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微觀經濟學中的固定成本范文1
鐵路體制中的“三低”與“三高”
改革開放以來，我國鐵路事業得到了長足發展，對經濟、社會的貢獻非凡。尤其是六次提速，無論在經營理念還是運行機制上，都有重大突破。提速為經濟發展帶來正的外部性――擴大了運輸能力，造福了地方經濟，帶動了產業發展。
然而，不能不看到，與國民經濟的要求相比，鐵路發展仍然滯后。從貨運來說，全國每天有28萬輛左右的請求車，而鐵路裝車滿足率不足一半，大量貨物不能及時承運，對國民經濟產生了瓶頸約束，造成不利影響；從客運來說，春運期間一票難求，服務行業臉色難看，雪災面前運力難堪，引起社會的諸多不滿。
深入分析，中國鐵路體制存在“三低”、“三高”問題?！叭汀笔侵甘袌龌潭鹊?、對外開放程度低、經濟效率低；“三高”是指服務價格高、產業進入壁壘高、不良貸款率高。
三低之一是市場化程度低。時至今日，鐵道部仍然用計劃經濟的管理方式支配企業行為，鐵路的運輸資源基本上由鐵道部用行政命令的方式來配置。在這種情況下，鐵路運輸市場必然是供應高度短缺。近幾年煤炭、鋼鐵、電力等漲價，都與鐵路運力緊張有密切關系。
三低之二是開放程度低。我國的鐵路建設，一方面，政府投入不足，鐵路運輸由國家預算內投資，近年每年只有500億元-600億元左右，捉襟見肘；另一方面，對社會資本開放不夠。在鐵路總投資中，國有資本占97.5%，集體、私人等民間資本不到2.5%。
三低之三是經濟效率低。據鐵道部的統計，全國地方鐵路80%虧損，即便處在經濟總量全國第一的廣東，廣鐵控股的四家地方鐵路公司的經營情況也是差強人意，僵化的體制阻礙了鐵路企業效率的提高，反而利用壟斷牟取部門利益。國家審計署稱，某鐵路局“采取化整為零等方式逃避上級主管部門的審批管理”，并“違規挪用更新改造資金建設樓堂館所”。只要鐵路運輸仍有“瓶頸”，只要還可能出現“煤荒”、“電荒”，鐵路的壟斷就會花樣翻新，而壟斷的存在成為既得利益集團的“避風港”。
三高之一是服務價格高。早在計劃經濟時代，鐵路就有“鐵老大”之稱；在市場經濟體制下，鐵路部門官商作風依然嚴重。價格上采取計劃經濟的方式，不論距離多長，所有客運價格均由鐵道部制定；而且，客運票價幾乎沒有考慮不同地區的鐵路建設成本差異和經濟發展水平，均實行統一價格，違背價格一般原理。
三高之二是進入壁壘高。盡管這幾年迫于資金壓力，鐵路投融資體制看似有所松動，但因利益集團的阻力和信息不對稱，市場準入中的“玻璃門”現象仍然嚴重。
三高之三是不良貸款率高。據國家開發銀行資料，截至2005年3月末，國開行合資鐵路不良貸款項目有5個，貸款余額64.5億元，共欠息3.3億元，占全行不良貸款率的40％。鐵路行業不良貸款率在各行業中排名第一。
鐵道經濟的四大特征
改革鐵路，必須厘清鐵道經濟的特點。那么，鐵路有哪些經濟特征呢？細分析，有四大特征：
首先是外部性。鐵路作為公共基礎領域，具有明顯的外部性。在現代市場經濟條件下，鐵路的外部性凸顯四個效應：一是帶動性。鐵路通過提供日臻完善的基礎平臺，形成對客運、旅游和城市發展等的持續需求；二是通過鐵路提速，城市藉此可以形成一小時經濟圈。各城市之間，利用鐵路的提速，進行優勢互補，形成合理分工、合作競爭的發展格局，避免城市間低水平的重復建設和資源浪費；三是形成市場一體化。良好的運輸經濟能實現資源共享和生產要素優化配置，推動生產要素的優化組合，打破市場分割格局，形成一個開放有度、競爭有序、結構合理、統一高效的大市場；四是能產生正的外部性，鐵路經濟屬于網路經濟，通過協調、互補，形成國民經濟的共贏、多贏。
其次是規模經濟與范圍經濟。規模經濟與范圍經濟不僅是微觀經濟學中的一個重要概念，而且是產業組織理論研究的核心問題。簡單地說，規模經濟是指由于規模的擴大而導致長期平均成本降低所帶來的經濟節約性。鐵路的規模經濟是指隨著鐵路業務規模的擴大而發生的單位運營成本下降而單位收益上升的現象。由于鐵路的經營規模大，因此規模經濟顯著。范圍經濟是指如果增加產品的種類或拓寬經營范圍而節約成本，則范圍經濟存在。如組建鐵路集團就是發揮范圍經濟效應。范圍經濟要求將密切相關的業務有效地聚合起來進行一體化經營，才能有效節約市場交易費用。
第三是準公共性。鐵路是準公共品，具有有限的非競爭性和非排他性，是公共性與私人性并存的產品。這種特征決定了鐵路不能僅以經濟效益為中心，還必須把社會效益作為重要的目標，以公共利益為出發點，響應公眾要求，擴大公民參與機會，認真履行企業社會責任，避免不正當的部門利益和個人利益。
第四是固定成本高。鐵路投資期長，固定成本占總成本的比重很大，固定成本高。據統計，我國鐵路固定資產約占全國固定資產總額的10％。一方面，其高額的固定成本阻礙競爭對手的進入；另一方面，鐵路的回報周期長，也使得企業進入謹慎。
首要的是解決結構性問題
鐵路改革，首要的是解決結構性問題。中國鐵路發展滯后的核心問題是沒有建立起現代市場結構。經濟學家肯尼斯?W?克拉克森在《產業組織：理論、證據和公共政策》一書中指出：“市場結構之所以重要，是因為結構決定了行業廠商的行為，這種行為又決定了產業績效的好壞?！睆奈⒂^經濟學來說，市場分為完全競爭市場、完全壟斷市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場。中國鐵路明顯屬于完全壟斷市場結構。雖然就整個運輸市場來說，鐵路又與公路、民航有一定的替代性，但是根據微觀經濟學的原理，完全壟斷是指特殊產品的唯一生產者。也就是說，一種產品的購買量完全由一個賣者控制，價格完全由壟斷者說了算，根據利潤最大化原則選擇最有利的價格。因此，中國鐵路屬于完全壟斷市場結構。完全壟斷，排斥了競爭，造成了資源不流動，無法形成現代市場結構。
那么，如何打破完全壟斷的市場結構呢？就是引入競爭機制，通過市場機制的作用優化產業結構。問題在于，在目前的結構中，民營企業無法進入。因為，存在深度“進入壁壘”。正如經濟學家肯尼斯?W?克拉克森指出的：“進入壁壘與壟斷力量相聯系，要使壟斷力量在長期內持續存在，就必定需要找到某些排斥別人進入市場的辦法?！币话阏f來，構成深度“進入壁壘”的主要因素有：規模經濟、范圍經濟、資本量、資源的控制權、專利和技術等。如前所述，鐵路的高額固定成本阻礙競爭對手的進入；另一方面，存在著嚴重的信息不對稱。有關鐵路的信息被內部化，在運輸供求關系和管理機制尚未市場化的情況下，內部的結算關系代替了市場交易關系，真實成本被掩蓋。
破“壟”而出的八條政策建議
那么，鐵路改革如何破“壟”而出呢？在此，筆者提出八條政策建議：
――鐵道并入大交通。適時將鐵道部并入交通運輸部，負責所有交通的公共管理職能，即包括公路交通、鐵路交通和空中交通的管理。鐵路方面，則負責鐵路公共管理，負責公平競爭性政策的制定。
――加速鐵路資產重組。對負責鐵路運營的公司實行股份制改造，將企業資產進行重組，通過兼并、聯合，實現跨區域、跨行業的發展，發揮范圍經濟效應。同時取消企業的行政級別，企業高管的選拔及其人財物的管理與上級機關脫鉤，由企業自主決定。
