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醫療公司現狀范文1
全球金融數據提供商Dealogic披露，2013年1至8月，以中國醫療企業為目標的并購交易金額達到74億美元，同比增加35%，創下歷史最高紀錄。
瑞銀亞洲并購部副主席彭菲力對《財經國家周刊》記者表示，不少外國投資者都看好中國的醫療行業，認為這個行業的發展速度會較其他行業更快。
天圖資本高級合伙人王岑近期在一個醫療投資峰會上表示，從2013年開始，醫療服務機構就進入了一個快速圈地和并購的年代。2013年大部分基金都會把醫療板塊作為一個主投方向，且這一領域將成為未來三年的投資熱點。
以醫療器械為例，2013年，中國醫療器械市場規模大約在170億美元左右。這使得中國成為世界第四大醫療器械市場和僅次于日本的亞洲第二大醫療器械市場。
據市場調研機構Espicom預測，2013年至2018年，中國醫療器械市場將繼續以年均20%的速度增長，以人民幣計算，年均復合增長率將達到18.7%，使其成為世界上增長最快的市場之一。
醫療行業之所以成為資本追捧的熱點，和宏觀經濟形勢以及行業現狀、醫保政策，有著密切聯系。
中投顧問產業研究部經理郭凡禮認為，在全球市場不景氣、發達國家醫藥市場發展乏力的背景下，跨國醫藥企業希望通過并購、投資等方式加快在中國的戰略布局，逐步打開中國市場。而中國中產階層的群體不斷壯大，這個群體希望享受到較好的醫療服務，這預示著中國的醫療市場前景將十分廣闊。
在這一預判下，國際醫療企業已經開啟了搶占中國市場的競爭，美國企業是其中的重頭角色。Dealogic的數據顯示，在近7年來的海外對中國醫療企業的并購交易中，美國企業為主要的收購方，今年1至8月的交易金額達至11億美元，占比15.7%。
美國企業作為收購方競爭的典型案例，是史賽克公司（Stryker）和美敦力公司（Mamedtronics）的并購角逐。
2013年1月，美國史賽克公司收購國內骨科醫療器械生產商創生公司。瑞銀作為創生公司的財務顧問協助其完成了此項交易，據彭菲力透露，此項并購交易的背景，是美國美敦力公司2012年11月收購中國骨科器械企業康輝公司。
兩家公司是競爭對手，二者均為世界領先醫療技術巨頭公司。而他們的并購對象創生公司與康輝公司，又分別是中國骨科醫療器械行業排名第一、第二的企業，也是競爭對手。
美敦力收購康輝后，獲得了康輝既有的銷售網絡和渠道，直接進入中國市場。這使史賽克備感壓力，急于爭奪中國醫療市場龐大的蛋糕。不到兩個月后，史塞克便以總價59億港元收購創生全部股份，溢價45.3%，邁出了進入中國市場的關鍵一步。
除了占領市場，可供收購的優質企業稀缺這一行業現狀，也促使外資加快并購中國醫療企業。中國醫療行業中民營企業的規模大都很小，很多企業達不到并購條件，而國有企業基本不可能被并購。
彭菲力表示，醫療領域呈現“投資需求遠遠高于投資供應”的現狀，這也是史賽克公司愿意大幅溢價并購創生公司的原因。
套取中國醫保政策的“紅利”，則是另一個吸引外資企業前來并購的誘因。
目前國內不少地區的醫保政策，對國產醫療器械和進口醫療器械的報銷比例規定約為7：3。外資企業收購國產醫療器械企業后，可使用合資企業的品牌，并以國產醫療器械的名義進入市場，從而獲得更大的利潤。
醫療公司現狀范文2
