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幾種簡單的理財方法范文1
一、基本定義
首先，我們應該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。
(一)青少年在學術界對青少年的概念
有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標準。在我國，根據具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學生正處于這個年齡段內。對于這個年齡段的大學生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運用自己的資金。因此，對于當代大學生來說，更應該了解個人理財的內容并結合自身情況來做出合適的理財規劃。
(二)個人理財
1.理財是對于財產的經營，包含有形財產和無形財產(知識產權)。多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營。
2.個人理財則是指根據財務狀況，制定合理的個人財務規劃，并適當地參與投資活動。個人理財的最終目標，是通過一系列的規劃努力從而實現財務自由。
二、理財意義
(一)個人理財的意義
富有的人合理運用自己的資金，可以達到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發現生活中的小機會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應有的收益。而這些技巧，都是我們應當學會的，這也正是理財的意義所在。
(二)個人理財的重要性
在校園里，你會發現，每個同學的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費來說，有的同學可以很好的運用，有的同學卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產是否有合適的管理和規劃。在年輕時有一個良好的理財習慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當然，這更是理財對于青少年的重要性。
三、如何進行個人理財
說了這些，可能你會有疑問，如何進行有效的個人理財呢？當然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規劃，選擇適合自己的理財方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實現自己的理財目標。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學習個人理財吧。
(一)個人理財規劃
1.分析自身基本情況
首先，我們應該對自己有一個全面的了解，核算全部資產。包括我們所擁有的現金，銀行存款，應收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。
2.了解理財方法
理財方式有很多種，青少年應該了解并結合自身情況來制定適合自己的方法。
3.實際進行理財
在了解并選擇了適當的方式之后，就要實際開始著手個人理財了?？梢韵葟囊恍┖唵蔚姆矫骈_始逐漸掌握方法。
(二)青少年個人理財方式
1.接受教育
接受教育是我們對自己的一種投資。在學生時代的青少年，應該好好把握時間和機會，對自己進行合理的規劃。考取學位證書，外語證書，專業課以及一些相關的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報。這種理財方式是我所強烈推薦的。
2.擁有自己的賬簿
學會記賬是青少年必不可少的一項技能?？赡苡械膶W生說“我沒學過有關會計方面的知識，也不懂得那些專業術語”，其實記賬并不需要很復雜，也不需要你有多強大的專業知識。有一個小筆記本，或者現在手機上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。
3.為自己取得資本
想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎資本，也就是要會賺錢。大學生是個比較“尷尬”的群體，已經成年本不應該再接受父母的供養，然而還在上學又沒有發家致富的能力。當然這個說法并不是絕對的。有能力的同學是會善用自己的時間和精力來為自己創造盈利條件的。有的同學在大學期間已經可以自己創業，賺了人生的第一桶金。當然這種人畢竟是少數。我們身為學生，最重要的還是取得學術上的成就。當然，在課余時間，同學們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時間就是金錢”，這句話一點也不錯。懂得合理運用時間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點，也會為我們賺取更多籌碼。
4.學會儲蓄
當有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變為0，但如果懂得儲蓄，把自己的資產合理分配，也會相應為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學會的基本技能。
5.妥善投資
j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農民來獲得利息。從小時候養成的習慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風險不太高的投資方式。有基礎了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經驗。另外，購買合適的保險也有可能省去一部分不需要的花費。另外多說一點，我認為，青少年不應該過早選擇貸款，因為我們還不需要買車買房，沒有太大的經濟需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經濟上的負擔。
四、對待個人理財的態度
幾種簡單的理財方法范文2
關鍵詞：理財產品；類別化；風險監管
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-02
傳統金融市場主要有銀行、證券、保險、信托四大部分有機構成的，而理財產品的發展，遠遠超越了傳統金融市場的劃分，成為了跨越銀行、證券、保險、信托領域，綜合復雜、具有十足創新能力的金融市場新領域。繁榮的市場背后，理財產品發展面臨著消費者權益保護、理財產品資金池安全、信息透明、合規合約等問題。解決相關困擾因素，需要監管機構對理財產品有一個合理的類別化分并采取有針對性的監管措施，防范理財產品市場的宏觀和微觀風險。
一、理財產品監管基礎――類別化
從“機構監管”角度出發，對理財產品進行分類是監管模式的必然要求。由于“一行三會”的監管模式，相互關聯的理財產品市場必然被劃分為幾個相互獨立的部分，分別交由不同機構監督管理。這就使得市場不得不對理財產品進行分類，投資者、發行者也不得不分別應對不同的監管力度、監管方式和監管要求。行政主導的“機構監管”方式和人為地劃分理財產品市場的客觀結果導致了理財產品市場出現了種種的法律紛爭，我們不禁思考，這是監管方式不當所帶來的問題，還是人為分割理財產品市場所形成的弊端？
