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農村征信體系建設范文1
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[15] 劉俊.關于會澤縣2008年地方財政預算執行情況和2009年地方財政預算（草案）的報告[EB/OL].http：///canton_
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Analysis on Financial Support for Education in the New Rural Construction
——Taking Huize County in Yunnan Province as an Example
CHEN Yi-mei，SUN Rong-gui
（Yunnan Arts University State-owned Assets Management Office，Kunming 650500，China）
農村征信體系建設范文2
一、農村信用體系建設現狀
（一）農戶信用檔案建設與評價情況
博州轄下兩縣一市一口岸，總人口48.73萬余人，其中：農業人口22.21萬余人，農戶數8.15萬余戶。轄內已開展農戶信用檔案建設和建立農戶信用評價的有，博樂市農村信用聯社、精河縣農村信用聯社、溫泉縣農村信用聯社、郵政儲蓄銀行博州分行、農業銀行博州分行和農行博爾塔拉兵團支行，共33個金融機構網點；正在建立農戶信用評價的有農行博爾塔拉兵團支行，共5個金融機構網點。截至2012年4月末，全州涉農金融機構已為7.29萬戶農戶建立經濟檔案，占全州農戶數的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%。
（二）惠農卡的發放及授信情況
為農戶提供方便快捷的信用服務，農行博爾塔拉兵團支行推廣發行“惠農準貸記卡”。截至2012年4月末，農行博爾塔拉兵團支行發行“惠農卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發放小額農戶貸款1990萬元。
（三）信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設情況
截至2012年4月末，全州已評定信用農戶5.8萬戶，占建檔農戶的79.56%，評定信用村、信用鄉（鎮）分別達129、4個。
（四）農村中小企業信用建設情況
博州涉農金融機構積極開展對農村中小企業信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農金融機構已對166戶農村中小企業進行了信用等級評級，全州農村中小企業貸款余額437286萬元，分別占全州各項貸款余額和涉農的49.51%和55.05%。
（五）農民專業合作社信用建設情況
據調查，截至2012年4月末，博州共有農民專業合作社22戶，有3戶在人行征信系統中擁有信用檔案。
二、采取措施
（一）政府推動、人行指導、涉農金融機構參與，積極完善農村信用體系建設機制
思想決定思路，思路決定出路。在推進農村信用環境建設實踐中，博州中支結合人總行《農村信用體系建設工作指引》，制定《博州農村信用體系建設實施方案》，明確了博州地區農村信用社體系建設總體思路，即以“信用工程”創建為載體，以農村征信體系和農村信用宣傳為抓手，以建立、完善農戶電子信用檔案和農戶信用評價體系為重點，加快推進農村信用體系建設。同時與自治州政府溝通協調，以博州政辦發〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會信用體系建設聯席會議制度，統籌協調，明確成員單位職責及要求，在全州建立起了以地方及農五師黨政為服務的組織主體、以人民銀行為服務的指導主體、以村隊及連隊為服務的傳導主體、以涉農金融機構為服務的營銷主體的“四位一體”合力互動的博州農村信用體系建設機制。
（二）積極開展農村征信宣傳工作
