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融資擔保行業前景范文1
論中小企業信用擔保體系的困境與出路
張磊 吳方圓
（浙江財經大學法學院 杭州 310008）
摘 要：以中小企業為代表的民營經濟是社會主義市場經濟整體的必備部分。建設和完善信用擔保體系是打破中小企業融資困難的關鍵步驟。中小企業信用擔保機構囿于多方面因素很難獲取金融機構放貸，資本流動拮據，成長艱難，因此有必要為中小企業信用擔保體系建設提供制度革新建議，
關鍵詞：中小企業 信用擔保 瓶頸 革新
中小企業信用擔保是指通過政府財政（或以其為主要出資人），組建信用擔保機構（基金），為中小企業向金融機構貸款提供專門化的信用保證，它是信用擔保機構以一定的財產（或資金）為基礎約定的保證債務的履行和保障債權人實現債權的各種手段和措施。我國的中小企業信用擔保機構雖已初具規模，但整個行業發展仍顯孱弱，給信貸融資行業造成不小的影響。
一、限制中小企業信用擔保體系健康成長的瓶頸源于以下幾個方面：
第一，信用擔保機構內在身份底蘊單薄。各級地方政府出于繁榮經濟增長的目的，愿意向擔保機構投入資源，因而中小企業信用擔保機構在設立階段和啟動期都能夠得到審批有待和資金保障。然而該行業機構作為新生力量，其有限的盈利能力和空間逼迫著參與者量入為出，遠非商業性擔保機構所能比擬。另外，中小企業信用擔保機構成長初期往往缺乏優質的管理規范，外來經驗要適應中國國情，其難度和復雜性可想而知。
第二，中小企業自身的天然劣勢。中小企業為獲得信用擔保須繳納一定數額的風險保證金。多繳多貸的特性能催生激勵效果，但普通中小企業總是處于資金緊張的怪圈使得風險保證金不可能令擔保機構滿意。同時中小企業由最初的良性融資演變為不守誠信意識的欺詐型融資，行業信譽也屢受沖擊。新生的中小企業大多對基礎信息資料管理不力，也給信用擔保機構審查活動造成負擔。
第三，金融機構放貸限制條件突出。中小企業信用擔保機制受政府主導、激勵，一般擔保風險則由建立合作關系的金融機構負擔二三成左右，這仍立即引起金融機構的警覺。擔保機構在與金融機構談判較量中舉步維艱，往往負擔過量風險。擔保機構的經營壓力膨脹，又對中小企業缺乏有效監督，資金鏈的風險規模和破裂速度受到催化，擔保機構與金融機構的合作共贏難以為繼。
第四，政府的不當干預。信用擔保機構的資金主要來自政府的財政撥款，其主管人多來自于政府內部人員的臨時兼任或指定，行政干預就不可避免。但是對市場交易活動中存在或遇到的若干疑難雜癥，“看得見的手”也往往無計可施。此外中小企業的總量和總數都在持續增加，政府在履行社會管理職能和設計宏觀調控行為之外，很難再聚集足夠的資源力量為擔保體系保駕護航。
第五，法制建設不健全。中小企業發展壯大需要法律制度的支撐，為融資目的而接受信用擔保機構的檢驗審視，需要遵循既定的行為準則。目前國內針對中小企業信用服務體系塑型規范，既難以接洽廣大中小企業極為迫切的發展需求，也沒有形成對該群體獲得信用擔保的實質性幫助，以至于該行業發展前景仍不夠明朗。
二、中小企業信用擔保體系的出路可從簡述為以下五個方面：
第一，改革信用擔保機構的標準化形式和規模，嘗試以多樣化、特色化、個性化作為擔保機構的主打品牌。中小企業信用擔保機構規模較小、出資較散，沒能形成資源合力是其軟肋。當前國內中小企業信用擔保體系建設之中心有必要向資源整合傾斜，喚醒政策性擔保機構的生命力。同時建設獨具特色的衍生產品，以特色規模和特色品牌為主面吸引中小企業客戶群。
第二，完善中小企業信用評價機制建設，改良整體融資環境，建立會員信用檔案。信用擔保機構應開發高效率信息處理及溝通技術，建立科學合理的管控系統，既要使決策者易于了解行業動態，又要及時調整信用擔保機構的業務經營方針和度量定位。既要持續地對中小企業進行輸血救治，有有必要主動監測、更新和記錄這些新老融資企業的信用狀況，去偽存真，取長補短。
第三，繼續提升政府對中小企業融資活動的支持力度，推進中小企業融資擔保體系的制度更加周延。中小企業信用擔保行業是民營經濟的重要組成部分，直接或間接地促進經濟繁榮和社會穩定。擔保機構獨具特色的杠桿效應，是低投入高產出的催化劑，將經濟效益放大到社會生活的各個領域。政府鍥而不舍地保持和加大扶持力度，中小企業的融資難的現狀就必然能獲得持續的改善。
第四，積極推進中小企業融資擔保機構與銀行等金融機構建立其長期、穩定、互利互信的合作關系，在規范融資擔保體系健康運行的基礎上推行風險共同承擔制度改革。信用擔保機構與金融機構協同工作，應注意催生更為合理的擔保比例來倒逼銀行，使其承擔相應的貸款責任和風險責任。信用擔保機構必須時刻牢記加強融資企業的風險責任意識，監督其涉嫌違法違規行為，促其形成責任意識，以盡可能多地監管該類群體者的經營行為和償還貸款的行為。
第五，規范擔保機構運營資金補充制度，改良資金流入的制度設計，獎勵互助擔保基金和商業擔保機構為中小企業提供力所能及的擔保。從促進中小企業融資難堅冰及時消融的角度看，互助擔?；鸷蜕虡I擔保機構的民營性質的資本對中小企業和信用擔保機構來說無異于雪中送炭。這兩股資金的注入，充分促進民間資本的流動速度加快，對商品交易的廣泛成就具有極其重要的推動作用。
三、結語
