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融資擔保系統解決方案范文1
中國經濟的發展可謂是有目共睹，近年來一直保持著約10%的年增長率。在這樣的經濟繁榮發展的大前提下，中國對外貿易作出的貢獻是不容忽視的，根據國家統計局2011年的最新統計數據，2011年全年進出口總額將達3.6萬億美元，增長20%以上。然而，在中國對外貿易這個行業中，中小企業占據了半邊江山，對于貿易融資這個讓中小企業關注的話題，作者展開了調查。
貿易融資，是指在商品交易中，銀行或者一些融資租賃公司和擔保公司運用結構性短期融資工具，基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預付款、應收賬款等資產的融資。
現中國可以提供貿易融資的機構有：
1.銀行系統
商業銀行（國有四大商業銀行、外資銀行、股份制銀行、城市商業銀行）政策性銀行（國家開發銀行、中國進出口銀行、農業發展銀行）
對于銀行來說，貿易融資是其國際市場的主要業務，特別是對于國有商業銀行來說，國家為了促進出口業務，會對國有商業銀行的貿易融資業務上給予一些政策的幫助，這對于國有商業銀行開展國際貿易融資等業務無疑是一個非常好的消息。而像其他的商業銀行，政策性銀行，它們也積極推出新產品，開拓新市場，用更加優質的服務和便捷的申請過程來吸引客戶。
國有商業銀行:中國銀行，中國建設銀行，中國工商銀行，中國農業銀行四家銀行都分別開展了貿易融資服務，推出了貿易融資類產品，但是對比四家的服務，在同種貿易融資服務中還是各有各的特色。
首先作為國家外匯外貿專業銀行的中國銀行對于國際業務的開展肯定是十分重視，尤其是貿易金融服務一直是中國銀行的核心和優勢業務，其開展的貿易融資產品多達22種，是所有四家國有商業銀行中貿易融資業務產品種類最豐富，適合于不同類型,需要融資的進出口公司。中國銀行通過不斷的創新新的貿易融資產品和積極通過差異化的創新產品組合滿足客戶的特定需求，連續兩年贏得香港金融類雜志《財資》的“中國最佳貿易融資銀行”和“最佳結構化貿易解決方案”兩個獎項。以貿易融資、國際結算為核心的國際業務是建設銀行的戰略性發展目標，建設銀行在2006年率先成立了單證中心，改進了現有流程，集中管理后臺業務。在產品開發方面，建設銀行非常重視新產品研發，開發出了如海外代付、海外融資保、出口單保理等許多產品，這給建設銀行貿易融資發展帶來了很大機遇。從2006年開始，建設銀行開始客戶轉型，把中小企業列為重點服務客戶，開設 “速貸通”和“成長之路”兩項專門為中小企業設立的創新業務，為中小企業貿易融資加快了速度，簡化了審批流程。作為全球儲戶存款量最大，全球市值最大和效益最大的中國工商銀行，國際市場和國內市場的業務繁多，但是在貿易融資業務上的產品不多，在該業務上還有很大的市場空間。工商銀行結合自身的優勢，推出了工行財智國際業務，工行財智國際是一個集結算、融資、理財為一體，內嵌本外幣業務于一身的產品服務及組合應用。在滿足客戶國際結算、貿易融資需求的基礎上，進一步提供規避匯率風險、節約財務成本的增值服務。中國農業銀行面向三農，服務城鄉的服務理念，充分照顧城鄉和農村中小型企業的需求。農行又積極推出了全新貿易融資服務品牌——“融匯通”， 融匯通”是一套全方位、結構性、整體化的貿易融資綜合解決方案，包含了“出口融匯通”、“進口融匯通”和“收付通”三大系列。樹立了農行統一的貿易融資品牌形象，不僅整合創新了現有產品，同時也對內部操作流程進行了優化、再造，客戶辦理貿易融資業務更加快捷、方便。
國際貿易融資領域的競爭愈演愈烈，中國‘世界制造中心’地位的日益穩固以及民營企業、在華外資企業的快速增長，都將提供更為豐厚的金融資源。從銀行業自身來看，在資本約束背景下拓展業務、創造利潤，國際貿易融資不失為一個理想的選擇。所以不僅僅中資銀行會在貿易融資業務上下足功夫，外資銀行更是能準確的瞄準市場機遇，競相發展貿易融資業務，與中資銀行在這方面業務上相互競爭。對于外資銀行來說，因為它們在世界各國都會下設分行，對國際形勢把握比較精確，開展貿易融資服務也相對較早，積累了很多經驗，在產品方面，因為有很多跨國進出口公司的成功案例，外資銀行的產品一般是比較安全，評價較高的優質產品。像花旗銀行和渣打銀行都有著幾種優質產品并且通過額外的服務對風險進行控制。在操作技術上都相對成熟，服務人員經驗較豐富，都是外資銀行在貿易融資服務上比較出色的要點。但是相比之下中資銀行具有規模優勢，對國內政策更熟悉，即使那些規模較小的股份制商業銀行的網點也比外資銀行多得多，能充分滿足國內不同城市大，中小型企業的貿易融資需求。
股份制商業銀行的處境一直不樂觀，在國內市場上要與國有四家大型商業銀行過招，在國際上于技術成熟，管理有方的外資銀行有著激烈的競爭，所以他們在更加注重服務質量，推出組合產品和適用于不同企業的解決方案，像股份制商業銀行的代表，中國招商銀行和中國光大銀行，在推出各種貿易融資產品的同時，針對不同類型的企業分別制定不同的解決方案，像對與中小型企業，船舶出口業務類公司和大型企業采用不同的解決辦法，使各種類型的企業在根據企業情況的同時較少風險和財務成本。招商銀行還特別推出融資直通車，適用于兩地母子公司或關聯公司從事商貿活動需取得跨境融資的企業客戶，目標明確，對上述公司很有吸引力。
