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分項理財規劃方案范文1
關鍵詞：個人理財業務；發展；問題；對策
商業銀行個人理財指的是個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程，從銀行角度來說，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業化的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，從而滿足客戶對投資回報和風險的不同要求。
一、我國個人理財業務的發展趨勢
目前，商業銀行個人理財業務的發展，呈現出以下的發展趨勢：
1.從單一業務品種向綜合理財平臺轉變。隨著政策的逐步放寬，除了向客戶提供傳統的銀行業務外，銀行還通過與證券、保險、基金管理公司等非銀行金融機構合作，向客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。
2.從同質化服務向品牌化服務轉變。當今金融品牌的競爭越來越受到各家金融機構的重視，個人理財領域也不例外。今年來，我國各家銀行陸續推出了自己的理財品牌，如工商銀行的“理財金賬戶”、農業銀行的“金鑰匙”等。
3.從大眾化服務向個性化服務轉變。長期以來，我國銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務，但隨著市場競爭的加劇，商業銀行逐步引入市場細分理念，根據客戶的需求開發新產品。個人客戶經理制憑借其服務的全面性、主動性、及個性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要手段。
4.從無償服務逐步向收費服務轉變。我國居民對銀行收費的概念比較陌生，因此，各家商業銀行個人理財中的大部分項目是不收費的。隨著我國居民理財觀念的更新以及相關政策的出臺，個人理財業務的收費將是大勢所趨。
二、我國商業銀行個人理財業務中存在的問題
1.金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間。由于目前國內金融業仍然處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到限制，目前的個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等低層面的操作，還不算真正意義上的理財。
2.缺乏相對獨立的業務運作系統。個人理財業務是體現“以客戶為中心”的理念，我國個人理財業務通常歸于個人業務部，但個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務又分別由多個部門管理，導致前后臺業務條塊分割。
3.缺少客戶信息平臺的有效支持。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財業務的基礎，但我國多數商業銀行的運行系統是建立在賬戶而不是客戶基礎上，客戶信息極為有限，導致理財業務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。
4.缺乏復合型的個人理財隊伍。由于個人理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。
5.個人理財業務門檻相對偏高。外資銀行理財業務的門檻一般在5萬美元到10萬美元不等，我國的理財業務水平還不能與外資銀行相提并論，然而我國商業銀行的理財門檻卻大多在20萬元人民幣以上。
三、商業銀行個人理財業務發展的對策
1.加強個人理財業務發展的管理規劃。在當前我國商業銀行分業經營還未發生變化的時候，銀行應該根據個人理財業務發展的需要，專門指定一個專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務，使個人理財業務由以往的隨意性轉向有目的、專業化的理財規劃。
2.做好個人理財業務產品個性化需求的研究。由于在人生的不同的理財階段表現出不同的特點，因此，有針對地提供個人理財業務的方案具有現實的操作性。銀行可以根據單身期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務。
3.不斷豐富個人理財業務產品和服務內容。我國商業銀行個人理財業務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，要針對客戶的要求，加大個人理財金融產品的創新力度，為客戶“度身定做”金融產品，使客戶實現最大化的保值和增值。
4.加大復合型個人理財人才的培養。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才，商業銀行一方面在引進人才時要注意往這方面發展，另一方面通過各種渠道培養人才。進而起用一批高素質的理財客戶經理作為理財專家。
5.適當降低個人理財業務的服務門檻。目前我國個人理財業務市場還處于較低迷狀態，并不表明大家不需要理財服務，而是與銀行的服務范圍以及大家對銀行的認同度和滿意度有關。目前我國民間擁有金融資本遠遠超過10萬億元，要挖掘這一“金礦”，適當降低個人理財的服務門檻至關重要。