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理財規劃的標準流程范文1
與經歷了數百年發展的歐美國家相比，中國的財富管理市場2005年才起步，有CFP比喻“就好比處于改革開放的初期”，不管是理財經理的職能、銀行所提供的服務，還是整個財富管理產業鏈都還在構建之中。盡管外資銀行在服務理念、理論基礎和經驗積累等各方面都具備一定的優勢，但中國市場的特點以及國民的需求決定了，本土化的中資銀行也有自己的吸引力。
伴隨中國財富管理市場的發展，中資和外資銀行都在不斷調整自己的步伐，以期最大程度滿足國民的需求，做大各自財富管理的蛋糕。在這個過程中，雙方都在取彼此之精華，服務模式趨于融合。盡管外資銀行在海外市場上一直奉行以客戶向導向的服務模式，但前提是基于成熟市場的成熟客戶群，而在新興的中國財富管理市場，異地而戰的外資同樣處于積累客戶的市場培育期，面對國內客戶資產增值的首要需求，也不得不時常切換到以產品為導向的模式，以期用最顯著的即期利益吸引客戶。不過，綜合比較中外資銀行在客戶分層、業務流程、客戶維護和后臺支持等多個方面，兩者的區別依然十分明顯。
資產增值是國內最大需求，中外資產品差異明顯
電影《肖申克的救贖》中，被冤枉的銀行家通過幫獄警報稅打通關系，獲得了下至獄警、上達典獄長的信任，從而為自己的越獄行動創造了機會。事實上，在美國，報稅、合理避稅以及如何實施財產轉移等通常屬于中端客戶（中產階級）理財的第一需求。當然，具體的內容還視不同的客戶情況而定。在電影中，如果銀行家對獄警們高談闊論股票、債券，恐怕很難取得收買人心的效果，因為對獄警而言，他們的閑錢有限，股票債券并沒有太大的吸引力。
這與中國的情況顯然大不相同。在現有的資產增值、子女教育、養老、遺產、保險和特殊規劃中，中國消費者對資產增值的需求最為旺盛。一方面，資產增值的針對性不強，卻覆蓋到了其他的各種規劃；更為關鍵的是，與其他規劃相比，資產增值的即期收益往往更加直觀，既使得理財經理容易與客戶進行溝通，也方便客戶比較、選擇不同銀行的理財產品。“客戶往往在來之前已經見過了多家銀行的理財經理，通常也在不同的銀行擁有存款，如果在見第一次面的時候不能給他/她看到即得利益的話，基本上這個客戶我就再也見不著了。”中國銀行國貿支行財富中心副主管、CFP持證人孟嘉表示，“而從子女教育規劃談起顯然無法讓客戶感受到即得利益?！痹谥匈Y銀行的財富管理業務中，類似子女教育等規劃通常以增值服務的形式出現，由財富管理部門與行內的其他相關部門或第三方機構聯手合作，以幫助客戶解決子女出國留學中可能遇到的各種問題。
客戶需求上的差異，直接導致了不管是中資還是外資銀行，在面對客戶資產增值的首要訴求時，都以豐富的投資產品來滿足客戶需求。不過，兩相比較，外資銀行由于開展人民幣業務受限，無法發揮產品和創新優勢，只能更多地發揮海外資產配置的經驗，因此會重點向客戶推介離岸業務以及保險產品，據孟嘉介紹，保險在外資客戶理財規劃中所占的比重非常之高，大約超過60%，中資銀行則多半會用基金來替代保險產品。
而在交通銀行私人銀行顧問、CFP持證人徐亮眼中，相對外資銀行主打高收益高風險產品，中資銀行的理財產品則更為穩健。這也是金融危機發生后，業界掀起一股外資客戶轉投中資銀行潮流的原因之一―外資銀行把離岸市場作為強項，私人銀行更是把結構性產品作為主打，讓高端客戶在金融危機中損失慘重，長久囿于國內市場的中資銀行反到坐收漁利，分流了不少高端客戶。高端客戶轉投中資銀行的另一個出發點在于，在人民幣升值、熱錢涌入中國的大背景下，中國本土市場的投資機會更為顯著，顯然中資銀行在這方面的經驗更為豐富，渠道也更為廣泛。
客戶分層:資產規模 Vs 社會角色
經過近幾年的摸索，中資銀行在客戶分層上已經初見成效，包括中行、交行以及中信銀行在內的絕大多數開展財富管理業務的國有和股份制銀行都將個人業務劃分為個人理財業務、財富管理和私人銀行三個層級，以資產規模為依據對客戶進行最簡單的分層。中國銀行在其2009年年報中即指出, 實施客戶分層管理，完善網點與三級財富管理體系差異化的服務模式，圍繞重點發展中高端客戶群的目標定位，增強財富管理三級服務體系的協同效應，全力打造“中銀財富管理”品牌。
在此基礎之上，多家銀行還進行了進一步的細分，標準同樣是客戶的資產規模，對不同層次的客戶采取不同的策略，不僅配備的理財顧問有所區別，推廣方式有所不同，并且在投資渠道和增值服務的提供上也有明顯差異。
以交通銀行為例，資產在1-5萬元的客戶屬于“快捷理財”的服務對象，5-50萬元的中端客戶歸于“交銀理財”旗下，50萬元上以客戶則屬于“沃德財富”，而同屬“沃德”這一品牌下的私人銀行客戶資產規模要求在500萬元以上，不僅擁有專屬的投資產品或量身定制的金融投資產品、更多的投資渠道（如私募股權產品）以及包括教育、醫療和消費在內的各種增值服務，并且其配備的服務團隊更加“龐大”，不僅有沃德客戶經理，還包括了私人銀行顧問（必須是CFP持證人） 以及總行的私人銀行專家團隊。
外資銀行則通常依據海外的經驗，在進行客戶分層時，資產規模僅僅是一項準入標準，而是以客戶的生活習慣和職業習慣來進行分類，大致分為企業家、白領、個體工商戶、家庭主婦、有經驗的投資者和無經驗的投資者幾大類?？蛻羲缪莸纳鐣巧煌瑳Q定了他們投資習慣、生活習慣、乃至接觸方式、推薦產品和參與活動的不同。例如，“和企業家聯系就應該集中在每天下午的四五點，周末盡量不要打擾他們；而對于家庭主婦，最好則是把她們約出來見面，因為她們的時間相對充裕；對于沒有經驗的投資者要多推薦一些初級的講座，而對于有經驗的人士則需要傾聽他們的一個想法和意見?！泵霞稳绱私忉?。
