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保險理財問題范文1
一、提高隊員自身素質，加強管理隊伍建設
新聞出版管理辦公室自成立之初就堅持以人為本的方針，在隊伍成員中通過多形式的學習教育來提高素質，著力培養跨世紀的管理標兵。具體做法是：一是不斷調整充實管理人員選拔思想素質高、事業心強、勤政廉政的人員充實到管理隊伍中來。二是切實加強管理人員職業道德、政策法規的學習。堅持每周一次的學習例會，積極鼓勵支持管理人員以各種方式進行自學。同時分批對管理人員進行培訓，進一步提高管理人員的法律素質和行政執法水平。目前我辦管理人員大專以上學歷以達100%。三是建立健全各項規章制度，如新聞出版市場管理制度、舉報制度、承諾制度、大要案報告制度、執法監督制度等，確保新聞出版行政執法的規范性和嚴肅性。四是加強保障和支持。為保證執法檢查工作的快速高效，縣局在人員和辦公費用十分緊張的情況下，優先保證管理工作的人員配備、辦公經費和各項支出。五是虛心聽取意見，主動接受監督。新聞出版市場面向社會，執法人員秉公執法、廉潔守紀情況直接關系到政府形象。為此我們特別提出“四不準”，即不準吃、拿、卡、要；不準為親友謀私利；不準參股；不準工作日飲酒。
另外，還向社會公布舉報電話，歡迎經營戶和社會各界對我辦工作人員監督舉報，我辦還多次召開經營業主座談會，邀請各方人士，讓他們給我們提建議、出主意、講問題，幫助我們改進工作作風，提高辦事效率。
新聞出版管理辦公室在組建以來的幾年的時間里，堅持為維護國家和人民的利益，不畏艱辛、勇往直前，敢于同違法分子作斗爭，樹立了無私無畏的新聞出版管理形象，在我們的艱苦努力下**縣新聞出版市場得到了有效的清理和整頓，為保障國家人民利益不受侵害作出了積極的貢獻。
二、維護新聞出版市場經濟秩序的穩定，積極開展市場凈化工作
針對**縣新聞出版市場實際狀況，新聞出版管理辦公室在上級各部門的統一部署和組織下，開展了一系列專項清理整頓行動，每一次都高度重視、精心組織，及時制定切實可行的貫徹落實措施，目標任務分解到每一個人，堅持做到計劃有布置、行動有實效、成績有考核。由于領導重視,組織得力，通過各種專項行動查處多起違法違規行為，產生了一定的社會反響，尤其在違法經營分子中反響巨大，新聞出版管理的高壓態勢，有效維護了新聞出版市場正常經濟秩序。
2003年5月份我辦根據舉報線索，組織人力對磨子潭中學的出版物市場進行了清理整頓收繳非法出版物460余本,對嚴重違規的4家經營戶進行了處罰,并嚴格規范了申報程序,確保了學校周邊環境的安寧和凈化。
2003年11月2日和3日兩天時間里，我辦與縣公安部門通力合作，查獲了兩起書攤游商違法行為。2日晚，我辦在中興北路附近依法查扣一書刊游商，當場查扣盜版書籍8套，涉案金額萬余元；3日上午，我局與縣公安部門依法對游商暫住地實施檢查，當場查扣非法盜版書籍24套，涉案價值2.4萬余元。
在不斷完善出版物市場管理的基礎上，根據出版物市場形勢的變化，在鞏固已有成果的同時，積極聯合公安、工商等有關職能部門，對鄉鎮進行了全面檢查，堅決遏制非法經營活動分散轉移的勢頭。如：對諸佛庵、落兒嶺、漫水河、上土市的非法經營活動進行嚴厲打擊；2003年5月下旬連續開展12天不間斷的大規模集中打擊行動；有力的震懾了違法分子的囂張氣焰。同時我們還注意兼顧抽查轄區內重點監控的印刷企業，防范個別不法經營者有機可乘。
保險理財問題范文2
關鍵詞：財產保險；受益人；理賠轉嫁
中圖分類號：D922.284 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02
現行的《保險法》將保險受益人限定于人身保險，而對于財產保險中能否存在受益人并沒有在法律上作出明確的規定。被保險人指定第三人為受益人的財產保險合同是典型的賦權型第三人利益合同行為，符合合同法和保險法的基本原則第三人受益人獲得合同項下獨立的固有的保險受益權，應在司法實踐和立法中予以承認和保護。但是，鑒于財產保險受益人的保險金請求權對相關利益人的影響，應根據保險法的基本原則對其予以必要的規制。本文就目前的財產保險中，受益人理賠轉嫁問題進行淺析。
一、財產保險受益人
1.財產保險受益人的界定
