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保單理財方式范文1
深悉保險真諦的業界人士常說，中國人的第一張保單應該是保障型保單，此后才考慮投資理財型保單。據了解，投資理財型保險產品在國外也非常風行，但它是在歐美國家保險業經過上百年發展后，保障型保險需求趨于飽和時開發出來的產品。而在中國，保險業發展只有20年，消費者不應該在最根本的保障需求還未滿足時，就購買投資理財型保險。
但由于長期以來國內保險業發展畸形帶來的廣泛影響，中國人買保險仍然太看重保險的投資回報，投資理財型保險更受百姓青睞?！百I保險首先應考慮買保障，如果有分紅那就是上上大吉了”中央財經大學保險系主任郝演蘇的這句話很能反應中國老百姓購買保險的心理。
針對這種很難扭轉的消費習慣，保險公司紛紛適時加大了理財型保險的開發，在保障基本的保障功能的同時，加強理財功能，在一定程度上彌補了消費者不良消費習慣帶來的影響。但有關專家還是強調市民購買保險應先滿足基本保障，再考慮投資。
而從投資角度看，目前的市場情況分紅理財型保險產品越來越多，如何選擇也漸成問題。中央財經大學保險系主任郝演蘇分析稱，一般保險的保障基本都差不多，所以怎樣選擇理財保險的分紅收益就非常關鍵。目前市場上有兩種分紅方式，現金分紅和保額分紅。在同樣分紅水平下，保額分紅的基數大，紅利增加保額使客戶的保障利益“驢打滾”式復利上漲，避免了通貨膨脹造成的貨幣貶值，分紅當然多。據悉，出于風險因素的考慮，保險公司大多不愿意采取保額分紅方式，目前還只有新華人壽一家采用這種方式。
市場報
保單理財方式范文2
投資連結保險產生的背景
在一個金融市場受到管制與保護的環境中，傳統壽險可以生存得很好。因此，保險公司幾乎不存在任何刺激去正視消費者的需要及外部世界的變化。他們也因此而形成一種錯覺：世界應以保險業的傳統為重心來演進。
20世紀50、60年代，歐美發達國家相繼進入消費者時代，推銷觀念為營銷理念所取代。同時，就科技基礎而言，信息技術革命開始發生并全面影響所有的經濟領域。20世紀70年代，市場經濟發達國家相繼取消了對利率和匯率的管制，金融業進入壁壘開始崩塌。
同時，20世紀70年代的美、英等國處于高通脹的陰影之下，消費者團體開始嚴厲抵制傳統壽險保單的低預定利率模式。正如1979年10月美國聯邦交易委員會公布的一份報告所說的那樣，“消費者每年損失數十億元，因為他們選擇了資訊不足的、不適當的人壽保險”，該報同時也指出，“終身壽險保單的儲蓄部分平均收益只有1%—2%，舊保單持有人也許正在賠錢”。同時受到指責的還有傳統壽險僵化的保費結構。傳統壽險以靜態為主要特征之一，即保額與保費固定、投資利率預定、繳費時間固定。由于保險金額和保費水平很難改變，它自然無法適應消費者因財務狀況改變、金融與經濟環境改變而變動的理財需求，這就造成了保險公司靜態的理財服務與消費者動態變化的理財需求不匹配的矛盾。
受到指責的不只是僵化的保費結構，還包括傳統壽險保費統收統支、暗箱操作的運作模式。統收統支使得消費者無法了解保費在死亡率費用、附加費用以及現金價值之間的分配。
而且，在金融市場開始大幅波動的環境中，消費者正在舍棄傳統壽險“低保證”的好處。傳統壽險投資功能缺位的弱點日益突出，退保率大幅攀升。另外，在金融創新的浪潮中，由于市場競爭激烈，保險公司不得不一再調高預定利率，而這會使得他們受到利差損的嚴重困擾，因此，從其自身利益考慮，保險公司也迫切需要轉移投資風險。
投資連結保險（以下簡稱投連險）的興起，正是上述“消費者”思想和“動態理財”思想的集中產物。經過短短20多年的發展，投連險在主要OECD國家市場份額迅猛增長。
投連險的特點
透明性。投連險保單在操作上的透明度很高，保單所有人可以看清楚每期的保單資金在投資、死亡率費用、附加費用上的具體分配情況，也可以看清保費、風險保額、凈風險保額、現金價值等保單要素的運作過程。透明性有利于減少保險公司與消費者之間的信息不對稱，從而有助于提升消費者對保單的信心。透明性還有利于一個公正、公平、公開的保險市場的形成，增加“市場之手”的力量。這是因為，消費者獲得了知情權以后，就能夠對不同保險產品進行比較。
靈活性（彈性）。投連險保單保費可以靈活支付，保險金額可以靈活調整，投資賬戶也可以靈活轉換，一張保單就可以靈活適應消費者未來多樣化且不確定的理財需求。
只要保單的賬戶價值足以支付按月扣繳的死亡率費用與附加費用，保單就繼續生效。相比之下，傳統保單的生效有賴于按時繳納事先預定的保費。
消費者主導性。在支付了初期最低保費之后，保單所有人可以按其需要在任意時間支付任意數量的保費，甚至可以暫停保費支付，只要保單的現金價值足夠支付保險成本與附加費用。并且，只要理由正當，保單所有人可以自由地提高（在提供可保證明以后）或降低保額，他們也可以選擇切換不同的基金賬戶。
