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理財規劃的主要流程范文1
關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。
家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。
（二）實務性和專業性。
市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。
經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要?？梢赃x擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻：
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[j].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.
理財規劃的主要流程范文2
目前，許多財經類高校近年推出了理財課程，以使大學生能適應社會的發展，加強自身的理財能力，以及獲取一些理財知識。深入探討如何合理改革理財課程，不僅有利于提高大學生的財商和理財水平，而且還有利于對理財課程完善。
一、學習理財規劃的必要性
1.就業市場的需要
就社會需求來看，人們手中財富的增加使得市場上對理財服務的需求增長較快；同時，由于我國居民的住房、醫療、教育、養老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來做出科學合理的財務安排。從事理財服務的前景非常廣闊，這不失為一個很好的就業途徑。
2.金融專業人才培養的要求
理財規劃通過各類銀行和非銀行類理財產品的理論學習、情景模擬等學習，使學生了解主要的理財產品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況。具有專業理財素質的人才不僅要求會具有與客戶良好的溝通技能，還要能根據客戶的具體資產狀況按身訂制具有良好業務操作流程的理財規劃。此外，理財課程教學要培養學生具有較好的人際溝通能力、良好的職業道德，這樣，就為以后成為一名合格理財服務人員奠定理論功底和實踐基礎。
3.拓展學生的知識面
理財課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門實踐性很強的課程。同時，隨著經濟發展，大學生手中的可支配收入也越來越多，很多還有余錢進行理財和投資。但是，大多數大學生并不能正確認識和理解理財知識，投資渠道還非常狹窄，理財規劃也很混亂，所以，理財課程的開設會為拓展學生們在理財方面的知識。
二、理財規劃的特色
（一）綜合性、系統性強
理財類課程涵蓋了經濟、金融、管理、會計等諸領域，因此，需要學生具備一定多學科的基礎。而且理財課程還要將多學科的知識整合起來。例如，理財課程中的理財規劃，就包括金融投資規劃，像股票、債券、期權和基金外匯、黃金等投資工具的規劃；還包括生活規劃，如現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、保險規劃、房地產規劃、稅收規劃、退休規劃、子女教育規劃、遺產規劃等。所以，理財是一個綜合性和系統性很強的課程。
（二）專業性
理財規劃活動對象是個人或家庭，以個人或家庭的生命周期為基礎展開一系列財富或資金的分配，目的是“增收節流”及合理消費，是達到家庭的財務自由的經濟活動。目前已經發展成為較完善、規范的理財專業人士，即理財規劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
（三）定位市場需求
理財課程以金融機構投資分析和理財咨詢、規劃等職業能力地培養為重點，學習金融機構一線理財服務崗位的基本素質、基本能力、基本規范、基本業務、基本操作要求等。通過課堂教學與大量實訓內容相結合，運用理財產品的市場調查、模擬理財規劃、理財軟件使用等，培養學生的敬業精神、團隊精神、求索精神，使得學生掌握個人理財的基本原理和基礎操作規范，具備利用各類理財產品進行理財規劃的能力。同時融合了相關職業資格證書對知識、能力和素質的要求，注重學生理財實務操作能力的訓練，著力培養學生的專業理財素質和能力，以應對市場的需求。
三、理財課程教學存在問題
（一）合適的理財教材較少
從目前高校使用的理財教材來看，較為不系統，內容較淺顯，有的教材以介紹為主。對財經類專業學生來說，這些知識沒有新意、難度不大，從而失去興趣；而對非財經專業的學生來說，知識點過多過雜，抓不住重點，按教材教授，學生只能了解其表層。另一點是教材的內容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過來使用，沒有按照理財的要求和層次來規范課程，教材內容體系不規范，影響了教學效果和學生能力的提高。
（二）課程定位并不恰當
在很多高校中，理財課程多定位專業輔修課或選修課，作為專業課出現的很少。理財課程的特點是綜合性較強，需要多體會多實踐，現有課程安排沒有足夠的課時讓學生融會貫通，所以原來的課時顯得不夠。另外，理財的選修課的定位使部分學生對該課程不夠重視，因此，隨著對理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）重視理論教學而實踐課程不足