――發展混合所有制。民營資本進入鐵路的壁壘較高，因此混合所有制是可行的方案?；旌纤兄?，是指在同一經濟組織中，不同的產權主體多元投資、互相滲透、互相貫通、互相融合而形成的新的產權配置形式。它是推動鐵路改革的有效財產組織形式，有利于打破“一家獨大”的僵化格局，真正建立產權主體多元化、治理結構法人化的現代企業制度。
――加強鐵路建設監督管理。從國家審計署的統計數字看，我國用于基礎設施的直接投資，有1/3是效益比較好的，有1/3效益一般，1/3是基本失敗的。建議設立鐵路建設監督管理委員會，由國資委、審計署、鐵路系統及多種經濟性質的企業組成，對整個鐵路建設實施監督管理。
――向社會資本開放客運。鐵道部的文件規定：只允許民營資本控股貨運公司，相對利潤率較高、重要性較大的客運公司仍必須由國家控股，允許民營資本通過包租的方式經營客運列車。這條規定使民營資本進入客運行業成為“雞肋”，要向民營企業開放客運公司！
――大力發展中介組織。中介組織是指那些本身不從事生產和經營活動，在市場活動中接受委托，對市場主體進行監督，提供經紀、咨詢、等服務，承擔相應責任并能溝通企業、政府、社會各階層之間聯系的組織。在鐵路改革中，可將非行政執法職能，如票務監督，劃歸相應中介組織。
――定期舉辦價格聽證會。與公眾相比，鐵路擁有技術、業務成本等信息優勢。但同時，應看到鐵路屬于公共服務行業，因此，價格的構成上應充分透明。舉辦聽證會有助于形成公民參與決策的渠道和機制。通過聽證會，鐵路的價格形成應越來越多地考慮社會各界的意見，特別是消費者的利益訴求，從而保證價格決策的科學性和民主化。
――形成有效的競爭機制。鐵路系統運用特許經營權制度、公開招標、合同外包等方式，吸引社會資本來參與鐵道運輸，形成有效的競爭機制。只有通過市場機制的運作才可以從根本上優化鐵路的公平與效率。
微觀經濟學中的固定成本范文2
【關鍵詞】導數邊際分析彈性分析最優化分析
一個企業或者一個商店最關心的是如何以最小成本達到利潤最大。經濟學中常用到邊際概念分析一個變量y關于另一個變量x的變化情況。邊際概念是當x在某一給定值的附近發生微小變化時y的變化情況,它發映了y的瞬間的變化,而刻畫這種瞬間微小變化的數學工具便是導數。
一、導數的概念
設函數y=f(x)在點x0的某個鄰域內有定義,當自變量x在點x0處取得增量Δx(點x0+Δx仍在該鄰域內)時,相應地函數y取得增量Δy=f(x0+Δ)-f(x0);如果Δy與Δx之比當Δx0時的極限存在,則稱函數y=f(x)在點x0處可導,并稱這個極限為函數y=f(x)在點x0處的導數,記為f'(x0),即
f'(x0)==。
若函數y=f(x)在某區間內每一點都可導,則稱y=f(x)在該區間內可導,記f'(x)為y=f(x)在該區間內的可導函數(簡稱導數)。
二、經濟分析中常用的函數
1、需求函數與供給函數
(1)需求函數。設Q表示某種商品的需求量,P表示此種商品的價格,則用Q=f(P)表示對某種商品的需求函數。一般來說,對某種商品的需求量Q隨價格減少而增加,隨價格增加而減少,所以需求函數是單調減少的函數。
(2)供給函數。站在賣方的立場上,設Q表示對某種商品的供給量,P表示此種商品的價格,則用Q=F(P)表示某種商品的供給函數。一般來說,作為賣方,對某種商品的供給量Q是隨價格P的增加而增加,隨價格P的減少而減少,所以供給函數是單調增加的函數。
2、成本函數與平均成本函數
(1)成本函數。產品的成本一般有兩類:一類隨產品的數量變化,如需要的勞動力,消耗的原料等;這種生產成本稱為可變成本。另一類成本無論生產水平如何都固定不變,如房屋、設備的折舊費、保險費等,稱為固定成本。設Q為某種產品的產量,C為生產此種產品的成本,生產每個單位產品的成本為a,固定成本為C0,則成本函數為C=C(Q)=aQ+C0。
(2)平均成本函數。用C=C(Q)=表示每單位的平均成本函數。
3、價格函數、收入函數和利潤函數
(1)價格函數。在廠商理論中,強調的是既定需求下的價格。在這種情況下,價格是需求量的函數,表示為P=P(Q)。要注意的是需求函數Q=f(P)與價格函數P=P(Q)是互為反函數的關系。
(2)收入函數。在商業活動中,一定時期內的收益,就是指商品售出后的收入,記為R。因此,收入函數為R=R(Q)=PQ。其中Q表示銷售量,P表示價格。
(3)利潤函數。利潤是指收入扣除成本后的剩余部分,記為L。則L=L(Q)=R(Q)-C(Q)。其中Q表示產品的的數量,R(Q)表示收入,C(Q)表示成本。
三、導數的經濟學意義及其在經濟分析中的應用
1、邊際分析
邊際概念是經濟學中的一個重要概念,通常指經濟變量的變化率。利用導數研究經濟變量的邊際變化的方法,即邊際分析方法,是經濟理論中的一個重要分析方法。
一般地,設函數y=f(x)可導,則導數f'(x)叫做邊際函數。成本函數C=C(Q)的導數C'(Q)叫做邊際成本,其經濟意義為當產量為Q時再生產一個單位的產品所增加的總成本;收入函數R=R(Q)的導數R'(Q)叫做邊際收入,其經濟意義為當銷售量為Q時再多銷售一個單位產品所增加的銷售總收入;利潤函數L=L(Q)的導數L'(Q)叫做邊際利潤,其經濟意義近似等于產量(或銷售量)為Q時再多生產(或多銷售)一個單位產品所增加(或減少)的利潤。
例如:某企業每月生產的總成本C(千元)是產量Q(噸)的函數C(Q)=Q2-10Q+20。如果每噸產品銷售價格2萬元,求每月生產8噸、10噸、15噸、20噸時的邊際利潤。
解:因為利潤函數為:L(Q)=R(Q)-C(Q)=20Q-(Q2-10Q+20)=-Q2+30Q-20。所以邊際利潤為L'(Q)=(-Q2+30Q-20)'=-2Q
+30。于是L'(8)=-2×8+30=14(千元/噸),L'(10)=-2×10+30=10(千元/噸),L'(15)=-2×15+30=0(千元/噸),L'(20)=-2×20+30=-10(千元/噸)。
以上結果表明:當月產量為8噸時,再生產1噸,利潤將增加14000元;當月產量為10噸時,再生產1噸,則利潤將增加1萬元;當月產量為15噸時,再生產1噸,利潤則不會增加;當月產量為20噸時,再生產1噸,利潤反而減少1萬元。實際上,該題的邊際利潤函數L'(Q)=-2Q+30在Q>15時小于0,所以利潤函數是單調減少的,隨著產量的增加,利潤將減少。顯然,該企業不能完全依靠增加產量來提高利潤,搞得不好,還會造成生產越多,虧損越大的局面。那么保持怎樣的產量才能使該企業獲得最大利潤呢?由微觀經濟學的知識可知:在該題中當R'(Q)=C'(Q),即L'(Q)=0,Q=15時,也就是該企業把月產量定在15噸,此時的總利潤最大為:L(15)=-152+30×15-20=205(萬元)。
2、彈性分析
彈性概念是經濟學中的另一個重要概念,用來定量地描述一個經濟變量對另一個經濟變量變化的反應程度。或者說,一個經濟變量變動百分之一會使另一個經濟變量變動百分之幾。