融資難是當前我國中小企業在市場經濟活動中遭遇的難題之一，造成此困境的最直接原因則是來自信用擔保機構的擔保成功率低，但仍有著廣闊前景。打破融資難，就是要全社會向自身提出革新的要求。對中小企業信用擔保制度加以研究，不僅是要看到其實踐操作中存在的若干問題，更是要看到該制度遲遲未能取得成效的原因，進而提出對策，這對社會主義市場經濟的發展都是大有裨益的。
參考文獻：
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融資擔保行業前景范文2
關鍵詞:融資擔保;現狀;發展策略
所謂融資擔保是融資擔保機構為債務人融資行為提供擔保服務，當債務人在融資活動中無力承擔償還義務時，擔保機構需要承擔保證責任。融資擔保機構在提供融資擔保服務的同時，收取相應擔保費用。地區融資擔保機構所服務的對象主要是中小企業對地區中小型企業融資能力具有重要影響。因此，地區融資擔保行業發展狀況受到地方政府和社會各界的廣泛關注。據有關統計數據顯示，我國中小型企業稅收占比超過了50%，解決了80%以上的城鎮人口就業問題，可見中小企業在我國經濟建設中所發揮的重要作用。但是，融資難問題成為中小企業發展的最大障礙，加強地區融資擔保行業監管，促進其規范、健康發展，為中小企業提供融資擔保，成為解決中小企業融資問題的重要途徑。
一、融資擔保行業發展現狀
(一)信息不對稱地方融資擔保行業本身就是高風險、低回報的行業。融資擔保行業抵御風險的能力很大程度上取決于融資擔保機構的風險識別能力，而信息的及時性和準確性決定了融資擔保機構識別能力能否得到正常發揮。在實際工作中，擔保和融資雙方往往存在交易信息不透明的情況，進而加大了地區融資行業風險，讓收益與風險的不對稱性加大。
(二)信用度低在融資擔保業務開展中，融資擔保機構需要利用機構自身信用向融資機構申請擔保，銀行等融資機構需要結合擔保機構的信用度提供相應額度的貸款發放。融資擔保機構的信用度決定了擔保業務的大小。擔保機構注冊資金規模決定了信用擔保額度的放大倍數，通常為注冊資金的5～12倍。地區融資擔保行業自身發展不均衡，一些具有政府政策和資金支持的政策性擔保機構信用放大倍數普遍較高，一些商業性質的擔保機構規模普遍較小，在融資擔保審批程序和資金運作方面存在不規范問題，信用放大倍數普遍較低。地區融資擔保行業中商業性質的融資擔保機構占有重要比例，商業性融資擔保機構的發展直接關系到行業發展。
二、擔保行業的風險
地區融資擔保機構風險防范意識不足是商業性融資擔保機構廣泛存在的問題。目前，地區融資擔保行業以中小型規模的擔保公司為主。這些融資擔保公司投資規模小，經營管理模式還不十分完善，尚未建立完善的風險評估機制。很多中小型融資擔保公司對風險的預測還依賴經營管理者的主觀判斷，而在融資擔保業務中，缺乏通過再擔保降低風險的意識和手段，風險防范意識不足給地區融資機構增加了潛在風險，限制了地區融資擔保行業發展。地區融資擔保行業中，一些中小型融資擔保公司投資規模有限，信用度不高，在融資擔保業務開展中，這些融資擔保公司普遍處于弱勢。一些銀行等金融機構將風險全部交給融資擔保公司，自身不肯承擔風險，金融機構實現利益最大化，進而使地區融資機構風險過高。因此，風險分擔機制不健全限制了地區融資擔保行業發展。
三、擔保行業的政策環境
要促進地區融資擔保行業發展，地方政府需要發揮自身職能，加大資金扶持力度和政策引導，發展一批政策性擔保機構。通過政策性擔保機構職能彌補商業性融資擔保機構業務能力上存在的不足，發揮出政策性擔保機構在行業中的排頭兵的作用，引導中小型商業性融資擔保機構逐漸走上運營正軌，從而帶動地區融資擔保行業規范化發展。
(一)開展授信再擔保要促進地區融資擔保行業發展，需要結合地區融資行業實際發展狀況，為中小型融資擔保機構解決風險與收益嚴重失衡問題。政府需要組織創辦一些具有政策性再擔保公司，將地區中小型融資擔保公司作為客戶，開展再擔保業務。通過這種方式不但能夠讓中小型融資擔保機構信用放大倍數進一步擴大，還能有效分解中小型擔保公司所承擔的風險，進而促進中小型融資擔保機構發展。
(二)加強地方融資擔保行業扶持力度要促進地區融資擔保行業發展，需要加強地方政府對融資擔保行業的扶持力度，尤其對于中小型融資擔保機構，政府要積極推進中小型融資擔保機構與金融機構的合作，構建信息資源共享平臺，對客戶征信資料及與信貸相關的信息實現線上交流。同時，促進金融機構與擔保機構建立風險共擔機制，以此促進地區融資擔保行業發展。
四、我國融資擔保行業存在的問題
(一)行業異化現象嚴重我國融資擔保行業發展較晚，相關立法和監管機制有待于進一步健全。在行業監管不明確的情況下，一些融資擔保機構開始出現失范行為，掛著羊頭賣狗肉，減少擔保業務，而將經營方向轉向風投和集資方面，謀取短期回報和高額利潤。這種失范行為往往會引發地區融資行業發展亂象，給社會帶來較大的負面影響。
(二)行業監管體系復雜地區融資擔保行業由省市和自治區實行就地管理，不同地區之間經濟發展狀況有較大差別，經濟發展水平與地區融資擔保機構業務發展以及地區融資擔保行業監管力度存在較大關聯。從我國地區融資行業監管情況來看，東部沿海一達城市監管力度大，融資擔保行業發展也更加迅速，融資擔保機構自身經營管理也更加規范，風險防范意識和抵抗能力也較高;反之，經濟欠發達地區的融資擔保行業還需要政府給予多方面鼓勵和支持，融資擔保公司缺乏抵御風險能力，獨立性較差。