博州中支通過三個方面全面推動農村征信宣傳工作。一是構建“三位一體”的農村征信宣傳網絡體系。為全面推動博州農村信用環境建設，博州政府批轉了由博州中支起草了《博州農村征信宣傳工作站創建實施方案》，成立了博州農村征信宣傳工作領導小組，建立起了“縣（市）-鄉（鎮）-村三位一體”的農村征信宣傳網絡體系，為博州農村信用體系建設工作的有效開展構建了堅強宣傳陣地。二是開展了“金融知識進牧區，征信宣傳入草原”系列活動。博州中支組織金融機構成立了“征信知識宣傳隊”，將農村信用環境建設方面的知識帶入牧區。三是舉辦農五師“三信工程”創建宣講暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。為全面推動農五師信用環境建設，加快農五師“三信工程”創建步伐，博州中支在兵團農五師9個團場開展了“三信工程”創建宣講活動暨“征信和金融知識進團場”宣傳周活動。在活動期間，舉辦了30多場專題講座、發放宣傳資料3萬余份，實現3000余名團場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農五師開展農牧團場信用環境建設營造了良好的氛圍。
（三）強化制度建設
農村信用體系建設是一項全民的信用工程，必須有嚴密的制度來推動它的發展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進博州農村信用工程建設實施意見》和《兵團農五師開展信用工程建設暫行辦法》，在博州地方以創建“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”，在兵團農五師以創建“信用戶、信用連隊、信用團場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統一的企業和個人征信系統為基礎，健全農村經濟主體的信用信息征集機制，逐步建立起完整的農村經濟主體信用檔案，建立守信激勵、失信懲戒機制和農村信用信息共享平臺。
（四）涉農金融機構實施利率優惠措施，積極服務“信用戶”
農村信用體系建設工作實施以來，博州各涉農銀行業金融機構設計農戶信用評價體系，科學評出農戶信用狀況，不斷增強農戶信用意識，為農村金融機構有效控制信貸風險、合理放貸提供參考依據，并對“信用戶”實施利率優惠政策。據調查，博樂市農村信用聯社一年期基準利率為6.56%，對 “信用戶”實行上浮10%的利率優惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農戶。利率優惠政策的實施，使博州農戶信用意識逐步提高，為博州農村信用體系建設創造了良好的信用環境。
三、取得成效
（一）農民融資難問題得到緩解
截至2012年5月末，博州有3萬戶農戶獲得貸款，農戶貸款面達37.43%；農戶貸款余額185359萬元，占各項貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農戶小額信用貸款42589萬元，農戶聯保貸款65161萬元。
（二）農村信用體系建設促進了農民增收和農村信用社增效
在農村信用體系建設中，作為支農主力軍，博州農村信用社大力推廣農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、經營專業戶貸款，有效緩解了農民貸款難問題，促進了農民增收致富，集中體現在全州農民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農民人均純收入2566元。同時，全州三家農村信用聯社近幾年以來，已連續實現盈利大幅攀升，實現了社農聯動發展。
農村征信體系建設范文3
關鍵詞：農村信用體系；建設；研究
一、內蒙古農村信用體系建設現狀
為推動自治區信用體系建設，自治區政府早在2003年印發了《加快信用體系建設工作的意見》，并于2007年頒布了《自治區社會信用體系建設總體規劃》，對推進政府信用、企業信用和個人信用建設作了總體安排，明確了三年主要工作目標、任務和具體措施。2014年自治區結合國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，自治區政府印發了《自治區社會信用體系建設2014-2015年行動計劃》。為加強信用信息的征集、管理和應用，同時，與自治區質監局標準化院合作，從技術、數據、管理等3個方面展開了自治區信用信息平臺的標準規范建立工作，并將以地方標準的形式確定下來，為自治區社會信用信息平臺建設和相關工作的推進提供標準依據。有力地推動自治區的社會信用體系建設。以包頭市達茂旗為例，達茂旗作為內蒙古西部邊遠地區傳統農牧業大旗，第六次人口普查數據公布結果顯示，全旗總人口數達到11.4萬，農牧民人口為7.5萬，占比65.8%。2015年末農牧業實現增加值達到15.38億元，農牧民人均純收達到11784元，年增長達到7.7%。截止2016年6月末已建立農牧戶信用檔案26550戶，占全部農戶98.02%，被評定為信用戶的農牧戶為23900戶，占已建立信用檔案農牧戶數的88.23%，農村信用體系建設工作以初見成效。
