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金融風險防范范文1
一、我國金融風險的現狀
1、金融效率遞減
我國還處于社會主義初級階段，我國的銀行業還無法與西方發達國家的銀行業相抗衡。隨著外資銀行的紛紛搶灘，和經營人民幣業務的放開，我國銀行業面對的挑戰將更艱巨。一方面國內人民幣業務的蛋糕將與外資銀行分享，另一方面外匯國際結算業務將逐步被擁有人才、技術、資金優勢的外資銀行所壟斷。如果按照目前流行的說法，20%的客戶擁有80%的存款，那么外資銀行只要搞定20%的客戶，就能在我國資金市場上呼風喚雨，這并不是天方夜譚。把炒得沸沸揚揚的“愛立信事件”和美國花旗銀行在中國分支機構對小額存款收費這兩件事連起來看，外資銀行的競爭是有備而來，目標非常明確。對中資銀行來說，“引狼入室”已成定局，如何“與狼共舞”靠自身的努力，求生存、求發展才是燃眉之急。
2、信貸資產質量差
我國銀行業信貸資產質量還有待進一步完善。偏高的不良資產率正困擾著金融業的發展。2003年，國務院為強化對金融業的監管工作，將監管職能從中國人民銀行分離出來成立了銀監會。近期，中國人民銀行與銀監委重拳迭出，一是連下三道銀行令，反洗錢；二是農村金融體制改革大局初定。成立農村商業銀行也要因地制宜，不搞一刀切，加強全體聯合，提高農商行整體抗風險能力的處置意圖已十分明朗。
無論是站在國家發展戰略的高度，還是站在某一單一金融機構自身發展的需要角度看，加強對金融業的風險管理，提高資產質量是一件刻不容緩的大事。結合我國金融業的實際，需要在盤活存量、放活增量上下工夫。就微觀經濟而言，關鍵要健全銀行風險防范的預警機制，杜絕不良貸款的“超生”。
二、如何建立有效的金融風險防范的預警機制？
建立有效的銀行風險防范的預警機制，是指建立銀行風險防范的識別機制、銀行風險防范的分析機制。
（一）建立銀行風險防范的識別機制
風險識別是一種實踐。更多的是憑識別者的判斷能力、識別手段和經驗總結。建立銀行風險防范的識別機制，目的是為了認識風險。
宏觀的風險，由于我們所處位置的局限性，事實上很難把握。結合我們自己的工作實際，風險識別應側重于微觀風險的識別，風險識別的關鍵是抓好兩方面工作。
1、建立較完善的信貸檔案
“信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的真實記錄，是進行貸款管理的必備資料。”參照國際金融機構的做法，結合自身實際，較完善的信貸檔案應包括：（1）基本情況。（2）財務狀況。（3）擔保抵押文件。（4）分析報告。（5）備忘錄。根據人民銀行的監管要求，所有企業貸款和大額個人貸款均需實行一廠一檔管理，盡可能完善。特別是農村商業銀行，現在又在搞信用村鎮建設，發放信用貸款，對千家萬戶的農民也應一一摸底登記，否則，信用貸款的風險就無法有效控制。這是建立風險識別機制的基礎。而要真正建立較完善的信貸檔案，關鍵靠信貸人員自身的努力。如要建立一個企業信貸檔案，就是腿勤、手勤、腦勤。和工辦、稅務、工商等部門經常保持聯系，看企業是否依法納稅，是否已吊銷營業執照，是否還生產正常；對其競爭對手合作伙伴，以及住所地的村（居）干部要加強聯系，以了解其人品和誠信狀況；對其自身要經常聯系，正面了解，必要時深入車間，就產供銷情況進行現場解剖，并按季寫出分析報告。
2、關注早期預警信號
通過早期預警信號的識別，有助于發現和預測貸款的現有問題和發展趨勢，來確定貸款的按期足額償還的可能程度。早期預警信號很多，主要有：（1）財務不健全。（2）三項資金占用不合理。（3）財務狀況不良。（4）營銷網絡不健全。（5）企業或企業法定代表人的社會聲譽敗壞，等等。企業早期預警信號的出現有時是單一的、也有時是集中性發生；有時是短期的，馬上會調整過來；也有時是中長期的。它沒有固定的模式，也不能像測算股票一樣繪制“k線圖”，而只能靠管理者自身時時關注和把握，客觀、冷靜地判斷、分析早期預警信號、這是建立風險識別機制的關鍵。
（二）建立風險防范的分析機制
在銀行風險防范的事前預警中，銀行風險分析是核心。銀行風險分析具體包括財務分析和非財務分析兩方面。建立風險防范的分析機制，目的是為了把握風險。
1、財務分析。根據會計分析的要求，財務分析的指標主要有盈利比率、效率比率、杠桿比率、流動比率四個。財務分析成功的關鍵是獲取企業真實的、全面的、準確的報表。但遺憾的是我國一些企業在這方面信用極差。部分企業備有應付財稅、銀行、工辦的三套不同的對外報表。本身就是一本糊涂賬。這就使我們對企業的財務分析缺乏現實基礎。為此盡管我國相繼出臺了《會計法》、《審計法》、《統計法》等，卻管不住一雙弄虛作假的手。這既有國民素質問題，也有法制的不健全問題，更有管理的不到位問題，等等。所以，對企業的財務分析，還需多張報表共同分析。
財務分析不是可有可無的，而是必不可少的；財務分析指標不是孤立的、僵化的，而是一個系統的綜合指標。通過財務分析，我們才能對企業有比較真實、準確的了解。
2、非財務因素分析。按照西方商業銀行的觀點，非財務因素主要是指借款人的行業風險因素、經營風險因素、管理風險因素、自然社會因素以及銀行的信貸管理等因素。
（1）行業風險分析
每個企業都處在某一特定行業中，將面對同一行業基本一致的風險。一般可以從借款人行業的成本結構、成長期、產品的經濟周期性和替代性、行業的盈利性、經濟技術環境的影響、對其他行業的依賴程度以及有關法律政策對該行業的影響程度等幾個方面來分析借款人所處行業的基本狀況和發展趨勢，并由此判斷借款人的基本風險。
（2）經營風險分析
可從借款人的經營規模、發展階段、產品單一或多樣、經營策略等方面了解借款人的總體特征，分析其產品情況和市場份額以及采購、生產、銷售等環節的風險因素，來判斷借款人的自身經營風險。對企業而言，這個過程是最復雜的，也是最根本的。如果說行業分析是群體分析，那么經營風險分析則是個體分析。通過它可以直接分析具體借款人的經營狀況和經營風險程度。
（3）管理風險分析
