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［關鍵詞］ 愛;和諧;幽默;反思
電影《上帝也瘋狂II》是由著名導演杰米•尤易斯（Jamie Uys ）于1989年拍攝完成的。 這部電影具有濃郁的非洲風情，是在美國、南非、博茨瓦納三國聯合拍攝的。與當今的好萊塢喜劇相比，這部20世紀80年代的老片還是具有一種無法阻擋的魅力，美麗的非洲草原、淳樸的土著民風，幽默的劇情設計，還有穿插于片中的愛與和諧，在輕松快樂中也會讓人陷入思考。
影片為我們講述了在非洲沙漠中生活的卡拉哈里人遠離現代世界，在干旱的環境里自有一套謀生方式。卡拉哈里人奇哥的兩個孩子女兒奇沙與兒子奇爾在父親尋找食物時被車廂的露水吸引，登上了偷獵者的卡車，卻被不知情的偷獵者帶走。奇哥自此踏上了追尋孩子的旅途……來自美國的法學博士安泰勒經一位心血來潮的飛行員邀請，登上了他的飛機游覽非洲的美景，卻由于惡劣的天氣影響，和動物學家馬歇爾一同被困在沙漠的深處，兩位博士術業有專攻，但野外生存肯定不是安泰勒的強項，女博士出于本能保護自己的忙亂表現為這次歷險平添了輕松幽默的氣氛……古巴戰士與非洲士兵為雙方陣營而戰，兩個人一把槍傳來傳去，他們也先后做著對方的俘虜……這群人在沙漠深處的動物天堂穿插互動，上演了一出溫馨輕松的喜劇。
一、愛的贊歌
導演杰米•尤易斯是天才，他建造了一個場景，讓不同世界的人碰到了一起，人與人之間發生了奇妙的變化。在一個特定的場景下，他們有隔絕、對立，但最終互相理解，和諧相處。在《上帝也瘋狂II 》這部98分鐘的影片中，我們在輕松、幽默的氛圍中深刻感受到愛與和諧的主題。
（一）人類最原始的愛――父子之愛
故事里的主人公土著人奇哥，當發現自己的孩子失蹤后，就立刻出發尋找孩子。他從沒有停止過自己的腳步，一直走，一直跑，茫茫大漠上一個一直移動的渺小黑點，日息月升，月落日出，他就那樣只是抱著找到自己孩子的簡單想法，日夜不息地奔走。前方路途迷茫，直覺和動作就是方向。當他獲知了自己孩子的下落，竟然流下淚來。當他終于在廣袤而荒無人跡的大地上看到自己兩個孩子的身影的時候，他們興奮地相互叫喊著跑向對方，緊緊抱在一起，爸爸倒在地上，兩個孩子倒在爸爸身上。他們抱在一起，哭著，笑著。眼淚源源不斷洶涌而出，而被淚水浸濕洗滌的臉上，滿是快樂的笑……奇哥，為我們展現的是一種人性中最原始的光輝，一種最簡單、最偉大的父愛。
（二）手足情誼――兄弟之愛
故事里最可愛的就是這對姐弟，赤足，大大的眼睛，皮膚黝黑，頭發卷曲。姐弟倆在回家途中被停在路上的卡車和它上面的露水所吸引，他們認為露水是上帝晚上放在樹上的，但他們卻在白天看到露珠。 出于好奇，他們便在卡車上尋找，于是他們找到了這輩子也沒有見過的那么多的水?？ㄜ囬_動，姐弟倆不幸被偷獵者的卡車帶走。于是開始了姐弟二人的卡車之行。雖然在卡車上他們都很擔心害怕，但姐姐一路照顧弟弟，給弟弟摘野果子，找水喝，晚上唱歌哄弟弟睡覺。姐姐擔心弟弟著涼，睡覺時幫他蓋好。當姐弟二人掉入偷獵者卡車上的水箱里，他們互相幫助，雖然鬧出了不少笑話，我們卻在歡笑之余感受到了濃濃的手足之情，姐弟之愛。在卡車的路途中，姐姐在車頂被樹枝絆到了地上，只剩下弟弟被帶走，幸好司機把方向開錯了，才停車。弟弟就此下車往回跑，于是弟弟找姐姐，姐姐找弟弟，父親找孩子，當弟弟和姐姐在巨石壘起的山坡上相互呼喊的時候，他們的語言是那么美，非常有旋律和韻律感，語調和語速非常柔美而且具有一種特別的穿透力，這是人類最美的語言之一……弟弟從山上飛到姐姐的懷抱里，兩人的面孔擠在一起，淚水伴著相逢的喜悅，姐弟倆幸福的笑聲清脆而干凈地在沙漠邊緣的石山上回響。
（三）廣博的愛――對他人的愛
在這部電影里，對他人的愛主要是通過原始土著人奇哥表現出來的。他在自己孩子失蹤的情況下，依然記得告訴別人去尋找那只可以作為食物的死象；他急著找自己的孩子，但是，當他遇見在沙漠中脫水的動物學家，依然停下腳步，幫助他；他被槍指著，卻毫不猶豫地奪下，因為那對于他毫無威懾力，那不過是根棍子；他在偷獵者報復性地放火想燒死所有人時，毫不猶豫地救了所有的人，包括曾經攻擊過自己的另一個偷獵者；奇哥，為我們展現的是一種人性中最原始的光輝，一種最簡單、最直接的思想成就了一種最單純、最善良的行為――對他人的愛。
（四）搞笑、浪漫的愛情
在這部影片里，女主人公――漂亮的法學博士由于要做一個報告而來到非洲。一個心血來潮的飛行員邀請她觀賞非洲的美景，并保證半個小時返航。到達目的地后，女博士和男動物學家返航。由于受惡劣天氣的影響，兩人在非洲草原上上演了一幕幕讓人忍俊不禁的畫面。女博士在看到蜥蜴或者犀牛的時候就往男主角――動物學家身上跳；女博士裝扮成雌性鴕鳥的模樣來轉移雄鴕鳥的注意力，兩個人一起偷鴕鳥蛋的過程；兩人輪流睡覺，其中一人站崗，防止土狼的侵襲。動物學家以腳代替飛機輪子起飛，結果被丟下，兩人又開始了在茫茫的非洲大地上相互尋找的過程。兩人歷經磨難相遇后，又共同對付偷獵者的過程……兩人由偶遇到分分合合,在一起歷經磨難,擦出了愛情的火花。