對于城市商業銀行來說，因為它們的發展情況多取決于銀行所在地區的發展情況，所以各個銀行發展情況良莠不齊，又因為沒有明確的業務定位和特定的客戶群體，對國際市場的把握不夠，所以在貿易融資業務上表現出的是產品的單一，針對的一般大都是大型企業集團。但是近年來，隨著銀行業，城市的發展還有國家對進出口業務的政策扶持，各城市商業銀行也逐漸重視貿易融資業務的發展，積極推出各種貿易融資的產品組合。
政策性銀行在特定的領域業務涉及廣泛，但對于國際業務除國家進出口銀行外涉及不多，但隨著近年來中國經濟平穩持續良好地發展，政策性銀行也開始對貿易融資等國際業務重視起來，但因起步較晚，產品單一，不全面，對于各種不同類型的企業沒有完善的解決方案，貿易融資也沒有被單獨地管理，而是和國際結算一起管理。
2.融資租賃公司
隨著經濟的發展，國內20世紀80年代初引進這種業務方式后，二十多年來也得到迅速發展，但比起發達國家來，租賃的優勢還遠未發揮出來，市場潛力很大。相比銀行系統來講，國內的融資租賃公司經營理念落后，只注重與融資租賃的金融功能，而忽視或否認融資租賃的其他功能，因此造成業務品種基本上還屬于單一融資租賃。另外經營范圍扶小，業務形式單一，沒有建立規范的內部管理和風險控制體系等原因也造成了國內的融資租賃公司不能很好的為進出口公司提供貿易融資服務。
3.擔保公司
擔保公司可以為需要貿易融資的企業提供貿易融資擔保，貿易融資擔保又分為出口貿易融資擔保和進口貿易融資擔保。如果出口商想尋求貿易融資服務，可先在投保保險公司的短期出口信用保險之前或之后向銀行申請出口信保融資授信額度。然后銀行經過審核確定出口商信保融資授信額度。出口商、擔保公司、當地保險公司三方簽署《賠款轉讓協議》，確定各方權益。出口商根據保險公司有關規定進行出口申報等工作，取得保險公司承保情況通知書后擔保公司與銀行簽定擔保合同，銀行審核后為出口商融資放款。最后進口商付款，銀行扣除融資后余款轉入出口商賬戶。而進口貿易融資擔保流程各個銀行的操作是不相同的，，進口押匯業務中有的銀行采用信托收據的方式，甚至個別銀行直接稱進口押匯為信托收據貸款，有的銀行并沒有采用信托收據的形式，而是采用的《進口押匯總質押書》的形式。在采用信托收據形式的銀行中，大部分都要求另外提供擔保。擔保公司介入可以引入第三方監管，也可引入國內貿易信用保險等作為反擔保。
融資擔保系統解決方案范文2
【關鍵詞】中小企業 融資環境 商業銀行
當前我國中小企業的發展受到了嚴重的影響，正巧遇到了金融瓶頸的制約，融資的極度困難已經成為阻礙其正常發展的核心問題。改善融資環境，加快中小企業的經濟發展，不僅成為改革的中心環節，同時也對中國經濟改革的順利進行，具有非常重大的意義。
一、中小企業融資環境現狀
（一）內源融資為主，但規模有限
一個高水平的中小企業的內部融資、外部融資的比例是很低的，而現在，中國已經進入了一個快速發展的階段，大部分中小企業在完成了原始積累后，一些企業開始面臨著二次創業，隨著大量高起點、高科技的高新技術企業的崛起，這些公司對資金越來越迫切地需求，但因為其內部資金的規模有限，單純依靠內部融資就極大地制約了企業的快速發展。
（二）直接融資成為新的方式，但渠道狹窄
融資環境分為內源性和外源性。內源性融資，因為企業發展資金的規模較小，發展空間非常有限，已經完全不能滿足企業發展的資金需要。由此，從長遠來看，在企業的發展過程中更多的是通過外部融資來集結資金。外部融資又被分為直接融資和間接融資，從理論方面講，通過債券市場的融資和風險投資以及股權融資等直接融資方式，中小企業的融資已成為了一種全新的方式，包括直接融資。但是，因為當前股市的高門檻，以及風險投資體系的不夠完善，還有企業債券發行的準入限制，包括多層次資本市場體系的缺乏，都使得中小企業很難籌集資金?，F在通過資本市場的開放，中國雖然建立了全國第二的經濟市場，但也只能解決其中小部分的中小型企業，而中小型企業又分布在該地區的大多數國家，這也是缺乏直接融資渠道的融資的問題?？傊?，債券市場是一個非常重要的直接融資渠道，但是由于大多數中小企業的規模極其小，信用等級不夠高，很難通過發行債券來籌集資金。而且商業票據及商業票據轉讓的短期融資就成了中小企業作為解決方案的最有效途徑，但也因為各種原因，難以發揮其本該有的作用，使中小企業直接融資的方式也不是很理想。
（三）間接融資仍然是主渠道，但貸款困難
間接融資仍然是中小企業外部融資的首選方案。據谷栽妖（2005）在浙江中中小企業的調查被視為外部融資的首選銀行，而信用社和貸款都占70%以上的企業債。但是，由于國有商業銀行的存在，國有企業的產權永遠屬于國家，因此，國有銀行對國有企業的貸款屬于有風險的“軟約束”，誰最終承擔風險，全憑國有銀行選擇貸款對象的喜好，導致了多數中小企業貸款在國有企業的存在感被徹底忽視的位置。由于信息的不對稱導致了逆向選擇和道德風險，使銀行的“信貸緊縮”，也最終引起了“審慎的貸款”。
二、優化我國中小企業融資環境的對策
（一）完善國有商業銀行的授權授信機制