通過采訪多家中資銀行的理財經理，《新財富》了解到，盡管中資沒有將社會角色作為客戶分層的主要依據，但在做理財規劃前，職業是風險評估中上必填的一項，并且在實際操作中，不管是平時問候見面的時間地點，還是投資產品的選擇，理財經理也都會根據客戶的職業以及由此帶來的相關特性做出判斷，只是這些大都還局限于理財經理的個人行為與經驗積累，并未系統化，并最終上升到服務模式的高度。不過，據徐亮透露，交行目前已經逐步嘗試在為客戶分層時，在原有資產規模標準的基礎上搭配上職業因素，并給不同的人群配以不同的顧問，以期在更精準定位的基礎上提供更貼心、更專業的服務。
后臺支持:個人專業度 Vs 模式的力量
在細致的客戶分層基礎上，外資銀行針對客戶的不同年齡、職業和需求會有產品配比模式，例如客戶的風險承受能力較低，則其股票配置比例不宜超過80%，若理財經理的規劃中股票配置超過這一標準，就無法通過后期的審核。換句話說，針對不同客戶的不同特征和需求，外資銀行為每一類規劃都提供了框架，這個框架是建立在客戶分層的基礎之上，而理財經理則根據客戶的特性在這個框架之內做一定的調整和配比。
外資銀行的模式化作業還體現在其后臺系統不僅能提示預先設定好的所有信息，例如產品的到期時間，以及類似黃金等投資品的合理賣出價位；還能對客戶的生日和紀念日等重要日期加以提醒，讓服務于該客戶的理財經理或者相關人員及時送上問候或小禮物，不失時機地“收買”人心。
相比之下，中資銀行的理財經理則完全是一張白紙好做文章，只需根據自身對客戶各方面條件的判斷以及客戶的需求來制定理財規劃，沒有任何的模式和框架可以遵照，用孟嘉的話說，就是“用手動的方式來無限接近于外資行的系統”。不僅買賣點的掌控沒有任何后臺提示，并且生日之類的日期也通常由理財經理自行掌握和記錄。
在徐亮看來，外資銀行對各方資源的調配更加熟練，而中資銀行則要稍遜一籌，這也是近兩年中資銀行在某些專業領域積極尋求與第三方機構合作的主要原因。只是，資訊、專業上的短缺可以借助外部力量來彌補和完善，但要像外資銀行一樣達成系統化和模式化，還得依靠銀行內部的力量?？傮w來說，現階段中資銀行對理財經理的支持絕大部分還停留在理論以及市場消息的層面，理財規劃在很大程度上依賴于理財經理的個人能力，而事實上，這不管對理財經理個人還是銀行來說都屬于風險防范上的缺失，尤其是在理財經理隊伍普遍年輕、個人專業能力還有待進一步提升的背景之下。
業務流程:“一對一” Vs“三對一”
《新財富》請多家中資銀行的理財經理模擬了與客戶第一次見面時的場景，基本的模式是：理財經理詢問客戶的基礎個人資料，了解客戶的基本需求、對風險的承受能力以及對回報的預期，填寫一份制式化的調查，以方便銀行做風險評估；經過幾次面談溝通掌握了必需的情況后，由理財經理制作一份理財規劃呈現給客戶，隨后雙方就資產配比和一些具體的產品配置進行進一步的溝通和調整。如果客戶接受了這份理財規劃，那在規劃的執行期內，理財經理會通過電話或見面的方式階段性地向客戶通報資產的變動情況，協商是否需要調整配置。直到這份理財規劃的周期結束，基本上絕大多數的客戶在這家銀行內只會與負責他的理財經理做“親密接觸”，只是有些銀行針對私人銀行客戶會配備有一名客戶經理。徐亮指出，這種“一對一”的模式符合中國人傳統上財不外露的個性，也滿足了中國的富裕階層對私密性的要求。
理財規劃的標準流程范文2
(一)傳統的教材體例編寫模式，不利于課程開發和教學課程的開發與教材是緊緊聯系在一起的。高職教材是教學內容、教學策略、教學方法、教學手段、技能訓練、教學組織、學習活動及學生認知過程的集中體現。而現有大多數《個人理財》教材內容都是按章、節等傳統的編寫體例組織內容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學生的學習規律和特點來設計的教材內容，無法激起高職學生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學習了。教師面對這樣的教材，還需要花費很多的時間去搜集各種資料來進行備課和設計教學活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運用新教學方法的積極性和主動性，更不利于網絡課程開發和教學模式的改革。
(二)沒有兼顧不同專業學生的基礎，適用性不強為了現代大學生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業的學生中開設?！秱€人理財》課程的開設，在幫助大學生學習并掌握現財基本技能，培養風險意識，引導大學生理性消費和合理理財中發揮了重要作用，而且為學生畢業后的自主創業打下基礎?！秱€人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及到金融專業多門學科，知識點多而泛。非金融類專業的學生在專業知識和層次上參差不齊，學習就有相當的難度?，F有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業的理財教材，不利于教師根據不同的專業培養目標對教材內容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學和社會培訓的需要。
二、高職《個人理財》教材編寫思路
