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保險的資金融通功能范文1
一、對保險功能認識的演變歷程
時至今日，我國關于保險功能的學說主要經過三個發展階段：第一階段可稱之為“單一功能說”，也即傳統的保險功能說，認為保險只具有經濟補償（或給付）的功能；第二階段可稱為“二元功能說”，這種學說除了認識到保險的經濟補償功能之外，認為保險還具有資金融通的功能；第三階段可稱之為“三元功能說”，以保監會主席吳定富上任后關于保險功能的闡述為代表，認為現代保險同時具有經濟補償、資金融通和社會管理等三項功能。物質決定意識，意識是對物質的反映。同樣，對保險功能的認識，也取決于當時經濟和社會的發展水平。因此，對保險功能的認識是一個動態的演進過程，而每一次認識的提高又會反過來促進保險業的進一步發展。隨著時代的變遷尤其是市場經濟發展的逐步推進，對保險功能的認識經歷了由簡單到成熟、由單一到豐富的過程，在這個過程中，保險功能的內涵、外延不斷地得到擴大。“三元論”的保險功能說就是這一認識過程發展的必然結果。
商業保險最初發軔于14世紀后半葉意大利的海上保險，是從行會合作保險的基礎上發展起來的，會員既是保險人又是被保險人。此時尚沒有引進精算技術，仍處在保險的低級形態，保險的唯一功能就是經濟補償，體現為會員之間的保險分配關系。由于缺少科學合理的數理技術支持，保險的功能發揮受到很大限制。17世紀后半葉，保險精算學產生，使理論意義上的人壽保險轉化為現實意義上的人壽保險，開創了人壽保險發展的新局面。從數理技術上來說，保險作為一種風險轉移手段，主要是運用風險匯聚機制，集合具有風險厭惡偏好的投保人并收取保費建立保險基金，對少數發生保險事故的被保險人進行經濟補償和給付，從而實現風險在投保人之間的分散，這就是保險的經濟補償和給付功能。保險經營技術的解決，大大促進了保險經濟補償功能的發揮。這一階段，社會對保險的經濟補償功能有了充分認識，傳統的“經濟補償說”主要形成于這個階段。
此后，隨著資本主義生產關系的確立，市場經濟得到了極大的發展，金融市場逐漸成為經濟生活的主動脈?，F代金融最基本的功能是對儲蓄資源進行時間和空間的配置，實現儲蓄向投資的轉化。作為金融產業鏈中的一環，保險業承載和發揮了資金融通的功能。保險業的金融功能主要體現在：一方面通過承保業務獲取并分流部分社會儲蓄，另一方面又通過投資將積累的保險資金運用出去，滿足未來的支付需要。保險體系吸收的資金（特別是壽險）大部分是長期資金，這是其區別于銀行儲蓄資金的主要特點。隨著保險業的壯大，西方發達國家中許多商業保險公司作為“契約型儲蓄機構”，發揮資金來源穩定、期限長、規模大的優點，通過持股和相互參股方式，成為資本市場上重要的機構投資者和穩定力量，作為金融中介最活躍的成員之一，其資金融通的功能逐漸深入人心。這一階段一直延續至今并保持良好發展勢頭，保險的資金融通功能也越來越受到社會的重視。
對保險社會管理功能的認識，也是伴隨著保險業的發展和保險研究的深入而不斷深化的。一般來說，不同時代、不同經濟背景的學者，對保險相關問題仁者見仁，智者見智，認識難有統一，但對于保險的社會管理功能的認識則出現顯著的趨同現象。隨著世界經濟一體化和金融全球化步伐的加快，世界保險業的發展日益呈現國際化、專業化的顯著趨勢，社會的發展和人們的需求也呈現多樣化的特點，保險作為金融業三大支柱之一，在發揮傳統經濟補償和資金融通功能的同時，也以更加積極的姿態融人現代經濟生活的各個領域中，發揮著協調社會經濟生活、提高社會運行效率、提升人們生活質量的重要作用，充分體現了保險的社會管理功能。經濟學家彼得。F.德魯克說，保險和風險管理對于促進西方世界在18、19和20世紀的經濟進步所起的作用與企業和商業起到的作用同等重要。彼得。L.伯恩斯坦在《抗爭命運：值得注意的風險》一書中也指出，一個社會理解、度量和管理風險的能力是現代社會與古代社會的主要區別之處。因此，此次吳定富主席高度概括和總結保險的社會管理功能，可視作對保險業發展到特定歷史階段內在特征的客觀認識，是對保險業參與社會風險管理并發揮重要作用的科學總結。
