前言：中文期刊網精心挑選了理財保險的重要性范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
理財保險的重要性范文1
張樂（耀鵬）先生的人生雖然沒有驚天動地的事，但如深谷幽蘭，年年花開花落，歲歲飄香依舊，風雨中鑄就高潔的風骨，在不斷的進取中磨煉了高昂的志。無論是開辦工廠，還是做投資理財規劃，他均顯得真誠而親切，低調而不張揚，在人生的旅途上，他一步一個腳印拾級而上，譜寫了一曲曲奮發有為的華彩樂章。
腳踏實地，事業之路鏗鏘行
張樂（耀鵬）先生1960年出生於香港，畢業於香港理工大學紡織工藝專業。1995年，張先生在廣東東莞投資開辦了一家毛衣廠，工廠規模最大時僅員工就有300多人，工廠的效益不錯，但作為一名管理者，張先生每天帶領員工勤奮工作，但受到整個加工行業效益不景氣的影響，毛衣廠原材料成本上漲，人工成本也不斷增加，張先生審時度勢，2000年，他果斷把工廠關掉，於市場中尋找新的商機。
多年的商海經歷，使張先生具有敏銳的眼光，他深深地認識到：香港是國際的金融中心之一，金融機構和市場緊密聯。政府的政策是維持和發展完善的法律架構、監管制度、基礎設施及行政體制，為參與市場的人士提供公平的競爭環境，維持金融及貨幣體系穩定，使香港能有效地與其它主要金融中心競爭，投身金融行業大有可為。
金融行業需要很強的專業技能，張先生邊工作邊學習，考取了香港銀行學會辦的專業財富管理師牌照。
2011年10月，他開辦了駿馬集團公司，以忠誠、公正、公開地為客戶提供一站式服務，業務范圍涵蓋：房地產投資、企業融資、公司上市收購合、理財保險策劃、基金投資、資產管理、股權投資、投資管理、受資產管理、受管理股權、創業投資基金、免費物業估價、市場分析、財務按揭及法律詢等。在房地產方面，主要針對香港的寫字樓、商場、酒店、工廠、工業大廈等，開展房屋租賃業務。針對國內的客戶，主要幫助企業融資，利用專業技能和部分資金參與資本市場的運作，幫助公司上市。
作為一名專業的財富管理師，張先生始終堅持客戶利益至上，盡心了解客戶的投資目標，為客戶量身打造適合客戶風險水平的投資策略，提供獨立的投資建議，為客戶提供最理想的投資策略，籌劃最稱心的理財方案。專業的首要條件，是充分掌握市場及產品信息，從而為他人提供最具價值的服務。針對個人投資理財，他建議要分散投資資金，長線和短線相結合，做多元化投資，降低投資風險，最好的投資比例為：80%的資金做長線，20%的資金做短線。
作為一位愛國愛港的企業家，張先生高度重視兩地的合作交流，他建議國內許多成功的企業家要多與香港的企業家溝通交流，畢竟香港開放程度較高，有很多比較成熟的經驗內地可以汲取。針對香港和內地交流中一些不太和諧的音符，他建議兩地政府要加強溝通，畢竟血濃於水，個別人的不適當做法僅僅是個例，代表不了主流，兩地和諧統一繁榮發展的大趨勢不可阻擋。
在員工管理上，張先生始終堅持以人為本，實行人性化管理，充分發揮員工的積極性和主動性。他堅持處事要正面積極，要重視員工，站在員工的立場上考慮問題，而不是僅僅站在公司的立場上考慮問題。他說：“作為管理者，要學會體諒員工，學會換位思考，同時，針對員工的情況做出培訓，激發他們的能，幫助他們發展和進步，如此才能換來人才的穩定，以及員工對公司產生歸屬感?！痹S多員工一直追隨張先生，正是緣於他的人格魅力。
在事業之路上，張先生腳踏實地，淡定從容地將事業演繹得平凡而精彩。
勤奮治學，彰顯智者風范