目前，大多高校的理財課程的課時大多32個學時或更少。有限的課時在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學，另一方面要實踐教學，怎么分配？對于很多教師來說，過于強調實踐教學使學生知識的整合度欠缺，加之相較理論課來說實踐課難度更高，在課時一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。
（四）教學案例淺顯
案例教學是理財課程教學中必不可少的環節。案例教學的重要作用是使枯燥的理論變得生動明了。但是目前的教材中案例設置較為簡單，往往只為某一種理財知識、某一章節準備，知識的串聯不夠，將多種理財知識綜合起來的案例很少。
（五）教師經驗不足
根據筆者了解，各高校設置理財課程時間并不長，因此，對理財的認識和重視程度不夠。很多老師在某一專業具有較深造詣，但對綜合性很強的理財課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財務的理論知識又具有實踐經驗的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實踐。
四、理財課程教學的對策
（一）調整理財課程
以往理財課程的教學模式沒有重點，沒有核心課程。在課程改革中，應以不同的專題為主體，以核心課輔以其他相關課程，可形成較完善的教學計劃體系，從而形成理財人才的專門培養方式。
以往高校理財課程多是選修課，得不到應有的重視。應將其納入專業主干課程，課時也相應的延長，這樣給授課教師以充分的時間講解理財知識，使經驗豐富的教師能憑借自己的專業技能加深學生對該過程的理解，增加學生的學習興趣。
（二）采用現代教學技術手段
理財課程是一門集理論和實踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時間內傳授給學生基本知識和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。應將課程教學資料、教學課件、參考資料等均掛在網上，這樣，學生即可上網自學或復習。此外，可結合各種仿真教學軟件實訓。理財課程實踐性較強，不僅要重視學生理論課，要更加重視學生動手能力的提高。應結合學校金融教學系統軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險綜合實訓、商業銀行國際結算業務等仿真實訓軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，鼓勵同學參與模擬理財大賽，激發學生學習的主動性。
（三）采用情景式案例教學法
在理財課程中，應模擬真實的銀行等金融機構的氛圍和工作環境，這樣學生才能身臨其境，有真實的感受，不再認為理論和實踐是分割的。促使學生主動去分工合作，去實地調查和收集客戶資料，掌握怎樣去和客戶溝通、遇到問題怎么解決，學會在真實的場景中掌握與客戶溝通的技巧，根據不同客戶的要求去設計理財方案，提出合理的理財建議，作出專業的理財分析。
大量生動的、趣味性、貼近生活的案例分析，能縮短課堂理論知識與實踐之間的距離。理財課程的案例的講授和分析，能使學生對所學理論知識融會貫通；同時，案例中的一些操作技能能使學生就業后迅速勝任工作。
理財規劃的主要流程范文3
一、形成同業聯盟，加強同業協作，出臺統一的收費標準和浮動范圍，克服中間業務收費難的問題。就目前來看，國內各家商業銀行的中間業務還是處于從屬地位，中間業務只是作為吸收存款和競爭客戶的手段。各行為了爭業務，競相壓價，不收和少收手續費，如信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換、代收代付等業務多數是無償服務。同業的無序競爭和國內習慣的影響，中間業務收入大量流失，收費難成為制約中間業務發展的一大重癥。國內商業銀行要想保持國內市場的份額，必須強化成本意識，不斷壯大自身的綜合實力，趁這幾年的喘息期，努力拓展和穩定中間業務的國內市場，優化資源配置，增加科技和資本投入，提高中間業務的盈利水平，提升服務層次和質量；同時進一步加強宣傳和營銷，取得社會公眾的理解，達成中間業務有償服務的共識，創造中間業務發展的良好社會氛圍。就我國現有中間業務來看，大致可分為九大類，200多個品種，而其中的結算類、銀行卡類、業務等，各行的產品功能差別不大。各行可以市場需求為導向，根據業務成本、客戶情況和差別化服務需求制定一個統一的收費浮動范圍，設立統一的底限，避免無序競爭。
二、設立專門職能部門，形成內部營銷聯盟，促進內部協作，建立科學的中間業務考核體系。中間業務的職能管理一直分散在其他的業務部門，缺乏統一的業務規劃、業務指導和有效的協調，因而中間業務營銷意識淡薄，經營扭曲錯位。在實踐執行中，有消極應付的，自己花錢買保險、基金；也有極力推銷的，夸大了收益率，忽略了安全提示，引起客戶的反感；也有因忽視了業務量、貢獻度與基層考核和效益的掛鉤，導致員工學習中間業務和辦理中間業務的積極性不高。要使中間業務步入正常的發展渠道，一要設立專門職能部門，加強對中間業務的管理、指導、組織和協調，使決策層、各部門和基層網點，形成上下左右互動，及時知曉和解決中間業務開展中存在的問題；組織和策劃中間業務的對外營銷宣傳，加強與外部合作單位的溝通和信息反饋，維護系統性客戶。二是將中間業務納入我行正常的營銷渠道，增加中間業務考核權重，完善利益分配機制，使中間業務的效益體現在員工收入分配上，對基層辦理中間業務形成的手續費收入落實按比例兌現，充分調動員工開展中間業務的積極性，形成全員營銷中間業務的局面。三要加強中間業務的培訓。根據不同時期推出的各類中間業務，及時將知識和操作流程傳授給相關人員，提高中間業務的服務質量。