從“功能監管”角度出發，是否有必要對理財產品進行分類呢？筆者認為，目前理財產品市場資金總量非常巨大，幾萬億的理財產品資產并非是由單一的金融形態存在，而是以多種多樣的金融形態相互交織所形成的載體而存在的。不同形態的理財產品的結構不同、風險表現不同、合約設計也不同，單一的管理監督辦法已不能適應種類繁多的理財產品市場，對理財產品進行分類并以之為基礎是實現完善現有監管體制的重要途徑。
無論是現行的“機構監管”還是逐步實現的“功能監管”，都不能忽視理財產品特性，針對其特性采取不同監管措施是，是解決理財產品種種問題的基礎和關鍵所在。伴隨理財產品的迅速發展，理財產品的投資渠道、運作方式、合約機制、期限結構、風險構成等將不斷的創新變化，針對理財產品的風險責任、分類規范或監管等需求，有必要在法律關系和監管需求層面對理財產品進行再分類①。
二、理財產品類別化的考量因素
從宏觀金融的層面講，類別化的考量因素必須要與金融監管的原則和目標相一致；從金融微觀層面講，類別化的考量因素要涉及理財產品的發展趨勢的和阻礙因素。理財產品的監管重點主要是從表外轉入表內、規范理財產品銷售行為和加強對金融消費者的權益保護等。以銀監會對理財產品的監管為例，銀監會先后涉及銀信合作、理財產品整體風險、理財產品銷售規范及理財產品資金池風險防范等重點方向②。此外，類別化的考量因素必須要面理財產品繁榮表象下隱藏著深刻問題。理財產品發行主體內部管理制度及服務體系仍然比較落后，理財產品運作模式很難做到針對單一種類產品進行“風險可控、成本可算”，理財產品缺乏創新空間和缺乏創新機制的引導。理財產品的類別化，應當使這些問題更加清晰的呈現在市場面前，使市場主體能夠認識清楚并做出抉擇，使監管者能夠采取針對性的措施對理財產品進行監管?？傊?，理財產品的類別化并非是一種簡單的分類過程，而是以理財產品的法律監管和風險防范為服務目的，以解決理財產品種種法律問題為出發點，結合理財產品自身結構特點的歸納總結。其類別化的考量因素應當包括金融監管的原則和目標，理財產品的結構和理財市場的深層次矛盾；還要考慮監管效率性、可實施性，及與現有監管制度的銜接性。
三、新視野下的理財產品分類
1.理財產品現有分類標準及其影響
目前對理財產品的分類有多種多樣的標準，各個標準之間具有較大的差別，由于銀行發行理財產品種類繁多、總量巨大，其內部又有多種不同的分類方法，這就造成了理財產品劃分上的混亂。通常來講，市場上一般將理財產品分為銀行系、證券系、信托系和保險系理財產品，銀行系和信托系發行的理財產品其內部分類標準有很多，主要有以下幾種：按照產品運行期限的長短，可分為短期理財產品、中期理財產品和中長期理財產品；按照產品資金標的的不同，可分為債券型、結構型、信貸型、票據型、新股申購集合產品等；按照產品標價和計價單位的不同，可分為人民幣計價理財產品、外幣計價理財產品和雙幣理財產品③。
《商業銀行理財產品銷售管理辦法》采用的是以收益固定與否為考量因素的劃分，這種分類標準可以使監管者針對不同風險類型的理財產品采取有針對性的措施，使消費者更加清晰的維護自身利益。然而，從金融安全和市場穩定的角度出發，該種分類方法不能滿足宏觀監管的需求，收益和本金的風險不能等同于產品自身結構所存在的風險，容易造成理財產品市場的違約、信息不透明等不穩定現象。隨著理財產品的創新，必然會涉及到越來越多的金融領域，單純地依靠收益的穩定與否很難滿足金融整體穩定性的監管目標。從強化風險約束和信息披露、明確各相關方的法律關系出發，有必要對理財產品的結構進行監管，主要包括理財產品的運作機制、風險機制、交易機制和操作風險進行規制。
2.理財產品的合理分類
按照理財產品的結構進行的劃分，不但能吸收上述分類的優點，還能更好地引導發行者降低理財產品的操作風險、創新理財產品的結構、提高管理水平、完善理財產品服務體系。按照理財產品結構分類，理財產品可以分為衍生型理財產品、結構型理財產品與基礎類型理財產品?；A類型理財產品是投資于基礎金融商品，即風險較低收益較為穩定的理財產品，如投資于基礎商品、股票、債卷等領域的理財產品，其風險一般為金融市場和自身商品市場的系統性風險，風險波動性不大。結構型理財產品是指交易結構中不但包括相關的基礎產品，還嵌入了相應的金融衍生產品的理財產品。投資于基礎金融商品的部分目的是使資金有一個風險閉口；投資于金融衍生品的部分具有典型的衍生品特點，收益較高，但是風險波動較大，對操作水平要求較高。市場較多是指數掛鉤類理財產品、期貨掛鉤理財產品、利率掛鉤類理財產品、期權掛鉤理財產品等。衍生型理財產品則是合約主體是金融衍生品的理財產品，如香港發行的曾引起巨大爭議的KODA投資理財項目，這類的理財產品具有極大的風險，是許多國家重點監管的對象。
四、理財產品類別化下的監管模式
1.理財產品現行監管模式及其缺陷
按照“一行三會”監管模式的運行要求，證券公司客戶資產管理、證券投資基金等理財產品由證監會監督管理，分紅保險、萬能壽險、投資連結保險等理財產品由保監會監督管理，信托理財產品、銀行各類理財產品由銀監會監督管理，貨幣市場的理財產品則由證監會和中國人民銀行共同監督管理④。由于監管機構的行政劃分，相互關聯的理財產品市場必然被劃分為幾個相互獨立的部分，分別交由不同機構監督管理。金融市場的各類主體幾乎都有自己的理財產品，各類主體所發行的理財產品早已超越或者是變相突破了自己的經營范圍，現行監管制度顯現出了本質上的缺陷。
（1）機構監管的不足。我國銀行、證券公司、信托投資公司、保險公司和基金公司等機構都開辦了種類各異，性質各異的理財業務。不同金融機構的理財產品，由于不同監管主體臺監管標準不同、采取的監管措施不同，缺乏相互協調的機制，造成各類金融機構在市場上面對不合理、不公平的競爭條件，給理財產品市場帶來一定程度的競爭混亂。
（2）功能監管的匱乏?？v觀我國理財產品市場的監管制度，目前較為全面的對是商業銀行理財業務的監管。對銀行理財產品的相關監管制度主要是從產品設計管理機制；風險揭示；客戶評估；信息披露；理財業務人員銷售與投訴處理機制以及理財資金的固定用途幾個方面進行規定與監管?，F行功能監管制度的最大不足在于缺乏操作性，由于缺乏具體的操作標準和操作流程，缺乏確定的監管機構和監管方式，實踐中很難運用該制度發揮功效⑤。
（3）功能監管與機構監管不協調。從部門角度來講，銀監會、證監會、保監會分別監管涉及各自監管范圍內的銀行理財產品。而各部門對于同一種理財產品缺乏權威的分類認定，其監管制度的各不相同又造成了功能監管不統一。正是由于功能監管與機構監管缺乏協調性，理財產品市場產生了很多侵犯投資者切身利益、擾亂理財產品市場的行為。
2.理財產品類別化對監管模式的影響
（1）理財產品類別化可以促進實現理財產品市場的統一監管
理財產品的類別化可以總結出理財產品市場的共性，為理財產品統一監管提供堅實的基礎?，F行監管制度之所以未能統一，并非在于監管機構的不同，而是法律制度上的缺陷。從法律位階上講，監管部門出臺的各項規章，其位階均為部門規章，缺少國家立法機關的法律和國務院的行政規范，其位階之低與理財產品的重要性和市場的混亂現狀之間不成比例；從數量上講，涉及理財產品監管制度的部門規章數目不算很少，但缺乏體系性和系統性，缺乏操作性和統一性，大量的無序的部門規章不利于理財產品的監管⑥。
（2）理財產品類別化可以促進實現理財產品市場的特性監管
理財產品的類別化可以使理財產品市場變得清晰，種類繁多的理財產品依據其本質特點可以被劃歸為簡單的幾種。監管部門可以依據分類，針對不同理財產品和理財產品的不同階段的采取針對性的措施。在立法層面，可以出臺法律規范，針對性監管不同種類理財產品的特殊風險點；在運行層面針對不同理財產品要求商業銀行充分揭示理財產品的內部風險機制與收益分配機制，可以重點加強對理財產品的結構開發、發行、贖回等市場運行階段；在糾紛層面，針對不同理財產品要求商業銀行充分揭示理財產品的內部風險機制與收益分配機制來保證投資者的合法權益。