主要是通過對借款人的組織形式、管理層素質和對風險的控制能力、經營管理作風等方面來考察借款人的管理風險。在中國一般對客戶重在物的風險分析，特別是客戶的主要財務、信用指標的考查；西方許多國家銀行對一般客戶重在人的風險分析，特別是法人代表的“人品”分析。事實上，人是最能動的因素，忽視人的管理而只重視物的管理，其管理效率是令人懷疑的，這也是造成中國特色的信用危機的根源之一。通過管理風險分析，我們可以準確地把握企業興衰的脈搏。
作為金融機構，密切關注開戶企業的管理，并不時督導開戶企業加強管理，向管理要效益，很有必要。
（4）信貸管理風險分析
實踐證明，一些貸款不能及時、完整地收回，其原因并不完全在借款人一方，金融機構對貸款缺乏有效的管理與控制，也是重要原因之一。所以有必要對金融機構信貸管理進行風險分析。
①違反法律、法規發放貸款。
這些貸款由于在法律上得不到充分保護，具有先天不足。如上階段金融機構搞的福利貸款損失慘重。吃了幾條魚，發了幾張煤氣票，結果貸款被“套牢”。這是變相抬高利率發放所造成的。還有上階段，有些金融機構片面強調存款立社，為了突擊拉存款，甚至為了月末、季末的一夜瀟灑，不惜泡大戶，貸款累大戶，結果雞飛蛋打。這是不正常競爭引起的違規操作。
②缺乏有效的貸款監督。
這是可能造成貸款被挪用和資金使用不當的主要原因。如有的貸款被挪用于歸還其他債權人的貸款，或未經銀行同意將回籠資金投入炒房地產、炒股票、期貨等另一高風險的交易中去。特別是以貸還貸現象事實上相當普遍，這將對擔保合同的有效性直接構成威脅。據有關資料顯示，我國企業貸款的以貸還貸率占40%左右，如果企業普遍性經營不善，合同糾紛將會把我國金融機構拖垮；又如貸款資金被挪用更是防不勝防。圈地熱和房地產業“發燒”目前最引人關注。
③對到期貸款催收不力。
金融風險防范范文2
金融刑法之維護金融安全的價值目標
金融風險與金融危機是衡量金融安全的重要參數，抵御金融風險的過程實則是為維護金融安全掃清障礙的過程，防范和化解金融風險的終極目的即是維護金融安全。金融安全是相對于金融風險而言的，在某一區域的某一時期沒有出現金融危險并引致經濟的紊亂，金融就是安全的［3］。金融安全，作為經濟安全的核心，既代表某一區域某一時間內金融秩序狀況，也代表了一國金融制度和金融體系在防范和化解各種風險沖擊，確保國家正常的金融功能和金融秩序進而最大限度維護本國經濟利益的能力［4］。金融安全的基本要義即是防范和化解金融風險進而維護金融秩序的穩定，其本身即代表了一種秩序價值。秩序是法的一切價值之基礎，是與法永相伴隨的基本價值，沒有秩序價值的存在就沒有法的其他價值。而金融刑法作為其他法律的保障，是穩定金融秩序的最后一道制度屏障，因此，從此種意義上來說，金融刑法理應將維護金融安全作為自身追求的價值目標。金融業由于自身的脆弱性、不確定性及制度的不完備性，為金融犯罪提供了滋生的土壤，大量的金融犯罪充斥著金融領域，擴大了金融風險，危害了金融安全。一方面，金融犯罪打破了金融交易主體間的信用平衡，造成了信譽危機，破壞了良好的金融交易秩序。另一方面，金融犯罪使得社會金融資產處于風險之中，嚴重阻礙了金融結構的優化，危害了國家金融安全。例如，一些金融主體憑借騙取的銀行保函到第三方處騙取財物或申請開發工程資格，使金融交易第三方蒙受經濟損失。這是對信用制度的直接破壞，它在無形中增大了金融交易的風險成本，動搖了金融市場有效運行的制度根基。再比如，某些企業為了轉嫁經營風險，惡意逃避銀行債務，使銀行金融資產的流動性和安全性受到了嚴重的威脅，降低了銀行抵御金融風險的能力。這就使大量的社會金融資產不能起到應有的融資作用，增加了我國金融結構調整的難度，破壞了金融秩序的正常運行。金融是現代經濟的核心，是一國經濟基礎的重要組成部分，而刑法是上層建筑的重要組成部分，是以金融形勢為基礎并對金融發展產生反作用的制度性上層建筑。在抵御金融風險的進程中，金融體系及其發展決定了刑法變革走向，而刑法在反映金融發展要求的同時也對金融體系完善發揮著積極的引導作用。刑法通過對金融犯罪的遏制來降低金融活動的風險成本，通過穩定金融秩序來推動經濟效益的平穩增長。金融刑法，作為社會防衛的最后一道防線有必要強化其對金融犯罪的遏制作用，發揮其特有的威懾功能，通過懲治犯罪來抵御金融風險進而維持金融秩序的穩定，實現保護金融安全的價值目標。
我國金融刑法之金融風險防范的立法缺陷
金融刑法，是指刑法典、單行刑事立法、附屬刑事立法中所規范的，發生在金融交易、金融監管、金融調控中的金融犯罪、相關刑事責任及其處罰的法律規范的總和［5］。由于1979年《刑法》關于金融犯罪只規定了偽造貨幣罪、偽造有價證券罪和販運假幣罪三個罪名，因此，我國較全面規制金融犯罪的金融刑法可以說始于1995年頒布的《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，1997年《刑法》則在刑法第三章的第四節和第五節兩節對金融犯罪進行了規定［6］。近年來隨著金融業的高速發展，金融犯罪不斷增加，特別是金融危機的出現，使人們深刻認識到了金融犯罪的社會危害性，因而，在不斷完善金融法律的同時，懲治金融犯罪的刑事立法也隨之加強，如我國自1997年《刑法》頒布以來的八個修正案中就有六個刑法修正案規定了金融犯罪的內容。目前我國已經初步形成了由刑法典、刑法修正案、單行刑法、附屬刑法組成的金融刑法體系，在一定程度上發揮了打擊金融犯罪、防范金融風險的功效。然而，面對日益復雜的金融形勢，金融刑法還存在諸多缺陷，主要表現在以下幾個方面:
(一)我國金融刑法的立法理念落后