三、與合作單位形成營銷聯盟，注重聯動營銷。（1）加強銀保、銀證、銀基之間的合作。抓好保險、證券資金清算和各類基金代銷和托管業務，既可提高中間業務的收入，增加業務品種，又可提升我行的形象，帶動其他中間業務的發展。同時，與銀保、銀證、銀基合作進行聯動營銷，維護共同的客戶，真正形成優勢互補，資源共享，擴大客戶源。（2）加強與電力、煙草、電信、移動、聯通等系統性單位的合作和溝通，爭取合作方的支持，共同做好客戶宣傳和營銷，使客戶真正接受我們的產品和服務，減少業務運作中的磨擦，提高工作效率，形成銀行、委托單位、服務對象三者之間形成不可分割的、牢固的依存業務關系。
四、形成科技協作聯盟，加強內、外科技支撐，促進中間業務的發展創新。在產品同質化、功能差別少的今天，如何將資源集中到自身的核心競爭力中，開發出使對對手難以模仿和復制的產品，主要是：（1）增加科技投入，充分發展和利用信息網絡的領先技術，在網上銀行、電話銀行、現金管理、信用卡業務系統和外匯買賣等中間業務上附加高技術含量，增強客戶對產品的依賴性。（2）引進和培養各種復合型的人才。新興的中間業務是知識密集型業務，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，需要更多的復合型人才的加盟。在對外引進人才的同時，加強內部員工的培訓，鼓勵他們參加注冊會計師、注冊律師、注冊理財規劃師、保險人、證券從業資格等考試，培養各方面的人才。（3）加強科技開發人員與前臺的信息交流，一方面可以進一步優化中間業務運行軟硬件環境，減少中間業務辦理中的出錯現象。另一面可以防止盲目開發，使開發出的新產品更加迎合客戶需求，具有超前的優勢。
五、形成內部管理協作聯盟[！]，共同防范中間業務的風險。1、在內部形成有效的監管反饋機制，并進行嚴密科學的崗位分工，明確各崗位的工作職責和權限，使操作、監督分離；統一表外會計核算標準，使表外業務透明化，對各類不同的中間業務收入進成本效益分析，密切關注中間業務的風險變動情況。2、計財部門、客戶部門、國際業務部門、銀行卡等各部門要共同關注
理財規劃的主要流程范文4
曾幾何時，各大金融機構都以建立金融超市為核心目標之一。于是各種新型產品，各種業態合作如雨后春筍般出現在以銀行為代表的各類金融機構體系中。金融超市都強調自身產品的多樣化和服務的全能化。然而，金融超市真的適合我們嗎？金融超市又會給我們帶來什么呢？
金融超市面對的是誰的財富？
先假設我們走進的是一家有形商品的超市，超市之所以吸引顧客，主要因為其產品齊全，購買方便。但不能忽略的是，進入超市時，我們通常很清楚自己要買什么，或者說當看到某個商品時，我們就會知道這就是想要的商品。偶爾會碰到超市各類促銷，于是腦子一熱，也會購買一些一段時間內用不著的產品。
但如果從一開始，顧客就并不清楚知道自己要買什么，甚至不知用于何處，那么進入超市，往往就是一片茫然，并無購買欲望。可能促銷員說哪個好，就買哪個。事實上，這樣的故事幾乎每天都在國內的金融服務行業中上演。
市場紅火時，各種促銷一擁而上，缺少風險提示，更沒有適應度分析，買理財產品猶如趕時髦。曾經看過一個極具諷刺意味的電影，理財專員對客戶說，“一會兒無論我說什么你只要說知道了解，我們就可以購買這款產品了?！庇谑抢碡攲T打開錄音，開始做一系列的風險披露宣講?？蛻繇槒牡匚⑿卮穑骸爸?、了解”。
這樣的“促銷方式”更大的危害還在于，我們去超市，縱然購買了不如意的商品，最多也就一時之氣，損失可以承受。而客戶的理財資金往往是自家的存款，大部分都是占了家庭資產的較大比重，倘若購買不慎，理財經理服務再好，亦難挽回損失。2007年的基金投資，以及最近的信托、有限合伙、民間借貸產品投資莫不如是。
這就是目前國內財富管理普遍存在的問題。
事實上，財富管理首先應明確：這是誰的財富。財富管理的服務主題包括個人和機構。每個個人或機構都有其自身財富規劃的目標和限制。
對個人而言，普遍存在著養老規劃、子女教育的管理目標；機構則需要應對定期或不定期的支出等等。即使沒有具體目標，抗通脹，防止資產侵蝕等潛在需求也是存在的。如果忽略了長期的財富管理目標，短期業績再好，也很難帶給客戶實際長久的利益。
“一站式”和標準化設計
傳統金融機構中，即使有規劃的機構，也存在著另一個難以逾越的障礙產品導入。這種問題在美國等成熟金融市場并不是大問題。金融服務的提供者受到監管機構和行業標準制定機構的共同限制，客戶基于對專業機構的信任，在專業人士的指導下管理財富。若專業人士違反職業道德，就有永久被驅逐出金融行業的可能。
而國內目前面臨著雙向選擇的困難：首先，對于理財師，公司內部、監管機構、行業自律組織等都還無法進行事前約束，一旦“東窗事發”后的嚴懲更像是機制漏洞的替罪羊。此前的中誠信托產品投資事件，最近轟動的華夏銀行產品投資事件都是這樣。即使根據客戶的需求做了規劃，所配置的產品仍可以超越配置范圍，由理財師自行決定。其次，由于無標準可言，客戶難以無條件信賴專業機構，因此完成初期配置后，后續配置的跟進和改善將異常艱難。最終理財師面臨的，又是客戶對于單一產品表現的評判，而非整體規劃的滿意度。
那一站式財富管理又是什么呢？
首先我們將理財方案設計成多個模版，對每個模版的每個產品組合進行標準化設計。在每個風險層級下，尋求風險收益比最理想的產品或組合，根據客戶的實際需求和風險限制，規劃每個風險層級的配置比例，然后導人產品組合，最終為客戶提供一站式財富管理解決方案，客戶也得以實現對整體理財規劃結果與質量的評價與考核。
整個流程中，基于客戶實際需求的理財規劃方案流程，是重中之重。
理財規劃的主要流程范文5
