前言：中文期刊網精心挑選了民營經濟政策解讀范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
民營經濟政策解讀范文1
戚本超 景體華
2008年下半年，我國經濟從多年的平穩、高增長態勢一下邁入了一個艱難的發展期。
自2006年以來，區域經濟邁入產業升級與增長方式轉型期。世界性金融風暴對我國實體經濟的沖擊與區域經濟轉型周期高度重合，從各區域實體經濟的反映看，形勢是十分嚴峻的。這場全球危機對我國、特別是對東、中西部區域經濟發生怎樣的影響，在這樣的大環境下各區域如何應對、求得發展，是《中國區域經濟發展報告》的主題。
可以看到，在宏觀數據下滑的同時，國家政策撬動下的微觀經濟體行為的不同變化。我國制造業及其相關產業鏈并未全部與世界經濟掛鉤，顯然掛鉤與脫鉤的行業所受影響大不一樣。在險惡的形勢下，轉型首先是從企業開始的。具有趨勢性的微觀行為，雖然從統計上不能立即得到反映，但是其代表了經濟運行的未來走勢。宏觀統計數據反映了2008年全年各區域經濟運行方方面面走勢，特別是下半年為震蕩、下行的態勢。
但是，過程面并非一片暗淡。政府和企業合力“危”中抓“機”，在微觀經濟體中頻頻爆發出以自主創新為主軸，迅速啟動轉型抗“冬寒” 的耀眼亮點?？梢郧袑嵉馗惺艿缴仙舷孪掠縿又母镩_放以來又一次大規模改變發展方式的驅動力量，這種蓬勃而出的活力預示著我國崛起的新征程。
民營經濟政策解讀范文2
關鍵詞：非正規金融與縣域經濟；增長；對策
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）01－0086－03
非正規金融泛指個體、家庭、企業之間繞過現有正規金融體系直接進行的融資交易活動，包括非正規借貸、非正規互助、地下錢莊、地下融資公司等多種形式。伴隨著國有商業銀行撤并縣域分支機構、減少縣域信貸，非正規金融在我國縣域經濟中日漸活躍，成為彌補縣域資金缺口的重要融資方式。與正規金融相比較，我國當前的非正規金融既未納入監管范疇，也未受民法的保護，基本處在任意發展階段。因此，非正規金融可以簡單界定為以個人信用為基礎的、沒有得到國家法律認可的、尚未納入政府監管范圍的金融形式。
一、非正規金融存在的原因
（一）非正規金融與融資傳統
非正規金融作為一種自發、內生的便利融資方式，其產生、發展與繁榮具有濃厚的傳統淵源，特別是在我國經濟欠發達的縣域農村地區。根據張杰（2004）對我國傳統農貸制度的研究發現，我國的農貸具有“三元結構”，即國家農貸、熟人信貸和高息信貸。[1]長期以來，我國縣域經濟發展受傳統經濟模式和金融模式的影響，普通民眾不能提供可靠的抵押擔保品，也無授信所必需的個人信用信息，通過金融機構進行資金融通成為普通老百姓的一種奢望。在一般情況下，老百姓急需用錢時，首選是非正規金融，一般是親友、熟人間的小額借貸。這種借貸多是無息的或象征性地付一點利息。出借者出于友情或禮尚往來，是眾多非正規金融普遍存在的最原始動機。因此，臨時性個體融資需求與傳統的感情因素是非正規金融關系產生的基礎因素。
（二）非正規金融與高額利息
在實踐中，由傳統感情因素產生的個體無利息融資行為并不是非正規金融的主體，而高利貸款是歷史和現實中非正規金融的主流形式。高利誘惑是大額、非正規借貸的內在動力，多數大額放款者是為了賺取高利息。當前，由于銀行存款利率不高，加上征收利息所得稅，公眾的利息收入進一步下降。同時，縣域居民投資渠道相對單一，多數居民不具備投資股票的條件，縣市以下國債發行量少，農村基本不發行。多數具有風險偏好、手頭有較多盈余的富裕居民，在市場供需兩種力量的推動下，通過發放高利率的非正規借貸以謀取較高的利息收益，這便形成了我國縣域非正規金融的主要市場。
（三）非正規金融與國有銀行改革
自1997年亞洲金融危機以來，我國國有商業銀行的商業化改革進一步加快，撤并效率相對低下、機構臃腫的縣域分支機構成為國有商業銀行改革的重要手段，這導致國有獨資商業銀行在縣域的信貸業務快速萎縮。與此相對應，縣域的信貸需求并未隨著國有商業銀行分支機構的裁撤而減少，非正規金融迅速在此期間發展壯大，成為滿足縣域融資需求的重要組成部分。