（3）理財產品類別化可以促進“功能監管”的實現
統一監管和特性監管的協調，是“功能監管”實現的重要途徑。統一監管的出發點是理財產品市場的宏觀層面，而非是市場主體的類別；特性監管的立足點是不同理財產品的功能，重點是微觀層面的金融活動；二者相協調，既能化解理財產品市場的宏觀風險，又能確保但以理財產品自身安全。從“機構監管”到“功能監管”是一個逐步修改、逐步完善的過程，統一監管與特性監管的協調則是這一過程的催化劑，它能使監管模式逐步的將重心轉移到理財市場主體的活動層面。理財產品市場的“功能監管”又可以為整個金融市場的“功能監管”提供有益的實踐經驗。
注釋：
①安偉，王忠欽.商業銀行理財產品的法律關系與分類監管探究[J].金融監管，2011（10）.
②銀監會了《關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》、《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》、《商業銀行理財產品銷售管理辦法》及《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》。
③梁漓清.細看銀行理財產品分類[J].大眾理財，2011（4）.
④黃韜.我國金融市場從“機構監管”到“功能監管”的法律途徑[J].法學，2011（7）.
⑤朱小川.論加強金融理財產品監管的制度建設[J].金融監管，2011（3）.
幾種簡單的理財方法范文3
關鍵詞：財務管理；邏輯起點；財務管理環境引言
財務管理理論結構是人們在財務管理實踐的基礎上，對財務管理理論系統的構成要素及其組合方式所作的一種界定，主要包括財務管理基本理論、通用業務理論、特殊業務理論和財務管理其他領域。邏輯起點是構建一門學科理論體系和理論結構的出發點，即該學科理論體系中最基本、最抽象、最簡單的一個理論范疇，因此，確定財務管理理論結構的邏輯起點，首先要確立財務管理合理的邏輯起點。
一、財務管理理論邏輯起點的主流觀點
（1）本質起點論
該觀點認為：財務的本質決定了財務的獨立性，這種獨立性是奠定財務獨立存在的客觀基礎。這一觀點符合我國傳統哲學思維習慣，但財務本質是一個純理論性的范疇，以此作為起點容易導致財務管理理論脫離實踐；而且財務本質是隨環境變化而發展的，以此為出發點的理論結構必然不穩定；在教學中以本質為起點教學，不利于學生掌握財務管理理論要素間的內在聯系和培養學生解決實際問題的能力。
（2）假設起點論
該觀點認為：“假設”為任何一門獨立學科的理論和實務提供了出發點和基礎，因此應該以假設為邏輯起點。但財務假設是根據客觀環境做出的主觀設定，其科學性和可行性與財務管理的外部環境存在緊密的聯系，且財務環境要比研究中的更為麻煩。而且該理論較多地借鑒了會計理論的研究思路，20世紀70年代后以假設為邏輯起點的會計理論研究，也逐漸改用會計目標作為邏輯起點。
（3）本金起點論
該觀點認為：本金是為組織商品生產流通活動墊支的貨幣性資金，本金起點可以彌補其他起點理論的不足，因為它符合邏輯起點的基本標準。但是因此而認為本金是財務管理理論結構的邏輯起點也缺乏科學性。因為過分強調本金的界定會變成純理性的探討，無法解決理論與實踐的聯系問題。而且本金是財務管理的一種對象，以它為出發點會使財務管理的作用范圍受到局限，難以構建起完整的體系。
（4）目標起點論
該觀點認為：只有確立合理的目標，才能實現高效的管理。突出了財務管理目標在理論結構中的作用，有利于指導實踐。但也存在一些問題：因為目標是主觀見之于客觀的東西，隨環境變化而變化，以此作為邏輯起點缺乏穩定性，而假設是根據環境而不是目標概括出來的。
二、以財務管理環境為起點構建財務管理理論結構
筆者把財務管理環境作為認識和財務管理理論研究的開端，并對影響財務管理環境的因素進行分析，我們常把影響財務管理環境的因素分為微觀和宏觀兩個方面，企業的銷售、采購、生產屬于微觀環境，企業理財所面臨的經濟、金融、法律環境等都屬于財務管理環境的宏觀環境，這些對企業的影響尤為重要，企業一般難以改變，更多的是適應它的變化。從財務管理的發展過程可以看出，理財環境可以保證財務決策的正確性、穩定性和及時性，是構建財務管理理論結構的起點。
財務管理自產生以來，大致經歷了以下幾個階段：
第一階段是融資管理理財階段。20世紀初，西方國家股份公司迅速發展，商品市場需求大于市場的供給，很多企業為了擴大經營規模而進行資金的籌集，公司加強了財務管理部門的建設，融資成為當時研究主要問題，一些籌資理論和方法得到迅速發展，因此，這一時期也成為籌資財務管理時期。
第二階段是內部決策財務管理階段，也稱為資產管理理財階段。20世紀50年代后，財務部門的負責人開始意識到：在激烈的市場競爭中，一味依靠融資和增加商品產量無法滿足生產的需要，主要問題應是提高資金使用率，做好資金利用決策。資金的時間價值引起普遍關注，資本結構和股利政策的研究受到高度重視，在這個階段，“新財務論”出現了。
第三階段是投資管理理財階段。20世紀60年代中后期，科技迅速發展，產品更新換代加快，市場環境日趨復雜，投資風險與日俱增，財務管理的重點轉移到投資上，企業更加重視投資效益，規避風險。這一時期投資管理理論日趨成熟，如合理的投資決策程序、科學的投資決策指標的設立、有效的投資決策方法等。
第四階段是通貨膨脹理財階段。70至80年代初，西方國家遭遇曠日持久的通貨膨脹，導致企業股票證券貶值、資金利用率降低等，給企業財務活動帶來不利的影響。在這種情況下企業財務的注意力轉向有效進行財務管理，對付通貨膨脹。嚴酷的經濟現實迫使企業的財務政策不斷的調整并逐步創新。
第五階段是國際財務管理階段。20世紀末，各國經濟交往日益密切，國際貿易和跨國經營迅速發展，國際財務管理領域日趨重要。因此國際投資分析、國際轉移價格、進出口貿易融資、外匯風險管理等等逐漸成為該領域的熱門，國際財務管理學科的出現，使得其理論和方法得到迅速發展和廣泛應用。
第六階段是網絡財務管理階段。20世紀90年代中期以來，隨著財務管理信息系統的誕生，網絡時代的進步和計算機技術的發展，使得財務管理進行一場大的變革，網絡財務管理將成為本世紀企業財務管理的發展方向。
從財務管理發展過程可以看出，隨著財務管理環境的不斷變化和發展，財務管理的內容、目標、理財模式和理論體系也都發生了相應的變化。理財環境是財務管理理論本質的體現，把它作為出發點去打造財務管理理論，是社會經濟發展的需要，也遵循了財務管理發展的客觀規律。（作者單位：湖北荊州長江大學管理學院）
參考文獻
[1]王化成.企業財務學[M].北京：中國人民大學出版社，1994.
[2]王化成.論財務管理的理論結構[J].財會月刊，2000.
幾種簡單的理財方法范文4
【關鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風險偏好收入水平
在中國經濟發展的現階段，工薪階層依舊是社會經濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現實意義。
一、工薪階層的經濟特點分析
