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保險理財的特點范文1
0 引言
伴隨經濟的全球化和改革開放的不斷深化，我國經濟繼續保持著快速的發展，同時金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉變，對投資的需求在日益提升，需要有更多的理財工具提供給人們選擇。隨著保險業自身的發展和完善，人們越來越認識到保險的重要性，為了達到規避風險、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險理財產品。保險理財產品與傳統的險種有明顯的區別，它是集保險保障和理財于一身的新型險種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀理財投資連結保險”產品，就拉開了保險理財業務在我國的推廣序幕。后來各家壽險公司都相繼推出了各種各樣的理財產品，如分紅保險、萬能壽險等險種，為保險理財業務在我國保險業的發展開創了新氣象。與儲蓄存款、國債的低風險低收益和股票的高風險高收益相比，保險理財則兼顧保險保障、儲蓄、投資的特點，所以保險理財業務還是具有相當大的市場潛力。
1 我國保險理財業務的發展狀況
隨著人們可支配收入的不斷提高，財富在漸漸積累，同時我國資本市場也在走向開發、成熟，人們的理財意識在提高、理財需求在增加。保險理財以其自身的保障、投資理財的多元化特點，在我國必然會進入到一個高速發展的階段，成為一個朝氣蓬勃的行業。在2007年資本市場異常繁榮的環境下，保險理財業務得到了快速發展，保費總量急劇提高，但在2008年的金融風暴中，我國保險理財業務也受其影響，大部分理財產品收益下降，可分紅型理財產品以其穩定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。
就保險理財業務的發展道路來看，保險理財產品具有風險低、收益穩定、保障合理的特點，同時人們的保險理財意識顯著提高、家庭財富數量的不斷積累，未來保險理財業務必然會得到快速發展，成為促進壽險行業發展的動力源泉。另外，就我國壽險行業的發展現狀來看，與發達國家相比目前我國居民保險的密度和深度還有較大差距。據調查，當前全世界商業保險人均投保的比率已經超過了50%，而我國居民的投保率還不到5%，這足以呈現我國商業保險的保障度還處在相當低的水平。當前國家對金融業管制嚴格，對保險行業的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規模推廣理財產品的社會經濟基礎，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業務還存在不少缺陷，有待我們去不斷的完善。
2 我國保險理財業務存在的缺陷
就國外發達國家的投資理財發展歷程來看，相比收入較高的白領階層是投資理財的主力軍，據美國的一項調查發現他們的個人金融資產結構是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發展較晚，人們對保險理財的了解和信任有限，有時購買保險理財產品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：
2.1保險公司自身的不足
由于保險公司經營領域受到國家主管部門嚴格的監管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結構不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結構，基本是以有價證券投資為主，實現資金使用的多元化?？梢姡覈ｋU公司自身在投資領域的不科學、不合理，導致我國保險理財業務的發展受到較大限制。
保險投資涉及到的業務范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據保險投資的特性要求，就需要有具備高素質的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權益，實現保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結合。具備熟悉投資業務和較強投資意識的高素質投資人才，是保險資金運作的關鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學、有效的進行投資組合分散風險，直接導致其投資水平偏低。
2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識
由于人們在進行個人理財的過程中，在心理上產生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產品的功能，導致在實現保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經濟補償是保險的最基本職能，保險理財產品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現發財的目的是不可能的。投資或分紅在一些保險理財產品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產品失信，產生抗拒。導致這樣的后果當然離不開保險展業人員片面強調產品投資的誤導，但在購買保險理財產品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關鍵。