二、保險社會管理功能的內涵、體現及提出意義
（一）保險社會管理功能的內涵
從本質上講，保險的社會管理功能主要是通過促進社會資源的配置效率來推動經濟發展的。對于金融推進經濟增長的方式，理論界有兩種觀點。一種觀點認為，一國的金融體系通過提高資本積累率為經濟發展作出貢獻，因此要倚重儲蓄性金融機構和積極引進外資；另一種觀點認為，金融通過提高社會資本配置的效率，來幫助經濟發展，因此金融機構對于生產率和經濟效率的促進功能，在經濟發展中的重要性并不亞于資本積累。而保險恰恰具有這兩種觀點所主張的特點，保險業通過集聚風險補償基金提高了社會的資本積累率，同時參與經濟建設和社會生活的各個領域，通過特有的交換機制促進社會資源的合理分配，提高了整個社會的資本配置效率，客觀上起到了“穩定器”和“助推器”的雙重作用，為社會經濟健康運行提供可靠的制度支持。傳統的保險單一功能說，認為保險人僅僅是一種風險傳遞機制。但事實上，保險這一功能對經濟發展的作用可能還沒有保險的其他要素重要。因為，保險不僅僅是簡單的財務平衡表，還為經濟活動和長期增長提供其他有力支持。美國保險學者小哈羅德。斯凱博在1998年就曾指出，保險可以為經濟發展提供諸如替代政府安全保障、推動貿易和商務、鼓勵減損、促進風險的有效管理等七種重要服務。現代企業理論的利益相關者學說也為保險業的社會管理功能提供了理論支持?，F代企業理論認為，企業是由股東、債權人、職工、管理人員、關聯企業和顧客等企業利益相關者組成的共同組織，是這些利益相關者之間締結的一組契約的集合體。因此，現代企業在公司治理中必須考慮維護利益相關者的利益才能實施有效治理，這種理論強化了企業的社會管理責任。保險企業在構建公司治理結構和日常經營時應注重保護利益相關者的利益，履行相應的社會責任，不僅追求經濟效益，還要追求社會效益，充分發揮社會管理功能，促進社會整體進步。反過來，社會經濟的進步又會推動保險業的發展，二者存在相互促進的客觀聯系。一般來說，不同發展水平的國家，市場經濟的各個子市場之間存在很大差別，保險市場也是如此。如果其他條件相同，一國的保險市場越發達，越有效率，對經濟的繁榮貢獻就越大。
因此，經濟補償是保險的基本功能，資金融通和社會管理是保險的衍生功能。隨著經濟發展和社會進步，保險的社會管理功能將得到不斷加強，發達國家保險業的發展實踐已經驗證了這一點。
（二）保險社會管理功能的體現
保險的資金融通功能范文2
[關鍵詞]保險 社會管理
保險是商品經濟發展的必然產物，就其屬性和功能看，其觸角滲透到經濟社會領域的各個方面，深入到人們生產生活的各個環節，是穩定的“晴雨表”、安全的“穩定器”、發展的“助推器”。保險的天然屬性，決定了它的社會管理功能。首先，通過保險制度的安排，應用大數法則和概率原理，集合多數經濟單位，建立雄厚的保險基金，對約定的災害事故或意外損失給予經濟補償，從而起到穩定社會經濟生活的積極作用，特別是近幾年來普及的投連、分紅型壽險產品，有很好的“積谷防饑”功效；其次，通過其資金融通功能，一方面為國家經濟建設籌措大量可用資金，另一方面，通過資金運用手段，達到升值增值的目的，從而強化保險社會保障功能；第三，是應用其責無旁貸的社會管理功能，參與到社會安全管理、社會救助活動和社會公共事務的各個環節，為國家經濟建設，為構建和諧社會，為全面建設小康服務。
