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金融投資理財管理范文1
關鍵詞：企業財務管理；投資；風險控制
1投資風險控制的概念及意義
1.1投資風險控制的概念
投資風險是指一個企業在對外進行投資的時候，由于受到外部及內部等諸多條件的影響，存在不能獲得預期收益甚至喪失本金的風險。投資風險控制是指相關部門或企業采取一定的措施對企業進行的投資進行預測、評估等形式來對可能存在的風險進行有效防范，將風險降到最低。
1.2投資風險控制的意義
（1）投資風險控制可以幫助企業創造價值，維持自身企業的正常運轉，減少投資風險和不必要的投資損失，搶占市場，增強企業的競爭力，提高企業的經濟效益。
（2）市場經濟條件下，投資風險控制會降低商業交易的風險，有利于維護企業的合法權益，也幫助企業規避交易風險。
2企業財務管理的概念及意義
2.1企業財務管理的概念
企業的財務管理是指通過會計工作、利用會計信息對企業的各項活動進行的指導、調節、促進和約束，進而到達提高企業經濟效益的目的。
2.2企業財務管理的意義
（1）在我國的社會主義市場經濟體制下，市場環境也越來越復雜化和多樣化，加強企業財務管理可以有效控制企業的資金流向，降低成本，提高企業經濟效益。
（2）隨著我國加入WTO以來，各項制度政策都要與國際接軌，加強企業的財務管理也是實現企業風險投資控制的必然要求。
（3）實行企業財務控制是提高財務信息質量的必然要求，有效防止企業違法和企業效益的缺失，同時也是保證企業經濟正常運轉的必然要求。
2.3企業風險投資控制和財務管理的現狀
（1）企業管理者的財務管理意識薄弱。企業管理者往往對財務風險的警惕性不高，缺少對財務風險進行預測和防范的經驗。且企業中普遍存在管理者“家長制”，在投資或融資的決策過程中，不是依靠科學的財務分析，而是依靠“家長”的個人經驗，投資或融資存在很大的盲目性，影響企業未來的發展潛力。
（2）目前我國的相關法律制度尚不健全。目前我國在企業財務管理相關的法律還存在很大的漏洞和不足，不健全的法律法規導致部分企業鉆法律漏洞，法律制度的約束性較差，對企業財務風險的預測和防范只能依靠已經暴露的危機來進行識別，經濟糾紛大量出現。
（3）企業財務監督管理制度不完善。企業往往存在組織建設不健全，人員配備混亂的現象，這不僅使職能部門的職權得不到完全的發揮，也起不到相互監督的作用。缺乏相互監督的企業內部容易出現企業財務管理缺失的問題。
（4）欺詐、違約及拖欠款現象嚴重。面對激烈的市場競爭，當前存在很多企業為了擴大銷售，占有更多的市場份額，盲目投資，盲目賒銷，嚴重影響企業的正常運營和健康可持續發展。
（5）對客戶信息不能全面、客觀的掌握。由于企業運營成本低，利潤薄，所以企業大多不設置專門的部門對客戶信息進行全面的了解、記錄和評價。企業信息管理制度的缺乏增加了商業風險，影響企業自身的信用風險。
3財務管理過程中投資風險的控制策略
在財務管理工作過程中，對企業項目投資風險予以控制是實現財務管理目標的重要途徑。在企業的具體項目實踐過程中主要從以下幾個方面著手：
3.1強化企業投資風險管理程序中的評價與審查環節
在審查與評價過程中，要對企業的對外投資風險管理的組織健全性進行審查，企業根據自身規模的大小、管理水平、投資項目風險大小以及生產經營的性質等特點，在財務人員的指導下，讓企業的全體員工都參與到其中來。逐步建立起一個結合了企業風險管理負責人、專業管理人、外部風險管理服務以及非專業管理人員于一體的風險管理組織體系。在整個體系當中，整個體系以風險產生的原因、產生的階段等為依據，在企業投資項目的各個階段進行實時調整，并以完善的制度為依據來確定各個參與主體之間的職責、利益、權力等，使得企業的風險管理體系形成一個相互融合的有機整體。
3.2分析投資環境，合理確定投資規模
企業應該根據預投資行業的發展情況以及競爭程度等進行分析，盡量選擇沒有高度壟斷問題存在的行業（公共事業），且競爭性較低的行業來進入。同時，企業的財務管理部門還應該對企業在進入該行業之后能夠在該市場中所占的份額、市場需求量等進行預測，只有對市場有一個充分的了解之后才能對投資風險予以充分的防范。再次，通過規模投資的方式化解投資的成本風險。當前，我國很多企業的投資效益不佳的一個重要原因就是因為沒有形成對應的規模投資，不能通過形成規模投資效益，導致企業的運營成本高、競爭力低下。因此，企業在投資的過程中可以通過適當增大投資規模來實現企業投資成本的節約，最終實現投資效益的增加、投資風險的降低。
3.3保持主業發展，充分利用閑散資金
從現代企業的戰略經營管理來看，任意一個企業都應該對自身的核心競爭力進行培養，使企業的產品與服務都能夠達到行業的領先水平，使自己企業的主業得以穩定發展。這樣，企業后續的投資和發展才能有動力、有潛在能力。企業在經營的過程中，不能夠為了所謂的多元化投資而選擇那些和企業主業相關性不大的投資項目或者是兩者之間利潤率相互獨立的項目來進行投資。這樣不僅分散了企業的資本，同時還使得企業的經營管理資源從主業中分離開來，使得企業主業失去發展前景。
4結束語
隨著市場經濟的不斷發展，企業的生產經營日趨激烈，而投資是企業得以發展的必要途徑。在投資的過程中，如何避免由于投資風險而導致企業經營受阻，企業發展受限等成為了現代企業財務管理的核心內容。
參考文獻
[1]杜鳳云，岳麗紅.淺議現代企業項目投資風險管理[J].管理學家，2010（9）：116~117.
金融投資理財管理范文2
（一）普通家庭金融投資理財的范疇金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經濟活動，金融活動是目前社會最主要的經濟活動形式之一，相較于以生產加工和銷售為主的經濟活動，金融活動能夠在較短的時間內聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現更多的經濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業、政府和市場經濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業和社會金融活動，普通家庭金融投資理財的目的更明確，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財的分析，我們得到普通家庭金融投資理財的范疇，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經濟組織性質的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財的途徑和模式選擇以家庭需要為主要原則。
（二）我國普通家庭金融投資理財的方法金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財的意義普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財的現狀