國有商業銀行應該逐步改變其所有權種各層次的客戶信用評價的準確標準，轉變思想觀念，調整信貸政策，對中小企業的金融加強滲透。另一大特色是除了中小企業規模小之外，大多數地方是私人性質的，這就決定了在融資困難和申請貸款的情況下，處于弱勢群體的中小企業難以發展。只要國有商業銀行能夠迅速改變自己的觀念，提高對中小企業的正確認識，更正他們不愿意支持和根本不支持的態度，多多支持中小企業的發展，這是有效地支持經濟增長的主要構成部分。對于那些為中小企業有高度評價的信貸支持，在幫助中小企業發展的同時也為自身培養了一批安全可靠的客戶。
（二）建立中小企業的信用擔保機構
建立中央和地方政府以及中小企業之間的信用擔保體系，應該由當地政府來主導。中央政府需實行全國統一的標準和方法，對一些重點的特殊項目，貧困地區以及欠發達地區適當提供信用擔保，或給欠發達地區的政府擔保計劃提供進一步的保護。而地方政府依據當地中小企業的特點，也能得到關鍵領域的支持。
銀行要完善中小企業擔保機構，加強對融資標準的管理和監督。而且中小企業的擔保機構不屬于金融機構，不能進行融資活動，但是中小企業信用擔保機構是和一般保險機構不一樣的，國家政府部門理應明確授權于信用機構，由中小企業信用擔保機構進行統一管理和監督。
（三）建立產業的投資基金和其他基金
1.建立產業投資基金。產業投資基金是一個非上市的投資公司，主要給企業提供直接的資金支持以及參與集體投資資金的管理和監督系統。大力發展產業投資的基金投資于中小型企業，解決融資方案，填補中小企業的資金缺口。
2.建立中小企業共同基金?；饡蓵T建立，并堅決實施公司的管理制度，規范臨時性資金和補充流動資金。
（四）大力發展金融租賃業，拓寬融資渠道
融資租賃是長期對企業行為的有效手段，企業通過融資租賃的方法將借入和借出的材料混合在一起，形成一種融資材料，以達到融資的目標?，F在，國內大多數中小型企業的技術裝備比較落后，而且也不是經過自身的積累，所以很難獲得銀行的貸款。對于更新和發展融資租賃業務，公司可以在經營資金短缺或者不愿意花錢的情況下添置或更新科技設備。比如長期貸款及融資租賃，以及派發股票等，這樣債券較少受到限制，財務遇到的風險也較低。
（五）充分發揮財稅政策的支持作用
制定財政和稅收的優惠政策，積極支持中小企業大力發展，減輕中小企業的負擔。對于新發展的中小企業，可以適當給予一定的稅收減免，它們短期內就可能會成長為大企業，對于中小型企業或者新崛起的高新技術的中小企業，它們的減免稅期限可作適當延長，根據不同前景的中小企業，對它們提供不同的優惠政策。在目前就業情況矛盾十分突出的情況下，在一定期限內，我們可以設立再就業基金會，為下崗員工自謀職業提供款項。
參考文獻
融資擔保系統解決方案范文3
關鍵詞：供應鏈；融資；商業銀行
近兩年來，我國各家金融機構結合我國的經濟環境和產業結構特點，充分挖掘企業之間的產業鏈、物流鏈和資金鏈關系，滿足供應鏈上不同類型企業的各種金融需求推出了多種供應鏈融資產品。
一、商業銀行推出供應鏈融資產品的國內外環境
1、外部環境：2006、2007年，世界經濟持續保持4％的增長幅度。中國經濟在國際貿易、國際投資和國際分工體系中地位得到加強，對世界經濟影響力進一步增大。
2、國內環境：2006－2008年間，中國國內商貿經濟加速成長，內外貿易額大幅上升，固定資產投資增長一直處于高位，與之相關聯的產業鏈企業融資需求旺盛。
二、供應鏈融資相比傳統銀行信貸業務的四大優勢
主要表現在：(1)改變了供應鏈中的弱者—處于向下游的中小型企業以往因自身規模小、授信評級低而產生的融資難問題；(2)上下游企業有效的融資安排降低了整個供應鏈融資成本，進而降低了核心企業產品成本，并促進其銷售；(3)供應鏈融資可以幫助企業進行物流與現金流管理，節約管理成本，提高管理水平，最終可促成供應鏈發展的良性循環；(4)銀行可以通過對供應鏈條上企業物流、信息流、資金流的掌控，解決中小企業業務發展過程中信息不對稱的問題，這大大降低業務風險；同時有利于拓展新的市場和客戶，實現中小企業業務規?；l展。
三、商業銀行推出供應鏈融資的類型
類型一：保兌倉融資服務方案。金融機構與經銷商、倉儲商、供貨商四方通過合作協議，以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票為結算工具，以貿易中的物權擔保、抵押監管為保證而開展的特定金融服務。
類型二：監管融資服務方案。金融機構委托大型生產或銷售企業，利用外包擔保方式，對其配套的物流企業進行金融監管，再由金融機構提供融資、結算等多項內容于一體的綜合服務業務。我國金融融資體系基本采用抵押融資模式，但是，這些供應鏈服務企業由于缺乏長期固定資產而造成抵押物不足，以致很難得到金融服務的支持，僅靠自有資金維持，嚴重制約了他們的發展速度。監管融資正是針對我國服務類中小物流企業現狀而設計的，當他們處在正常貿易流轉狀態而且符合供應鏈管理要求時，金融機構對缺少抵押物的下游物流企業提供信用擔保融資，解決物流服務類企業的融資難問題。
類型三：保理融資服務方案。又稱“無追索權的應收賬款轉讓”即：賣方(供貨商)將應收賬款賣給金融機構。保理融資與其他融資最大的不同是金融機構采用無追索權的買斷行為，只要承購了應收賬款，在信用限額內，金融機構必須要承擔相應的風險和損失。
四、國內銀行開展供應鏈融資的現狀