根據中國保監會主席吳定富提出的理論，保險具有經濟補償、資金融通及社會管理等三項功能，其中保險的社會管理功能又包括社會保障管理、社會風險管理、社會關系管理及社會信用管理四個方面的功能。從本質上講，保險的社會管理功能主要是通過促進社會資源的配置效率來推動經濟發展的。保險業通過集聚風險補償基金提高了社會的資本積累率，同時參與經濟建設和社會生活的各個領域，通過特有的交換機制促進社會資源的合理分配，提高了整個社會的資本配置效率，客觀上起到了“穩定器”和“助推器”的雙重作用，為社會經濟健康運行提供可靠的制度支持。保險不僅僅是簡單的財務平衡表，還為經濟活動和長期增長提供其他有力支持。美國保險學者小哈羅德?斯凱博在1998年就曾指出，保險可以為經濟發展提供諸如替代政府安全保障、推動貿易和商務、鼓勵減損、促進風險的有效管理等七種重要服務?，F代企業理論的利益相關者學說也為保險業的社會管理功能提供了理論支持。現代企業理論認為，企業是由股東、債權人、職工、管理人員、關聯企業和顧客等企業利益相關者組成的共同組織，是這些利益相關者之間締結的一組契約的集合體。因此，現代企業在公司治理中必須考慮維護利益相關者的利益才能實施有效治理，這種理論強化了企業的社會管理責任。保險企業在構建公司治理結構和日常經營時應注重保護利益相關者的利益，履行相應的社會責任，不僅追求經濟效益，還要追求社會效益，充分發揮社會管理功能，促進社會整體進步。反過來，社會經濟的進步又會推動保險業的發展，二者存在相互促進的客觀聯系。隨著經濟發展和社會進步，保險的社會管理功能將得到不斷加強，發達國家保險業的發展實踐已經驗證了這一點。
具體來說，保險的社會管理職能體現于以下幾點：
1 分擔國家的社會保障負擔。保險雖然是一種商業行為，但是，在客觀上，它能夠發揮社會保障的功能，從而減少政府在這方面的費用。保險業可以通過市場化的途徑來聚集資金，并通過“今天為明天、多數人為少數人、健康人為病患者”的資金使用機制來為投保者提供社會保障。
2 加強風險管理的有效性。風險管理是金融業最核心的一項任務，更廣義地講，我們整個社會管理的職責就是要發現風險并管理風險。對于社會穩定和社會管理來說，如果存在這樣一類機構，它們不要國家拿錢，但卻非常主動、自覺、仔細地去研究風險所在，它們對社會管理的貢獻肯定是非常大的。保險業就是這樣一類機構，它們的存在和發展，大大提高了我們認識和管理風險的能力。
3 提供處理社會應急事件的手段。任何社會都會產生一些意外事件，因而，都須掌握一系列處理意外事件的手段。而保險，正是一種強有力的應急手段。
4 作為穩定金融體系的真正的機構投資者。從根本上說，作為穩定市場中流砥柱的機構投資者，必須與散戶有不同的資金來源，有不同的投資目標，對資產負債表有一套不同的管理理念。這樣看，唯有保險公司及養老金之類的機構，才會有不同于散戶的行為。像保險公司這樣的機構，它可以而且必須考慮一個長時期的事情，必須在很長的時間跨度上考慮問題，可以不因市場的一時一事的變化而改變自己的投資行為，從而才能真正發揮穩定經濟、穩定市場的作用。保險所以有這種功能，基本原因就在于它有相當穩定并可長期使用的資金來源。這也是它發揮穩定經濟社會功能的重要原因。
發揮保險的社會管理功能，具體來說，可以從以下幾個方面著手：
保險理論界要加強研究保險的社會管理功能，為保險實踐提供理論支持和指導。理論研究者必須用發展與開放的眼光來審視保險功能的內涵，深化對保險功能的認識，將保險業的發展與社會的進步緊密聯系起來，并以此來指導和推動保險實踐的創新活動。
政府要積極協調，政策扶持，創造發揮保險社會管理功能的良好環境。應積極主動地為本地區保險業發展創造良好的外部環境，包括可能的政策法律支持與政府及有關部門密切合作、良好的社會氛圍和豐富的保險資源等。