本文在保險業“新國十條”出臺背景下，通過實地調研烏市社會醫療保險與商業保險融合發展的現狀并結合國內外國家醫改的經驗，提出了烏市在基本醫療服務方面采用購買服務的模式，同時在大額醫療方面采用保險合同模式，并對此提出了烏市未來兩險融合發展進程圖，最后從政府和保險公司兩個方面提出了幾點保障措施。
關鍵詞：
社會醫療保險；商業醫療保險；烏魯木齊
療保險引入社會醫療保險體系。經過多年對兩險融合的努力探索，烏市人社局不僅為參保群眾提供了更加高效便捷的醫藥衛生服務，大大減輕參保群眾的費用負擔，并提高了保險公司的品牌聲譽達到了三方共贏的效果。然而由于經濟發展水平、地域、文化風俗等方面的限制，這種探索仍然停留在初級階段，政府與商業保險機構合作深度較淺、服務種類單一。在“新國十條”相關政策的指導下，本文通過深入了解烏魯木齊市兩險融合的現狀，積極探索未來兩險融合的發展模式及機制設置，對提高烏市人均保障水平、減輕烏市政府財政負擔具有重要意義。
一、烏市社會醫療保險與商業保險融合現狀
在國家醫藥衛生體制改革相關政策的指導下，烏市社會保險經辦機構經過一系列的改革和創新，逐漸建立起了多層次的社會保障體系。目前，政府對烏市職工開展了城鎮職工基本醫療保險、城鎮職工大額醫療救助保險、商業醫療補充保險，對城鎮居民開展了城鎮居民基本醫療保險和城鄉居民大病保險，對烏市農牧民開展了新農合基本醫療保險、新農合基本補充醫療保險和城鄉居民大病保險。同時，烏市政府為了給參保群眾提供更加高效便捷的醫藥衛生服務和進一步減輕參保群眾的費用負擔，近年來也不斷探索社會醫療保險與商業保險融合發展的新模式。
（一）烏市兩險融合發展進程及特點對于烏市城鎮職工醫療保險，從2012年8月開始，烏市社會保險管理局與中國人民健康保險股份有限公司新疆分公司、中華聯合財產保險股份有限公司新疆分公司簽訂了《烏魯木齊市城鎮職工大額醫療救助保險管理協議》，正式將烏市城鎮職工大額醫療救助保險委托商業保險機構管理運行。對于烏市城鎮居民醫療保險，烏市政府從2009年7月開始了對城鎮居民大病醫療保險的探索和實踐，并通過與中國人民健康保險股份有限公司新疆分公司簽訂《烏魯木齊市城鎮居民大額醫療補充保險管理協議》，為城鎮居民提供了大病方面的保險服務。為了提高參合人員的保障水平，進一步減輕農牧民的醫療費用負擔，烏市政府從2010年開始啟動了烏市新農合基本補充醫療保險，并將此服務委托給人保健康新疆分公司進行獨家業務合作，雙方就此簽訂了《合作協議》。烏市新型農牧區合作醫療辦公室除了在新農合基本補充醫療方面與保險公司達成了合作外，還將烏市新農合大額救助醫療保險服務委托給商業保險公司承辦?？v觀烏市商業保險公司與社會保險融合發展過程，可以發現：從商業保險參與社會保險的醫保業務類別角度分析，烏市采取的是商業保險公司參與大病補充醫療保險業務管理的模式。在合作過程中，社會保險與商業保險實行有效分工，社保政府部門主要管基本醫療保障，強調醫療服務的公平性與均等化，商業保險公司負責大病補充醫療保險，強調效率性和滿足個體的特殊需要。如果從商業保險參與社會保險管理的運作方式分析，烏市采取的是混合型模式，即介于基金管理型和保險合同型之間的一種模式。保險公司政府管理醫療保險基金，收取適當的管理費，基金虧損由烏市人社局、市衛生局與保險通過合同約定比例承擔，基金結余轉入下一年度。相對于基金管理型和保險合同型模式，混合型模式能更好地平衡政府與商業保險公司之間的利益關系。