綜合性的動態理財工具。投連險為保單所有人提供了多種投資選擇，消費者可以廣泛地介入貨幣市場基金、普通股票基金、指數基金、債券基金等等，并把相當一部分的保費專門用于投資。所以，投連險可以滿足消費者保障理財、儲蓄理財與投資理財三種需求，消費者可以按照自己的需要，把保費在風險保障賬戶、貨幣市場賬戶、資本市場賬戶之間靈活配置，既可以做成“保障為主、投資為輔”，也可以做成“投資為主、保障為輔”，甚至“儲蓄為主，保障為輔”等等。
新型投連險保單（變額萬能險）還具有保費靈活、保額彈性的特點，使得僅用一張保單來動態地滿足消費者不同時期的不同需要成為可能，因而十分適合作為個人在整個生命周期內的綜合性理財工具。功能齊備的投連保單也為客戶提供了理財方便和“金融超市”服務，從而大大減少了客戶的交易費用和時間成本。此外，投連險保單也為單一保單提高產能和效率提供了可能。
投資連結險的運作條件
有效的資本市場。實證研究表明，高效的資本市場能夠為投資于股票和長期債券的投資者提供與其風險相匹配的較高收益，從而可以為發揮投連險的投資功能創造適當的基礎條件。
促進金融及保險市場穩健運行的基礎制度安排。投連險作為保險及金融市場的一部分，同樣需要穩健且可持續的宏觀經濟政策，完善的金融基礎設施（主要包括：便于實施并有助于公平解決爭議的一整套商業法律體系，諸如消費者保護法、私有財產法、公司法、合同法；綜合的、完善的會計準則，對保險公司進行獨立審計、獨立評級的體系，有效的保險監管，金融交易安全、有效的清算系統），適當的系統性保護機制，諸如保險保障基金、銀行存款保險等安排。
發達的壽險市場。通常，發達的壽險市場包括以下幾個方面：第一，經濟的市場化程度高，消費者的各種保障需求更多的是通過商業化方式解決，第二，消費者具備一定的財富積累，從而有投資需求：第三，消費者對保險公司及保險中介機構有一定的信任度，第四，壽險業提供風險保障的能力已經得到較充分發揮，從而在進一步尋求新的增長點，第五，政府稅收政策鼓勵、至少不抑制壽險市場的發展，第六，保險公司治理結構完善，能夠在股東、管理層、職工三方形成有效制衡，公司內部存在互信的氛圍，有創造長期價值的合力。
專業化的營銷人員和強有力的營銷渠道。在普通消費者不具備制定明智的理財計劃、以及靈活調整理財計劃的專業能力的條件下，惟有依賴壽險理財師或其他理財顧問的專業化服務方能涉足其間。因此，傳統的壽險銷售手法已不適用于投連險產品的業務推廣。投連險為消費者提供的是一種適合個人生命周期動態理財的金融工具，推銷員必須向客戶提供專業化的理財功能說明和量體裁衣的理財計劃，而要獲得這些專業的知識，推銷員必須受過良好的訓練。
一個能充分發揮投連險產品功能的理財方案，要求保險人既要了解風險保障及年金原理，又要掌握證券、房產投資等理財知識，更要具備為客戶量身定制理財計劃的能力。由于客戶財務狀況不斷變化、宏觀經濟波動、稅收規則不斷變動、金融工具不斷創新，理財計劃還經常需要進行動態調整。所有這些，都要求營銷人員從壽險產品推銷員發展為綜合型的理財專家。
信息系統的技術支持。投連險的彈性與消費者主動性，無疑大大增加了保險公司的工作量。這意味著，如果運用傳統的手工操作技術，保險公司要增加大量的人力與物力成本。鑒于此，投連險對于行政管理系統的IT化和高效化提出了較高要求。
壽險公司良好的資產管理能力。壽險公司在投連險市場占據一席之地，必須能夠向消費者證明自己良好的資產管理能力或投資業績，否則，就只能借助于股票指數基金，或者把基金賬戶管理外包給共同基金。在與股票指數掛鉤的情況下，股票市場的系統風險較低是投連險股票賬戶正常運行的基礎，在基金賬戶管理外包的情況下，外部基金經理較高的資產管理能力及聲譽，則是投連險的基金賬戶正常運行的關鍵。
投連險在中國的發展
中國需要發展投連險
上個世紀90年代以后，基于投連產品的壽險基金與養老基金在美、歐等發達國家中發揮著日益重要的作用。對于保險業以及整個金融體系的發展而言，投連險的發展至少有如下積極作用。
其一，投連險的運作模式摒棄了共同基金的短期化思維，通過事前積極主動進行關系投資，參與被投資公司的治理，提升了目標公司的治理水平：一方面，壽險基金及養老基金有效地控制了自己長期投資的風險，另一方面，極大促進了保險公司的公司治理水準的提升。
其二，投連險的發展，進一步拓寬了保險業的發展空間，從而使得保險機構成為金融市場中日益重要的機構投資者。對于金融市場的健康運行而言，這一變化極端重要，因為它從根本上改變了資本市場上短期資金為主的格局，形成了長期資金來源與長期負債的期限匹配，從而大大降低了金融體系的總體風險。
其三，對于保險市場建設來說，投連險的非捆綁性，使得每張保單的死亡率費用、附加費用、現金價值的投資收益單都明白地列示出來，從而大大增強了壽險單的透明性，方便了人進行解釋和營銷，提高了投連保單的通俗性和親和力，減少了消費者與保險公司之間的信息不對稱，使得市場競爭更加充分、有效。從歐洲的實踐看，正是由于投連險的發展，使得保單前期分配的附加費用率日趨減少，資產管理費率日趨下降。