中端理財將成主流
貝恩公司（Bain & Company）研究報告顯示，2009年中國個人總體持有的可投資資產規模已超過50萬億元，而到2011年將接近60萬億元，較2007年的36.1萬億元增長66.2%，年化增長率超過13%，高于同期中國的GDP增幅（圖1）。
即使是在席卷全球的次貸危機中，全球私人財富急劇縮水的大環境，也未能阻止中國私人財富的增長步伐。美林全球財富管理（Merrill Lynch Global Wealth Management）與凱捷顧問公司（Capgemini）聯合的《2010年全球財富報告》顯示，全球超富裕人士（持有金融資產逾3000萬美元，其中不包括主要居所、收藏品、消費性產品與耐用品）的財富在2008年遭遇24%的巨額損失，而中國個人可投資資產總體規模同比2007年末增加約5%，達38萬億元。其中，資本市場產品市值萎縮了50%左右；投資性房地產市場銷量增速放緩，但總體市場容量仍在不斷擴大，加之房地產價格變化幅度不大，總體凈值仍增加了13%左右；現金和存款是增長最快的資產種類，同比2007年增加了25%。
2009年中國經濟的率先復蘇更加劇了中國私人財富的急劇膨脹。自2009年起，隨著全球經濟的逐步復蘇，富裕人士的人數逐漸重返升軌，財富總值也不斷回升?！?010年全球財富報告》顯示，受益于“4萬億”經濟刺激計劃，中國經濟率先復蘇，隨著經濟穩步發展與股市穩步上揚，中國的私人財富在2009年的增長中一馬當先，以31%的富裕人士增長率位居全球前列（圖2、圖3）。
與歐美國家傳統的理財市場相比，在私人財富的急劇膨脹中，中國出現了一個日益龐大的中端理財群體，這一群體的構成主體是中產階層。麥肯錫的報告稱，預計到2015年中國年收入25萬元以上的富裕家庭，將由現在的160萬戶增長至400多萬戶，成為僅次于美國、日本和英國的全球富裕家庭數量第四的國家。歐睿信息咨詢公司的研究顯示，到2020年，中國這一人群將達到7億人。而根據國家人口發展戰略研究，2020年中國人口約達14.5億。也就是說，十年后中國中產階層人數將占到總人口的48%以上。而在發達國家所謂的“后工業社會”，中產階層占了總人口的80%。但不同的是，正如倫敦經濟學院社會學教授理查德?塞尼特所言，為了拉動消費，歐美中等收入家庭一直在堆積債務，其理財需求更大層面在稅務及保險等規劃，以及利用國家的各項優惠政策進行養老規劃。而中國的中產階層則需應付養老、醫療、子女教育、保險等全方位的財富管理問題，從而形成一個潛力巨大、獨特的中端理財市場。
人民幣升值、通脹以及養老金缺口刺激需求
自2009年以來，隨著中國經濟的率先復蘇，人民幣升值的預期與壓力日益增強。尤其自2010年6月中國二次匯改啟動以來，人民幣升值通道再開。2010年10月15日，美元對人民幣中間價升至1：6.6497，首次踏入6.65關口，再次刷新2005年匯改以來新紀錄。公開數據顯示，自2010年6月19日中國宣布重啟人民幣匯率形成機制改革以來，特別是自2010年9月2日以來，人民幣升值速度加快，每個月超過1%。從長期來看，人民幣升值已無太大懸念。隨著人民幣的升值，中國私人財富將出現一定分化：對于那些出口導向型企業的私營企業主來說，或將面臨財富縮水的挑戰；而對于大多數私人財富來說，由于其資產配置90%在國內，以人民幣計價，無疑增加了其財富總量。值得注意的是，隨著人民幣升值預期的加強，外資不斷流入中國，推高國內資產價格，從而間接增加私人財富總額。同時，這一過程也是財富再分配的過程，其結果是導致那些仍面臨置業壓力的中等收入人士財富相對縮水。
與此同時，通貨膨脹如影隨形，使得私人財富保值升值壓力加大。數據顯示，2010年9月中國CPI同比上漲3.6%，創23個月以來的新高。CPI指數的不斷走高，使得偏好配置現金和存款等流動性資產的中國私人財富直接縮水。
抵抗資產價格上升帶來的現金財富相對縮水以及跑贏CPI指數，成為中國財富管理市場繁榮強有力的催化劑。
從長遠來看，中國正處于轉型時期，原因在于工作、家庭、社會等方面的壓力?！?010年北京社會建設分析報告》顯示，在中產階層內部，只有170萬人，即30%左右處于中上層，還有近70%處于中下層，面對著工作和生活的雙重壓力，用并不高的收入水平面對房產、汽車等大宗消費，成為“房奴”、“車奴”。另一方面，中國的社會保障制度尚待進一步完善。數據顯示，目前，全國養老保險金平均替代率為41.4%，并呈逐年下降趨勢，而2008年廣州地區的養老保險金平均替代僅有37%。對于收入較高的中產階層，未來社保替代率可能會低于30%。這意味著要想達到退休后替代率不低于60-70%的目標，約40%的養老金都需靠自身投資等渠道來積累。在目前社會養老保障體系還不健全的環境下，為了過上舒適、幸福的退休生活，給自己增加更多的經濟保障，中產階層將滋生強烈的投資理財需求。
規模與服務倒掛
事實上，商業銀行正越來越多地將理財服務的重心移向中端市場。一方面，相比高端市場，本土商業銀行在中端市場更具優勢，可以避開外資銀行的競爭。另一方面，在理財意識不斷增強，以及兼具安全和抗通脹銀行理財產品大受青睞的背景下，中國中端市場的巨大潛能正不斷釋放。2005-2009年，中國商業銀行理財產品發行規模由2000億元增長至5萬億元。
與此同時，在理財產品方面，為了滿足客戶需求，各大金融機構也積極進行創新嘗試，使得理財產品品種日益豐富。
為滿足中端市場的需求，商業銀行圍繞幣種（人民幣、美元、港幣、澳元、加元、新西蘭幣、歐元、英鎊）、預期收益（5%以上、10%以上、15%以上、20%以上）和產品類型（債券類、票據類、信貸類、打新股、類基金、QDII、結構型、混合型）開發了大量理財產品。統計顯示，截至2010年9月30日，中國境內商業銀行累計發行12580款理財產品，其中中資銀行占據絕對主流（表1）。已發的產品中，管理周期集中在6-24個月，委托起始金額則在5萬元或1萬美元。