二、比較分析與發達省份的差距
在農村信用體系建設工作方面雖然取得了一定成效，但是與國內發達的省份相比，差距很大。嚴重影響內蒙古地區的信用體系建設。
（一）黨政統籌協調、各方聯動是關鍵。農村信用體系建設需要依靠地方黨委政府以權威姿態統籌協調引導各方參加，打破各自為政格局，形成合力統籌推動。
（二）建立健全信用激勵約束機制是根本。農村信用體系建設的主要內容是建立健全信用制度，形成守信激勵和失信約束機制，發揮信用制度在改善金融服務、優化經濟社會環境、促進社會管理的作用。
（三）建立征信共享平臺是基礎。征信共享平臺為政府部門、金融機構和社會各方查詢了解信用狀況提供渠道，解決信息不對稱問題，形成信用激勵約束“一張網”。
農村信用體系建設中存在問題與缺陷
（一）信用體系的社會化程度不夠，缺乏良好的法治環境。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括自然人各方面的信用狀況，內蒙古作為邊疆少數民族地區要想建立好信用環境必須先在法治環境上下功夫，要把信用體系建立起來，最急需的是要加快信用法制建設，使信用方面問題有法可依。所以，信用體系建設是一個社會的系統工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社會全方面入手抓信用建設。
（二）農村信用信息處于零散、分割狀態，沒有得到有效整合。
隨著內蒙古農村經濟的發展及城鎮化程度的不斷提高，農牧民外出務工增加，農村民營企業增加，與農村金融機構之間的信貸關系增加，農村信用范圍有所擴大。但這些信息主要分散在工商、稅務、電信、金融機構等部門，大多沒有得到有效整合，使部分農牧戶始終游離于信用體系之外。以包頭市達茂旗達茂旗基層鄉鎮白彥敖包蘇木為例，該蘇木原有農牧戶100多戶，而現在除外出打工和經商的農牧戶，當地只剩農牧戶20余戶，使得農牧戶信息采集難以達到全面完整。同時絕大部分農牧戶對涉及自身隱私如家庭資產、收支和健康狀況等的指標較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。
（三）農村信用體系處于建設初期，缺乏長期規劃和持續推動力。
一方面，由于內蒙古地區信用產品的推廣使用起步較晚，還處于建設初期，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關注。另一方面，受地區經濟發展落后等因素影響，地區整體信用意識不高。大多數農牧戶小農思想根深蒂固，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息，金融機構與農戶之間的信息不對稱狀態影響了金融機構對農戶的效益分析，貸款風險預測也無法正常進行。
對策措施及建議
（一）完善激勵制度，構建政策制度的激勵約束機制。
為確保內蒙古農村信用體系建設穩步推進，應完善相關法律體系，盡快修訂完善或制定《擔保法》、《征信法》、等相關法律規定，使農村信用體系建設能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關制度體系，進一步加強企業和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護征信系統的安全規范高效運行；加強與工商、稅務和司法等部門的溝通與協調，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機構發展，形成完善的社會信用服務體系。
（二）以政府主導強力推進農村信用體系建設。
一方面，內蒙古地區在法律規定下，要明確“政府主導，央行推動、部門配合，社會各界廣泛參與，企業公民自律”的社會信用體系建設工作思路。以“政府主導”為切入點，由人民銀行、銀監部門、金融機構、工商、稅務、公安、法院、教育等部門參加，定期召開農村信用體系建設工作會議，研究、部署轄區農村信用體系建設情況。另一方面，要將農村信用體系建設工作納入基層政府考核內容，加大對創建信用戶、信用村、信用鄉鎮的考核力度。努力形成“一處失信，處處制約；事事守信，路路暢通”的社會氛圍。
農村征信體系建設范文4
一、農戶信用體系建設面臨的問題
（一）農戶信用體系不健全
一是數據缺乏共享性。農戶信用檔案因市場競爭等因素制約金融機構間實現信息互享，且缺乏政府力量介入，金融機構擁有的農戶信用信息僅限于本行信貸客戶。二是數據收集難度大。農村城鎮化步伐加快，作為戶主的農村青壯年長期外出打工，信息采集較為困難，而留守老人作為戶主的農戶，戶主非家庭主要創收者，采集信息不能真實反映農戶信用情況。三是評價體系不科學。目前尚未建立統一科學的農戶信用評級體系，由于各金融機構對農戶信用評價偏好不一，信用評級指標選擇不同，致使同一農戶形成多個評定結果，且信用等級一經核定，不再進行變化信息跟蹤調整，信用評級缺乏動態性。