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中國保險業歲末盤點
每一年，都有些人和事值得我們關注與記住。剛剛過去的2011，也是保險業“十二五”發展的開局之年，伴隨國際經濟和金融環境動蕩，美國經濟衰退，歐債危機呈愈演愈烈的態勢，國內經濟增長下行壓力和物價上漲壓力并存，“絕不放松”的房地產調控，貨幣政策緊縮，央行三次加息，資本市場低迷——這些都讓保險業的發展充滿本文由收集整理了變數。但另一方面，前進中的中國保險業，也在這一年里發生著深刻而巨大的變革。
本刊將這些行業記憶整理并集中呈現，就有了本期的盤點。我們的目的，不是為了簡單的記憶，而是從中獲知：2011年，作為經營風險的行業，保險的風險管理實力不斷增強，技術手段不斷更新，服務領域逐步拓寬。2012年，具有經濟補償、資金融通和社會管理功能的保險，將發揮自身優勢在社會風險管理中發揮更大作用。
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一、金融功能的定義
金融功能觀是由莫頓和博迪首次提出的，他們指出金融功能就是在不確定的環境中對資源進行時間和空間上的配置和拓展，進而實現資源高效利用。然而，不同的人對金融體系的功能有不同的見解。萊文玫認為金融體系的功能有獲取信息、提高資源配置效率、完善風險改進、促成交易等。白欽先曾指出金融功能主要包括：實現資金融通、產業結構調整、資源合理配置、風險規避等。雖然這里表述的金融功能大不相同其實質性的內容卻是基本一致的。
二、金融功能的重新界定
只有對功能的含義有了全新的認識才能對金融功能進行重新界定。所謂功能就是指作用、效用、功效。金融功能的含義是指金融對經濟的作用、效用和功效。由于各種金融功能并不是簡單地并列在一起而是處在不同層次上且相互補充，有一定的內在關系。根據這些功能所處的不同層次，可以把金融功能劃分為：基礎功能、核心功能、擴展功能和衍生功能。
1.礎功能：服務功能、中介功能
金融的基礎功能是服務功能和中介功能。服務功能是指金融為便利經濟和社會運轉所提供的服務，包括為經濟和社會活動提供一個一致的衡量標準、為資金剩余者保管資金，提供未來消費的途徑。服務功能是金融最基礎的功能，為資金需求者提供資金。
中介功能是指金融機構為資金盈余者和資金需求者提供中介服務，實現資金融通，從而實現資金的有效配置。以前對金融的定義一般是資金融通，其實就是對這個基礎功能的表達。由于經濟社會中資金盈余者和資金需求者是并存的，金融機構要實現資源合理流動，就必須充分發揮中介功能，因此，中介功能也是基礎功能。
2.核心功能：資源配置
金融的核心功能是資源配置功能。資源配置功能是金融中介機構充當中介功能的目標。
資源配置功能之所以是核心功能主要是因為：一，實現資源的高效配置是經濟學最根本的目的，也是經濟學的重要問題。二，從經濟運行的過程來看，經濟運行的過程實質就是價值的創造和流通過程，金融實現資金流通，使得貨幣價值轉化成生產性價值，從而促進價值的創造和流通，因此，價值的生產也依賴于金融的資源配置功能。三，擴展功能和衍生功能的出現都是為了實現資源的有效利用及高效配置。
3.擴展功能：經濟調節、風險規避
金融的擴展功能包括經濟調節功能和風險規避功能。擴展功能是和核心功能不同層次的功能，并不是核心功能成熟以后才發展起來的。
金融的經濟調節功能一方面是指金融通過引導資源流向不同部門實現資源在不同領域的分配進而調節經濟結構；另一方面是指通過財政政策、貨幣政策、產業政策等的相互協調實現調節經濟的目的。
