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投資理財的步驟范文1
一、減重行車，卸下無用物品。
二、輕踩油門，起步不要急加速。
三、勻速駕駛，盡量保持車速穩定。
四、分道行駛，按車速各行其道。
五、加油別加滿，每次加到一半多就好。因為油自身有重量，會產生“油耗油”；荷包好看餡也豐
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投資理財的步驟范文2
【關鍵詞】個人理財 理財途徑 理財誤區 對策建議
改革開放以來，中國經濟持續快速發展，國民收入水平不斷提高，國民的投資理財意識逐漸增強，但由于風險意識不足以及理財知識缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財就成為擺在中國人面前的一大問題，因此本文試對當前個人理財途徑及其誤區進行簡要分析并提出對策性建議。
一、個人的主要理財方式
隨著人民收入的逐漸提高和投資理財觀念也逐漸增強，各種金融機構紛紛進軍國內投資理財市場，開疆拓土。當前投資理財的主要方式有：
（一）房地產投資
在現在的房控政策出臺之前，我國的房地產市場處于一個由個體消費為輔，集團或機構消費為主的情況。但是自從當前的房控政策出臺后，個人投資買房在房產消費市場所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時把儲存房產作為一種投資理財的方式。
（二）國債
國債是國家信用的主要形式。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動性強，風險小，利率也較其他債券低。這樣國債便成為我國居民的一個重要投資渠道。在計劃經濟時期，國債要靠政府的行政攤派手段來發行，對于居民來說這是一種被動投資。但隨著改革的不斷深入，國債的發行方式慢慢有了變化，其運作方式有原來的政府行政攤派轉變到了靠市場來發行的方式，成為居民投資理財的熱門方式。
（三）股票
股票投資也是當今我國居民非常重要的投資渠道之一，且是發展相對較晚但是發展之迅速的金融市場。但是由于我國的股票交易市場還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時間里，我們經歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點起步，達到2262點位，其間最高至2007年的6124.04點，最低回落至2005年的988.23點，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過山車般地刺激。
（四）保險
保險業是我國金融體系中市場化程度最高的行業。我國的保費收入已從2003年底的0.4萬億元發展到目前的1.2萬億元。將保險作為一種理財渠道，主要是看中的是保險的財務安全保障功能。一個不考慮財務安全的家庭，如何奢望財務自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當銷售對“保險”這個圣潔產品的玷污。
（五）基金
基金是收益和風險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢于承受一定風險，但又沒有閑暇時間進行分析或沒有證券投資經驗的投資者。由于基金的收益和風險比較均衡，因此成為個人投資者理想的投資工具。
（六）銀行理財產品
2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財B計劃”為標志無論短期是是非非，銀行理財產品事實上實現了幾何級增長：從2004年的年發行量76只，發展到2011年的1.6萬只。同時銀行積極發揮理財超市職能，在自身開發理財產品的基礎上，不斷打出理財服務牌吸引投資。
上述的投資渠道是人們最常見和最常接觸到的投資理財方式，可是由于當前整體理財環境的不完善、不穩定、不健全，這導致居民的資金由儲蓄向投資理財轉化變得無比艱難。
二、個人在理財過程中陷入的主要理財誤區
個人理財應該建立在合理的基礎上，不少投資者認為自己的理財投資很合理，并沒有出現投資虧損，其實一些投資誤區正悄然吞吃著你的資金。接下來和大家主要分析一下投資理財的四個主要誤區。
（一）股市投資盲目追漲殺跌
追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時間抓住趨勢起點進行趨勢投資的方法之一。但凡事皆有度，過猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風險，屬于異常交易的，還將被監管部門重點監控。股市上有種典型的“羊群效應”，那便是跟風炒股，不僅會增加資本市場風險，而且極易出現投資失誤從而導致資金被套牢。許多投資專家認為投資無所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌?！百I在高位賣在低位”，股票漲了跟風補倉，股票回調便清倉，這樣不僅錯過了獲益機會，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。