（二）征信法律依據不明確
一是數據收集范圍不明朗?！稐l例》第十四條規定：“禁止征信機構采集個人……其他個人信息?！比欢?，目前農戶信息征集缺乏嚴格的制度規范，各金融機構信息采集存在較大分歧。二是數據收集程序不規范?！稐l例》第十九條規定：“征信機構或者……提示和說明?！比欢?，目前個別機構采取半強制性方式征集信息，沒有采用規范的程序取得農戶同意。三是信息管理制度不科學?！稐l例》第二十二條規定：“建立健全和……獲取的信息?！比欢?，目前金融機構尚未建立科學的制度規范，且信貸人員保密工作不到位，農戶信用信息存在非法泄露風險。
（三）農戶征信系統未建立
農戶征信系統是建設農村信用體系的重要保障。農戶征信系統可消除農戶與金融機構間信息不對稱矛盾，為“信用戶、村、鄉”的建設提供有力支持，可為金融機構提供一個及時、準確了解農戶信用狀況的平臺，能有效優化農村金融生態環境，促進農村經濟健康、持續、快速發展。
（四）個人征信系統難運用
目前在農戶征信過程中遇到的困難主要表現為：一是農民對征信行業了解不深，信用觀念不強，及時、足額還款觀念不普遍，且金融機構收集信用信息時不乏有虛假信息;二是城鎮化進程加速農村人口、財產流動性，信用信息征集更為困難。因此，若能將個人征信系統運用到農村信用體系建設中，可改善農戶征信環境，提高農戶征信的真實度。
二、推進農村信用體系建設的建議
（一）逐步實現農戶信息共享機制
一是推進農村信用體系網絡建設，實現農戶信用檔案電子化，逐步實現跨行業、跨系統、跨地區信息共享，為金融機構及其它相關部門提供信息支持。二是建立“政府推動、人行指導、銀行配合、部門參與”的工作機制，設立由參與單位部門組建而成的聯動工作小組，統籌協調，明確各參與機構的工作職責及要求，將負責收集的農戶信息按時按期上傳農戶征信系統。三是建設農戶征信系統，與所有成員單位實現聯網對接，在人行設立農戶信用信息管理中心，按照“多方聯動、嚴格標準、統一征集、集中管理、信息共享、及時調整、授權查詢”原則，由人民銀行負責維護、管理系統日常運行，向有權查詢單位、個人提供查詢服務。
（二）積極開展農村信用宣傳工作
一是在各鄉、村、社開展大規模征信宣傳活動，通過征信文藝活動下鄉、金融機構日常宣傳、大眾媒體大力宣揚等形成，向農戶普及征信知識，增強農戶征信認識，提高農戶信用意識。二是在各行政村建立“信用農戶光榮榜”，將信用優良農戶作為標桿示范，金融機構優先放貸，在農戶中形成典型帶動作用，使“守信光榮、失信可恥”的觀念深入人心，實現農村信用宣傳的日常化、多元化和長效化。
（三）制定科學合理信用評價體系
一是對農戶信用狀況進行合理評價，確保信息采集和指標選擇的科學性、合理性，構建涵蓋農戶基本情況、家庭成員、守信情況、財產收入、借款、擔保、林權登記和抵押、計生信息等各項指標的評價體系，并將評價結果作為金融機構發放農戶信用貸款、確定授信額度等方面的參考依據。二是構建“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，制定“信用戶”、“信用村”、“信用鄉”評定標準，積極推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉”創建活動，并將評選結果納入農戶征信系統，對信用戶、村、鄉實行優先信貸、物質獎勵等激勵措施。三是對農戶的信用等級和授信額度實行動態調整，增加農戶參與征信活動的主動性和積極性。
（四）全面建設農戶征信配套制度
一是在《征信業管理條例》的框架下，制定相關的農戶征信規章制度，正確處理農戶征信過程中所涉及的隱私權、查詢權、知情權、異議權，為農戶征信活動提供直接依據。通過建設配套的法律法規及制度措施，規范農戶信息采集、加工、管理、使用、披露等環節，使得農戶征信系統構建有法可依、有章可循。二是完善農村信用體系立法，充分保護債權人利益，強化違約責任追究，提高失信成本，建立保護守信者，打擊失信方的信用規則，使經濟行為主體可依法維護自身權益。
農村征信體系建設范文5
一、從建立長效機制入手，做好20****年的征信體系宣傳工作
征信體系是涉及到政府、銀行、企（事）業法人、自然人在內的龐大的體系建設工作。為此人民銀行要求轄區各金融機構做好征信體系建設的宣傳、推動工作，積極與政府各部門、企（事）業單位協調，從制度化、規范化和長期化入手，建立長效機制，逐步將征信和金融知識的宣傳工作制度化，本著“邊宣傳，邊建設”的原則，切實做好宣傳工作。