工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。他們有著比較相似的經濟特點，主要表現在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統，加之我國整體理財的條件不夠成熟，理財收入相當有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財的重要基礎，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關注能實現提升生活質量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經濟收入用于實現更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風險能力相對有限。在現行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經濟條件的制約，工薪階層在各方面的風險系數依舊比較大。但結合我國目前證券投資市場的發展狀況來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措，應對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據我國歷年的行業收入水平排名情況來看，金融業、電信業、汽車業、石油業等行業的從業人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務員、教師、醫生、外企職員、企業中高級管理人員等職業都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。
二、證券投資策略的基本產品分析
證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合。可見對各種證券投資的產品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。
從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業票據等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權和收益權的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據后者界定。股票是典型的風險投資工具，其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力?？紤]到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當調整績優股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業債券與地方債券及某些根據特殊需要發行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產品是國債和有一定收益保證的企業債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l展起來的投資產品。根據不同標準可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應費用與持有期時間有關，在沒有找到更好的替代品前，可以適當延長投資時間；貨幣基金是短期低風險理財產品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。
三、工薪階層的證券投資策略分析
工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區域、職業特點、行業前景、年齡階段、家庭構成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。
（一）以不同生命周期分類分析
美國經濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調人們會在人生相當長的時間范圍內計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內的消費情況最優配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經濟能力和生活方式上都趨于穩定。保證提供子女教育的經費和贍養父母的資金是現階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金，20%購買新型證券投資產品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力，應該以進取型投資風格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財的補充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經濟收入的發展空間，風險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應該以投資收益穩妥、有底線保證為首選目標，盡量少選擇風險性、激進性投資工具，以避免養老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經濟壓力。總體而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產品。
（二）以不同家庭階段分類分析
根據家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創建事業與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略，在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注，適當增加其在證券投資中的比重以實現增值型投資目標，同時也要增加適當低風險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發展自身的同時，要對小孩養育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當然，相對而言，如果已經有了證券投資的心得，還可以適當的融資投入比較有把握的證券產品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業發展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規模比較確定，在經濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續教育經費、夫妻雙方的事業發展經費、日常的醫療保健經費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔子女們在經濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然，在中國傳統的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業與家庭發展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產品提高資金的變現能力?？傮w而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現家庭經濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同風險偏好分類分析