（二）投資基金只看排名
許多基民在購買基金時一味的跟著排名走，卻沒有意識到排行榜表現的是過去的基金投資業績，而基民所購買的基金屬于未來。殊不知，去年“前十強”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢便是一個真實的例證。根據好買基金統計，2011年，股票型基金無一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤3.3個百分點；指數型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。
（三）對保險認識不足
人們對保險的不正確認識有很多種，其中最普遍的一種是將保險單純當作一種投資的渠道來看待。保險有許多功能，比如：獲得保障、規避風險、體現關愛和責任、合理避稅、資產保全等等，當然也具有投資和儲蓄的功能。但投資和儲蓄的功能并不是保險的主要功能。保險只適合于長期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會效率更高一些。另一個較普遍的保險誤區是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險。實際上，越是收入高的人群，應當將其收入越高的比例用于保險的安排。
（四）投資銀行理財產品只關注預期收益
很多人在進行銀行理財產品選擇時，把收益率作為唯一的一個“剛性指標”，只選預期收益率高的產品，根本不在意產品的風險大小，根本不在意產品的預期收益率有沒有可能實現，使得理財糾紛頻發。預期收益率，只是理財產品設計部門以相關數據為依據做出的一種“預測”，且最高預期收益率也只有在最理想情況下才可達到。當趨勢判斷錯誤時，投資者實際獲得的收益就可能遠遠低于理想的水平。因此，預期收益率僅僅是一種“預期”，不一定是它實際能獲得的收益，投資者不應把預期收益作為挑選理財產品的唯一指標，應綜合的考慮理財產品的設計、投資方向等再做選擇才是理性的。
三、促進個人理性理財的對策建議
根據上述分析，想要做好理性理財，得有一個從準備計劃到實際行動，最后到經驗總結的過程。
（一）準備階段
準備階段是一個自我了解過程。因為從理財的角度來看，“適我”最為重要，不存在一個“普適”的方案。首先，從市場上存在的理財產品來看，市場上充斥著各種各樣的理財產品，風險大小，期限長短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個人也各不相同，從宏觀方面來說，地域不同，經濟發展水平不同等。從微觀來說，個人性格不同，擁有的資金不同，風險愛好不同等。所以在進行投資之前，要對自己的財力、能力、精力，一定的知識以及對市場的現狀和發展趨勢，有一個全面詳細的了解是非常必要的。
（二）策劃階段
一份周全的投資策劃是成功的開始。這一計劃要為將來的投資定出基本的目標、策略和預算，準備投入多少？預期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計劃的關鍵之處，有了對自身財力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規模。通常投資的風險性以信貸占總投資的比例來衡量，成正比關系，對于年輕人來說可以適當承擔較大的風險。而對于中老年人來說，保守投資足以滿足他們的需要。切合實際是建立投資預期的關鍵。最好有明確的目標、原則、策略和措施。
（三）投資實施階段
一般來說投資實施過程是不可能一帆風順的，總會遇到一些風險，而且大多數問題是你從未遇到過的和根本沒辦法從書本上學到的。所以，投資前的準備和策劃固然重要，但也不要認為做了這些準備工作就可以高枕無憂。這些可以成為實際決策的工具和指導，但也需要具備冷靜處事、靈活應變的能力。
第一，勇敢探索，獲得有用的實踐經驗。
第二，計劃縝密，考慮到變化多端的環境。
第三，應變靈活，對付有可能出現的任何緊急情況。
（四）總結
總結是人們最容易忘記的一點，卻是投資理財必不可少的步驟。要開始下一個階段投資行動對上一階段的總結是必要的。與其不斷對過去的損失感嘆惋惜，倒不如總結經驗，吸取教訓，避免錯誤再次上演。
參考文獻
[1]韓海燕.個人理財[M].北京：清華大學出版社，2010，76-79.
[2]張九齡.對拓展個人理財業務的思考[J].甘肅金融，20011，（1）：24-25.