歐陽修說：立身以立學為先，立學以讀書為本。投資行業知識含量很高，風險與利潤存，要求從業者具備很高的綜合素質。在風云變幻、潮起潮落的資本市場，投資者要有敏銳的判斷力和超人的膽識，方能在瞬息萬變的市場中立於不敗之地。項目的選擇、項目的調查、後期的運作等，都需要非常專業的技能，他們不僅要懂法律、財務，還要精通上市等方面的知識。而這種綜合能力的具備正是來源於不斷的學習，豐富的實踐經驗。
多年的從業經歷，張先生深刻地認識到：我們身處瞬息萬變的社會中，全球邁向一體化，科技不斷創新，先進的信息系統造新的財富、新的經濟周期、生活及社會。一個人要想做出一番業績，必須掌握這些轉變，應該求知、求創新，不斷提升能力，在穩健的基礎上力求發展，居安思危。無論發展得多好，你時刻都要做好準備。財富源自知識，知識才是個人最寶貴的資產?，F在還是一個快魚吃慢魚的時代，一個人只有不斷填充新知識，才能適應日新月的現代社會，否則你就會被那些擁有新知識的人所超越和取代。
思路決定出路，正是由於張先生對知識的重要性認識到位，他特別注重學習，注重知識的更新。他特別喜歡讀專業方面的書籍，不斷的進行自我培訓提升，遇到好的文章他會剪貼起來，常常利用微信、微博、QQ等現代溝通工具，與朋友們交流分享自己的感受與心得。自身的綜合素質也在移默化中得到提升。
“機會永遠垂青有準備的人，雖然機會對人不均等，但每個人一生當中都會有機會。關鍵問題是機會來到你面前時你是否準備好了。 如果你沒準備好，當機會來臨時你也會與幸運女神擦肩而過?！被貞涀约呵趭^治學的經歷，張先生充滿欣慰與自豪。
健康快樂，平凡人生亦精彩
經歷過人生的風風雨雨後，張先生對人生有了更多的感悟，他認為，生命的真諦不在成績的大小，財富的多少，地位的高低，而貴在真誠、平和、坦蕩、充實。一個人生活上不要計較太多，不能為名利所累，健康開心最重要。生命不在乎長短，而在於活得是否有深度和精彩。不要想太多，要活在當下，把握好生活中的每一天。
健康是人生中最大的一筆寶貴財富，如何才能保持健康、遠離疾病，是每個人都非常關心的話題。張先生面色紅潤，看上去比實際年齡年輕很多。
“一切疾病皆在預防，預防勝於治療。其實疾病多由人們平時不注重保健、飲食不當、作息不正常引起的，加之環境污染，當今人類追求享樂而忽視健康，以致奇疾怪病接踵而至。”張先生說。
理財保險的重要性范文2
為妥善解決失地農民的生產生活問題，保障失地農民的合法權益，維護農村社會穩定，促進呈貢新區建設，新區黨工委（縣委）、管委會（縣政府）通過不斷的探索和實踐，提出了以地保障、以房保障、以財保障、以業保障“四個保障”的政策措施，有力地促進了呈貢新區的開發建設。根據呈貢新區黨工委（縣委）文件要求，縣政協對“四個保障”的實施情況進行了專題調研。
一、基本情況
為切實解決呈貢新區建設中被征地群眾的安置和今后生產生活問題，呈貢新區管委會（縣政府）提出了“四個保障”的政策措施，促進了呈貢新區征地工作的順利推進。新區建設五年來，共征地約6.2萬畝（不含托管的三個街道），兌付征地補償費40多億元，順利完成了市級行政中心、十所高校和一批重大基礎設施、產業項目建設的征地工作，實現了新區建設“五年出形象”的目標，為新區建設“十年成規模、二十年建成”的總體目標奠定了堅實的基礎。
1.
實施以地保障，破解征地難題。一是制定了90%的征地補償費歸農民個人所有的《關于解決失地農民基本生活保障的試行辦法》，切實維護了失地農民的權益；二是制定了《呈貢縣土地征用工作辦法（試行）》，形成了一套規范透明的征地和補償費分配辦法；三是堅持依法征地、程序征地、陽光征地，落實群眾在征地中的知情權和參與權，確保征地補償金按時足額發放到被征地群眾手中，維護了被征地群眾的利益。
2.