證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言，風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風險的態度逐漸表現為中立型甚至規避型；收入越高的人們能承受的風險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現代經濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風險愛好型；一般人生經歷比較豐富的個體屬風險趨向型，而經歷比較簡單順利的個體屬于風險規避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇?？傮w而言，工薪階層中大部分人員屬于風險規避型和風險中立型，對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產品在高風險的后面也隱含高收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果，當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風險規避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據各種年度報道與評比結果，選擇有較好社會與經濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風險理財產品相比較，在收益率相當的情況下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優勢，可以滿足偏好低風險理財產品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續成為這部分人群的首選理財工具。當然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。
（四）以不同收入水平分類分析
雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準，據統計資料顯示，當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準，比平均線低20%，但高于當地最低工資水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統，家庭理財要求絕對穩健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風險承受能力較弱，專業知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發揮“錢生錢”的功能?？紤]到風險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩健的證券產品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風險高收益發證券產品組合?？梢钥紤]在專業理財規劃師的指點下，將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風險?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產品的需求彈性，從而在保障他們現有資產與生活水平不受影響的情況下，實現未來資產價值與質量的提升。
也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應努力作到以下四點來保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃，根據自己的具體情況與經濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標，并在達到預期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標。
（二）遵照投資理財的基本規律?？傮w上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現自己的投資理想。（四）制定穩中求變的策略。投資策略的適應性與創新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎上，加強對策略的落實與調整，在投資理財的道路上必然有較好的收益。
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幾種簡單的理財方法范文5
關鍵詞：商業銀行；個人理財；創新
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）12-0201-02
1 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性
1.1 滿足個人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開放以來，我國經濟持續快速增長，城鄉居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統計數據顯示，截至2007年1月底，我國城鄉居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數釋放出一個不大的比例就會產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。
1.2 商業銀行生存和發展的內在要求
（1）個人理財業務是商業銀行新的利潤增長點。
利潤最大化是商業銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。
（2）個人理財業務有利于商業銀行防范化解經營風險。
我國銀行業的現狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業務主要集中在對公業務、批發業務上，對私業務以及零售業務所占比重較??；資產負債業務所占比重過大，中間業務和表外業務所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業面臨較大的經營風險。而個人理財業務不僅經營風險較小而且能帶來可觀的經營收益，有利于商業銀行防范化解經營風險，實現從單一的資產負債業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。
1.3 適應變化的國際競爭環境
2006年年底金融業已經全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網點、人才等因素限制，不會將存貸業務作為重點來發展，而會將中間業務的發展作為“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內商業銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對商業銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然趨勢。
