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融資擔保風險控制范文1
前言
近些年來，由于我國政府推出很多扶持政策，這使得很多投資者開始重視中小企業本身的融資擔保情況。從當前融資擔保來看，很多擔保機構在此方面的體系變得越來越成熟，在融資當中起到了非常重要的作用，并且為銀行和很多中小企業之間構建了良好的合作關系。但是，由于融資擔保本身發展時間相對較短，很多從業人員在此方面的認識還存在著很多缺陷，對融資擔保行為產生不良影響。因此，文章對融資擔保進行詳細闡述，希望促使人們能夠對其有更加清楚的認識。
一、中小企業融資擔保簡介
中小企業主要是由一個人或是幾個人提供資金來保障企業的經營，這使得企業在經營規模上相對較小。中小企業常常是由業主來進行管理，不論是在人數雇傭上，還是在周轉資金上都相對較少，這使得其受到的干擾也相對較少。中小企業融資擔保則主要是指由與中小企業有一定利益關系的其他企業來為其進行擔保[1]。從其融資方式來看，其主要包括透支、借款、延期付款等形式，而在融資擔保上所存在的風險則主要包括行業風險、市場風險、項目管理風險、道德風險、信息不對稱風險等。如果擔保企業在經營管理過程中存在管理不善、對受保企業監管工作沒有做到位，那么也將產生較為嚴重的融資擔保風險。
二、中小企業融資擔保的重要作用
融資擔保這一行為的出現主要是為了幫助銀行機構分擔風險，以有效解決中小企業在融資時所存在的信用不足的情況。通過融資擔保不僅能夠降低融資風險的發生，還能夠滿足中小企業在融資上的需求，但是融資擔保也存在很大的風險，其主要的影響因素在于宏觀經濟的發展，當擔保企業在經營過程中出現盈利問題時，將會使該企業面臨非常大的考驗，甚至會使其發生倒閉。但是從總體說，融資擔保所具有作用是不容人們所忽視的，只要人們加強在融資擔保風險上的控制，那么則充分發揮融資擔保的作用[2]。融資擔保行為還能夠降低交易成本、對資金的流向進行引導等方面的作用。擔保企業可以通過發揮自身在風險管理體系和人才上的優勢來構建出規模經濟，同時政府部門也應當出臺一系列優惠政策來促進中小企業的發展。雖然擔保行業發展時間較短，但是該行業的競爭卻是非常激烈的，而且社會服務也對擔保行業有了更高要求，促使擔保企業能夠開發出新的管理模式，這對于擔保行業中相關體系的完善和發展能夠起到積極的作用。
三、中小企業融資擔保風險控制的方法
風險控制是金融業的核心內容，也是所有金融企業發展的重要內容，要想能夠有效達到風險控制的目的，應當采取風險控制的方法：首先，風險回避。從另一角度來講就是放棄風險，也就是說當融資擔保機構在為某一中小企業做擔保之前需要對受保企業進行調查和審核，如果在調查和審核當中發現受保企業存在財務等風險，那么擔保企業便可以放棄對其的擔保，從而達到風險控制的目的。其次，損失控制。只要擔保了便會存在風險，當發生不可預計的風險時，則需要擔保企業及時采取有效措施來降低風險給擔保企業所帶來損失。在風險損失控制上主要包括事前、事中以及事后三種控制方法，針對于事前控制其最為主要的目的是為了能夠有效降低發生損失的概率，而在事中和事后上所進行的控制則是為了有效降低實際損失[3]。第三，風險轉移。風險轉移主要是通過將風險進行再轉移，以此來減少自身所承擔的風險，此種風險控制方式是很多擔保企業首選形式，對于擔保行業的發展能夠產生積極的作用。第四，風險保留。針對于一些具有較強實力的擔保機構，當判斷出風險在自身承受范圍之內時，則可以將風險自留。
四、中小企業融資擔保風險控制的實踐路徑
(一)增強信用風險策略管理
對于擔保公司而言，信用風險客觀存在、不可避免又最難管控，特別是面對宏觀經濟環境變化的系統性因素時，即便是風險管理體系健全、手段豐富、措施完備的銀行機構都很難做到全身而退，在金融夾縫中生存的擔保公司就更難幸免。然而信用風險也并非洪水猛獸，仍然可以采取多種管理策略的組合來控制風險、降低損失發生的概率和程度。例如優化業務結構，加大低風險業務領域開發，縮減高風險業務領域規模；分散擔保風險，擴大基礎客戶群，降低單戶擔保金額，分散行業集中度，引入保險機構分攤風險；優化擔保產品期限配置；擔保投向抗周期性行業傾斜；引入互聯網大數據信息終端，全方位獲取客戶資信狀況，改善客戶信息不對稱風險，不斷進行后評價改進風險管理措施等等。