金融的風險規避功能主要是指在金融交易中使用各種金融工具如各類衍生工具來降低、分散風險。例如保險的購買可以實現風險的轉移；期貨、期權等衍生工具可以實現對沖風險的功能；投資過程中實行分散化投資也可以降低風險；信用證、保理等的產生也都是為了規避經濟交易中可能產生的風險；以上這些金融工具是實現風險規避功能的重要工具。
4.衍生功能：風險管理、宏觀調節
衍生功能是為了實現資源高效配置金融體系功能的衍生。其主要包括風險管理、信息收集與傳遞、宏觀經濟調節等功能?？梢愿爬槲⒂^風險管理和宏觀調節兩大類。所以把風險管理和宏觀調節稱為衍生功能，有兩個原因：一是金融的基礎功能、核心功能和擴展功能發展到一定階段才產生了衍生功能，是對這些功能的補充；二是衍生工具發展到一定階段才產生金融的衍生功能。
三、金融全球化下金融功能的發揮
1.金融全球化
金融全球化是指世界各國、各地區在金融業務、金融政策等方面相互交往和協調、相互滲透和擴張、相互競爭和制約已發展到相當水平，進而使全球金融形成一個聯系密切、不可分割的整體。
2.金融全球化的雙重作用
隨著經濟全球化的不斷發展，世界各國進行經濟交易的范圍逐漸擴展，金融機構在巨大的壓力面前，不斷創造新的金融衍生工具以獲取更大的利益，例如垃圾債券、期權、期貨、遠期利率協議、互換等，使得整個金融體系變得復雜化。這使得資源配置功能更有效地發揮，大大提高了資源配置效率。
各種金融衍生工具的產生極大地促進了經濟的發展，然而由于這些金融工具杠桿率較高，一旦發生危險所帶來的損失也是無法估量的。2008年美國次貸危機發生的原因即過度進行金融創新，為合理利用金融衍生工具。2008年美國的次貸危機不僅造成美國的經濟衰退，甚至影響了整個世界的經濟發展，使得全球的經濟發展緩慢，失業率居高不下，導致美國的幾大投行危機破產，倒閉。此次經濟危機的發生又來源于次級抵押貸款等金融衍生品市場的發展，類似的金融危機的發生，使得風險管理這一金融衍生功能成為國際經濟和國際金融的一項重要內容。
3.加強金融風險管理功能的措施
（1）規范政府的行政干預行為，強化社會主義市場經濟體制的觀念，努力解決企業負債等問題，努力創造一個良好的經濟發展環境。
保險的資金融通功能范文5
本報訊記者從中國保監會獲悉，《保險資金運用風險控制指引》已于近日出臺。該指引的制定體現了審慎監管的原則，將有利于指導保險公司和保險資產管理公司加強保險資金運用管理，更好地發揮資金融通功能，提高保險業資金運用管理水平，切實防范保險資金運用風險。
保監會有關部門負責人指出，《指引》遵循了以下原則：一是突出保險資金的特性，注重保險資金管理的規范化；二是強調資金運用的專業化管理；三是兼顧先進性、適用性和創新性。《指引》作為指導保險公司和保險資產管理公司建立風險控制體系的綱領性文件，保險公司和保險資產管理公司應根據本指引的要求，結合自身情況，建立運營規范、管理高效的保險資金運用風險控制體系，制定完善的保險資金運用風險控制制度，并充分考慮控制環境、風險識別與評估、控制活動與措施、信息溝通與反饋、監督與評價等要素。
這位負責人說明，本指引所稱保險資金運用風險控制體系是指保險公司和保險資產管理公司為維護保險公司的財務穩健和保障保險公司的償付能力，對保險資金運用過程中的風險進行識別、評估、管理和控制的組織結構、制度安排和措施方法的總稱，適用于在中華人民共和國境內登記注冊的保險公司和保險資產管理公司。
他強調，保險公司和保險資產管理公司建立保險資金運用風險控制體系，應遵循獨立制衡原則、全面控制原則、適時適用原則和責任追究原則。風險控制體系包括資產負債管理、資產戰略配置、資產存管、投資決策管理、投資交易管理、風險技術管理、信息技術管理、會計核算管理、人力資源管理等全過程的控制。
中國保險報
保險的資金融通功能范文6
關鍵詞：保險 經濟增長 消費 投資 出口