(一)模塊化的教材內容設計筆者對《個人理財》教材的內容進行解構重組，將內容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規劃操作實務三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產品的運用、風險和收益;個人理財規劃操作實務模塊設計的目的在于培養學生利用理財產品進行單項或綜合理財規劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內容設計。這種設計可兼顧不同專業學生的特點，教師可根據不同的培養目標對教材內容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學，又可兼顧不同專業學生的基礎;既可作為金融專業的專業課程教材，又可作為其他非金融專業的選修課程或通識課程教材。重構后的教材內容體系具體如圖1所示。
(二)任務驅動型的教材體例設計，與教學方法相結合新穎的編寫體例可引領課堂教學?！秱€人理財》教材可采用項目加任務的編寫體例。每個學習項目以描述本項目的“學習情形”和“學習環境”的“項目情境”開始，在每個學習項目中下設若干個工作任務;每個工作任務開始都列有明確的“學習目標”提出任務目標;以“任務引入”布置一個任務或一個案例導入教學內容，開闊學生思維，提高學生的學習效率，也使教師的導入法教學更容易展開;以“必備基礎知識”圍繞任務介紹基本的理論和規則;以“任務實施”介紹解決或完成任務的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓練”等內容，并為了開拓學生知識視野、提升知識技能設計“項目延伸”欄目。這種體例設計促使學生在教師的啟發引導下，通過參與任務解決的過程，發現問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現任務驅動法。具體體例如下表所示:為提高學習興趣，在教材中設計了“知識鏈接”、“經典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關的理論知識，以達到啟發思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務驅動型教材最顯著的特點是以任務為載體，以任務實施的過程為主線，將知識點穿插到任務實施的過程中。任務驅動型教材一般是通過提出任務、分析任務、完成任務的流程，在教師的指導下，由學生自主完成任務，從而構建知識體系，并完成能力目標和素質目標的教學。
(三)教材編寫人員的多元化，把握行業領域的發展動向編寫一本高質量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經驗、行業領先知識?！秱€人理財》教材的編寫團隊中應有金融行業專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現。教師有豐富的理論教學經驗，行業專家或員工則來自實踐一線，了解行業中的最新業務、最新流程。因此，這樣的編寫團隊發揮了教師和行業員工的優勢互補作用，從而保證了學校教育與社會需求有機統一。高職教育要面向職業崗位，要培養適應企業需求的人才，教材內容必須貼近實務，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供準確、充分、翔實的工作資料，保證學習內容和企業需求的高度一致，縮短職業教育與實踐的距離，即縮短畢業生在用人單位的職業適應期，培養立即能用得上的技術。在教學內容設計還要貫徹“雙證制”要求，把教學內容與職業資格證書考試內容有效結合，將專業與就業、課程與職業資格有效地融合，有利于實現學生“雙證書”上崗。
三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學策略
鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當今經濟和金融現象聯系非常緊密的特點，本課程要以任務驅動為教學設計的重心，開展以學生為主體、融“教、學、做”為一體的教學模式。在教學中靈活運用學生任務驅動、自主授課、角色扮演、啟發引導等多種有效的教學方法，激發學生的學習興趣和參與意識，引導學生積極思考、樂于實踐。這種強調培養實踐能力的教學模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養學生的金融理財能力。
(一)感知———理論學習———模擬操作的三步任務驅動法例如，在銀行理財這個項目中的教學中，以具體商業銀行個人理財業務的運作為主線，首先，讓學生以個人顧客身份去商業銀行理財崗位進行調查業務咨詢，得到對銀行各種理財產品和銀行理財業務的流程的感性認識;其次，再圍繞任務進行相關的基礎知識的學習;再次，運用基礎知識，對現有銀行理財產品進行分析，在教師引導下，學生進行了各種真實業務背景下的模擬操作和訓練，做到學和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規劃的基礎知識和操作流程。這樣的教學方法，一方面可以加強學生對所學內容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質，從而逐步達到素質教育所要求的標準。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調動學生學習的積極性，以理財產品推薦會的形式開展課堂教學。學生在市場調查、分組討論的基礎上，組成一個理財小組。通過讓學生扮演金融機構的理財經理和不同類型的客戶角色來練習崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉變為生動的課堂游戲，鼓勵學生在學習知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發了學生濃厚的興趣，又讓學生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經驗的目的。