(二)建立風險補償和分擔機制
為增強市場化金融機構對中小企業融資的信心，政府出臺了一系列中小企業融資的補償政策性措施，如向銀行貼息的財政補貼政策、設立中小企業貸款風險補償專項基金等，政府參與承擔中小企業融資的最后風險，構建政府對融資擔保機構的風險補償機制，不失為緩解中小企業融資困境的有效嘗試。另一方面，大力推行政府、銀行、擔保機構三方共建風險分擔的機制，也是提高中小企業銀行融資成功率、降低擔保機構風險與收益不對等以及促進地方經濟發展的多贏方式。
(三)加強監管體系建設
要想能夠有效實現中小企業控制融資擔保風險，需要構建良好的外部監管體系。加強監管是促進行業健康發展的最有效的保證。對融資性擔保行業通過立法層面的規范是最有效的途徑。除了在法律上進行完善和構建，還需要從社會的角度來構建外部監管體系，通過構建完善的外部監督管理制度和社會服務體系面，能夠保障擔保行業獲得良好的發展。由于中小企業在進行融資擔保時，其所承受的風險是非常高的，所以通過加入到行業協會中，通過強制再擔保行為來幫助其降低擔保風險也是做法之一。
(四)內部風險分級預警機制的構建
對于中小企業來說，從其內部來構建風險分級預警機制對于加強融資擔保來說是非常重要的。當中小企業內部擁有較為完善的預警機制，利用先進的科學技術手段來對受保企業所存在風險進行監控，如果預警系統中的各項數據表示受保企業在財務上出現了意外情況或是存在有違約等行為時，擔保企業應當采取有效措施對其進行更改，并調整合同當中的各項條款，從而內部來達到對風險的控制[5]。在構建預警機制時，不僅要充分考慮到各個方面的因素，還需要根據擔保企業自身的具體情況來構建有效的預警機制，充分發揮預警機制在擔保企業在開展擔?；顒又械淖饔茫行崿F擔保風險提前識別、有效控制，為保障擔保企業的利益做出重要貢獻。
五、結語
總之，中小企業是我國最多的企業類型，也是人們進行創業的重要載體，這使得對其融資擔保進行風險控制具有積極意義。然而，中小型擔保企業還沒有一個較為完善的內部結構，更沒有一個健全的管理制度和科學有效的管理手段，這使得其在進行擔保時將面臨非常大的風險，影響擔保企業的發展，所以需要中小企業加強在融資擔保上的風險控制，避免中小企業由于風險的發生而出現困境。此外，文章還對風險控制措施的實現進行了說明，希望能夠有效控制風險的發生，促進融資擔保行業的發展。
參考文獻：
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融資擔保風險控制范文2
論文關鍵詞：融資性擔保，貸款風險，風險防控機制，擔保模式
我國中小企業發展迅速，已成為推動經濟發展的重要力量，但資金短缺問題已成為制約其發展的主要障礙之一。融資性擔保機構是連接銀行業金融機構與企業的中間力量，其對緩減中小企業“融資難”的問題有著重要的作用，但在融資性擔保貸款過程中，融資性擔保機構因其自身的局限性加之中小企業的違約風險較高，使得融資性擔保機構和銀行業金融機構都承擔著巨大的風險，必須有嚴格的風險防控機制對其進行制約從而防范融資性擔保風險。因此，對融資性擔保貸款過程中風險防控機制的研究就顯得尤為重要。
一、探析我國中小企業的融資現狀
雖然各個國家或者地區的企業數目有別，但在多數國家，中小企業幾乎都能占企業總數的90%以上，有些甚至高達99%，如德國為99.6%，法國為99.9%，韓國為99.3%，日本為99.8%。[①]中小企業是經濟發展的重要組成部分，目前我國中小企業占全部企業總數的99%，創造的最終產品和服務價值約占國內生產總值的60%，上繳稅收的50%，提供了75%以上城鎮就業崗位，中小企業以靈活的運行機制和市場適應能力，成為推動中國經濟社會發展的重要力量[②]。但中小企業融資不足，融資渠道窄的問題仍然是世界各國面臨的共同難題，中小企業融資狀況與現實需求相比仍有較大差距，中小企業融資問題已成為其發展的制約因素。