《法學詞典》中，保險受益人的定義是：“根據保險合同有權領取保險金的人。”《中華人民共和國保險法》第十八條第三款規定：“保險受益人是指在人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人?！币簿褪钦f，我國的保險受益人限于人身保險中?？墒牵诋斀竦膶嶋H生活中，財產保險合同中規定保險受益人的現象屢見不鮮。例如債權人以受益人的身份，介入財產保險合同中，以及常見的抵押貸款保險中指定某一貸款銀行為第一受益人。在2009年修改的《保險法》中，也并沒有對此作出修改。對此，我國的保險界專家和學者都具有很大的疑義。
2.財產保險受益人存在的合法性
我國《保險法》第十八條第三款將保險受益人定義為人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，一些學者將其解釋為保險受益人只存在于人身保險中，甚至以死亡給付保險金的險種作為分析保險受益人制度的例子，這不科學。這一規定雖然在表面上將受益人局限于人身保險合同中，但并沒有對財產保險合同設定受益人作出任何禁止性規定。這種立法目的也并沒有和保險法中財產保險的任何規定產生沖突。因此，我國現行法律法規中并沒有禁止財產保險受益人存在的條文，所以，不能否定它的合法性。更何況我國保險法并未將受益人僅局限于以死亡為保險事故的人壽保險，而財產保險合同與非以死亡為保險事故的人身保險中被保險人都是保險標的的所有人或者歸屬者，并因此成為當然的受益人，而且被保險人保險事故發生時仍生存，一般無須指定他人為受益人而往往由自己行使保險金給付請求權?？梢姡瑑煞N保險的被保險人的保險金請求權均為財產權，被保險人都應當有權通過指定他人為受益人，讓渡自己的保險金請求權。
二、財產保險受益人理賠轉嫁問題
1.國內現行財產保險理賠制度存在的問題
我國當前的三種財產保險理賠服務體制，其實質仍然是最大保險公司理賠服務模式下形成這樣一個系統比速度、搶市場、爭規模；淡服務，輕索賠，弱管理的理念嚴重阻礙了理賠服務質量。這成為了一個長期難以解決的行業弊病，不只是嚴重損壞投保人和被保險人的合法權益，破壞了保險業的社會形象，同時財產和傷亡保險業已經成為制約可持續發展的瓶頸，尤其是在車險領域，理賠服務質量不高的表現尤為突出。
（1）自主理賠服務的問題
①效率低，效益差。保險公司往往業務全規模大，這使得其效率低下，龐大的理賠隊伍和大量的機器設備等，用來處理瑣碎的理賠事物，致使內部的經營管理和經濟效益較差。此外，管理鏈冗長，理賠的及時性和理賠的處理效率都受了很大的影響，這嚴重引起了客戶的不滿。
②理賠期間不公正、不透明。在理賠工作期間，所有的工作，無論是檢查分析、責任確定，到定損推算，最后再到理賠金額的確定和支付都是有保險公司自己承擔，這對被保險人，即消費者是不公平的。
③損害消費者利益的行為經常出現。保險的賠付率是保險公司作為績效考核的一項重要指標，這就造成了保險公司的理賠部門很難以維護消費者權益作為出發點和落腳點。有些行為嚴重損害了被保人的合法權益。
（2）中介機構的介入問題
①單邊的業務使得中介機構對保險人高度依賴。從字面上看，中介機構應該是一個獨立的第三方，在保險理賠當中的角色就是專業性理賠的中介單位。但在現實生活中，其保險的估算業務主要來源于保險公司的委托。然而消費者不了解什么是公估機構，這就使得這種機構對保險公司形成高度依賴，這就影響了報告的準確性和公平性。
②合作模式——單方理賠。這種模式降低了公估的價值，很不具有公信力?，F存的中介機構越來越多，保險公司出于自己的利益考慮實行統一招標的模式，同時要求下屬子公司、分公司也進行招標活動，這就造成了很多鞏固機構“抱佛腳”的心態。處于自己利益的考慮，不得不巴結保險人，盡全力維護保險人的利益，這樣就會造成公估價值的不公平待遇，嚴重損害了消費者的合法權益。
③公司生存難，壓力大。隨著中介機構的不斷發展，不斷擴大，這種中介機構面臨很大的生存壓力，而且，由于對保險人的高度依賴，使得理賠過程中的公估難“公”。做不到最基本的公平、公正、公開。這就使得公估報告具有明顯的“偏向性”。當面對被保險人時，保險公司有會以保險中介機構的評估報告當做證據，迫使消費者不得不接受不公平的待遇，有的公司甚至拒賠。
2.財產保險受益人理賠轉嫁問題
當前，理賠轉嫁現象嚴重存在。這是由于當前的保險公司為了自己的利益不惜損害被保險人的利益，進行保險理賠轉嫁。其中，財產受益人理賠轉嫁是現存的財產保險制度中近些年來經常出現的問題，這種問題形成的原因是多種多樣的。
（1）財產保險受益人在理賠中的疑義
財產保險受益人的存在一直是保險界學者關注的焦點，對于財產保險受益人有沒有必要進行指定，也是其中的問題所在。由于我國《保險法》并未對財產保險受益人作出明確規定，所以，一些保險公司利用法律空子，在財產保險的理賠糾紛中，實行理賠轉嫁。這其實是侵犯消費者權益的一種不合法行為。雖然我國現行的《保險法》中之規定了保險受益人限于人身保險，但是，也并沒有限制財產保險受益人，其實，在財產保險合同中，確定財產保險受益人是有必要的。