中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）01（c）-0255-02
金融對于經濟增長的重要性不言而喻，無論是西方各國百年的經濟發展史還是中國改革開放以來取得的舉世矚目的經濟發展成就，都是闡述金融和經濟關系的重要例證。保險作為金融業的重要組成部分和經濟發展有著甚為密切的關系。中國的保險業經歷了1949年設立第一家保險公司，1958年的停辦，1979年的重新恢復，1998年保監會的成立，2004年保險業全面開放等等重大發展事件，如今已經取得了非凡的發展成就，中國已經逐步成長為世界范圍內的保險大國。
保險業的發展與經濟增長關系的密切性是普遍承認的，但是作為一個研究課題，需要進一步發掘出具體的關聯方式，或者說中國保險業的飛速發展和經濟的高速增長是什么關系，如果僅僅停留在保險業促進了經濟增長或者經濟增長反過來又促進了保險業的發展那未免顯得過于膚淺，因此需要深究這種關系或者作用機制是什么，保險業對于經濟增長的促進具體有哪些作用路徑，理解清楚了這種路徑方式才能夠真正理解這種關系的存在。
經濟增長的三駕馬車是消費、投資和出口，保險業對于經濟的作用也應該從這三個角度進行分析，該文以經濟增長的三駕馬車作為分析的切入點，希望能夠對保險和經濟增長的作用機制有更加深入的探討和論證。
1 保險對于經濟增長的作用機制
由于經濟增長主要受到消費、投資和出口的影響，因此該文主要從這三個角度分析保險對于經濟增長的作用機制。
1.1 保險對于消費的影響
消費作為經濟發展的基礎，旺盛的消費能力是實現經濟發展的重要因素，國內外主要大國的經濟增長在初期都是由高儲蓄率帶來的投資拉動，伴隨著經濟發展到一定水平，這種驅動力開始轉變為消費驅動，也就是需求經濟。居民儲蓄是為了未來不確定性的支出做準備，保險的存在恰恰是為了降低這種不確定的出現，如果保險真正降低了未來不確定性的程度，那么居民相應的儲蓄也會減少，對應的提前消費也會增加，進而最終促進了經濟增長。
根據預防性儲蓄理論，當人們對于未來不確定性程度的預期增加時，就會導致當前消費的減少，儲蓄增加。保險作為降低風險和轉移風險的一種有效方式，居民投入一小部分資金購買一定的人身或者財產保險，將這種未來損失的不確定性轉嫁給保險公司（更為準確地說是那些未來未發生損失的保險消費者），一旦出現危險或者損失，保險公司將會進行一定程度的經濟補償，這樣一來，人們對于未來要發生的風險將不用儲備百分之百的貨幣來預防，更多的貨幣用于當下的消費，促進經濟的增長。
另外保險可以有效地提高人們進行提前消費。比如買房買車的按揭貸款保險對于人們提前消費的影響是極其重要的。當今社會，信用卡，分期付款等消費形式的出現根本原因在于商家認為消費者未來償還欠款的可能性增加，一來是因為消費者有償還欠款的經濟能力，二來是因為相應消費保險的出現，消費者雖然具有償還能力，但是在進行類似分期付款的提前消費時，需要評估未來的收入風險或者收入不確定性，這種不確定性可以由保險來進行降低，消費者通過保險降低了自身未來的收入不確定性，渴望進行提前消費，商家通過保險降低了消費者不償還欠款帶來的損失，也會傾向于推出分期付款的項目，這樣一來供求自然產生，提前消費的消費模式也得以盛行。
1.2 保險對于投資的影響
保險公司的存在相當于在資金擁有者和資本市場建起了一座橋梁，保險公司通過出售其保險產品，收取保險費用將社會上的閑散資金收集起來，然后投入到資本市場供生產領域使用。這一點其實和基金公司類似，保險公司其實扮演著機構投資者的角色，由于保險公司聚集資金的能力很強，其擁有的可支配資金數額巨大，如果能夠被生產領域的資金缺乏者以一定成本使用，那將會加快經濟領域資本的快速流動，對于經濟的l展是十分重要的。