企業融資包括內源融資與外源融資兩種方式。前者是企業從自身內部取得資金，包括留存利潤、折舊和內部集資等。后者又分為直接融資和間接融資，直接融資包括股權融資與債券融資，間接融資主要是指銀行貸款。因此，從理論上講，我國中小企業具有自有資金、股權融資、債務融資、銀行貸款等多種融資途徑。然而，現實情況卻不容樂觀。經過30多年的改革與發展，大部分中小企業已由創業初期進入到成產期，自有資金遠不能滿足其發展的需要。[③]從目前情況看，中國的中小企業尚未建立起外部市場融資體系，基本是內部融資，自我滾雪球式的發展，致使企業難以形成規模生產。中小企業所面臨的資金矛盾非常突出，許多有項目有盈利的企業由于難以籌措到必需的資金而不能最大規模地發揮其能力，這已經成為制約其發展的重要“瓶頸”。[④]對于中小企業，只能從間接融資方面尋求擴大企業規模的資金來源。從外部融資環境看，我國“間接融資為主，直接融資為輔”的格局并沒有得到根本改變，銀行信貸融資約占融資總額的90%，直接融資約占10%的份額。[⑤]
很多國家和地區都建立了中小企業信用擔保制度，以支持中小企業的發展。自從1998年開始中小企業信貸擔保試點以來，中小企業擔保機構迅速發展，一些地方紛紛成立中小企業信貸擔保機構并按照“支持發展與防范風險相結合、政府扶持與市場化操作相結合、開展擔保與提高信用相結合”的原則和“一體兩翼”的架構發展的。“一體”是指城市信用擔保、省級信用再擔保和國家級信用再擔保（信用保險）組成的全國中小企業信用擔保體系，其中城市信用擔保是擔保體系的基礎，省級、國家級信用擔保時城市信用擔保的保證和分散風險的載體，這類信用擔保機構以地方和中央預算撥款為主要擔保資金來源，再加上部分銀行資金。這類擔保機構接受政府機構的監管，不以贏利為目的，發展到現在，此類機構占全部擔保機構的總數的90%左右。[⑥]“兩翼”是指互擔保和商業性擔保。政策性擔保模式是以政府出資為主的擔保機構，具有獨立的法人資格，實行市場化運作，但是要接受政府機構的監督管理，是我國目前擔保體系的主體?；ＤＪ绞堑胤焦ど搪?、私營協會發起，會員中小企業自愿出資組成互助的擔?；穑晕页鲑Y、自我服務、獨立法人、自擔風險、不以贏利為主要目的。商業性擔保模式是以企業、社會個人為主出資組建貸款風險，為企業法人、個人獨資、或合伙企業形式的擔保公司。商業性擔保以營利為目的，進行商業化運作，亦可以經營投資等其他商業性業務。
而我國現有的二元金融體制進一步加劇了中小企業貸款難的問題。因中小企業規模小、資產總額少、信用等級較低、缺乏歷史信用數據、存在運營風險等原因使得銀行等金融機構貸款給中小企業比貸款給大企業的違約風險大，使得中小企業貸款難是一個普遍存在的難題。中小企業的融資難還有很重要的一點是他們的運作團隊缺乏融資與信用管理專業知識，不知道怎樣充分運用自己的資源條件去打通融資的關節。需要專業的擔保機構去挖掘、整合客戶的資源，幫助他們獲得信貸支持。[⑦]因此，融資性擔保公司便成為連接銀行與中小企業的重要紐帶。
二、融資性擔保三方主體的定位分析
融資性擔保是指擔保人與銀行業金融機構等債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時，由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。其中，貸款人為銀行業金融機構或是其他債權人。本文僅以商業銀行作為研究對象，從中小企業、融資性擔保機構與商業銀行三者的關系入手，分析融資性擔保中存在的風險。
融資擔保風險控制范文3
【關鍵詞】風險管理 擔保公司 融資
一般而言，正規的擔保公司收取的擔保費率低于同期銀行貸款利率。假設某一擔保公司某年度按3%的年擔保費率共做了1年期100筆2000萬元的擔保貸款項目，有97%的成功率，3%的出險率。那么我們來看，該年該公司的擔保費收入為：97×2000×0.03=5820萬元；而僅僅出險的3筆資金合計為：2000×3=6000萬元。從這一簡單的假設來看，即使出險的3筆資金可以通過反擔保措施或其他措施來彌補全部或部分損失，但對擔保公司在商業銀行的信用、資金的占用、出險項目處置成本來說都會讓擔保公司陷入疲于應付出險項目的困境，更不用說如果無法彌補而帶來的損失。也正因為如此，處在低收益高風險行業的擔保公司對項目風險的控制模式相對于商業銀行來講或許會更加嚴格。