2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求
當今世界商業保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業保險投保率還沒有5%。據一項調查報告發現，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財的認知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調查，調查結果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產品、服務的了解；37%的人沒有購買保險產品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調查，結果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產品的認識不詳，造成保險理財業務缺乏有效需求。
3 促進我國保險理財業務發展的措施
3.1保險公司要加強自身的建設
不僅要充當保險理財產品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財的認識，深刻理解保險理財的內涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發出與之相應的新產品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規劃方案，為投保人樹立起科學、合理的個人理財意識。營銷人員在展業的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規避方式、穩定的風險承擔能力，以及理財產品要具有及時應急支出和變現的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養和引進優秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業投資管理水平偏低的局面。
3.2正確認識保險理財功能
投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據自身的需求制定出一份適合的保險理財規劃。保險是對未來不確定的風險預備的經濟補償，它在理財中起到的是規避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產品時，需要認識到它具有其它金融產品不可替代的內在優勢。這樣投保人就可以根據自身的需求購買合適的保險理財產品，如分紅險、子女教育險等。
3.3提高人們的保險意識
通過保險公司與相關部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產品的功能、權利和義務等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統模式，將保障作為保險理財產品規避風險的不可或缺的重要環節，以便擴大人們對保險理財的需求。二是保險公司在日常經營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環節為投保人提供高質量的服務，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網絡、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監管部門的優勢資源，加強對保險知識和相關政策法規的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關信息要實現充分的公開，讓人們充分了解相關法規、保障政策等。
4 結論
綜上所述，保險理財業務在我國曾高速發展，甚至成為一些保險公司獲利的主要領域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對這些問題，并結合我國保險理財業務的發展狀況，提出了一些促進保險理財業務發展的有效措施。我們可以展望，在未來競爭激烈的保險理財業務發展中，保險理財如何能夠把握市場機會，贏得客戶認同，才是其真正的發展之道。
【參考文獻】
[1]趙立航《保險理財規劃理論與實踐》[M]中國財政經濟出版社 2010 6
保險理財的特點范文2
3月18日，廣發銀行聯合廣發證券、太平洋保險、泰康人壽等在深圳召開“真情理財2+3”的新聞會。由此，為期3個月的“真情理財2+3”營銷活動在廣發銀行18家重點分行全面展開。這也是廣發銀行自開展“真情理財大學堂” 活動以來的又一大舉措。
真情理財2＋3：組合收益率超3.27%
根據了解，此次廣發銀行推出的“真情理財2+3”屬于一種理財產品組合，主要是針對高端客戶推出的，預期收益率超過3.27％。