(1)彈性的定義。設函數y=f(x)在點x處可導,函數的相對改變量與自變量的相對改變量之比,當?駐x0時的極限稱為函數y=f(x)在點處的相對變化率,或稱為彈性函數。記為Ex=f'(x)。
(2)需求價格彈性的概念。經濟學中,把需求量對價格的相對變化率稱為需求的價格彈性。記為E=Q'(P)。由于需求函數是價格的遞減函數,所以需求彈性E一般為負值。其經濟意義為:當某種商品的價格下降(或上升)1%時,其需求量將增加(或減少)|E|%。當E=-1(即|E|=1)時,稱為單位彈性。即商品需求量的相對變化與價格的相對變化基本相等,例如報紙。當E1)時,稱為富有彈性。即商品需求量的相對變化大于價格的需求變化,此時價格的變化對需求量的影響較大。換句話說,適當降價會使需求量有較大幅度上升,從而增加收入。例如空調、汽車等高檔生活用品,包括旅游和專業服務等。需求富有彈性的商品價格下降而總收益增加,就是我們一般所說的“薄利多銷”的原因所在?！氨±本褪墙祪r,降價能“多銷”, “多銷”則會增加總收益,所以,能夠作到薄利多銷的商品是需求富有彈性的商品。需求富有彈性的商品價格上升而總收益減少,說明了這類商品如果調價不當,則會帶來損失。例如,1979年我國農副產品調價,豬肉上調20%左右,在當時我國人民的生活水平下,豬肉的需求富有彈性,豬肉漲價后人們的部分購買力轉向其他代用品,豬肉的需求量迅速下降。國家不得不將一些三、四級豬肉降價出售,加上庫存積壓,財政損失20多億;再加上農副產品提價后給職工的補助20多億,財政支出增加40多億。當-1
在商品經濟中,商品經營者關心的是提價(?駐p>0)或降價(?駐p
例如:(2004年考研題)設某商品的需求函數為Q=100-5P,其中價格P∈(0,20),Q為需求量。
①求需求量對價格的彈性E(E>0)。
②推導=Q(1-E)(其中R為收益),并用彈性E說明價格在何范圍內變化時,降低價格反而使收益增加。
解:①由Q=100-5P知Q'(P)=-50,所以:
E=×Q'=×(-5)==。
②由R=PQ得=Q+PQ'=Q(1+Q')=Q(1-E)。又由E==1,得P=10。于是,當10
總之,企業在制定或變動產品價格時,一定要考慮到自己產品需求價格彈性的大小,這樣才能更好地利用價格策略增強競爭力。
3、優化分析
最優化問題是經濟管理活動的核心,通常是利用函數的導數求經濟問題中的平均成本最低、總收入最大、總利潤最大等問題。例如:(1997年考研題)一商家銷售某種商品的價格滿足關系P=7-0.2x(萬元/噸),銷售量(單位:噸),商品的成本函數是C=3x+1(萬元)。
(1)若每銷售1噸商品,政府要征稅t(萬元),求該商家獲得最大利潤時的銷售量;
(2)t為何值時,政府稅收總額最大?
解:(1)設T為總稅額,則T=tx。商品銷售總收入為R=Px
=(7-0.2x)x=7x-0.2x2。于是得利潤為L=R-C-T=7x-0.2x2-
3x-1-tx=-0.2x2+(4-t)x-1。求導,得L'=-0.4+4-t,L"=-0.4。令L'=0,解得x=(4-t)。
因為L"
(2)將x=(4-t)代入T=t,得T=t×=10t-t2。
由T'(t)=10-5t=0,得唯一駐點t=2,又T"(t)=-5
綜上所述,對企業經營者來說,對其經濟環節進行定量分析是非常必要的。將導數作為分析工具,可以給企業經營者提供精確的數值和新的思路和視角。
【參考文獻】
[1] 萬解秋:試論需求效用學說對我國價格制度改革的作用[J].世界經濟文匯,1985(4).
[2] 彭文學:經濟數學基礎[M].武漢:武漢大學出版社,1997.
微觀經濟學中的固定成本范文3
關鍵詞：規模經濟 網絡經濟 范圍經濟
在經濟學中,規模經濟意味著當固定成本可以分攤到較大的生產量時會產生的經濟性,是指隨著廠商生產規模的擴大,其產品的平均單位成本呈現下降趨勢。范圍經濟則意味著對多產品進行共同生產相對于單獨生產的經濟性,是指一個廠商由于生產多種產品而對有關生產要素共同使用所產生的成本節約。規模經濟和范圍經濟的充分利用是推動大工業迅速崛起和發展的重要原因之一,而由它們決定的產業組織結構和市場的競爭性與否,也成為經濟學的一個基本分析領域。
1.問題產生
西方經濟學家利用成本函數對運輸企業是否存在規模經濟進行過測算,例如美國經濟學家卡福斯等將運輸成本函數應用于鐵路企業規模的研究上,得出鐵路企業不存在規模經濟效益的結論對運輸業規模經濟問題的復雜性認識不足,尚未弄清運輸業規模經濟與范圍經濟的特殊表現,以及未能在它們與運輸業的各種網絡經濟特點之間建立起應有的聯系,是導致有關研究難以取得實質進展的一個重要原因。認真的分析可以告訴我們,微觀經濟學用來分析一般廠商或產業是否具有規模經濟的方法,不能直接和簡單地套用在運輸領域。
2.道路運輸的規模經濟與范圍經濟
運輸活動無疑存在著規模經濟和范圍經濟的現象,但由于運輸業網絡特性和運輸產品本身及其計量方式的復雜性,使得對運輸業規模經濟與范圍經濟的把握變得十分困難(對經濟學來說,凡是描述和計量比較困難的商品,其分析的難度也往往大為增加)。作為運輸產品的每一個客貨位移都具有不同運輸對象、不同運距和起迄點或不同運輸時間等特征,而運輸產品的計量單位是把重量和距離復合在一起的噸公里(或人公里),當對運輸產品進行加總時,上述特征會被抽象掉,因此運輸產品的總計中往往是包括了很多不同的運輸產品。而運輸生產過程又要分別體現在可移動的載運設備和作為運輸基礎設施的固定網絡、線路及各個節點上面,故運輸業的規模經濟問題需要從多個角度進行分析。
(1)運輸是地理空間上的活動,運輸網絡在空間幅員上的規模越大,線路越長,網點越多,其服務覆蓋的區域范圍就越大,因此從運輸網絡的幅員大小看,可以考察運輸企業是否具有管轄線路越長或網絡覆蓋區域越大,單位運輸成本越低的效果。
(2)從運輸線路的通過密度上看,可以考察具體運輸線路上是否具有運輸量越大就導致該線路的單位運輸成本越低的效果。
(3)從單個運輸設備的載運能力(如列車牽引重量、車廂容積、飛機客座數或輪船載重噸位等)上看,則可以考察是否具有載運能力越大,其單位運輸成本就越低的效果。
(4)從運輸企業擁有車(船、機)隊中車輛數的多少,可以考察是否車隊的規模越大,經營效率越高或單位運輸成本越低。例如機隊的規模既與在航線上所能提供的服務頻率有關,又與保持合理的維修隊伍及合理的零部件數量有關,有數據說在只有一架客機單獨使用時所需儲備的零部件數量相當機價值的50%,而當擁有10架相同客機時所需要儲備的零部件數量僅相當機總價值的10%。我全國目前擁有500余架民用客機,分別屬于數十家航空公司,飛機總數還不如國外一家大公司擁有的數量,因此每一家公司的機隊都很難達到應有的合理規模。