（2）理賠轉嫁的不透明、不公正
財產保險受益人的理賠問題成為今年保險行業的一個熱門焦點，保險公司各式各樣的保險合同、賠付條款都具有一定的“霸王條款”的性質。
其實，現在的理賠轉嫁往往具有一些欺騙消費者行為的違法行為。因為理賠中各種程序的不公開、不透明，加上一些保險公司利用中介機構，即公估機構進行虛假的公估報告，以轉嫁理賠，使得消費者獲得的保險金嚴重減少，甚至不予賠付。這種行為是程序上的嚴重失實。嚴重侵犯了被保人的合法權益。
（3）理賠人員的不認真、不負責
正如前面所說，我國現在的保險業經常以保險的賠付率作為公司保險人員的業績考核標準。這就造成了保險行業從業人員，一切向利益看齊，一切“為了公司利益”，而不顧消費者的合法權益，在評估調查中作出失實、失真的報告。而且，現在的保險從業人員大多是一些不專業、素質不高的“外行人”，這也造成了我國保險行業的不規范。財產保險受益人理賠轉嫁，可以讓保險公司的“權益”得到保護，但這種行為，絕對是對消費者合法權益的一種侵犯，是一種不合法、不道德的行為方式。
3.理賠轉嫁的實質
財產保險受益人理賠轉嫁在一定程度上反映了我國現存保險業的一些現狀。同時，這也反映了我國法律在這一方面的欠缺。我國的《保險法》雖并未限制規定保險受益人，但是也未作出明確規定，更未作出財產保險受益人理賠權益的具體措施。這警示我們，要完善我國的這方面的制度，加強社會管理。
三、財產受益人理賠轉嫁問題的幾點建議
1.明確財產保險受益人，完善法律法規
明確財產受益人的必要性。我國臺灣地區《保險法》的總則之中就對財產保險受益人有明確的規定。明確財產保險受益人，不僅僅是適應我國保險業發展的需求，同時也是保護我國保險消費者的合法權益的重要舉措。
由于我國保險業剛剛起步沒多久，但是發展迅速，這就為政府完善相關的法律法規提出了要求。理賠轉嫁問題顯示了一種社會當中的經濟矛盾，這不利于我們構建和諧健康的經濟社會，所以，我國應加強相應的法律管理，對被保人的一些合法權益提供法律的后盾支持，不讓違法人員鉆法律的空子。
2.財產理賠制度的設計，確立目標
我國的財產理賠制度應以保護消費者的知情權和選擇權為基本原則。只有這樣才能讓消費者獲得大量的消費信息，擁有自主選擇權，給消費者提供更大的消費空間。
基于我國的國情和國際上的一些經驗，建議可以將我國的財產保險理賠制度設計兩個目標。首先制定一個最終目標——第三方管理理賠，也就是前面提到的中介機構。但是又有區別。這主要體現在，我們這里所說的第三方中介，其實是一個信息集散地，保險公司可以通過它采購各類保險業務，這樣也就解決了中介機構依賴保險人從而引起不公的問題。第二就是一個過渡的目標。這其實就是一個理賠期間的過渡階段。保險公司和中介機構要和諧發展，轉變合作理念，分工處理，提高各自的效率，保險公司致力于業務拓展，而中介機構就要提升自己的專業水平和技術，這樣也保證了保險理賠的透明度，有利于維護消費者的合法權益。
那么，終極目標應該怎樣去實現呢？大致可以分為兩個步驟。第一，就是要對現有的理賠制度進行改良。需要改進的地方包括一些賠付流程、理賠流程的管理、監控，理賠環節的標準化、透明化，加強理賠工作人員的服務意識、提高理賠人員的專業素質和道德素養。第二，就是要進行制度的改革和創新。在保險業引入第三方管理體制，中介機構服務轉型，解決長期以來保險產業中，特別是財產保險理賠環節的缺失問題，進而健全完善財產理賠制度，解決理賠轉嫁問題，從而保護財產保險受益人的合法權益，促進我國保險業的可持續發展。
3.強化政府的監管
由于中國的保險業和中介理賠行業處于初步發展階段，政府應發揮主導作用，保險監管機構應采取積極的措施，支持促進第三方管理理賠制度的發展，使第三方能夠在加強和改善財產保險理賠制度中發揮積極的作用。
這要求我們做到以下幾點：第一，建立健全積極有效的監管機制。監管部門一定要健全自己的監管機制，對保險公司、中介理賠機構的不合法行為進行嚴厲的查處。同時，基于我國現存理賠制度的現狀，我們更要詳細追究公估機構因過失而承擔的民事責任，從而保證該行業的公平、公正。第二，引入該方面國際通用的一些條款。目前有兩個國際通用條款是我國尚未落實的，一個是估價條款，另一個就是公估條款，也叫鑒定條款。規定公估條款的目的其實就是為了減少理賠糾紛的訴訟。第三，支持成立專門的為投保人和被保險人服務的機構。允許這一類人代表投保人和被保人進入保險業中介市場，規范理賠的不平等。