實施以房保障，推動村莊搬遷。新區建設六年來，先后制定了新區規劃范圍內遷村并點和新型社區建設規劃，認真制定和落實以房保障的政策措施，實施了新草房、柏枝營、郎家營和繆家營四個村莊的整體搬遷和中莊社區的部份搬遷，搬遷農戶2374戶，4844人，拆除房屋42萬平方米，新建安置房2349套，28萬平方米，維護了群眾利益，促進了新區建設。一是成立機構，加強組織領導?？h政府專門成立了新型社區建設領導小組辦公室和拆遷安置局，加強對新區范圍內遷村并點和新型社區建設規劃，研究制定村莊拆遷的安置政策，組織實施新社區建設和村莊搬遷安置。二是結合實際，制定政策措施。制定了《呈貢縣城市規劃區內失地農民住房安置試點辦法（試行）》，對規劃區內村莊拆遷安置做出了規定；制定了《呈貢新區部份村莊搬遷試點工作補償安置指導意見》，決定在村莊搬遷試點工作中采取“一戶兩房”和“一戶一房一宅”的安置方式；4月因昆明市政府下發的79號令《昆明市農村住房建設管理辦法》，取消了“一戶一房一宅”的安置方式，縣政府調整制定了《關于印發〈呈貢新區雨花片區部份村莊搬遷試點工作補償安置指導意見〉的通知》，確定了“一戶兩房”的安置政策；今年3月又制定下發了《關于印發〈呈貢新區以房保障的指導意見〉的通知》，進一步明確了以房保障的具體政策，為加快村莊搬遷、實施以房保障奠定了基礎。三是依法拆遷，合理補償安置。為確保拆遷群眾利益，在拆遷安置中始終堅持依法拆遷與合理補償、合理安置相結合；貨幣補償與產權調換相結合；房屋以舊換新與差額面積貨幣找補相結合；以人為本、確保居者有其屋的原則，最大限度地維護拆遷群眾的利益，推動了村莊拆遷和群眾安置。
3.
實施以財保障，建立失地農民生活保障制度。一是積極探索，建立失地農民基本生活保障制度。制定了《呈貢縣人民政府關于解決失地農民基本生活保障的實施辦法》，明確了土地綜合價的10%用于發展壯大集體經濟和發展公益事業，使失地農民從集體經濟發展中獲得收益；90%直接兌現給被征地農民。二是制定了《關于實施五化戰略建立呈貢新城建設中失地農民社會保障的若干意見》和《呈貢新城規劃區內被征地人員養老統籌辦法（試行）》的政策，逐步建立健全失地農民社會保障體系。三是不斷加大財政投入，制訂了《呈貢新區被征地人員勞動就業和社會保障工作試行辦法》，對參加基本養老保險的被征地人員一次性增[:請記住我站域名/]加財政補助元，促進了失地農民社會保障體系建設。
4.
實施以業保障，促進失地農民就業。一是加大就業培訓，打牢就業基礎。積極開展短期勞動技能培訓與技能鑒定。組織開展對新區范圍法定勞動年齡內農村勞動力資源普查，為開展就業培訓和服務提供信息資料。把失地人員納入城鎮失業人員管理范疇，享受城鎮失業人員待遇。二是積極扶持，開拓就業空間。根據《關于扶持失地農民外出租地種菜、種花解決就業的實施辦法（試行）》文件規定，直接實現了4516名失地農民的創業就業，促進了農村勞動力的有序轉移。
二、存在的問題、困難和矛盾
1.
人均土地不平衡，征地工作難度大。由于呈貢新區范圍內客觀上存在著片區、街道和社區之間人均土地不均衡，土地產出差別大，人均地多先期征地多，人均地少先期征地少，公平性難體現，使下步征地工作難度加大。
2.
新社區建設進展慢，資金保障壓力大。在新區建設范圍內需整體搬遷的村莊社區居委會共38個約7.6萬人，目前僅 完成雨花吳家營片區3個村莊的整體搬遷，其它片區還處于項目報批和正在啟動建設之中。經初步測算，目前搬遷安置一個人約需資金25萬元左右，要完成新區范圍內35個村社區近7萬人的搬遷安置，需資金約180億。
3.
實施成效不明顯，安置群眾有意見。在以房保障的實施中，由于前期規劃不落實、土地難保障、政策不明確，造成政策宣傳不到位，建設規劃未公開，使社區群眾不清楚規劃地塊位置，不知道房屋式樣結構，造成了心理上的擔憂；同時，由于新區建設還處于城市化的初期，聚集效應不明顯，社區群眾看不到以房保障的成效，擔心未來生活，已搬遷群眾對相關設施不配套和生活費用增加有意見。
4.
政策宣傳不到位，群眾參保意識低。由于失地農民養老保險還處于探索階段，政策還不配套完善，宣傳還不廣泛深入，還沒有形成一套完整的社區群眾容易理解接受的政策體系；加之多數失地農民只注重眼前利益，對將來養老的事想的較少，年齡大的認為可以依賴兒女養老，中年的上有老、下有小，想的是贍養老人和兒女上學，年輕的想的是就業創業，認為養老是遙遠的事；有的對保險不信任，導致失地農民參保意識不強，積極性不高。
5.