擔保公司的資金來源通常有兩個：其一，是與合作的商業銀行簽署合作協議，在項目通過擔保公司審核后由商業銀行進行放款；其二，是擔保公司自有資金。無論是哪種資金來源，對擔保公司來說不出險或出險額在可控范圍內，正常獲取收益才是公司持續健康發展的理想狀態。
為實現這一狀態，擔保公司一般的風險控制措施如下：
一、對通過審核的項目
（一）反擔保
反擔保是相對于第一種資金來源而講，因為被擔保人反過來要向擔保公司提供擔保，所以叫反擔保。擔保公司根據被擔保人的具體情況，按照《中華人民共和國擔保法》要求被擔保人提供相應的反擔保。
目前《擔保法》是擔保公司對項目進行風險控制的主要法律依據。《擔保法》明確規定保證、抵押、質押、留置、定金共五種方式。擔保公司根據項目的具體情況，可能會使用其中一種方式要求反擔保，也可能用其中幾種方式進行組合反擔保，譬如可能會在要求被擔保人提供抵押物的同時按一定比例收取定金，定金的收取是降低擔保總額的一個辦法。實踐中組合反擔?？赡芨鼮槎嘁?。
（二）擔保
擔保是相對于第二種資金來源而講，其實跟第一種措施一樣，只是因為資金來源不同而叫法有差異。
（三）聯合擔保或比例擔保
處于風險控制的考慮或受制于擔保公司自身凈資產的大小，擔保公司對于資金需求超過其擔保能力或國家擔保政策范圍的項目可能會采取聯合其他擔保公司或比例擔保的措施來進行擔保。
二、再擔保
有些項目擔保公司提供擔保以后仍認為風險較大，此時，可通過再擔保進行風險防范。再擔保是指為擔保人（擔保人在本文中指“擔保公司”）設立的擔保。當擔保人不能獨立承擔擔保責任時，再擔保人將按合同約定比例向債權人繼續剩余的清償，以保障債權的實現。雙方按約承擔相應責任，享有相應權利。再擔保方式主要采用固定比例再擔保、溢額再擔保和聯合再擔保三種。
三、審核后認為風險不可控，放棄對項目進行擔保
被擔保人向擔保公司申請擔保貸款時，按要求提供諸多資料并由業務部門寫出項目報告后一并交由風險管理部門進行審核。出于業務正常運營與風險控制兩者的平衡要求，再加上擔保行業競爭激烈的現實，正常情況下，只要判斷風險可控，都盡量提供擔保貸款。但對于提供虛假資料、自我矛盾資料、明顯夸大自身經濟實力的資料、過度夸大反擔保物或擔保物價值的資料，必要時由風險管理人員到項目現場進行再次核實或要求被擔保人補充提供相關資料以佐證對項目的判斷，再綜合對被擔保人征信狀況的調查等等多種因素，如果判斷實在是風險不可控，風險控制部門會形成風險控制報告，建議放棄。如果最終的風控會議同意風險管理部門的意見，那么項目就會被放棄。
實際上，除了項目本身可能帶來的風險外，擔保公司的風險控制也有自身需要面對和解決的問題，大體如下：
（一）業務部門的業務量與風險管理部門自身的矛盾問題
任何一家擔保公司都要因業務量的擴大為公司帶來收益，并因業務量的大小受公司的考核獎懲，特別是面對行業競爭日趨激烈的現狀，只要有項目自然想全力促成。而風險管理部門出于風險控制的角度與責任，總是盡量把風險點提煉出來，供決策層最終決策，于是部門之間的矛盾不可避免。
（二）人員流動與相關人員的道德風險問題
保持人員的相對平穩是擔保公司發展的基石。但擔保公司由于體制不同而會帶來收入分配機制不同，導致人才流動頻繁，一方面人才流出給公司正常業務的開展帶來掣肘，甚至可能導致部分業務一起流出，更有可能是與現有的公司開展競爭；另一方面，新人的加入也需要一個時間段來適應新的行業與環境，特別是專業性較強的風險控制人員。正因為如此，吸引并留住人才是公司持續發展之道。
同時，融資擔保公司作為金融行業的一部分，其從業人員也可能因巨大的利益誘惑而產生道德風險。特別是如果精通業務的人員與被擔保人串通騙取擔保資金，那么動輒成百上千萬的資金就會變成出險的資金而面臨難以收回或無法收回的境地。也正因為如此，合理的收入分配機制、制衡機制、教育機制等需要隨之建立，且要警鐘長鳴。
（三）風險資產處置的問題