并且商業銀行開始在產品創新上做一些嘗試。一方面，借助信托平臺進入股票、產業投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以后，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產品組合而成的資產配置產品等。另一方面，與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產品。
然而，與業務和產品規模迅速擴張形成鮮明對比的是，各銀行的財富管理服務水平亟待提升。盡管目前各大銀行紛紛建立了貴賓理財工作室，推出了各自的理財產品與理財服務，但其所提供的理財服務大同小異，大多局限于專人服務、專屬場所、優先服務、親情服務等，提供的產品種類也較為有限，無法真正滿足貴賓客戶的私密性、個性化的服務要求。
造成中端服務規模與服務品質倒掛的根源，首先在于人才匱乏。與國內迅速提升的中端理財服務需求與規模相比，中國理財規劃師數量明顯不足。歐美等成熟的理財市場，基本上每三個家庭擁有一名專業理財師，依此計算，中國理財規劃師尚存巨大缺口。此外，初步估計，在中國，只有不到10%的個人得到了專業的財富管理服務，遠低于美國58%的比例。拋開理財規劃師的缺口不說，即便是目前已經從業的理財規劃師，由于專業素質或經驗不足，職業素養也良莠不齊，給客戶的感覺更大程度上是理財產品營銷人員，而非專業理財服務人員。
其次，近年來，隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行財富管理業務的范圍雖逐步拓寬，除向貴賓客戶提供傳統的理財業務外，還通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，進行了服務模式和產品的多元化摸索與創新。但由于分業經營體制障礙以及服務對象廣泛，目前各大商業銀行提供的理財產品仍顯得捉襟見肘，難以滿足中端理財客戶日益增長的需求，也制約了服務質量的提升。
而且，客戶與理財師之間的信息不對稱也降低了財富管理服務的質量。規范的財富管理流程是先充分了解客戶，在此基礎進行資產配置，篩選合適的金融產品，跟蹤資產配置方案并需根據市場變化適時調整，從而實現客戶財富保值增值的目的。中國銀行北京分行營業部個人金融團隊副主管、CFP持證人宋麗稱，理財師很難獲取客戶全面的信息資料，并根據這些資料幫助客戶進行綜合理財規劃。比如，由于對理財師存在一定程度的戒備心理，客戶不愿將自己的信息點全部提供給理財師，導致理財師不能切實根據客戶的實際需求提供理財規劃服務；其次，中國的理財服務尚處于起步階段，各金融機構對中端客戶群體的理財信息和需求資料等未形成系統、順暢的傳導機制與途徑，從而指導理財師的作業。
創新服務模式突破傳統“二八”原則
面對潛力巨大的中端理財市場需求，外資銀行顯得心有余而力不足。首先，與私人銀行的高利潤率相比，中端理財市場對其吸引力明顯不夠。其次，目前幾乎所有的國內中端理財客戶都是由中資銀行先前的大眾理財客戶成長起來的，國內銀行通過儲蓄、信貸等業務早已將他們攬入懷中。因此，與先入為主的中資銀行相比，外資銀行在中端理財市場上的客戶資源極度匱乏。另一方面，與私人銀行這一高端理財業務相比，中端理財業務的技術含量相對較低，中資銀行在短期內可通過學習、借鑒迅速開展業務，通過本土化與創新迅速實現超越。
外資銀行缺席的中端理財市場成為國內銀行同臺競技的大舞臺。為了提高市場占有率，國內銀行在中端理財業務模式上不斷推陳出新，如中信銀行在理財產品研發方面的創新―在理財產品研發上以流程為中心，首先確定對產品變化具有較強適應能力的流程，在這一流程基礎上成系列地、靈活快速地開發大量新產品，以適應“新產品＝新市場”的變化趨勢。
然而值得關注的是，高凈資產人群一直是歐美傳統私人銀行的目標，核心在于“二八”原則下這些客戶為其帶來的豐厚回報。一般來說，私人銀行的年均利潤率可達35%，遠高于其他金融服務。私人銀行業務的高利潤是基于較高頻度的“一對一”專業服務基礎上的。很顯然，如果中資銀行仍然基于這種模式服務于數量龐大的中端客戶群，則服務收益可能都難以覆蓋人力成本的投入，更遑論盈利。
因此，如何分羹中端財富管理市場，擺在中資銀行面前的一個重要課題，是如何創新服務模式。一些先行者進行了積極的創新：首先，利用大股東的綜合金融平臺優勢，進行產品的設計與交叉營銷，為個人提供高質量、多樣化的金融產品與服務，滿足客戶深層次、多層面的需要。如光大銀行、中信銀行等便利用大股東旗下的銀行、證券、信托、基金、保險等業務平臺，與這些非銀行金融機構合作，不僅建立起綜合的金融理財產品體系，而且建立起交叉營銷平臺。其次，加強渠道建設，實現由單一網點向立體化服務網絡轉變―加大對自助設備、電話銀行、網絡渠道整合的力度，為客戶提供安全、快捷、方便的網絡服務體系，通過聯網聯合，擴展服務范圍，增加服務種類，提高服務質量，向個人客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）水準的服務；另一方面，加強系統整合，如中信銀行就基于交易系統，搭建起基于流程管理的貴賓理財管理服務系統，該系統有效整合業務資源，不僅成為關系管理系統與一線營銷人員的數據與技術支持平臺，也是總行、分行、支行對理財業務進行綜合管理的平臺。最后，由產品服務向過程服務轉型。許多理財機構意識到理財服務不是單純銷售某一個理財產品，而是讓客戶在長期理財規劃下，最終獲得較高的收益，進而形成長期、穩固、相互信任的伙伴關系，積極將理財服務向過程服務轉型―貫穿于客戶的整個服務過程與財務周期，為客戶的家庭以致為整個家族提供個性化、持續的理財服務。