財政投入力度小，社會保障水平低。由于新區建設需要財政支出的項目多，導致財政投入社會保障能力有限；而現行的養老保險個人交費門檻高，每月領到的230元養老金與失地前的收入和現在的物價水平相比相對偏低，形成60歲左右的參保人數多，60歲以下的參保人數少，將會形成養老保險收支倒掛，給下步實施帶來較大的難度。
6.(來源：文秘站 ）
就業觀念陳舊，就業矛盾突出。失地農民由于長期從事條件相對穩定和優越的農業生產，形成了一些不適應新形勢變化的就業觀念，普遍存在著臟累、上夜班和離家遠的工作不想干，只想干輕松、路近、待遇高工作的思想。當前失地農民就業中普遍呈現文化水平低、勞動技能低、就業期望高的“兩低一高”現象，形成了“有人無活干、有活無人干”的矛盾。從年齡、文化、技能和吃苦耐勞等方面比較來說，競爭力較弱。
7.
機構不健全，就業成效不明顯。目前勞動就業服務機構主要依靠縣就業局、街道“兩保所”的兼職人員，工作力量薄弱，社區就業服務工作呈現空檔。新區以業保障工作，主要停留在培訓、扶持外出租地和推薦就業三個方面，缺乏其他促進就業的有效措施。
三、解決的思路、政策和措施
1.
加強政策宣傳，完善工作機制。要加大對以地保障和以房保障政策調整后的宣傳力度，逐步健立宣傳、實施、跟蹤反饋、修改完善的工作機制，使新區的每個干部都說得清，社區的每個群眾都聽得懂、看得見、感受得到保障的實惠。要盡快編制一本統一口徑的宣傳資料，制作一塊新區規劃、村莊搬遷和新型社區規劃建設的展板，深入全縣每個社區進行廣泛的宣傳。
2.
探索土地補償辦法，切實維護群眾利益。要按照市場經濟發展的要求，完善貨幣化、市場化的征地補償和利益分享機制，要綜合農民在承包經營權、土地使用價值和征地后重新安置、創業方面的需要，以及土地潛在增值等因素，提高土地補償標準。一是加強征地管理，完善征地安置機制。首先結合人均土地不均衡和征地價格差別大的問題，探索一個最佳結合點，創新土地補償辦法，綜合計算新區征地人均補償費，制定新區征地人均補償標準，由目前按地補償轉為按人進行補償；其次通過增加財政投入，完善社會保障來彌補，認真落實好村莊搬遷和經營性用房用地，把社區群眾利益最直接、看得見的以房保障落到實處。二是實施分類征地補償辦法，兼顧國家、征占主體和農民利益，對純公益性項目用地（如無經濟收益的城市道路、綠地等），仍由國家統征后使用，并適當提高補償標準；對準公益性項目應建立合理的利益分享機制，讓農民分享所征土地的增值收益；對于開發性項目用地（如房地產開發等），要引入市場競爭機制，采取公開招、拍、掛的方式進行開發。三是節約用地，嚴格土地供應政策，不符合規劃要求、不達到一定投資強度、不能安置和提供一定就業崗位的項目不供地，對供地后不按時開發建設的項目要收取土地閑置費，并按有關要求進行處理。
3.
加快新型社區建設，讓有形的成果取信于民。要采取更加有力的措施和手段加快新社區建設，力爭以一流的規劃設計和一流的建設配套快速建好新社區，彰顯以房保障的成果，真正讓群眾看了喜歡、住了滿意、并得到實惠，通過以房保障的成果看到新區建設的希望，從而支持征地拆遷和新區建設。
4.
積極探索新社區建設模式，破解資金和拆遷安置難題。為了緩解財政壓力和拆遷工作難度，要積極探索市場運作的模式，借鑒昆明主城區城中村改造的方式進行新社區建設和村莊搬遷，這樣既可以減輕財政壓力，又可以把政府從目前的拆遷難度中解脫出來，避免政府與拆遷農戶的對立和博弈。
5.
加強政策宣傳，提高失地農民的參保意識。要深入每一個社區進行廣泛宣傳，進一步提高廣大失地農民對養老保險“政府給補助、農民得實惠、老人有所養、子女負擔輕”的優越性認識，讓失地農民充分認識參保的重要性和必要性，轉變觀念，增強參保意識，提高參保率。
6.
加大財政投入，不斷提高保障水平。一是繼續推行失地農民基本養老保險制度，結合目前實施情況，提高財政的補助比例，降低個人承擔比例，讓更多的失地農民容易接受，并承擔得起，積極參保，實現應保盡保；二是結合目前征地中人均土地不均衡的矛盾，通過提高征地補償費，探索用社會保障的方式來平衡，積極爭取上級的配套資金，把新區范圍內18周歲以上的失地農民一次性全部納入養老保險，個人承擔費用從征地補償費中一次扣除，真正達到全覆蓋，實現全參保的目標；三是繼續推行城鄉一體化的城鎮居民醫療保險制度，加快社區衛生基礎設施建設，擴大醫療保險定點醫院，切實解決失地農民看病不方便的問題；四是進一步完善失地農民最低生活保障制度，盡快實現與城鎮居民最低生活保障制度的接軌，提高保障水平。
7.