目前，我國金融犯罪的立法理念相對落后，在金融風險的識別、防控、化解等方面顯現出了諸多不足，這在很大程度上阻礙了金融刑法價值功能的發揮。具體而言，表現在如下幾個方面:第一，我國金融刑事立法缺少金融創新理念，導致金融刑法落后于金融發展形勢，無法有效抵御因金融創新帶來的風險。金融領域的顯著特點即是它的創新性。金融創新①，既包括金融業務、金融市場的創新，也包括政府對金融業監管方式的創新［7］。每一次金融創新必然會導致新的金融犯罪的產生，這無疑為金融刑事立法提出了挑戰。然而，金融創新的觀念并未引起我國刑法學界的高度重視，我國現行金融刑事立法是建立在傳統金融交易方式之上的，它的立足點是基礎性的金融工具，較少涉及以金融衍生工具為對象的金融犯罪。這就導致刑法無法有效懲治因金融創新而產生的新型犯罪，從而弱化了金融刑法的風險防控功能。第二，我國金融刑事立法遵循的是“事后主義”的立法理念，即對犯罪活動重事后懲罰而輕事前預防［8］。在這一理念的指導下，我國金融刑法過于注重金融犯罪行為造成的結果，忽視了行為過程的危害性，忽視了金融犯罪綜合預防機制的建設，這就導致其在防范和化解金融風險方面具有明顯的滯后性。例如，對于一些手段極其危險但是沒有造成重大損失的金融犯罪行為是無法動用刑事司法資源對其進行控制的，這便在無形中增加了金融風險成本，危害了金融秩序的穩定。第三，我國金融刑事立法的信用觀念淡薄，缺少對信用安全的保護，在防范和化解信用風險方面表現出了明顯的不足。信用，“是金融活動的本質，也是整個金融體系賴以存在的基礎?！保?］信用已經成為現代市場經濟運行中的一種重要的資本形態，是商業經營者精神財富和生命價值所在［10］，信用安全與否不僅影響著金融交易主體的利益也關系著整個國家的金融安全。世界上許多國家的刑法典都專門設立了和信用有關的犯罪內容，例如《法國刑法典》第4卷第4篇設立了“妨害公共信任罪”，《巴西刑法典》第10篇設立了“破壞公共信用罪”［11］。然而，信用理念至今未引起我國刑法學界的重視，在我國金融刑法中根本找尋不到涉及信用安全的犯罪。即使是在金融詐騙類犯罪中，刑法也僅僅將金融詐騙的數額作為犯罪與否的考量依據，將立法焦點放置于對財產性利益的保護上，忽視了對信用安全的維護?，F代金融業是一個信用交易形式急速變化的行業，缺少對信用安全的保護無疑為信用類金融犯罪提供了便利條件，在某種程度上加速了金融風險的形成。
(二)我國金融刑法的立法技術不發達
目前，我國金融刑法采取的是刑法典、刑法修正案、單行刑法、附屬刑法并存的立法模式，它們之間相互配合，共同完成了懲治金融犯罪的任務。然而，伴隨著金融形勢的不斷發展，在該種模式支配下的金融刑法卻逐漸暴露出了適應性不強、前瞻性不夠、協調性不足，立罪邏輯倒置等諸多立法技術上的缺陷。具體而言，表現在如下幾個方面:第一，金融刑事條款修改頻繁，金融刑法缺乏應有的穩定性。1997年《刑法》修訂至今，相繼出臺了八個修正案，其中有六個涉及到金融犯罪，這意味著在10多年的時間內，金融刑法平均每兩年就要修改，刑法作為一門基本法，如此頻繁地修改說明了我國金融刑事立法技術不發達，不能以前瞻性的眼光立法。第二，金融犯罪倒置性立法，違背了刑法立罪的邏輯規則。所謂倒置性立法，是指對同一個不法行為而言，在其他法律沒有做出禁止性規定時，刑事立法就將其予以犯罪化。倒置性立法嚴重違背了刑法謙抑性原則，是對刑事犯罪立罪邏輯的顛覆。我國金融刑法出現了大量倒置性立法的情況，如在《證券法》尚未出臺的情況下，證券犯罪就出現在了1997年《刑法》中;再比如《刑法修正案(五)》中規定了“竊取、收買或非法提供他人信用卡信息資料的”構成“竊取、收買、非法提供信用卡信息罪”，而在立法當時，作為我國信用卡管理的主要規范性文件《信用卡業務管理辦法》和其他非刑事法律并沒有規定該種行為的民事和行政法律責任［12］。第三，刑法典和金融附屬刑法規定不一致，導致金融刑事法律制度間的不協調。一方面，刑法典與附屬金融刑法對同一罪名的罪狀描述不完全一致，如刑法典中規定的證券犯罪與《證券法》中的證券違法犯罪行為界限不同。另一方面，刑法典和附屬金融刑法對同一行為的處罰規定不同，如《證券法》對擅自設立證券公司行為的處罰金額要高于刑法典的規定。第四，金融刑法罪名設置不均衡，導致了罪刑失衡。金融刑法中數個性質不相同的犯罪行為被涵括在同一個法條中，例如，我國刑法典將證券犯罪和期貨犯罪視為行為性質相同、危害范圍相當的兩種行為，將其涵蓋在一個法條中，適用相同的法定刑。而實際上，期貨交易由于可以買空賣空以小博大，往往比證券犯罪具有更加嚴重的破壞性，但是卻和證券犯罪適用同樣的法定刑，無疑會導致罪刑失衡。
(三)我國金融刑法的刑事法網不嚴密
金融刑事立法的法網不嚴密主要表現在金融刑法調整領域不寬泛，個罪罪狀規定不細致。第一，信托和基金領域內的犯罪尚未納入刑法調整的范圍。我國現行刑法對于基金領域和信托領域的調整尚屬空白，對于證劵市場中的期貨領域犯罪調整完全依附于證券領域，忽視了期貨領域犯罪的特點，無疑造成了立法上的不周延。第二，我國金融刑法極少涉及侵犯金融客戶利益的犯罪問題。受計劃經濟時期金融壟斷體制的影響，現行金融刑事立法優先保護金融機構利益，針對金融客戶侵犯金融機構利益的違法行為制定了大量的刑事條款，而對金融機構侵犯金融客戶利益的行為卻極少提及。以保險欺詐行為為例，金融刑法僅將客戶欺詐保險公司保險金的行為視為犯罪，對保險公司為了誘騙客戶投保，故意隱瞞或虛假提供與保險合同有關的重要信息的欺詐行為卻只字未提。刑法對金融機構的過度保護導致了金融交易雙方保障機制的不平等，對于信息占有處于劣勢地位的金融客戶明顯不公平，不利于從根本上防止金融欺詐行為的發生，無形中增加了金融交易的風險。第三，我國金融刑法沒有涉及到與金融衍生產品相關的犯罪問題。金融衍生產品是伴隨著金融創新而產生的新型金融產品，包括期貨產品、期權產品、次貸產品、信用衍生產品等等。由于諸多金融衍生產品是在傳統金融產品的基礎上產生的，因此它既有同傳統金融產品相同的風險特征又有別于傳統金融產品，繼續使用舊有的法律制度對其進行規制無疑掩蓋了金融衍生產品的風險特性。由于我國金融衍生產品交易起步較晚，針對金融衍生產品的犯罪問題沒有得到應有的重視，我國金融刑法缺乏對于金融衍生產品犯罪的相關規定，無法有效控制金融衍生產品的交易風險，這無疑為與金融衍生產品有關的犯罪提供了可乘之機。第四，金融刑法個罪罪狀描述不明確。我國金融犯罪的罪狀設定大多是以數額或情節作為犯罪成立以及犯罪輕重的衡量標準，但是對于多少數額是“較大”、“巨大”、“特別巨大”，對于什么樣的情節是“嚴重”、“特別嚴重”并無具體的區分標準。由于罪狀的設定不夠明確，不利于打擊某些金融犯罪。
(四)我國金融刑法的刑罰配置不完善