4.加強保險行業的自律
在保險業非常發達的國家，該行業的自律在其保險監管的體系中具有舉足輕重的地位。對于保險公估行業，許多國家都不列入其監管范圍，也不納入保險監管的范圍，這些都是通過保險從業人員的行業自律來完成的。因此，我國的保險行業協會應配合保監會，充分發揮其行業自律的作用。提高保險業從業人員的行業自律性。
四、結語
目前，我國《保險法》仍未對財產保險受益人作出界定，我國保險行業中財產保險的理賠問題更是我們保險也經常遇到的焦點，是保險業社會糾紛的一個顯著問題。理賠轉嫁的問題反映、涉及了我國保險業存在的多方面問題。這不僅僅是保險行業自身的問題，同時也體現了我國相應法律法規的一些不完善。只有多管齊下，才能保證我國保險業的健康發展，才能解決財產保險受益人理賠轉嫁等問題。
參考文獻：
[1]鄭偉.保險消費者權益保護：機制框架[J].保險研究，2012（03）.
保險理財問題范文3
[關鍵詞]環保能源公司 財務風險管理 問題 研究
財務風險也稱融資風險或籌資風險，是指由于舉債籌資而產生的應由普通股股東承擔的風險。也可定義為由于使用債務或優先股籌資從而需要做出固定周期性支出而引起的，由普通股股東承擔的超過基本商業風險以上部分的風險。它是與企業及其融資方式相聯系的風險，是由于企業資金困難，采取不同的籌資方式而帶來的風險。財務風險客觀存在于企業的經營活動中，環保型中小企業的投資大，回收周期長，通過對財務風險管理預防和控制，轉移、分散財務風險，規范財務制度，提高企業的效益尤其重要。本文將從以下幾個方面對環保能源公司財務風險管理問題進行論述。
一、財務風險的特征
在財務管理工作中，只有充分了解財務風險的基本特征和正確識別，對其進行正確分析，明確其產生的原因，才能防范和化解財務風險企業財務運作中的不確定性因素引起的未來結果無法達到預期結果的可能性就是財務風險。財務風險是客觀存在的。在復雜的社會經濟環境中，企業的財務活動受到自然環境、政治經濟環境以及社會文化環境的影響，使企業的財務活動存在著很多不確定性。財務風險包括企業經營和投資風險、籌資風險以及收益分配風險等。
二、產生財務風險的原因
環保能源公司產生財務風險的原因很多，有公司外部的原因，也有公司內部的原因。筆者認為其主要成因有以下幾點：
1、外部原因
公司的財務管理宏觀環境復雜，但是我國目前很多企業的財務管理系統因機構設置不合理，財務管理制度不健全，有些管理的人員素質不高，而使得企業的財務管理系統無法適應外部環境的變化，措施不當，反應遲緩，造成公司產生財務風險。
2、內部原因
在信息化管理時代，企業及時掌握準確的信息來源是非常重要的。目前很多企業都存在信息不對稱的情況，各部門各層級之間都或多或少存在截留信息的情況，使得會計核算不準確，財務報表失實，使得企業高層的決策人員難以獲取準確的財務信息，影響企業的科學決策。
3、企業財務的監控不力
許多企業對于重大的投資等決策問題還沒形成有效的約束機制，造成資金流向和控制脫節。監控不力，財務人員又只能按領導意圖來處理賬務，使財務監管流于形式，從而產生財務風險。
三、財務風險管理
風險是不確定的，但也是可以預防和控制的，可以轉移和分散的。企業可以采取方法和手段，在財務風險發生前進行預防，發生過程中進行控制或分散，以便盡量避免或減少財務風險。
企業在經營過程中，對財務風險進行識別、分析和評估，通過采取各種有效的方法進行預防和控制，以避免風險或將風險減至最低，確保企業財務活動的正常開展的管理過程，就是財務風險管理。財務風險管理是以財務風險為對象的財務管理。
財務風險的客觀性和不確定性，使財務風險損失和風險收益并存，加強財務風險管理，減少未來可能造成的不必要的損失、增加未來的企業收益，實現企業利益的最大化。
四、財務風險管理問題的解決對策
財務風險是客觀存在的，財務風險管理也不能是一味追求零風險。企業為避免發生財務風險，而主動放棄可能導致財務風險的方案，是最簡單易行的方法。若必須進行某項經濟活動，而企業又無力承擔或者風險成本高于預期的收益，則可以通過其他方式將風險分散或轉移。環保能源公司的財務風險管理也應本著效益的原則，把財務風險控制在一個合理的范圍內。
1、建立科學有效的財務預測和財務風險監控機制
為預防財務風險，企業應建立起科學有效的財務預測機制，通過財務預測，掌握財務需求，以便提前安排融資計劃，根據計劃安排企業的生產經營和投資，以免造成資金和投資出現脫節而導致資金周轉不靈。此外，企業還應建立財務風險監控機制，對事件的發展過程，發展狀態進行監控，同時及時將信息反饋回來，以便對可能發生的或者已經發生的變化進行預防和控制，將財務風險降到最低。