(5)由于客貨發送量越來越大,而且存在大量同種運輸方式內部或不同運輸方式之間的中轉、換裝、聯運、編解和配載等問題,交通網絡內港站或樞紐(包括車站、港口、機場、配載中心以及它們的結合體等)與相關線路或相關運輸方式的能力協調變得十分重要;樞紐的能力必須與整個網絡相協調,在能力不足的情況下,樞紐決定或限制了網絡系統的整體能力;反過來說,樞紐的規模和能力也是其所在運輸網絡發達水平的標志。
(6)還可以從運輸距離角度考察是否具有單位運輸成本會隨著運距的不斷延長而下降的效果。運輸經濟中一直有所謂“遞遠遞減”的規律,特別是終點成本所占比例較高的鐵路、水運和航空運輸這一特點更為明顯。
運輸業范圍經濟的存在使得其規模經濟概念的把握更加困難。前面已經提到運輸產品及其計量上的復雜性,此外在通常情況下,運輸基礎設施特別是運行線路往往需要客貨運混用,例如鐵路客貨運公司利用同一個鐵路網絡,同時提供客貨運服務并生產出多種客運和貨運產品,一般要比分別建立兩個各自擁有客貨運專線的鐵路公司分別進行客貨運的成本要低?？梢钥闯?即使是在同一運輸線路上被運送,甚至就在同一部載運工具上的旅客和貨物,也會對應著很多不同的運輸產品。因此運輸業在很大程度上也是存在范圍經濟的,產生范圍經濟的一個主要原因是設施和設備的共同使用可更充分地發揮效率,從而降低運輸成本。如果不考慮運輸服務質量上的差別,對運輸產品可以根據客貨運、貨運中的不同貨種、同類貨物但起迄點不同以及不同的運送時間等進行分類,可以看出幾乎每一個特定的位移都是一個特殊的運輸產品。運輸業就是這樣一個提供極端多樣化產品的特殊行業,同樣的運輸位移可以由不同的運輸行業(即不同運輸方式)分別提供,而每一個運輸行業和運輸企業往往又都面對著不同的運輸市場。
3.運輸業的網絡經濟
道路運輸業是網絡型基礎產業。運輸業(或運輸活動)的規模經濟(,是指隨著網絡上運輸總產出的擴大,平均運輸成本不斷下降的現象。這是一個十分籠統的概念,因為我們已經看到它包含著很多不同的內容。運輸業的范圍經濟,是指與分別生產每一種運輸產品相比較,共同生產多種運輸產品的平均成本可以更低,這可以是指某一運輸企業的情況,也可以是指某一運輸網絡或網絡某一部分(如線路、節點、車輛和車隊等)的情況。
微觀經濟學中的固定成本范文4
[關鍵詞] 發展內涵；主體素質；市場效率；交易質量；監管效率
發展與增長是經濟學中相對的概念。增長指經濟規模擴張，主要通過gdp、人均收入等指標來衡量；發展不僅包括增長，而且指在增長基礎之上的結構優化、效率提升、質量提高，以及作為社會個體的人的發展。經濟發展的概念，既有量的內容，也有質的規定。20世紀50、60年代，許多發展中國家僅僅注意到發展的數量問題，即經濟總量的擴大和人均收入的提高，從而導致兩極分化愈演愈烈，人力資源嚴重浪費，自然資源大量毀壞。故而制定經濟戰略時，不僅要關注數量的增長，而且更要追求質的變革。
具體到保險業，增長主要是指保險業規模的擴張，即保費收入、保險資產規模的擴張。一般用保費收入、保險業總資產等絕對數量指標，或保險深度、密度等相對數量指標來衡量。借鑒經濟發展的概念，保險業發展不僅指保費收入或保險資產規模的擴張，而且包括在此基礎上的市場主體素質、市場效率、交易質量和監管效率等四個方面的優化與提升。這四個方面涵蓋了保險業的微觀層面一參與主體，中觀層面一市場結構與組織，宏觀層面一行業監管與調控，還包括了從福利經濟學角度進行的效率與消費者剩余分析。
我國保險業一度普遍存在“以保費規模論英雄”、以規模增長替展的現象。目前的保險市場上，這種現象仍在一定范圍內繼續存在。把保險業發展有意或無意地片面理解為保費收入增長，是保險業粗放型經營的集中表現，導致了過度競爭、償付能力不足、盈利能力弱、誠信狀況不佳等問題。因此，理清保險業發展內涵，對我國保險業明確發展方向，制定合理的發展戰略，平穩而順利地轉型，實現集約化、內涵型的發展具有重要意義。
一、提升保險市場主體素質
保險市場主體包括保險人、中介人、投保人。保險市場是典型的信息不對稱市場，道德風險、逆選擇等機會主義行為阻礙了保險交易的實現。促成保險交易需要疏導信息渠道，保險人和中介人的實力、信譽、品牌等素質是信息釋放的有效手段，投保人對保險的認知能力是決定保險需求的重要因素。從此意義上看，市場主體素質是決定保險交易的根本前提之一。
(一)保險人的素質提升。評價保險公司的價值是衡量保險人素質的主要核心指標。內含價值(embedded value)是評估保險公司價值的有效指標，它指在充分考慮總體風險的前提下，適用業務對應的資產未來產生的收益中可以分配給股東的利益的現值，等于自由盈余、要求資本與有效保單未來產生的股東現金流現值(現有業務價值)之和，減去持有要求資本的成本。內含價值更為準確地評估了保險公司的價值，被英、美等保險市場發達國家廣泛使用。表1是根據我國兩家已上市的壽險公司——中國人壽保險股份有限公司和中國平安保險(集團)股份有限公司2005年報反映的公司內含價值。
從表1可看出，內含價值包含了調整凈資產的價值和有效業務價值，涵蓋面更廣，對公司價值的衡量也更加全面。同時，保險人素質還包括償付能力、創新能力、可持續發展能力、公司治理結構、內控管理水平、品牌價值等多方面因素。從一段時期來看，這些因素最終會通過公司的經營業績反映在內含價值的變化上。因此，我國保險業應該依據內含價值評估來制定經營戰略，優化業務結構。對一些內含價值相對較低的業務，如目前我國壽險市場上的銀行保險業務、產險市場上的車險業務進行革新。這類業務雖然內含價值不高，甚至時有虧損，但往往是經營費用的主要來源，維系了公司經營的固定成本支出，內含價值不高的原因主要來自于市場過度的費率競爭。對此類業務不應該采取簡單的限制措施，而是應該通過進一步細分市場，深入挖掘客戶資源，提升增值服務水平，樹立品牌影響，變單純的費率競爭為多樣化的產品、服務和品牌競爭，在此基礎上逐步提升此類業務的內含價值。對于內含價值較高的業務，如期繳個險、企財險等，一方面應當通過加大對此類業務的資源傾斜力度，不斷拓展和深化其覆蓋面。另一方面要意識到此類業務之所以內含價值高，原因可能是費率定價不合理、競爭程度小等因素。因此，保險人還須積極提升管理和服務水平，給予客戶實際的優惠，鞏固有效的客戶資源；預先制定應對競爭的策略，包括產品儲備、渠道維護等等。
(二)中介人的素質提升。保險中介人主要包括保險人(含保險營銷員、專業公司和兼業機構)、保險經紀公司和保險公估公司。保險中介人素質主要指：資本實力、專業技術能力、公司治理和內控管理水平、營銷能力等等。衡量保險中介人素質可以綜合看中介業務占保費總收入的比率，投訴和違規經營頻率等指標。我國保險營銷員從業隊伍龐大、素質良莠不齊，誤導、欺詐現象時有發生。專業中介機構普遍存在專業經驗和技能不足、違規經營頻繁的現象。保險中介總業務占保費收入的70%左右，但2006年專業中介業務僅占保費收入的7.3%。因此，加強保險營銷員的管理，促進專業機構的實力、技能和管理水平提升，是目前提升我國保險中介入素質的關鍵。