我國金融刑法的刑罰配置不合理，罰則內部結構不協調，具體而言主要表現在以下幾個方面:第一，刑罰幅度規定不科學。在量刑幅度的設置上表現出檔次少、跨度大、刑種多的特點［13］，這就導致了同一個量刑檔次中司法裁量的范圍過于寬泛，許多罪名在同一個量刑檔次內的跨度達到了五年、七年、甚至十年，進而造成了同罪不同罰的情況，有違罪刑均衡原則。第二，單位犯罪規定不合理。對于單位犯罪而言，僅規定判處罰金并追求直接負責的主管人員或其他直接責任人員的責任，但并未明確判處罰金的具體標準或方法。另外，對于單位犯罪而言，單一的罰金刑并不足以達到預防和懲治金融犯罪的目的，由于缺少對單位營業資格方面的處罰規定導致實力雄厚的企業在繳納罰金之后仍然具備繼續犯罪的能力，從金融犯罪的一般預防上來講無疑是失敗的。
我國金融刑法之金融風險防范的立法創新
由于我國金融刑事立法存在著立法理念落后，對金融衍生產品的風險特性認識不足，導致了金融刑法在抵御金融風險的過程中出現適應性不足，前瞻性不強，穩定性不高，調控范圍不寬等諸多問題。為了適應不斷發展的金融形勢，有效應對新型金融犯罪，全面抵御金融風險，最大限度維護金融安全，筆者在此提出幾點綱要性的立法改革構想。
(一)更新我國金融刑法的立法理念
金融犯罪刑事立法理念是決定金融刑事立法制度及立法模式的基礎性因素。只有具備科學的立法理念才能構建出符合市場發展規律，符合現代金融風險管理的內在要求，符合金融犯罪防控目標的金融刑事立法。因此，變革立法理念是我國金融犯罪刑事立法改革的首要之事。筆者認為，我國金融犯罪刑事立法應當樹立起創新理念、全局理念、信用理念。第一，樹立創新理念。在立法上，創新理念主要表現為金融犯罪刑事立法對于犯罪圈的設定。這就要求立法者加強金融創新知識的學習，準確認知金融發展形勢可能帶來的各種風險，并考慮將某些金融違法行為適度犯罪化。創新理念要求金融刑事立法的觸角向更為廣闊的金融領域延伸，將信托、基金、期貨、互換市場等領域的新興犯罪納入金融刑事立法的建設中，彌補法律上的空白。“樹立創新觀念并不等同于“超前”立法，而是指在金融業的發展已經超越了金融刑事立法原本依托的金融法律制度”［14］，在嚴重的金融違法行為已經存在的情況下，要求刑法必須緊跟金融形勢，及時打擊新型金融犯罪。第二，樹立全局理念?！叭掷砟睢笔窍鄬τ谖覈鹑谛淌铝⒎ㄒ恢毖赜玫摹笆潞笾髁x”立法理念而言的。在“事后主義”立法理念的指導下，金融犯罪刑事立法注重犯罪的結果而忽視了行為過程，因此，在防范和化解金融交易風險方面呈現出了明顯的滯后性。而“全局理念”則是指將金融犯罪的刑事立法視域拓展到金融行為的全過程。這就要求刑法既要關注金融犯罪的行為結果，也要關注金融犯罪的行為過程，既要重視金融犯罪的事后懲罰力度，也要重視金融犯罪的事前預防。在立法上主要表現為兩個方面:首先，加強金融交易秩序方面的立法。金融管理是在金融交易的基礎上產生的，其實質是國家運用公權力保障金融交易的安全。因此，刑法對于金融秩序的保護不能忽視對于金融交易秩序的調整?！斑@就要求金融刑事立法對金融市場準入空間、交易空間和退出空間三個過程均有相應的制度調控，以此確保金融交易的順利進行?！保?5］其次，加強犯罪綜合預防機制建設。民事、行政法律法規是對金融違法行為進行首次評價的第一性法律規范，它們所調整的范圍決定了金融犯罪刑事立法的延伸領域。因此，它在很大程度上起到了預防金融犯罪，防范金融風險于未然的作用。加強犯罪綜合預防機制的建設就是將這些第一性的非刑罰手段和刑罰手段有效結合，優先完善金融非刑事立法，有效遏制金融違法行為，使其不會轉變為金融犯罪。這對于金融犯罪的預防和防控深層次的金融風險演變具有重要的意義。第三，樹立信用理念。在金融犯罪刑事立法過程中必須牢固樹立信用觀念，重視信用安全的經濟價值，改變過去重資金犯罪，輕信用犯罪的立法傾向。在信用理念的指導下，立法者應當重視從信用角度分析金融犯罪，有必要將信用安全視為金融犯罪的客體，有必要增設危及信用安全的金融犯罪。有數據顯示，在金融詐騙罪中，“以信用安全為直接對象的詐騙行為，得逞的機會為89．6%，而以資金安全為直接對象的詐騙行為，得逞機會為48．1%。”［16］由此可知，通過危害信用安全的方法進行詐騙比資金詐騙行為更容易達到詐騙目的。因此，從信用角度認知金融犯罪的本質，將信用風險納入金融犯罪刑事立法的構建進程是極為重要的。
(二)創新我國金融刑法的立法技術
創新我國金融刑法立法技術的實質是為了解決金融刑法在抵御金融風險過程中適應性不足、前瞻性不強、穩定性不夠的困境。具體而言，可以從以下幾個方面著手:第一，完善附屬金融刑法，彌補金融刑事立法穩定性不足的缺陷。一方面，對于那些犯罪形態比較固定的金融犯罪，刑法典或單行刑法中已經明確規定的，金融附屬刑事立法可以直接指明適用的刑法條文，以此節省立法資源，避免發生歧義;另一方面，對于新興的金融犯罪，刑法典中沒有規定的，可以在附屬金融刑事條款中創設新的罪名和相應的處罰機制。采用此種立法模式既有利于維持刑法典的穩定性，又避免了出現那種“不顧我國的現實國情，片面強調刑法的穩定性，不能實時依據社會變化的情勢對我國刑法進行修正，從而違背憲法對我國發展階段的準確定位”［17］的情況。第二，遵守刑法謙抑性原則，堅守金融刑法“立罪至后”的邏輯規則。所謂“立罪至后”是指在金融違法責任立法中，金融刑法立罪是在非刑事責任立法之后［18］。具體而言，這一原則表現為:非刑事法律制度對于金融違法行為的調控領域要充分和到位，為刑事法律的調控范圍提供廣闊的空間，其他法律制度沒有做出禁止性規定時，刑事法律不能提前介入。第三，刑法典和附屬金融刑法規定要一致，增強金融刑事法律制度間的協調性。一方面，刑法典和附屬金融刑法對于同一犯罪行為的構成要件的規定要一致，另一方面，同一罪名的刑罰種類和刑罰幅度要相同。此外，對于金融附屬刑事條款中列舉到的“構成犯罪的，依法追究刑事責任”的犯罪行為，要能夠在刑法典中找到與之相對應的條款，為追究此類犯罪行為的刑事責任提供明確的法律依據。第四，合理認定各類犯罪行為的性質，加強罪名設置的科學性。這就要求金融刑法將原來定性存在偏差的犯罪重新定性，單列犯罪或轉為他罪處理。以信用卡詐騙罪為例，我國《刑法》第196條將惡意透支行為與使用偽造信用卡、作廢信用卡、冒用他人信用卡行為規定在同一個條款中，模糊了惡意透支行為的行為性質，導致了罪刑失衡。因為惡意透支行為是在行為人合法持有信用卡的前提下進行的，其造成的損失較之于其他信用卡詐騙行為而言更容易挽回，其危害性也更低，但兩者卻適用同樣的法定刑。因此，可以考慮將“惡意透支行為”單列出來，重新確定法定刑，利于罪刑相均衡。