（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。
（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。
（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題盡管家庭理財已經成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財的人們都能夠對有限的財產進行科學的管理，這使得家庭理財的實際作用減弱，有時候甚至影響到家庭經濟狀況的穩定性，例如，2008年的金融經濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產蕩然無存。對風險規避的能力較差，甚至對風險缺乏預測能力，是大多數家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財的金融投資者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網絡的家庭理財輔APP“她理財”聯手好規劃網進行了一次家庭理財理念調查，發現家庭理財中存在著五大誤區：第一，大多數理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數家庭并沒有符合家庭實際需要并且規劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財的過程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財的復雜性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式。
（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。
（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。
四、對家庭金融投資理財的建議
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結語
金融投資理財管理范文3
【關鍵詞】商業銀行 個人投資理財業務 現狀 對策建議
商業銀行的個人投資理財業務，是商業銀行為家庭或個人（私人）確定階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務。個人理財業務的出現是一國金融走向成熟的標志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關口，為中高端客戶提供理財業務將是中外資商業銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現實背景，首先分析了商業銀行開展個人投資理財業務的現狀；接著，分析了商業銀行開展個人投資理財業務的必要性。最后，針對現有問題，提出了商業銀行開展個人投資理財業務的對策建議。所以本文的研究對于指導商業銀行開展家庭或個人（私人）階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務具有重要的指導意義。
一、商業銀行開展個人投資理財業務的現狀分析
（一）個人理財業務體系的建立尚在探索階段
與外資商業銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個人理財業務在西方國家已經有數百年歷史，加之外資銀行寬松混業經營環境和完善的金融發展市場，外資商業銀行形成一套成熟的個人理財業務體系，這一體系包括客戶群體的細分、理財產品的開發以及理財隊伍的建設等等，因而形成較強的品牌形勢。而我國商業銀行個人理財業務起步晚，理財業務在商業銀行業務中不占主導地位，理財業務體系、服務品牌均處于初建階段，劣勢明顯。
（二）理財服務同質化現象嚴重，差異化不明顯
商業銀行現階段開辦的個人理財提供的產品和服務更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，服務、產品同質性的結果導致“價格戰”成為各家商業銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現為各家商業銀行對個人理財及其他服務普遍不收費或降低收費標準；在發售理財產品過程中競相提高承諾投資收益率：同業之間的無序競爭過度等等。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。
（三）個人理財業務盈利能力較低
個人理財業務尚未能成為我國商業銀行業務的支柱性業務，商業銀行持續盈利能力受到挑戰。個人理財業務在國外已較普遍，是世界各大商業銀行業務創新的重點，也是商業銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔理財風險等個人理財業務己成為外資銀行核心業務之一。而且，個人理財業務是一家銀行卓越形象的標志，大多數外資銀行都設有專門的個人理財機構。外資銀行憑借自身龐大的信息網絡，先進的技術設備和高素質的人才，利用所掌握的各種市場信息，結合客戶的投資偏好和資金實力，為其提供切實可行的個人理財業務服務。如匯豐銀行把個人理財業務列在首位，其后才是公司業務。
二、商業銀行開展個人投資理財業務的必要性分析
（一）“全球化競爭”引領個人投資理財業務需求激增
中國已加入世貿組織，個人理財業務作為商業銀行重要的零售業組成部分，必將成為國內商業銀行和國際領先銀行的爭奪點。而個人理財業務中間收入在發達國家商業銀行中所占的比例達全部收入的30%-70%，而國內的商業銀行中間收入卻僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業銀行大力開拓包括個人理財業務在內的中間業務，以增強自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。
（二）商業銀行經營轉型帶動個人投資理財業務發展
隨著二十一世紀知識經濟的到來，金融業以及銀行業也將發生重大的經營轉型。知識經濟是建立在知識和信息基礎上的生產經營管理以及其相應的分配制度的新興經濟類型。銀行業務也將隨著傳統的單一的經營存款一貸款業務轉向引入更多的高科技含量的中間業務，個人理財業務作為中間業務中重要的一大類，必將成為商業銀行獲取競爭優勢而應大力經營的業務。以及隨著資本市場和直接融資的發展，個人理財業務將得到快速大規模的發展。
（三）居民個人理財需要多樣化促進個人投資理財業務進一步發展