2 我國商業銀行個人理財業務的現狀
個人理財服務在國內雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內個人理財業務己呈現出巨大的發展潛力，尤其是從2002年開始，對優質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點。雖然各商業銀行開辦了各種各樣的業務，但其共同特點表現為：銀行的理財服務產品，以結算類為主，層次低，品種少；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業務涉足少；側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。
3 制約我國商業銀行個人理財業務發展的因素
3.1 分業經營限制了個人理財業務的發展空間
1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業經營、分業管理的體制。我國金融業分業經營的限制控制了業內風險，但在很大程度上制約了金融交叉發展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內循環，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。
3.2 金融市場不發達制約了個人理財產品的創新
我國目前尚未實行利率市場化，金融企業競爭只能通過產品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優質客戶更多的優惠，更無法通過貨幣價格在產品上有所創新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。
中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內外匯業務的發展，尤其是金融衍生產品的發展受到相當程度的限制，這使得中國現在的理財市場必然受到局限。
3.3 銀行自身業務體系不完善制約了個人理財業務的發展
（1）理財品種不豐富。理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。
（2）專業理財人員素質不高。個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。國外和我國香港地區一般都對理財業務人員資格有明確的要求，我國商業銀行理財業務的發展時間較短，理財經理多由個人業務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業銀行個人理財業務主要是資產管理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務還無法開展。
（3）組織結構不合理。目前我國商業銀行對個人理財業務缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統一規劃、研究開發和協調指導，個人理財業務的開展處于自發狀況，部門之間條塊分割，相互之間協調不順暢，也影響了個人理財業務的創新。
（4）信息系統不健全。多數銀行的業務運行系統建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業銀行間、商業銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業銀行個人理財業務向縱深發展。
4 促進我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議
4.1 要加快我國金融市場的發展步伐
（1）盡快實現利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創新，實行更為靈活的定價策略。
（2）完善我國的資本市場。
（3）允許銀行混業經營。綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業務。
4.2 要加大理財市場的培育
（1）要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，商業銀行不應忽視這一市場。
（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經濟發展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監管和懲治，造成商業銀行在開展個人理財業務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協助和技術支持，實現信息共享。
4.3 要提高理財人員的整體素質
（1）要選拔一批理財專家培養對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業知識、具有投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。
（2）強化專業性的系統培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓?？梢酝ㄟ^與證券、保險等行業的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。
（3）實行資格準入制。統一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。
4.4 要加快金融創新
我國商業銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業銀行應：
（1）不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新首先是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發展空間。
（2）開發適用性產品。個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財的需要。
（3）開發有價值的產品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。
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幾種簡單的理財方法范文6
在開始本期的話題前，我們先來做個簡單的測驗。
在一個5歲男孩的面前，一邊放著他喜歡的玩具，另一邊放著與玩具等值的現金?？春⒆邮沁x擇玩具，還是現金？如果是你的孩子又會怎么樣呢？你又希望他選擇什么呢？我們的觀點是，希望孩子選擇現金。因為有了現金，他可以挑選自己喜歡的玩具，也就是說，聰明的孩子，是不會接受別人預備好的玩具，而寧可要錢買自己喜歡的東西。
不重視金錢教育的父母
最近我的一位朋友帶孩子從澳大利亞回國探親，這個從小在國外長大的孩子非常具有經濟頭腦，才5歲大的小人，在買糖葫蘆時就知道用不太流利的漢語問小販“能不能錢少一點？”見到我很驚訝，朋友說，國外很早就會教孩子認識錢，理財教育是孩子從小必修的生存技能課，用句中國的老話說：孩子很小就會自己打醬油了。