(三)嚴密我國金融刑法的刑事法網
嚴密我國金融刑事法網需要從兩個方面著手:一是嚴密整體金融刑事法網，二是嚴密個罪刑事法網。具體而言，需要做好如下幾點:第一，完善金融刑法調控領域。這就要求金融刑法的觸角向更為廣闊的金融領域延伸，有必要將信托、基金兩個領域的犯罪納入金融刑事立法的建設中，彌補法律上的空白。第二，增加保護金融客戶利益的刑事條款。金融刑法應當結合金融活動中“金融機構—金融客戶”平等交易的特點，對于處于信息劣勢地位的金融客戶在刑法保護上予以一定的傾斜。例如，加強金融機構欺詐客戶行為的金融刑事立法，規定嚴格的信息控制制度，通過立法上的傾斜保護來平衡處于信息優勢地位的金融機構和處于信息劣勢的金融客戶間的關系，實現金融市場真正的平等化。第三，加強金融衍生產品的相關刑事立法。金融刑法應高度關注金融創新形式的發展，增設與金融衍生產品相關的刑事條款，將風險識別技術納入金融刑法的法網建設中，以此對應因金融創新而產生的新興金融犯罪。例如，針對投資銀行過度打包出售金融衍生產品，惡意隱瞞與金融衍生產品相關的抵押貸款信息，導致購買者遭受損失的欺詐行為應納入金融刑法的調控領域。通過強制相關責任人對產品基礎資產信息和企業自身經營管理信息的如實披露來縮短金融衍生產品的風險鏈條，提高金融交易過程的透明度［19］。第四，明確金融犯罪的罪狀。加強個罪的法網密度建設就是通過細化個罪的罪狀來明確金融犯罪成立的標準，明確金融犯罪數額和情節的認定標準和認定方法，通過加強立法解釋對既存的模糊罪狀進行補充性規定來實現一般規定和具體解釋的結合進而逐步明晰個罪的設置情況。
(四)完善我國金融犯罪的刑罰配置
金融風險防范范文3
【關鍵詞】金融風險 防范 體系構建
隨著全球經濟的快速發展，金融風險呈現出復雜性和多樣化的特點，金融風險管理的重要性日益突出。2008年的金融危機引起的溫州民間借貸風波，以及當前5大商業銀行28萬億貸款帶來的隱形風險，都說明了我國的金融風險防范體系存在漏洞，金融風險管理存在嚴重的不足。金融經營的是貨幣，存在不可避免的風險，如何構建健全的風險防范體系是金融機構健康發展的前提，對于當下金融市場有著重要的指導作用。
一、金融風險管理現狀
（一）不良貸款數額持續增大
商業銀行的不良貸款壓力隨著宏觀經濟的下滑，呈現出越來越大的趨勢。國家銀監會對于5大商業銀行的28萬億貸款做出了自查的要求。當前銀行貸款呈現出的典型特點是數額大，且五級分類模糊。通過相關數據可以發現，大多數省市的金融市場中，貸款數額較之去年都有明顯增加，這種攀升趨勢將很有可能帶來風險。金融危機一般爆發于企業，集中顯現在民間，然后就會引燃銀行內部存在的潛在風險，帶來不可估量的損失。
（二）高層管理提高了重視程度
如何防范金融風險成為中央經濟工作的重點關注對象，國家銀監會在數次經濟形勢通報會上都有明確表態，未來幾年銀監會將會以規范和健全地方政府融資平臺為主要任務，做好金融風險管控工作，強化貸款風險控制，做好房地產部門的信托風險管理。另外還就如何樹立金融防范的意識，把守風險底線，分析當前金融形勢，做到早發現、早報告、早控制等工作做出了明確指示。
（三）貸款種類越來越廣泛，風險防范的難度越來越大
2011年底我國的金融業總資產約為119萬億元，比2004年增長了幾乎3倍，但是銀行業的金融資產總額呈現下降趨勢，證券公司和保險公司的資產呈現上升趨勢。目前我國主要服務于“三農”和中小企業貸款的金融機構約有800多家，用于農業和中小企業的貸款金額也成逐年上升，逐漸增多的貸款種類對銀行防范金融風險的能力提出了更高的要求。
（四）金融機構數量多
目前我國村鎮銀行越有800家，總資產額超過2600億，存貸款相當，主要服務于三農和中小企業貸款。在這些金融機構中，民營資本持股率達74.3%?？梢娢覈慕鹑跈C構越來越多，涉農和中小企業的貸款逐年上升，這為金融風險的防范工作帶來了很大的困難。
二、金融風險防范工作中存在的不足
（一）貸款五級分類存在偏差
主要表現為不能嚴格執行分類標準，金融機構的分類制度不完善，對分類結果的審批不及時，分類人員素質有待提高等。
（二）貸款去向的專業性預測團隊欠缺
目前金融機構的操作方式多為只管把錢貸出去，而不問貸款用于何處，這樣就導致對貸款的去向考察不足，難以做出專業性的判斷，無法準確分析貸款去向和形勢，容易引起風險。
（三）沒有合理利用互聯網
在信息化時代，互聯網在金融風險防范工作中有著不可替代的作用。現在很多貸款單位向金融機構提供的財務報表都是有問題的，和提交給稅務局的有很大差別。所以金融易購應該與稅務局聯網，加強風險管理。
（四）人才缺失
金融風險管理師是從事金融管理的資格證書，具有國際權威性，但是目前中國取得這一證書的不過1200人左右，相比較于中國龐大的金融市場很明顯是遠遠不夠的。
（五）擔保制度不健全
擔保登記分散，不利于查閱；當前的動產抵押制度有漏洞，導致擔保工作效率低下等都是目前金融風險防范中存在的不足。
三、金融風險防范體系構建策略
（一）加強對互聯網的應用
在信息化時代，先進的金融風險防范體系離不開互聯網的支持。具體實現方式是開發風險防范管理系統，通過將地市部門和主管部門聯網，使得主管部門可以隨時掌握金融機構的貸款情況。管理系統最好可以與金融風險防范控制合作部門聯網，比如稅務局和擔保登記中心等。
（二）風險防范體系的設計要精細
金融風險防范體系的內容必須全面而真實，從用戶名到風險等級等都應該齊全。本著科學性的理念，體系的制定要嚴格遵守國家相關規定，要實現體系的長期可用性，這樣可大大控制和減少管理成本。要及時更新貸款等級，優化防范體系，建立責任制，真正做好金融風險防范體系的制定工作。
（三）健全金融風險防范組織機構