根據監測，海南省金融機構的信貸投放向少數市縣集中明顯。2008年以來，海南省金融機構信貸投放向海口市、三亞市和洋浦保稅港區集中的勢頭不斷強化，其他16個市縣信貸投放比重呈現不斷下降的趨勢。從新增貸款的投放區域看，?？?、三亞和洋浦三市區的新增貸款分別為90.04億元、2.89億元和6.38億元，合計達到99.31億元，占全省2008年上半年新增貸款98.92億元的100.4％，即除三市區外，海南省其他16個市縣的信貸投放整體呈現負增長狀態。其次從信貸余額的地區分布看，與新增貸款的區域分布比較相似，區域分布也非常集中。其中?？凇⑷齺喓脱笃秩袇^分別占貸款余額的76.50％、7.24％和5.50％，合計達到89.24％(注：根據海南省統計局提供的資料整理得出。)。
（四）非正規金融與民營企業發展
生產經營性資金需求的迅速增加，為非正規金融發展提供了巨大的空間。個體工商戶和個體私營企業的迅速發展，成為新時期非正規金融發展的重要推動力量。例如，臨高縣個體工商戶有3313家，生產經營檔次不斷提高，管理方式逐漸轉變，競爭能力也有所提升，但在資金來源上，其固定資產投入以自籌資金為主，流動資金需求以非正規借貸為主。民營經濟與非正規金融發展幾乎是同步的，原因也是多方面的，一是民營企業發展過程中融資的客觀需求，二是民營企業缺乏有效的抵押資產和信用記錄，難以從正規銀行取得信貸，更難以從資本市場上融資，民營企業只能依靠非正規金融渠道。
二、非正規金融的特點
（一）非正規金融的地域性
非正規金融發展具有較強的區域性和地域性，大規模的非正規金融活動，一般發生在經濟發展快、民營企業、個體工商業聚集的地區，它們主要以生產性融資為主，滿足企業經營活動的資金需求。同時，在城鄉結合部，非正規借貸也比較突出。而遠離城鎮的農村，主要以小額借貸、應付生活資金需求為主，以盈利為目的的大規模借貸活動比較少見。
（二）非正規金融的供需主體多樣性
根據筆者對海南省縣域非正規金融的觀察，放貸者由傳統經商人員為主發展為以下四大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友；三是資金寬松的私營業主、城區附近的村級干部；四是部分在銀行有“關系”的人，主要是原儲蓄代辦業務被清退的代辦人員，從銀行貸款后高息放出，從中賺取利差。借貸者由原來的以農戶為主，發展到以個體工商戶、私營企業為主。
（三）非正規金融交易的內容、形式靈活性
隨著非正規金融的發展，其內容和形式正由過去的解決臨時的消費性需求轉向生產經營。主要用途是生產經營過程中的流動資金需要。非正規借貸除現金外，還增加了存單、債券甚至房地產等不動產內容。這些存單、債券等，主要是借款人用于抵押、質押貸款，部分借貸人之間還要收取一定的差額利息或手續費。這種行為是當前較為流行的一種方式，在當前的非正規借貸中具有很強的典型性。
因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉鄰，彼此相互了解與信任，借貸行為發生時，只要貸款人立據后即可取得資金，手續便利、高效、快捷，與金融機構當前信貸管理體制下嚴格規范操作、手續繁瑣、環節多形成鮮明對照。期限較長，彌補了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當前非正規借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。[2]
借貸雙方的風險意識增強，非正規借貸雙方對非正規借貸是否受法律保護的前提條件基本清楚。從貸款方式看，小額借款多是以口頭約定為主，但千元以上的借貸雙方多立字為據，且多數有證明人作證。借貸利率以不超過銀行貸款利率的四倍為限，期限一般不超過2年，手續由口頭承諾向契約化的信用形式轉變。借貸發生時，雙方簽訂協議，詳細載明借貸金額、期限、利率及違約責任，以增強借貸的安全性，多數大額的借款甚至有第三人作保，并約定負連帶責任，為了避免還款時利息糾紛，有時還采取提前扣收利息的做法。
（四）非正規金融的利率較高
非正規借貸者多是不能通過正常渠道取得貸款，而不得不尋求非正規融資取得資金。根據調查，目前海南省縣域內的非正規借貸除極少部分參照銀行貸款利率外，年利率大都在10%-15%，個別達到18%。另外，親戚朋友間的借貸礙于面子，不收取利息，但作為人情回報，借款者仍會以實物形式予以彌補，按等價折算其利率一般仍高于正常貸款利率。由于非正規借貸的利率較高，現已出現了專門從事非正規借貸的群體，靠高額利息牟利。