(三)利用理財軟件，引導學生使用網絡資源目前，各大金融財經網站，如工商銀行、新浪等網站都提供理財計算器;多牛網、叩富網等證券網站提供模擬炒股等網絡理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學生自己設計的理財方案，提高學生的實務操作能力。隨著信息與通訊技術的快速發展，有關個人理財知識的移動學習、在線學習資源越來越豐富。有意識地引導學生使用網絡資源輔助學習，在培養學生學習自主性、主動性以及個性化方面都發揮著很大的作用，加速學生的學習進程并提高學習效果。此外，為了調動學習興趣，可邀請金融行業的理財經理將本行業的最新發展動態和成果，以講座的形式傳授給學生，讓學生及時掌握理財領域的最新市場信息。
理財規劃的標準流程范文3
今年重點在鞏固已有業務
《卓越理財》：今年是不是要開更多的分支機構，建立全國性的網絡？
謝觀興：我們現在在鞏固每一個分支機構，鞏固他們的實力和他們所做的業績。建立網絡我覺得不能太快，應該是逐步地前進。開分支機構前我們要做很多準備工作，我們現狀還有很多要改善的地方。
《卓越理財》：您覺得現在要改善的是哪一些？
謝觀興：我剛從印度回來，好似當年唐僧從印度取經回來一樣。我們保誠在印度已經5年了，有6萬個人，有超過100個分支機構。那么，在這5年之內怎么管理和開發這100個分支機構呢？這次從印度回來，我的感觸非常深，在印度我們做得這么成功，是因為印度成本非常的低。為什么成本低呢？因為有很多不是我們的核心業務，一個保險公司應該把非核心的業務外包去給比自己做得更好的企業。我也在想，當整個信誠在中國發展更大的時候，我有哪些業務、哪些工作可以外包給更專業的人去做，這樣效率會更好，品質會更佳，我的成本也會更低。
《卓越理財》：您能具體介紹一下哪些是外包嗎？
謝觀興：比如說，找職場、開發、裝修就是一個很簡單的例子，在印度這些都是專門外包的。為什么我們要花時間去想，該找一個怎么樣的職場，該怎么去裝修這不是保險的主要業務。我們關注的應該是在保險上，我要拿出這個精力集中在保險的開發管理上，其他的事情可以讓給別的專業企業來做，我們只是要求他們就可以了。
《卓越理財》：您的意思是主抓核心業務嗎？
謝觀興：是的，我們應該好好地管業務，好好地去想策略、如何發展這個市場和怎么栽培人。尤其我們信誠剛開始，以后分支機構會越來越多，管理也將會系統化，這使得我們的流程會越來越簡單，成本也將會降低。這個成本的降低不止是錢本身，還有時間。
交叉經營 “有準備地等待”
《卓越理財》：從國家基金政策目前的管理來看，信誠人壽和信誠基金還不能實現相關業務的交叉銷售，人壽這邊不能基金，而基金那邊也不能人壽的業務，您對這個有什么想法？
謝觀興：以后會有機會的。如果在政策允許的范圍內合作開發投資產品，這會是我們的強項。而且一直以來我們的業務發展得比較快，通連產品占的比重也比較大。
其實我們在馬來西亞有個基金做得非常好，在馬來西亞，我們的壽險業務是全國第一的，而在那里我們也有一個非常好的模式，可以看得到怎樣讓基金跟保險這兩個公司互相配合，不管在產品的研發，還是渠道的交叉，這兩方面，我們都是很有經驗的。我們是有準備地等待著！
全國不應只賣一種產品
《卓越理財》：您們對研發產品方面有沒有新的打算？
謝觀興： 2006年，我們的工作重點主要放在產品的開發上，不應在全國只售一種產品。我認為每一個地區都有不同的需求，應該照顧到客戶的方方面面。最近，亞洲保誠跟我們做了一個項目，針對大部分的城市做深入的了解，讓我們知道他們的需求，然后根據他們的需求去創造一些新的產品，所以這個在2006年是我們工作的重點。
《卓越理財》：保誠在國內的這個調查已經開始了嗎？
謝觀興：確切地說我們已經完成了。比如，北京人的需求跟上海完全不同，跟武漢和廣州也完全不同，他們的需求究竟是什么呢？過去我們在產品開發方面還是憑一種感覺或是在跟風，”萬能“比較火時，大家都在開發”萬能“，但是不是每個地方都適合呢，這個是值得我們去深思的。
《卓越理財》：您能大概介紹一下亞洲保誠的調查嗎？比如說北京人、上海人、廣州人等對保險的具體需求是什么。
謝觀興：產品是根據不同地區，不同人群來開發的。我們會有一些組合，報告也已經出來了，當然這是我們的商業機密，這個就很難和大家分享了（笑）。我們對這個調研花費了很多時間和金錢，南與北，大的城市，小的城市，在這方面我們已有很深入的了解。比如說，我們今天去山東省，那下一步應該去哪里，制定這個決定是對的還是錯的，這些都是從調研報告中總結出來的。我們不是隨意的想去哪就去哪，而是我們有充分的理由知道為什么去山東。過去的兩年我們都在做這一類的強化，在管理上我覺得應該以一些事實數據來做一個評估，而不是單靠直覺。