目前國家金融機構眾多，遍布范圍廣，貸款金額越來越大，與之匹配的金融風險防范組織機構也應該具有多層次性和廣泛覆蓋性。組織機構的設立必須有明確的職責和管理目標，避免職責重復浪費資源。首先要完善風險管理框架，建立督查機構，實現現場考察，實現金融風險的快速識別和防范。其次要建立必要的風險處理機構。當風險出現之后，要對其進行集中處理，嚴格維護金融市場秩序。最后要完善金融機構內部組織。從專門的風險管理部門，到各個股東，以及督查、處理部門，一起組成風險管理委員會，在隨時變動的市場經濟之下，多總結經驗，創新防范途徑，做到金融風險的專業化內部控制。
綜上所述，金融風險呈現出越來越嚴重的趨勢，如何做好對其的防范對于國家金融經濟市場的健康運轉有著重要的意義。相關機構和部門應該從加強對互聯網的應用、精細化風險防范體系的設計、健全金融風險防范組織機構等方面來做好防范體系的構建。
參考文獻
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在經濟市場快速發展的過程中，我國金融機構在發展的過程中對風險缺乏必要的防范意識，同時對于涉及整個金融行業的金融風險更是缺少相應的重視。但是在全球經濟快速發展的過程中，金融風險的出現將給金融行業帶來的影響是非常巨大的，大量事實證明中國金融系統已經面臨著不可忽視的金融風險。在我國金融逐步發展直至深化的過程中，金融衍生產品不斷被推出，金融風險由于受到行業性質的影響，被分散金融各個領域中?，F如今金融機構的數量逐步增加，促使中國金融進入到全球經濟中。正是這樣一種環境形勢，在全球經濟快速發展的過程中，更應當注重金融風險的防范。
二、信用評級的概述
信用評級，指的是有專業獨立的機構或者部門，依據客觀公正的原則，應用科學的綜合分析與科學方法，對所搜集到的信息進行定量、定性的分析，進而對經濟主體產生或者金融工具所隱藏的風險因素進行綜合考慮，隨后對經濟主體和金融機構、部門在特定時期內按照市場實行的交易行為進行評價，同時還應用特定的符號向市場公開，進而為投資人員提供服務的一種管理活動。從這樣的分析就可以看出，信用評級的結果就是利用符號來表示金融行業中所存在的金融風險。而這種信用評級結果主要是一種意見表達，而這種意見需要通過評級人員的信息收集、評價分析隨后采用特定的符號來表達對象金融契約支付性的意見。但是在此過程中需要明確的一點就是由于經濟環境不斷的變化與企業競爭不斷增強，評級機構針對某一對象的指標體系也會發生一定的變化，因而不同的級別會揭示出不同的信用風險。另外，還有一點值得說明的就是，做出信用評級的主體必須是具有專業性的評級機構，而專業的評級機構所提出的意見通常都會獲得市場參與各方的認同。
三、信用評級與金融風險防范的重要性
從經濟市場與金融行業的發展狀況來看，信用評級對金融風險防范具有非常重要的作用，而信用評級參與金融風險防范具有一定的必要性。就金融行業的發展來看，信用評級對金融風險防范的重要作用主要體現在這么幾點上：首先，防范銀行信用風險。傳統信貸市場不斷擴大，銀行信貸仍是企業融資的主要渠道。銀行是企業融資的主要渠道，但是銀行信貸在不斷擴大的過程中，即使商業銀行風險管理水平逐步提高，但是風險防范不盡如人意[1]。銀行作為我國主要的金融機構，并且也是金融風險相對集中的機構，而金融行業的風險在一定程度上與銀行經營風險存在緊密關系。此時信用評級在此方面具有重要的作用，可以防范銀行信用風險，降低銀行呆賬水平。最后，金融市場推動評級市場發展。在債券市場不斷擴大，國內債券發行規模不斷擴大的過程中，全球債券市場的發行量已經超越了銀行貸款。在債券市場起步晚，受到嚴格監督限制的情況下，債券市場仍然穩步上升，但是信息不對稱問題推動了金融市場對評級的需求。
四、信用評級防范金融風險的措施
在金融風險防范方面，信用評級具有重要的意義。但是如何經信用評級在金融風險防范方面發揮作用仍然是當前金融行業面臨的難題。在此種情況下，筆者認為可以通過以下幾種方式來方法金融風險。
首先，識別金融機構信用風險。信用評級應用的范圍非常廣泛，保險公司、基金公司、證券公司以及商業銀行等都可以應用評級，將金融機構的信用級別揭示出來。銀行在金融市場中具有重要的地位。如果對銀行機構進行信用評級，就可以從資本充足性、資產質量、盈利水平與管理水平等方面綜合考慮。信用評級對金融主體有益于資本結構的優化，提升資本充足水平。并且通過信用評級還能夠對內資和表外項目進行評級，進而確定金融機構的信用轉換系數，準確把握金融機構的資本充足率。同時通過信用評級還可以加強銀行內部建設。
其次，建設社會信用體系。在金融市場中實行信用評級對良好外部信用環境的構建具有重要的意義，同時還能夠促進金融機構之間的公平競爭[2]。在評級結果公示后，金融機構可以及時發現自身經營過程中存在不足之處，進而調整自身的經營模式，促使金融機構在競爭激烈的環境中擁有競爭優勢。建設社會信用體系，可以滿足金融市場各個機構的內在需求。在信用評級建設完成后，金融機構可以利用自身的優勢，幫助政府建立信用數據庫，搜集信息資料，促使失信者的信息在業內共享，使得失信者難以在金融市場中保佑立足。與此同時建設社會信用體系，還有利于評級機構更好的做好自身的工作。
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摘要：隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融也在這一環境下迅速成長，這對我國的金融改革也起到了很大的推動作用。當前的金融業已經離不開信息技術的支持，而信息技術和金融業的融合也進一步促進了金融業的發展，但在發展過程中也在另一方面帶來了金融風險問題?；诖?，本文主要就互聯網金融特征及其主要風險類型進行分析，并結合實際探索對互聯網金融風險防范的有效措施，希望通過此次理論研究對實際操作起到一定指導作用。
關鍵詞：互聯網金融；金融風險；防范措施
引言
近些年的互聯網金融得到了較快發展，但在發展中的風險問題也引起了社會廣泛關注，對我國的中小企業融資正規化以及合法化一直是一個難點，在互聯網金融環境下就為解決這一問題提供了發展的思路?；ヂ摼W技術能夠在低成本基礎上對信息的不對稱問題加以解決，通過歷史數據積累及挖掘等能夠將數據真實性得到有效提升。
1.互聯網金融的主要特征及互聯網金融發展現狀
1.1互聯網金融的主要特征分析