其中，“2”是指兩個增值計劃――“銀證先鋒”增值計劃和“易安”儲蓄有保計劃?！般y證先鋒”增值計劃是廣發銀行與同業聯手推出的，綜合集成證券、基金交易還可獲得及時的財經資訊，具有收益高、風險低、流動性好等特點；“易安”儲蓄有保計劃集儲蓄、保險、增值于一體，具有低風險、高保障、多選擇、好收益等特點，能夠有效滿足眾多高端客戶日益增長的家庭財務安全需求。
“3”是指三項增值服務，分別為：開卡獲贈100萬航空意外保險――凡達到該行“真情理財”貴賓條件成功申辦“真情理財”貴賓卡的客戶，開卡即可獲保額100萬元的一年期航空意外險；刷卡消費送雙倍積分――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費，即可享受兩倍于該行普通客戶的積分，可獲贈各類精美禮品；刷卡消費達到3800元再獲贈100萬航空意外保險――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費額達3800元，持卡人即可再獲贈該行送出的一份保額達100萬的一年期航空意外險。
根據了解，活動期間（3月18日到6月30日），廣發銀行還推出一系列其他新產品和服務：
――信用卡自動還款：使用廣發信用卡消費的客戶可以通過廣發理財通卡的自動還款功能實現定期全部或部分償還信用卡欠款，確保自如消費，積累信用；
――薪加薪2代：具有本金安全（專門投資于貨幣市場）、流動性好（月月分紅）、預期收益高（預期收益率高達1.98％―3.0％，遠高于同期定期存款利率）等特點，是流動資金投資的理想工具；
――“豐收”優利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高額收益（2年期預期收益率3.2％，遠高于同期定期外匯存款），取款自由（與普通外匯存款無異）等特點。
據市場分析，廣發銀行推出的理財產品不僅注重收益，同時強調財務安全，并且在實踐中幫助客戶形成科學的理財觀，這與“真情理財大學堂”倡導“推廣、普及國民理財知識”是一脈相承的，也是與“真情理財”大品牌倡導的“個性生活 真情服務”是保持一致的。
有專家認為，廣發銀行個人業務以家庭理財為切入點，同時輔以專項的金融產品，并不斷完善相應的服務體系，發展前景非常廣闊。
真情理財：家庭財富管理專家，創造和諧家庭，助力和諧社會
受各種因素影響，富裕的貴賓客戶需要投入更多的時間規劃自己的人生方向，相應投入到家庭財務上的精力和時間就會減少，更何況金融市場變化莫測，非金融專家很難駕馭。在這種情況下，如何兼顧自身事業和家庭財務兩個方面成為困擾眾多貴賓客戶的新問題。
對此，廣發銀行作為國內首家提出“財富管理”和“家庭理財”兩大理財概念的金融機構，明確提出要讓自己成為國內一流的家庭財富管理專家，客戶一生的財富管理顧問，向客戶傳遞科學理財觀念，解除客戶財富管理之憂，讓客戶有更多時間專注于事業人生。廣發銀行希望在對客戶進行全面評估的基礎上，為家庭或個人精心設計各種財富管理方案和提供適合不同人生階段需求的全面財富管理產品和服務。除現金管理、投資計劃、保險計劃、房產規劃等常見項目外，該行還希望在退休規劃、教育規劃、稅務規劃等方面為客戶提供專業意見，最終為客戶建立和諧家庭打下堅實基礎。
有專家表示，廣發銀行大力提倡家庭財富管理，建立和諧家庭，與當前建立和諧社會的主流聲音不謀而合，由此該行強烈的社會責任感和歷史使命感可見一斑。
保險理財的特點范文3
據有關數據顯示，目前0-16歲孩子的直接經濟總成本高達25萬元，如果算上高等院校費用，養育一個孩子的直接成本已高達48萬元人民幣，如果將來送孩子出國讀書，教育費用將更高。盡早規劃教育理財，將為“金豬寶寶們”接受優質教育和健康成長提供保障。筆者在這里也想就教育理財的產品選擇和理財策略與大家進行共同交流。
適合教育理財的金融產品選擇
目前比較適合做教育理財的金融產品有整存整取、教育儲蓄、教育保險、債券和基金等，按類別可分為儲蓄類、保險類和投資類三大類金融產品。
儲蓄類
整存整取是最傳統的銀行業務，目前一年期的整存整取利率約為2.52%，三年期的約為3.69%；教育儲蓄存期分1年、3年和6年三種，可以為孩子接受非義務教育積累資金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率優惠，同時教育儲蓄還可以免繳利息稅。以上兩類產品屬于儲蓄類產品，安全性最好，但收益較低，抵御通貨膨脹能力較弱，不能將其作為教育理財的唯一方式。
保險類
教育保險具有強制儲蓄的作用，保證性大。保險公司的教育保險一般針對的對象為出生滿30天至14周歲左右的少兒，然后在孩子上高中開始（有些保險公司規定從初中開始），獲得保險公司分階段的現金給付，實際是一種分階段儲蓄，集中支付的方式。教育保險雖然具有儲蓄投資的功能，但更強調保障功能，收益水平不具備優勢，在教育理財規劃中建議進行適度配置。此外，父母作為家庭的經濟支柱，在為孩子購買保險的時候，也要考慮自身的保險情況。
投資類
債券類產品的風險收益水平比儲蓄略高，其特點是安全性較好，收益相對穩定，但流動性相對較弱?；甬a品類型較多，具有良好的流動性和靈活性。近年來隨著基金財富創造效應的不斷體現，受到越來越多人的關注。其中，基金定投可以作為一種相對穩健的教育理財方式，即投資者定期將一定數量的資金投資于基金，平均投資成本，使投資者獲取相對穩定的長期收益?；鸲ㄍ毒哂虚T檻低、自動扣款、分散風險的特點，比較適合教育理財。
