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理財規劃和建議范文1
一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景
（一）需求方：客戶理財需求日益增長
麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務
我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者
雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。
二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況
（一）CFP服務理念對壽險業的影響
研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。
（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況
在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。
三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響
（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容
全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。
從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。
從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。
從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。
（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響
從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康發展?？梢哉f，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢
（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷
1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。
4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。
（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢
1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。
2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。
理財規劃和建議范文2
資產包括以前的存量資產和收入的能力（即未來的資產）。
負債第一指家庭責任，如贍養父母、要撫養小孩等，第二指生活目標，如買名房名車等。要有高品質的生活，讓我們的資產和負債進行動態的匹配，這就是理財規劃最核心的理念。
理財的第一步是“理財規劃”。理財規劃應是每個人都必須的，并不在于目前的資產有多少。所謂理財規劃，是指針對個人在人生發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體方案，實現人生各個階段的目標和理想。家庭理財規劃，是個人理財規劃的有效整合，合理地處理和運用家庭成員的錢財，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。
從技術的角度看，家庭理財規劃的基石是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。
第一步：總結家庭現狀
在制定理財規劃開始之前，專家建議先要回顧家庭的資產狀況。什么叫回顧資產狀況？就是看一看你們到底有多少財可以理。一個是家庭成員過去有多少資產，再一個未來會有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌录彝サ馁Y產是不是符合自身的需求，家庭的資產負債是不是合理，如果沒有健康的財務現狀，則一切美好的財務未來都無從談起。
在回顧家庭的資產狀況中，了解家庭投資的風險偏好是很重要的。如何才能正確評價家庭能夠承擔的風險程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒有孩子？需不需要供養老人？如果家庭成員負擔重，投資行為則不采要非常進取非常高風險的，比如投資股票方面需要謹慎。其次要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。
第二步：籌劃未來目標
家庭理財規劃的第一個目標應該是準備足夠的備用金。專家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準備的目標，備用金主要是用來應付比如暫時的失業，突發的事故等意外的情況而引發的現金需求。
在擬定家庭理財規劃時，一個很重要的原則是：要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。所有的目標必須具體、可行。具體意味著：
首先，理財目標一定要明確、量化。比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，大概在幾年以后買，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。其次，對自己家庭的財務狀況力求了解得全面準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼。最后，家庭理財要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益。