五、山西地區融資擔保行業的問題處理
(一)加強地方融資擔保行業監管1．采取專業化監督管理地區融資擔保行業與金融行業具有一衣帶水的關系，相互影響由密不可分，地區融資擔保行業所面臨的諸多風險很多程度上是對金融行業風險的分擔，實現金融風險轉移。我國地區融資擔保行業發展較晚，尤其對于經濟欠發達地區來講，監管執行方面還存在較大提升空間。而金融行業監管具有較強優勢，銀監部門不僅具備較為系統的監管手段和監管經驗，還擁有許多監管方面優秀人才。另外，銀監會對地區融資擔保業務也具有監管責任和義務。因此，可以通過監管機構的優化和整合，采取專業化監督管理提高地區融資擔保行業監管水平，促進行業健康發展。2．加強違規查處力度要促進地區融資擔保行業發展，需要在加強監管部門機構設置，進行優化整合的同時，加大對地區融資擔保行業失范行為的查處力度，進一步完善地區融資擔保行業相關法律法規。對違規違法現象嚴厲徹查，雷霆問責;對具有發展潛質的地區融資擔保機構加大政策扶持力度，實行叢林法則，促進地區融資擔保機構不愿加強內控，從而確保地區融資擔保業務規范、有序，推動地區融資擔保行業健康發展。
(二)加強地區間合作交流，實行信息化管理地方政府對融資擔保行業要加大政策方面扶持，針對地區經濟不平衡造成的人才短缺問題，地方政府需要發揮自身職能，積極開展地區間經驗交流與合作，提高經濟欠發達地區融資擔保行業從業人員專業能力和綜合素質;積極引進先進的經營管理模式，吸收先進管理經驗，提高地區融資擔保行業整體管理水平;在管理水平整體得到提升基礎上，加強信息化管理系統建設，對各類融資擔保相關信息進行共享，提高地區融資擔保機構信息采集和處理能力，解決地區融資擔保行業信息不對稱問題，在提高擔保機構經營管理工作效率的同時，提升融資擔保機構抵御風險能力。
六、山西地區融資擔保行業的發展前景
地區融資擔保行業存在的實質是彌補了中小企業的信用不足，分擔了融資機構面向中小型企業貸款所存在的風險。首先，融資擔保機構具有自身特殊性，是在相關法律和規范的框架下通過機構本身具備的信用開展的融資擔保業務，這種特征是一般自然人和法人所不具備的。其次，融資擔保對政府機構的依賴性較強。針對中小企業融資，民間資本大多介入有限，而融資擔保業務又存在較大風險，擔保機構風險和業務收益往往不成正比。因此，擔保行業發展中常常需要依賴于政府資金投入和政策性支持才能夠得以正常運作。山西經濟發展出現一些困難，能為融擔行發展提供資金支持有限，對融擔行業的經濟政策導向、經濟政策直接關系到各類資金的投入程度。
融資擔保行業前景范文3
1、企業貸款困難。擔保和抵押成了中小型企業貸款困難的主要原因,也成為了我國中小企業國際貿易融資存在最基本的問題。在辦理中小型企業抵押貸款過程中,要對抵押物進行有價值的資產評估,這樣貸款才能生效。目前我國并沒有較為系統全面的評估部門,產生的問題也較為繁多,如繁雜的評估程序、收費的高標準、評估結果與市場調研結果及其價值差距較大等等。
2、金融市場存在問題,中小型企業融資渠道狹窄。首先,金融市場對外開放空間局限,平臺較為狹窄。如股票、保險、基金、債券以及其他金融附屬均沒有開放給中小型企業,銀行提供的貸款無法滿足企業規模日益擴大的發展前景,中小型企業大部分來源依賴于商業銀行貸款,貸款中心偏向于大企業的發展,對中小企業重視度相對較低。其次,國際融資方式少、功能單一。金融市場上貿易融資方式在國際上較多,但是在實際運用中依舊是傳統借貸方式。最后,辦理企業融資程序繁瑣復雜。辦理程序復雜、辦理周期冗長、市場價值率低等諸多因素造成損失,導致成本的累加、對融資需求降低。
3、缺少有效防護擔保風險措施,準入門檻較高。銀行幫助企業進行貸款必須要滿足兩個因素,即信用擔保和評價體系,由于銀行信貸政策不完善而導致大量壞賬出現,致使信貸業務發展更為謹慎。我國擔保機構較少且缺乏較高信譽度,投資擔保機構的專業人才欠缺且沒有制定切實完善的風險分擔機制,導致無法評估風險產生。商業銀行雖然降低了對中小型投資企業的要求,但是于國際貿易融資差別仍然顯著,這并沒有解決實際問題,中小型國際貿易融資準入門檻依舊很高。
4、同國際上其他國家發生法律糾紛。國際貿易融資方式的轉變,逐漸將融資方式變得更為規范和實用,適應了當今社會環境和世界格局。在我國,與國際慣例和通行手法相違背的事件很多,發生沖突現象也并不少見,法律紛爭持續不斷。
5、少數中小型企業信用觀念單薄。誠信度高的中小型企業是擔保機構愿意承擔代償和資金損失風險的企業,否則將會給擔保機構帶來經濟、名譽等諸多方面損失。根據調查發現,發生信貸關系后,并且達到合約期時,中小型企業愿意主動負起還款責任的幾乎為零,欠款、欠息現象每每發生,影響了擔保機構對中小型企業的可信度,從而帶來較為嚴重負面影響。
二、中小型企業出現國貿融資問題主要原因
1、提供貸款銀行原因。商業銀行多年來國際貿易融資業務的方式具有傳統、普遍、單一特點,新興融資模式得不到認可;有效的風險防護系統可以加強雙方的安全穩定特性,所以應該針對風險評估制定相關風險防護系統;商業銀行某些業務仍然需要復雜手續審批,特別是對中小型企業國際貿易融資業務限制最多,企業滿足不了任何需求都很難融到資金,影響企業正常運行。