在中國人的傳統觀念中，曾有“萬般皆下品，惟有讀書高”之說，“讀書”被看成是一種完全超脫于世俗的精神追求。就是在若干年前，許多人談到金錢，談論財富的時候可能還會臉紅。教孩子有關金錢的知識，這對很多中國家長來說幾乎是一片空白。
大多數孩子從小就被埋在各種益智書本里，即使現在“減負”和提倡素質教育，父母們在課外也只想到讓孩子學琴棋書畫，惟獨忽視了“怎么用錢”這種生存技能的教育。很多孩子因為很少經手錢或僅限于支配少量零花錢、壓歲錢，乃至上大學及工作以后理財方面仍是一塌糊涂，大手大腳花錢而且非常缺乏投資理財的能力，這實際上是一種生存技能的缺陷。
許多家長認為，培養小孩子的經濟頭腦不必要，孩子大了自然而然就懂了。他們認為對小孩子談經濟是對牛彈琴，讓孩子離銅臭之味越遠越好，越晚接觸越好。因為金錢乃萬惡之源，不是常說要“視金錢如糞土”嗎，所以，孩子因為年幼，在他的世界里沒有金錢的位置，簡直是莫大的幸運。
然而，現實是避不開、躲不掉的。這是個信息化了的社會，孩子每天從電視上、從市場中、從小朋友處、以至從互聯網上，在獲取大量的信息，無孔不入的廣告把大量的、孩子未必需要的東西推在孩子面前。在這無可奈何的現實面前，孩子需要的是：理解鈔票的價值，培養運轉良好的經濟頭腦。
要培養孩子的經濟頭腦，目前我國小學校教育體系的系統性介入恐怕還是未來的事情，現在主要還得辛苦本已辛苦的家長們，用心對子女加以教育引導，讓孩子將來能夠成為一個富有責任心、富有技巧、善于籌算的賺錢者、存錢者和花錢者。這一過程，學者們稱之為“金錢教育”，這在美國已經是家庭教育的重要內容之一。
看來，家長們是非得挑起這副擔子不可了。如果說有什么忠告，我們想，最重要的是在錢財這一是是非非的問題上站好立場，建立積極的金錢教育意識，剩下的就是虛心去學，用心去做了。
其實，財富不是洪水猛獸，家長在和孩子交流財富問題的時候，也大可不必諱莫如深，關鍵一點是正確引導，培養良好的理財觀念。
孩子需要金錢教育
有些家長不愿意和孩子談錢的問題，其實金錢是一種觀念，人們很容易看見錢的物質形態而忽視了金錢的“精神”形態。讓孩子從小認清金錢的本質有助于培養他們對工作正確的態度，理解金錢與人生的關系，為未來的生活做好準備。因此循序漸進地對孩子進行金錢觀的教育很有必要。
不少父母看到幼兒對錢一知半解的反應，往往只覺得孩子很可愛、很好玩，并未適時給予教導，這是十分可惜的。事實上，孩子從小就從家庭、父母身上吸收金錢觀念了。在孩子小的時候，父母就應該注意自己給了他什么樣的金錢觀，并需要適時給予教導、澄清。
從兒童發展的觀點來看，孩子在幼兒階段正開始對許多事物的探索、學習，金錢其實也是其中一項。只是金錢教育不象吃飯、收拾東西等其他的生活訓練，每天都會出現一些相關的事件，所以不易讓父母感愛到它的急迫性。
不管一般的生活訓練或金錢教育，父母都需要在孩子的成長歷程中，隨著他能力的發展，把握生活里的一些機會，適時給予教導或學習內容。就如同孩子的生理發展到可以掌控自己的肌肉時，適時給予大不便訓練，在孩子四五歲左右開始有數概念后，也可以配合這樣的認知發展，引導他了解金錢所具有的幣值等概念，所以，金錢教育其實就是生活教育的一環，而不是另外獨立去做的。
金錢教育并不只是狹隘的金錢觀念教導，伴隨金錢而來的，是人生很多不斷會出現的課題。在學習如何打理金錢的過程中，孩子其實就在學習一些價值。譬如：學作記賬，可學習做事要有計劃；從錯誤的選購過程，體會出須為自己的選擇負責等等。
金錢教育也是引導孩子進入真實世界的方法。大人如果假設孩子的生活就是吃喝玩樂，孩子當然也可以過這樣的。但是，如果我們讓孩子對任何事情都進行參與，孩子就會更真實地投入生活。比如：不管買玩具、卡片或一些日用品時，都引導孩子去注意上面的一些安全、著作權說明標示，孩子關懷、接觸的生活層面自然擴大了。又如：讓孩子去注意到：錢要怎么花才有價值。同樣一筆錢，可以買哪些不同的東西、什么東西是最需要的，可以經久又有用。在這樣的過程里，孩子同時也在學習比較、判斷等。
讓孩子從來不買東西或保管錢財不利于孩子的成長，否則當他們長大后，一接觸到錢就會不知所措，不知道錢怎樣儲存和怎樣買便宜東西，弄不好他們可能會因為不善理財而背上債務，甚至產生更為嚴重的問題，這將是讓家長和社會很痛心的悲劇。專家認為，教育孩子不要浪費只是一方面，在競爭激烈的今天，培養孩子正確的金錢觀念和基本的理財技巧，有助于提高他們的社會生存能力。
金錢教育的目的不是把孩子培養成一個金錢至上的拜金主義者，而是讓孩子在接受理財教育的過程中，正確對待金錢、運用金錢，學會價值判斷和提高道德尺度，樹立自尊、自立和責任感，促進其個性能力的良好發展，從而為其長大后獨立理財和開拓一番事業打下較好的基礎。
幼兒金錢教育要怎么做
兒童心理學家指出：小寶寶對金錢的興趣可以說是與生俱來的，早期的金錢教育對兒童樹立一個正確積極的金錢觀，形成良好的理財習慣與技巧有著不可估量的潛在作用。
讓孩子知道什么是錢
在對寶寶進行金錢教育時，首先要幫助他們樹立幾個重要的觀念：
金錢來之不易（告訴孩子要有計劃地慎重理財）。
金錢并不能換來你想要的所有東西（提醒孩子不要一味地沉迷于金錢世界）。
付出才會有收獲（不要有不勞而獲的懶惰思想）。
收入是為了支付全家人的開銷，任何對金錢的濫用都可能影響全家人的生活（培養孩子的責任心）。
不要讓自己成為別人勒索的對象（教育孩子“錢不露白”的道理）。
親子輕松問與答
“我們家很有錢嗎？（我們家很窮嗎？）”
無論實際上你有多富，都只要告訴寶寶“中等”就可以了，并可以稍加解釋：“我們有足夠的錢買食物、衣服和許多我們需要的東西?！泵绹鴥和斀浗逃龑W家曾這樣告誡父母們：即使你家產豐厚，也不必讓孩子以為他們可以想要什么就有什么，或以此向左鄰右舍去吹噓。
“你掙多少錢？”
回答中不應該提及具體數目，因為不論你說個怎樣的數字，對于小寶寶來說都是一個天文數字，他們難免會以為你富得不得了。簡單地告訴他，你掙的錢足夠養活他并能得到許多他需要的東西就可以了。
“錢從哪里來？”
要明確地告訴寶寶，錢是通過勞動付出取得的報酬，不付出是不會有收獲的。以此消除寶寶以為錢是“機器（ATM）里生出來的”等錯誤概念。
實用理財訓練
對幼兒進行金錢教育，要根據幼兒的年齡發展及學習特質來循序漸進進行。
1～2歲
錢對一兩歲的孩子來說，跟玩具和彩色的紙片沒兩樣，他們頂多拿來玩一玩，咬一咬，而直到兩歲，他們對錢的價值、意義仍沒什么概念。對于這一階段的孩子，可以把各種大小不同、面值不等的錢幣擺在寶寶面前，逐一地告訴他，這是多少錢，那是多少錢？上面的圖案是什么？是什么時候制造出來的？有什么特別的原因或故事？講解完后，可以挑幾種錢幣，看看小寶寶是否記得它們各自的價值。
3歲――
3歲的孩子可以教他辨認錢幣，包括硬幣和紙幣，使他能把錢與其它的東西區分開來。許多專家認為，實際上，2、3歲的小家伙已能夠領會錢可以買些什么（只需帶他到玩具店看看?。?。
4歲――
應該知道每種硬幣的面值是多少，還應該知道我們無法買所有的東西，因而必須作出選擇。
5歲――
應該知道每種硬幣的等價物，并知道錢是怎么來的。
6歲――
應該能夠找數目不大的錢，并能數大量硬幣。
7歲――
應能看價格標簽。
8歲――
8歲的孩子應該知道，他可以通過做額外工作賺錢，并知道把錢存到儲蓄賬戶里。
9歲――
9歲的孩子應能夠制訂簡單的一周開銷計劃，并知道在購物時比較價格。他們對于錢的不同類型及其面額應是了如指掌；應知道支票和ATM卡，知道只有在帳戶上存有錢，才可以使用這兩種東西；了解信貸的基本原理，即，借錢然后還回去，如同忘記了帶午餐費借別人的一樣；他們應可以比較，如果把錢儲蓄到銀行、投資基金或他們父母那里，會各自有什么優缺點；應能舉出人們賺錢方式的例子。