互聯網金融主要是依托云計算以及社交網絡等互聯網工具實現的資金融通和支付等業務，是新興的金融。互聯網金融的透明度相對較強，對金融領域的范圍有了拓展，對金融業務也得到了豐富，其自身也有著鮮明的特征體現?；ヂ摼W金融的特征主要體現在高效率、低成本、廣覆蓋、風險大等方面。其中的高效率主要是由于互聯網金融的業務是通過網絡技術以及計算機技術等作為技術支撐的，能夠對金融產品迅速的計算，在業務的辦理效率上和以往相比有著大幅度的提升?；ヂ摼W金融模式下的交易是通過網絡平臺進行了解對方信息的，這樣能夠節省開設營業網點的資金，所以在交易成本方面就得到了大幅度降低，對金融產品銷售也起到了很大的促進作用。
再有就是互聯網金融的風險大也是一個比較顯著的特征，主要是因為在我國的信用體系還沒有完善，而對互聯網金融業務的法律約束方面也存有不足，所以使得一些網絡詐騙以及金融違約的相關問題層出不窮。同時在網絡安全方面也是重要的問題，比較容易受到病毒以及黑客的攻擊，從而使得互聯網不能正常的運轉，這些方面就會對互聯網金融造成很大的風險?；ヂ摼W金融的覆蓋范圍廣也是重要的特征，在網絡技術下，使得互聯網的業務能夠方便的進行實施，不會受到地域或者時間的限制，在網絡下能對相關的金融產品查詢或購買，所以在覆蓋范圍上就相對比較廣。
1.2互聯網金融發展現狀分析
從近些年互聯網金融的發展情況來看，已經在很大程度上有了進步，尤其是對社交網絡以及大數據的深入運用，使得在這一應用平臺的新興產業得到了大發展，互聯網金融也凸顯出了巨大的市場發展空間。從互聯網金融的發展現狀來看，業態演變中互聯網企業跨界滲透以及傳統金融業在互聯網業務創新方面是發展的重要軌跡?；ヂ摼W金融的發展動力方面在技術革新下以及產業形態的演進下，傳統金融創新的不足促進了互聯網金融的產生和發展。另外從市場的表現上來看，已經出現了科技聚集以及資金聚集等現象，服務模式也向著平等開放等方向發展邁進。
2.互聯網金融風險及防范措施探究
2.1互聯網金融風險主要風險分析
從互聯網金融風險的發展情況來看，其在多方面都有著體現，主要在業務管理上的風險以及網絡技術的風險和法律法規的風險等諸多層面。其中的業務管理風險主要是多種客觀因素造成，對互聯網金融管理的缺陷以及事物使得風險發生，其中的市場選擇風險以及操作失誤風險和信譽風險是比較突出的風險因素。市場選擇風險是對市場選擇過程中的信息不對稱造成的互聯網金融業務面臨的道德風險造成的業務風險發生。而在操作風險方面主要就是交易主體操作上的失誤所造成的風險。還有就是從事互聯網金融業務的機構在信譽上的問題造成的風險發生。
另外在互聯網金融的法律風險方面也較為突出，互聯網金融在我國的發展雖然比較迅速，但和發達國家相比較而言還有諸多不足之處。由于互聯網金融是新型的產業，所以在立法方面還基本處在空白的階段，互聯網金融的覆蓋領域多元性使得法律的健全也很難在短時間內實現，主要是由于在政策上的不確定對互聯網金融的發展也帶來了諸多的不可控因素。另外就是在互聯網金融的業務糾紛方面還沒有法律依據來維護自身權益。
而在運營風險方面也比較突出，通過互聯網開展的金融業務主要是依托互聯網，所以在網絡安全上就存在著很大的隱患?；ヂ摼W的開放式使得在安全上得不到有效保護。另外在當前互聯網金融交易平臺方面暫時沒有構建個人隱私完整機制，這樣就在互聯網金融參與者的信息泄露風險方面大大增加了。
2.2互聯網金融風險的防范措施
第一，對互聯網金融風險的有效防范要能夠從多方面進行采取措施，首先在相關的法律完善方面要能得到加強，對互聯網金融的法律法規完善能夠有效保證互聯網金融的健康發展。這就需要能夠對現行金融法律加以修訂并完善，對金融消費者的社會信用建設以及消費者的權益保護等立法加強構建。結合互聯網金融的發展特征針對性的構建互聯網金融市場的準入制度以及對準入的條件等加以明確化。
第二，對互聯網金融的安全體系構建方面也要能進一步的加強，主要是對互聯網金融自身的運行環境積極改善，對計算機系統采取安全措施的實施，可安裝防火墻以及密銀等安全防護功能對安全性能進行強化，只有在計算機的安全問題上得到了有效加強才能有效避免病毒和黑客的惡意攻擊，對互聯網金融的安全才能夠得到有效保障。另外要能夠對互聯網金融業務的風險管理體系進一步健全，對數據的管理也要進一步加強，設計制定合理技術應用的方案，對互聯網金融技術合理化的應用。
第三，對互聯網金融風險監督管理方面要加強，從具體的措施實施上來看，主要就是要能完善監管的體制并制定統一技術標準，增強金融系統內部系統互動，在安全保障基礎上要能夠得以提供，加強風險的監測能力對風險的防范水平加以提高。再有就是對互聯網金融業務內部監控要能得到有效強化，金融業務要能夠從自身機構創新及規章制度的完善上進行強化，制定完善的風險防范的制度加強相關部門對風險監督及防范的力度。
第四，對互聯網金融風險的防范也要在內部的管理職能方面得以加強，在經營管理的水平方面進行有效提升。強化行業的自律以及對互聯網金融消費者的教育得到強化，行業自律有著比政府監管更顯著的效果作用，對于互聯網金融行業來說，要能盡快的制定行業的自律標準，并要能行業內部構建自我約束的機制，將主動性得以充分體現，從而將風險的控制能力自主加強。同時對消費者的教育也要加強，引導互聯網金融消費者對傳統金融和互聯網金融的區別加以了解，使其自身在風險防范意識上進行加強。
3.結語
總而言之，我國的互聯網金融風險問題的解決還有諸多層面需要加強，在這一發展階段要能將互聯網金融安全體系的構建作為重要的任務，只有在風險防范水平上得到了有效提升，才能夠進一步促進互聯網金融行業的健康長久發展，才能為我國的互聯網金融的發展創造有利條件。由于本文篇幅限制不能進一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用。（作者單位：中國建材股份有限公司）
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金融風險防范范文6
關鍵詞：互聯網金融；風險防范
一、互聯網金融的現狀