近兩年來，各家銀行在之前初涉探索階段的基礎上推陳出新，紛紛打出了具有各自特點的供應鏈融資好牌。華夏銀行近期新推出“N+1+N”模式，就不同于普通的“1+N”僅僅針對核心企業的上游或者下游的模式，而是將供應鏈中的核心企業及其上下游企業貫通起來，圍繞核心企業設計個性化的金融服務方案。該行還首次將國內與國際供應鏈業務進行整合，將供應鏈金融服務延伸至海外。光大銀行對供應鏈金融服務進行全面梳理整合，正式形成了應收賬款融資、應付賬款融資、陽光商品融資、汽車全程通、工程機械按揭、銀關系列等金融產品以及針對鋼鐵、電信、汽車等行也提出行業整合金融服務解決方案等品種豐富的供應鏈產品。
融資擔保系統解決方案范文4
關鍵詞：供應鏈融資；商業銀行；核心企業；運作方案
中圖分類號：F274 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0041-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.09
商業銀行出于風險控制的考慮，不愿意為一些營業規模小、缺少抵押擔保的中小企業提供資金融通。這些企業為了解決融資問題只能轉向準入標準較低而成本相對較高的民間借貸，而銀行就失去了這部分信貸客戶資源。商業銀行如何在控制信貸資金風險的同時攬收資信狀況良好的中小企業客戶，成為銀行能否擴大其信貸產品市場規模的一個重要方面，也為中小企業解決其融資困難的問題提供了可能性，而供應鏈融資是實現這兩個目標的一種途徑[1]。
一、供應鏈融資概述
（一）供應鏈融資的內涵
供應鏈融資是指商業銀行為某產業的供應鏈條中的一個或多個企業提供資金融通服務，將某個大型優質企業作為核心企業，在其上游供應商和下游經銷商中選擇資質良好的企業，通過做貨物或債券質押，為其提供授信額度，降低整個供應鏈條的融資成本，提高銀行資金的利用效率，同時解決一些企業融資困難的問題，從而實現銀行、企業和商品供應鏈的可持續發展[2]。
（二）供應鏈融資的主要特點
商業銀行為企業提供的供應鏈融資業務不同于傳統的貿易融資，主要有以下特點：
第一，供應鏈融資需要有一個大型優質企業作為供應鏈的核心企業，其原材料采購和商品銷售過程能形成穩定的供應鏈。
第二，供應鏈融資的對象并非單一企業，而是整個商品供應鏈條上的資質良好、符合銀行融資要求的相關企業。供應商、核心企業和分銷商之間形成統一的融資渠道，可降低整個供應鏈的融資成本。
第三，核心企業的上游供應商和下游經銷商多為中小企業，通過借助核心企業良好的商業信譽和強大的履約能力，可以增大銀行為部分中小企業融資的意愿。
第四，商業銀行在供應鏈融資的運作上實行“一次申請、一次審批”，降低了融資的評級、授信、擔保等信貸門檻，可簡化操作流程，銜接企業的采購、庫存和銷售環節的資金需求。
第五，供應鏈融資多使用融資產品組合，形成多樣化的供應鏈融資產品，如訂單融資和國內保理相結合、預付款融資和商品融資相結合等，從而為企業提供強大的資金支持和靈活的結算手段[3]。
（三）供應鏈融資的運作模式
供應鏈融資在我國金融業中尚處于起步階段，但發展迅速，多家商業銀行都相繼推出了供應鏈金融服務，如深圳發展銀行的“基于核心企業的供應鏈金融服務解決方案”、建設銀行的“物流金融”、工商銀行的“基于核心企業的供應鏈融資”等服務類型?，F階段我國的供應鏈融資主要有三種模式[4]。
1.適用于采購環節的應收賬款融資模式。處于供應鏈上游的供應商向核心企業提供原材料時，形成對核心企業的應收賬款債權，供應商以未到期的應收賬款向商業銀行申辦融資業務，具體包括應收賬款質押和應收賬款保理。應收賬款質押是指供應商將應收賬款單據出質給商業銀行從而獲得貸款，獲得核心企業支付的采購貨款后再向銀行歸還貸款本息；應收賬款保理是指供應商將應收賬款無追索權地出售給銀行，從而獲得貨款融資。
2.適用于銷售環節的預付賬款融資模式。處于供應鏈下游的經銷商從核心企業進貨銷售時，須向核心企業預先支付貨款，供應商以倉單所代表的提貨權向銀行出質，由銀行向核心企業支付需預付的款項，形成預付賬款融資，經銷商以銷售貨物的收入償還銀行貸款本息。
3.適用于經營環節的動產質押融資模式。資金短缺的企業將其原材料或庫存商品等流動資產交由第三方物流保管，商業銀行與該企業和第三方物流共同簽訂融資協議，由銀行為該企業提供一定額度的短期貸款[5]。
二、輪胎產業供應鏈融資案例分析
（一）輪胎產業供應鏈基本情況
山東省J輪胎公司于2000年12月成立， 地處全國規模最大、經營品種最全的專業輪胎生產基地，目前注冊資本為21789萬元。該公司是當地政府的重點扶植企業，具有良好的發展空間和市場前景，2012年在全球輪胎企業排名中名列第35位。
核心企業J輪胎公司與其下游經銷商的傳統銷售模式流程如下：
1.J輪胎公司與經銷商簽署年度經銷協議；
2.經銷商訂貨時，需先將款項預付至J公司銷售部門開立的核算帳戶中或直接支付銀行承兌匯票，J公司銷售部門開出預付款收據，形成銷售訂單。
3.J輪胎公司生產部門根據經銷商的訂單安排生產，生產周期為1-3個月；
4.貨物生產完畢后，經銷商將提貨單交至J公司指定的運輸公司，貨物運輸到經銷商指定地點，完成提貨。