（五）偷獵者對金錢的貪婪與熱愛
偷獵者的形象和那些非洲土著人的形象形成鮮明的對比。這兩個偷獵者為了金錢和利益的驅使，殺戮象群，破壞自然。他們獵取的象牙怕被別人看到，不惜開車軋過那兩個可愛的土著孩子，還綁架了他們的父親。那個偷獵者的頭子竟然為了自己的利益不顧同伴的死活，一把火想把同伴和其他人一并燒死。在他們眼里看到的只是金錢，根本就沒有友情和愛的存在。在片中，土著人騎自行車帶著女主角的方式雖然很滑稽，但從中我們可以看到土著人樂觀開朗善于助人的優秀品質。對于土著人來說，錢是買不來什么的，在那個環境下錢是沒有用的。他們付出不是為了想到要回報。這不得不引起我們現代人的思考，衣不蔽體的純樸居民，和所謂的現代文明人，物質層面上，兩者有著巨大的差異，可是，在精神層面上，對現代文明一無所知的土著人的行為卻深深震撼著我們的心靈。在紛繁復雜的“文明”社會里，每個人都互相防范著別人，甚至攻擊著別人。人們總是用最復雜的思維思考著別人和自己，不停地在互相地兜圈子，為了金錢和利益漸漸迷失了自己。
二、大自然的幽默以及人與自然的和諧
在這部影片中，導演很聰明地引入了很多動物，這些動物的喜劇效果比人類要大得多。例如發出怪笑聲，留著口水的土狼，只敢攻擊比自己矮的動物，所以你不能躺下讓土狼認為你比它矮；只要你躺下，鴕鳥就看不見你了以及鴕鳥奔跑的姿勢；咬住一個東西就死也不放的小蜜獾，無論如何也要咬住動物學家的一只靴子來報一腳之仇；長頸鹿居高臨下，神態悠閑地看著兩個士兵玩捉迷藏；為保護孩子拼命撞樹的母犀牛；和女主角搶水喝的狒狒；拼命扇昏迷的動物學家耳光的貓鼬；搞定盜獵者的獅子…… 所有這一切都體現了編劇極高的技巧和對幽默的駕馭能力，使人在幽默捧腹之余陷入深深的思考。
影片中的非洲大草原以及當地的土著居民并非我們想象的那么可怕，通過影片畫外音評論我們可以感受敘述者對原始文明的贊美:“可愛小巧而又優雅的布希族人”；“最知足的民族”；“這里是和平的世界”：“沒有犯罪、暴力、法律，沒有日歷、沒有法官和老板”；“沒有所有權意識”；“他們所見過的最硬的東西是木頭和骨頭”……我們在片中看到的善良可愛的奇哥父子證明了這一切。廣袤的非洲草原上也如同我們似曾相識的場景，有可愛的蜜獾、鴕鳥、長頸鹿，甚至連土狼都變得幽默了。其實大自然一直都是和藹可親的，在這部影片里，我們可以欣賞到非洲大陸的風光以及生活在那里的百態生靈。在碧藍的天空下，水牛成群地遷徙，斑馬奔跑跳躍，長頸鹿悠閑踱步，還有橘紅色的云彩，隨風搖曳的莎草，閃閃發光的沙粒。好一派和諧美麗的非洲風情畫！
只是，人類卻一直以敬畏，恐懼，以致想要戰勝的心態去對待大自然。面對打死大象卻取走無用的象牙，土著人很困惑，他們不知道，在這茫茫非洲大草原之外，是一片利益之地。他們的想法很簡單，叫家人來，共享象肉盛宴，當然，他們法則的定義域是非洲大草原。面對從來沒見過的車輪印子，非洲小孩第一次接觸現代產物，卻發現它是個危險的東西，車上除了有見也沒見過的水之外，全是廢物。他們惟一的想法是，逃離車子，遠離現代文明，只要和家人團聚就行?；蛟S這些孩子是這世上未被現代文明污染的最后產物。法學博士的一肚子法律在這里統統變成了無用的東西，碰到犀牛，不管三七二十一爬上樹再說。導演在人物設定的問題上也頗費心思。緊接著出場的是水火不容的戰士，經過兩人的追逐、打斗到最后與共同的敵人――盜獵者搏斗之后，他們之間的隔閡似乎消失了。最后，士兵幫助兩位博士的小飛機飛離非洲大草原，還有美國當局派出二百多人尋找兩位博士的行蹤等都突出了影片的主題――和諧為貴，人與自然之間的和諧以及人與人之間的和諧。最后，當女法學博士找到動物學家，當土著父親找到土著孩子，我們看到了純真的笑容。其實影片也是我們真實生活的反映，告訴我們要珍惜身邊的人和物，珍惜我們生活的大自然，不要等到失去了才拼命去找，不要等到沒有了自然才去想念自然。
三、結 語
這部影片中故事的笑料如同在黑夜之后流在葉子上的水珠那般閃亮，解渴；故事中的人物如那些可怕卻又可愛的動物一般讓人不可思議，走出故事時，發現故事在沙漠中走出的那條弧線如同沙漠中的一切事物留下的印記一樣，清晰可見，耐人推敲。
這是一部關于上帝來到人間的故事，這個上帝就是奇哥，他在劇情三條線索巧妙的糾纏中扮演了一個救世主的角色，而這個救世主的角色那么真實，那么簡潔而自然，沒一點做作的成分，沒一點說教的成分，沒有一點沉重和傷痛的感覺，沒有一點諷刺的感覺，那么真誠而自然，而這個救世主居然是一個幾近原始人的土著人，而不是文明人類的博士或者士兵或者飛行員。奇哥為我們譜寫了一曲曲愛的贊歌，他懷著的只是一顆簡單的善意的心和一種對愛的執著和堅持，沒計較任何得失利害。人類真正要的上帝其實不是神，更不是高高在天上，而就是像奇哥這樣的在人間，在我們身邊，而這個上帝居然是個原始人，難道我們人類文明下生長的人除了相互利用、爭奪、利害，就只能像個機器人一樣活著？現代文明的悲哀。偷獵、戰爭在人之初的善良中自我嘲笑。現代的文明請放慢腳步，來一次深刻的思考。