中國經濟長達三十年的快速增長，使得居民個人所擁有的財富迅速增長，相應的將個人財富進行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業，廣大居民由于缺乏相應的專業投資知識，無法將資產投向這些市場，只能將資產交與銀行進行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。
三、商業銀行開展個人投資理財業務的對策及建議
基于以上現狀及必要性分析，本文認為，商業銀行在開展個人投資理財業務時，為了保證業務的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應做好以下幾點：
（一）提高配套設施功能，達到客戶理財手段的智能化要求
服務的優越化和快捷化是金融業在競爭中發展的前提。投資理財作為一項新業務，更重要的還要靠電子化的服務手段來提高其服務效率和服務質量。具體要做好：1.現代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息，從而更準確地作出投資理財決策?？茖W的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現代化的投資理財設施可以為客戶提供多種智能化理財方案設計，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進配套的設施功能，可以為客戶節約時間、節省費用。這樣客戶自然會主動選擇設施先進的銀行作為其業務往來行。因此，銀行為了提高業務競爭能力，必須不斷提高配套設施，通過電腦化、智能化服務，加上高素質的投資理財人才組合，為客戶的投資理財活動提供高質高效的服務。
（二）培養理財人員從業素質控制道德風險
個人理財業務不斷拓寬及完善，對我國商業銀行自身的發展有著戰略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，提高商業銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發展高端客戶，改善客戶結構，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業務結構有著重大作用。但是隨著個人理財業務不斷發展，理財人員從業素質不高是我國商業銀行發展個人理財業務最大障礙之一，也是銀行風險管理最深刻的隱患之一，其導致的操作風險、信譽風險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩定性。銀行應該在發展個人理財業務的同時，積極建設一支長期穩定的能力全面的個人理財業務團隊。
（三）建立功能強大的個人理財IT系統
由于個人理財對國內銀行來說是項全新的業務，因此，銀行一般并不具備自行研發相應的業務支持科技系統的能力。然而，要面向客戶提供個性化的理財服務，又必然需要專門的電腦系統的支持。為解決這一矛盾，多數銀行選擇了引入外部的專業金融軟件公司所提供的理財系統。專業的金融軟件公司了解個人理財業務，具有豐富的銀行業經驗，有成熟的產品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展理財業務起到咨詢輔導作用。在國外，較普遍的理財服務軟件工具包括客戶經理理財輔助系統、客戶經理日?？己斯芾硐到y、客戶經理綜合培養學習系統等。
（四）加大新型業務的宣傳力度，創建銀行投資理財服務品牌
計劃經濟時代，銀行有“三鐵”美譽，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會資金的集散地。目前，居民財富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財服務已是銀行擴大與客戶接觸的有效手段，而中國人有怕“露富”的習慣，銀行投資理財服務必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過銀行理財真正能得到實惠。銀行要把金融理財當成創造自身的一個新“品牌產品”來做，搞好投資理財產品的CI設計，逐步在人們心目中形成“投資理財找銀行，安全可靠回報高”的良好形象，至此，這一項新業務才可能得到較快發展。
金融投資理財管理范文4
一、家庭投資理財的品種
存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。
二、理財的兩種錯誤理念
（一）理財太保守，一成不變
這樣的客戶以老年人居多，任社會千變萬化，我有一定之規，在理財的態度上體現的太保守。存款只認銀行，其它一切不信不做。
（二）理財理念太單純、激進、盲從
我在工作中還經常遇到這樣一些人，對突發事件反應快，聽風就是雨，但不見得適當，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。
三、家庭投資理財的新趨勢
通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。
綜合化的投資行為
現財投資是既建立在家庭合理消費的基礎之上?，F代個人理財融合了現代經濟學、會計學及財務學的方法，包括投資、保險、養老、稅務、和教育等多方面的內容，而非單一的家庭消費開支安排。而現代個人家庭理財則針對風險進行家庭資財的有效投資，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當今個人理財的新的要求。使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，實現個人和家庭的各種目標，是一種典型的主動。
四、家庭投資理財如何獲取收益
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性
所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）了解和掌握相關領域和學科的知識
在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投
所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活。
五、結論
我們中國的傳統思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產品，那就是要算計。當然每個客戶對風險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學，根據生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產轉為房子、汽車、古玩等實物資產，還是將資產投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產保值和增值，當然也會根據實際情況及時修正?？傊?，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