一旦項目出險，反擔保物或擔保物價值在風險資產處置時就顯現出來。按照《擔保法》而設置的反擔保物或擔保物，除了定金的收取，其他幾種在變現時都會或多或少面臨許多問題。比如，部分被擔保人以不易變現的偏僻的土地作為抵押物獲得資金，在到期后故意不還款，那么出險后，表面上來看擔保公司擁有了土地，但實際上會因對此土地的處置而使擔保公司的人力成本、時間成本、機會成本等上升，從而給擔保公司帶來額外的負擔，也會因抵押物難以及時變現而給擔保公司帶來巨大的資金壓力，對后續業務的發展帶來阻礙。
（四）法律法規問題
除《擔保法》、《公司法》外，人行、銀監等7部委曾于2010年3月8日聯合《融資性擔保公司管理暫行辦法》，該辦法中因有具體的一些規定，也是擔保公司目前要重點參照執行的法規政策。比如，擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額，不得超過其凈資產的10%，對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15%，且擔保公司融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。以一家凈資產為1億元的擔保公司為例，其為單個被擔保人至多只能提供1000萬元的融資擔保，如果還有關聯方也要提供融資擔保，那么最多也只能提供1500萬元的融資擔保，且在擔保責任余額達到10億元以后，擔保公司即使有新的項目來源和好的項目也不能再提供融資擔保服務。這些規定都是擔保公司需要特別注意的問題，不能因任何原因而超過這一額度，否則就會面臨受處罰的問題。
其他諸如按照相關法律法規中涉及的保證人的資質問題、抵押物性質權屬的問題、風險資產處置的問題、出險后與某些被擔保人對簿公堂的問題等等，都是擔保公司需要面臨的法律問題。
（五）政策性風險
從其第一種資金來源來看，一旦國家采取緊縮的或從緊的貨幣政策，那么商業銀行的信貸規?；蝾~度就會相應的進行緊縮或從緊。即使是通過擔保公司審核的項目，也有可能因為商業銀行的信貸規?；蝾~度不夠等類似的原因而無法放款。一旦出現此種情況，擔保公司正常的業務自然要深受影響，而類似的外部政策性風險屬于不可控風險，基于此，擔保公司在做好微觀風險控制的同時，也要關注政策的變動并有相應的對策以保持公司業務的持續健康發展。
綜上所述，擔保公司對項目所進行的風險評估受制于多種因素的制約，即使是最嚴格的風險評估也難以保證所有的項目都不出險。再加上擔保公司所面臨的內外環境、政策的變化，所以在實務上業務與風險并重，甚至把風險管理放在更加突出的位置也可以理解了。
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融資擔保風險控制范文4
關鍵詞：金融擔保機構；風險控制
一、金融擔保機構業務介紹
隨著市場經濟的進一步深化發展，我國中小企業也得到了飛速發展。為擴大企業規模，提升業務質量，企業自由資金已經遠遠無法滿足自身發展需要，在這種情況下，對外融資、負債經營是必然選擇。但由于中小企業抵御風險能力較低，加之與商業銀行之間存在信息不對稱，中小企業融資難問題日益突出。金融擔保機構成立的初衷是解決中小企業融資難問題。金融擔保機構在我國已經發展二十余年，目前初步形成了以政策性擔保機構為主體、商業性和互擔保機構為兩翼的中小企業融資擔保體系，中小企業融資問題得到了一定程度的緩解。
從業務上來說，金融擔保機構通過自身承擔風險為中小企業擔保獲得銀行貸款，一般來說政策性擔保年擔保費率在1%左右，商業性擔保年擔保費率在2%～3%左右。具體的擔保程序是：金融擔保機構同商業銀行合作，如果企業（個人亦可）需要貸款且銀行認為該貸款項目有風險需要擔保機構的話，會讓企業找擔保機構進行擔保，此時擔保機構對企業進行實地考察，看是不是可以進行擔保，可以的話要一步步進行內部審批最后三方簽訂貸款與擔保合同。換言之，金融擔保機構貸出的是信用，管理的是風險，這也側面說明了金融擔保行業屬于高風險低收益行業。
二、金融擔保機構風險事項概述