這樣的電影，永遠不會過時。時代越發展越顯得珍貴。
［參考文獻］
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一、我國中小企業融資過程中存在的問題
（一）中小企業直接融資難
股票上市對企業來說是解決長期資金問題的方式，但受企業規模和盈利等各種條件限制，能上市的企業不多。中小企業與大企業的境遇大不相同。股票直接融資，這對我國的中小企業來說相當困難。企業發行股票、債券受到諸多如規模、盈利等方面的嚴格限制，籌資門檻高。企業上市還要經過一套嚴格的程序審查，需要提供生產、經營、資本等大量的硬信息。而我國的中小企業大多體制不健全，無法提供所需的信息，故無法上市融資。所以說，對于大多數中小企業來說直接融資方式與其無緣。
（二）信息不對稱，信用度低下
在信息不對稱方面，中小企業與大企業相比更加嚴重。目前，信用問題是我國中小企業融資難的最主要原因，主要表現在以下幾個方面：一是融資信用。根據調查顯示，中小企業從商業銀行獲得的貸款額度遠遠小于大中型企業。某些中小企業的缺乏融資信用的行為，會產生道德風險。這種惡劣現象的產生加重了貸款機構對中小企業的偏見。二是商業信用。中小企業作為我國市場經濟中最活躍的經濟體，市場中的大量交易都是在中小企業之間達成的。為了節約成本和擴大銷售量，中小企業之間常常利用信用交易的方式。
（三）企業難承受高昂的民間借貸利息
民間借貸、利息高昂，企業難以承受。我國民間沉淀了大量的資金，在證券業，房地產業，煤礦業等投資領域都可以看到民間資本的身影，民間資金是來源于個人與個人之間、個人與企業之間的資金。民間融資是中小企業融資最原始的方式，特點是缺乏最基本的法律保障，只能在關系密切互相了解和信用關系良好的個人之間進行，限制了融資規模。另外，高昂的資金利息成本是一般小企業不能承受的。民間資本具有隱蔽性強，監管難度大，伴隨民間借貸的暗潮涌動，由此蘊藏的風險也日益顯現。
（四）外部融資過度依賴銀行貸款
一方面，融資渠道單一，過度依賴銀行貸款。從我國中小企業外源融資渠道來看，銀行貸款是主要渠道，從近年的調查報告中可知，我國中小企業近70%的資金來源需要靠銀行貸款。另一方面，銀行信用貸款不能惠及中小企業。在我國目前的金融體制下，四大國有商業銀行占據了我國銀行市場的絕對優勢份額，其余股份制銀行、城市商業銀行、信用社等實力相對有限。特別是近年來，各商業銀行(含各類中小金融機構)為減少不良資產，防范金融風險，普遍推行了抵押、擔保制度，純粹的信用貸款已經很少。
（五）企業難以取得政策支持
首先，目前政府財政支持中小企業發展的資金規模與政策的實際需求相比，有較大差距，許多政策措施由于沒有資金的保障而難以具體落實，絕大多數企業享受不到財政政策資金的支持。資金支持力度，與中小企業對經濟、社會的貢獻相比，與其他主要市場經濟相比，差距更大。其次，稅收政策目標定位不準確，實際運行效果不理想。目前稅收政策為中小企業發展創造了比較良好的條件和氛圍，但優惠政策有限、形式簡單、范圍窄、效率低、部分政策制定得比較粗糙，缺乏全面考慮，也未充分考慮中小企業的特殊性及其面臨的問題，結果是以形式的公平掩蓋了實質的不公平。再次，中小企業財政政策之間缺乏銜接，政策合力亟待提高?，F行政府財政扶持政策為改善中小企業的投資、經營環境發揮了積極作用，促進了中小企業的發展，但總體上看仍存在明顯不足，這在某種程度上降低了政策的權威性，影響了政策的效率和效果。
二、我國中小企業融資難問題應對策略
（一） 加強中小企業自身素質
1.規范企業治理結構增強盈利能力。企業融資是一項具體的經營決策活動，其任何的經濟行為必須符合經濟規律，作為融資活動的主體首先必須具備相應的資質。如果一個企業在決策上、財務上、運營上都存在諸多問題，那么就不具備融資主體資格。在目前的融資環境下，企業要順利融資，必須解決銀行最為關心的問題。中小企業只有通過提高自身管理水平，達到金融機構的指標要求才是唯一可行之路。
2.規范財務管理，增加企業與銀行信息對稱性。企業財務管理是企業管理中最重要的內容之一，而資金管理則是企業財務管理的核心內容，健全的企業財務管理制度是提高企業融資能力的重要前提。要做到財務信息公開透明：首先，企業要嚴格遵守《小企業會計制度》的要求，認真實施，加強資金管理。其次，改變財務管理觀念，從原始的監督核算職能向參與企業經營決策轉變，企業經理人要為財務人員參與經營決策創造條件。再次，引進專業財務人員，加強財務人員專業教育。最后，提高財務信息化水平，不僅要財務賬實現信息化，企業整個經營活動都要實現信息化、流程化。