教育理財是一項長期規劃，年輕的父母可以根據家庭經濟狀況，選擇適合教育理財的金融工具，組合投資，分散風險，重視長期投資工具的運用和管理，為“金豬寶寶”進行穩健的教育理財。
教育理財策略
教育理財需要結合家庭的實際情況和孩子的自身情況，年輕的父母在籌劃教育理財時可以參考以下三個策略。
策略一：重視孩子的理財教育
教育理財的誤區之一是教育理財只是父母的事。其實，孩子是教育理財的參與者和接受者，作用非常重要。小時候，寶寶們分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根據情況引導孩子，讓孩子知道錢來之不易，培養孩子的金錢觀念。長大一點，通過講故事、做游戲和管理零花錢等方法來培養孩子的理財意識和理財技能。兒童教育研究表明，孩子在2-3歲時，認為金錢是一種玩具，是一種可以隨意擺弄的紙，尚無金錢功能意識；在4-7歲時，開始有朦朧的金錢意識，知道錢可以“換”東西；8-11歲時，孩子具有簡單的金錢功能意識，認識并能計算錢的多少；12-14歲時，孩子認識到錢的多種物質交換功能，買賣行為初步具有獨立性；15-17歲時，孩子具備全面的金錢功能意識，認識到金錢的社會功能；18歲以上，具備了運用金錢增值的意識，具有了新的金錢功能意識。父母應該結合孩子的成長階段，重視孩子的理財教育，從幼兒階段開始不斷培養孩子對金錢的認識和理財能力，在日常生活中教育孩子正確對待金錢、運用金錢。
策略二：教育理財宜早不宜遲。
教育理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母們需要及早動手。根據有關數字顯示，目前學齡前教育和小學教育花費相對較大，甚至高過大學教育費用，對于年輕的父母來說，負擔相對較重。如果你在“金豬寶寶”一出生，每月平均投入742元，所投資的金融產品或投資組合能實現8%的年收益率的話，到豬寶寶7歲上小學的時候，就可以為其積累10萬元的教育資金。如果你能從金豬寶寶一出生，每月平均投入933元，所投資的金融產品或投資組合能實現8%的年收益率的話，持續投資到孩子18歲時，就可以為其積累50萬元的教育資金。當然，如果你能在孩子一出生，有資金一次性進行長期投資，那么未來收益將更可觀。
策略三：平衡教育理財和養老規劃
教育理財在某種程度上有不確定性，如果孩子獲得獎學金，或能夠通過勤工儉學負擔教育費用，則可以減輕父母的負擔。從理財的角度看，教育理財如韓信點兵，多多益善。寬松一些比緊張要好，父母可以根據情況在教育理財和養老規劃之間進行平衡。如果孩子獨立性強，教育理財富裕部分可以補充自己的養老規劃，使得自己的退休生活更有保障，更有質量。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結合，在堅持定期定額投資的基礎上，如果有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產品的投資力度，長期持有，享受長期財富增值。
保險理財的特點范文4
其次,大多數在銀行銷售的保險產品都有一些共同特點:設計簡單、投保簡便;期限相對較短;不僅具備儲蓄和投資功能,同時提供全面的保障和周到的服務。這些特點彌補了傳統保險產品復雜難懂、辦理煩瑣的不利之處。
目前,國內銀行保險產品主要集中在分紅、萬能兩類產品。其中,萬能保險則是在一定保底收益的基礎上享受專家理財的收益,理財賬戶的靈活性足以滿足低風險偏好客戶的長期理財需求。而分紅保險的主要優點在于可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全,并享受保險公司的專業投資收益,是抵御資本市場動蕩的主力險種,適合風險偏好低的客戶。作為新興壽險產品,銀行保險產品彌補了保險產品在收益方面的局限性,也有效地補充了銀行存款對于客戶理財選擇的單一性,滿足了不同風險承受能力客戶的全面需求。
不過,銀行保險產品雖好,但購買時也要注意以下三點:
第一,不等同于理財產品。
消費者在去銀行購買銀保產品的時候,一定要首先弄清楚,這款產品到底是銀行或者基金公司推出的理財產品還是保險公司推出的保險產品,只有搞清楚了是保險產品之后才能接下去詳細了解銀保產品的保費保額、保障范圍等等信息。
第二,被保險人必須簽字。
如果消費者在銀行購買其它理財類的產品,只需要自己簽字就可以完成手續,但是保險產品由于涉及多個個體概念,因此根據規定,如果投保人和被保險人不是同一個人的話,所有保險合同上必須有投保人和被保險人兩個人的簽名。而在銀行銷售保險產品時,無論是人還是消費者都往往容易忽略這一點。保險專家解釋,被保險人簽名主要是為了抵御道德風險和未如實告知的風險。
第三,滿期時間要問清楚。
保險公司推出的銀保產品多為期繳型產品,例如繳費5年,10年后滿期領取生存金。這當中就會出現“繳費期限”和“滿期時間”兩個概念。由于不明白這兩個概念的區別,不少投保人就會把上述例子中的5年當成產品的期限,在5年后去提取生存金,卻發現自己屬于主動退保,只能拿回本錢,造成了較大的損失。保險專家解釋,“滿期時間”一般比“繳費期限”要長很多,因此投保人在選購銀保產品時必須先問清楚滿期時間,也就是開始領錢的時間點。
保險理財的特點范文5
【關鍵詞】保險；理財
一、什么是家庭保險理財
1.保險與理財的關系
根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