在輪胎產業銷售供應鏈中，J輪胎公司作為核心企業處于強勢地位，不允許其下游經銷商有賒欠行為，經銷商只有先支付全部貨款，才能夠提到貨。下游經銷商若想擴大銷售規模，就需要增加進貨量，支付更多的預付資金，而這些經銷商大多為中小企業，資金流緊張時就迫切需要向銀行融資。在這種傳統的輪胎銷售模式中，銀行只起到為核心企業開立結算賬戶的作用，商業銀行考慮到這些經銷商通常沒有有效的土地、房產等抵押物作擔保，信貸風險較高，往往不愿向其提供信貸融資。
（二）供應鏈融資運作方案
為了解決下游經銷商融資難的問題，同時滿足核心企業壯大其經銷商隊伍、提升市場占比的需求，G銀行擬采用“預付款融資+保證金+核心企業山東省J輪胎公司提供擔保及回購承諾”的方式為J輪胎公司指定的下游經銷商辦理小企業信貸業務，達到拓寬擔保渠道、擴大客戶規模、提升核心客戶市場占有率、實現小企業信貸業務快速健康發展的目的。
G銀行與J輪胎公司協商溝通后，根據歷年交易量和回款情況，選擇其中16家優質的下游經銷商推薦給G銀行，作為開展供應鏈融資業務的目標客戶，并由J公司向G銀行建議授信額度。
設計供應鏈融資方案時的要素主要包括：
1.采用“預付款融資+保證金+核心企業山東省J輪胎公司提供擔保及回購承諾”的方式辦理業務。
2.核心客戶J輪胎公司向G銀行推薦經銷商名單并提供年度融資計劃后與經銷商、G銀行簽訂《供貨商、經銷商與銀行合作協議書》，明確三方的權利和義務。該協議約定，若經銷商未能按時歸還融資，核心客戶承諾對輪胎進行回購或調劑銷售，核心企業承擔無限清償責任。
3.經銷商需在G銀行的核心客戶所在地支行開立或指定專用賬戶，該賬戶作為向核心客戶支付貨款、歸集銷貨款的唯一專用賬戶，并接受G銀行監督管理。
4.融資金額根據經銷商年度經銷協議及經銷商申請金額確定，不高于預計進貨總金額的70%。
5.融資期限一般不超過3個月，最長可至6個月。
據此，設計出該供應鏈上的預付賬款融資的具體操作流程，主要包括九個步驟：
1.核心企業J輪胎公司與下游經銷商（借款人）簽訂購銷合同。
2.經銷商向在G銀行開立的保證金賬戶中存入合同總量金額30%的保證金。
3.G銀行根據融資品種與經銷商簽訂《預付款融資合同》，約定雙方的權利義務；
4.G銀行與核心企業簽訂擔保合同和商品回購承諾。
5.G銀行將貸款以受托支付的方式直接支付給核心企業，作為經銷商從核心企業進貨的預付款。
6.經銷商提貨前向其在G銀行開立的保證金賬戶中存入不少于本次提貨總金額的保證金，并遞交“提貨申請書”，列明企業提貨的相關條款。
7.G銀行核實經銷商存入的保證金足額到位，根據“提貨申請書”向核心企業簽發“提貨通知書”，三方合作協議中約定“提貨通知書”為核心企業發貨的唯一憑證，不得掛失、不得補辦、不得隨意涂改。
8.核心企業在接到提貨通知書并確認無誤后，將回執遞交G銀行。
9.核心企業收到提貨通知書后向經銷商發貨。
三、供應鏈融資業務操作中應注意的問題
（一）下游經銷商準入標準
G銀行在從下游輪胎銷售企業中選擇融資客戶時，需要綜合評價這些企業的資質，從中選擇資質良好的銷售企業作為供應鏈融資的目標對象。資質評價標準主要包括：
1.在G銀行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶；
2.直接從核心輪胎生產企業進貨，與核心企業有兩年以上合作經驗，履約記錄良好，無拖欠貨款及其他不良記錄，未發生重大貿易糾紛，無不良信用記錄；
3.以輪胎為主要經營產品，具有豐富的經營管理經驗；
4.在核心企業提供的經審核并加蓋公章確認的經銷商客戶名單中；
5.可與核心企業簽訂《供貨商、經銷商與銀行合作協議書》，明確三方的權利義務。
（二）向借款人提供的授信額度
銀行依據核心企業提供的經銷商年度融資計劃、經銷商與核心客戶簽署的年度購銷合同和經銷商的信用評級，按照銀行債項授信相關管理辦法，為經銷商核定循環方式授信額度（授信有效期為1年，有效期內授信限額可循環使用）。對已有授信不能滿足經銷商臨時性融資需求時，可占用核心客戶非專項授信[6]。
（三）監督支付融資款項
為確保融資款項的用途真實合規，G銀行對經銷商賬戶實行專戶管理，確保專款專用。經銷商必須將保證金資金（融資外的其余預付資金）存入專戶，以轉賬或匯款方式與融資款項一并支付給核心企業。
（四）供應鏈融資業務風險防范措施
1.貸款行、核心企業和經銷商簽署三方協議，約定若融資到期時經銷商無法償還貸款，由核心企業對輪胎進行回購或調劑銷售并且保證調劑銷售成功，回購或調劑銷售價格由核心企業和經銷商雙方商定。
2.關注輪胎市場經營狀況的變化、原材料及產品價格大幅波動等系統性風險。
3.定期分析、評估產業集群的整體風險，采取針對性管理手段，密切關注、跟蹤監測集群內企業的經營狀況、銷售回籠情況，以及保證人保證能力變化等情況[7]。
4.加強貸后管理，要求經銷商銷售收入的全部或大部分歸集到G銀行賬戶，日均存款占比不低于貸款占比。若出現銷售收入下滑或銷售歸行率達不到約定比例，及時采取壓縮授信、收回貸款等保障措施。
5.制定違約貸款處置預案，包括扣收保證金、追究保證人責任，明確相關各方的責任和追償順序，確?？焖賹崿F債權。
資料來源：
[1]祝文峰，韓克勇.供應鏈融資——解決中小企業融資難的新型信貸模式[J].生產力研究，2010（7）：225-226.