二、加大對政府各部門和有關機構的宣傳力度，共同促進我市誠信體系建設
誠信建設與征信體系建設相互獨立又相互配合，人民銀行與各金融機構應當加強與政府的溝通與協調，積極宣傳征信體系建設的內容、實質和與誠信建設的關系，爭取政府各部門對征信體系建設的支持。20****年的征信治理工作重點是在去年個人征信建設的基礎上繼續擴大企業和個人信用信息基礎數據庫的數據采集范圍，更全面地反映企業和個人的信用狀況，人民銀行與各金融機構要積極與公安、社會保障、建設、電信、公用事業、工商、民政、商業保險及郵政等諸多部門協調，提高社會各界對征信體系建設的熟悉度和支持力度，了解相關機構對征信數據的需求情況。同時，加強人民銀行和各金融機構的誠信建設，積極參與和配合市政府誠信建設。
三、以多種形式對特定人群，開展征信知識和金融知識宣傳工作
為了提高社會宣傳工作效率，征信知識宣傳應從與銀行信貸業務聯系密切、相對集中的特定人群開始。因此，20****年征信體系要選擇以下幾類人群為宣傳活動的重點。
一是針對政策性貸款發放對象的宣傳。金融機構要主動協商政府有關部門，例如勞動和社會保障局及其下屬勞動就業中心和教育局，利用國家下崗職工再就業貸款、助學貸款、小額擔保貸款等政策性信貸機制，將征信知識和金融知識宣傳作為對下崗職工再就業培訓內容和助學貸款等政策性貸款發放流程之一。
二是定期在市職業技術學院、市職業高級中學開展征信知識講座，宣傳征信知識，幫助在校大學生形成誠信理念。使大專院校學生在走向社會前把握必要的金融知識和個人理財技能，要積極探索在國民教育體系中增加征信知識和金融知識、信用意識教育的內容。以一個大學生為中心，向社會的每個家庭幅射從而擴大征信體系宣傳范圍。
三是針對商業銀行借款人的宣傳。在銀行信貸登記咨詢系統建設的基礎上，今年還將開通個人信用信息基礎數據庫查詢業務。各金融機構要在營業網點宣傳征信知識和金融知識，可以采用發放個人征信知識宣傳材料、現場解答問題等多種形式，向社會公眾宣傳征信和個人信用信息基礎數據庫有關知識，提高社會公眾守信意識，切實履行對借款人的告知義務，提高借款人對征信體系建設的認知水平。
四是全市各金融機構要在”3.15”宣傳期間與市工商局、市消協等部門合作，向廣大市民發放百姓征信手冊，讓消費者了解征信知識，做重諾守信的誠信公民。
五是利用**每年度6—9月份的“桃山之夏文藝演出”之際，在市桃山公園采取多種形式開展征信宣傳活動，提高征信體系建設影響力度。
六是在市廣播電視臺開展征信知識長期宣傳。使廣大公民熟知征信知識，了解全國全市征信體系建設進展情況，發動全社會，共同致力于誠信建設，使征信事業取得長足發展。
七是在市報社開辟征信宣傳專欄。吸納各行各業誠信典型事例，發表征信知識宣傳文章，從而擴大征信知識宣傳面，增強影響力度。
八是社區征信宣傳。在全市選擇三至四個社區作為征信文明社區，通過設征信知識宣傳板、宣傳臺、懸掛條幅、發放傳單，召開座談會等形式進行長期宣傳。
九是在勃利縣、茄子河區建立農村征信宣傳基地，通過農村信用社為農戶提供信貸支持之際對廣大農民進行征信知識宣傳。
四、加強對全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫建設及相關政策法規的宣傳
為了密切配合全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行工作，要適時開展針對信用信息基礎數據庫建設及相關政策法規的宣傳活動。宣傳的內容主要包括：征信體系建設意義、信用信息基礎數據庫的作用和重要意義；相關政策法規規定的個人權利與義務、以信用報告基本知識為核心的個人征信知識；教育公眾維護自身良好信用記錄以獲得社會認可和融資支持等。宣傳活動中可以采用以下具體活動：在信用信息基礎數據庫開通前，在電視臺播放征信宣傳公益廣告、在報刊媒體數據庫開通運行新聞稿等。設置信用信息數據庫和個人信用問題咨詢熱線電話，解答社會公眾問題，增加公眾同征信治理部門的溝通渠道等。
五、各金融機構征信治理工作重點
一是精心組織，確保推廣進度。做好企業信用信息基礎數據庫新老程序并行期間的數據上報工作，組織開展系統內個人征信體系建設，確保個人征信體系建設推進工作的順利開展。
二是強化治理，確保數據質量。各金融機構要在保證企業信用信息基礎庫正常運行的基礎上，加大系統應用的培訓力度，高效、準確、全面錄入并上報個人信用信息數據。及時反映工作中存在的問題和難點，為征信體系建設工作的健全完善出謀劃策。