關于理財，國內至今沒有統一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃。保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境。
2.家庭保險理財
在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病則會讓人傾家蕩產?；谶@些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。
二、保險理財規劃流程
1.明確家庭壽險需求
在分析壽險需求時，首先應明確保險客戶在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻等，然后估算出其面臨的各種風險可能產生的最大費用需求。個人/家庭處在不同的階段，其保險需求也不盡相同。
2.明確可承擔的保險費用
要決定年繳多少保費來滿足自身保險需求，首先要明確自己每年愿意且能夠拿出多少資金進行保險保障，保險需求旺盛，但是資金缺乏無疑是不可行的。要確定家庭能夠負擔的保險費金額
3.選擇合適的保險產品
沒有最好的保險產品，只有最合適的保險產品。不同壽險產品保障目的不同，保障目的相同的產品由于保險公司和保障重點的差異，其保險費率也存在較大差別。因此，應根據家庭保險需求狀況和保費負擔額度的狀況選擇合適的壽險產品，爭取在既定的保費負擔下，獲得最合理的保障。
4.合理規劃保險期限
在壽險期限的選擇上，很多人存在誤區就是“保險期限的選擇越長越好”。其實這是錯誤的。過長的保險期限沒有實際必要，例如對于固定保險金額的保險來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險期限導致高昂的保費。
三、家庭保險理財注意事項
1.了解保險本質
從功能上分，保險分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現保險的“保障”功能。所以，在購買保險時，應該根據自己的需要進行選擇。但是，保險的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險的選擇仍然應該將保障功能作為主要目標，在滿足了最基本的保障型保險需求后，再根據自身和家庭情況適當進行投資型保險的配置，另一方面，投資型保險的風險較大，因此應該盡量避免投保這類保險。
2.把握保險購買時間
從費率來看，壽險產品費率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時購買壽險除了可以獲得優惠的費率，較早的把風險轉移給保險公司分擔外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風險上升，投保壽險需要經過體檢，并可能被拒保。
3.保費與保金的確定
一般來說，保費支出的多少要根據家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應以年收入的10%左右為宜。對于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調整這一比例。
保險金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經濟支柱的保險金額應該最高，而后是其他家庭經濟貢獻者。因為家庭經濟支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險視為有效保護或轉移財富手段的高收入階層家，則可以調整保險金額，已達到預期保障或轉移財富的目的。
4.重視社會保障與附加險
社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。
附加險則是相對于主險而言的，它不可以單獨購買，必須依附于主險而存在。附加險的險種非常全面，而且擁有主險無法比擬的優勢：首先是附加險預定營業費分攤較少，因此保費低廉，“花小錢，高保障”是附加險最重要的特點。另外，附加險是對主險的一種補充和延伸，它擁有更細致、獨特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險規劃的內容。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫療保險。購買定期壽險的同時附加意外傷害保險，除獲得普通的死亡保險金給付外，還可獲得高達主險數倍的附加意外傷害保險金給付等。
因此，保險理財規劃時，選擇以社會保險為基礎添加商業險，選擇合適附加險為商業險補充尤為重要。
參考文獻：
保險理財的特點范文6
關鍵詞：個人理財業務；問題；相應的對策
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0150-02
個人理財業務是商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。按照管理運作方式不同，商業銀行個人業務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務。