3.注重信用積累。目前我國債務融資占主導地位，而債務融資更多的是關注企業的信用情況，為此中小企業要在以下幾方面著手：首先，配合國家信用體系的建設要求。其次，嘗試利用銀行創新產品，打造良好的銀企關系。再次，樹立良好的企業法人形象，保持良好的納稅記錄，嚴格履行經濟合同，杜絕不良信用記錄，以較強的資金實力、較好的資產流動性和較高的信用度贏得融資單位的信任，來解決中小企業融資難的局面。
（二）拓寬中小企業融資渠道
1.信用擔保貸款。在銀行規避風險的特殊融資環境下，信用擔保貸款成為了企業融資的主力軍。為積極促成擔保融資，解決大資金融資難問題，中小企業首先要積極尋找適合自己的擔保公司。其次，企業要誠實守信，合法經營，提高自己的核心競爭能力。再次，擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業提供反擔保措施，有時擔保公司還會派工作人員到企業監控資金流動的情況，企業特別是大股東有時候要用自己的房產作為反擔保物。
2.采用融資租賃。融資租賃具有其他融資方式所不具備的優點：一是融資規模和期限更適應中小企業的要求。二是促進中小企業的技術改造和設備更新。三是利用租賃方式可以充分發揮時間因素的經濟效益。四是避免通貨膨脹的風險。租賃是一種成本不變的資金融通，其租金除了與設備現值密切相關，還受利息率的影響，而制定租金是以租賃行為發生時的利率作為計算依據的，這就避免了因通貨膨脹而可能引起的損失。
3.保理融資應收款提前變現。應收賬款保理是企業將賒銷形成的未到期應收賬款在滿足一定條件的情況下，轉讓給商業銀行，以獲得銀行的流動資金支持，以利于現金的盡快取得，加快資金的周轉，其性質類似于票據貼現。此方法的優點在于一方面，低成本融資，加快資金周轉，因為保理業務的成本要明顯低于短期銀行貸款的利息成本，銀行只收取相應的手續費用。而且如果企業使用得當，可以循環使用銀行對企業的保理業務授信額度，從而最大限度地發揮保理業務的融資功能。另一方面，其有利于增強企業的銷售能力，由于銷售商有進行保理業務的能力，會對采購商的付款期限作出較大讓步，從而大大增加了銷售合同成功簽訂的可能性，拓寬了企業的銷售渠道。
4.加大政府對中小企業的支持力度。建立為中小企業融資的政策性金融機構，政策性金融的核心實際上是一種補償機制，這種機制主要包括財政資金撥付、財政貼息、發行隱含財政擔保的政策性金融債券、稅收優惠等多種形式。這種補償不應是單向的、無條件的，而應是帶有一定的多主體風險共擔特征。
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【關鍵詞】農村金融 農戶借貸行為
目前，我國農村金融存在很多問題，說農村中資金短缺，但又有大量資金外流；說資金充裕，又有許多農戶因缺少資金，只能維持簡單再生產，高利貸仍很普及。因此正確認識和深入研究當前農村金融和農戶借貸行為有很大的現實意義。
一、農村金融改革主體研究
現階段，構成我國農村合作金融體制的主體是農村合作信用社。目前，全國的農信社普遍面臨經營困境，除了宏觀經濟環境低迷、經營費用剛性上漲、非盈利性資產膨脹等所有金融機構共有的問題外，農村信用社自身存在的問題也很多，已經威脅到農村信用社的生存和發展。
首先，從體制政策方面看，農村信用社成立之初就一直向集體所有、向國有靠攏，為股東負責、為農民服務和合作金融宗旨和原則體現得很不充分。合作社社員不僅享受不到貸款的優先權和優惠權、以及股金分紅權，反而還要接受比基準利率高得多的貸款，失去了農民的信任和支持。
其次，從經營管理方面看，農村信用社把資金的投放重點放在工商企業，而本身又不具備健全的風險防范措施和手段，必然會產生大量的不良貸款。另外，籌資成本高，生息能力弱，受利率政策的影響大。
最后，在歷史遺留問題上，農業銀行通過各種方式直接占用農村信用社的資金和財產，至今仍有大量資金沒有劃歸信用社。同時將高風險貸款強制轉給農村信用社，強迫農村信用社發
放高風險貸款。
二、農村民間金融借貸原因分析
農村民間金融市場趨于活躍有以下幾方面的原因：
(一)農民收入持續增長，經過長年積累手中掌握了一定規模的資金，一時沒有合適的生產項目投資，儲蓄存款收入極低，而股票、期貨等新型的投資形式又不能為大多數農民接受，只能選擇比正式利率高一些的民間借貸市場；
(二)農村發展帶來了更多樣的開支活動，有些活動不在正規金融機構的貸款安排內，只能到民間金融市場去尋求資金。
(三)鄉鎮政府和村級組織為了完成上級下達的各種硬性任務，不得不借高息貸款是近幾年民間金融交易量大量增加的重要原因；