可以預計，國內銀行的白熱化競爭，將推動中端理財市場不斷朝個性化、綜合化、品牌化與國際化方向發展。
隨著中端理財市場競爭的加劇以及理財規劃師群體的成熟與成長，理財機構將根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，對不同等級的客戶提供不同的服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶，對中端客戶實行真正意義上的個性化服務―客戶經理通過幫助客戶制定理財規劃、出售相關的金融產品，幫助客戶實現理財目標。這種顧問式的財富管理服務將逐步成為國內中端理財服務個性化的發展方向。
在提供個性化服務的同時，未來中國的財富管理將逐步朝綜合方向邁進。目前，由于中國金融業仍是分業經營，而各類第三方理財機構尚未能支撐起市場的一角，在渠道、資本實力上也遠遠不能與國有金融機構相提并論，這使得目前中國的財富管理市場在提供綜合方面與國外還有很大的差距。然而，在分業監管的框架下，平安集團、中信集團等擁有多種金融牌照的金融機構一直在探索內部的混業經營，并積極針對個人金融需求的多樣化，為客戶提供包括銀行、保險、證券、信托等在內的理財服務與理財產品，逐步向多元化綜合性理財服務方向發展。中信銀行總行零售銀行部依托集團的綜合金融平臺，不斷進行產品創新，將中信銀行理財產品線打造成種類齊全的“理財產品超市”，協同相關部門推出了包括本/外幣固定和類固定收益產品、基金專戶產品、券商集合理財、信托產品、結構性產品等多元化投資品種。而四大銀行也充分依托遍布城鄉的網點渠道優勢與日趨成熟的理財師隊伍，積極探索、深化與其他金融機構的合作，整合服務資源，搭建完整、統一的理財綜合業務平臺。
個性化與綜合性理財服務的不斷升級，必將推動中端理財服務品牌化，具體表現為理財產品與理財團隊的品牌化。隨著個性化與綜合的不斷推進，國內金融機構為了突出自己的業務和服務特色，已陸續打造個人理財產品系列和服務品牌。這些個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，必將使得客戶對銀行其他業務的認知程度大大提高，成為吸引客戶注意力的重要手段，從而大大提高機構品牌的附加值和商譽，對銀行整體形象的提高有著不可低估的作用。因此，隨著理財經理的專業化知識、能力與經驗的成熟與完善，產品和服務的差異性不斷增強，品牌因素在個人理財服務的市場競爭中將越來越重要，理財服務將從同質化服務向品牌化服務轉變（表1）。
提供國際化理財服務也將是未來中端理財市場的必然趨勢。由于受到外匯管制以及文化差異的影響，再加之次貸危機給外資銀行帶來的信任危機，國內私人財富離岸投資比例較少，只占到10%左右，遠低于歐美發達國家―美國約為20%，歐洲則高達30%。而且，目前這部分離岸資金多是出于移民、子女留學的目的，并非用于投資。然而，隨著資本項目的日趨開放，國內對外投資的渠道將不斷增加，屆時，中端理財客戶的境外資產配置將逐步上升，理財服務的國際化將成必然趨勢。
值得關注的是，未來幾年私人銀行業務在中國的滯漲，也為中資銀行做大中端財富管理的蛋糕提供了前所未有的機遇。
私人銀行:蛋糕還在烤箱里
作為私人銀行的目標客戶，中國高凈資產客戶群已基本成型，但現階段呈現自我理財、風險偏好保守、資產配置相對簡單等特征。另一方面，由于在經濟危機中爆出過度創新等問題，在中國辛苦耕耘數年的外資私人銀行陷入客戶信任危機，而中資銀行在私人銀行業務上仍顯稚嫩。這些因素導致了私人銀行業務中服務端與需求端的脫節?？梢灶A見，未來幾年內中國的私人銀行業務將處于滯漲階段，高端財富管理領域成為難以企及的金礦。
需求端:客戶培育仍需時日
目前，中國的高凈資產人士中僅約5%是中外資私人銀行的客戶，他們中的大多數仍然習慣自行打理投資，風險偏好保守，資產配置也相對簡單。這一方面昭示了私人銀行業務的巨大發展空間，同時也意味著市場培育任重道遠。
私人銀行是指以財富管理為核心，面向高凈資產客戶所提供的頂級專業化的一攬子金融服務。目前已在中國展業的外資銀行一般均擁有私人銀行部，且其中一些僅開展私人銀行業務。
中國高凈資產群體大多是在改革開放下成長起來的第一代富人，主要集中于私人企業主，地域特征顯著?！?0%左右是私營企業主；其次是專業投資人，他們中的大多數通過資本市場實現了私人財富的大幅增長，但占比較少；排名第三的則是最近二三十年成長起來的職業經理人、企業高管和專業人士。另有少數的高凈值人群則是全職太太、退休人士、演藝明星和體育明星等。”據貝恩公司大中華區金融業務主席莊瑞豪介紹，總體來講，中國的富裕人士以可投資資產在5000萬元以下的個人為主，可投資資產在1億元以上的個人仍屬鳳毛麟角，企業主占了這部分超高凈值人群的大多數（圖5）。
與歐美等發達國家依托專業機構理財方式不同，這些第一代富人更傾向于親自操作，或在信任的人管理下將個人財富投向國內的股市、房地產、基金等自己比較熟悉的領域?！?009中國私人財富報告》顯示，自2007年起，一些中資和外資銀行就已經開始在國內開展私人銀行業務的嘗試，但該業務在富裕人士中的滲透率仍然很低。中國高凈值人群中約60%選擇由自己或家人管理自身的投資資產；他們選擇的第二大理財渠道則是商業銀行的普通理財服務（約20%）；私人銀行在近兩年快速發展，但其客戶相對來說仍只占到很小的比例（約5%），尚未超越普通理財服務（圖6）。