第三步：進行合理的資產分配
這個資產分配是戰略性的，是在非常理性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做一個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿20%的資產做股票投資，30%的資產放在銀行里，不管別人怎么說，就固定在一個比值，這就是一種戰略性的資產分配。
第四步：進行投資績效的管理
理財規劃并非一個生硬的概念，并非一成不變。需要根據市場的變化做調整，也需要根據家庭的狀況不斷更新。一有時機出現，馬上在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。
普通家庭最常見的理財渠道
專家分析，目前年收入10萬元上下工薪族家庭在我國城市中占有很大比重，該類家庭一般理財觀念傳統，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩健。除了儲蓄，最常見的理財投資渠道有：
國債：特別是憑證式國債每年都會發行，利息略高于銀行同期儲蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內用不到的資金購買國債；柜臺記賬式國債購買方便，可買賣交易，流動性較強，可選擇適當期限品種和合適價位介入。
保險：保險雖然表面上是“投錢”，但由于其具備保障功能，實際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對于剛入社會不久的小兩口，建議適當購買人壽保險，既可獲一些基本保障，也可強迫儲蓄，且盡早購買，費率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險，緩解發生意外事故而引起的財務危機；對于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險支出約占家庭收入10％左右，可考慮購買養老保險、重大疾病險以及意外傷害險，保險的側重點應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購買人壽保險。
基金：對于基金，建議購買保本型、偏債型和配置型基金，風險低到適中，選擇一只業績表現好的。建議將活期存款轉為購買貨幣市場基金，貨幣基金被喻為“準儲蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來源，風險幾乎與儲蓄等同。
理財規劃和建議范文3
這是一份平安保險為40歲王女士作的理財計劃：王女士的先生42歲，小孩12歲，剛上初中；現有三居室的住宅，價值70萬，銀行存款70萬，股票投資30萬，夫婦月收入共計1 萬元（不含稅）。目前除社會保險外，無其他商業保險。希望兩年內購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學，15年后退休養老。同時，在投資方面，明年計劃拿出銀行存款的70％用于實業投資。
專家建議王女士重新進行金融性資產分配，適當運用財務杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要并建議從現在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫療、養老退休規劃；日常現金流的管理。在資產分配上，專家開出的方案是：銀行存款22 ％；傳統壽險9％；投資型壽險／開放基金17％；債券22％；股票30％……
這只是一個理財規劃的片段。而就在此時，數百個平安保險的業務員正做著與這份理財規劃同樣的工作。這就是平安公司自2001年啟動的E行銷及顧問式行銷模式。
所謂E行銷就是讓保險推銷員配備手提電腦，靠計算機對客戶資料進行管理。顧問式行銷則是產品銷售人員作為客戶的理財顧問，通過分析客戶的財務資源狀況，最終提供一整套全面的理財建議，借以推動產品銷售的一種新行銷方式。國外早在1969 年，國際財務規劃協會提出關注客戶理財目標和需求，比關注單一產品推銷更重要的服務理念，顧問式銷售模式由此發展壯大。此次平安推出的個性化理財服務，也是保險公司首次公開向銀行的個人理財業務叫板。
瞄準的是高中端客戶
“理財規劃主要對準高中端客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務有需求。”平安PA18網站的個人理財室負責人李穎說，顧問式行銷短期還看不出效果，但從長遠看，保險向理財轉型是大勢所趨。據介紹，有資格接受此項培訓的業務員必須符合幾個條件：大專學歷，3 年以上的服務資歷，服務品質好，沒有被投訴過的優秀營銷員?；蛘弑旧淼臈l件比較好，比如大學本科生以上學歷等等。并將在數量上進行控制，一年只選擇10％，平安現在有25萬業務員，也就是只有2 .5萬名業務員能拿到顧問式行銷資格證書。
平安給顧問式行銷業務員提供的秘密武器是兩套軟件：“金領保險行銷系統”和“財務安全規劃系統”。據李穎介紹，此兩套軟件經過了兩年的開發?！拔覀冞€會有系列的規劃工具，系列方案和系列培訓?！崩罘f認為，由于市場向著更精細化發展，在各保險公司產品趨同化現象下，只有服務上更上一層樓，用全新的理念和技術來進行營銷競爭才可能勝出。李穎說，個人理財與機構理財有很多相通性，所以這套軟件編制中實際融進了大量機構理財的手法。據了解，目前作一個理財方案，需要付1000 到1200元的費用。
至于會不會出現同業跟進，李穎認為，同業公司現在與平安的差距比較大。再者，平安已經有了一套升級換代產品，即專家解決系統。其更動態化，更細節化，更貼近個人理財的實際。李穎說，平安想做的也是國內同行想做的，這套理財軟件的開發過程中，幾乎找不到可借鑒的成熟東西。由于理財軟件開發周期比較長，需要的投入也比較大，如果沒有持續的支持，很難成功。