投資理財的步驟范文3
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區
一、家庭理財規劃的意義
（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃
現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財的主要工具
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債
國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金
基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。
（六）其他
如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。
三、家庭理財規劃的基本程序
家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。
（一）評估自身家庭財務狀況
家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。
第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
（四）實施計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
四、家庭理財規劃的誤區
（一）理財目標不明確
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
參考文獻：
[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）
投資理財的步驟范文4
【關鍵詞】理財 投資 經濟優先權
一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源
“你不理財，財不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。
親力親為的理財方式，就是由自己規劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關的資訊，分析目前的財務狀況，研究并探討實現財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經常監督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業理財師的服務，從而節省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財基本要求
1、養成良好的理財習慣
如果不把理財當作一個習慣來養成，那么在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理財最困難的時期，就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財的績效，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產品嚴格按照“止贏止損”操作等。
2、設定家庭理財目標及實行計劃
家庭理財目標最好是以數字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財第一個目標最好不要訂得太難實現，所需達到的時間在2―3年左右最好。當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3―5年的第二個目標。
3、定期檢視理財活動
不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財的事前控制如設定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結，也是下一個理財投資規劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財規劃
1、備用金規劃
工薪家庭一般都要贍養老人和養育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據統計2008年全部實現正收益的貨幣基金，實現了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現金增利和嘉實貨幣。
2、教育金規劃
孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。
3、購房規劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產的家庭或對現有住房不滿意的家庭，可根據自己現有的積蓄情況，選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間，但降到大多數工薪家庭現有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機，利用現有積蓄積極采取實際行動。
4、投資增值規劃
工薪家庭理財負責人應根據自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業務時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。
（1）購買銀行理財產品?，F在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產品，如農業銀行的“本利豐”，經過多期的運作收益率穩定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據每月收入情況購買大比例的銀行理財產品。
（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經歷了2007年的超常規發展和2008年的超常規下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據自己現有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經濟危機，中國基金業管理的資產規模出現了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業統計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產管理規模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系統性風險讓基金業績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結構性的機會將更加考驗基金公司的投研能力?；鸸緲I績的迥異，將會導致基民對基金公司不同的取舍，從而導致資源向規模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外，還要對所投的基金產品進行細致分析，盡可能地選擇資產管理規模較大、綜合管理能力突出的基金公司產品。
其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數據中心數據統計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業績呈正收益。券商機構總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據家庭節余狀況，分階段逢低陸續介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資?！奔隙嗉胰虣C構2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優勢精選、華夏回報。
家庭理財負責人在購買主動型基金之外還可適量配置一些被動投資的指數基金。經濟危機中，“?！焙汀皺C”總是相伴相生的，A股從6000點跌到2000點下方，而長期來看中國經濟在短暫調整后仍是長期上行的。因此，對長期投資而言，現在買入指數基金不失為抄底良機。
另外，低風險的貨幣基金和債券基金仍可少量購買，作為工薪家庭急需現金時的有力補充。貨幣基金流動性高、費率低，分化不太明顯，但收益率預期較低；債券基金流動性和費率均較好，而基金分化較明顯，需要謹慎選擇。
基金種類眾多，家庭理財負責人購買基金時應根據自己的風險承受狀況，將資金投放在風險回報各自相異的基金產品中來分攤風險。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹慎為主，適度靈活的投資思路，根據市場環境的變化適時進行必要調整。
（3）購買股票。2008年，我國政府為了應對全球經濟危機，采取寬松的貨幣政策和財政政策刺激經濟。預計今年將是經濟逐步走出低谷、進而復蘇的關鍵年。由于時間、精力、相關專業知識及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進行實業投資。同時在金融投資上，建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資，但是股市經過一年多的深幅調整，已經進入長期投資價值區域。因而工薪家庭少量購買經濟優先權的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風險總在萬眾矚目時，機會總在無人問津處。
因此，工薪家庭在進行投資增值活動時，應綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財務狀況安全，將理財產品、基金、股票合理配置，達到既分攤風險、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進行穩健的投資，又可以進行均衡略偏積極的理財投資活動。
美國麻省理工學院經濟學家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識的人最富有”。家庭理財是個“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財過程更有成效，家庭理財負責人必須自發自主地提升財富管理方面的知識，不斷檢視家庭的財務狀況，并通過多種渠道獲得理財最新資訊，學會利用理財軟件等。長此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會將有限的收入合理配置，合理控制消費、積極投資增值，提高生活質量。
【參考文獻】
[1] 楊止遙：股民與基民必備知識全集[M].北京：西苑出版社，2007.