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融資擔保系統解決方案范文5
關鍵詞：供給側改革；互聯網金融；小微企業；金融創新
一、受制于金融環境的傳統金融機構小微企業融資機制創新未能奏效
小微企業融資困局，從金融機構的視角看就是小微企業金融服務存在所謂的“三難”：一是小微企業財務報表、抵押擔保以及信用記錄等“硬信息”的缺位，和與其他客戶的交易狀況、信用狀況等“軟信息”的缺失導致的“收集信息難”；二是由于小微企業資金投向、經營狀況等信息不透明和缺乏具有更高流動性、可以作為金融機構抵押物的不動產等導致的“控制風險難”；三是傳統的小微企業融資需求“短、小、急、頻”的特征導致的小微企業金融業務的“控制成本難”。為了解決小微金融服務中的三難，金融機構開始了小微企業融資模式的新探索。
（一）基于當前融資環境的傳統金融機構小微企業融資機制創新
1、從企業金融到產業鏈金融。產業鏈金融模式是指金融機構依托產業鏈的核心企業，理順產業鏈上相關企業的物流、信息流和資金流，在產業鏈的各個環節有針對性地設計個性化、標準化的金融服務產品，其核心是面向產業鏈進行整體開發，提供全面金融解決方案，以替代針對單個小微企業進行營銷、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收的企業金融模式。代表性的案例包括2003年中國光大銀行推出的“總對總”工程機械按揭貸款業務和“鏈式快貸”產品，以及2012年民生銀行乳業產業鏈小微企業批量開發模式等。這種針對小微企業的產業鏈金融模式為解決小微金融服務的“三難”問題提供了契機。產業鏈金融的核心競爭力在于：一是通過產業鏈上的核心企業的信息流獲取小微企業的規范的硬信息，以解決信息獲取難的問題，在很大程度上確保所收集信息的及時性、全面性和準確性；二是通過核心企業與產業鏈的資金流和物流控制風險，以解決風險控制難問題，并通過與產業鏈上各企業的合作形成金融機構穩定的客戶群以降低經營風險；三是通過對產業鏈的整體開發和全面服務控制成本以解決成本控制難的問題。產業鏈金融模式是金融機構以產業鏈的核心企業為依托，為整個產業鏈上的所有企業提供綜合解決方案的一種服務模式。然而受制于金融環境,產業鏈金融有很大的局限性：一是對金融機構的專業性和對其產品研發提出了更高的要求，這無疑會增加金融機構的管理和研發成本；二是必須面對可能出現的行業整體風險，這可能會限制金融機構針對某一產業鏈的信貸規模；三是產業鏈金融模式要求的物流、信息流和資金流封閉運行，限制了這一模式服務對象的廣泛性等等。這些都決定了產業鏈金融服務模式對小微企業融資問題的解決仍然是杯水車薪。2、小微企業抵押機制創新。毫無疑問缺乏合適的抵押品是小微企業融資難的重要原因之一，但者并不意味著小微企業真的無可抵押，僅僅是其可抵押之物不符合傳統金融機構風險控制的要求。顯然放寬和改善抵押貸款條件、創新抵押方式成為一個選擇項。為此，國內小微融資服務機構進行了多種形式的創新，各地金融機構針對中小企業所處的生長周期、行業特點，開發了不同創新形式的抵押品，抵押品創新發展的特點是從“物”向“權”轉變，包括林權、礦業權、海域使用權、農村土地使用權、土地承包經營權、宅基地開始作為標的抵押物；抵押資產的類型從“有形”轉變為“無形”，包括應收賬款、知識產權、商標、專利權等質押方式開始出現，最為典型和成熟的是應收賬款質押。綜合來看，雖然理論上支持小微企業的抵押品創新方式較多，但相較創新類的抵押品，不動產抵押價值明確、權屬明確、易于保存和出售等優勢。因此當前銀行、小貸公司、擔保公司等金融服務機構還是以傳統的不動產抵押貸款為主。在整個金融環境未發生實質性改變的情況下，寄希望于傳統金融機構小微企業抵押機制創新解決大面積的小微企業融資難問題在短期內很不現實。3、小微企業擔保機制創新。信用擔保機制的不斷完善對小微企業與銀行之間的信息不對稱問題的解決意義重大，然而高擔保成本和擔保公司要求提供較為嚴格的反擔保措施使得小微企業普遍認為現行擔保機制加重了企業的負擔；擔保行業運營過程中存在的諸如找不到可持續的利潤增長點、公司治理基本規范缺失、權力制衡和激勵約束機制的缺失以及風險防控機制的不完善、銀行和擔保公司之間風險分擔機制不健全、銀擔合作準入門檻過高和行業缺乏獨立的法律法規和明確有效的監管等問題，倒逼著小微企業融資擔保行業開始了擔保模式創新。比較成熟的模式包括：（1）引入第四方來分擔企業的違約風險，減少擔保機構的代償損失，以“橋隧模式”最具代表性；（2）在擔保機構同一平臺上采取融資擔保與股權投資相結合的業務模式，擔保機構直接扮演風司的角色；（3）開發不以銀企之間直接聯系為基礎的融資模式，代表性模式有“抱團增信模式”和“路衢模式”等。無論橋隧模式還是“抱團增信模式”和“路衢模式”都是擔保行業為求自保和基本生存而采取的技術措施，并不能改變擔保行業艱難的外部生存環境和內部治理結構的困局，相對于小微企業融資需求的巨大擔保業務量而言，只能說這些創新措施在某種程度上改善了小微企業的融資擔保環境。
（二）基于當前金融環境的小額貸款公司對解決