理財時機是否成熟
對于平安的作法，業內人士有不同看法。友邦保險的一位資深人士說，雖然理財型的保險行銷將是一個方向，但由于目前中國保險市場保單普及率很低，從這個角度上講，目前理財型保險行銷還不是時候。據了解，友邦保險在國外和香港都在進行此類行銷，但并沒有在國內展開。還有人認為，理財是可以的，但問題是你的理財水平究竟如何？
其實這些是擺在所有金融企業面前的共同問題。就理財而言，銀行走在了保險的前面，至少在概念上是如此。如農行早幾年就成立了“理財中心”，而大多銀行都有主要針對高端客戶的“個人理財業務”，但這部分業務卻并沒有想象中那么紅火。
究其原因，一是往往僅限于推銷自己的產品。比如保險公司所謂量身定做的險種，實際上只是簡單將幾種產品捆綁在一起的組合而已。
二是沒有真正意義上的理財人才。
在美國，理財規劃師是一個門檻極高、服務按小時收費的職業，其考試相當嚴格，核心考試有6門，其知識涵蓋106門課程。而且對進入此行的人還有許多硬性條件規定。去年全美也只有3 萬人拿到理財規劃師的執照。2001年的“全美職業評介”中，理財規劃師排名第一。
應該說，理財規劃師是投資多面手，由于個人理財涉及面廣，不僅限于金融種類的分配投資，還要能設計出房地產投資等方案。而金融企業恰恰缺少這種復合型多面手。平安公司的業務員也坦陳，目前他們也只能管理財規劃中的保險事宜，別的金融投資則無能為力。
三是委托理財受制于政策障礙。所謂“個人理財”服務，更多的還是一種“紙上談兵”的建議而已。
理財規劃和建議范文4
我們重溫一下張軍的三個理財目標：1、在孩子出生前為孩子準備好一定的撫養教育經費；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風險，補充一定的商業保險。根據以上目標，我們為張軍做個三年的理財規劃。
下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規劃前后張軍家的財務狀況能發生什么樣的變化。
張軍家的總資產通過理財規劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標。保險資產由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養老功能的重大疾病險以及投資功能極強的投資連結險，增強了張軍家的財務安全及防范風險的能力，實現了第3個理財目標。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產比率”指標雖有了很大進步，但仍沒有達標（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負債收入比率”指標也在標準范圍內，因此建議張軍不必用減少投資資產的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標可考慮適當延長一段時間實現，繼續增大投資資產，加速資產增值，直到“投資與凈資產比率”達標。
在制定理財規劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費計劃、儲蓄節約計劃、債務償還計劃、風險防范計劃（即財務安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產配置計劃、子女教育計劃、父母贍養計劃、家庭旅游計劃、退休養老計劃、納稅避稅計劃、遺產遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發揮作用。
理財規劃制定后，關鍵是要做到認真執行、嚴格監控和不斷完善。在執行過程中要認真貫徹以下三個原則：
1、準確性原則：該原則主要是真對所制定的資產配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執行者必須在投資品種選擇和資產數額分配上準確無誤地執行計劃，才能保證客戶既定目標的實現。
2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規劃方案的預定目標，使客戶的財產得到真正的保護和實現預期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進入相對穩定的牛市震蕩階段是不難達到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規律”，在專家指導下去操作，年投資收益率120%也是不難達到的。目前，筆者認為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當然在執行中根據金融形勢、資本市場的變化可以適當調整，總之，投資品種的選擇和調整一定要有效地完成理財預定目標。
3、及時性原則：及時性原則是指理財規劃制定后執行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預期的結果與實際情況產生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執行者不能及時地執行計劃，將會影響理財預期目標的實現。
理財規劃和建議范文5
第三方理財最早在國外成熟的金融服務市場出現，也是金融服務經紀市場發展的必然。第三方理財一般是由獨立的中介理財顧問機構提供的綜合性理財規劃服務，這種服務是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金公司、銀行等金融服務機構，也不僅僅代表消費者的利益。這種理財規劃服務涉及范圍廣泛，根據客戶個性化和多元化以及長期性的理財需求，判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產組合所產生的專業價值和長期的客戶服務理念。另外，這些金融工具組合來自于不同的金融機構甚至是其它增值服務提供商。例如英國，45％的金融產品由獨立金融經紀人通過理財顧問服務實現。