（二）烏市兩險融合中存在的問題從烏市近年來的實踐來看，商業醫療保險參與社會醫療保險在風險管控和運作效率上體現了獨立的社會醫療保險無法比擬的優越性。但是，在合作過程由于政策缺失、政府宣傳力度不到位和醫療保障體系不健全等原因也暴露出了一些問題，在一定程度上影響了雙方合作的深入。存在的問題主要體現在以下三個方面：第一，“保本微利”目標難實現。烏市商業保險公司主要參與的是大額醫療保險和補充保險，由于大額保險沒有經驗數據，無法準確定價，常常采取低價入市，再根據實際賠付情況進行調整的策略，使商業保險公司面臨先期較大的賠付壓力，從而“保本微利”的目標難以實現。第二，烏市商業保險市場混亂。在人保健康和中華聯合接受政府委托、承辦商業補充醫療保險的過程中，其他競爭者通過壓價競爭、偷換保險條款概念、擇優選擇投保單位、指定可報銷醫療機構等不正當方式來爭奪市場份額，給與政府合作保險公司的運營帶來一定的困難，也給烏市的投保機構造成了一定的損失和傷害。第三，商業保險公司自主性不強。首先，烏市商業保險公司承辦的大額醫療保險中的費率、保險費及保險責任等是由政府制定的。此外，商業保險公司派醫保代表在醫院進行實時監督時，由于醫保監督員發現的問題要交由政府部門進行裁定，這就使保險公司陷入了只能發現問題，卻不能自主解決問題的怪圈。這些問題的出現，一方面使想參與社會保險的商業保險公司望而卻步，另一方面使與正在與政府合作的商業保險公司在創新方面的積極性大大減弱，降低了保險的服務質量。
二、烏市社會醫療保險與商業保險融合發展模式選擇
國內外在社會保險與商業保險合作運營方面都進行了不斷的探索和實踐，國外各個國家建立了不同的醫療保險模式，如德國的社會醫療保險、新加坡的公積金醫療保險、英國的國家醫療保險和美國的商業醫療保險。在我國相關政策的鼓勵和支持下，越來越多的地區正在不斷嘗試、完善社會醫療保險與商業醫療保險的合作。總體上，我國社會醫療保險與商業醫療保險融合發展的模式主要有兩大類。一類是“湛江模式”和“和田模式”采取的保險合同模式，另一類是“廈門模式”、“青海模式”和“成都模式”采取的委托管理模式。參考國內外經驗，我們發現各地區的融合發展模式在宏觀層面上基本一致，由于各區域社會醫療體系建設和經濟發展水平差異等原因，各地區政府的政策制定都以自身發展現狀為出發點。因此，通過分析烏市商業醫療保險與社會保險融合發展的現狀并結合烏市未來的發展狀況，探索烏市未來兩險融合的發展模式，對烏市建立多層次、全方位的社會醫療保障體系具有重要意義。
（一）烏市基本醫療保險與商業保險融合發展模式及機制設置
1.烏市政府購買基本醫療保險服務模式。目前，烏魯木齊市開辦的基本醫療保險有城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農牧區合作醫療保險。由于國家社會保險基金管理規定：基本醫療保險的社會保險基金只能?？顚Ｓ糜诮o付支付，不得挪作其他用途，有資金使用限制多、低風險等特點。因此，若采用保險合同模式由商業保險公司經辦基本醫療保險，有可能會將資金應用于高風險高收益的投資渠道。并且以盈利為目的的保險公司，如果由于自負盈虧的保險合同模式長期無利可圖甚至虧損，會造成保險公司的動力不足，誘發道德風險的發生。目前，烏市在基本醫療方面呈現出一定程度的經辦力量不足、服務效率低下等問題。在一定條件下，烏市可以試點將基本醫療保險的部分管理業務如基本醫療保險的單據審核、支付、結算等，通過招標形式引進經營實力強、網點多、風險管理能力強的商業保險公司來負責，即采取外包服務、政府購買服務的委托管理模式。