2、企業自身原因。由于中小企業對傳統交易形式、固定業務往來以及進口方的資金信用了解甚微,從而導致風險意識缺乏;由于諸多因素中小企業進入貿易融資市場時間較短,致使對于貿易融資基本了解和風險評估都很缺乏;最主要原因中小企業實力弱,很多能力欠缺使其無法在融資中站穩腳跟,信用評級較低無法得到擔保。
3、外部環境原因。我國實施與出口有關的信用體系較發達國家相差甚遠,而西方先進國家因為出口信用體系較為完善、資金充足,給出口商提供了更平穩和寬廣的發展平臺;我國政府部門對中小型企業融資發展重視程度很低,沒有相關政策支持和輔助其發展;經濟和金融立法的相關政策法律在我國沒有明確的提出,相關產業發展困難且更加緩慢。
三、我國中小型企業國際貿易融資處理對策
1、優化中小企業內部投資環境,完善信用擔保體系。國家對于私營企業的管理應該引領其走資本主義社會化替代家族管理模式,這也是優化中小型企業內部結構治理的主要措施。財務制度透明化,做到定期制定財務報表且對財富制度進行合理規范;企業投資所需基金是投資前必須了解的因素,以避免因資金周轉等問題影響公司效益和誠信度。同時人力資源管理是中小企業平穩快速發展的保證,因此,應該注重管理人才的培養、增強對市場開拓能力、對風險抵抗能力以及對業務創新能力培養,通過這些方面提高中小企業誠信度。從擔保制度建設角度出發,應該健全中小型企業信用管理、評價、市場三方面體系,并且政府要作為最主要的資金來源提供融資保證金,建立分級擔保制度完善中小型貿易融資擔保體系。
2、選擇合適貿易融資方式。國際貿易需求持續上升,金融機構挖掘潛在市場推出各種各樣的國際貿易融資服務業務。如國貿融資就是一種成本低、效益高的新興融資方式,這也是中小型企業選擇國際貿易融資原因之一。中小企業業務的發展必須有充足資金支撐,因此,對資金需求較緊迫,社會經驗欠缺的中小型企業在選擇國際貿易投資方式時應慎重考慮,遵循風險分散、融資與貿易融合及成本低等原則,靈活運用國際貿易融資工具,實現自身不斷進步與發展。
3、培養貿易融資專業人才。國際貿易融資人才只有具備較高的素質,才能更好發揮其在工作中的優勢,如必須對國際上相關貿易法規條例等法律知識熟練掌握,對銀行業務及產品實行培訓,了解各類產品的特點與區別。在工作中積累對外貿易融資和實踐經驗,對國際貿易市場做到了如指掌,對與國際貿易融資相關專業及時了解學習,培養對市場風險評估和洞察的能力。
4、與國際貿易融資相關的法律法規的制訂與完善。國內立法機關應該成立小組專門負責研究國際貿易融資方面的法律法規和政策措施,發現和探究國際與國內在貿易融資方面的問題和差距所在,同時,仔細研究認真學習,出臺與國際慣例接軌可實施性強的法律法規加強約束力,鼓勵探索發現國際貿易融資未來的發展前景和軌跡。
5、商業銀行應加強對中小企業的信貸支持。商業銀行一直在中小型企業融資中扮演重要角色,信貸融資對中小型企業在商業銀行的改革中顯得尤為重要。根據國家頒布的法律政策制定對中小企業貸款投向的計劃,幫助解決公司運轉中最主要的資金鏈條問題,給更多有發展前景的中小企業提供一個全新的平臺,這也是對國家鼓勵自主創業政策有效實施的具體表現。地方經濟建設取得大跨步前進取決于中小型企業發展空間,因此,放寬對中小型企業流動資金貸款審批制度權限,以滿足中小企業度資金需求,提供和諧良好貸款環境。
融資擔保行業前景范文4
6月17日，江岸區首批融資性擔保機構經營許可證正式發放。在武漢市經信委、江岸區人民政府、江岸區經信局、臺北街辦事處；民生銀行、工商銀行、交通銀行、漢口銀行、郵政銀行及江岸區10家首批獲得《融資性擔保機構經營許可證》的擔保機構負責人、相關中小企業負責人參加的授牌儀式上，市經信委中小企業發展處處長邵青松、江岸區政府副區長張文勝等為武漢奧信投資擔保有限公司等10家擔保公司頒發了《融資性擔保機構經營許可證》。
會上，銀行、擔保公司及企業進行了交流。武漢奧信投資擔保有限公司、湖北力邦投資擔保有限責任公司等4家擔保公司和武漢利萊士服飾有限公司、艷陽天天天天酒店發展有限公司等4家企業簽訂了貸款擔保意向書。
奧信擔保公司總經理徐波代表獲證單位在會上發言，他表示，融資性擔保機構是連接資金需求方與銀行供應方的橋梁和紐帶。通過發揮融資性擔保公司的信用放大和財務杠桿的作用，有利于緩解中小企業融資難，帶動更多的資金支持經濟發展。奧信擔保公司依托奧信集團強大的資金、資源及產業優勢，在中小企業融資性擔保方面取得了長足發展，為促進地方經濟發展方面發揮了重要作用。
據江岸區政府負責人介紹：市經信委及區委、區政府高度重視此次許可證發放工作，融資性擔保機構經營許可證發放和管理，是保障全市擔保行業規范、健康發展的重要舉措。是搭建中小企業融投資平臺，推動和促進民營經濟跨越式發展的有效手段。
據《鄂商》了解，為解決中小企業面臨的融資難問題，發展多層次的資本市場，拓寬直接融資渠道，壯大為中小企業服務的再擔保機構，促使民間融資規范化，合法化，2010年3月起，國家七部委曾先后聯合頒發《融資性擔保公司管理暫行辦法》、《融資性擔保機構經營許可證管理指引》。
自2010年起，武漢市開展了融資性擔保公司規范整頓工作。旨在加強對融資性擔保公司的監督管理，切實防范化解風險，促進融資性擔保行業健康發展。根據省市兩級政府的安排部署，全市首批26家融資性擔保公司獲得經營資格審定批準，僅江岸區就占了10家。