目前，根據服務客戶的不同，第三方理財形成了兩種類別：一種是為普通客戶服務的第三方理財機構；另一種是為高資產凈值人士服務的獨立私人銀行。雙方分隔的標準一般為金融資產100萬美元，以上的為私人銀行客戶，而以下的為普通第三方理財機構的客戶。例如成立于1805年的百達銀行，是瑞士最為著名的私人銀行之一，其家庭辦公室專為歐洲的富有家族提供私密而全方位的財富管理服務?？梢哉f獨立的私人銀行是第三方理財機構的明珠，是第三方理財服務發展到極致的體現。
第三方理財業務的運作模式并不復雜：客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問：在理財顧問的協助下，先分析自身的財務狀況，進而測試風險承受能力；在設定理財的目標后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現理財目標。
第三方理財業務的最大特征是理財業務的獨立性。第三方理財業務原則上不受任何金融機構的干預和限制，能夠根據客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，選擇真正符合客戶利益的金融產品。獨立理財機構的收入來源可以是金融機構的產品傭金、客戶交納的服務費或兩種費用的混合。但費用收取的基本依據是客戶資產的保值增值，與當前傳統的理財服務方式，如銀行的貨幣理財、券商、基金的委托理財以及保險公司的投資聯結險理財存在很大的區別。
與保險公司，基金銷售公司傳統的金融經紀服務公司等相比，對投資者來說，第三方理具有以下特點：
第一，第三方理財試圖改變和優化傳統金融產品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的中立性理財服務模式，因此，它的理財顧問服務是從以產品為導向轉換為以服務(客戶)為導向的，并提供滿足客戶生命周期需求(life cycle needs)的全方位金融服務。另外，還注重長期穩定的客戶關系(long-term advisory relationship)的建立。
第二，同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產品不同，第三方理財提供的是總體的理財規劃戰略與方案，側重的是量身定做和個性化。另外，獨立理財顧問不是不可以銷售產品，關鍵點在于這種產品銷售必須以客戶利益和價值最優化為核心，以客戶利益為根本出發點。
第三，由于獨立理財顧問本身中立或獨立，可以保證顧問或理財建議的公正性，因此能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務。獨立理財顧問適合積蓄較多，增值愿望強烈的客戶。因此，獨立理財規劃師通過第三方身份彌補了客戶在對金融機構的信息理解和信息利用中的不對稱地位，幫助客戶規避風險，提供理財收益。
第四，獨立的理財機構貴在它獨立，還貴在它跨行業。獨立的理財機構在分析客人的理財需求和實際的財務狀況以后，給客人提供理財建議和理財報告書。涵蓋的金融產品包括證券、債券、保險等，還包括傳統的資產管理業務，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場投資該如何安排。在產品方面，比單一的一個金融機構，比如說銀行、保險公司或者基金公司更全面。
第五，第三方理財與金融機構擁有緊密合作的信息、結算和資訊系統，并且成為金融產品與客戶的連接紐帶，也是金融產品間接營銷的主要渠道。在國外，有的第三方理財機構自建展示、專賣服務等物理網點，并配合電子網絡、多媒體等銷售平臺，與市場和消費群體有著直接的即時互動式交流，有著強大的營銷優勢。
第六，第三方獨立理財服務機構將有助于投資者了解和比較更多的理財品種，培養更全面和科學的理財理念。當前理財市場迫切需要由第三方獨立機構來站在客戶的立場上去提品整合服務。
因此，這種以服務為導向的理財服務，摒棄了產品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關注客戶的長期理財利益，有的獨立理財顧問甚至和客戶建立起很深的友誼。
第三方理財是金融市場發展到一定程度的產物
第三方理財是整合個人金融服務市場，市場參與主體在分工上和專業化進一步細化的結果?？梢哉f，第三方理財是金融混業經營或金融交叉營銷的核心價值所在，是金融市場發展到一定階段的必然產物。
我國的金融市場是以產品劃分的。金融機構是產品的供應商，它們的銷售機構僅為自身產品服務；而第三方理財機構是相對于所有產品供應商的獨立機構，站在客戶的角度幫助客戶選擇金融產品。目前市場上金融產品日益增多，很多產品的相互替代性很強，如果客戶對整個產品面不了解，就無法選擇，甚至作出錯誤的選擇。因此，發展第三方理財具有重要的現實意義。
第一，由分業管理所決定。由于分業管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業機構只從事一個領域的業務，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性。而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產品規劃等。
第二，由各個理財產品提供商的內在商業模式所決定。比如當一個銀行對客戶進行理財服務時，從內在利益驅動出發，它必定要推介本行的產品，如果它向客戶提供了其它銀行的產品，則與自身的商業模式是相悖的。
第三，促使提供金融服務的機構開展有效的市場競爭，不斷創新金融產品。在個人理財中，有三個核心問題：一是個人家庭的財務分析與評估，找出財務問題；二是針對財務問題并參考個人生活目標制定理財規劃；三是幫助個人家庭實現財務規劃內容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產品的選擇，以及相應的法律法規、稅收處理等政策應用。
第四，第三方理財業務體現了客戶利益最大化原則。傳統“理財服務”中，由于客戶資產保值增值狀況與提供理財服務一方的收入來源并沒有直接關系，因此不可避免地會以銷售金融產品為主，在理財服務內容上比較單一甚至空洞。