在風險偏好方面，由于受制于自身認識、資本市場欠完善等諸多因素的限制，國內財富所有者對風險的偏好程度明顯弱于歐美等發達國家的富人群體。歐美發達國家財富擁有者對股票等高風險金融工具鐘愛有加?！?010年全球財富報告》顯示，隨著經濟的復蘇，歐洲富裕人士的持股比重由2008年的21%升至2009年的26%；隨著股市上漲，偏愛股票的北美富裕人士持股比重也由2008年的34%升至2009年的36%，遠遠超越29%的全球平均持股水平。貝恩的調查結果則顯示，中國高凈值人群對個人可投資資產的風險偏好以中等風險和保守居多（約80%）。次貸危機之后，他們對市場的風險性有了更直觀的認識和更深刻的考慮，45-55%左右的中低風險投資者會更趨于保守，從而紛紛轉投低風險性、高流動性的投資，甚至撤資變現（圖7）。莊瑞豪稱，由于受制于中國金融業的發展水平、相關法規管制、習慣等因素，中國私人財富目前的金融資產配置較為簡單，大部分是以現金形式存在，不能積極生財。
此外，由于股票良好的流動性，中國富人對股票也開始表示出一定程度的青睞；房地產也是他們的主要投資工具。中國的富人在商品、藝術品等領域的投資所占比重較少，首先因為這類投資等專業性較強，對于大多親自“操刀”的富人們來說，進入門檻較高。在歐美等成熟市場，高凈資產人士的另類投資比例平均達10-20%，中國由于市場環境不同，只有具備相關金融知識和背景、有投資渠道的人才會參與另類投資，因此另類投資在其可投資資產中所占比重很小。其次，由于受到金融業發展水平的限制，中國目前的投資工具相對較少且欠完善，客觀上限制了投資者可選擇的對象。最后，保險、債券等投資品種在中國相對其他金融工具收益不高，也難以激起富人群體的投資欲望，所占比重一直不高。
同時，由于中國對資本項下的外匯進行嚴格管制，使得富裕人士幾乎難以投資境外資產。莊瑞豪稱，中國富裕人士目前90%的投資都在國內，這與歐美發達國家形成鮮明的對比?！俺∶乐尥猓?009年全球富裕人士的區外配置比例整體上升。歐洲富裕人士在歐洲以外的投資配置比例較2008年升6%，達到41%；北美地區富人區內配置比例降低5%至76%；在快速發展的亞太地區，富裕人士亦將目光投向區外，區內投資所占比重下降4%至54%。”
服務端:拿什么貢獻給客戶
如果說中國在理財服務中端市場是規模與品質倒掛的話，那么在高端市場，與擁有數百年歷史的外資私人銀行相比，用“稚嫩”來形容中資金融機構的地位似乎并不過分。歐美傳統的私人銀行專門面向富有階層提供“從搖籃到墳墓”的服務，從其子女繼承遺產開始到接受教育、打理繼承財產，協助接管企業、運營企業，一直服務到他們又老又病，辭世前安排自己的遺產。在這一過程中，私人銀行最主要的功能是為客戶提供資產管理、規劃投資等服務，并可根據客戶需要提供特殊服務，如通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本。因此私人銀行服務往往結合了信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務。
私人銀行財富管理業務在歐美已有幾百年歷史。迄今，全球私人銀行形成兩大陣營：一則以瑞士為代表的老牌傳統私人銀行;一是以美國為代表的新型私人銀行。
瑞士的私人銀行遍地開花，以歐洲客戶為主，充分尊重隱私，承擔無限責任，提倡持續性增長，是典型的古典私人銀行。成立于1796年的百達銀行（Pictet Cie）是其中的佼佼者，其客戶名單中歐洲上流社會最知名、最富有的家族比比皆是，所管理的資產額超過2000億瑞士法郎，成為專注于頂尖服務的私人銀行代表。瑞銀集團所管理的資產規模居全球銀行之冠，達1萬億美元。
與瑞士的私人銀行相比，美國的私人銀行大多屬于綜合性大銀行，更為注重全球化。根據倫敦財富管理研究機構Scorpio公司的排名，2004年前十名私人銀行中，美國占了四席。美林集團以“家族理財室”方式服務的客戶群體已經非常龐大；花旗的公開資料顯示，其私人銀行部門在紐約、倫敦、日內瓦、新加坡、香港、洛杉磯等地設立了投資中心，將全球超過2.5萬個最成功的家族攬入懷中。
面對潛力巨大、利潤豐厚的中國財富管理高端市場，外資私人銀行毫不掩飾其覬覦之心。渣打銀行全球尊尚個人銀行集團總監胡美霞稱，“亞洲是我們的重中之重”。渣打銀行計劃在未來12-18月內增招850位客戶經理，其中一半服務于大中華區。而且，渣打銀行將在中國內地、香港、中國臺灣、新加坡、馬來西亞、韓國、印度和阿聯酋全面升級“優先理財”業務。
然而，正當這些外資私人銀行準備在中國大干一場之際，次貸危機使得他們跌入谷底，甚至面臨國內私人銀行客戶的信任危機。相關調查顯示，中國70%左右的高凈值人群對外資私人銀行的態度變得更加謹慎。為了資金安全，部分人士從外資銀行撤資或正考慮撤資回中資銀行，另一些表示在近兩年的局勢下，不會再考慮使用外資銀行的私人銀行業務。這對于中資銀行來說，無疑是一個難得的市場機遇。
莊瑞豪認為，這樣的機遇可能并不會持續太久，對外資銀行持完全否認態度的客戶畢竟是少數，近半數仍然會抱著更謹慎的態度繼續關注，他們中的許多表示在大勢不好的情況下會持續觀望，而長期來看仍然考慮選擇外資銀行?！爱斀鹑陲L暴的影響逐漸消退之后，外資銀行存在改變當前局面，繼續擴大客戶群的機會?！鼻f瑞豪認為，這前后的時間差約為兩年―目前略傾斜于中資銀行的競爭天平在兩年左右很可能會重回平衡狀態。因此，對于中資銀行來說，如何把握時機，利用這個時間窗口奠定自己在行業中的地位顯得尤為緊迫與重要（圖8）。
理財規劃的主要流程范文6