2、健全投資決策機制
企業投資不管是對內投資還是對外投資，在進行風險投資決策時，既要敢于進行風險投資以獲得超額利潤，又不可盲目樂觀地冒險，應盡可能避免或降低投資風險。企業決策者在進行風險投資決策時，要追求一種收益性、風險性、穩健性的最佳組合，找到平衡點。通過對風險進行分析和評價，采用投資組合降低投資風險，而不降低投資收益。然后，企業必須注意不可超越企業本身的管理能力而盲目投資，否則只會帶來更大的風險。
3、加強籌資風險管理
由于大多數環保型中小企業目前都只是保本微利運行，利益不高，所以多數金融機構對于環保企業貸款的積極性都不是很高，一般的商業銀行都不太愿意給中小型環保企業貸款。環保企業不僅要擴大新的融資途徑，同時，企業在保持良好的贏利基礎上，為擴大經營規模，增強市場競爭力，向社會金融機構和投資者進行融資，必須明確融資目的，不應為融資而融資，而應根據自身的實際發展情況和資金需求因地制宜地作出選擇，以確保企業的健康運營和可持續發展。
企業負債經營給企業帶來喪失償債能力的可能和收益的不確定性。企業對籌資風險管理的主要對策是合理設計資本結構中的權益資本和負債的比例關系，長期負債和短期負債的比例關系等，通過對不同的時間跨度、不同層次的資本進行有效協調，以降低財務風險。
4、提高資金的使用效率
在社會主義市場經濟的大環境下，企業能否有足夠的流動資金保證企業的正常，關系著企業投資項目的成敗甚至是企業的興衰。企業的流動現金不足的話，會影響企業的正常日常支出，產生財務風險。但企業的流動現金并不是越多越好，企業的流動現金越大，機會成本也就越大，而企業的利潤率減少，給企業造成損失。財務部門應掌握企業各部門的資金需求狀況，提高資金的使用率。
5、提高企業決策層和財務管理人員的素質
提高財務管理人員的素質，培養他們對財務風險的判斷和預測能力，以及時發現和預估潛在風險，并提高他們利用現代企業財務管理的知識進行風險分析，使財務管理人員能對具體環境和條件進行合理的假設分析，采取正確的防范措施和規避對策。
五、結語
中小型環保能源公司由于經營規模的限制，投資資金更多地依賴于外部資金。企業經營環境的復雜性，注定了企業財務風險的客觀性和不確定性，是每個企業都必須面臨的問題。為了能夠適應不斷變化的市場環境和社會環境，加強環保企業的財務風險管理尤為必要。
參考文獻
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保險理財問題范文4
關鍵詞:財險服務;問題;措施
近年來，我國財產保險行業迅猛發展，體量不斷增大，管理方面也產生了一些新問題，為后續發展帶來隱患。
一、財產保險服務管理存在的問題
(一)為客戶服務的意識淡薄
雖然我國很多財險公司理論上都將客戶至上的服務理念上升到公司發展的大局上來對待，但行動上由于種種原因很難得到真正實施。在這方面，國外發達國家保險公司的一些做法比我們做得要好，要注意借鑒和學習。
(二)財產保險知識，企業產品宣傳不到位
保險行業消費者普遍缺乏保險專業知識，不了解保險專業術語，甚至讀不懂保單的情況普遍存在，特別是在邊遠地區表現得更加明顯。這種現象的存在直接導致了投保、理賠、客戶服務等環節易出現糾紛，產生疑慮，導致客戶信任度、忠誠度難以建立。此外，市場上的財產保險產品眾多，令人眼花繚亂，公司也不止一家，人們對其專業知識知之甚少，對保險公司的工作流程，投保，理賠知識也不甚了解，服務質量更難以鑒別，因而在選取保險產品時瞻前顧后，難以下手，影響了保險業務的開展。
(三)客戶至上，合理獲利觀念認識不清
大多數保險從業人員在潛意識里認為客戶在發生保險理賠事件后，賠付金額越少越好，公司賠付金額越大，損失就越大。在這樣的錯誤觀念的引導下，使得公司對賠付率的重視度遠高于對客戶服務質量的重視。孰不知客戶在投保以后理賠時若不能得到預期收益，將會失去對保險公司的信賴，公司做的是長線生意而不是短期行為，公司利潤的獲得應在擴大經營規模和提高服務質量上下功夫，切忌短期行為。
(四)產品售后服務不到位
從多數財產保險公司的服務質量情況看，相比壽險公司要差，比如后者售后定期回訪是常態，前者很少有公司能做到這一點的，保單到手，萬事大吉。在管理和服務體系構建之間存在缺陷，資源配置不足、服務標準執行不力、管理流程不合理、監督考核機制缺失等。
二、改進措施
(一)提高企業核心競爭力
核心競爭力通常來講體現在公司人員素質，企業規模，經濟實力，產品的開發、售后服務水平等方面。而這諸多因素中，人才、服務、技術、管理、品牌形象等無形的資源，是構成核心競爭力的要素。其中服務質量尤其是重點，也是可以最具有潛力可挖的資源，要著重開發。
