦身體狀況，預計可活到85歲。6）張先生家庭具有一定的投資經驗和風險承受力，屬積極進取型投資者。
理財目標：1)兒子完成大學教育后出國留學，大學學費每年2萬元，出國留學2年每年費用20萬元。2)準備購買相關商業保險。3)張先生準備10年后和太太一起退休，希望家庭維持現在的生活水平，且繼續支付父母的贍養費10年。退休后希望和妻子花3年的時間在國內旅游，預計旅游總開銷10萬元。
家庭財務分析
① 張先生家庭收入以張先生的工資收入為主，占夫妻工資收入的84.21%。
② 張先生家庭收入中以工資收入為主，工作儲蓄占總儲蓄的88.51%，理財儲蓄占11.49%，理財收入占比偏低，有很大的改善空間。
③ 張先生家庭的資產很高，沒有負債。可提高合理的投資負債來獲得更多的理財收入。
④ 在資產組成中，定期存款占比偏高，占總資產的19.61%。股票市場和債券市場類資產偏低，占總資產的14.70%。可以進行合理的調整，以提高收益。
⑤ 張先生的流動性資產缺少，應準備3~6月的流動性資產以預防萬一。
理財規劃
根據張先生家庭的投資經驗及風險承受度，制定投資組合如下：
子女教育規劃：1)假設學費增長率為5%，子女教育金投資報酬率為8.4%。2)九年義務教育：當前采取一費制，免學費只繳雜費、制服費、書本費。預計小學每年平均教育支出約在1000元左右，另外參加才藝班年支出大概6400元，初中每年平均教育支出約在1200元左右，加上平時補習班費用共6600元。3)高中開始收學費，重點高中每學期約在2000元，補習費用共計9200元。4)大學學費每年20000元。
5)子女教育總結：在張先生工作時期，由于張先生收入高，每年收入支付教育費用綽綽有余。在張先生退休后，其剩余資產投資支付之后教育費用仍很富裕。經測算，按投資8.4%計算，建議在55歲退休時，專門撥出566188元為教育資金賬戶，專款專用。
保險規劃：1)張先生是家庭收入的主要來源，如果發生意外，對家庭財政有破壞性打擊，建議重點提高風險保障。按收入法測算，張先生稅前年收入320000元，10年收入3200000元。已有團體壽險600000元，還需要2600000元壽險保障。重大疾病保險，保額300000元。2)張太太稅前年收入60000元，10年收入600000元，需購買壽險600000元，還需重大疾病保險，保額300000元。
退休規劃：1)分析：考慮到張先生55歲退休后需要準備30年的生活費用，太太42歲退休后需要準備43年的生活費用。且需要在退休后需要支付10年的父母贍養費，張先生夫婦需要在10年退休后國內旅游3年，開銷費用10萬元?？紤]到4.5%的通貨膨脹率，經過測算，張先生在55歲時需要準備260余萬元用于支付每月生活費以及贍養費、旅游費用的支出。
根據張先生、張太太的社保個人賬戶表以及企業年金表計算得出，張先生全家養老金折合到55歲時約為730萬，遠高于計劃的家庭生活支出。因此，應當提高生活質量，增加贍養費用，改善居住條件等。但是，需提前準備出張先生55歲到60歲的生活經費約326000元。