個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點 抹入分析農行縣域支行 目前個人理財業務發展滯后的原因，探討加快發展的對策 ，對農行創建縣域領軍銀行具有重要的意義。
一
、目前縣域支行個人理財業務發展滯后的原因、個 人理財業務最早 萌芽于上個世 紀二三十年代，在西方發達 國家 已有一百多年的發展史，我國銀行業從2005年開始逐步發展個人理財業務 ，而農業銀行與其他大型股份制銀行相比，起步還要晚一些。近幾年來，農行縣域支行的個人理財業務雖然有了快速的發展，但與農村經濟的發展速度、與農村個人財富的增加和積聚的速度以及與其它商業銀行個人理財業務的發展速度 比，存在嚴重滯后現象。主要原因是：(一 )重視程度不夠。雖然個人理財業務的發展正得到商業銀行前所未有的高度重視，個人理財業務正成為縣域各大商業銀行競爭中高端客戶的重要手段，但一些農行縣域支行對此還未引起高度重視，在實際業務經營中仍然將工作重點放在傳統的存貸款業務拓展上，而對個人理財業務的發展大多是 “雷聲大、雨點小”，如現有的理財業務多附屬于個人金融部門管理，營業網點基本沒有設立專門的理財工作室，即使為數很少的網點設立了理財工作室，也只是銷售一些大眾化的理財產品，并未針對客戶需求，開展一對一的客戶理財服務。 ．(二1專業人 才稀缺 。理財業務是一項知識性、全里± 壁塵塑現代金融 2011年第11期 總第345期技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高。從業者除應具有淵博 的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外 ，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有 良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前 ，專業理財師稀缺己成為制約縣域支行個人理財業務發展的重要 “瓶頸 ”?？h域支行普遍都是個人客戶經理在從事個人理財業務 ，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，但理財專業知識和技術仍缺乏，與客戶的金融服務需求相差很遠，難以承擔個人理財業務拓展的重任。，(三 )r產品創新不足 。近幾年來，農業銀行的理財產品創新雖然有 了一定的發展，但由于外部環境 、體制、企業文化、人才、技術等因素的綜合影響，金融創新意識、能力仍然不強，目前推出的理財產品與其他金融機構相比雖然名稱不同，但內容卻大同小異，大多是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，同質化現象嚴重。僅僅靠保險、代售債券、基金幾種傳統的產品支撐門面，既沒有適應客戶需求的產品吸引客戶，也沒有根據客戶的差異化需求所設計的特色理財產品滿足客戶，更沒有為客戶提供包括證券、保險、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務鎖定客戶。
(四 )營銷 宣傳乏 力。由于我國理財業務與西方發達國家相比起步較遲，加之農村居民一貫以來缺乏投資意識和理財意識，多數人有一種 “財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣。
而農 縣域支行對理財業務的營銷宣傳重視不夠，力度不大，方式單調，多數營業網點對個人理財業務的宣傳僅僅停 留在櫥窗、告示牌 、宣傳小冊子等傳統介質上，客戶經理營銷理財產品往往也是就產品做產品，有理財產品銷售任務就通知一些業務往來比較頻繁、關系比較密切的大客戶 ，忽略 了客戶 的心理感受，對客戶需要什么理財產品，需要何種理財規劃漠不關心，宣傳缺乏針對性與有效性，使得農村中先富起來的群體對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，對農業銀行開展的個人理財業務缺乏認同感，有些與農行業務往來密切的客戶礙于情面，只是 “禮節性 ”地購買一些理財產 品，不能主動 向農業銀 行提 出理財的需求，縣域支行理財業務的拓展缺少龐大的客戶基礎。
二、縣域支行發展個人理財業務的對策針對縣域支行個人理財業務滯后的成因，必須迅速采取以下三大對策，以加快個人理財業務的快速發展 。
(一 )培養 專業理 財人 員。一方面 ，加強對現有客戶經理的培訓。培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排 ，可借鑒 國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程 ，同時還要學習市場營銷學、公共關系學 、心理學等知識，讓客戶經理成為既有金融專業知識、理財知識 ，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的 “通才”。培訓要形成制度 ，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識 ，讓客戶經理能夠更好地適應客戶對個人理財 的需要。另～方面，要鼓勵更多的員工參加金融理財師AFP資格論證考試。建立專項獎勵制度，對通過自學獲得金融理財)t~AFP資格證書的員工，要給予獎勵。同時，要提高理財 崗位的工資標準 ，規定只有獲得金融理財師AFP資格證書、并通過能力與業績考核的員工才能任職理財 崗位 ，從而使理財 崗位更具競爭性與激勵性，吸引更多的優秀員工不斷充實個人理財師隊伍。