人才儲備未雨綢繆
《卓越理財》：開設新點時，選擇新城市會有什么原則嗎？
謝觀興：有四項基本原則，可以與大家分享：首先，客戶的需求在哪里，這主要看客戶的經濟能力及其投資點；其次，在渠道方面，我們會考慮，我們的股東――中信銀行在當地的影響力。再次，要看我們是不是第一家搶占商機的，還有沒有別家公司的介入。我們會先到市場上做調研，根據數據去打分、評估，最后再決定去哪里。
最后，要根據全國的布局來確定我們布局的重點，是要把華北建立起來還是把整個華東地區建立起來，是要先建立一個代表還是要整個做大，這些層面都會在我們的考慮當中。
《卓越理財》：選擇人應該有一個標準，在未來打造精英人團隊方面有沒有什么新的想法？
謝觀興：我們并不稱呼他們為精英人，因為我覺得人的專業水平是需要不斷地提升的。在信誠我們的理念就是在培養人，就要把他專業水平提高。今年，我們會挑選在北京的一些優秀的人去學習理財規劃這門課程，但是，我們會列出他的教育工作目標，要讓他們明白拿到理財規劃師的文憑并不意味著你就是個出色的理財規劃師。上這門課是為了要讓他們多了解一些金融產品的操作，以便他們為客戶做的保險計劃更到位。
《卓越理財》：您是如何挑選優秀的人的？會挑選業務比較好的嗎？
謝觀興：業務并不是首要條件，關鍵要看人品、能力和專業知識。我們信誠里面有一個非常有名的經理人班。在這個班里，我們在行業里面挑選的都是大學生或者有5－6年工作經驗的，年收入在5萬元以上的人。我覺得這些人的基礎都是很好的，會很快地加深對金融產品的認識，而且都能夠作到位。我們也會在三個月或半年提升一批并且淘汰一些人，挑選出真正優秀的人。
理財規劃的標準流程范文4
自己來理財，專家去投資，初偉斌用三個故事、三條法則向我們揭曉一個簡單生活的答案。八卦中陽爻為九，在道家的世界觀中，陽寓意為生命，三三得九，我們將種種知識匯總，九九歸一，當我們用更高階的思路去看待它時，如此簡單!初偉斌用自己的經歷演繹了來自于基金大師約翰?伯格(John Berger)的一句名言：
面對復雜，請回歸簡單。
理財靠自己，投資找專家
我們先來和一個九歲女兒的父親一起做一道算術題：
他要為自己的女兒準備100萬的教育經費，十年以后供她出國讀大學，但前提是每月投資不能超過五千元，即不影響現有的生活水平，于是他計算出投資標的的年收益率不能低于10％，那么，以股票市場的慣常年收益12％計算，他需要每月四千多的投入，在眾多可選的投資中，他最終決定每月十七日定投五千元于國泰滬深300基金。
眼前這位身為人父的先生侃侃而談，用一道數學題開始了他的理財經。目標、時間、期望的收益率、理財方式、投資品種，簡單而精準，“定投幾年，A股市場的收益率遠遠超過我當時設定的12％，當然期間也有波動，甚至是連續幾個月的虧損，但自己的親身的投資實踐。印證了長期投資和定投理論的有效性，想想還有這么多年，也能做到坦然處之”，初偉斌總結投資的經驗，“每個人在人生的不同階段都會有不同的需要，并且還要根據不同的需求做好量化目標，結婚、買房買車、子女教育、養老等等各個階段的我們都會經歷，比如說我十年以后需要100萬供女兒上大學，這個就是我眼下非常明確的理財目標，于是我把這個需要作為制定自己理財規劃的基礎，進而選擇適合自己的理財方式?！?/p>
莫執著于市場
關于市場，初偉斌認為：預測市場短期趨勢對于投資來說意義不大，市場風云萬變，樹立正確的理財觀念才是重要的。特別的，初偉斌建議投資者可以把“未來的負債”考慮進去，“比如我現在的個人資產負債表顯示我每年有5萬的凈現金流，但我考慮十年以后買一輛100萬的車，而且是一次性付款，那么我凈資產就是50萬。如果我不作理財規劃，不作投資，不讓“錢生錢”，10年后就沒有足夠的現金買車。這就提醒我需要開始為未來計劃準備了。同時資產容易受未來市場的影響，有貶值的傾向，而負債會隨著時間延伸而成本上升，這也就使我們更需要用理財和投資來加以平衡?！?/p>
規劃幫你戰勝人性的弱點
面對很多股票短線投資人的提出的問題，初偉斌不以為然：“一直以來國內市場的投資者普遍存在投資期望高回報的心理，而股票短線這樣頻繁的操作方式往往會對收益起反效果?！?/p>
“千萬不要把股市當作一夜暴富的場所?！睂τ诟嗟膰鴥韧顿Y者來說，其實投資是更專業的事，一般的人不具備那樣的時間、精力以及專業知識，大家做的事應該是理財，把投資的活交給專家去做”。
投資的多樣性有多重要
“這是我要強調的另一個重要問題。不能將資金全部集中投資在單一投資品種上，比如投資基金，就不能把全部資金投資于股票型基金單一產品上，要對自己所買的基金進行一個全面穩妥的規劃?！?/p>
“人性的弱點總是存在，沒有觀念上的改變很難執行，沒有堅決執行的決心，前面的準備再多也都是空談一場。比如定投基金，如果連續幾個月虧損就終止合同，停止扣款，是永遠分享不到最終的勝利果實的”，初偉斌強調。
法則一：中長期的規劃可以幫助投資者戰勝^性的弱點，心態更健康。
法則二：合理的投資配置。是投資必勝的法寶。
法則三：確立切合實際的理財目標，制定可行理財計劃，選擇合理的投資品種，理財就這么簡單。
我們不是賣基金，而是賣理念
2009年某個平凡的秋季午后，溫暖的陽光從窗口斜斜的投到書架前讀書的保姆身上，她看得入神。連雇主何時已經回到家都沒有發覺。雇主覺得新奇，以往的保姆在干完活后往往是忙著看電視、打電話，這位保姆居然看起了書。他好奇是哪本書吸引了這位文化程度并不高的保姆，走近一看，她手里拿著的是由國泰基金和《錢經》聯合出版的講述定期定額投資的《螞蟻雄兵》。