三、非正規金融對社會經濟發展的影響
（一）非正規金融對宏觀調控的不利影響
非正規金融的存在，在一定程度上擾亂了正常的金融秩序。由于非正規金融是融資主客體的自發行為，不受管理部門的監督和約束，其經營活動相當隨意，從事借貸活動僅是為了獲利，而不管其借款用途是否合法。隨著非正規金融的發展，其規模不斷擴大，對縣域經濟發展的影響不斷加大，因此對國家宏觀調控有一定的不利影響。
（二）導致國家稅款流失
由于不在工商、稅務部門注冊，非正規金融的經營及收益極具隱蔽性，又不可能主動接受工商稅務部門的制約，造成國家稅款流失。也正是因為非正規借貸能夠逃避稅收，部分擁有閑置資金的私營業主等才熱衷于此種交易活動。
（三）增加了社會不穩定因素
非正規金融盡管手續較以往完備，但受借款人的還款能力、經營狀況及不可知因素的影響，仍存在風險隱患，而放貸人的資金靠苦心經營得來不易，一旦受損，必然產生法律糾紛，給借貸雙方背上了沉重的經濟包袱。非正規金融的預期高收益，更容易使部分民眾受蒙騙，從而誘發各種經濟詐騙行為。在帶動非正規投資增長的同時，也帶來了重復建設、資源浪費、環境污染等負面效應。同時非正規金融的發展，使這些被國家宏觀經濟政策限制的小企業有了發展的可能，影響國家產業政策的實施。
四、促進縣域非正規金融發展的建議
我國縣域金融發展的現狀和縣域中小、民營經濟發展情況決定了縣域金融面臨較強的供需矛盾，這為縣域非正規金融的發展提供了機遇。同時，如果對非正規金融的發展進行限制，將對縣域經濟的發展產生負面影響。所以，必須多渠道對縣域非正規金融給予引導和扶持，發揮縣域非正規金融的功能作用。
（一）完善立法，規范非正規金融發展
從法律上規范非正規金融的發展是進一步發揮非正規金融功能作用的制度基礎，沒有法律保障的非正規金融發展必將成為無本之木，很難成材成林。同時，只有建立非正規金融法規，才能使非正規金融合法化、規范化。筆者認為在正式的法律規范出臺以前，可先制定并試行《放貸人條例》，為非正規借貸構筑一個合法的活動平臺，以規范、約束和保護正常的非正規借貸行為。尤其對非正規借貸的最高利率應有所界定，促進正當的非正規金融活動擺脫灰色金融的身份，充分發揮其補充的作用。從目前立法進程看，中國人民銀行一致高度重視非正規金融的發展和規范，2007年便向國務院提出加快推動我國非吸收存款類放貸人立法進程的建議，起草了《放貸人條例（代擬稿）》，并已提交國務院法制部門，該條例將從法律層面確認非正規融資的地位與作用。如果該條例能夠順利通過，必將對我國非正規金融的發展產生重大影響，推動非正規金融向法制化、規范化和有序化方向發展。
（二）疏導非正規資金流通渠道
除了通過立法規范非正規金融發展外，引導非正規金融通過正規的機構開展融資借貸活動是規范非正規金融發展、發揮非正規金融功能的又一個途徑。隨著2006年底銀監會發文降低農村地區金融機構設立門檻，以及2008年5月銀監會和人民銀行發文對小額貸款公司的規范指導意見，民間資金可以通過村鎮銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司等機構發揮功能作用。無論國有商業銀行、股份制商業銀行，還是城市商業銀行，目前都應降低國有股權比重，大力引進包括非正規資本、跨國資本在內的戰略投資者，提升銀行改革的內部壓力，從而向適應市場經濟要求的現代商業銀行轉變。
（三）更新思維，發揮非正規金融功能作用
在我國當前的經濟金融環境下，非正規金融的產生和發展有其主客觀原因。同時，從社會資本和交易成本角度看，非正規金融都有其存在的客觀基礎。這就要求我們更新思維，從一個更開放的角度來理解和認識非正規金融。并非所有的非正規金融活動都是不合理的、都需要進行制度規范，并非所有的正式金融都是成本效益最佳的。在一定范圍、一定社會環境下，非正規金融具有很大的成本效益優勢、信息優勢和同組監督優勢，這些都是正規金融所不能達到的。所以，通過增強人們的金融意識，加強對人們的投資理財的教育，這樣就能夠進一步發揮非正規金融的功能作用，發揮資金融通的功能作用，對于促進縣域社區和社會經濟的和諧發展具有重要的價值?！?/p>
參考文獻：