(四)迅速膨脹的地下經濟和其它的非法活動大量涌入農村民間金融市場，既增加了資金供給，也增加了資金需求。 轉貼于
三、農戶借貸行為的研究
改革開放后，農戶成為獨立的財產所有者和生產經營者。多元化的農村金融市場為農戶提供了生產和生活上的資金供給，促進了農村經濟的發展和農民生活水平的提高。但是，由于單位規模很小，信貸成本高，風險大；正規金融機構（除農村信用社外）與農戶之間僅有儲蓄業務，極少發生信貸往來。因此，當前農村中最大的資金使用者和受益者——農戶的信貸行為還處于最原始的狀態，現代的金融服務還沒有惠及到農民。
（一）農戶現金收支的現狀和特點
農戶的現金收支狀況是決定農戶借貸行為的基本因素。現階段農戶的現金收支是凈流出的，主要表現在農戶儲蓄存款余額不僅大大高于借入款余額，而且其增長速度也快于借入款余額的增長速度。
（二）農戶借貸的供給約束與需求約束
目前，農村中的民間借貸市場還處于半地下狀態，特別是高息借貸是明令禁止的。另外，其它的金融工具受條件和農民自身素質的限制，在農村還很稀少。因此，雖然農民手中有一些現金結余，但絕大多數都以儲蓄形態存在。而借出款的大部分也是親友間互的調劑，沒有利息。
對于缺少資金的農戶來說，供給約束突出表現在得不到正規金融機構的服務。近幾年，農戶信貸的需求約束主要體現在農產品市場低迷上。主要農產品的市場一直處于供過于求的狀態，價格持續走低。在這種市場環境中，農戶作為獨立的生產經營者當然不愿意去借錢做不贏利甚至賠錢的經營。在非農生產領域，農戶借貸的供給約束還體現在風險性上；需求約束主要體現在自身技能上。
（三）農戶借貸資金的來源
農村借貸市場中的絕大部分資金來自民間，除一部分來自農民外，還有相當一部分來自城鎮居民。正規的金融機構也占相當的份額，主要是農村合作信用社。非金融機構的貸款份額非常小。
（四）農戶借貸資金的使用
農戶借貸資金的使用可分為生產性借款、生活性借款和非正常借款非正常借款是指既不用于生產經營，又不直接用于生活消費的借款。改革以后，農戶借貸資金中大部分使用于生產經營活動，然而，自1996年后，由于農民收入增長緩慢，并出現下降，貧困農戶不得己，要靠借錢度日。1997年以來，占20%的低收入農戶平均消費傾向都在1.3以上。表現在借貸資金使用構成上，即生活性借款比重超過了生產性借款比重。
生產性借款又可分為農業生產和非農生產二大塊。目前，農業生產中種植業投入由耕地規模決定，絕大多數農戶的自有資金就可以滿足。缺口主要是畜牧水產業。非農生產貸款是近幾年農戶貸款的主要部分。生活性貸款主要用于建房、婚嫁和看病上。對生產性借款的使用效益，我們引入邊際概念來分析。1999年，家庭經營收入的增加值和種植業收入的增加值與生產性借款的增加值的比值分別為4.83和1.05?；蛘呖梢哉f每增加1元生產性借款會帶來4.83元的家庭經營收入和1.05元的種植業收入，效益還是很可觀的。但到了2003年，由于家庭經營收入和種植業收入分別比上年減少64元和552元，生產性借款的效益出現了負值。
四、結論
正確認識和深入研究當前農村借貸問題，能夠幫助各級領導農村工作決策部門和更好地利用資金要素，推動農業產業結構和農村經濟結構的調整，使農村生產要素的配置更合理、更有效率，以期達到穩定農產品供給和增加農民收入的目的。
參考文獻：
[1]宮建強，張兵.影響農戶借貸需求的因素分析——基于江蘇農戶調查的經驗數據[J].中國農學通報，2008，(05) .
最原始的直接金融方式范文4
“科學的養豬是沒有污染的，豬可以到一個地方進行排污處理，就是‘上廁所’?！?/p>
“當消費者吃到豬肉時，還可以上網查到這頭豬是怎么養出來的?！?/p>
“心急吃不到好豬肉?！?/p>
我百度一下“丁磊養豬”，相關網頁已經有4s3,000篇，谷歌也達673,000多篇，一個IT高端人士養豬竟引起社會如此關注，我相信，丁磊不是在開玩笑，養豬是丁磊想透了才干的事情。
“好吃”的IT巨頭
在IT界，丁磊的“好吃”是出了名的。他除了對廣州美味如數家珍，對于他讀的電子科技大學的成都哪有好吃的，也很門兒清。更多時候丁磊跟妻兒住在杭州，經常向朋友推薦杭州的一些特色小館子。
丁磊好吃，而且會吃。除了對味覺的迷戀，丁磊也很在乎健康問題。如果翻看丁磊照片，就會發現他在2001年開始發胖，一度體重接近80公斤。而2004年底，并不熱衷炒作的丁磊，拜當時89歲的“國寶級”中醫鄧鐵濤為師，更表明了自己對養生之道的興趣。
2008年4月12日，丁磊被《電腦報》的黎和生請到重慶參加論壇，會后黎和生請大家去重慶當地最有名的火鍋店吃飯，服務員上菜的時候直接把豬血旺倒進了火鍋里，但是那些血旺亮晶晶的。正常豬血應該是暗紅色，哪有晶晶殼還閃著光的?“這個血，大家敢吃嗎?反正我是不敢吃，要不整鍋換掉?！边B重慶最有名的火鍋店的豬血旺都加了添加劑，那什么美食才安全呢?