鑒于我國保險業的公司治理結構需要進一步完善，資本市場發展需要大力培育機構投資者，保險市場急需提高透明度，所以發展投連險市場，便尤為重要。
中國發展投連險已經初具條件
大致說來，我國在發展投連險方面已經具備條件的是：一個學習型的、因勢利導和事前防范的保險監管體系日益成型保險業的系統性風險防范機制——保險保障基金正在建立商業法律體系尤其是對消費者的保護日漸完善，經濟的市場化程度有較大提高。
在短期可以達到條件的是：其一，業務管理信息系統，這方面外國同行有著較多成熟的軟件或經驗可以借鑒。其二，對保險公司進行獨立評級的商業體系也可以逐步引進和吸收，關鍵是結合中國的國情進行消化與吸收。
制約我國投連險健康發展的因素
產品的保障功能尚未得到充分發揮。過去幾年中，我國的壽險業曾經有過大幅增長。從增長的結構分析，這種增長主要源于分紅險等非傳統產品的迅速擴張。問題在于，我國的分紅產品僅僅是吸取了傳統資本市場產品的特點，而沒有很好地保持保險產品的保障特色，因而，這些產品極易受到共同基金等投資產品的競爭，而且，由于對投資過于依賴，一旦市場條件發生變化，就會導致壽險業出現大起大落的波動。
營銷隊伍的專業水準有待提高。到2002年底，我國獲取保險人資格認證的已有120萬人之多，然而，在人隊伍不斷膨脹的同時，他們的素質與質量卻并沒有相應提高，甚至有所下降。一項對上海市的研究顯示：保險人中，待業及下崗人員占91%，高中及以下學歷占80%，這與投連險作為一種高端壽險產品的發展需要不相符合。投連險的發展，要求其營銷人員必須專業化，他們應能綜合運用風險管理、證券和房地產投資以及稅收和金融等各方面專業的理財知識，需要建立終身學習的制度，以便隨時充實專業知識，更需要牢固樹立以客戶利益為導向、持續不斷地為客戶提供優質服務的意識。在這方面，我們的差距是相當大的。
投連險作為一種高端的壽險產品，它的發展需要高端的營銷人員；培養大批注冊理財師隊伍應屬不可或缺的前提條件。在國外，注冊理財師已經發展成相當成熟的職業，同律師、醫師一樣，理財師行業對從業者的綜合素質有著很高的要求。無庸諱言，要建設這樣的隊伍，在我國尚需花費很大的力氣并需相當長的時間。
保險業的公司治理結構尚待完善。中國雖然經歷了長達20余年的企業改革，但是，迄今為止，我們依然不能說已經找到了適合中國國情的公司治理模式。各國的實踐告訴我們，完善公司治理結構，必須同時在產權制度的改革、內部治理的深化、業務治理的強化和外部治理的完善等多方面同時獲得進展，方能取得真正的可持續的效果。當前我國的一些改革模式顯然將此簡單化了。
關系投資理念的缺失。眾所周知，以養老基金、壽險基金為代表的機構投資者的發展，有力地拋棄了有效市場理論和被動投資策略，開始積極地實施關系投資，積極參與目標公司的治理。借助這種制度安排，機構投資者的發展有力地推動了公司治理的全球準則、公司治理的核心規劃和方針、公司治理政策等制度的出臺，并成為改善公司治理效率、進而提升資本市場效率的積極因素。
保險業積極參與被投資對象的公司治理，推動公司治理的完善，較之于傳統的短期投資，一方面有助于促進被投資公司的可持續發展，另一方面也有助于保證保險公司自身的長期穩健運營。正是在這一方面，保險業在實現長期儲蓄與長期投資匹配上的獨特優勢，以及保險基金作為契約性機構在多層次金融體系中的獨特地位，方能得到充分體現。
保單理財方式范文3
內地險民力拉港險增速
據香港保險業監理處公布的統計數據，2013年第一季度，香港保險公司向內地訪客所發保單中，新造保單保費為28億港元，占2013年首季個人業務的新造保單總保費225億元的12.5%。而2012年同期的數據為18億元，占比為9.6%。
在2010-2012年，港險公司向內地訪客銷售的新保單的保費收入分別為44億港元、63億港元及99億港元，3年內保費收入上漲超過一倍，年均增幅逾30%。2012年內地投保人新造保單占香港個人業務新造保單總保費的12.8%，而2011年和2010年這一比例分別為9%和7.5%。
與青睞香港保險不同，內地人對身邊的保險并不熱情。2012年，內地保險業全年保費收入1.55萬億元，同比僅增長8%，這是保險業務增長速度首次降至個位數，與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。
是什么讓他們舍近求遠？讓我們先來看一個案例。李先生今年24歲，若在內地投保重大疾病保額為50萬人民幣，投保20年，每年需要繳納18934元人民幣，保32種疾病。而在英國保誠，保額為62.5萬港幣（折合人民幣49.4萬元），投保20年，每年僅需要繳納12366港幣（折合人民幣9765元），比內地買便宜將近一半，且從簽單日期起的前10年均有21萬港幣的贈送額，保疾病的范圍也多達52種。