兩個月以后，保姆離開，臨行前問雇主是否可將這本書贈與她，雇主欣然相贈。
這位雇主，就是初偉斌。
“怎樣在眾多的基金公司當中脫穎而出，”初偉斌笑言，“我們不是在賣基金，不是在賣產品，而是賣理念?！痹诔鮽ケ蟮乃季S中，如何讓更多的人，比如讀書的保姆，知道這些理則知識。通過書、廣告、對渠道的推促以及自己的親歷親為來傳播這些觀念。
杠桿效應傳播理財理念
在對客戶的服務要求上，初偉斌非常注重培養客戶經理的服務理念，注重客戶經理素質的提高，“我們的核心客戶經理有數千人，對客戶經理的關心就是對客戶服務的關心。”初總說這些核心的客戶經理就發揮著杠桿一樣的作用。基金公司不可能把自己的理念和關懷傳達給每一位客戶，但通過客戶經理再進行發散，這樣的思路讓原本難以開展的工作變得高效。
如果從基金公司的角度出發，除了通過渠道向客戶傳播正確的理財觀念外，還要通過改進營銷方式、宣傳策略，去直接影響客戶，這需要在宣傳，培訓、客戶服務、投資者教育等方面多下工夫。
心里一盤，運辭行帷幄中
一位投資人在某基金公司網上購買了基金。并成為其VIP客戶。每周他都能收到來自基金公司各樣的服務信息，短信、電郵等等，但不是每樣資訊都是他關注的內容。后來他找到公司的客服主管，告訴對方，卓越的服務不僅僅是提供及時的回應、優質的內容，還要通過細分客戶，將服務更加精細化、精準化，才能真正為不同客戶創造價值。這位對客服有如此高要求的基金公司高管還是初偉斌，他會親身體驗本公司的客戶服務，以了解實際狀況。
談到“老十家”之一的國泰，初偉斌坦言：“進入國泰工作一年半，最大的感受可以用一個字概括：變。
變，以馭萬變
在這“變”的過程中，作為一名管理人員，初偉斌如何管理要求下屬?“首先不能動搖的是基礎。完善制度、穩健組織架構、標準制度和流程是最基礎最根本的。國泰大力提倡‘員工與公司共成長’的理念?！?/p>
理財規劃的標準流程范文5
所謂“工學結合”是指將專業教學過程與企業實際緊密結合，使學生專業學習與頂崗實踐交叉進行，學生的頂崗實習成績與學習成績相關聯?！靶Ｆ蠛献鳌笔侵笇W校與企業相互合作，學校深入企業了解企業需求甚至將課堂移到企業，企業介入專業及教學計劃的設置以及具體的教學環節，雙方在產學研領域深入合作，實現雙贏效果。實行“工學結合、校企合作”的教學模式，能為學生提供更多時間熟悉和掌握不同崗位的技能和工作流程。按照“工學結合、校企合作”要求建立校內外實訓基地，是遵循職業教育發展規律，體現職業教育特色的技能型人才培養模式，是拉近學校與企業距離，優化職業教育資源，提高教師教學、科研和實踐能力，優化教師知識結構、能力結構，提升職教質量的需要。
一、投資與理財專業實訓基地的困難與問題
（一）校內實訓基地
1．缺少具有企業實際經驗的師資
教師是高校教育事業的基礎和主力，實訓基地教學的好壞與教師的經驗和能力密切相關。以我院投資與理財專業為例，目前，共有教師9人，其中7人具有雙師資格，教學基礎扎實。但作為實訓指導教師，不僅需要具備較高的投資與理財理論知識，而且應具有豐富的實踐經驗。而投資與理財專業教師，除了一名教師原是銀行工作人員外，其余都是由高校畢業生直接走向學校從事教學工作的，雖然具有較豐富的理論知識，但實踐能力相對匱乏；其次，師資年齡結構不盡合理，缺乏有實際工作經驗的老教師。教師隊伍的現狀，使投資與理財專業的實踐教學難以達到預期的效果。因此，按照工學結合要求，調整師資結構，安排相應課程主講教師到銀行等金融機構頂崗實踐，提高實踐能力，具有十分重要的意義。
2．缺乏完整的實踐課程教學體系
目前，大多高職院校投資與理財的實踐教學仍停留在應試教育模式上。在課程設置上缺乏符合專業實踐教學統一的課程標準，課程之間存在重復現象，與專業培養目標及市場需求不相符，對有些必需的教學實踐內容重視不夠，這些均不利于學生綜合素質的培養。實踐教學是通過多環節、多層次的實踐活動來完成的。通過實踐教學的總體設計，可以明確每一個實踐環節的目標、實訓內容、實訓要求、步驟和程序，使各環節互相聯系、互相銜接，形成一個有機整體，學生通過投資與理財系列實訓，能達到提高動手操作能力，熟練掌握投資與理財專業技能的教學目標。
3．缺少完善規范的實訓教材
由于投資與理財專業是近幾年來出現的新專業，從目前出版的投資與理財實訓教材來看，存在以下問題：（1）大多為模擬炒股或模擬期貨投資等，缺乏對學生三年來所學的專業知識的綜合性實訓操作教材；（2）理財類的實訓教材相對較多，但投資方面的較少；（3）所涉及的大多是銀行、企業投資與理財業務，個人投資與理財實訓教材較少。
（二）校外實訓基地
在市場經濟的條件下，企業最大的目的是追求更高的經濟利潤，它需要學校培養適應企業需要的人才，然而企業對人才的培養沒有責任與義務。同時，學校以教學為教師工作的第一位，教學成果及工作量等仍是評價教師的標準。政府缺乏有力的財政和政策支持，學校、企業認識不到位等問題，這些都使得校企合作難以形成長遠的人才培養目標和成熟合作機制，校企合作表現為一種自發的、淺層次的、松散型的狀態。目前，投資與理財專業盡管有的校外實訓基地已經掛牌，但與企業的合作只是淺層面上，一是合作雙方資源共享、互補做的不夠，二是合作機制不健全，校企雙方所成立的專業建設指導委員會，沒有一起來深入、細致、周密的研究制定教學計劃，只是雙方簡單的協商，選擇課程內容；三是沒有相應的校外實訓基地管理制度，學生頂崗實習的質量監控體系沒有建立。
二、投資與理財專業實訓基地建設的思路
1．提高教師的實訓指導能力