(三)投保人的素質提升。投保人的素質主要指保險意識、對保險法律及條款的認識與理解水平等。投保人的素質在很多情況下被忽視，但它是決定保險需求的重要因素。消費者對保險業的經營特點缺乏了解，一些國家普遍遵循的管理方法在中國被看作是“霸王條款”和不公平的歧視，使得一些本來有購買欲望和能力的消費者因此放棄了購買。同時，又有一些消費者由于缺乏對保險產品的認識，而忽視投連、分紅或萬能險中投資賬戶的風險，從而做出不合理的購買決策?？赏ㄟ^公眾媒體講解保險消費典型案例、積極開展投保人教育、向廣大居民普及保險知識等方式，提升投保人素質。
此外，保險市場參與者還包括為保險機構和中介機構服務的獨立會計師、審計師和精算師等，保險市場主體素質的提高也包含了這個群體專業技能和職業操守的提升。對此，相關監管機構也應該制定相應的資質審核和準入標準。
二、增進保險市場效率
效率是西方經濟學核心概念之一。根據經濟學經典著述，“效率是社會從現有資源中取得最大消費者滿足的過程。更確切的說，配置效率(allocative efficiency)——有時稱帕累托效率(pareto efficiency)出現的條件是：社會無法進一步組織生產或消費，以增進某人的滿足程度，而同時卻不會減少其他人的福利?！毕拗剖袌鲂实囊蛩刂饕袃蓚€：市場失靈(market failures)和不能被接受的收入分配。保險市場失靈，主要包括不完全競爭、外部效應和不完全信息，在很大程度上影響了保險交易的實現，是保險業發展需要克服的限制因素。
(一)不完全競爭。根據西方經濟學原理，不完全競爭損害效率、均衡交易量低于自由競爭時的水平，導致消費者剩余受損，影響社會福利的實現。目前，我國保險市場結構中存在寡頭壟斷現象，產壽險市場前三家保險公司分別占據了70%左右的市場份額，2000年和2006年產險市場前三家公司市場份額總計分別為97.8%、67.32%，壽險市場前三家公司市場份額總計分別為96.3%、71.57%。
但是，相對于西方經濟學原理中的寡頭壟斷的市場結構而言，我國保險市場結構具有特殊性。根據西方經濟學原理，寡頭壟斷市場指少數幾家廠商控制整個市場的產品的生產和銷售的市場組織。在寡頭壟斷市場中，廠商的長期邊際成本lmc(相當于產品的邊際社會成本)低于商品的市場價格p(相當于商品的邊際社會價值)，廠商能夠長期獲得超額的經濟利潤q)。而我國保險業處于市場份額前列的公司長期處于低盈利水平，尤其以財產保險公司為甚。某產險公司 2002年—2005年凈資產利潤率見表2。
我國保險市場的寡頭壟斷主要體現于銷售渠道對客戶資源的壟斷。中介渠道控制了近70%的市場資源，處于市場份額前列的保險公司所具備的優勢是銷售渠道的優勢，而不是客戶忠誠度或管理技術等方面的優勢。因此，盡管保險公司本身取得較大的市場份額，但維持銷售渠道所支付的費用也高，沖銷了保險公司的營利，導致了高成本率。我國產險的綜合成本率從2005年的97.5%上升到2006年的102.7%；壽險公司營業費用從2005年的270億元增加到2006年的 340億元，增幅高于壽險公司保費收入增速14.7個百分點。同時，這種模式使得公司市場份額具有相當大的易變性。比如財產保險市場中，新興保險公司往往通過高手續費就可以從中介人手中迅速獲取業務，獲得靠前的市場份額。
優化我國保險市場結構首先要變革保險營銷模式，改善過度依賴營銷渠道獲得市場份額的現象。1.探索建立保險產品、服務創新保護期制度，保護保險公司在一定時期內獨享創新帶來的市場份額，逐步改變保險產品過度同質化的現象，鼓勵通過創新來實現市場份額拓展。2.推進保險機構在資本合作基礎上，與銀行、郵政儲蓄等系統性兼業機構開展更深層次的業務合作，改變目前保險機構在交易談判中的劣勢地位。3.進一步強化保險中介市場監管，特別是要通過治理中介市場商業賄賂行為，逐步改善中間環節壟斷客戶資源的現象。4.加快保險公司業務創新，利用電話、網絡等方式，開拓直銷業務的新模式。
(二)外部效應。投保人在消費一些保險產品時具有正的外部效應，如責任保險、農業保險，它們的社會收益大于投保人的個人收益。這類業務存在一定程度投保不足的現象，不能滿足大數法則的經營原則，導致此類業務長期虧損，又進一步加劇了業務規模的萎縮。
近年來，我國保險市場上除了機動車三責險、承運人責任保險等少數責任保險由于法律或行政強制，覆蓋面得到較大幅度提高外，火災公眾責任保險、高風險行業雇主責任保險等具有正外部性的責任保險覆蓋面仍然不高。農業保險覆蓋率則一直處于較低水平。2006年，我國農業保險保費收入8.5億元，同比增長16.2%，占財產險總保費收入的 0.56%；責任保險保費收入56.3億元，同比增長24.3%，占財產險總保費收入的3.73%。針對上述情況，政府應進一步加大對具有正外部性的部分保險產品的扶持，采取法律強制、財政補貼、稅費減免等多種手段，克服外部效應帶來的保險市場效率減損。
(三)信息不完全。保險人、中介人和投保人構成了兩對信息不對稱關系：在保險產品方面，此三方信息優勢依次遞減；在被保險人信息方面，此三方信息優勢依次遞增。同時，信息不完全還包括保險業作為費用支付的第三方，與醫療機構等相關主體之間的信息不對稱問題。信息不對稱影響了保險交易的實現，阻礙了保險市場規模的擴張，導致交易各方的逆向選擇和道德風險問題。
我國保險市場存在典型的信息不完全鏈：一方面，保險條款、費率對于普通消費者而言晦澀難懂，且還存在一定的保險人或中介人隱瞞、誤導現象；另一方面，少數知悉保險業運作的投保人又利用漏洞欺詐騙賠，有的醫療機構也存在協助被保險人故意擴大保險賠付的現象。保險監管機構應針對以上現象，組織和協調保險業、醫療等行業，采取多種手段疏導信息渠道。一是推進保險條款的通俗化，加強投保人教育，推進保險產品信息的傳遞。二是組織行業建立共享信息平臺，積累損失數據，聯合經濟偵察等部門打擊騙保騙賠等犯罪行為。三是與醫療管理部門溝通，建立通行的診療和理賠標準，實現診療信息的共享，并組織保險行業對醫療機構的理賠情況進行評估。四是探索建立有效的保險公司信息披露機制，強化保險機構的市場約束。
三、提高保險交易質量
經濟發展理論十分強調產品質量的提升。在其他條件不變的情況下，產品質量提升的過程實際上也是消費者剩余增加的過程。保險交易質量的提高，即在一定的費率水平下，保險產品、服務的質量與水平的提升；或在現有的保險產品與服務條件下，保險費率降低。如果僅僅維持當前的保險產品與服務水平，即使保險業的規模在一定時期內不斷擴大，保險業發展的可持續性也值得質疑。
消費者剩余可以從消費者支出角度衡量保險交易的質量。保險交易中的消費者剩余是保險消費者愿意為購買保險產品而支付的價格與其實際支付價格的差額部分，差額越大，相應的保險消費者剩余也越大，消費者從保險交易中獲得的總福利也越大，意味著保險交易的質量相應較高。總體來說，我國部分保險費率高于國外同類產品費率水平，這也是地下保單現象屢禁不止的原因之一。特別是監管機構規定了壽險產品預定利率上限為2.5%。在目前市場利率和其他金融產品收益率走高的背景下，壽險產品費率水平相對較高，與貨幣市場基金、部分銀行理財產品相比，實際收益率低，風險相當且流動性不足。對壽險產品預定利率的管制影響了消費者剩余的實現。