20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展。在西方發達國家，幾乎每個家庭都會涉及一定的個人理財業務，其業務收入已占到銀行總收入的30%以上。隨著中國市場經濟的發展和改革開放的深化，中國金融市場也出現了個人理財業務。中國已經達到了基本小康水平，人們的收入越來越多，如何更好地運用這筆錢，如何讓這筆錢帶來最大利潤，是百姓最為關注的問題。中國銀行個人理財服務始于收付型的“中間業務”，2004年9月，銀監會正式批準商業銀行開展人民幣財富業務。自從中國加入了國際世貿組織，中國的金融領域受到了巨大的外來沖擊，中國的個人理財業務也出現了許多問題，而這些問題需要引起國家高度重視，改正缺點、完善體系、找到對策成為中國個人理財業務發展的重要一環。
一、中國個人理財業務的投資方向
在人民幣理財產品的初創期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產品相比，人民幣理財產品則更為規范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離，商業銀行紛紛探索新的理財產品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以后，理財產品形式上的創新層出不窮。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球的投資管理尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了大量與利率、匯率掛鉤的產品。
二、中國個人理財產品的特點
1.保險理財產品種類繁多。中國的保險理財產品發展迅猛，同時也備受人民的歡迎。保險理財產品是資產配置的一種，雖然收益不高，但是相對安全穩健，適宜家庭進行長期的投資。其大致可分為以下幾類：分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果超出定價假設的盈余部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產品，類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險，紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當然，紅利收益與保險公司的實際經營成果相匹配的，上不封頂，但是也可能沒有。投連險是人壽保險與投資的結合，它的保險內容至少要包括一項保險責任。它分設賬戶來投資，有的賬戶風險大，有的賬戶可能風險小，投保人可以根據自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。
萬能險與投連險有相似之處，但它有最低保底收益，而且它的投資風險對于投連險來說相對穩健。不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同，高風險同時意味著高收益。其中，分紅險是風險最小的險種，同樣的收益也較少。消費者可以結合自身的實際需求進行選擇，但是不要忘了買保險首先買的是保障，不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。
2.公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值。在教師節期間，招商銀行特別發行了“金葵花招銀進寶之信貸資產教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產品的基礎上突出了尊師重道的理念。隨后各大銀行紛紛出臺相關公益性的理財業務，帶來了一股新時代的理財潮流，打破了原有非公益性、專屬性的理財業務。更有利于推進文化理念深入人心，獲得國家和百姓的重要支持。
3.產品短期化趨勢顯著，期限結構具體分明。與以往同類型產品相比，各銀行理財產品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發行的全部理財產品中，期限在三個月（含）以內的產品數量占比達36.8%，期限在三個月至一年的產品占比達59.7%，而一年期以上的產品僅占全部產品3.5%。此舉措獲得了市民的良好反應。隨后許多銀行紛紛效仿，縮短理財產品的期限，使理財期限自由化。如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信托投資理財產品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產品”期限分為14天、21天或1個月。
三、商業銀行個人理財業務存在問題
1.從商業銀行角度當前個人理財業務存在的主要問題：（1）人員選聘上存在錯誤認識，一些商業銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經理，對其不再進行更為專業系統的培訓。而這些人員可能在工作中按原有工作的思維方式為客戶所提供服務。從而使客戶不能得到相應全面服務。（2）硬件設施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業務部，但在內部組織結構、人員配置以及網點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構設置及布局沒有充分論證，結果造成不必要的人財物浪費。（3）銀行的信譽、口碑，也是影響個人理財業務的一個重要因素。有些客戶經理采取不正當手段拉客戶，銀行可能贏來一時小利，但損害了多年積累的聲譽，得不償失。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳，如產品形象、職工形象、實體形象及銀行信譽等。