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金融投資理財管理范文5
【關鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標
改革開放以來我國經濟發展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產也越來越多，投資理財已成為人們日益重要且必須重視的問題。本文對個人的投資理財進行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。
一、個人生命周期與理財規劃
人生的不同階段時期應采取不同的理財規劃。一、剛步入社會、事業剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風險的承受能力較高，資產和負債都較少，主要是以房屋租賃，應對日常的花銷、還清助學貸款為主，理財規劃應以現金規劃和較多的投資規劃為主要的理財規劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風險的能力中等，資產值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經費，創建一個應急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風險的承受能力中等，資產值中等，負債偏高。這一階段的理財目標主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業有成。這一時期的人群，承受風險的能力較低，資產值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業，資產值高，可以深入各個領域進行投資，努力實現財富的增值。五、準備退休。這一時期的人群，風險承受能力最低，資產累積較多。他們主要以養老為主，可以適當的收藏品投資，亦可投資股票基金。
二、個人投資理財的品種
確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現在個人投資理品種主要有：
（一）銀行存款
對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩定且安全性最好。
（二）股票投資
在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。
（三）投資基金
基金的理財產品的特點是風險小的收益很低，風險大的收益高，但是風險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應對一些基金產品的規則有更深入的了解，選擇最適合自己的產品進行投資。
（四）債券投資
債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。
（五）房地產投資
房地產買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風險，適合閑置資金較多的個人進行投資。
（六）保險投資
個人投資保險的險種主要有個人財產保險和人身保險。我們應根據自己的實際情況來進行投資，以實現財富的保值增值。
（七）期貨投資
現今的期貨交易以實現電子化，進行網上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。
（八）藝術品投資
相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術品，藝術品投資具有以下優點：一是投資風險小。二是收益率高。但同時，藝術品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業知識才能有效的鑒別藝術品的真偽。
三、筆者對個人投資理財的一些看法與見解
筆者就如何取得預期收益這里進行了探討：
（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”
所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財的基本原則。所謂收益性，將個人資產投資之后要有所增值，在合法的范圍內收益越多當然就越好，這一點是個人投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，個人資金財產的投資運作一定要考慮其變現能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財的條件。
（二）充分了解投資理財各個領域的知識
在進行個人投資理財過程中，要實現收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失，努力實現投資收益最大化。
（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜
科學的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現增值，并且將財富系統化的管理，是現代個人應該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結失敗的經驗，不能盲目的繼續跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關重要的！
四、如何有效的規避個人投資理財過程中的風險
（一）建立起自己的金融檔案
現今社會的個人從事金融活動的次數與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。
（二）累計打造自己的個人信用
這里指的個人信用主要是個人向金融機構借貸投資或消費時，金融機構記錄下來的信用度和還貸紀錄。它是保障我們在經濟活動中暢通無阻的“通行證”。
（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并立即采取措施進行補救
比如由于金融詐騙所導致自己面臨風險，應立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案。
參考文獻
[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.