10歲――
應該懂得每周節約一點錢，以備大筆開銷使用。
11歲――
應知道從電視廣告中發現事實。
12歲――
應該能夠制定并執行兩周以上的開銷計劃，并懂得正確使用銀行業務中的術語。
兒童理財教育25條具體做法
1．盡早開始！孩子一旦掌握“我要…”的概念，就開始讓他理解“我要…”意味著一筆開銷。
2．幫助孩子理解“我需要…”、“我要…”和“我希望…”之間的區別，這使他能在將來作出好的花錢決策。
3．在孩子年齡很小的時候就給他錢，并且提供花錢的場合，隨著年齡的增長這樣的機會也增多。如果孩子有規律性的花錢的機會，他就有可能學到健康的金錢觀。
4．孩子長大一些時，就讓他共同承擔家庭的財務目標，讓他了解家里為什么存錢，怎樣把錢攢多，又怎樣聰明地花錢。
5．教給孩子實現目標的方法，這有助于他將來合理地花錢?？梢詰弥庇^的手段，如把商品目錄上的圖片剪下來，掛在冰箱上或孩子的房間里。不斷建立目標、實現目標，有助于幫助孩子樹立自信心。
6．讓孩子作出開支計劃，家長幫他分析這項計劃的好的一面和不好的一面。
7．讓孩子介入家庭的財務計劃和開支過程，這不僅增強孩子的自尊心，也使他了解計劃的重要性。即使一個小小孩也可以在計劃中占一小部分，這樣最終的目標也是他的目標。
8．給孩子看看，為什么購買之前的調研和比較很重要。
9．給孩子看看，為什么要在合適的時機購買，這會增強他們的購物能力。
10．設計一個簡單的記錄系統，孩子可以用來記下他賺的錢、花的錢和節省的錢。
11．大約從五、六歲開始給孩子發零花錢，但不要作為獎懲的手段。
12．設計一個系統，讓孩子賺額外的錢。
13．給孩子設儲蓄帳戶，定期聽取孩子對帳戶的看法，鼓勵孩子，表揚孩子。
14．以創造性的方法，介紹節省和賺錢的概念。
15．讓存錢的過程象花錢一樣有趣。
16．如果在花錢上有什么閃失，不要為孩子開脫。讓孩子們犯錯誤，承擔決策失誤的責任，并從經驗中學習。
17．記住，孩子從表揚和鼓勵中比從批評和責罵中學得更好，關注他們做得好的，
并努力強化。
18．金錢“錯誤”可以作為寶貴的教訓。
19．讓孩子了解通過投資使鈔票增長的概念。
20．通過讓孩子從“家庭銀行”借少量的錢，簽署簡單的合同，并制訂收利息和還款滯納金的條款，來介紹利息的概念。他不久就會發現，用別人的錢是多么的昂貴。
21．教給孩子“節省一分錢就是賺得一分錢”的概念。比如，要求孩子多留心關掉所有不用的燈，把電費上省下來的錢存入“家庭銀行”。讓孩子想出更多的節約主意，你會他們的創造性感到吃驚。
22．要求孩子照管好自己的房間、玩具和個人物品，從而教會孩子“量入為出”。
當眼鏡、外套、書籍等因為粗心而不得不替換時，可以考慮要求孩子用其存款彌補這一開銷。
23．鼓勵、支持學校增加與財務相關的課程。
24．支持孩子所在學校的儲蓄活動，這樣的活動能使孩子在年齡很小的時候學習存錢的好習慣。
25．時刻牢記父母是孩子的榜樣，所以要實施、示范合理的花銷理念，如提前作購買計劃、買打折商品、檢查單價、使用贈券、大宗購買前調查其質量等。記住模型化和重復是主要的教育手段。
永遠別忘了樹立一個好的一貫的榜樣，讓孩子明白：樹上長不出錢來，但儲蓄和精明的投資可以“長”出錢。這是最好的辦法。
掌握機會教育
生活里任何和“錢”有關的事件，其實都是給孩子金錢教育的好機會。如果父母能善用這些機會，孩子可以自然而然地學到很多東西。
壓歲錢
過年收紅包，讓還不會賺錢的孩子轉眼間就擁有一筆可觀的收入。以現在的行情來說，孩子收到上千元的紅包不是難事，甚至過一個年就可以家財“萬貫”。有的父母可能覺得孩子還小，便默默自行把它處理掉；有的認為孩子的壓歲錢是父母付出相對的紅包才獲得的，因此轉手即悄悄放入自己的荷包。盡管父母這樣的認定、處理無可厚非，而且，幼兒也沒什么金錢概念，小寶貝可能有紅包袋玩就滿足了，再大點也不會真的跟爸媽計較。不過，這樣完全不告知的處理方式，很可能讓孩子失去學習金錢概念的好機會。
其實，對還沒有金錢管理能力的孩子，父母仍可利用壓歲錢來進行一些金錢教育。所以我們建議，讓孩子了解壓歲錢的意義，由父母先代他保管紅包，然后，找個時間跟孩子一齊整理，把錢一張張鋪好，讓孩子知道他得到多少錢，并讓他看到媽媽把它收好，這樣，孩子會懂得“錢是不能隨便亂放的”。過完年后，帶孩子去把累積起來的壓歲錢在銀行開戶，讓他看看這么多錢變成存折上的一個數字。這樣可以讓孩子知道轉換是一步步來的，知道錢是可以這樣積存起來的。當他想買一些奢侈品或較貴的玩具時，讓他自己也出部分錢，帶他去銀行取他的錢，他會看到數字的減少，慢慢了解錢的累積是不容易的，而東西買了以后，才發現也沒什么太大的用處，慢慢的，孩子就會明白有些東西不一定要花錢去買。
通過這些一步步的學習，在一段時間里積累經驗后，孩子會知道處理金錢的一個完整流程，以后，他自己就會按照這個流程來處理。
當父母想用孩子存折里的壓歲錢作為他的教育基金、旅游等用途時，最好直接告訴孩子，這筆錢要給他作什么用，何時會支用等。
買玩具
在目前物質豐裕的社會里，孩子可能小小年紀就有不少花錢、買東西的經驗了，縱使他們身上沒有什么錢，也會花父母口袋里的鈔票。父母固然需要適度維持孩子的“生活水準”，但也應該讓孩子從小了解“資源有限，必須有所節制”的道理。如果針對孩子最常用錢的“買玩具”項目，給予設定消費額度，也就是，每次只讓他買多少錢以內的東西，孩子就不能肆無忌憚地，知道錢不能無止盡地花了。在施行這項方法時，父母需要帶孩子作多次練習，同時給孩子一個明確的規則去依循，像多少額度、什么時間可以去買，都須預先讓孩子清楚；而答應孩子的事也一定要做到。譬如：孩子每個星期可以花10元買3張卡片，如果有一星期沒買，那么，他下次還可以再補。
至于在其他的購物時間，如果孩子的玩具等東西未列入購買計劃內，爸媽也須事先向孩子告知清楚，并且堅持原則；如果孩子喜歡什么，必須等到他的購物時間或特殊節日，如兒童節才能買。這樣做，有一個好處：孩子不會一到商店，看到什么要買，就賴著不走，一直哭鬧到家長點到為止。
零用錢
到底該不該給幼兒零用錢，給多少算合適，至今看法各不相同。有人認為等孩子上學后再給孩子零花錢比較適當。然而，隨著市場經濟觸角的不斷延伸，也有越來越多的人主張幼兒期就可以給孩子適當的零花錢。不管怎樣，最重要的問題是――給孩子零用錢的同時，一定要讓他清楚，這是鍛煉他理財能力的一種工具。
當發零用錢時，應提醒孩子：“不要隨便亂花喲！”或“存起來吧！”而不要把他的錢收起來，應給予他使用金錢的機會。即使孩子買了沒有用的東西，父母也不可任意發脾氣，因為這些都是孩子貴重的體驗。在失敗的累積及父母的教導下，幼兒慢慢地就學會了在買東西時，先考慮其價值而變成聰明的消費者。
若遇金額較大時，當然可由父母代為保管，依情況再交給幼兒可以使用的金額，如果想教孩子養成儲蓄的好習慣，應先和他解說清楚，使其了解其真正的目的，然后再存款。
金錢最好以周為單位，不要給予太多的金額。孩子能將金錢運用得十分得當，應已是進入小學以后的事了。這時，生活漸漸轉為以一周做單位的形態，所以以月為單位讓他計劃可能比較困難，不如以“周薪制”來得好些。給予孩子的零用金額不要太多，免得他養成隨便亂花的壞習慣。在給孩子零花錢時，最重要的應該是讓他了解家計的收支情形。
獎賞錢
若孩子幫忙做了家務事后，給他些許金錢作為報酬也未嘗不可，由于得到獎賞，使孩子不僅了解物質是金錢交換的對象，而勞動也可以換取金錢。此時，有心的家長可以利用這個機會對孩子進行金錢教育。