破解中小企業融資難
自去年1月18日貨幣政策轉向以來，央行對金融機構存款準備金率累計調升了12次，達到21.5%的歷史高位。融資難――這個長期困擾中國中小企業發展的問題，在持續收緊的貨幣政策下，顯得尤為突出。
在市場經濟條件下，企業的融資一般是通過兩個渠道完成的。一是直接融資，通過發行股票和企業債券等形式進行融資；二是間接融資，主要通過銀行貸款和各種金融工具進行融資。目前，中小企業直接融資狀況并不十分理想。我國在主板市場上市的企業有1000多家，其中大多是國有企業，僅有少數產品成熟、效益好、市場前景廣闊的中小企業可以爭取到直接上市籌資。而在債券市場上，中小企業暫時還不是券商的備選企業。所以，對于大多數中小企業來說，間接融資，尤其是通過銀行貸款融資就成為了其獲得資金最為重要的手段。
但是，眾所周知，中國是以信貸銀行為主體的金融體系，信貸銀行的資產占整個中國金融資產的80%左右。從回避風險的角度來看,嫌貧愛富，求大棄小是銀行的本能。銀行在辦理中小企業貸款存在著體制、技術及成本的不對稱，其中最大特點是“信息不對稱”，由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風險”，商業銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監督的力度，而中小企業貸款“小、急、頻”的特點使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業貸款方面的積極性。另一方面中小企業自身存在規模小、賬目不清、貸款抵押物不足等，也導致了融資難的存在。
武漢世紀易軟件科技有限公司的總經理李齊春告訴記者，他目前就遭遇了貸款難的困境。作為一家高科技軟件開發公司，前期的產品研發投入必不可少，而且費用比較昂貴，李先生表示，憑借他個人財力無法完成。目前該公司團隊有18人，已經為武漢多家知名服裝、鞋帽企業提供運營、管理控制軟件，在武漢也算小有名氣。他想貸款100―200萬元，擴充公司的團隊，完善產品的研發，使自己的公司上一個新的臺階。但是跑遍了武漢各大銀行，卻碰了一鼻子灰。原因無他，申請貸款抵押物不充足，公司的財務混亂，賬目不清。
融資渠道狹窄讓中小企業融資只有一條路――正規貸款無門，高利貸必然肆虐。據鄂商記者了解到，在武漢短期融資，典當行10天利息4%，貸款公司月利息4――10%。
在這種情況下，第三方融資擔保體系就顯得尤為重要。通過融資擔保體系，中小企業的融資成本是貸款的銀行利息加上一定金額的手續費和擔保費用，遠低于民間高利貸的費用。
融資擔保行業前景范文5
一、我國擔保行業發展現狀及存在的問題
我國擔保行業起步比較晚，1993年成立了第一家擔保公司， 2000年前后擔保業進入快速發展期。自2001年起，我國擔保行業在相關部門的支持下一直呈快速增長趨勢，截至2014年末，全國融資性擔保行業法人機構總計8185家，行業實收資本8793億元，年末在保余額達到2.57萬億元。擔保行業在迅速擴張中存在諸多問題，主要是缺少可持續的商業模式、缺乏有效的監管機制，以及相關法律制度不健全等問題。
二、擔保公司財務風險的具體表現
根據擔保目標的不同，擔保業務主要分為政策性擔保和商業性擔保，公司的性質決定了其業務特征，不同類型的擔保公司面臨的財務風險也不盡相同。
（一）政策性擔保公司存在的財務風險
政策性擔保公司是由政府支持而設立的，用于實現政府的政策目標，不以盈利為目的，一旦政策上有所改變或者減少資金的注入那么可能導致公司難以維持甚至倒閉，由此看出，政策性擔保公司存在政府干預風險。政策性擔保公司不以盈利為主要目的，主要是對中小企業進行扶持，保費定價一般低于商業性擔保公司，容易出現收益風險。政策性擔保公司由于收費較低，通過獲取財政補貼及與合作銀行分擔等方式彌補損失，一旦政府支持力度下降或銀行配合度不高，將會導致損失無法彌補的風險。
（二）商業性擔保公司存在的財務風險
商業性擔保公司主要存在的財務風險一是擔保風險，其根本原因是債務人的經營風險，擔保公司的客戶大部分是中小企業，而我國中小企業大多實力不強、管理不規范、市場競爭激烈，一旦經營不善就會增加擔保公司的財務風險；二是內部控制風險，商業性擔保公司大多缺乏嚴格的內控制度及有效的風險評估體系，致使擔保公司在經營活動中出現較多失誤；三是流動性風險，由于商業性擔保公司對高利潤的追逐，往往會將資金用于高收益的理財或委托貸款，一旦被擔保企業風險集中爆發，代償資金無法及時償付，就會出現流動性風險，最終導致企業信用降低，經營陷入困境。
三、擔保公司財務風險產生的原因分析
（一）擔保公司自身的原因
擔保公司兼具商業屬性和政府屬性，在獲取商業利益最大化目標的同時，還承擔了一些貫徹國家政策、合理配置資源的政府職能，這兩種職能導致擔保公司在面臨高風險的同時，收取較低的擔保費，擔保費不足以彌補代償風險。有的擔保公司為了追求更高的利潤，不斷擴大業務規模和擔保放大倍數，在放松風險控制標準的同時，一旦被擔保企業出現經營困難，往往會給擔保公司造成重大的損失。
（二）合作銀行的原因