香港自1840年即有保險業，經過100多年的發展已經是世界保險巨頭云集之地。在市場競爭激烈的背景下，香港的保險產品自然需要通過提高專業水平、收益、保障范圍、投保理賠率才能搶占市場。
業內人士稱，一般來說，同樣保額的壽險，香港的保費比內地至少便宜10%到20%，相當一部分的壽險產品則僅為內地保費的一半左右。在同等保費情況下，香港保險的保額則會高出內地兩到六倍。而且，港險保單的醫療費用結算均以香港醫療水平為準，自己支出的費用更低。
在保費低的情況下，香港保險保障范圍還更廣。以重疾險為例，內地重大疾病險目前最多保障30多種重大疾病，而且不包括原位癌（指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或者粘膜內，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織，是癌癥的最早期，占到所有癌癥患者的絕大部分，此時如手術切除可完全治愈）等特殊重大疾病；香港重疾險則一般保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障。除此之外，香港的大病保險理賠很簡單，只要有醫院的正常手續即可。
據業內專家介紹，香港地區保險行業更為市場化，監管部門對保險產品的保險費率和保險條款的約束較少，沒有內地壽險產品2.5%的預定利率之限，所以理財收益更高。據香港保險行業相關數據顯示，香港重大疾病險的年回報率目前在5%左右；儲蓄型人壽險中，年限短（10年）的年收益率4%左右，年限長的可以達7%-10%。
與香港不同，目前內地保險市場對國際保險巨頭設置了一些限制，形成一定程度的行業壁壘，而且內地保險公司在投資高收益高風險金融產品的渠道上也受限，加上投資能力有限，與香港保險公司形成了較大的差距。再有銷售誤導和理賠難等問題，使得大多數國人對國內保險公司失去信任。而香港特區擁有相對成熟的市場經濟制度、嚴格的法治和透明的監管體系，這使得香港具備公平、開放和自由的經商環境，香港本地和海外的保險公司都會與所有客戶切實履行合約規定。
第三方理財機構成助推器
隨著中國中產階級群體的擴大，高端客戶的理財需求逐年遞增。金融產品的復雜性也進一步提高了客戶對專業理財機構的需求，在此背景下，國內第三方理財機構蓬勃興起，帶動赴港購買保險人數逐年增加。
據業內人士透露，目前國內的第三方理財機構主要專注于收集國內、香港市場財富管理產品信息，根據客戶需求和自身情況，給予資產配置、投資方案、產品風格建議，但不涉及產品的銷售。提供服務和解決方案為該行業主要的賣點。香港和內地的信息不對稱恰恰為這些機構的存在提供了很大的空間。
“最近香港保險公司促銷期間，赴港購買保險的人簽約場景堪比中國大媽搶黃金?！眲値Э蛻羧ハ愀酆灱s的第三方理財機構的王先生說，安盛、友邦、蘇黎世等保險機構，給出的返利最高達125%，對內地客戶很有吸引力。赴港購買保險的內地游客主要集中于優惠期截止的前幾日，保險公司的預約間門外到處都是內地人。
據香港保險業監理處介紹，內地訪客在香港購買的保單中，以人壽、年金及投資相連壽險保單為主。在實際投保過程中，香港保險公司會為內地的高凈值客戶量身制定方案。
內地客戶購買投連險，相當于開設一個個人投資賬戶，在給定的全球基金范圍內可以自由投選，涵蓋了世界所有重要的細分市場，投資自由度可極大提升。而直接在香港的銀行、券商和基金公司購買全球基金，每次交易都會收取申購和贖回費用，取得的收益也會征收一定的稅。購買保險產品則無需支付上述費用。
利用保險產品可以幫助客戶滿足不同的理財目標，除了保障類和投資型保險以外，避稅和傳承功能也不可小覷。更有甚者，借助保險產品進行家族信托、遺產信托安排，或者海外資產轉移。
赴港買保險仍需謹慎
面對香港保險的這股風潮，大多數內地保險公司表示并無壓力。他們認為，赴港買保險仍然存在眾多風險，而內地的保險市場也依然具備潛力。
首先，雖然目前香港銀行開始允許人民幣開戶，但購買保險還是需要兌換成港元再購買，因此，這中間的匯率問題就有可能造成內地客戶購買港險的損失所在。香港保險產品的回報率都是以港元結算，雖然港元兌換人民幣的穩定性高于美元，但也依然存在波動。保險畢竟是長線投資，匯率變化非常重要。
其次，理賠困難也是投資港險的一大障礙。雖然現在香港銀行可以開戶能夠解決以前每年前往一次香港繳保費的麻煩，但由于保單是受香港法律管轄的，如果遇到理賠問題，還是需要親赴香港。還有一些重大疾病的鑒定、理賠糾紛等，這些方面花費的錢和精力都是不可預估的。
另外，香港政府并不支持人到內地進行跨境業務，因此在內地出售的香港保單稱為“地下保單”，不被認可也不予理賠。只有內地客戶到香港來購買的保單才被稱為有效保單。