同時，保險產品與服務存在諸多不足：1.居民健康、養老、財產等保險需求與現實的保險產品之間存在很大差距，往往是居民有保險需要，而現有保險的保障程度不能夠滿足。2.保險費率制定過程中，缺乏公允的純費率標準，部分返還型(分紅、萬能和投連)險種，在風險保障程度較低的前提下，實際收益率相當或低于銀行利率，且流動性差，費率有失公平。3.保險產品同質性強，不同公司保險產品之間主要的區別在于品牌，居民多樣化的保險需求難以得到充分滿足。4.保險理賠環節缺少統一標準，一些公司動輒以內部規定來拒絕賠付，甚至為實現年度賬面利潤而拖延賠付。5.在保險營銷過程中，誠信缺失現象突出，誤導和欺詐行為時有發生而難以對相關責任人員進行取證和懲戒。這些都是保險產品與服務質量方面的不足與缺陷，在很大程度上降低了保險交易的質量，影響了保險業發展。
值得注意的是，保險產品與服務質量需要保險公司資產負債管理技術、定價技術、內控管理水平、營銷模式等多方面的綜合素質的支撐。為提升我國保險交易的質量，一方面，保險監管機構應逐步改革費率監管體制，賦予保險人在定價等方面更多的自主權，在自由競爭的條件下，通過管理等手段，適當降低保險費率，增加消費者剩余。另一方面，保險公司應加強管理與創新，建立有效的內控管理制度，為消費者提供更多樣化、更優惠的產品與服務。
四、提升保險監管效率
監管的公眾利益理論認為，政府監管主要是修正由于市場失靈導致的資源錯誤配置，進而對社會福利進行再分配的一種機制或方法。保險監管的動因和目的在于克服保險市場失靈，保護消費者的利益，實現經濟效率和社會福利的最大化。保險監管效率體現在一定成本和資源(主要是財政預算和機構人員編制)約束條件下，應實現以下五個方面的增進與優化：
(一)克服保險市場失靈。1.限制壟斷，通過市場準入、資本擴張等方式配置新的市場主體，促進市場充分競爭。 2.疏導信息渠道，實現保險信息的傳遞與共享，并且通過適當而公允的信息披露手段加強對行業的監管與約束。3.治理外部效應，通過適當的政策扶持和補貼，支持具有正外部效應的保險業務擴大覆蓋范圍，以增進市場效率。
(二)保護消費者利益。在條款設計、費率厘定，乃至理賠環節，保險人具有相對的信息、法律和精算優勢，在交易時處于優勢地位，因此需要有外在的權威力量介入，以維護交易的公平。在保護消費者利益方面，保險監管機構應組織設計行業通用的保險條款，對基本險種的保險責任范圍、除外責任等進行界定；建立集中的保險損失數據庫，在公允的純損失率基礎上審批各保險公司費率；建立通行的理賠標準，為被保險人提供標準而公開的理賠服務。
(三)防范保險業系統性風險，維護金融市場穩定。保險業屬于金融行業的組成部分，在金融市場融合的背景下，保險業與其他金融同業之間具有風險轉移和擴散效應。我國保險監管機構應當通過深化償付能力監管制度，建立風險資本管理體系，加強對保險資金運用的動態監控等手段，建立有效的保險風險預警、防范和處理機制，保障保險業和金融業的安全。
(四)適應經濟金融系統的創新變革。保險監管機構要在管制與鼓勵創新之間實現平衡。特別是當今國際經濟一體化、金融混業經營的背景下，金融創新層出不窮；假借或利用金融創新，尋找金融體制變革過程中的漏洞以實現不當利益的行為也層出不窮，保險監管機構要進行審慎的判斷和甄別，在有效防范風險的同時鼓勵提高市場效率的創新行為。
(五)克服自身的政府失靈現象?！氨O管俘虜”理論 (capture theory of regulation)認為，組織嚴密、資金充足的特殊利益集團，如保險人、再保險人、保險中介入等，可以影響立法和監管為他們的利益服務：1.排斥外來競爭者和新的市場進入者，保護市場優勢。2.獲得政府的補貼。我國保險監管機構應當始終保持公允、中立的地位，在草擬法案、出臺規章、行政審批與處罰等工作中，把保護投保人和被保險人的利益作為自身的首要職責，避免受保險行業特殊利益集團左右。
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微觀經濟學中的固定成本范文5
Keywords: net bank; micro foundation; competition strategy
摘要：互聯網和銀行業的結合成就了現在的網上銀行，這一新銀行業務的出現和必有其原因。本文的出發點就是從網上銀行業存在的原因入手，結合微觀基礎中的勞動力市場的偏好、市場理論以及信息不對稱性，進而網上銀行的現狀和產生的。問題主要存在于網上銀行的交易成本、發展多樣化，傳播功能等，根據這些問題，本文分別從戰略的角度探討網上銀行的發展思路。
關鍵詞：網上銀行；微觀基礎；競爭戰略
一、 網上銀行簡介
網上銀行就是“+銀行”嗎？
（一）定義和
確切地說，網上銀行應該是“網絡+銀行業務經營管理”。這個概念是動態發展的，自從美國提出建立“信息高速公路”以來，網絡已經從簡單的機有線網絡轉變到的“三網合一”，提供 “3A式”服務已經不存在技術瓶頸。 而銀行的業務發展主要借鑒西方的業務和金融工具，金融工具也呈現出多樣化，除了國庫券外還出現了商業票據、短期融資債券、回購協議、大額可轉讓存單等與貨幣市場工具和長期政府債券、債券、金融債券、股票、受益債券、股權證、基金證券等金融市場工具。
回顧國內的網上銀行發展歷史，1997年招商銀行的“一卡通”開通了網上業務，從此拉開了國內網上銀行的序幕，2000年銀行上網開展業務，2001年工商銀行大刀闊斧開拓網上市場，2002年銀行和建設銀行分別推出自己的網站。自此國內四大商業銀行全部被“一網打盡”。據中國人民銀行統計，我國已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網上銀行業務的分支機構達50余家，客戶數量達40萬，遠遠超過了電話銀行和手機銀行。
（二）前期成果綜述
2000至2002年期間，理論界在理論和實證方面也曾作過許多的分析研究，大部分來自于對國外網上銀行的分析以及借鑒。筆者將前期研究成果歸納為以下幾類：
1. 實證類型
此類多來自于銀行內部、各大知名咨詢公司和網站的分析報告和年報，其中主要包括各類指標，如使用人數、使用頻率、最頻繁使用的網上銀行業務、用戶滿意度等等，并在此基礎上做出相應的預測。
2. 經驗類型
這一類在網上銀行的現有研究報告中占去很大一部分比重，主要是借鑒國際上知名的網上銀行的經驗看中國網上銀行的發展態勢。這類分析報告主要從國內網上銀行的不足入手，根據國外的成功案例給出的一些啟示，談論國內應該改進的不足之處。
3. 功能類型
這一類型主要抓住了銀行管理的一些具體細節，例如交易費用理論、金融效率、風險管理等。上述功能在一定程度上將網上銀行和學以及管理論結合起來，這樣的視角顯得更為專業。
4. 用戶類型
此類的作者具有如下特征：一、對管理和計算機技術頗有研究；二、這類人士還是網上銀行的用戶；三、對生活質量有較高的要求，故善于發現問題。這類文獻比較通俗，但是很有價值。
5. 技術類型