銀企分配機制不公平，銀行為企業擔保時，會確保自己的利益最大化，并且不承擔任何風險。市場經濟環境下，這種分配機制是不公平的，也不符合市場規律，對劣勢行業來說有著很大的負面影響，并且這種影響會逐層轉移，涉及到中小企業與擔保公司，增加中小企業融資的難度，阻礙中小企業的發展，同時還會加大擔保公司的財務風險。
四、擔保公司財務風險防范措施
（一）建立風險防范機制
防范風險對于擔保公司的可持續發展非常重要，尤其是財務風險的防范。做好擔保公司的風險防范，需要建立風險防范機制，在公司內部對各部門及業務環節產生的風險進行有效控制，通過制度進行管理，各部門之間形成相互制約的機制。
（二）建立內部財務風險預警系統
在公司內部建立財務風險預警系統，分析公司可能發生的財務風險等級，根據不同等級的風險提出相應的應對措施，從而有效防范風險。
（三）建立有效的風險分散和化解機制
建立有效的風險分散機制，可以有效的將風險分散，從而盡可能避免風險發生。首先要制定比例擔保制度，通過控制擔保行業與客戶的集中度，控制擔保放大倍數；其次制定反擔保制度，它可以為擔保公司減少自身的風險；最后可以制定再擔保制度，它是分散轉移擔保風險的一個重要的方式。
在有效分散風險的同時應建立一個風險化解機制對遏制擔保風險也同樣重要。建立一個風險化解機構需要公司在發生風險時要及時更換擔保人及方式、利用法律限制受保對象的行動。
（四）規范擔保行為
在對擔保公司財務風險防范中規范擔保行為是其中一個重要的措施。制定擔保責任賠償制度，強制規范擔保行為。只有這樣才能有效規范擔保行為，如果發生不按照擔保程序提供擔保的情況，就將合同定為無效的合同，如果按照擔保程序提供擔保時，但是發生決策失誤的情況，要對相關責任人員給予處罰。
（五）完善擔保行業監管及相關制度
近年來，國家和地方分別出臺了一些法律法規及地方性文件，對擔保公司在經營過程中起到了重要的的規范作用。在擔保行業日益發展的過程中政府的監管力度及相關制度也發揮著重要作用，所以要繼續完善我國對擔保行業相關的法律制度，加強政府對擔保行業的監管，從而促進我國擔保行業更加健康發展。
五、擔保行業發展的前景及建議
（一）擔保行業發展的前景
近年來，擔保行業信用事件頻繁發生，一些經營不善的公司退出了市場，使人們對擔保行業的未來前景產生一點擔憂，但是從行業長遠發展來看，我國擔保行業或將分化加劇，集中度將進一步提高。隨著社會經濟發展速度的放緩，商業銀行不良貸款率呈現出持續增高趨勢，相對于整體來說，利用擔保增信的企業資質降低，產生新的不良貸款幾率更高，擔保行業代償率目前已高于銀行業不良貸款率，兩者間的差距或將進一步拉大，資本實力弱、風險管理不到位的擔保企業將受到進一步沖擊，擔保行業分化將進一步加劇。
（二）擔保行業發展的建議
對于擔保行業的發展提出個人的幾點建議：加強對擔保行業的管理；制定和完善擔保行業相關的法律法規；建立行之有效的監管機制；加強政府對擔保行業的監督與扶持。
融資擔保行業前景范文6
我國中小企業信用擔保實踐起步于1992年，商業性擔保公司的出現距今已有十年時間。在各種擔?；顒又?，以商業擔保業務運作的市場化和商業化程度最高，但就整體而言，擔保公司仍然處于微利和發展狀態，并沒有找到一致認同的良好模式。
主要原因是擔保公司單一的擔保收入收益太低：按規定，擔保機構收取的擔保費用，不得超過同期銀行貸款利率的50％。以年息5.31％，放大倍數5倍計算，擔保公司每年的擔保收入僅有資本金的13.3％，注冊資金5000萬的擔保公司每年保費收入僅有665萬，再扣除掉運營成本、稅費等開支，也就所剩無幾了?？紤]到風險因素，諸多筆款項中有一項出現風險，本年度也就基本顆粒無收了。因此，以擔保費作為主要收入來源的擔保公司，基本注定了難以得到長足發展，而必須與銀行、投資公司、風險投資公司和會計事務所合作，建立戰略聯盟關系，放大其投資擔保收益。
擔保公司在國內尚屬起步階段，運營思路、經營手法、人才儲備等各方面都在摸索前進。國家經貿委規定的放大倍數為5－10倍，但實際運營中，這個倍數彈性會很大。盡快形成行業研究核心優勢、經營業績良好的擔保公司資金可以交叉放大，倍數可能會達到數十倍。但在實踐中，如果經營狀況較差、無業績記錄的擔保公司有可能根本無法獲得銀行授信，只能以自有資金運營，無法發揮擔保公司應有的作用，這是一些比較小的、缺乏戰略思維的一些擔保公司的現狀，完全沒有政府財政背景和銀行背景的擔保公司目前舉步艱難也就不足為奇了。
因此，商業性擔保公司就必須在經營思路上有所發展、有所創造、有所突破。本人認為建立戰略聯盟是擔保公司的惟一出路。
由于投資公司和擔保公司是“孿生兄弟”，所以許多投資公司的職能和要求會在擔保公司中體現，也就是說擔保公司會按投資公司的方式運行。
投資公司與擔保公司戰略合作模式探析
投資公司與擔保公司要想得到雙贏的局面，應該采取如下合作模式：
擔保公司根據投資偏好，選擇合適的投資公司，或者說是風險投資公司作為合作伙伴，雙方在投資領域及長遠規劃方面達成共識；風險投資公司組織人力對欲投資行業的行業背景、市場前景、技術現狀、管理能力、當前發展狀況和相應政策法規等進行集中研究，并選擇合適的企業投資，切入該行業。首先，投資公司對項目進行立項式的審查，然后提交擔保公司進行風險評估，通過后依靠擔保公司在銀行的授信獲取款項，發放給企業。需要注意的是，發放款項前，由擔保公司、投資公司、企業達成三方協議，所獲款項需以股份方式投入企業，同時要求企業以有限的固定資產以及無形資產(專利、著作權、非專利技術等知識產權)質／抵押給公司作為反擔保，必要時可同時要求企業法人代表承擔無限連帶責任作為反擔保。更關鍵的一點：投資公司必須深度介入企業的日常運營中去了解企業的營運情況。