(二)強化內部監督管理
以國家相關法律法規為依據，公司內部規章細則為抓手，群眾和輿論監督為補充，建立三級縱、橫向監督約束機制。其中內部規章制度自我監督約束為重點，應達到監控無死角，群眾和社會評價無盲點；要對社會和公眾公布各項服務標準和承諾，廣泛接受客戶和輿論監督評價；最后，要以效益監管作為導向，不斷加強監督指導工作。
(三)建立健全客服工作機構和崗位，提高客服人員素質
客服工作是保險公司各項工作中重要的工作環節，事關企業形象，客戶滿意度高低的大局，在人員配備上，要把有一線工作經驗，有激情，善于表達和溝通，有一定心理承受能力，人緣好的人員安排到客服工作崗位上。使消費者從客服工作人員身上感受到公司良好形象。
(四)建誠信企業，樹誠信文化
誠信是人的立身之本，更是企業的生存之道，作為從事金融工作的保險公司，誠實守信更是生命線。在日常工作中要形成誠實守信，遵守承諾的良好習慣。對客戶不輕許承諾，一旦承諾，一定如期兌現。
三、結束語
我國財產保險業正處于國家的大力支持和自身的不斷更新完善中，面對改革發展的大潮，新局面、新問題不斷涌現，要實行創新發展，與時俱進，朝著大保險格局的方向邁進。為國民經濟的發展，為中國企業走向世界，為人們的日常經濟生活保駕護航，提供保障，做出貢獻。
參考文獻:
[1]周德新.析保險機構經營管理中存在的主要問題[J].保險研究，2003，9
保險理財問題范文5
1家庭財產保險的發展現狀
進入21世紀以來，我國財產保險市場獲得了持續快速的發展，我國的財產保險的發展趨勢呈直線上升，保費逐年增加。截至2016年，我國財產保險保費總額高達872450億元。但作為“老三險”之一的家庭財產保險發展卻相對停滯，我國家庭財產保險業務的收入經歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產保險保費為24億元，之后四年連續下降至2006年的11億元；2008年以來，我國家庭財產保險保費雖獲得持續增長，由2008年的13億元上升至2014年的3370億元。然而，從家庭財產保險保費在財產保險保費中的占比可以看出，我國進入21世紀以來，家庭財產保險業務的市場規模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產保險規模最大，其保費占財產保險費用的308%，2003年開始持續下降，截至2014年，家庭財產保險保費占財產保險費用的042%。由此可知，我國的家庭財產保險的發展情況不容樂觀，存在著較為嚴重的問題。
2長尾理論概述
長尾理論由美國的克里斯?安德森提出，“長尾”可具體化為統計學中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認為，受成本和效率的影響人們只關注重要的人或事，如果用正態分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關注。[1]
延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產工具的普及降低企業的生產成本，依靠廉價的生產實現更多種類產品的生產；而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業的營銷成本，增加客戶獲得尾部產品的途徑。同時，利用強大的搜索引擎連接企業的供給和消費者的需求，提升客戶找到適合自己的產品的效率。
3基于長尾理論分析我國家庭財產保險的問題
通過長尾理論可知，家庭財產保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產陷入該困境的原因有如下幾點。
31從業人員素質偏低，專業人才匱乏
家庭財產保險作為一款“雞肋”型的財產保險業務，企業為了規避風險，提高承保利潤，不愿承保風險較大的保險標的，這導致保險機構不加重視對該保險的業務人才的培養。同時，從事家庭財產保險業務人員的報酬較低，其保費為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業務的傭金是保費的千分之幾。激勵機制的缺乏，導致家庭財產保險業內工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴重制約著家庭財產保險業務的發展。
32承保范圍狹窄，產品結構單一