此類文獻專攻計算機網絡技術，與單純的技術不同，這類文獻偏重于信息資源的整合，例如后臺CRM(客戶關系管理)、數據倉庫等概念的挖掘。從計算機公司的角度出發為銀行業提供全面解決方面，因此這類文獻多來自于如IBM、HP等企業。
（三） 本文的出發點
本文的出發點始于兩個問題：一、網上銀行的立足點；二、網上銀行的存在方式和目的。由這兩個基本的問題引出的關于現存網上銀行的問題和經營對策。
這兩個問題在理論界一直試圖給出答案，只是角度的不同。本文從經濟基礎來看待存在的原因，同時從網上銀行的行為特征來看存在方式和目的。從上面的分析就可以看出本文走的是“功能類型”路線。
二、網上銀行扎根在何處
首先從微觀經濟學中的消費者偏好理論和市場理論出發。傳統銀行業務的開展一般都在營業網點進行，這帶來了諸多的不便：一是距離的問題，二是時間，三是交易成本。
一般在中級微觀經濟學中，我們知道如果將無差異曲線和消費者預算約束所決定的商品的效用理論到勞動力要素市場，我們便得出了一個后彎的勞動力供給曲線，這條曲線表明隨著工資的上升，人們對于閑暇會提出更高的要求。這個時候，只要時間的邊際效用大于貨幣的邊際效用，人們寧愿用貨幣去換取自由的可支配時間。如果傳統銀行業務的開展不能跟上這個趨勢，那對于傳統銀行業將會是一個沖擊。
這里的結論再簡單不過了，收入水平的提高使得人們需要更多的可支配時間，人們會將傳統銀行業的不便作為一項生活中的負擔。隨著人們的收入水平提高，消費將從適應性轉向理性消費。
從市場理論來分析，在西方經濟學中有效競爭市場是也就是使交換達到帕累托最優的市場，這樣的完全競爭市場在現實生活中是幾乎不存在的。在現實生活中消費者往往歡迎壟斷競爭市場，這樣的市場能給消費者提供多樣化的服務。隨著外資銀行的進入，證券公司（如集合理財）、基金公司、財務公司等機構金融功能的完善與強化，中國的商業銀行將會成為競爭性行業中的競爭性企業。
此外，在消費者和廠商之間存在的信息不對稱同樣也會降低市場的效率，這在金融業也是同樣的情況。依賴于信息不對稱所獲得的超額利潤只是短期的行為，市場因此變得沒有效率，就像“次品市場”的例子，結果使得高效的廠商和客戶退出市場。需要改善這樣的一個情況，就需要有信息機制和監督機制。這樣的機制一方面是為了規避市場上由于信息不對稱所釀成的風險，同時也能培育出理性的消費群體。而這樣的一個機制是需要成本的，信息技術和銀行這兩項以服務為導向的產業走到一起并不是偶然。
信息不對稱不僅包括銀行對客戶的，還包括客戶對銀行的，以銀行的貸款業務為例，銀行依賴什么來進行個放貸業務呢，信用體系尚未建立。據專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏完善的信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10%至20%。 其中信用體系建立的首要難題就是信用信息從哪里來。銀行業也希望通過對網絡和信息技術的嘗試來降低這方面風險。
結果各大銀行之間個體理性的博弈結果使得最終大家都會擁有網上業務，所以正如我們看到的，四大商業銀行在短短兩、三年內紛紛落網。二、 網上銀行現狀
（一） 從成本特點看網上銀行
從網上銀行的自身出發，采用微觀學中對廠商的分析，由于網上銀行的投入主要是固定成本，那么隨著提供服務的客戶人數增多，單位成本應該呈遞減趨勢，由于邊際成本較低，據估算，一筆交易的成本是0.01元， 因此從國外網上銀行的存款利率來看，就要明顯高于一般實體銀行。在銀行考慮是否推出網上銀行業務的時候，很容易就能根據成本和業務定價（網上銀行已有收費的趨勢），估算出自己的盈虧平衡點，這個點可以是穩定的客戶數量，也可以是每天的交易量。
（二）從趨勢看網上銀行
網上銀行既稱作銀行，那它和商業銀行一樣，首先應該是利益驅動的，在國內網上銀行的形式是以實體銀行為支撐的。通過網上業務，銀行可以有效整合自己的資源，從整體上降低自己的營運成本，穩定現有的客戶。另外由于網上銀行不存在地域的限制，同時還能發掘新的客戶。從這幾點看，網上銀行符合銀行的內部需求。但是由于這類數據隱含體現在上市銀行的財務報表上，因此很難找出營業費用減少了多少，收入增加了多少。在此只能做一個定性的分析。
現在我們從下面三幅圖可以看一下網上銀行的利潤前景。
資料來源：2009網上銀行報告，iResearch-Chinese Internet Research Center
通過經濟學原理中的外部經濟性來分析，網上銀行功能的成熟與完善會拉動其他的產業的進一步網絡化，成為互補產品，形成范圍經濟。另一方面，隨著社會的網絡化，網民人數的不斷增長，將會使得行業的單位成本呈進一步下降趨勢。這個發展態勢對網上銀行業務的利潤增長是非常關鍵的。
（三） 網絡功能分析
根據網絡的特性，我們可以看到網上銀行本身除了盈利能力以外，還有一個信息傳播的功能。就現在已有的傳播功能分析，網上銀行可以分為網上和信息，除此以外有些銀行還開出網上論壇，以便用戶之間的溝通，以加強營銷的力度。
但對于銀行來說，網上銀行的重要作用不單單是一般意義上的傳播功能這種功能一般的網站都具有，但是在大浪淘沙之后，又有幾家剩下來了呢。網上銀行真正的核心是要透過精美的頁面，基本的交易系統，直達它的數據平臺， 也就是現在頗為流行的CRM平臺。
四、 的突現
前面對微觀基礎、成本特點、發展趨勢以及傳播功能的分析，可以看到網上銀行的問題有其特殊性。
（一） 關系生存的交易成本
關于交易成本不是指銀行方面的，這里特指客戶的交易成本，銀行方面通過網上銀行業務降低了自身成本，是否有效傳遞到了客戶方面呢。以個人業務為例，現行的網上銀行（一些試點收費分行）交易成本大都是這樣制定的，一般網上銀行都需要交納一定的年費以外，其他的業務和傳統業務收費標準相同，換句話說在客戶交易成本，或是網上銀行的價格制定方面，與傳統銀行相比并沒有進行差別化價格戰略。
但是這一點合理嗎？按照上面的分析，成本函數可以概括如下：
TC——每年總成本
C ——網上銀行年費
t ——每次的交易費用
n ——交易的次數
公式比較簡單，這里的t代表簡化的交易費用，對于消費者來說，每年所負擔的成本就等于網上銀行年與交易費用的總和。但是站在風險的角度考慮，就要對以上公式做出補充。其一、由于網絡傳輸數據所特有的風險，誤碼率是不可避免的。 其二、劃轉過程中的時間延誤，比如可能發生如下情況，貨款已從一方賬戶劃出，但該對方賬戶還未能確認你的款項到達，這中間的時延也是一項成本。當然這樣的成本是在一定的概率條件下發生的?？梢钥吹叫拚蟮某杀竞瘮禐椋?/p>
P——事件發生的概率
X——事件發生所引起的損失
這樣一來，即使要根據網上業務等于傳統銀行的成本原則定價，由于交易風險的存在，那交易費用也應該小于傳統銀行業的交易費用（或者利率要高于傳統銀行利率）。
（二） 發展需要多樣化
首先，由于國內網上銀行的服務是建立在傳統商業銀行的基礎上，原先各大商業銀行的經營重點不同，因此各自的產品的差異和主要的客戶群體差別是不言而喻的。相對于商業銀行個體來說，他們的網上銀行就要在這個基礎上通過提供各類互補的產品和服務，使得用戶在本行能享受到需要的產品。