三是深入分析，提高體系應用水平。要密切配合人民銀行挖掘整合系統數據，定期向人民銀行上報工作進度，匯總數據分析表，為宏觀金融分析服務；針對社會經濟熱點問題，積極利用系統數據，開展專題分析，提供經濟金融運行預警信息；加強對關聯企業的查詢，逐步開展多種組合的數據分析，創立具有地方特色的征信數據分析品牌，揭示企業集團性風險，為金融決策提供依據。
四是完善監管，培育征信市場，為全市征信體系建設作貢獻。征信體系涉及的部門多，已不單是一個行業、一個部門的工作，它的建設，依靠政府的支持、銀行業與其他社會團體公眾的相互協作，提倡一個合諧的公共信用環境是今后工作的重點。所以繼續構建企業內外部評級交流溝通平臺，促進內外部評級優勢互補，鼓勵商業銀行推薦企業參加資信評級，由資信評級機構與貸款商業銀行達成協議，貸款行推薦貸款企業由有資質的資信評級機構進行評級，作為商業銀行信貸審貸的參考依據，發揮資信評級防范信貸風險作用。同時積極探索征信市場監督治理辦法，對中介機構的資質進行審查確認，加強貸款企業資信評級結果的質量抽查，加強評級公司行業自律，引導征信市場健康發展，在提高中小企業資信透明度和緩解貸款難等問題上力爭有所突破。
農村征信體系建設范文6
普惠金融是聯合國在2005年宣傳“國際小額信貸年”時提出的一種金融理念，特別強調對農村地區和弱勢群體的金融服務，旨在讓所有人享受平等的金融權利，體現一種公平理念。全面建成小康社會迫切要求我國建立一個多層次、廣覆蓋、可持續的普惠金融體系。經過長期探索和實踐，我國普惠金融發展狀況顯著改善，但是，依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰。其中，信息不對稱是制約普惠金融發展的關鍵障礙。建立和完善農村信用體系能夠有效緩解銀農、銀企信息不對稱，預防信貸業務中的信用風險，并且幫助守信農戶和農村企業以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，從而降低農村金融市場的交易成本，促進縣域普惠金融發展。
一、普惠金融發展的主要障礙：信息不對稱
普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其為小微經濟體提供一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利（鄒力宏，2014）。就當前農村地區而言，普惠金融機構與農村小微經濟體（包括農戶和農村小微企業）之間存在著嚴重的信息不對稱。在農村信貸市場上，金融機構在貸前調查環節不能取得農村小微經濟體完備的會計記錄和貸款去向等相關資料，而農村小微經濟體對于自己的經營能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時總是避憂就喜、避實就虛，因此普惠金融機構便只能憑借農村小微經濟體提供的信息和當地農業信貸市場的一般情況來研判信貸風險，無法準確掌握單個借款人的風險偏好、還款意愿和還款能力。貸款發放后，普惠金融機構也無法監督貸款的使用情況，農村小微經濟體可能違背合同約定，根據自己掌握的信息優勢采取機會主義行動，從而損害普惠金融機構的利益，當借款者違約、契約執行的難題無法解決，農村普惠金融機構表現出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農村小微經濟體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農村地區基礎設施的薄弱使得普惠金融機構收集和調查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機構出于自身利益考慮，不愿意或較少為農村小微經濟體提供金融服務，從而背離了普惠金融機構的設立初衷，阻礙了金融信貸向農村地區的流入，造成農村金融市場供給不足。
二、農村信用體系建設支持普惠金融發展的作用機制：信號傳遞
（一）信號傳遞模型的基本假設
信號傳遞模型本質上是一個動態不完全信息博弈，是指擁有信息優勢的一方通過向具有信息劣勢的一方傳遞某種信號來表明自己的某些特性。本文以信號傳遞模型分析農村信用體系建設支持普惠金融發展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農村小微經濟體和普惠金融機構，其中，農村小微經濟體是信號發送者，普惠金融機構是信息接收者。普惠金融機構對農村小微經濟體的真實類型并不知情，為了選擇最優行為，普惠金融機構需要從農村小微經濟體的行動中對其類型做出概率判斷，再選擇最優行動。其基本假設如下：