完善扶持政策，不斷提高失地農民的生活水平。一是針對失地農民就業難的問題，加大就業培訓，提高失地農民向二、三產業轉移就業的能力；二是引導失地農民用好用活征地補償資金，除積極投入社會保障外，要大力組織協調金融部門深入社區為失地農民開展理財服務，提高失地農民的理財意識；三是制定扶持社區經濟發展的政策措施，進一步發展壯大社區集體經濟，讓失地農民從社區集體經濟中獲得穩定的收益分配。
8 .
完善就業政策，建立征地安置制度。要根據以業保障政策的實施和新區失地農民的就業情況，制定失地農民自主創業的優惠政策，進一步建立和完善促進失地人員就業的配套政策。制定鼓勵廣大企業吸收失地農民就業的政策，對企業吸收新區失地人員就業并簽訂正式勞動合同的給予補助，形成以“上級出一點、片區（園區）出一點、街道和社區出一點、個人出一點”為主的就業補助方式。
理財保險的重要性范文3
詮釋：銀保合作就是銀行業與保險業相互之間為了謀求共同利益、共同發展，利用資源共享而建立業務關系合作。
從狹義理解：銀保合作是指保險公司通過銀行來銷售保險產品、代收保險費、代付保險金等保險業務行為。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產品從中獲取手續費的一種特殊中間業務行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環節上的一種業務行為。
從廣義理解：銀保合作是指銀行業通過購買保險業股份和保險業通過購買銀行業股份方式建立銀行與保險之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營銷公司，保險與銀行共同建立銷售策略，創新業務品種，開辟新的業務經營領域，共謀發展。
一、銀保合作現狀
1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環境中，保險業競爭激烈，一些新成設立壽險公司如華安、泰康、新華等，為擴大業務和占領市場，紛紛和銀行合作簽訂保險協議銷售保險產品，邁出我國銀保合作第一步。當中國人壽、平安、太平洋等壽險公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現出雛型。
當前，縱觀全國產、壽保險公司都與銀行業建立了保險業務合作關系。絕大多數一家保險公司同眾多家銀行建立合作關系；銀行也是一家銀行與多家產、壽險保險公司建立保險業務關系。
壽險公司與銀行合作發展較好。壽險公司主要是通過銀行網點銷售保險產品合作的方式；合作內容有銷售保險產品、代收保費、代給付保險金、資金匯劃網絡結算、客戶信息共享等方面；銀行網點銷售保險產品業務已成為壽險公司重要的業務增長點和銷售渠道之一，部分壽險公司的銀行業務占公司全部業務的比例已經超過50%。
產險公司與銀行合作比壽險保險遜色。產險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產險公司業務人員上門辦理業務和銷售短期人身保險產品合作的方式，合作內容有企業財產保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等；因受保險資源限制業務較少，還未能成為產險公司重要的業務增長點和銷售渠道之一。
二、銀保合作存在問題及原因
（一）存在問題
由于我國銀保合作發展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現在以下幾個方面：
1、認識不到位。目前銀保合作主要是保險公司依賴于銀行網點銷售渠道與資源的銷售保險產品，使得銀行在保險業務過程中占據了相當的優勢，銀行收取手續費高低直接決定了銀行對產、壽險公司產品的銷售力度。在合作態度上看，保險公司強烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行銷售保險產品來擴大業務規模和占領市場，把蛋糕做大；銀行只是簡單地認為是增加中間業務收入的一個渠道，且保險業務收入在銀行業務收入所占比重較小，認為銷售保險產品是保險公司求我做，重視程度不夠。
2、合作短期化。銀保合作都是簽訂一年期的協議，且存在簽約多合作少、缺乏長期性合作行為。有的銀行覺得壽險業務會對自身主營存款業務產生沖突，出現不或少銷售保險產品現象；有的保險公司也認為支付較高手續費成本高，做這類業務要虧本，做多貼本多，根本談不上長期合作規劃，干脆就收縮在這條渠道；有些銀保管理層簽訂了協議，但具體經辦保險業務是基層行和員工，沒有人際關系，業務根本無法開展。
3、手續費居高不下。銀行銷售保險產品雙方收取支付手續費是理所當然的。目前銀行銷售保險產品呈“買方市場”，手續費高低取決于銀行。銀行憑借自身擁有的網絡、信息、客戶、信譽、形象、資源等因素占居銀保合作優勢，明確那家保險公司給付的手續費高就跟那家保險公司簽訂合作協議銷售保險產品。銀行收取保險手續費表面上看是在保監部門規定標準8％以內，實際上保險公司通過各種方式支付銀行費用高達40％（企財險20—28%、短期人意險30—40%、壽險分紅險期繳三年合計15%、躉繳5%），保險業內人士心知肚明，不說而已，不得而為之。