投資理財的步驟范文5
一般來說，用戶攜帶身份證到網點開戶是在傳統銀行開展業務的第一步。然而在8月15日，隨著微眾銀行首款客戶端產品的面世，全線上開戶、刷臉驗證真正來到消費者身邊。概念中的足不出戶實現開戶、轉賬、投資理財等服務成為現實。
開戶體驗較好
從筆者自身的體驗來看，在微眾銀行開通一個個人的電子賬戶所需的時間很短，單從開戶的角度來考慮，體現了一定便捷性。之所以稱微眾銀行的賬戶為電子賬戶，原因在于用戶開戶后，并不會擁有一張實體的銀行卡，也沒有存折類的實體憑證，而只有一個專屬于用戶個人的虛擬“微眾卡”和一串19位的微眾卡號。擁有了這個電子賬戶，用戶就可以通過微眾銀行APP辦理存款、理財等業務，也可以實現微眾電子賬戶和已綁定的其他同名賬戶之間的轉賬。
具體開通的過程較為簡便，共需要3個步驟。第一步，點擊微眾銀行APP首頁“開戶”功能，并根據提示填寫基本信息，包括姓名、身份證號碼等；第二步，設置6位數交易密碼；第三步，綁定本人銀行儲蓄卡。其中，綁定銀行儲蓄卡只需要提交卡號，系統會自動識別發卡行，再配合銀行登記的手機號碼短信驗證即可成功。據微眾銀行客服人員介紹，系統會自動將客戶提交的信息與公安部有關信息做匹配、審核。
刷臉驗證限制
由于微眾銀行的開戶過程極為簡便，因此有些消費者對賬戶的安全性提出了質疑：“此前的宣傳中表示開戶需要刷臉驗證，為何實際開戶中并沒有這一過程？”對此，微眾銀行的解釋是，刷臉驗證是在一定條件下開啟的，用戶在微眾銀行開戶、綁定首張銀行卡不需進行這一步驟，但從綁定第二張銀行卡開始，就需要通過“人臉驗證”這一步驟。
系統會提示用戶將攝像頭對準臉部，并根據屏幕勾勒出的輪廓校準，然后清楚地讀出屏幕上方出現的8個隨機數字，在跟讀后系統會進入驗證環節。
一般來說，未通過驗證可能有以下幾種情況：一是申請用戶所處環境的光線不好，或是分布不均勻；二是用戶在驗證時佩戴了眼鏡；三是用戶的頭發遮蓋了耳朵；四是所處環境過于嘈雜，聲音的錄入不成功。因此，只有在人臉與聲音均正常錄入的情況下，刷臉驗證才能成功。而只有刷臉驗證通過，用戶才可以在微眾電子賬戶上綁定多張儲蓄卡。此外，據客服人員介紹，如果在成功綁定第二張儲蓄卡后的15分鐘內綁定第三張卡片，無須再次人臉驗證。
另外，當筆者疑慮系統識別的可靠性時，客服人員表示，微眾銀行方面在后續還會有人工抽測的環節。當發現賬戶可能存在安全隱患時，會暫時“松綁”該卡，并向客戶發送提示短信。“如果收到相關短信提示，比如‘您最近的一次綁定銀行卡操作涉及非本人操作，為確保賬戶安全，請致電客服熱線’，客戶就需要與微眾人工客服取得聯系，再進行確認、開通?！痹摽头藛T表示，這樣做是為了充分確保賬戶的安全，即便在這一過程中客戶已經將錢款打入微眾卡，也不必擔心資金消失或其他安全隱患。
金融服務有限
目前，微眾銀行推出的金融服務主要有轉賬與理財兩項。用戶可以通過工行、農行、中行、建行、交行在內的全國1600多家銀行的柜面、網銀向微眾銀行進行轉賬匯款，也可以借助微眾銀行電子賬戶實現銀行卡之間的資金轉存。
筆者對此服務進行了體驗。先通過工行卡向微眾卡進行了轉賬，該操作可實現實時到賬，然后將微眾卡收到的轉賬資金轉出至浦發儲蓄卡，也實現了實時到賬。由此可見，用戶通過微眾銀行可以實現跨行的實時轉賬功能。不過需要注意的是，將資金從儲蓄卡轉至微眾銀行賬戶時，會受到銀行方面的額度限制，而如果從微眾卡轉出資金至銀行卡，則沒有筆數限制，每天最高限額1000萬元。
在投資理財功能上，微眾銀行目前推出了3類產品。
第一類為“活期+”，對應的是國金通用眾贏貨幣市場證券投資基金，主要投資標的是銀行存款和短期債券等具有良好流動性的固定收益產品。該基金9月1日顯示的7日年化收益率高達5.26%，與市場上其他同類型的“寶寶”產品相比，優勢較為明顯。如果用戶需要將資金從“活期+”轉出至銀行卡，每天最多可操作5筆，單日累計限額為300萬元。
其中還有一個比較有意思的功能，用戶每月可以通過“存工資”與“還房貸”等存取計劃實現自動轉賬，將資金投資于“活期+”，或是自動贖回至微眾卡。此外，用戶也可以自定義計劃，比如“孝敬爸媽”“房租支付”等。
第二類為“定期產品”，其對接的是太平養老保險的“太平金中金”A款養老保障管理產品，產品期限為90天，預計的年化收益率為7%，最低投資門檻為1000元。主要投資范圍為貨幣市場工具、固定收益類資產、不動產類資產及其他金融資產。目前銀行系理財產品的年化收益率多在5%～5.5%，受市場的影響，收益率能夠突破6%者寥寥無幾。此外，和一般銀行理財產品相比，1000元的投資門檻可以說比較“親民”。在微眾銀行推出該產品的一天時間內，產品的額度就已經銷售一空。不過，在目前市場環境的影響下，未來能否繼續推出較高收益的產品，還有待觀察。
第三類是基金產品，現階段，匯添富基金、博時基金都已經參與合作。首批可以購買的基金包括匯添富醫藥、匯添富美麗30、匯添富環保行業、博時裕益混合、博時大中華亞太QDII，以及博時醫療保險行業混合。
功能尚待完善
由于剛剛面向市場，不少消費者在新鮮感的刺激下紛紛嘗試微眾銀行，并表示其產品、功能較為便捷，服務也比較優良。但與傳統的直銷銀行相比，微眾銀行仍然存在一些明顯的短板。