建設一支由專任教師和行業兼職教師為主體的雙師結構專業教學隊伍，提高教師實訓指導能力?？梢詮囊韵聨追矫孢M行：（1）積極面向社會公開招聘具有豐富實踐經驗的理財規劃師，擔任實踐教學指導教師，改善師資來源結構，利用他們豐富的專業實踐經驗，不斷提高實踐教學質量，建設一支專兼比例比不低于1：1的雙師結構的師資隊伍，提高實訓教學能力。（2）安排專業教師到企業頂崗實踐，積累實際工作經驗，提高實踐教學能力。有計劃地選派指導教師到全國職教師資培訓基地學習，不斷提高指導教師教學能力。鼓勵教師考取理財規劃師證、證券從業資格證、進行各項科研，提高教師的專業水平與能力。
2．改革實踐教學大綱、計劃，探索建立獨立的實踐課程體系
實踐性教學是高職教育培養高級技術型人才的重要教學環節，實踐教學強調要與理論教學并重。根據高職教育人才培養特點，實踐教學不僅僅是為驗證理論，而應側重于分析能力、應用能力、解決問題能力的培養，而以往實踐教學往往是僅為了驗證理論、為理論教學服務，是理論教學的補充，這種培養方式已不能完全滿足高等職業教育的需要。通過改變實踐教學模式，創建新的實踐課程體系，利用多功能實踐教學基地，加大對學生動手能力和創造能力的訓練，從而培養學生的職業技能和綜合職業能力。因此，實踐教學要改變過分依附理論教學的狀況，應以培養學生職業能力為主線，以職業崗位對技能和知識的實際需要為依據，探索建立相對獨立的實踐教學體系，形成“基本實踐能力與操作技能，專業技術應用能力與專業技能、綜合實踐能力與綜合技能”有機結合的實踐教學體系。
從具備職業崗位從業能力出發，實踐教學體系主要由三方面構成：職業基礎技能培養、職業基本素質培養和職業（崗位）專業技能培養。職業基礎技能是職業崗位群所共有的通用技能，以及崗位群內崗位轉換所需技能；職業基本素質包括思想品德、行為規范、獨立計劃、組織實施能力，發現、分析、解決問題能力，與人合作、協調、交往能力；它貫穿在實踐教學的各個活動中，通過實踐教學各個環節有的放矢地對學生個人素質進行培養與訓練，使之養成敬業、愛崗的良好素質。職業（崗位）專業技能是一個職業崗位專用技能和相應綜合知識運用能力，使專用技能達到精練程度以及能熟練運用綜合知識解決實際問題能力。
在進行實踐教學的過程中著重抓好三方面環節：一是制訂出切實可行的實踐教學大綱及技能規范要求，對每一階段的專業技能訓練應配有相應的課時、能力達標、教學內容和考核標準，以避免實踐教學的隨意性；二是加強實踐教學過程中對學生的引導、指導、幫助和檢查，充分發揮學生的主觀能動性和創造性，使學生達到技能規范要求；三是嚴格實踐教學的成績考核與評定。實踐教學的成績評定應包括行為規范、專業知識面及應用能力，專業技能的正確、熟練、全面、規范，工作中協調合作能力，獨立工作能力、適應能力，工作質量、效率、態度及責任心等方面，體現對學生一種職業能力的綜合評價。使實踐教學具有相對獨立的成績評價體系。
3．建立完善規范的實訓教材
一是與企業專家溝通，按企業的需要設計實訓教材的內容、模塊，征詢企業的意見，將企業在工作中的真實案例經過適當加工后編入教材，保證教材反映企業實際情況；二是通過校本教材，包括實訓手冊、活頁教材等不同載體逐步形成正式出版教材，以利提高教材建設的質量；三是編寫綜合性的實訓教材，將投資與理財綜合在一起,對學生所學專業知識進行綜合實訓。
4．在校內建立投資與理財工作室
投資與理財工作室的作用：一是為投資與理財專業學生提供課程學習、實習平臺和實踐環境，訓練其有關的專項技能，提供投資與理財分析的基礎信息和數據。通過工作室模擬企業的日常工作，從而使學生掌握投資咨與理財詢服務的基本流程與服務項目；二是根據各專業教師的特長與研究的重點，進行合理分工，將教師成果進行交流，使各專業教師專業知識與技能得到進一步提高；三是與金融機構開展全方位的合作，共同進行市場研究，開展校企合作；四是為投資與理財專業的學生更好地進行第二課堂的活動提供場所。
理財規劃的標準流程范文6
理財業務作為銀行帶來額外非利息收入的新的利潤增長點，已成為我國商業銀行的核心業務之一，理財業務對國有商業銀行有著舉足輕重作用。但目前互聯網金融，新興銀行等影響著國有商業銀行理財業務，互聯網的理財業務雖然是新興業務，才剛剛起步，但卻是風生水起，得到迅速發展。國有商業銀行面臨沖擊日益顯現：理財業務出現大面積低收益、轉變業務等現象。下面就國有商業銀行理財業務現狀存在的不足及采取的相應措施，以此更好促
進國有商業銀行理財業務的健康發展進行討論。
一、現狀及不足點
互聯網中的互聯網金融業務不斷涌現，互聯網充分利用其互聯技術信息傳播迅速，運營成本低，客戶參與度高，就其高效率便捷等特點迅速占領了網絡。國有商業銀行面臨業務發展和業務流程，產品創新研發、客戶宣傳、支付結算，服務等許多不足，下面就幾點不足展開分析：
創新能力不足
研發方面忽視了對投資者理財需求，難以很好地針對客戶需求開發新產品和新的業務流程和支付系統。例如一些理財產品操作程序繁瑣，客戶需要取號排隊到柜臺辦理，花費手續費和大量時間；理財業務產品創新能力方面略有欠缺；產品缺乏流動性，變現能力較差；購買門檻高等。各商業銀行對具有自身特色的產品開發較少，許多產品開發相互模仿，產品內容相似，不能夠形成競爭優勢，對市場變化不夠敏銳，知識含量較高的對外投資和投資管理量，來源不廣，對某一類業務依賴性較大，沒有認真和充分考慮理財產品對投資者的適用性。對銀行來說如果不對理財業務產品進行更新發展，客戶可能就被其他新發行的理財業務的金融機構所占領。
理財業務市場營銷缺乏力度