我國家庭財產保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內裝修、裝飾及附屬設施和室內財產等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。[2]但隨著人民生活水平的提高，財產結構變化巨大，更需要迫切保護是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數保險公司的保險范圍內。目前，我國家庭財產保險產品結構單一，在保險責任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。[3]根據“尾部理論”可知，由于家庭財產保險業務的產品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導致家庭財產保險發展停滯。
33宣傳力度較小，營銷渠道不暢
與醫療保險與養老保險相比，家庭財產保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因為人們缺少對家庭財產保險的認知，導致家庭財產保險不受重視而投保率不足。家庭財產保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發達的網絡時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導致人們獲得家庭財產保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產保險得不到快速發展的又一大原因。
4基于長尾理論的具體建議
41注重保險從業人員的培養，提高服務質量
保險機構要重視人才的培養，制定相應的激勵政策，提高從業人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機構的優秀人才加入到我國的保險隊伍。重視對保險從業人員的教育與培養，通過培訓與交流提高保險從業人員的專業技能與綜合素質。在服務質量方面，應充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產保險的真正需要，與構建和諧社會結合起來。
42積極進行保險產品的創新，改變單一結構
在保險產品創新方面，要注重保險型產品的完善，以客戶為中心，實現客戶自主選擇保險標的物的形式。隨著金融投資業的發展，家庭財產保險機構應開發投資型產品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機構聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機構應當將產品結構擴展到衍生型家庭財產保險新領域去發掘新盈利熱點。最后，保險機構應對市場需求進行調研，科學的區分各類保險標的，改變單一的產品結構，通過研發人才與研發資金的投入，制定出性能齊全的產品組合。
43加大家庭財產保險的宣傳力度，進行渠道創新
加大對家庭財產保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴大家庭財產保險宣傳的社會效應，讓全社會對家庭財產保險在保障家庭財產方面不可或缺的作用有認識，從而增加人們對家庭財產保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應在互聯網領域較為顯著。因此，在創新營銷渠道時應充分利用網絡營銷的低成本高效率等優勢建立網絡銷售平臺。同時，也可創新家庭財產保險的業務，通過銀行、社區服務中心、電視、廣播等收費系統，加強人們對家庭財產報銷的了解。
保險理財問題范文6
[ 關鍵詞 ] 基金 社會保險 財務管理
社會保險基金是指為了保障保險對象的社會保險待遇,按照國家法律、法規,由繳費單位和繳費個人分別按繳費基數的一定比例繳納以及通過其他合法方式籌集的專項資金。然而目前在我過的社會保險基金財務管理工作中還存在著一定的問題,因此對這些現存問題進行分析并加以解決就具有十分重要的現實意義。
一、我國社保基金財務管理工作中所存在的問題
1.法律、法規不健全,政策規定不完善。社會保險是一種國家依法所建立起來的社會制度,因此就必須相應的建立起相關的法律制度來加以規范和完善,針對我國社會保險基金的財務管理上,依靠的還是上個世紀末期國家的財務部和勞動保障部所頒發的社會保險基金的財務制度和會計制度,雖然這些制度對我國的社會保險基金管理的規范上發揮了重要作用。隨著目前社會經濟和國際范圍內的會計制度日新月異的發展,這些老的規范制度顯然無法適應目前新的發展形勢,目前我國的相關部門也依舊沒有對社會保險基金制度上進行完善,這就必然會使我國的基金財務管理缺乏必要的法律保障。