首先，微眾銀行不支持存款功能。雖然有“活期+”產品，但其實質并非活期存款賬戶，而是貨幣基金。定期產品也并非傳統意義上的銀行定期存款，而是理財型保險產品。另外，如果用戶將資金轉入“微眾卡”，并不會像存在銀行賬戶中一樣獲得活期收益。
其次，由于剛剛推出，其產品結構較為單一。目前，商業銀行的產品及功能已經很成熟和健全，除了存取款功能外，還覆蓋了各類金融服務，包括轉賬、匯款，以及基金投資、黃金投資等。而微眾銀行目前僅推出了8款產品，連此前騰訊推出的“微粒貸”產品也尚未嵌入，顯然無法追趕直銷銀行。
投資理財的步驟范文6
第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規劃進行研究。
生命周期理論
生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創建，它指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。個人應當根據所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動。
理財家庭模型
根據家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。
家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規劃的核心策略是攻守兼備型。（3）老年家庭，理財規劃的核心策略是防守型。詳細規劃見下頁表。
個人單身階段的理財規劃
單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財的目的不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經驗，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產策劃部經理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
經分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產規劃潛力大。由于其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產方面，由于近些年房產價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產品。
年輕家庭的理財規劃
此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規劃目標是，短期內去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。
經分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出2000元；當孩子上大學后，每年應根據具體狀況支出2萬元左右。
住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結余資產通過投資高回報率的理財項目才能實現買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據當地7000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內。
接下來進行退休方面的理財規劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當的情況下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產品。
成熟家庭的理財規劃
此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經驗，家庭經濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產規劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產合計155.5萬元，月生活支出5000元。
經財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結余6萬元，屬于高品質生活。錢先生夫婦家庭總資產155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產，且流動性大，安全系數高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產。當錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。
因此，鑒于錢先生得養老需求，建議其保留3萬元作為應急儲備資金，將月結余的50%用于投資股票等高收益產品，預計年收益率20%。