最后，也有律師提示，在香港購買保險可能還需要考慮香港險企的穩定性，因為香港是允許保險公司破產的。
TIPS
赴港買險小貼士
在香港買保險產品的支付方式：其一，以消費方式通過銀行刷卡進行保費繳納；其二，現金支付；其三，境外資產支付；其四，利用做外貿生意的人在香港銀行開設的外幣賬戶支付；其五，借助朋友在港的資產做對沖支付。
如果已經購買“地下保單”，應立刻聯絡所屬的保險公司，重新申報當時的實況，并要求保險公司重新核保。
在香港購買保險后 ，年后保費可以通過銀行轉賬繳費。銀行轉賬是不需手續費的，至于轉賬金額會以當日的兌換率結算。在港開立的戶口，可以透過互聯網處理轉賬、匯款及查帳等，也可在指定國內銀行提款。
保單理財方式范文4
朱先生今年42歲，北京某國有企業中層管理干部，工作穩定，年收入10萬元左右(稅后)；太太41歲，某國際化妝品品牌的高級駐本地代表，無固定薪金，生活不規律，但近幾年年均收入也達到10萬元。兒子12歲，明年就要讀初中了，每年學雜費大概1.5萬元。朱先生父母遠在云南，目前經濟上不需要負擔，但每年必去探望，單此開銷每年也近萬元。家庭生活開銷3000元／月。
朱先生家庭有兩套住房，一套是位于中心城區的老公房，用于自住，交通方便，目前市值150萬元。另一套是位于通州遠郊的新房，市值100萬元左右，目前空置。家庭有4萬元貸款，用朱先生的公積金償還。此外，朱先生2007年在一片理財熱潮中購買了10萬元QDII基金，買后即跌，目前凈值約0.7元／份。家中有8萬元的現金存款。
因婚前感情不扎實，再加上后來子女教育、兩人性格上等多方面的矛盾，朱先生夫妻關系長期緊張。最近，因為在房產投資上，兩人分歧加重，幾番爭執，最終勉強達成離婚協議：兩套房中，市中心老房歸朱太太，孩子的撫養權也歸她。朱先生得到市郊的新房，并每月支付孩子1500元撫養費。家庭存款及理財產品每人一半。
資產分析
1、資產負債情況
家庭的流動性比率約為16，說明流動性資產可以支付未來16個月支出，對資產保持了較強的流動性和支付能力。
2、收支情況
朱先生家庭目前的支出主要是孩子教育及生活支出，每月有一定的積累，收支控制得宜。
3、保障清況
先生在國企上班，有一定的保障。太太工作不穩定，保障能力稍弱。
4、其它情況
婚姻：朱先生夫妻關系長期緊張，最終導致離婚，家庭遭遇變故。
總之，朱先生一家離婚前算是比較穩定的家庭，收支控制得宜。但離婚后，家庭財務將面臨～系列危機，尚需積極調整，應對各種風險。
理財目標
1、朱先生：人近中年，身體精力已大不如前，又回到單身，需要合理安排養老、醫療保障：此外，還要負擔自己的父母、孩子的日常支出。
2、朱太太：合理安排孩子教育金、養老等支出，并做些較為穩妥的投資。
理財建議
1、離婚后，人生規劃及家庭理財要及時調整。
(1)朱先生：中年離異，養老最要緊。
離婚之后，朱先生日常開支就變得獨立了，又回到了“一人吃飽、全家不餓”的狀態。
首先要調整好日常支出，其中，孩子的撫育費是每月的固定支出(每年約為1.8萬元)，孝敬父母也是朱先生的心愿，每年的孝敬費用也是一筆固定支出(每年約為1萬元)。除去這兩筆費用后，朱先生的一年可支配收入為72萬元。
其次，朱先生應當考慮的是自己的養老和醫療保障問題，建議自己籌備一些補充養老金。如果在社保養老金的基礎上，以每月補充養老金1500元為目標的話，那么從現在開始，朱先生需要每月儲蓄2500元，就可以保證在退休前存夠補充養老金，為自己退休后的養老、醫療等做好充足的保障。
(2)朱太太：獨自育兒，心態要放松。
朱太太的收入具有不確定性，她最擔心的是孩子的教育金問題，而由于教育金缺乏彈性，確實應該早作準備。根據目前兩人的協議，朱先生每月會給朱太太1500元孩子的撫養費，如果將這筆費用每月固定存起來，那么大約可以支付孩子的學費直至其大學畢業。因此，朱太太不必為孩子的教育金太過擔心。
其次，離異后的朱太太，同樣也應對每月的收入支出做好相應的規劃。在考慮了孩子的教育金問題后，就要及時為自己的養老、醫療等做準備了。如果朱太太要像朱先生一樣，在退休后每月能獲得1500元的補充養老金的話，那么需要每月存下2800元(女性的工作期限較男性短，會比男性早退休)。
3、保險規劃，從檢視保單開始。
保單檢視一般是每年做一次，主要檢查一些常規項目，如“繳費狀態”、“保險期限”、“生存金到期領取”、“地址、電話等聯系方式”，等等。但是，如果家庭發生比較大的變動的時候，則需要進行一次深入的保單檢視。
首先確定各份保單的投保人、被保險人。離異后，雙方需要商定好保單如何處置，是由對方繼續繳納保費，還是變更投保人(就是將保單的投保人變更為與被保險人一致，以后由被保險人負責繼續交費)。
其次，確定身故受益人。一般來說，夫妻之間購買的保險，往往指定對方或者子女為身故受益人。但是，當出現離婚的情況后，就需要決定是否還指定對方為自己的身故受益人。一般的處理方式是，變更身故受益人為子女，或者是自己的父母。