營銷觀念不強，服務不到位，缺乏主動營銷意識，坐、等、靠現象比較突出，認為客戶自己會找上門來要求進行個人理財?，F實中盡管幾年來理財產品大量出現，但大多投資者對理財產品也是初步認識，真正了解的并不多；產品推介、產品宣傳、理財規劃咨詢、推廣沒有很好策劃，難以激發投資者購買欲望；個人理財業務推銷傾向比較追求量指標，忽視質指標方面比較明顯，給人造成負面印象，造成客戶的厭倦心理。
對產品風險提示不夠。理財業務風險具有隱蔽性且難予預測性，對潛在的風險提示不足，在銷售理財產品時，一味強調預期收益率、高收益率，一旦達不到預期，客戶就有被騙的感覺，容易造成客戶對銀行的失信和流失。
發展模式不健全。受分業經營管理體制約束，極大地限制了理財業務拓展空間，一些理財產品多數都是以代銷的形式進入金融銀行。
二、創新發展對策
互聯網金融雖具有低門檻，流動性好，但風險高，一旦平臺公司經營出現問題，在監管不到位的現實情況下，投資者很難追回自己的利益。而 一方面“有錢存銀行”這種慣在我國已根深蒂固，另一方面國有商業銀行經過長期的發展，已建立了強有力的信用與資金安全保障和風險控制體系，積累了資本實力、市場地位和客戶信任。是互聯網等第三方機構無可比擬。因此國有商業銀行理財業務應綜合競爭對手的劣勢以及自身的優勢，根據客戶及客戶需求量身定做，尤其要重視中小客戶特別是中老年人及無暇打理資產的這一群體投資者。針對這一現狀，具體提出一下幾點對策：
抓住改革的政策環境。對即將推出的銀行混業經營、利率市場化、保險和證券投資的業務作為銀行自營業務、亞投行、銀行與電商之間業務等政策環境，發展潛力巨大。銀行可以開發捆綁式產品，通過向客戶提供個性的綜合理財計劃（資產管理）來帶動銀行產品銷售，可以預見商業銀行混業經營等閘門一旦放開，理財業務將迎來新一輪加速發展期。
定制多元化。通過大數據時代的信息發掘和整合，形成更準確的客戶定位。既要定位高端客戶，也要滿足中低端客戶，既要滿足風險偏好性客戶，也要滿足風險厭惡行客戶。整合營銷產品如證券、保險、基金、理財產品、第三方存管等產品；大力營銷新股申購型理財產品、超短期現金管理型理財產品；風險度較低的保本型理財產品；加快形成壽險與財險、理財與保險類產品合理配比的，個人保險產品線如結構性理財產品、外幣理財產品、人民幣理財產品、代客境外理財信貸類理財產品。結合區域經濟金融條件把具有高附加值、高科技含量、高創新性的業務作為戰略性業務來抓。以滿足不同層次客戶的需求。
引進具有研發創新專業人員，加強理財產品模式創新。重視科學技術的發展和更新以及多元化發展的原則，發揮國有商業銀行的優勢，深度挖掘和創新研發大數據，第三方支付信息等技術，才能立于不敗之地。理財業務涉及到稅收、財務、會計、計算機信息、法律、投資、銀行、保險等各面理論知識和實務操作，這就要求國有商業銀行需不斷招納、選拔、引進、和激勵一批復合型金融理財人才。不斷開發更新大數據時代的信息發掘和整合，從研發到銷售提供客戶滿意的理財業務產品。開發新產品要注入新的活力元素，形成更準確的客戶定位。如開發理財業務程序簡便易操作的程序，注重客戶體驗的系統，開發相應的分銷渠道以及服務平臺營銷網絡。開發適合高、中、低端客戶群體需求的產品。同時要降低購買理財產品的門檻，以及利率、費率限制，取消一些不必要的障礙。在創新上要緊貼市場，防止出現產品與需求脫節現象。結合其他業務進行交叉營銷，循環營銷，也促進其他業務的發展。這些都需要相關的技術和人才，才能吸引投資者，才能實現利潤和市場份額的擴大。
細分客戶群體，提供個性化的服務。銀行應關注對投資者群體的細分，個性化服務是理財的重中之重。理財產品千差萬別，正確評估客戶，選擇最適合的產品推銷：按收入、年齡、學歷、風險偏好等標準進行分類。按照客戶的預期收益和具體需求，為客戶分析和規劃人生不同階段，如青年期、成熟期、退休期等時期的財務狀況。針對高端客戶，可提供高檔、全面的產品如證券、外幣代客境外理財信貸類理財產品。對低端客戶可提供風險度較低的保本型理財產品、儲蓄組合、基金買賣等。并制定長遠理財規劃方案，提高客戶忠誠度。提供并有高質量的動態跟蹤服務。
改變服務理念，改變營銷策略，加強市場營銷力度。商業銀行在發展客戶管理與營銷活動中，要把金融產品的市場營銷與金融服務作為一個有機整體，進行系統地分析研究。有目的、有針對性地向顧客傳遞產品形象，通過引導、介紹、勸導、說服來刺激顧客的購買欲望，充分利用媒體如網絡、手機、微信微博等傳播工具，全方位提升與客戶的聯系，提升影響力，通過移動客戶端向客戶提供全方位的服務，有力地推進理財業務市場。營銷過程中不僅僅只追求市場占有率和利潤率，要真正確立“以顧客需求為中心”的營銷觀念，制定以客戶需求為導向，為客戶提供適合的產品組合，貫穿始終。
提高風險管理水平。應做好投資者風險教育和評估，同時向理財客戶提供市場和銀行風險控制系統。包括日常監測、電腦信息與決策系統，及時計算銀行的資產組合以及各種的價格、波動幅度、市場風險等，分析出現各種情況的概率及對策，幫助其分析市場趨勢，決定資本額、風險敞口額、止虧限額和流動性限額等。使投資者真正感受到國有商業銀行強有力的信用與資金安全和風險控制體系。使國有商業銀行同互聯網金融企業激烈市場競爭中處于更加有力的位置。
隨著社會多元化發展，金融業已不再是以前的傳統發展形式，其他行業的競爭也相當激烈，國有商業銀行改革創新勢在必行。一方面，改革創新能滿足客戶的不同需求，給客戶創造一個多元化的投資環境，另一方面，也為銀行業甚至是金融行業提供發展動力，甚至提