1、信貸市場的兩類交易主體：農村小微經濟體和普惠金融機構都是理性的，二者決策依據都是使自身期望收益最大化。
2、假定農村小微經濟體所需資金為L+I，其中I是通過自身經營或利潤留存能夠提供的資金，L是農村小微經濟體的資金缺口，需通過向普惠金融機構申請授信來補足。假設普惠金融機構針對農村小微經濟體的借款利率定價為r，還款方式為在到期日同時償還所有本金及利息。
3、把農村小微經濟體的產品質量、運營策略、管理水平、經營者素質及信用等影響未來收益的因素統稱為農村小微經濟體質量，并假定農村小微經濟體的質量、未來收益、誠信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時，根據農村小微經濟體的類型，普惠金融機構將要求提供抵押品Dθ，
其中θ=G，G代表高質量農村小微經濟體
B，B代表低質量農村小微經濟體。抵押品的變現率為λ，0≤λ≤1。
4、農村小微經濟體根據自己的類型向普惠金融機構傳遞信號x，x信號信息包括農村小微經濟體信用情況、運營情況、財務報告、預期貸款利潤、借款期限、還款來源等。為爭取得到貸款農村小微經濟體往往對信號x進行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發現后處罰的損失和聲譽風險。假定高質量的農村小微經濟體不需要粉飾信號，其發出的信號為xG；低質量農村小微經濟體發出的粉飾信號為xB。農村小微經濟體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。
5、普惠金融機構不知曉農村小微經濟體的真實類型，只知道農村小微經濟體屬于類型θ的概率為p（θ）。普惠金融機構根據農村小微經濟體發出的信號x，運用貝葉斯法則對先驗概率修正得到后驗概率p（θ|x）。普惠金融機構根據修正后的后驗概率來判斷農村小微經濟體的類型并選擇合適的授信方案。
6、獲得貸款后，農村小微經濟體運營成功的概率為βθ，成功后的運營收益為R，且收益R應大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運營失敗的概率為1-βθ，相應的運營收益為0。農村小微經濟體若能夠按時歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。
7、若農村小微經濟體的運營情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機構將收回貸款和利率H=L（1+r），農村小微經濟體得到的凈收益為R-H+S；如果運營失敗，農村小微經濟體將選擇違約，普惠金融機構變現抵押品，得到λDθ，農村小微經濟體除了損失抵押品Dθ外，還會帶來額外損失F（如聲譽的損失，征信系統的不良記錄妨礙以后再融資帶來的損失等）。
（二）信號傳遞博弈模型實現過程
農村小微經濟體根據自己的類型，選擇向普惠金融機構發出信號x，普惠金融機構在觀察到農村小微經濟體發出的信號x后，使用貝葉斯法則對其先驗概率p（θ）修正得到后驗概率p（θ|x），并據此來判斷農村小微經濟體的類型和預期盈利水平。農村小微經濟體知曉普惠金融機構將根據發出的信號做決策，因而農村小微經濟體將選擇最優信號x*使得農村小微經濟體的效用函數最大，即通過求maxU（x，θ），得出x的最優值x*。
信號傳遞博弈有三種類型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準分離均衡。分離均衡是指農村小微經濟體傳遞的信號能反映出它的真實類型，能夠給普惠金融機構的判斷提供充分的信息和依據。分離均衡是普惠金融機構所期望的均衡狀態，即不同類型的農村小微經濟體分別以1的概率發出不同的真實信號。以下來分析達到分離均衡狀態需要滿足那些條件。
因為在分離均衡狀態下，低質量農村小微經濟體的最優選擇是發出信號xB，此時粉飾成本CB（x）=0。而高質量的農村小微經濟體發出信號xG。
三、農村信用體系建設支持普惠金融發展的路徑：對博弈結果的解釋
（5）式表明，當粉飾成本實現C（x）>（1-βα）（D-D）時，信號傳遞博弈進入了分離均衡的狀態下。從（5）式可以看出要達到分離均衡的狀態，取決于以下因素：農村小微經濟體發出信號的粉飾成本、普惠金融機構對高質量農村小微經濟體和低質量農村小微經濟體設置的不同抵押條件、低質量農村小微經濟體的運營成功概率及農村小微經濟體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態可以通過以下方式達到：