小微企業融資難作用有限小額貸款公司是作為政府規范民間金融的試點，很快就彌補了銀行貸款中的一些空缺，為緩解小微企業融資困局開拓了一條新渠道。以2005年12月27日山西省平遙縣日升隆小額貸款有限公司成立為標志，以2006年中央1號文件為政策依據，小額貸款公司試點啟動。2008年，人民銀行和銀監會開始規范小額貸款公司的市場準入、經營行為、監督管理、退出機制。2009年6月9日，銀監會鼓勵有條件的小額貸款公司改制為村鎮銀行。2012年3月，經國務院審批的溫州“金改”啟動；5月，銀監會專門提出了村鎮銀行發起設立的問題。小額貸款公司迎來了快速擴張期，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。1從目前的統計數據來看，我國的小額貸款公司與傳統的銀行業務相比表現出以下特征：第一、大部分小額貸款公司尚能處于盈利狀態；第二、該產業的地區分布很不均衡，實收資本和貸款規模的地區間差別巨大；第三、貸款余額增速強勁，但絕對數量尚不大；第四、其資金來源主要是自有資金；第五、從貸款的期限和用途來看，主要以短期貸款為主的經營性貸款，貸款對象主要為小微型企業、個體工商戶、農戶等實體經濟。然而由于小額貸款公司法律地位不明，身份問題使得小額貸款公司被排除在正規的金融體系之外，在法律訴訟、財政補貼、稅收優惠、同業拆借等方面難以享受與金融機構的同等待遇；但受限于1:0.5的融資比率和10%的最大股東持股上限，很難滿足小貸公司的融資需求，雖然一些省份相繼放寬當地小貸公司從銀行能夠獲得融資的比例，然而實際情況是很少有公司能突破50%的融資杠桿；由于未接入中國人民銀行征信系統，小額貸款公司不僅經營風險大，也降低了小貸公司的審貸效率，影響其小額貸款的發放；由于各地金融辦的監管標準不統一，小貸公司難以建立統一的IT系統，也加大了跨地區開展業務的難度，業務拓展受制約。可以說，目前小額貸款公司的作用還十分有限。
二、受制于既有金融環境的互聯網金融小微融資創新
（一）以阿里金融為代表的“小貸公司+平臺”模式
在不允許非金融類企業開展信貸業務的政策環境下，阿里巴巴最初也只能與銀行合作。但銀行對電商平臺上的交易和信用數據不感興趣，電商的優質客戶在銀行很難通過審核拿到貸款。電商和銀行之間的服務錯配倒逼著阿里巴巴分別于2010年與2011年開設兩家小額貸款公司，利用小貸公司的牌照優勢結合電子商務企業的渠道與信息優勢，有效降低了客戶的信用風險和搜索成本，擺脫了與銀行合作帶來的束縛。理論上講,阿里金融使得資金供需雙方之間信息不對稱和風險管理上的激勵不相容這兩個難題有了解決的可能:一是降低了信息搜尋成本，顛覆了銀行業運營的“二八定律”。電商平臺海量的交易、信用、評價等內部數據和海關、納稅等外部數據，改變了銀企間信息不對稱；信用評級與貸后管理在一個量化模型下自動完成，使得優質客戶甄別和貸款管理的邊際成本幾乎為零；大數據經過云計算后得到的風險定價和違約概率分析降低了風險管理成本等，使得貸款機構有機會從80%的小微客戶身上獲取不低于社會平均利潤率的收益。同時大數據挖掘的系統處理與實時監控簡化了業務流程，提升了信貸效率，適應了小微企業貸款需求“短、小、急、頻”的特點。二是提供了激勵相容的風險管理模式。阿里金融對企業穩健經營、現金創造和還款能力的持續考核與監控，用經營和交易數據、單據等“軟信息”的考察取代對資產負債表等“硬信息”的考察，用對電子系統的依賴取代了對人力的依賴，風險管理的激勵不相容問題不再成為制約小微金融發展的桎梏。應對系統性風險的能力低下和風險分散機制缺位制約了阿里金融模式業務展開。首先，阿里金融依賴構造精密的電子系統，應用量化分析系統對“大數據”進行分析和判斷，但量化模型的調整規則與參數設定是主觀的，無法對宏觀經濟環境的結構性變化進行預測和判斷，其應對系統風險的能力幾乎為零。其次，服務提供、資金流、信息流和信用評級由一個網絡平成，并且完全由一家公司控制，使得信用風險過于集中，缺乏風險分散機制成為該金融模式的致命傷。
（二）以宜信為代表提供融資中介服務的P2P模式及其缺陷
P2P（PeertoPeer）模式是互聯網生態下弱化信用中介所形成的,貸款人與放款人一對一地談判并直接簽署借款合同的高效資金對接模式。這種低門檻、低渠道成本的直接融資模式，可以顯著降低小微企業的融資成本,保證投資人與借款人之間的信息基本對稱，多樣化的利率、金額、期限使更好地滿足了小微企業融資中占比最大的流動性資金需求。P2P是以簡單中介模式開始,其基本思想是通過資金供求撮合方式組織信貸資源的分配，這種市場經濟發達國家先進模式引進中國后,因信用狀況與金融環境不同而水土不服。這樣的局限性促使中國P2P從簡單中介向理財式中介轉變。2015年12月18日宜信旗下平臺宜人貸在美國紐交所上市，宣告中國網絡P2P金融發展進入了一個新階段。與西方發達國家成熟P2P相比，現階段中國P2P模式存在很多致命缺陷，突出表現在風險防控方面：第一，較低的違約成本與借款人欺詐。由于缺乏第三方信用評級機構，P2P完全依賴對借款人提交的信息自己進行線上信用審核，在中國目前整體信用體系與誠信約束機制下，很難約束借款人很強的欺詐動機，征信系統的漏洞也使得借款人違約成本很低。第二，缺乏對投資人的權益保障機制，投資人完全暴露在信用風險之下。中國現行的P2P模式尚未有足夠的投入保護投資人權益,更沒有開展面對民間借貸的保險業務,在欺詐與違約的成本很低的情況下，一旦出現經濟衰退，信用風險極易集中爆發。第三，監管政策不明朗，企業成長受限。政策監管上的不明朗造成了兩大嚴重后果：一是互聯網金融機構難以獲得外部融資等支持；二是相關機構缺乏規范與引導，很多P2P機構可能淪為非法融資的理財機構。