隨著新的現代信息技術如互聯網、云計算、大數據日新月異的發展，互聯網金融已經逐步開啟金融行業的新篇章。金融行業已經不再傳統的以商業銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式，互聯網金融出現了多種新模式，包括傳統金融的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和互聯網金融門戶等六大最常見和最熱門的互聯網金融模式。互聯網金融已經成為未來金融行業的發展趨勢，在互聯網金融背景下如何把控新局面，管理金融行業風險已經是金融行業所面臨的重要挑戰?；ヂ摼W金融在2013年經歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌等互聯網業務模式迅速發張，以余額寶為首的網絡理財方式大量出現更是讓人們對網絡投資的熱情倍增?；ヂ摼W金融在帶來普惠金融概念的同時還帶出現了許多新問題，與之相關的風險亦開始慢慢暴露。近年來也頻繁出來P2P網絡借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現象，給社會經濟發展帶來了大量風險和負面影響。近截止至2016年2月，國內P2P網絡借貸行業歷史累計成交額為16086億元。2015年12月初，北京e租寶網站被查出涉嫌違法經營活動。截止至2015年11月30日，e租寶待收余額高達524.89億。在缺乏有效監管和行業自律的發展背景下，互聯網金融與傳統的借貸公司、非法集資等行為會使人混淆不清，讓人難以進行分辨，使得廣大投資者的權益無法得到充分保障。
二、互聯網金融的風險根源
追究互聯網金融風險的根源也是其模式的自身特點，即基于其依賴互聯網產生的原因，因此具備相當高的開放性和兼容性，同時又不失傳統金融的特征。首先，互聯網金融的網絡效應非常顯著，如開發、平等、互動等明顯的網絡特點?；ヂ摼W金融就是通過網絡上的平臺互動，使金融實現網絡化、隱性化和去中介化。其次，互聯網金融仍然保留傳統金融行業的特點，核心依舊是為用戶提供金融服務。通過平臺提供的服務合同，實現資金跨期價值的轉移，也符合金融為投資人帶來高收益同時以高風險為代價的基本邏輯。最后，互聯網金融追求的是用戶的體驗也是用戶的利益，融資成本的降低一杯高風險所替代，跨期轉移資源清算和結算支付，使金融行業和互聯網行業這兩類高風險行業衍生出另一種新式的風險。
三、從宏觀和微觀的角度防范風險
由于投資者對融資者融資項目及融資平臺運營情況的了解程度，與傳統融資方式相比仍然較低。近年不時出現的網絡融資平臺倒閉甚至卷款潛逃而導致投資者損失慘重之類的消息也事出有因。P2P網絡貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導致對客戶及交易對手了解程度相對傳統融資方式下降的問題。在互聯網金融中，風險管理是一項重要的工作。面對這個競爭日益激烈的市場環境，我國金融行業要想更多的發展，就必須做好互聯網金融風險管理工作，確保金融行業穩定發展。
1.法律風險
對比當下互聯網金融的發展速度，滯后的法律法規的監督系統也會帶來一定的監管風險。金融創新種類形式多樣化，然后有很多相關的法律法規沒法及時出臺，導致整個市場缺乏有效的監管力度。首先我國可以參考國外互聯網金融風險的防范案例，然后通過我國現實的國情制定最合適的法規，例如對計算機安全管理法的制定也需加快日程，同時還要對電子平臺進行規范管理，抓緊對互聯網金融風險的監管及防范，建設持續健康穩定的法律社會。
2.技術風險
在對互聯網金融進行監管以及對其風險進行防范的同時，金融機構的內部控制功能還需要進行進一步的提高。建立互聯網網絡金融風險制度，開展風險預警、資信調查、自動化征信等，實時、高效的大數據征信及反欺詐手段，實現信息數據整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發展內部科技。聘請專門的人和崗位進行互聯網金融下的風險及其防范的管理，建立安全健康的計算機管理系統。
3.信用風險
信用風險的產生是交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來損失的可能性，以及由于借款人評級變動或履約能力變化而導致的債務市場價值波動而引發損失的可能性。有些企業如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺所累積的經營數據作為研究基礎，再考量第三方驗證的客戶資料，進行數據挖掘，從而進行客戶風險的評級分層，量化地區分企業和個人信用風險的情況。關于信用風險的應對，則應該對信用制度進行完善，加強對個人信用體系的建設，并建立完整個人信用數據庫，并能夠在金融行業以合法的方式資源共享，保證能夠在互聯網上查詢個人信用報告。
4.操作風險
操作風險主要源于操作不當引發的風險，與交易過程的系統失靈有關系。在互聯網背景下的金融系統無論是對于工作人員還是客戶都有可能出現因操作不當產生的風險損失。當前程序化的發展使得客觀的操作風險可以控制，而主觀的交易操作風險需要強化從業者職業道德教育與向投資者普及基本的風險收益的常識。
5.其他風險
除了上述風險，互聯網金融還會出現其他種類風險。新概念的提出勢必會經歷階段性的推進過程，在此期間民眾會因為認知等發面的偏差對此產生認知誤差。而由于互聯網金融正處于發展階段，整個行業標準尚未啟動實行。所以，很多問題出現，盡量從宏觀微觀的角度分別分析，找出問題的根源，提出有效的防范和規范以及處罰措施，積極地解決問題，保證互聯網金融行業的有序地發展。
四、結語
總的來看，互聯網金融在全球不僅擁有巨大的市場和機遇，同時卻又面臨著巨大的挑戰。互聯網金融必將會成為未來的主流，全球經濟一體化和金融一體化的進程也在隨著互聯網金融業務的快速發展而一步步加快腳步。此時即便面對嚴峻的挑戰，準確把握機會，實施宏觀微觀并重的防范措施，積極主動進行金融創新，努力減少各種類型的風險，盡力降低各類風險造成的損失，保證金融產品收益的健康穩定，使互聯網金融能持續健康穩定的發展。
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