正如筆者上文所述，金融擔保行業屬于高風險行業，對于專業化要求較高，風險控制水平很大程度上影響著我國金融業甚至是市場化經濟健康發展與否。此外，擔保機構分為政策性擔保機構和商業險擔保機構。顯然，以履行政策性目標為設立初衷的政策性擔保機構與以營利性為目標的商業性擔保機構，因其經營業務上的差別，因而呈現出不同的風險特征。下面筆者將這對這兩大類擔保機構（業務）進行相關風險事項的論述。
（一）政策性擔保機構風險事項
政策性擔保機構是指由政府出資或控股建立，以貫徹落實國家相關經濟政策為目的金融機構。正因為如此，政策性金融擔保機構并不以營利為目的，對符合國家政策要求的中小企業給予最大程度上的扶持。另一方面，政策性擔保機構年擔保費率較商業性擔保更低，對于中小企業融資來說，無疑是優先選擇方向。當然，不可否認的是，政策性擔保機構在發展過程中也存在著一定的風險：
（1）政府過度干預。正如筆者前文所說，政策性擔保機構一般是由各級政府財務部門出資建立的，政府出于各種因素的考慮可能會以出資人身份對擔保業務過渡干預，市場化行為受到阻礙，一方面可能會影響擔保企業的正常經營活動和經濟決策；另一方面，也會影響擔保企業的前期盡職調查的科學準確性，進而引發財務風險。
（2）風險收益不對等。政策性金融擔保機構并不以營利為目的，在實際經營過程中只要做到“保本微利”即可。因此，風險控制意識不如商業性擔保機構強，加之一些擔保對象信息披露的不完善，抗風險能力低等特點，這也會給擔保機構帶來了風險。
（3）治理結構不合理。政府部門對政策性擔保機構沒有剩余索取權，在管理人員選拔上更多采取政府任命，而非選賢舉能的方式，導致政策性擔保機構專業化程度不高，加之風控制度不健全，監管低效等風險事項，財務風險值得引起我們注意。
（二）商業性擔保機構風險事項
商業性擔保機構，顧名思義一般是由企業或民間資本出資建立的，以商業化為主要的運作模式，自負盈虧。因此相比于政策性擔保機構，其市場化程度更徹底，強調盈利。當然在經營過程中，商業性擔保機構也存在自身風險事項：
（1）經營方式冒進，忽視信用壞賬風險。由于商業下金融擔保機構的最終目的就是盡可能的實現盈利。因此，不少擔保機構在受銀行委托對貸款企業盡職調查時往往更多的處于自身利益訴求，目光短視，只為賺取擔保費，不惜與企業合謀修改財務信息，弄虛作假，全然不顧一旦企業違約引發的自身信用損失和經濟損失。
（2）風險控制體系不健全。商業性擔保機構本身規模較小，管理中專業素質和風險管理能力有待加強，經營管理思維和模式上存在很大的缺陷。與此同時，很多中小城市的商業擔保機構普遍缺乏嚴格的監管機制和科學的操作流程，保后監管松懈，執行力度不夠，這些都會是導致風險的因素。
（3）信息不對稱。不同于政策性擔保機構，多數商業性擔保機構規模較小，政商背景不夠深厚，獲取相關經濟信息的手段單一，政府、銀行、機構、企業之間聯動機制不通暢。加之經營管理不規范，專業程度不高，常常被企業鉆了空子。例如，不少中小企為盡快獲得擔保和貸款業，不惜提供虛假財務資料，掩蓋企業負面信息，而由于剛才筆者提到的種種因素，這些虛假信息并沒有被及時發現，一旦被蒙混過關，財務風險積久而發，小規模金融貸款機構很難抵抗。
三、金融擔保機構風險控制
（一）完善準入機制和內控機制
無論是政策性還是商業性金融擔保機構，建立健全準入機制和內控機制，都是迫在眉睫。一方面，準入機制的目的是排除那些規模小、專業度低、抵御風險能力有限的擔保機構，這樣一來不僅可以凈化金融擔保行業環境，還可以提前將信用擔?？刂圃谝欢ǚ秶畠?；另一方面，完善的內控制度是保障擔保機構信用安全的根本，具體來說，內控制度內容包括：事前科學的風險評估和盡職調查，事中及時的跟蹤考評和監督履約，事后及時信息溝通與信用評級。簡言之就是，事前防范、事中風險控制、事后風險分散。此外，擔保機構應嚴格審查被擔保企業財務報表，必要時聘請第三方審計對財務信息真實性進行把控，及時提出風險處理措施。最后，一旦發生代償，擔保機構已提前制定相關程序和手段盡量追回代償資金。
（二）建立擔保機構與銀行風險分擔機制
這里我們可以借鑒國外成熟經驗，建立擔保機構與銀行風險分擔機制，進而降低金融擔保行業風險。舉例來說，政府規定，美日德等國商業銀行需要承擔20%、50%和20%～50%的貸款風險。此外，擔保協會、政府部門、銀行管理部門也應該承擔相應的風險損失。