三、小微企業融資環境供給的政府責任
從公共經濟學的視角看，一個國家的融資環境，作為正外部性很強的公共產品，只有政府提供或者政府主導提供才有效。在供給側改革的大背景下，政府在小微企業融資環境供給上應承擔以下具體責任。
（一）逐步推進政府主導的數據開放與共享，提高數據的真實性與可得性
信息不對稱是市場失靈的組要表現之一，而數據的開放與共享又是大數據時代的典型特征，打破小微企業與金融機構間的信息不對稱格局，需要綜合多方面的社會信息來支撐，但社會信息的收集與分享是一個外部性很強的系統工程，必須由政府機構來主導實施。從金融、社保、電信、房地產、征信體系、醫療等部門，到社交網站、電子商務平臺等市場交易主體，政府有責任完成潛在的大數據資源整合，并向公眾開放和共享。當然最基礎的工作是鼓勵小微企業生產真實數據，培育良好“數據生態”。因為現行稅制和信用生態下,小微企業基于避稅（費）導致的虛假財務信息泛濫是個常態。政府可以從加強對小微企業的監督、提高其偽造數據的成本入手，同時應切實減輕小微企業的稅費負擔，減弱其財務造假動機。
（二）健全小微企業法律體系
小微企業作為需要保護的市場弱勢一方。需要政府從法律入手扶持。法律體系建設的重點應包括：第一，定位小微企業地位；第二，改變小微企業的競爭弱勢;第三，小微企業信用擔保的相關法律制度，內容涵蓋擔保行業的運作和信用擔保業務的開展；第四，促成小微企業融資多渠道等。
（三）政府推動的小微企業信用擔保體系完善
完善信用擔保體系的主要推動者只能是政府，政府在擔保體系中的責任體現在：第一，政府建立的信用保證機構是該體系的主體，其資金應來源于政府投入、公共資金導入和金融機構捐助；第二，政府主導的包括建立再擔保機構等有效分散和規避風險的制；第三，政策扶持專業化的擔保機構，包括鼓勵針對不同的對象制定不同的擔保計劃，制定專門的信用評級系統等。
（四）小微企業金融的差異化保護政策
對小微企業融資的差異化貨幣政策、財政政策和監管政策是一種彌補市場失靈的有效做法，包括貨幣當局對金融機構小微貸款業務比例的限制，在財政政策尤其是稅收優惠方面對小微企業實行的差別化對待，對金融機構小微企業信貸不良資產處置優惠以及對金融機構的風險補償方面的特殊安排等。
（五）推動征信體系的完善和推廣
目前中國只有一套央行征信系統，小微金融貸款的機構很難接入，適時發展政府主導的民營征信機構或其他專業的征信機構應該成為小微征信系統的一個選項。中國政府雖然在推動小微業加入央行的征信系統上持積極態度，但進展緩慢。政府一方面需要出臺鼓勵性政策，并拆除制度和政策障礙，另一方面鼓勵民間征信系統的創新，促進征信體系的完善和推廣。
融資擔保系統解決方案范文6
UPS實力最有力的證明則是，2001年“9? 11”事件發生的當天，美國航空部門施行了禁飛，所有的飛機都不允許在美國的上空起飛和降落，面對如此突發事件，從沒有做過預案的UPS美國分部立即啟用了近千輛大貨車，讓它們代替分機，最終準時把快遞的物品送到收貨人的手中，沒有絲毫耽誤。
快而準，一直以來是UPS的核心競爭力，這也是外界認為UPS之所以能當上快遞業老大的原因，然而，UPS自己卻不是這樣認為的，他們說，那已經不足以代表UPS了，他們的未來則是高度的協調力和幫客戶解決問題的能力。
從進入二十一世紀的那天起，UPS開始偷偷做一件事情――把自己打造成全球一流的一站式供應鏈解決方案供應商，而不再簡單是一個貨物包裹的承運商！目的只有一個，幫助客戶降低物流成本，提高競爭力。
UPS一直在分析，客戶的貨物早上到和下午到，其重要性有什么不同；客戶每年的出貨計劃如何；未來的物流發展又是怎樣的等諸多問題，通過探究，他們發現很多問題，于是便著手研究解決這些問題的方案，并最終在2003年出臺了自己的物流運輸配送分析系統，幫助客戶實現最優化的物流運輸。比如，一個集裝箱的衣服，客戶需要在半個月時間內，從中國溫州運送到美國紐約，假如讓一家快速公司來送，他們會動用飛機，一到兩天便能送到，但是成本太高。如果用一家通過海路運輸的物流公司，成本會很低，但是路上所耗的時間又太多，無法達到兩全齊美，但UPS發現了這個問題，立即研究出解決的方案，他們會根據客戶的需求，用海陸空連運的方式，在不同的路段選用不同的運輸方式，這樣不但能保證準時到，而且能極大降低客戶的物流費用。
為了給客戶提供解決問題的方案，除了物流運輸配送分析系統外，UPS還建立起了一整套的其他系統，組建起完成這道系統的五大分公司。
第一個是物流公司，任務是幫助客戶設計物流的位置、分布點，以及在物流中如何設計和碼放貨物，以便更好地幫助他們提高物流的速度和效率，減少物流成本。
第二是理財公司，幫助中小企業實現全球貿易化理財計劃，UPS利用自身在世界各地都有渠道和資源的優勢，提供擔保，幫助跨國企業實現異國貸款和融資。
第三是運輸公司，通過海陸空一站式的物流服務，幫客戶以最佳的形式運輸貨物，保證既準時又能最大可能節約費用。同時，還讓客戶能隨時跟蹤到貨物。
第四是清關服務公司，專門幫助客戶加快貨物過境的信息流和資金流，以避免因為手續不全和信息不對稱而耽誤貨物的正常過境。
第五是維修配件公司，如果客戶的設備出問題了，比如某個配件壞了，UPS可以利用它在全球都有分點的優勢，幫客戶把配件快速進口過來，同時負責幫客戶安裝和修理。
通過組建五個多元化的公司，UPS成功地建立起供應鏈方案的解決系統，最終達到幫助客戶實現全球貿易的一體化和同步化。