4、產品單一風險高。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，占比達到99%左右。而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續費；有的壽險公司為了擴張業務規模，不得以支付較高手續費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態，從而影響到產品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發風險。
5、銷售方式單一。銀行銷售壽險保險產品基本上是通過柜臺銷售，銀行員工積極性不高，基本上處于“等客上門”的狀態，柜臺銷售的業績起伏比較大；銀行營銷能力極強的客戶經理銷售渠道被忽視，沒有調動和發揮客戶經理的積極性和潛能。銀行銷售產險公司保險產品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產品。
6、宣傳力度不夠。銀行在銷售壽險保險產品時是把保險的有關宣傳品放在柜臺上，讓客戶自己了解其內容；而客戶如不主動了解情況，銀行工作人員就不會主動介紹，沒有給客戶必要的宣導；特別是當前在廣大消費者對保險的消費意識不高、對保險產品知識缺乏的情況下，嚴重影響銷售保險產品。產險公司沒有把保險產品宣傳資料給銀行。
7、貸款風險得不到化解。銀行在辦理企業、個人抵押貸款時，為了轉嫁抵押物毀滅風險，要求企業、個人投保企業財產保險或人身意外傷害險。有的銀行為了達到化解貸款風險指定企業、個人向某某保險公司購買企業基本險、綜合險、人身意外傷害險；有的銀行卻由借款企業選擇保險公司和險種，企業為了減少保費支出，節約成本，往往投保費率低保障少的險種，倘若真的重大災害事故發生，因保障少企業得不到足夠的補償銀行達不到化解貸款風險目的，同時，銀行手續費也少收。
(二)原因
1、經營理念陳舊。首先，保險公司對銀保合作缺乏足夠的認識，習慣于傳統的粗放、不規范經營，以保費規模論英雄，經濟效益觀念淡薄，依靠給付較高手續費搶占銀行市場來擴大保費規模，使同業之間產生了惡性競爭。其次，銀行對經營保險業務所能產生的預期效應缺乏足夠的認識，沒有把銀保合作擺上經營管理議事日程，沒有當作銀行發展中間業務的一項重要來源抓，則以高額手續費和存款作為與保險公司合作的條件，使雙方合作建立在不平等的基礎上，在營銷機制和手段上沒有創新的動力，僅利用網點機構柜面和信貸部門的信貸制約手段強制向企業或個人推銷保險的傳統銷售方式，造成銀保合作也只能停留在表層兼業關系。
2、缺乏復合型人才。保險技術原理的復雜性和獨特性，銀行員工絕大部分沒有參加保險人資格考試，不能滿足業務發展的需要，保險專業知識欠缺，在保險業務時不能回答顧客提出的有關問題，無法充分滿足顧客的需求。
3、缺乏激勵機制。目前，絕大多數簽訂銀保合作協議沒有明確在協議期內完成一個銷售保險業務具體目標計劃數，全憑銀行單方面所左右；有的銀行一方面沒有具體下達任務指標和具體考核和激勵措施，另方面收取的手續費全部作銀行中間業務收入大帳，銷售保險業務多少由網點柜面員工激情和信貸業務需要所決定。
4、監管部門監管不夠。對于銀保合作保監會監管措施沒到位。一是銀保合作中的兼業方面雖然有比較完善的規定，但在資格申報時要求的材料并不十分嚴格，如未審查銀行所有銷售保險業務員工是否通過人資格考試取得資格證書。二是對于手續費標準雖然有規定，但監管不夠。三是有的銀行允許信貸部門將手中擁有保險資源推介給多家保險公司，這種業務關系實際上已經帶有保險經紀的味道。對于這種保險與保險經紀同時存在于一家單位中的現象如何管理，都對保險監管提出了新的挑戰。三、深化銀保合作的對策建議
1、提高認識銀保合作的現實意義。
（1）對銀行而言：首先，隨著大量非金融機構的出現，金融市場主體間對金融資產的爭奪日益激烈，銀行利差逐漸縮小；而銀行通過與保險公司開展合作，只是利用其現有的機構、人員進行銷售保險產品活動，不增加投資，不墊付任何資金，攫取低成本、低風險的業務收入，使之成為銀行利潤的一項來源；其次，通過與保險公司合作使銀行在保險業務的過程中，不斷向投保人宣傳保險知識，了解其需求，接受反饋意見，提供各種咨詢，有助于銀行改善服務態度，提高服務水平，努力與投保人建立長期穩定的關系，能擴大并穩定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠度，為客戶提供更多、更好的相關服務，促進擴大發展空間，促進主業的發展；第三，通過與保險公司在信貸領域的合作，使保險成為銀行化解信貸風險的有效手段。
（2）對保險公司而言：首先，利用銀行網點銷售保險產品，能使用較低的銷售成本達到較高效率地覆蓋市場和客戶的目的；其次，借助銀行與客戶之間已經形成的信任關系和銀行的品牌和形象優勢，有效地縮短保險產品和廣大客戶之間的距離，擴大保險公司產品銷售渠道和對市場的開發深度，降低經營成本；第三，通過與銀行的合作，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產品宣傳，有利于整個社會保險意識的提高；第四，利用銀行的分銷網點代收保險費、代付保險金、保費結算等為保戶提供更好的服務，使保險資金的結算及時、安全，達到資源共享，降低保險費用。