（三）建立風險準備金制度
風險準備金制度是這些年學界和政府要求建立的一種有效的風險防范和止損機制。具體來講，金融擔保機構將經營收入的一定比例作為風險準備金，用以彌補擔保機構的經營虧損、代償損失和呆賬壞賬。此外，筆者根據多年從業經驗呼吁各級政府根據本區域引用擔保業務量和風險等級，從財政預算中安排相應資金用于擔保行業風險補償。例如，建立代位代償準備基金、擔保呆賬準備基金、普通準備基金分別用于代位補償支出準備、大面積追償失敗以及沖抵擔保機構未來可能發生的經營虧損。這樣可以最大程度上避免由于信貸業務違約造成的金融行業動蕩甚至引發區域經濟下滑風險。
參考文獻：
融資擔保風險控制范文5
因此，要為中小企業解決融資難的問題，高效的風險控制機制必不可少?？瓷先ィ瑑烧咧g存在矛盾和對立。但事實上，有效的風險控制手段有利于縮短中小企業融資的流程，為中小企業融資帶來便利；另外一方面，有效的風控機制也有利于銀行進行更廣闊的市場創新，讓中小企業融資更加暢通。
在銀行向中小企業融資傾斜的過程中，也不斷出現了更加高效的風險控制手段與措施。
專業化識別風險
在為企業進行貸款時，貸前審查是非常重要的一步，通過對企業運營狀況的了解，銀行能夠清晰地識別出貸款中可能存在的風險。不過，一個普遍的問題在于銀行在進行貸前審查時需要投入人力、物力等成本，而中小企業和大型企業相比，貸款金額要小得多，這就產生了投入與產出比較低的問題，這也在一定程度上影響了銀行向中小企業融資的意愿。
因此，不少銀行在對中小企業進行貸款的過程中，采用了“集群”的概念，以批量化處理的方式向一批具有相同特點的企業，而不是一家企業來進行產品的開發、貸款的審查等。
如中國民生銀行中小企業金融事業部所使用的就是“前移式評審”的風險管理模式，了解某一個產業集群客戶的經營特點，從源頭上控制風險，變傳統的抵押、擔保風險控制手段為專業化風險識別，在產品設計和風險控制時，抓住企業的“第一還款來源”與“經營活動現金流”這兩個核心，實現“區域特色、批量開發、名單制銷售”。
如在民生銀行為寧波印刷包裝行業協會會員企業批量定制的融資方案中，創新使用了印刷機器設備作為抵押手段。原因在于，在印刷企業內，著名品牌的印刷設備二手流轉非常普及，保值性也比較好。但是，為了保證風險控制的需要，銀行也規定，僅接受徳、日所生產的五種品牌的印刷設備，此外要求客戶具有較長的行業經驗、資產銷售需達到一定的規模。這些風險控制手段的設立，確保了以印刷設備抵押融資的可行性，也為印刷企業拓展了融資手段。
“服務式”的貸后檢查
中小企業業務是高風險業務，貸后檢查也是銀行進行風險控制的主要方式之一。
融資擔保風險控制范文6
關鍵詞：中小企業；信用擔保風險；風險控制
中圖分類號：F270文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2014）07-0187-01
信用擔保是企業在融資過程中，根據合同規定，由依法設立的擔保機構以保證的方式為債務人提供擔保，在債務人不能依約履行債務時由擔保機構承擔合同約定的賠償責任，從而保障銀行債權實現的一種金融支持方式。但是由于擔保對象――中小企業是一個復雜且特殊的群體，在外部因素和內部因素的影響和作用下，必然會導致擔保過程中的各種風險的增加。為了穩定中小企業市場，對這些風險進行控制顯得極為重要。為了能夠正確認識中小企業信用擔保風險并進行有效的控制，本文在結合相關理論知識和經驗的基礎上對其進行了淺析。
一、中小企業信用擔保風險產生的原因
（一）不少企業的信用狀況令人堪憂，使信用風險增加
信用擔保機構決定為企業進行擔保的基礎是企業的經營效益和具體償還債務的能力，但是不少效益差、償還能力不夠的中小企業為了能夠得到擔保進行融資，在申請擔保過程中對自身財產經營狀況進行造假甚至瞞報，這種欺騙行為和信息的不透明化就導致了擔保風險的發生。
（二）擔保機構自身運作不規范造成風險
信用擔保機構經營管理不夠規范，有些擔保機構為了吸引企業夸大自身的融資能力，有些則偏離了為中小企業進行信用擔保的方向，轉而投資一些高投資、高風險、高收益的項目。除此之外，由于擔保機構內部沒有完善的管理制度，進行信用擔保的各項操作步驟沒有進行明確的規定，也缺乏信用擔保專業人員的指導導致了信用風險的增加。