同時，2008年奶粉“三聚氰胺”事件，將“食品安全”和“安全食品”的概念再次擺在了政府和企業家面前，丁磊敏銳地意識到“食品安全的最低谷就是市場最豐時”。盡管從短期商業回報上看，2009年不是投資養殖業的合適時機，但長遠看，誰占有了“食品安全這個制高點”，誰就能收獲市場――解決“13億人的食品安全”就是一個大商機。這是商人的精明，也是企業家的責任使然。
用網絡“新概念”養殖豬
丁磊養豬打的是“綠色”牌，“綠色的飼料，綠色的養殖，連豬上廁所都要進行排污處理”。這個擅長數學的企業家甚至計算到“一頭豬每天有2.2公斤的排泄物”。
首先，丁磊打算給每頭豬編號，然后在養豬場的各個角度都放上攝像頭，養豬的每個細節都在網易上直播：然后，招募一萬個網友認養，每個網友可以實時看到自己的豬成長情況，可以就養豬的每個細節提出自己的意見，甚至可以辦養豬大賽，看看誰的豬養得好。最后，豬養大后，可以選擇自己吃，也可以委托網易幫助出售。這樣，網易的養豬網友一定每天趴在網上看自己的豬，到處拉網友來看自己的豬，養大還可以請網友一起吃豬肉，養得好甚至還可以成為養豬狀元。
丁磊告訴記者：“我們要探索的是科學飼養生豬和營銷生豬、肉制品的一條模式。比如說，我把豬養到什么程度做成臘肉最好吃；腌多久的臘肉最好吃；做成火腿，怎么做最好吃；如果把豬肉變成東坡肉，怎么烹飪最好吃。最后變成一個終端消費產品擺在你面前，這個方式是我們去探索的。”
他把養豬當作一項公益事業，想要新時代的飼養者們群起而模仿，為中國農業的發展盡一份力量。
丁磊養豬是信息時代“作秀”的巔峰之作
在今天信息泛濫、注意力稀缺的時代，想“策劃”如此轟動性事件，難度非同一般。但從“作秀”角度而言，丁磊養豬絕對稱得上品牌營銷的巔峰之作。
這個事件新聞點之多之猛，想不火都不行。丁磊作為首富、互聯網名人，一舉一動，都有看點。加上和互聯網反差極大的“養豬”，火是必然。也有人質疑，總覺得“養豬”這個詞上不了臺面。今天的互聯網，其實越逆反越有人關注，假如丁磊養牛養羊，影響力就小了很多。
在經濟寒流下，都說創業難，就業難，調整產業結構難，丁磊似乎就破了題，推倒了一堵堵思維慣性墻。誰說養豬這最原始的一個行當，與網絡這最現代的一個行當，不能聯合?
國際投資大師羅杰斯曾經很感性地說：“中國最有投資價值的就是農產品?！比缃?，外貿企業苦于拿不到訂單，內貿企業苦于高能耗拉不動內需被迫限產。丁磊養這種“安全豬”，似乎就回避了這些“內外之困”，不用出口，國內有13億人口的大市場等著呢。所以，丁磊養豬給人們的啟發還遠遠不止于打破了行業觀念、產業界限等思維定勢。他在趟一條新路子――企業不是簡單地分“外向型”，還是“內向型”，分的就是“聰明型”，還是“自閉型”。關鍵是，你能不能找到“破壁”的思維和新創業模式。
最原始的直接金融方式范文5
關鍵詞：農村非正規金融；民間金融；地下金融市場
文章編號：1003-4625(2011)03-0008-05
中圖分類號：F830.6
文獻標識碼：A
在美國學者麥金農(1973)的金融發展理論中，曾把發展中國家的金融系統劃分為二元式金融結構，即一部分是以商業銀行等為代表的有組織的現代化金融組織及金融市場，另一部分則是以私人借貸、合會、錢莊等為代表的傳統金融組織和金融市場。對于麥金農所說的傳統金融市場部分，許多學者有著不同的理解，也相應地提出了不同的概念，尤其國內研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規金融市場(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(Gray and Black Finance)、地下金融市場(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對象大體一致，但其側重點和觀察的角度又有所不同。其中國內普遍使用的是非正規金融與民間金融兩個概念，為了避免這兩個概念的混淆及研究的需要，在此有必要對它們進行相應區分。
一、非正規金融與民間金融：概念辨析
非正規金融概念與正規金融相對應，在國外文獻中使用的較普遍，有時也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內學術界以及媒體中使用得較為普遍。事實上非正規金融與民間金融既有聯系又有區別。它們的共同之處在于都是因經濟交易的需要，由下而上自發形成，即都具有內生性。而區別則表現在對其概念界定的角度不同。首先，從相關的文獻上看，正規與非正規金融主要是從法律或者政府監管的角度進行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進行分析，即由某一金融組織的產權主體歸誰所有進行界定。其次，兩者的差異與國內外的習慣用語有關，在國外主要是從“法”的意識上界定；而在國內很大程度上包含著原有的意識形態成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識中國有(官方)與民間是一個鮮明對立的概念，非國有的則就是民間的，如我們在經濟體中有國有經濟與民營經濟的稱謂，因此相對應地在金融領域就使用了國有金融與民間金融的概念。
因此非正規金融與民間金融的概念實際上是從兩個角度進行界定，兩者之間并沒有必然的內在邏輯關系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會、互助會、私人典當、私人錢莊等既屬于非正規金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業銀行等金融機構從所有制或產權角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認，并納入了官方的監管范疇，因此它們又屬于正規金融組織；而如20世紀90年代我國商業銀行間同業拆借市場形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監管范圍，屬于非正規金融活動的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因為其行為主體本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。
按照以上思路，我們認為非正規金融并不代表就是民間金融，同時正規金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價關系。為了保持與國際上的學術慣例相一致，以及避免公有或私有等國內意識形態上的爭論，我們運用非正規金融這一概念。在本文中我們把非正規金融理解為由于市場主體交易需要，在經濟體內部由下而上自發形成，但不被監管當局所認可，并以隱蔽的方式進行經營活動來取得收益的金融中介組織及其行為活動。對于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動的黑色金融活動既不能得到現行制度規則的許可，更不具有經濟合理性，不是本文研究的重點。
二、農村非正規金融組織演變分析
我國非正規金融活動歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據各種形式出現的歷史時間先后順序，相對應的組織化程度，以及與不同時期經濟發展狀況的功能演變，農村中非正規金融經歷了民間自由借貸、各種合會、錢背、錢莊等由簡單組織到復雜組織的歷史演變過程。