判斷一個公司是否有投資價值或進行擔保的標準有：
1、是否有規范健全的財務制度；
2、是否有一支優秀的管理團隊；
3、是否有切實可行的發展規劃、戰略和完整的商業計劃書；
4、是否有技術領先、市場前景廣闊的產品，現有產品的市場份額是多少；
5、以往的現金流向。
針對以上各點，首先，所投資企業的財務總監一般由投資公司的財務人員擔任，以隨時監控企業的經營狀況，資金流向和日產收支；其次，在戰略規劃、人力資源、技術、管理等諸多方面，投資公司應予以積極輔導，全力配合。雙方共同努力，迅速發展，達到雙贏的目的。而退出方式則是在企業運營達到穩定階段后，采取股權回購或股權轉讓的方式收回投資；若認為所投資企業符合戰略投資的標準，或可根據具體情況連續追加投資，打造完整產業鏈，最終達到上市的目的。此種情況下，擔保公司除擔保費用外，還可享受資金增值帶來的額外收益；投資公司可獲取遠遠超出自營的資金額度，根據自己對行業深刻的理解和精到的把握，按照自己的思路進行規模投資乃至產業投資；企業除得到急需的資金外，還可得到投資公司在人力資源、技術、管理等諸多方面的指導。
應該說，擔保公司與風險投資、銀行的聯盟式的合作優勢在于各自的職能發揮，一旦它們建立起聯盟合作關系，它們之間的合作將會相得益彰天衣無縫?？梢詷酚^地估計，一家中等規模的投資公司和一家中等規模的擔保公司，選擇方向正確的話，三年左右完全可以達到一定規模的盈利和掌控一個新興行業的戰略目標。
中小企業戰略聯盟的模式
為了更好地了解中小型戰略聯盟現階段的運營模式，我們摘錄山東省青島市中小企業聯盟“公約”供讀者參考：
青島市中小企業發展戰略聯盟由青島市經濟貿易委員會、中國人民銀行青島市中心支行、青島銀監局發起倡議，聯合全市各重點銀行、投資、擔保、典當、拍賣、民間借貸、信用評估、法律事務等機構及部分中小企業共同組建?？傮w目標是解決中小企業融資難問題，推進中小企業信用體系建設。
1、加入條件
所有申請加盟的單位，須認同《聯盟宣言》，并定期向聯盟秘書處提供中小企業融資服務數據信息，并具備以下條件：
(1)銀行方面：每年為中小企業新增貸款5億元以上；有專門辦理中小企業貸款業務的機構和人員；與兩家以上擔保公司簽訂合作協議。
(2)創業投資公司：注冊資本l億元以上；已開展中小企業創業投資業務。
(3)擔保公司：注冊資本5000萬元以上；已開展中小企業貸款擔保業務；與兩家以上銀行簽訂合作協議。
(4)民間借貸中介機構：注冊資本1000萬元以上；有開展民間借貸中介業務的批準證書；每年為中小企業融資總額5000萬元以上，在同行業和中小企業中有良好信譽。
(5)信用評級機構：注冊資本1億元以上；中國人民銀行推薦；已在本市開展中小企業信用評級業務并得到四家以上銀行的認可。
(6)其他融資服務機構：注冊資本1000萬元以上；已開展中小企業融資服務業務；在同行業中有良好信譽。
(7)法律服務：注冊成立三年以上的律師事務所；專職律師十五人以上；經市司法行政主管部門推薦，有良好的社會形象。
(8)中小企業：其生產經營活動符合國家產業政策；無不良信用記錄；未發生信貸業務的，須由中國人民銀行認可的評信機構出具信用等級材料。
2、加入程序
(1)中小企業申請加盟的，須提出書面申請，由各區市中小企業主管部門轉交聯盟秘書處，其他業態(銀行、投資、擔保、典當、拍賣、民間借貸、信用評估、法律事務等)申請加盟的，直接與市
經貿委中小企業發展局融資指導處聯系。
(2)由秘書處組織聯盟成員及行業主管部門對其條件和誠信度進行審查。
由此我們可以看出，青島模式在于創新思路搭平臺，力促建立融資機構與中小企業之間的合作關系，即我們所說的聯盟關系。在這個聯盟內有由11家銀行、1家創業投資公司、7家擔保公司、5家典當行、1家拍賣行、5家民間借貸中介機構、1家信用評級公司、1家律師事務所，與通過信用審查的345家中小企業聯手組建。
聯盟是由政府部門牽頭、銀行及其他融資服務機構與中小企業合作的服務平臺，有三個鮮明特點：一是將銀行、擔保、典當、拍賣、民間借貸、法律及評信中介機構匯聚在一起，將過去單一的銀企合作拓展為眾多融資機構共同為中小企業服務，不僅拓寬了融資渠道，而且推動了金融機構創新金融產品，提高了中小企業融資成功率。二是創建了一個自愿加入、相互服務、誠信共贏、失信退出的服務機制。聯盟要求成員企業必須具有較高的信用度，任何成員有違法和失信行為，將退出聯盟，且公示其失信信息。三是由政府部門無償服務，不向會員收取會費。
中小企業信用擔保問題的對策
擔保公司在運行過程中，會在內部建立在保項目的風險預警系統，這種管理方式是借助金融衍生市場的經驗而設置的，但是由于擔保公司本身并不熟悉風險管理，因此實際收效甚微，但不表明運行活動中就不需要“風險警視”。