（三）銀行不認真履行職責的風險
信用擔保機構為中小企業進行信用擔保之后，銀行就可融資給企業，信用擔保機構在這項交易中承擔了全部風險，使得銀行在履約操作過程中的不認真審查和操作，給本不能夠得到貸款的企業得到了貸款，給信用擔保機構造成風險。
每個事物的出現都有其生長發育的土壤，隨著我國改革開放的不斷深化，中小型企業如雨后春筍迅猛發展，到目前為止，我國的中小企業已有1 500萬家左右，占我國企業總數的90%以上。隨著中小型企業的不斷發展，另一個行業悄然出現，那就是為中小型企業融資的信用擔保行業，它的出現使對不緩解中小型企業融資難得問題起到了積極的促進作用，但也存在一個很大的問題，就是中小企業高風險、低效益與銀行追求的低風險，高效益是一對很難解決的矛盾。而往往中小型企業是一個國家經濟主要的推動力，如美國，99%以上都是中小型企業，中小型企業就業人數60%以上，新增就業機會2/3都是中小型企業創造的。不論是國內還是國外，中小型企業在經濟發展中的作用是不可替代的，中小型企業的發展關系到一個國家經濟的生死存亡，因此要積極支持企業信用擔保行業的發展，同時對中小型企業信用擔保所可能出現的風險進行有效的控制，使中小型企業在正常的軌道上運行。
二、對中小企業行信用擔保風險的控制措施
（一）擔保機構內部要制定完善的管理制度和決策程序
中小企業的信用擔保風險分為可控風險和不可控風險，而由于企業內部管理制度不完善導致的風險就屬于可控風險。為了控制擔保風險發生的程度，就要先從企業自身開始。企業應該制定詳細的、科學的內部管理制度，規范擔保操作流程和擔保審查制度，加強對人員的管理，嚴格防范擔保工作中的道德風險，建立監管機構。
擔保機構應該完善決策程序。管理部門的決策可能會影響整個機構的發展方向，如果決策失誤可能會使擔保機構蒙受巨大的損失，所以完善決策程序相當必要。機構內部要進行決策信息的透明化和信息傳遞的及時性，在決策過程中要認真聽取機構內專業人員的分析，以大局為重進行科學合理的決策。
（二）培養高級的專業擔保人才和高素質管理人才
中小企業信用擔保機構的興起和發展需要大量的專業人才，這些處在擔保業務一線的專業人員，他們的操作正確與否決定著擔保風險的程度高低，這就要求這些專業人員具有很高的擔保方面的業務素質和擔保經驗，所以培養高級的專業人才是信用風險的控制的關鍵一步。
除了要培養專業人才，管理層人員的選拔也不能掉以輕心，他們是機構向著科學合理方向發展的指揮者，所以機構應該選擇出一批具有豐富擔保機構管理經驗、能夠對擔保市場和風險有充分認識的高素質人員，來控制信用擔保風險。
（三）建立良好的風險監控機制
中小企業信用擔保機構面臨著復雜的擔保市場，為了能夠更加安全的進行擔保業務，就要在風險監控機制上做出努力，努力將風險“扼殺在搖籃里”。風險監控機制的作用體現在擔保前、擔保時和擔保后。在擔保前，信用機構就應與銀行進行合作，對申請擔保的企業進行資信情況、負債情況等各方面的調查，分析企業的真實經營狀況和還債能力，為決策提供依據。在擔保時，擔保機構有責任監督企業在貸款使用中的合理和合法性，若發現違規違法行為，擔保機構應該有義務建議融資銀行停止向其發放貸款，以防止事態蔓延。在擔保后，如果發生擔保風險，擔保機構自身財產就會受到損失，這時擔保機構有向被擔保企業要求賠償的權利，如果發現被擔保企業是惡意騙取擔保的，擔保機構可以通過法律途徑維護權益。
在國家大力扶持下，中小企業經濟得到很好發展，中小企業的信用擔保機制也在摸索中前進著，為了能夠使中小企業得到壯大，使擔保機構得到不斷發展，就要堅定地實施風險管理。目前信用擔保機構各種制度和運營狀況在不斷的完善，一系列的中小企業信用擔保風險控制的措施也在不斷實施，企業運營信息的不斷透明化和擔保機構風險監控制度水平的提升也給擔保機構和中小企業的發展提供了重要的保障，中小企業信用擔保風險控制制度將更加的完善。
參考文獻：
[1] 陳晨.論我國中小企業信用擔保風險的法律控制[D].北京：中國政法大學，2011.