其次，在上面所提到的幾家做得比較好的商業銀行中，除了比較全面的金融產品以外，還需要本行的自有特色，如業內所稱的招商銀行服務比較快速，工商銀行接入比較方便等，多樣化的一個關鍵就是針對客戶的營銷。舉例來說，商業銀行已經看到了國內的青少年出國留學的熱潮，而這對于銀行來說一是貸款業務，二是本外幣的劃轉業務，結合網絡的地域優勢和時間優勢，如果銀行推出一卡兩幣的服務，這必將大受消費者歡迎。這里就涉及到一個針對需求變化的多樣性問題。
（三） 傳播功能意義不大
作為網絡功能的一大特點，由于網上銀行是一項新鮮事物，對于它的營銷不僅僅要停留在廣告和促銷手段上。就如前面所分析的微觀基礎中所談到的信息對稱性問題，國內大多數的網上銀行僅是對網上銀行的業務做出說明，而對收費細則和安全特性等網上銀行用戶最關心的問題并沒有給出具體地說明， 而且對于損失賠償也沒有明確的承諾。這上面只有工商銀行做得比較好，它在自己的主頁上開出了一個論壇，有員工定期值班，為客戶提供信息咨詢服務。
從另一觀點來看，銀行在沒有公布有效的信息之前，客戶在使用這個產品時就會有顧慮，這樣一來銀行也不便于進行數據的收集和分析，又會對目標客戶群的劃分造成困難。
五、 關于我國網上銀行競爭戰略的思考
網上銀行是從西方借鑒過來的，但是從西方借鑒過來的并不一定都適用于中國?？紤]到我國網絡化并沒有像歐美那樣普及，教育程度和收入水平在各地區呈現不平衡的態勢。因此對網上銀行的戰略構架就提出了新的問題。筆者結合上面提到的一些微觀基礎問題，就網上銀行的戰略實施提出一些建議。
（一）我國網上銀行重在品牌建設
品牌建設成為了新興行業一個差異化的重要標志，由于網上銀行的產品類型，如各種金融工具和業務易于被同行業其他競爭對手模仿，所以現階段最明智的做法應該是樹立自己在客戶和潛在客戶中的知名度。
品牌戰略所要解決的問題就是：為什么消費者肯為我們的產品付錢？銀行可以通過價格優勢樹立品牌，例如美國的最大的網上銀行NetBank在1999年報上所稱，它的品牌形象來自于低廉的交易成本和豐富的產品。當然國內不一定都借鑒它通過價格打響品牌，我們同樣可以走高價路線，但要提供的是物有所值的產品；或是利用互聯網的地域優勢，成為全球性的支付銀行；或是通過服務建立品牌，工商銀行做得就不錯，因此工行在第一季度的交易額達2.7萬億，居各行之首。
（二）網上銀行的安全考慮
網上銀行對消費者來說最主要的就是安全性的考慮，這一點絕對有必要提到戰略的高度來講，而且已經成了判斷網上銀行優劣的重要因素。英國的“衛報”就在5月6日報道了關于12名跨國網上銀行詐騙罪犯的新聞，這就為網上銀行的安全風險管理提出了要求。有些問題是技術問題，需要銀行與高公司合作來解決，而事實上我國網上銀行系統全數是依賴國外公司搭建的系統平臺，這樣的風險不可謂不大。另一方面來自于教育問題，由于客戶的自身原因所造成的資金損失，這就需要借助網上銀行的手段進行教育和宣傳。最后還要加強國際間銀行業的緊密合作，因為網上銀行的一大特征就是無國界。
除了以上的預防措施以外，還可以從補救方面著手，就好像美國成立了FDIC就是為了樹立銀行客戶的信心。網上銀行也需要一個第三方機制來消除用戶的顧慮。
（三）與政府部門聯動
這里并不涉及政府公關，重點是通過和政府合作，形成網上銀行的社會效益。 一方面，社會信用體系的形成需要網上銀行這一技術機制的加入，也需要政府部門的協調合作。另一方面，網上銀行也迫切需要一個較為完善的信用體系來支撐自己的業務開展。網上銀行本身的社會效益要大于個體效益，因此從中國人民銀行網站上最近的兩則消息來看，政府也有意推行這一信息化建設 。
網上銀行業務的整條價值鏈幾乎都是在虛擬的網絡上進行。如何使利益相關者效用最大化、以及如何積極配合政府實施宏觀經濟政策成為了網上銀行發展的目標。
（四）網上銀行戰略目標定位
網上銀行在國內作為傳統銀行的一個部門，其目的不同于國外一些獨立的網上銀行。我國網上銀行的目的不是從自身營利的角度出發，而要考慮到商業銀行整體的利益，可能產生的現象就是網上銀行部門不盈利或虧損，但是整體銀行的利潤在上升。
這里涉及到一個核心業務問題，核心業務并不一定是賺錢的業務，如果商業銀行將其網上銀行部門定為核心業務，有可能就是利用這一業務為銀行吸收客戶，為其他的業務提供盈利的可能性。當然國內銀行也可以將網上銀行定位成盈利業務，但是其業務的劃分和客戶市場的細分要和本身傳統銀行業務交錯開，以避免銀行內部利潤出現此消彼長的情況，這同樣也是對傳統銀行的一種保護。
（五）業內的競合態度
競合指競爭與合作共存，目光短淺往往會造成“以鄰為壑”的戰略部署，而這樣于己于人都不力。從銀行個體來看，競合的態度首先體現在各商業銀行的特色不用，專攻方向也不同。在競合的概念中首先強調的是競爭，競爭才能體現效率，其次講得是合作，因為網上銀行是有互聯網聯通的，即使不合作也已經被連在了一起，隨著外資銀行的網上業務開辦，國內的強強聯手會成為一個趨勢。從銀行的外部來看，過度的競爭會導致資源的浪費，重復建設現象的嚴重，就會存在外部不經濟，這與發展網上銀行的初衷就背道而馳了。
（六）網上銀行相配套的管理體系
網上銀行的形式與一般銀行不同，對比之下更需要人才的創新能力，當然就如前面所說，網上銀行的關鍵因素不在于技術，而在于策劃、管理和實施。隨需應變的概念在網絡得到重視，同時與之相適應的管理理念就顯得尤為重要了。
在網上銀行的體系下，需要強調知識性和靈活性，在這里就能體現出型組織的理念，整個組織構架應該是由項目所驅動的，客戶需要什么樣的服務就是項目的核心，依次展開實施，在這里層級觀念需要進一步弱化，以適應靈活性的需要。作為商業銀行的一個獨立部門，網上銀行的管理體系要做好和傳統銀行的溝通，同時保留自身的獨立實施權利，在權責分明的情況下開展活動。
六、結語
從中國文化的角度來看，古代的戰略管理思想有韓非子的“勢”、商鞅的“法”和申不害“術”。網上銀行是一項新的金融業務，它能夠被消費者接受說明是市場對這個產品有需求，這就是“勢”的力量，包括宏觀和微觀的因素。但是僅有“勢”是不夠的，它還需要“法”去規范，“術”來實施。對于網上銀行的研究在學術界曾經出現過不少有價值的，但是近兩年卻少有關于它的研究，這就引起了筆者的興趣。整篇文章從網上銀行的微觀基礎談起，結合它和傳統銀行的共性和自身的特性，分析了網上銀行的優勢和問題，提出了一些關于國內網上銀行發展的意見。
本文與過去其他文獻的不同之處主要在于看問題的角度有所轉變，結合經濟學和管看網上銀行的生存與發展。但由于是新鮮事物，很多分析只能停留在定性分析階段，對于定量分析的數據來源渠道有限直接導致了本文的缺陷，即實證方面的研究不足，因此筆者仍會繼續對此加以關注，希望本文能對自己以后的研究，或是對將來其他研究此類業務的學者能有借鑒作用。
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