建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用為主要內容的社會信用管理系統，強化中小企業信用觀念，嚴懲失信行為，以貸款銀行的貸款風險預警系統為基礎，對在保項目進行跟蹤監測，在動態中控制受保企業風險?，F在中國人民銀行已經建立了“信用檔案”制度，擔保公司獨立的資信監管力量有限，效果不會太好，因此應該想辦法與人民銀行建立誠信信息互享的機制。對中小企業信用擔保機構預警的主要方法是，建立以“不良資產比例、資產流動性比例、盈虧狀況、資本充足率、費率變動的狀況、擔保風險度的變化、內控完善程度以及市場風險水平”為核心的整套風險監測、預警指標體系，當然也應該包括高管的去職和聘用。
1、審查程序
中小企業審保償程序是：第一，企業向銀行申請貸款；第二，銀行審查貸款要求，并將需要擔保的企業申報擔保機構。申請擔保的企業應具備下列條件：經工商行政管理部門批準登記注冊，獨立核算，自負盈虧，具有法人資格；在國有商業銀行或其他依法設立的金融機構開立賬戶的中小企業；具有符合法定要求的注冊資本金，必須的經營資本金，合法經營，資信程度良好，經營管理水平和經濟效益較高；資產負債比例合理，有連續的盈利能力和償債能力，并能按照規定提供有效可靠反擔保措施的中小企業；第三，按照企業所在區域考核其資信；第四，擔保機構進行綜合平衡，決定是否給予擔保、何種形式的擔保、擔保的比例。此程序是擔保機構最關鍵的步驟。一般而言，公司受理擔保項目后，即開展項目初審，初審主要內容包括：企業基本情況、項目基本情況、項目及后續產品的技術分析、企業財務狀況、市場預測及銷售分析、企業資金及還款來源、安全保證措施、基本風險度評估、其他需要說明的問題以及結論。初審過程中若發現企業出具虛假資料、重大經濟決策失誤、違法亂紀問題，或者因企業主動要求撤回擔保申請時，可終止初審；若企業要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，可暫緩進行初審；第五，擔保機構與貸款銀行簽訂保證合同；第六，承擔擔保責任。
2、實行擔保業務內部稽核制度
英國A.H.Millichamp認為，內部稽核可以定義為：“企業內部為企業服務的，對控制系統和經營質量進行獨立評估的一項功能。它客觀地檢查、評估和報告內部控制是否足夠，以確保資源得到有效、適當、經濟和高效的使用?！?/p>
3、中小企業信用擔保機構稽核的范圍
(1)財務和經營信息的可靠性和完整性以及這類信息的辨別、衡量、分類和報告方法。
(2)對經營和報告有重大影響之政策、計劃、措施、法律和規定的各項保障制度，并判斷中小企業信用擔保機構是否遵守。
(3)保護資產的辦法，如有可能證明這些資產的存在。
(4)評估資源使用的經濟性和效益性。
(5)操作或程序是否與計劃吻合，并確定其結果是否與原定目標一致。
4、采用反擔保措施
一是要求受保企業提供反擔保?！吨腥A人民共和國擔保法》第4條規定：“第三人為債務人向債權人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保?！狈磽５姆绞郊瓤梢允莻鶆杖俗约簱?，也可以是其他人擔保，反擔保人必須是具有代為清償能力的法人和組織。企業法人包括國有企業法人、集體所有制法人、三資企業法人和私營企業法人以及其他形式的股份制企業法人均以國家授予其經營管理的財產或以企業所有的財產承擔擔保責任，凡具備法人資格的聯營組織，應以該企業經營管理的或所有的財產承擔保證責任；由部分聯營合同當事人同意而以聯營企業法人名義作為保證人的，應先由聯營法人承擔保證責任，再由同意保證的聯營合同當事人賠償其他聯營者因此遭受的損失。凡具備法人資格的農村集體經濟組織作為反擔保人，以其所有的、允許流通或轉讓的財產承擔保證責任。
二是要受保企業提供反擔保物。在設定反擔保物時，應首先以存單及其他有價證券作質押。然后再以企業的廠房、機器設備作抵押。質押作為中小企業擔保機構要求被擔保方作為債務的反擔保的一種方式，對促進資金融通和商品流通，保障交易安全和債權實現，穩定社會經濟秩序具有重要意義。質物必須具有交換價值，并且具有可讓與性。質物之所以作為質押法律關系的標的物，擔保債權的實現，滿足債權人的利益，就是因為質物具有交換價值，能夠在市場中交易，在債務人不履行債務時，債權人即可從質物拍賣、變賣所得價款中優先受償。
三是第三方提供擔保。《最高人民法院關于適用若干問題的解釋》第2條規定：“反擔保人可以是債務人，也可以是債務人以外的其他人。反擔保方式可以是債務人提供的抵押或質押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質押。”
總結
從青島經驗來看，全國各地沒有建立聯盟關系的擔保公司，進而是風險投資的經營狀態普遍不及零散的運營的公司，正因為如此，我們詳細介紹青島模式的用意在于佐證擔保、風險投資、銀行、資信評估和中小企業需要在一個“適當的環境”中運行，只有在這種運行機制下，才能獲得良好的社會效果和經濟效果。
統計顯示，2006年，聯盟內各融資服務機構為12737家中小企業融資總額719.97億元，其中為267家聯盟成員企業融資39.51億元。到今年第一季度末，聯盟內各融資服務機構為13123家中小企業融資余額為782.88億元，其中為269家聯盟成員企業的融資余額為40.42億元。