（3）對客戶而言：銀保合作后，銀行為了滿足客戶需求，實現多元化的經營手段，向客戶提供從存貸款到保險“一站式”的品質服務；客戶到銀行就可以辦理存、貸款和有關保險業務，為客戶提供方便并節約了時間，客戶可以享受到更好的金融服務。
2、更新經營理念，增強合作意識。在競爭中合作，在合作中提高企業的市場競爭力，這是現代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉換經營意識，更新經營理念，充分認識到銀保合作的重要性。保險公司應消除靠降低保費、提高支付手續費的低層次競爭理念轉變為依靠險種創新、提高服務質量的高層次競爭理念，增強合作意識。銀行要看到國際銀行業的演進趨勢，認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業務是未來銀行業利潤的重要來源，更新經營理念，增強合作意識。
3、建立長期市場戰略聯盟。銀保合作有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能改善銀行的經營結構和提升服務質量。銀行要重視看待該項創新業務可能帶來的長遠戰略性收益，重視從雙方資源互補、產品開發、服務優化、客戶資源共享等多維角度進行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發展方向將是在利益共享的機制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰略合作伙伴關系。銀保合作在“信任、協作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠誠度，可在現有兼業的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰略聯盟。長期市場戰略聯盟可分兩個步驟進行：第一步是維持并且深化協議關系，通過簽訂業務合作協議，開展分銷業務，讓銀行保險雙方深入了解，彼此熟悉各自業務，為銀保業務深層次發展做必要的準備；第二步是逐步過渡到長期市場合作戰略聯盟，加強產品戰略、加強營銷戰略、加快技術戰略、加強人才戰略和加強售后產品等五項合作，并依此建立新型的銀保合作關系，確保銀行、保險、客戶三方共贏。
4、建立科學、有效、合理的保險業務銷售體系。銀保合作最大的優勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業務拓展，形成資源共享。如何建立科學、有效、合理的銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設。為了加強銀行業務的專業化管理，銀行、保險各自應設立保險、銀行業務部，建立專管員和協管員隊伍，從機構、人員上保證了銀保合作業務的開展；二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行工作提高到關系壯大業務規模、提升企業實力、搶占市場、持續發展的戰略高度來認識與實施，要對員工進行銀行業務在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把保險業務作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發揮銀行優勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發展打下思想基礎，創造了有利條件；三是措施到位即實行公司領導與行領導溝通；做到采取措施、關系、服務、任務、考核辦法、兌現、專管員的職責落實到位。銀保雙方各級領導和有關部門做到以上三個到位，保險業務工作得到落實，業績得跟蹤，動態得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩定、協調發展。
5、培養復合型保險從業人才。銀行銷售人員對保險業務知識了解有限，保險知識缺乏，特別是辦理產險業務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了人員辦理保險業務的能力，增大了銀行開展保險業務的難度；同時可能產生誤導隱患，喪失行業誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于業務的持續健康發展。保險公司要加強對銀行專管員在職生涯規劃、銀行專賣保險產品銷售策略、銀行專業化銷售流程、銀行渠道開拓與維護及銷售技巧、柜臺營銷等內容進行培訓；對銀行協管員和銀行網點人員通過保險公司專業人員進行專業培訓或到保險業務的柜臺上手把手教銀行員工保險業務，提高他們的保險專業知識和業務技能，以盡快提高銀行的水平。
6、探索產品開發和創新營銷策略。銀保雙方在建立合作關系后，在營銷上要共同探討，相互支持，協同作戰，制定協同的營銷策略。