4、巧用定投，輕松實現長期投資規劃
保單理財方式范文5
當財富積累達到一定程度，不用擔心有一天會花完的時候，還是要追求更高的會報嗎?恰恰相反。那么有錢人應該干什么?他的重點應該是保護資產與分配資產。因為他們繼續冒巨大風險獲得的依然是今生永遠花不完的錢，是更多的數字符號。而收入跟風險成正比，有錢人創造更大的財富就等于說讓他冒更大的風險，把他過去一生的努力和未來的風險混為一談，去博取那些多余的數字，這絕對不是―個富人的理財觀念。
富人的理財觀念其核心會偏向如何完整和放大地傳承這一輩子用不完的錢，如何保護過去所有的成果，用不完給誰，怎么給法，如果沒有給好，會讓家庭四分五裂。財富家族無論現在的富翁是20歲，還是30歲，還是50歲，他的錢隨便怎么用都用不完。因此對于壽險顧問而言，當他面對的客戶資產超過1000萬元的時候，以及這個客戶有1個億、10個億的資產是一樣的，就是不要再考慮保障型保險。
資產管理
“保單是容易變現的理財工具
資產保全在理財規劃上是區別于資產管理的一個重要概念。資產管理只是在一定的范圍內，對資產進行合理的搭配、調用，以達到資產在風險可控的情況下，產生一定的收益。并且通過資產管理，還是能實現一些被規劃人的生活目標、管理目標。但是資產保全已經上升到另一個層級，是指客戶的財產規模已經非常龐大了，今生今世花不完了，那么如何在現有的法律框架允許的范圍內，以及在風險可控的前提下，保證財富的穩定、不要縮水。因為在某些法律的環境下(比如遺產稅法)，財富傳承的時候會損失很大一塊，怎樣合理地規避這種損失，以及下面幾代人的財富分配，怎樣避免家里后院起火的情況，這些會是這類客戶更關心的。
實現這些功能可以利用的金融工具就是保險和信托。人壽保險在讓人們透過金錢獲得心靈的坦然與安全感，進而向家人傳遞一份深切愛的同時，又與資產保全緊密地結合在―起，并彰顯出獨特的魅力。
人壽保險是一種十分容易“變現”的理財工具，是穩妥的資金儲備方式。很多人在經營自己的企業時，都會拿出一筆儲備金存到銀行，以備于特殊需要時可以追加到生意中周轉。但是當債權債務問題而引發法律訴訟時，銀行的這些錢就有可能被凍結。此時生意上的往來就可能會因為缺少周轉的現金流而導致停頓甚至引發破產。
但是，如果儲備的方式是購買人壽保險的保單，這個問題便不會那么可怕。因為人身保險合同是以人的生命為保險標的，依據《保險法》的規定，以死亡為給付保險金條件的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押，換句話說就是人壽保險的保單具有不可執行性。所以當所有的財產都被凍結甚至拍賣時，人壽保險的保單不會被凍結和拍賣，而其保單貸款功能則又使其成為了最便捷的“變現”工具。
因此，企業經營者如果能每年拿出一部分儲備金存入保險公司，購買終身壽險，就可以在債權債務糾紛引發的財產被凍結、出現資金周轉不靈的問題時，拿人壽保險的保單去保險公司進行質押貸款，貸款的額度通常在保單現金價值的70％－80％(具體比例可參照所購買保險合同的條款)。
即便遭遇到企業破產，保險單的現金價值也不會被計入抵債資產。在這方面，美國安然公司的老板可以說是很好的例子，他和他的家人在企業破產后還能享受很高的生活品質，就是因為在公司破產前，他和他的太太已經用350萬美元購買了人壽保險，在美國法律規定的框架下得以在破產之后還能擁有大量可支配資產。
人壽保險是很好的避稅工具。納稅人利用合法的手段，在稅收法規許可范圍內，采用一定的形式、方法或手段，通過經營和財務活動的安排，逃避納稅義務的行為，就是很好的資產保全。資產保全這個層面高過于資產管理，如果資產保全沒有做好的話，資產管理是沒有意義的，因為如果平臺不對，一個有錢人把一筆錢給了一個最后他不愿意給的地方或人手上，額度越多他就越心煩，一點意義都沒有。
資產保全工具
“遺囑+現金
而做好資產保全就牽扯到兩大部分，一個是信托，一個是稅務，這當中牽涉到保險。以保險作為工具，以信托和稅務安排作為平臺，到了這樣的層面以后，才是資產管理。此時的錢生錢已經超越了大眾投資者所進入的股票基金等二級市場，而是進入到衍生品以及股權投資類的投資渠道。由此可見，當今中國年收入在1000萬元以上的“有錢人”考慮理財的順序應該是：先做資產保全，再做資產管理。
保單就是遺囑，保單就是現金。舉個例子，一個有錢人的資產分配。比如說他有一個企業，有兩個小孩，有一些相應的金融資產，如果這個人說：我留個遺囑，我走了以后兩個小孩各50％，這就埋下了一個非常大的隱患。這個安排本身是不錯的，50％與50％的安排，但這種安排是一個現金分配，現金分配的結果是必須變賣資產，必須把這個企業給賣了，賣了以后才可以分。比如其中房子值1000萬元，這個房子要分給兩個小孩，只能賣了，不賣就沒法分。如果一個小孩留房子，另一個小孩拿500萬元，就會有分歧，拿錢的小孩會認為房子值1500萬元。如果放到企業則更復雜。所以當一個有錢人要傳承資產的時候，他完全不能以這種簡單的方式，必須要先規劃資產結構。