[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學，2003年第2期.
金融投資理財管理范文6
一、家庭投資理財的選擇品種
以前在大多數中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人家庭投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。而現在新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重要組成部分,諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。目前家庭投資理財品種主要有:
1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。
2.股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
3.投資基金。通過發行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。
4.房地產投資。在各種投資方式中,投資房地產的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產價格上漲的時期,并且可以房地產作抵押,從銀行取得貸款。
5.保險投資。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。但保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發生,造成經濟損失后才能取得經濟賠償,若保險期內沒有發生有關情況,則保險投資全部損失。
6.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。
二、家庭投資理財組合的調整
不管是金融資產、實物資產,還是實業資產,都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產,從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產,才能既有效益又避開風險,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志。許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化,而是整體資產組合效用的最大化。但通過大量實證分析發現,有不少家庭只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內在聯系的“湊合”在了一起,并沒考慮到資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合,因此必須對家庭投資理財組合進行調整。
資產的組合要長期處于效益最大化的狀態。資產的組合就不能只是短期的靜態剖面,而是一個動態的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預期后,不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數,不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素。
資產組合調整要反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求。家庭在投資調整過程中,各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數。考慮到資產構成的均衡狀態決定于市場供求關系,要以收益支付能力為依據,對資產變動進行合理預期,使效益不僅在短期內符合收益最大、風險最小的原則,而且也要使資產的效率在長期內實現最優的資產構成及實現方式。根據西方經濟學的資產選擇調整理論,資產組合先選擇無風險資產,再選擇風險和收益都一般的資產,最后追加風險和收益都較高的資產投人。
資產組合調整要確認家庭是投資市場的主體地位。認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題。以金融資產的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優先股等種類,能否在現有國債的基礎上增加品種,擴大金融債券。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數期貨,債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度,衍生工具有投機性強、風險大的一面,但管理得法,規范得當,還有降低風險的一面,發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
三、家庭投資理財收益的獲取
不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。所以家庭投資理財需要遵循一定的原則,積累一定的條件,具備一定的基礎才能獲取大的收益。
(一)制訂投資理財計劃堅持“三性原則”:安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
(二)了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
(三)家庭投資理財要有理性,精心規劃,時刻保持冷靜頭腦。第一要建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。第二要建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,必須進行長期的資產積累,并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕,因此可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休準備的早期階段,投資策略應該偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越發重要。
(四)計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收入者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。對家庭主要收入者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,同時不能以降低生活質量來過度投資。
四、家庭投資理財風險及其規避
凡是投資都有風險,只是風險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資風險主要有:政策風險,因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險;法律風險,因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險;市場風險,因市場變化而造成的風險;機構風險,因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險;詐騙風險,因家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險;操作風險,因家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
(一)建好家庭投資檔案。
在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導致了一系列問題,只要建立家庭投資檔案,才能避免這些問題。首先,明確入檔內容。如各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名、賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;股票買賣情況記錄;各類保險憑據;個人間相互借款憑據;各種金融信息資料等。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應建立正規賬冊,區別類型,分別將家庭金融內容逐一記入;家庭有電腦的,則可將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題。入檔要及時,內容要全面,存檔要保密,資料要更新。
(二)打造個人信用所謂個人信用。
個人信用即個人向金融機構借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來,商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數據中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應借助這樣的中介服務,建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。
(三)及時查明實際遇到風險的種類、原因,并及時采取補救措施。