在農村非正規金融組織變遷的過程中，農村非正規金融的兩種功能屬性即社會屬性和經濟屬性的地位也發生了相應的轉變。在民間私人借貸階段，其起源于農村鄉土社會，主要表現為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息?？梢哉J為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農村非正規金融存在的最原始意義，這個階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個階段，剛從農村鄉土社會中脫胎而產生的農村非正規金融，其社會屬性遠遠高于它在高利貸所表現出的經濟屬性，其社會屬性是其主要表現形式。
但伴隨著農村經濟逐漸發展，農村非正規金融開始以合會形式出現時，其經濟屬性日益突出，而且開始超過原有的社會。在這個階段，合會分成了兩種不同模式，一種是互質如輪會等，這實際上是從民間私人借貸中的社會屬性發展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會等形式，這種形式在經濟發展水平越高地區，其規模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場規模擴大，農村非正規金融逐漸脫離了原來“鄉土氣息”的社會屬性，經濟屬性日益重要。
當農戶收入水平提高到一定程度，大多數交易者將傾向于節約人情成本，更愿意通過支付利息的商業行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發展。因此當農村非正規金融發展到錢莊形式時，原有的社會性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經濟性組織。所以農村非正規金融變遷的歷程是其從鄉土社會中產生，由最初的社會屬性為主導，然后從其社會屬性中衍生出經濟屬性，最終又脫離原始的社會屬性演變成為具有經濟屬性的金融組織。
同時伴隨這一過程，也是信用類型發生變化的過程。在起初，農村非正規金融市場中所表現的只是簡單的人與人之間的直接關系，交易基本以口頭協議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關系型信用。當農村非正規金融以合會的形式出現時，由于市場交易規模擴大和其經濟功能逐漸增強，原來依托于社會屬性的“簡單關系型信用”將難以保證交易任務的完成。于是出現了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協議也逐漸轉變為簽字協議，與原來的相比，可以理解為“復雜的關系型信用”。當其進一步發展到錢莊等形式時，農村非正規金融的屬性已經主要表現為經濟意義上的屬性，在這一
屬性下形成的信用實際上已經具備了今天金融現代信用所具有的功能，可以認為是“準契約型信用”。因此農村非正規金融組織化的進程中，實際上是其屬性由以社會屬性為主，發展到社會屬性與經濟屬性并存，最后轉變為以經濟屬性為主；信用類型從簡單的關系型信用，到復雜的關系型信用，再到準契約型信用的過程，具體如表1所示。
三、農村非正規金融的規模分析
由于非正規金融交易活動具有隱蔽性等特征，使得對其資料和數據的搜集十分困難，因此其真正的市場規模也就難以確定，目前大部分數據主要是通過調研獲得。表2顯示了亞洲發展銀行和世界銀行在1990年的一組數據，這些數據表明在廣大的發展中國家，農村非正規金融是一個普遍的現象，而且在各國農村金融市場中占有重要地位。
中國非正規金融主要存在于農村和中小城市，尤其在沿海地區如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內學者大部分通過案例調查的方式進行，在此基礎上再進行推算，近年來部分學者的調查情況如表3所示。
此外中央財經大學課題組(2003)對全國20個省份的實地調查，發現全國地下信貸的絕對規模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計，中國農村非正規金融規模從1997年到2002年，按窄口徑計算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計算規模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據農村固定觀察點的數據，可以得到關于農村非正規金融規模的一個更為長期發展狀況，如圖1所示，從中可以發現農村非正規金融在農村金融市場中的地位在不斷加強。
上圖中反映了自1986年以來中國農村非正規金融發展趨勢，從地區差異上看，可以發現非正規金融在農戶整個借款比重中，東部地區的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區所占比都已超過了一半。從全國趨勢上看，農村非正規金融呈現出遞增的趨勢充分反映了農村非正規金融在平滑農戶的消費與生產中所起的作用，顯示出其在農村經濟中的重要地位。在分散化的農村金融市場中，非正規金融基于在信息和履約機制上的相對優勢，使得它與正規金融相比更能節約交易費用，降低違約率。在一定程度上非正規金融的存在有利于農村社會資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農民來自非正規市場的貸款大約為來自正規信貸機構的四倍，對于農民來說，非正規金融市場的重要性遠遠超過正規金融市場。
四、政策選擇分析
(一)農村非正規金融組織變遷的三種可能方向
從各個國家和地區農村非正規金融的發展經驗來看，大致有三個可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規金融組織繼續保持其互助合作的“原始形態”，如以輪轉會等形式，作為一種臨時性松散組織，只在約定的時期內存在。這主要是由于追求自身經濟利益最大化的現代主流正規金融組織不愿進入一些經濟欠發達的地區，而國家實施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統互質的非正規金融組織得以存在。
第二種方向是由互組織演變為非法的地下金融，以詐騙或洗錢等為目的的各種合會，則其形成機制和背景較為復雜。這種形式在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區比較普遍。嚴格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農村非正規金融組織形式，已經脫離了經典意義上的非正規金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對象。
第三種方向是從具有合作性質的非正規金融逐漸演變為帶有商業性質的正規金融組織。其運作機制在轉變過程中也會發生較大變化，如從輪轉模式(Rotating)轉變為非輪轉模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉變為永久性金融機構；從只存不貸變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺灣地區的合會公司等。
(二)政策選擇