比如，這個人的兩個小孩當中大兒子比較善于經營企業，所以把企業留給大兒子，那么企業現在經營評估是多少錢，比如值1個億。另外還有其他金融資產，總共有5000萬元。那么兩個兒子各占50％，按照7500萬元來算的話，大兒子繼承企業，二兒子除了繼承5000萬元金融資產，另外的2500萬元，可以設定二兒子在企業中持有25％的股份，然后這個股份將來值多少錢就是多少錢。
這當中50D0萬元的金融資產可以用信托或人壽保險的方式，指定二兒子為受益人，就變成了無爭議資產。而大兒子繼承的企業資產也要有一個額度用人壽保險單來安排，用保險公司理賠的現金來支付資產轉移過程中的遺產稅。這樣的預先安排才能避免將來有可能發生的爭議，這是資產結構安排。給誰，誰承接什么樣的資產，用什么樣的方式和路徑繼承……所以，一個有錢人的資產結構規劃和財富分配規劃，遠遠超過死了大豸對巴錢分一下的概念。
遺憾的是，很多有錢人都還沒有合理安排，甚至連遺囑都沒有，而僅僅是停留在心目中的比例分配。如果財富分配的結果是家族成員都不高興的話，那就失去了賺錢的所有意義，這個錢是沒有意義的，變成禍害了，變成帶來不幸福的源泉。所以在分配的時候，要考慮如何通過這個分配，使這個家族更團結，互相之間關系更融洽，這是境界。要緊的就是規劃好資產結構，以及盡早
開始實施長期的資產保全規劃，比如壽險保單既要盡早買，又不能―次買夠。
在國外，很多國家都征收遺產稅，而且額度很高。我國也已經開始討論并出臺了《中華人民共和國遺產稅暫行條例(草案)》，根據草案，遺產越多，稅率就越高，最高可達50％。因此，一個有錢人此生擁有的個人財富，在他離開人世的時候會因為納稅問題而“貶值”，甚至成為家人的―種負擔和痛苦。如果資產中非金融資產很多，并且繼承人在接受遺產時沒有足夠的資金支付遺產稅的話，這些資產就不能被繼承而可能被先期拍賣。所以，在做好遺產規劃的時候，及早做好保險規劃對自己、對家人而言，都是一種明智的選擇。因為很多國家關于遺產稅收的法律都是明確規定人壽保險的理賠金是不納入應征稅額的，這當中人文關懷的基本原理是：對一個人的資產可以征稅，但是對一個人生命的價值是不能征稅的。中國政府近年來大力推廣的政策是以人為本，所以我們有理由相信，當我國開征遺產稅的時候，保險理賠也應該是免稅的。
保單的運用
“分階段”購買法
人壽保險的保單是非常好的融資工具，前面介紹保單質押貸款功能時已經涉及到這個同題。同時，保單的金融杠桿功能也是無可替代的。在西方發達國家，越是有錢的人就越是不斷地買保險，道理就在于越是有錢的人就越會利用金融工具。當一個人以自己的生命為標的為自己和家人創造財富的時候，是不是可以說他對金融工具的運用到達極致了呢?
舉例說明：如果30歲男性買一張保額為1億元的保單，選20年繳費期，一種方式是一次買，每年交297萬元的保費。另一種方式是分成A、B、C、D四張保單，每隔5年買一張，每張保單保額2500萬元。第二種方式雖然每張保單的保額相同，但由于被保險人投保時的年齡不同，所以每張單子的價格不同。第一張每年繳費74.25萬元，第2張每年繳費s2萬元，第三張每年繳費90.5萬元，第四張每年繳費100萬元。
這兩種方式有哪些區別呢?我們可以分別假設他在交到第10年和第20年的時候發生身故。在10年的時候，第一種方式已交保費2970萬元，獲得理賠1億元，倍數為3.4；第二種方式已交保費1152.5萬元，獲得理賠5000萬元，倍數為4.3。在第20年的時候，第一種方式已交保費5940萬元，獲得理賠1億元，倍數為1.68；第二種方式已交保費4120萬元，獲得理賠1億元，倍數為2.43。
可見第二種方式的倍數要比第一種方式大很多，這就是有錢人的聰明之處。需要說明的是，這只是一種思路，在做保險規劃的時候，一定要先算出對保額的最低需求，而不能單純追求倍數。
這樣的做法還可以放大到第六年用A保單貸款交B保單的保費，第十―年時用B保單貸款交C保單的保費，第十六年再用C保單的貸款交D保單的保費，如此周轉，就可以僅用兩張保單的錢供四張保單的“按揭”，盡管多付了利息的錢，卻實現了生命價值的最大化。換一個角度說，當一個有錢的人在投保時!巴保單分成幾張的時候，就可以充分發揮保單的融資功能而讓自己輕松付保費。不僅讓自己的生命永遠有價值，更讓自己生命的價值永遠有倍數。只有這樣，存在保險公司的錢才可以流動起來，既保全了資產，又發揮了投資功能。
案例分析
有一個這樣的家庭，三口之家，丈夫40歲時事業達到頂峰，年收入過千萬元。之前家庭一般的保障類保險比較齊全，以他們目前的現狀，還需要補充哪些保單?他們這樣家庭的風險保障系統該做哪些調整?