1、提高農村小微經濟體發出信號的粉飾成本。由式（5）可知，農村小微經濟體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大?？刹扇∫韵路绞教岣叻埏棾杀?，比如建立可以多渠道了解農村小微經濟體情況的信息平臺，完善農村小微經濟體信用信息數據庫，實現政府、銀行、農村小微經濟體三方之間的信息交流和共享，打破部門之間的信息壁壘等。
2、提高農村小微經濟體的履約概率。不斷提高違約的聲譽損失，建立失信行為懲戒機制，實施典型失信主體“黑名單”、誠信示范主體“紅名單”曝光和評選，普惠金融機構之間加強合作，提高對有違約行為的農村小微經濟體在信貸市場上的準入門檻，并加大對農村小微經濟體貸款違約行為的懲罰力度。
3、設置合理、科學的抵押條件。針對農村小微經濟體的實際情況，對不同類型的農村小微經濟體設置相應的抵押率，并建立完善、規范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔保、聯保等增級措施，作為抵押的補充。
四、結論及政策建議
從本文的分析可以看出，農村信用體系建設對于促進普惠金融發展具有重要的作用，縣域普惠金融機構通過農村信用信息共享平臺，能夠準確掌握和判斷農村小微經濟體的信用狀況，增加信號的粉飾成本，并通過失信懲罰機制和守信激勵機制，提高違約的聲譽損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽損失，有效發揮征信的激勵約束功能，對于降低農村金融市場交易成本，促進縣域普惠金融發展具有重要作用。
（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面
普惠金融機構具有小而散、數量多的特點，全國僅村鎮銀行和小額貸款公司就超過9000家。但是目前全國村鎮銀行接入央行征信系統的僅有150家，占全國村鎮銀行數量的15%。全國小額貸款公司接入央行征信系統的僅有300家，占全國小貸公司數量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機構未接入央行征信系統，凸顯現有征信體系對普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國約24%的人口，部分普惠金融對象的信用數據未能納入征信系統。因此，首先要進一步推進運營狀況良好、風險管理能力較強的各類小微金融機構的設立和發展，對其接人征信系統的途徑、準入審核和政策許可，制定更具針對性和可行性的方案；其次要實現信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機構的信息收集成本；第三要為普惠金融機構提供更廣泛的低成本征信增值服務，滿足其多元化的征信需求。
（二）加強農村信用信息平臺開發及運用
一方面，系統平臺作為農村信用體系建設的基礎設施，承擔信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統平臺的建設及完善是農村信用體系建設工作的重要保障。當前，農村信用信息系統平臺建設普遍存在功能不足、效率不高等問題，需要盡快對系統進行升級改造，從而在運行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統信用信息的充分運用也是人民銀行農村信用體系建設成效的重要體現。在建立了完善的農村信用信息采集及平臺的基礎上加強應用，農村小微經濟體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過人民銀行、政府部門以及普惠金融機構對系統數據的分析運用，發揮系統數據在貨幣政策評價、政府目標考核、貸款風險管理方面的優勢，進一步突出農村信用體系建設的重要性。
（三）強化守信受益失信懲戒機制
農村信用體系建設工作的目標是優化農村信用環境，發現和增進農戶及農村企業的信用價值，促進縣域普惠金融服務水平提升。為了強化聲譽效應的作用，一方面要充分整合針對“三農”的財政和信貸政策，完善落實財政獎勵、補貼政策，建立健全“信用鄉鎮、信用村、信用戶”創建機制，推進普惠金融機構貫徹落實支農助農信貸政策，從融資價格、融資金額方面對農戶和農村企業予以支持。另一方面，推進守信受益失信懲戒機制的落實，推動相關政府部門出臺辦法，加強信息共享，定期將信用鄉鎮、誠信農戶、誠信企業等予以公布。同時，在現有行政處罰措施的基礎上，健全失信懲戒制度，建立農村小微經濟體黑名單制度，在市場監管和公共服務的市場準入、資質認定、行政審批、政策扶持等方面實施信用分類監管，結合監管對象的失信類別和程度，使失信者受到懲戒。