中國的金融制度變遷歷程已經告訴我們，其并不是簡單的遵循節約交易費用和增進資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關。顯然政府的介入要么推動金融制度向更為有效率的方向演進，要么阻礙這種進程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會影響甚至決定中國農村非正規金融的變遷方向。與農村非正規金融組織變遷的三種方向相對應，政府亦有三種政策性選擇。
第一種是政府采取放任自由政策，在農村非正規金融演進中充當無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預，任其自由發展。但農村非正規金融是基于特殊信任基礎上的，當其發展到一定規模時，就會存在社會資本“失靈”現象，如發生的各種倒會風潮，都給社會造成了嚴重的負面影響。由于這種形式長期得不到法律認可，交易契約又不能受到政府有效保護，這使得農村非正規金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發展軌道，嚴重擾亂了正常的金融秩序和社會秩序。
第二種政策選擇是采取強行干預政策，無所不為。事實上，這種強行“拔高”做法亦會中斷農村非正規金融原本正常的演進方向。經典的案例是20世紀80年代在中國農村中興起的農村合作基金會。農村合作基金會曾在緩解農村資金緊張等方面都起到了促進作用。在1990-1996年間全國農村基金合作會的支農資金合計達63.2％，遠遠高于農行、農信社同期支農的比重，但由于地方政府的強行行政干預導致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認為地方政府強行介入農村合作基金會的行為，打斷了農村非正規金融演進的正常路徑，正是這種不正當干預造成了農村合作基金會的最終衰弱。
第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對于農村非正規金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應當意識到既然執意打壓非正規金融和任其自由發展都無法解決問題，那么可考慮根據各地農村經濟發展狀況，適當降低市場準入條件，引導并扶持農村非正規金融發展，對各種不同形式的農村非正規金融交易給予法律上的有效保護。將其信用關系納入到正式制度的調節范圍，使其最終成為中國農村金融體系中重要組成部分。
五、結論性評語
農村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場“無形的手”的脫節?，F在農村金融組織機構中遇到的問題是：已有的正規金融組織由于產權的模糊性，難以有效行使所有權、控制權與監督權；同時非正規金融組織的產權雖是獨立完整的，但卻得不到法律應有的保護，而正是因為這種不被認同使得這種組織只能以非正規或地下的形式進行隱蔽活動，這種不規范的交易方式極大地提高了農村非正規金融市場中的交易成本。
最原始的直接金融方式范文6
人才是企業的第一資源，人才隊伍建設事關企業的興衰，特別是政策性、知識性、專業性比較強的金融企業，顯得更加重要。農村信用社能否走可持續發展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農村信用社就必須根據自己的特點，制定出適合自身業務發展的各層次的人才隊伍建設規劃。只有各層次人才隊伍的整體素質提高了，農村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調研，由此而引發了對目前農村信用社隊伍建設的一份淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農村信用合作聯社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現營業收入286萬元，各項業務穩步發展。
1、人員情況：該社現有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數的45%。
2、崗位設置：賈莊信用社現在設置主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會計一名，借據崗兼立據崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業務人員2人。由于單位業務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業務發展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業務的發展。
二、存在的問題
（一）、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業銀行脫鉤前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業余時間積極參加各種專業技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現在的需求，一時還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
（二）、知識結構和年齡結構老化，高素質復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業務的高素質經營管理人才；二是缺乏精通計算機專業知識，科技應用能力強的技術人才；三是缺乏精通法律的專業人才；四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發人才。
三、對策及建議
（一）、發現人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善于發現人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發現和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發揮人才的最大潛能。三是加大人才培養和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養，要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業心強，愛崗敬業的年青員工創造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼備的人才，要注意平衡德與才的關系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規劃和標準方面扼制可能出現的道德風險。
（二）、提高一線窗口人員操作水平。營業人員服務質量的優劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現階段農村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業務的營業人員，因此，農村信用社建設一支業務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養成一專多能的業務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區間的合理流動，也有利于促進人員分流，優化全系統員工隊伍。