2.基金來源渠道少,結構不合理。目前我國社會保險基金的收入來源主要就是依靠參與社會保險的單位以及個人所繳納的社會保險金,還有其他很少的一部分是來自于基金在銀行或者在購買國債中所產生的利息收入。這就意味著我國社會保險基金的來源渠道過少,在很大程度上也增加了基金支付的風險。
3.基金管理體制不順,工作職責不明晰。自從上個世紀末我國財務部和勞動保障部頒布了社會保險基金的財務制度以后,該制度對社保的基金管理做出了較為明確了規定,同時社會保險基金實行收入和支出兩條線管理。但是這些相關的基金財務管理制度一方面已經無法適應目前發展的客觀需要,另一方面這些管理制度在很多地方也沒有實現良好的貫徹落實,這就造成了我國的有些社會保險部門在基金的財務管理上,管理職能錯位、管理渠道不暢、管理效率低下等多方面的問題。
4.基金存儲多渠道,不能很好的納入財政專戶管理。在社會保險基金的儲存問題上,各地也多存在一定的問題,國家針對社保存儲有明文規定,所有的保險基金都必須要存在國有商業銀行所開立的財政賬戶。但是目前有些地方將所收入的基金放在多家銀行存放,有些放在國有銀行,有的放在地方的金融機構,這就會使社?；鸪霈F不必要的流失。出現這種現在的根本原因一方面是由于目前銀行之間的競爭加劇,另一方面在于部門自身的利益驅使。
二、完善社會保險基金財務管理的對策
1.加快社會保險相關法律出臺。我國新的《社會保險法》雖然在06年就提出了修改建議,同時在08年已經提出了相關草案,但是一直到目前都沒有正式的頒布,因此建議盡快頒布新的《社會保險法》,進一步完善對保險基金的法律監管。只有有了全國統一的社會保險法,才能使社會保險的每一個工作環節都在國家有關的法律、法規之下運作才能把社會保險基金賦予法律的“特征”。
2.依法建賬建制,規范會計行為。社會保險機構應當根據《會計法》和國家社會保險會計制度的要求,從社會保險基金管理的特殊性出發,建立健全會計核算和有關管理制度,保證社會保險基金提取和征集預算的有效執行,加強收繳率的會計分析,定期檢查未完成預算的原因,進行頂測、預報,以便為調整決策提供信息依據。
3.強化會計監督,健全約束機制。由于我國的社會保險制度尚處于不斷完善之中,社會保險基金的收繳、發放、管理難免存在各種問題。鑒于此,社會保險機構應當不斷提高財務人員素質,完善基礎管理制度,建立健全內部控制制度和約束機制。
4.完善社會保險會計素質。會計素質方面實行道德水平與業務技能考核制度,以人為本,不斷提高管理水平。一方面,廣大會計人員要不斷加強學習,熟練掌握會計法規制度,全面掌握社會保險知識和規定,掌握先進的電子計算機技術,不斷提高管好用好社會保險基金的能力;另一方面,要不斷增強法律意識,加強職業道德修養,要以對廣大職工、對國家利益高度負責的精神,依法辦理會計事務,切實管好用好基金,對于違法亂紀的行為,要運用法律手段予以抵制,真正成為執行會計法規的衛士,確保社會保險基金的安全完整。
5.加大財政投入,拓寬基金籌集渠道。多渠道籌集社會保險資金,增加社會保險投入總量是建立健全我國社會保障制度的需要。一方面調整財政支出結構,逐步提高社會保障預算內支出占財政總支出的比重。二是擴大社會保險覆蓋面,擴大基金增量。三是開征社會保障稅,有利于確保社會保障事業有一個穩定可靠的資金來源。四是探索社會保險基金投資機制,促使社保基金的有效運營。
6.把基金征繳工作納入法制化進程。目前,參保對象繳納社會保險費是保險基金的主要來源,而目前又沒有強制措施來規范基金征繳,致使部分單位和個人對保險費的繳納不積極,有的甚至補繳或漏繳。因此,要進一步強化基金財務管理,改進征繳手段,規范交費行為,加強社會保險稽查力度,保證基金全額征繳。
綜上所述,建立健全基金財務管理制度,有利于保證國家有關方針政策的貫徹執行,有利于各項基金管理活動有法可依,有章可循,實現基金管理的規范化、制度化。要進一步加強對基金的科學管理,依法籌集資金,合理安排支出,有效使用基金,爭取資金使用取得最好的社會效益和經濟效益。要加強基金財務分析,通過財務分析更好地認識和掌握基金收支管理運行的規律,進一步提高基金管理水平。
參考文獻:
[1]金 寧 賈春玲:淺議社會養老保險基金的財務管理[J].齊齊哈爾大學學報(哲學社會科學版),2005,(05)