國內第三方理財市場發展任重道遠
目前，第三方理財業務在歐美發達國家金融市場中已經十分成熟，在我國臺灣、香港等地區的發展也十分迅猛。但
第三方理財業務在內地的發展還處在萌芽期。
從2006年以來，我國第三方理財機構陸續出現，如富晨理財、展恒理財，提供了財務屬性分析、風險承受能力度量、開放式基金投資組合報告、每月基金評價報告、每月基金組合收益跟蹤報告、定制季度開放式基金投資組合報告等服務。其開展的業務與銀行等機構相比更接近理財規劃的本質，提供的理財方案及建議相對中立，也因此漸漸打開了第三方理財機構的生存空間。但由于沒有龐大的金融平臺支持，第三方理財的發展仍舊處于理財市場的夾縫中。其中較為突出的問題表現在第三方理財普遍遭受信任問題的困擾，缺乏大型金融機構擁有的信任優勢。第三方理財機構如何獲得客戶信任是其發展中的一個問題。其次，由于在中國現有的理財環境中，為一份理財方案付費仍舊是很多中國百姓無法接受的事。因此單純的理財方案所能獲得的利潤十分有限，理財方案的資費標準通常較低，甚至無法彌補一份理財報告的各項成本。為尋找機構的利潤模式，一些第三方理財機構的產品紛紛由提供全面的理財規劃方案向某類金融產品的分析與建議方案上轉移，某種模式下的第三方理財機構的發展容易走入單純推銷金融產品的惡性循環中。
我國第三方理財業務發展緩慢與金融市場的不完善有關，主要影響因素有：
第一，國內目前金融產品和服務有限。對于理財來講，目前我國金融產品數量較少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，這限制了理財師的發揮余地。
第二，我國金融、法律環境的限制。我國金融市場采用的是分業經營、分業監管的體制，而第三方理財業務涉及金融市場的多個領域及各個領域之間的交叉。如果缺乏針對性更強的法律法規的界定，第三方理財業務要取得快速發展將非常困難。
第三，復合型金融理財專業人才缺乏。第三方理財業務對復合型金融理財專業人才提出更高的要求。這方面的人才不但要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況作出合理的財務安排。金融行業內部的分割使得國內理財領域的多數專家僅具備單個領域的投資經驗，缺乏綜合理財的經驗和能力，從而對第三方理財業務的快速發展產生不利影響。
第三方理財作為一種獨立的理財方式，具有不可替代的作用。根據上述發展第三方理財的諸多制約因素，我國可以從以下幾個方面發展第三方理財：
第一，進一步改善第三方理財業務的政策環境。完善的法律法規可為第三方理財業務的發展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。
第二，加強復合型金融理財專業人才的培養。復合型金融理財專業人才培養最有效的辦法無疑是加快理財相關培訓與認證的發展。我國目前雖然建立了多種理財培訓認證體系，但理財認證市場相對較為混亂，仍需對其進行梳理與約束。
理財規劃和建議范文6
基本情況：路路，女，30歲，在學校工作，月收入1400元，愛人在外企工作，31歲，月收入4900元，兒子現10個月，家庭月實際收入6300元。兩人工作穩定，年底有獎金約1萬元。
家中有存款2萬余元，有3，4萬元投資于股市，自住房產92平方米，用公積金還貸款，月還1600元，到今年6月還清。家中有一輛大眾汽車，月停車費210元，油費700元。每月日常開銷寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。
理財目標：
一、10年內想購置130平方米以上的住房。
二、除單位繳納的“五金”外，是否還應購買其他保險?另外，想幫寶寶買份保險，可不知道買哪種險。
三、希望通過理財知識的學習，增加家庭財富。
理財規劃：
1.現金規劃：負利率時代，首選貨幣市場基金。
路路家庭開銷接近每月3000元，按照慣例，家庭急用現金的安排要滿足家庭3個月至6個月的開銷，由于中國人有儲蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲蓄2萬元，在現金規劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實際利率還是負數，建議拿出儲蓄的50％，以貨幣市場基金的方式儲備，收益高于銀行儲蓄的同時變現也相對方便且安全性也很好。
2.風險管理規劃：意外險、重大疾病險不可少。
在保障未來需求方面，建議路路和愛人各購買一份意外傷害保險。每年需繳保費合計200元。在醫療方面，商業保險和社保醫療有很強的互補性，建議路路和愛人各購買一份10年期30萬元保額的重大疾病保險，保障31種重大疾病或手術的提前給付，合計每年需繳保費3360元。
在寶寶風險管理方面，建議首先為寶寶購買一份意外傷害保險，雖然通過保險不能避免意外事故的發生，但它能夠有效地轉移風險，保障家庭生活的安定。
除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，因此建議給寶寶購買一份住院醫療保險，用以報銷住院期間的醫療費用：同時也可加一份住院補貼保險，按住院天數給予現金補貼，以彌補自費用藥和診療范圍報銷的限制：另外，還建議給寶寶購買一份20年期30萬元保額的重大疾病保險，以上幾項保險產品年繳保費580元，可報銷5萬元醫療費和30萬元重大疾病的提前給付。
3.教育規劃：子女教育金儲蓄保險值得考慮。
在寶寶的成長過程中，還有一項較大的支出，那就是寶寶未來上學或者出國留學的費用，隨著教育支出越來越高，以及不可預測的未來風險，父母的責任會越來越大，所以提前為寶寶做一個財務規劃很有必要。因此建議給寶寶購買一份10萬元保額的子女教育金儲蓄保險，每年儲蓄1萬元，占家庭年總收入的12％。
4.投資規劃：堅持合理配置，以租養貸不可行。
路路和愛人都比較年輕，收入在走上坡路，資產的積累能力趨強，風險承受能力較強，在現有股票投資的基礎上可加大證券類資產的投資，但證券類資產的投資要合理配置。例如基金定投、債券類資產等，以增加資產的抗風險能力及資金的利用率。