保單理財方式范文6
結算利率高低相差甚遠
記者通過對近200個萬能險理財品的結算利率進行統計分析，發現不同險企的萬能險結算利率相差甚遠。最高的是光大永明“穩保豐兩全保險”的5.25%，而最低的保險產品結算利率只有2.5%。
而在產品的費用方面，無論是初始費用、保單管理費用還是部分領取及退保費用等各項費用水平，光大永明人壽的幾款產品都達到了業內最低或最優惠的水平。
從最新數據看，包括光大永明人壽、安邦人壽、生命人壽、昆侖健康、和諧健康、國華人壽、瑞泰人壽7家公司共計14個萬能險產品的結算年利率在5年期定存利率4.75%以上，占全部調查產品的7%。
保險產品結算利率介于4%-4.75%區間的占30%，介于2.6%-3.99%之間占60%，結算利率位于2.5%的占3%。在結算利率較低的產品中，中美聯泰大都會、光大永明、中德安聯、中宏保險、正德人壽的共計6只產品的結算利率同為2.5%。
記者調查發現，造成這種情況的原因在于，萬能險產品的資金最初幾年投向有固定收益的債券，因而能確保收益。而隨著所投債券到期，資金再選擇其他投資品種時，收益可能會失去保證。
在結算利率下降的產品中，華泰人壽“價值永恒兩全保險（萬能型）”的結算利率由年初時的4.8%下降到調查時的4.05%，下降了0.75個百分點，下降程度最大。僅好于華泰人壽上述產品。而國華人壽“華彩金生終身壽險A款”、中英人壽“金菠蘿（B款）”和“金彩人生”3個產品的利率也分別下降了0.55、0.5、0.5個百分點，下降幅度亦明顯。
同時，長生人壽“金福來養老年金保險（萬能型）”則領銜另外12只萬能險產品實現了結算利率上漲。長生人壽該款產品的結算利率由年初的3.4%上漲至今年11月的4%，上升了0.6個百分點，為上漲幅度最大的萬能險產品。
漲幅緊隨其后的是安邦人壽的3款產品及昆侖健康的“健利寶（C款）”，4只產品的利率均較年初上升了0.5個百分點。另外還有華夏人壽、和諧健康、中新大東方、生命人壽的共計8只萬能險產品的結算利率較年初實現上浮，幅度從0.45至0.20個百分點不等。
費用收取參差不齊名目繁多
萬能險除了結算利率受矚目外，其初始費用、保單管理費用、部分領取及退保費用等各項費用水平也是值得考查的項目。費用收取參差不齊名目繁多。
初始費用一般是按照首次繳納保費的固定百分比收取，如正德人壽的“幸福人生兩全保險（萬能型）”就規定，按初始保費的4.5%收取初始費用，而嘉禾人壽的“金麒麟兩全保險（萬能型）（A款）”、中荷人壽的“穩健成長兩全保險（萬能型）”則均按保費的3%收取這一費用。
不過記者發現，初始費用的收取標準在不同險企中存在一定差異，如光大永明人壽的幾款萬能險產品的初始費用要明顯低于上述的正德人壽和嘉禾人壽的兩款產品。光大永明“金保富E兩全保險（萬能型）”和“穩保富兩全保險（萬能型）”的初始費用分別只占首次保費的0.5%和0.15%，而其“金保富A兩全保險（萬能型）”甚至不收取初始費用。
保單管理費用通常按月收取。如正德人壽的“幸福人生兩全保險”月收10元，而中荷人壽“穩健成長兩全保險”按每月8元收取、嘉禾人壽的“金麒麟兩全保險（A款）”按每月5元收取。同樣，保單管理費也有免收的例子，如前述的光大永明的“金保富E兩全保險”、“金保富A兩全保險”兩款產品。
而部分領取及退保費用方面，光大永明的萬能險產品同樣顯示出了優越性。各險企通常的規定是，在每個保單年度內，為投保人提供一次免費的部分領取機會，而第1-5年退保將按不同比例收取退保費用，從第6個保險單年度起，解除合同或者部分領取時退保費用為零。而光大永明“穩保富兩全保險（萬能型）”則規定，“首年按部分提取或退保金額的1%收??；一年后，不收取退保費，且投保人每年有4次免費部分提取機會，超過4次，每次收取50元手續費?！?/p>
投保年齡跨度0-105周歲
記者在查閱多款分紅險、投連險、萬能險產品資料后發現，投保年齡跨度為0-105周歲。其中年齡條件多以30-65周歲為主，對“最小的被保險人”和“最老的被保險人”的年齡規定都有例外。
保險市場對最小被保人絕大多數規定為30天，而嘉禾人壽的“福星高照理財計劃”由“嘉禾福星高照兩全保險（分紅型）”和“嘉禾附加萬事興兩全保險（萬能型）”組合而成，投保年齡為“0至55周歲”。
通常來講，保險理財產品的投保人的年齡最高不超過70周歲，而新華保險“紅雙喜盈寶利兩全保險（分紅型）”的投保年齡規定為“30天-74周歲”，將投保人最老的可能性提升至了74周歲。
最為直觀和最具沖擊力的高齡產品是合眾的“優年養老定投兩全保險（分紅型）”，該險種的保險期間一直至被保險人105周歲，該產品的投保年齡要求為“28天—60周歲”，因而這款產品的保險期間最少也為45年。
產品繳費方法靈活多樣
根據記者獲得的調查數據，全年銀保新單占80%，躉交方式仍是絕對主流；僅有中美聯泰大都會、中荷、中德安聯3家的新單占比低于20%。除了躉交外，3年、5年、10年的期交方式也很常見，而20年交費期限的交費方式則很可能對應的是長期的保險期間。
交費方式最多的莫過于合眾的“富貴幸福保險計劃”，其則提供了“躉交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在內的多達8種交費方式選擇，這與其對應的保險期間為“終身”不無關系。
而太平人壽的“財富投連B款”則有“躉交，可隨時追加”的靈活交費方式規定，其保險期間為至被保險人80周歲。
常見的初次保費形式諸如“1000元/份，5份起售”等，但相比保險期間及繳費方式的相對固定，起始保費的規模在不同產品中則呈現了明顯差異。
每份金額從1000元/份到10000元/份、甚至20000元/份不等；同時起售的份額也存在從1-30份的巨大差異。如嘉禾人壽的“旺旺財兩全保險（分紅型）（A款）”為最常見的“1000元/份，5份起售”，而泰康人壽的“贏家理財投資連結保險”同樣為“1000元/份”，但是另附有“30份起售，續期所交保險費不得低于5000元”的條件，照此計算，初始費為3萬元。