首先，開發創新業務合作品種是銀保合作得以發展的關鍵。一是銀行的保險產品應該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統銀行業務相聯系，這樣不僅對銀行業務消費者具有吸引力，還能調動銀行的積極性。二是在新產品的開發上，銀行必須主動和保險公司聯手創新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔，閉門造車的情況，使保險產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對全套金融服務的需求。銀行和保險公司抽出專業的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應的目標市場，根據不同需求層次客戶設計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種；三是加強產品的共同開發和合作，應當在保證客戶保險利益的前提下，開發能夠規避銀行經營風險的保險產品，提高產品的創新能力。應將投資型保險產品和化解貸款風險保險產品作為發展銀保合作業務的重點，共同打造具有即能變現又能維持原有保障功能的投資型保險產品銀行保險精品。
其次，共同打造創新營銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動和經常進行相互交叉宣傳，促進了銀行和保險公司員工之間的溝通，增進他們相互的認同感；二是保險公司可以將通過銀行銷售產品而降低成本所獲得的利潤適當的與銀行分享，從中拿出一定比例的資金，獎勵那些保險業務突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構業績的標準，這樣可以激勵銀行及其員工保險業務的積極性，建立有效的營銷激勵機制；三是注重激勵機制科學考核。銀保共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長點以及目標完成率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。對于保險公司銀代管理員，應對其推介銀行產品給予充分的肯定和獎勵，共同推動雙方產品的銷售，強化對對方業務的熟悉度。
7、建立銀保合作的市場準入機制。銀行多家保險公司業務在銀保合作中已形成占據主導地位的局面。銀行對所的各保險公司產品完全按保險公司所支付手續費的高低來確定，而手續費的高低也完全由銀行左右。銀行保險業務目前發生惡性無序化競爭問題。從淺層次看主要涉及市場營銷與銀行保險產品管理方面的不規范；而從深層次上看，則是銀行與保險在合作方面的戰略理念與機制上的差異。這種局面的出現，一方面反映了國內保險公司粗放式的業務擴張與爭奪市場份額的動因，側面顯示出該業務市場發育的不成熟程度；另一方面則提示了這一市場現存競爭結構的不完善與不飽滿。目前銀保雙方只是在產品銷售渠道方面進行淺層次合作，加上銀行掌控網點、保險資源，保險公司不能對銀行柜臺進行控制和施加影響，銀行單方擁有的對手續費的討價還價能力。這種交易策略非常不穩定，導致的結果必然是短期的利益趨向。因而，銀行保險業務應該采取市場準入機制即一家銀行只能跟一家或兩家保險公司建立保險業務關系。我們所說的一對一或兩家保險公司的關系，要使銀行保險雙方合作站在長遠、戰略的高度來選擇合作伙伴，合作雙方才能在銀行保險業務上投入更多的人力、物力和財力，才能維護銀行保險的銷售渠道，才能建立和培養一支相對專業、穩定的銷售隊伍，才能集中精力開發有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點來關心、發展銀行保險業務。一對一或兩家保險公司的市場準入，對保險的實體監管提供了方便，只要了解雙方總部下屬經營單位在網點開發、手續費支付、銷售方式、宣傳途徑等的運作，就能掌握銀行保險業務的全面發展情況和存在問題，也能對市場動態進行準確分析和判斷，為制定銀行保險業務政策和培育銀行保險市場提供便利。
8、加強金融監管，建立健全相關法規。我國銀行、保險業實行分業經營、分業監管制度。從現行來看，已經遠遠超出監管制度范圍；放寬法律環境是銀行保險發展的內在要求，銀行、保險業發展所面臨的外部環境也要求改革現有法規。《保險法》與《商業銀行法》中的許多規定明顯不利于銀行保險的發展。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發展的要求和結果，只有建立較寬松的金融法律環境，才有可能實現金融一體化，為銀行業更積極的進入銀行保險建立良好的環境。因而，應著手制定銀行保險業的統一規范，為銀行保險業的發展創造一個寬松的環境。此外，銀保合作的開展要求監管部門既保證保險業務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發展、違規操作。因此，監管部門必須協調配合，共同制定監管政策，共同維護金融安全。
[參考文獻]
[1]袁宜：《銀行保險及其在中國的發展》《浙江金融》2002第10期。
[2]劉鳳軍等：《淺析我國銀保合作的問題和對策》《經濟參考》2003（1）。
[3]阮?。骸墩撐覈y保合作現狀及其發展》《福建金融》2004年9期