2.其他一些外部因素。居民現代金融意識不強，由于金融領域不了解，加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識，使居民的思維定格在一個相狹窄的空間，墨守陳規。只相信最為穩定的長期存款和短期存以及國庫券等，而對一些稍微風險較高的個人理財產品望而卻步。由于目前受政策、法律的限制，國內金融業尚處于分業經營階段，達到大融合還需要相當長的時間。因此現在中國的銀行個人理財產品的規模、服務與發達國家相比較，還是有一定的差距。
3.信托財產集合資金用于貸款可能引發潛在風險。由于央行對信托貸款利率下線沒有規定，因此信托貸款可以規避商業貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質上看是商業銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優化了商業銀行的資產負債結構。基于此，中國大部分商業銀行都開展了與信托掛鉤的理財業務，籌集資金的投向基本上是信托貸款。
信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業務貸款的信用風險，完全由購買理財產品投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調查，對貸款用途也不會開展相關的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效的貸后管理。一旦用款單位出現還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產品的投資者帶來巨大風險。
四、針對中國商業銀行個人理財業務的問題所提出的對策
1.積極培養理財意識和理財市場。中國各大商業銀行從事個人理財業務時，應該了解自身內部機構特點。帶領團隊中優秀的專業人員，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，讓客戶了解更多相關新產品的信息，使其接受新產品、新思想、新理念。達到銀行與客戶的共贏。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。也要從客戶利益出發，要致力于實現客戶資產的保值增值，為客戶量身定做相關計劃，滿足客戶的需求，推薦適合客戶的理財產品或產品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產的保值的目的。要提供便捷的理財工具，采用以客戶為中心的業務操作處理流程，全天候、全方位、多品種的面對面、互聯網、電話等多樣化渠道和一站式服務，VIP 客戶的綠色通道和服務等方式，以實現客戶在快節奏環境下對便利性的要求。此外，理財中心也可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產來吸引更多的潛在客戶。
2.創新理財產品。個人理財的重點是理財產品，關鍵是如何增加客戶資金，如何為客戶帶來最大利潤。隨著時代的發展，各商業銀行組建領導小組、科技部門、各業務部門，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎上，加快理財產品創新：對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質押貸款等熱點業務簡化手續，放寬條件，改善服務，以擴大市場份額，形成規模優勢。依托高科技電子網絡，將現有產品以銀行卡、網上銀行、電話銀行為載體進行整合提升，如開發理財軟件，開發功能先進的“理財通”定活期儲蓄自動轉換業務等，不斷擴展服務功能，提高技術含量。做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業務，向客戶提供有價值的信息和咨詢，實現客戶資產的保值增值。積極尋找與國外銀行在理財服務上的差距，加大金融創新力度提升跨行業合作的深度和廣度，整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業務，提供一站式綜合。
3.培養專業性強的理財客戶經理。在眾多的個人理財產品中，如果缺乏專業的理財客戶經理，這種產品也不用發揮其最大的力量。因此，培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質是個人理財的關鍵一環。建立專業理財規劃師的認證體系。國際金融理財標準委員會已經開始在中國著手培養理財師。由國家勞動和社會保障部主持的理財師資格認證考試也將在廣東、浙江等11 省市開展。
參考文獻：
[1] 個人理財的通用原則[J].安徽水利財會，2007，（3）.