目前，烏市城鎮居民基本醫療保險和新型農牧區合作醫療保險分別由社保局和衛生局進行管理，由于這兩種保險的參保者的繳費水平等方面有很多相似性，因此在與商業保險融合前，應先將城鎮居民基本醫療保險和新型農牧區合作醫療保險統一合并為城鄉居民基本醫療保險。此外，由于城鎮職工和城鄉居民有不同的繳費能力，并且保障水平方面有很大的不同，因此，暫時不應該將兩者進行合并統一。城鄉居民基本醫療保險和城鎮職工基本醫療保險應分別通過政府購買服務的方式委托商業保險公司承辦相關業務。具體融合模式過程如圖1。2.烏市政府購買基本醫療保險服務機制設置。對于烏市政府購買基本醫療保險的具體機制設置，需要政府和合作的商業保險公司就具體事項進行商議，但是在機制設置時宏觀上需要把握以下三點。第一，職責明確。政府和保險公司需明確雙方的責任和義務，具有資質的商業保險機構可主要承辦基本醫療保險費用的審核、費用清算撥付和結算、定點醫療機構巡查等服務，而參保登記和費用的征繳應由醫療經辦機構負責。第二，管理指標化。首先，醫療保險經辦機構可以從住院率下降或平穩增長、醫療費用的增長率以及保險公司初審出錯率等方面設定考核指標，對相關單位在醫療費用的審核、報銷、結算等方面進行績效考核。其次，可以從對定點醫院機構和參保人員的服務態度方面設定考核指標，對保險公司和醫療機構的服務質量進行指標化管理，從而提高管理效率。第三，服務費用合理制定。對于商業保險公司每年的收益為：每人每年委托管理費用*參保人員—人力成本及稅費—物力成本和其他費用—保險保障管理費用。本著商業保險機構“保本微利”的目標，商業保險公司全年的收益應略大于零。對于政府而言，支付的委托管理費用應既要低于增設機構和配備人員的費用，又要低于不委托時醫保基金流失的金額，否則會得不償失。所以，雙方在商定委托服務費用時，政府和保險公司兩方的權益應達到一個均衡狀態，制定合理的委托服務費用。
（二）烏市大病醫療保險與商業保險融合發展模式及機制設置
1.烏市大額醫療保險的保險合同模式。目前，烏市在大額醫療保險方面采取的是混合管理型模式。在混合管理模式合作過程中，由于政府干預過多、商業保險公司自較少等問題已阻礙了兩險融合發展的進一步擴大。為此，政府可以授權商業保險機構以保險合同的形式承辦大額醫療保險。采用保險基金合同形式的合作模式，首先可以有效地避免委托中出現的道德風險、逆向選擇等問題，提高保險公司的積極性。其次，可以充分發揮商業保險機構的監督職能，不僅僅局限于能有效地發現問題，更能有效地制定解決措施，從而控制醫療費用的上漲。最后，可以充分利用商業保險機構廣范圍統籌核算、專業管理、市場化運行等經營特點，合理進行理賠支付，提高基金籌資和運行效率。但是保險合同模式對風險控制、成本控制、專業水平和服務能力提出了更高的要求，為此政府保險機構需要在這幾個方面做出更多的努力，從而保證雙方合作的有效進行，有效解決大病風險保障問題，提高社會醫療保險的整體經營效率。目前，烏市城鎮職工大額醫療救助保險是通過基金管理的形式交由保險機構承辦。2014年剛開始試辦的城鄉居民大病醫療保險只在烏市城鎮居民中進行了試辦，在農牧民區并沒有全面展開。這主要是因為烏市社保局與衛生局就城鎮居民大額醫療救助保險與新農合大額醫療救助保險在運行機制、繳費標準、管理方式等方面還沒有達成一致。所以，烏市政府首先應該將城鎮居民大額醫療救助保險和新農合大額醫療救助保險有效地融合為城鄉居民大病保險，并對城鄉居民大病保險進行宣傳和覆蓋，將真正融合后的城鄉居民大病保險通過基金管理的方式委托保險公司承辦相關業務。在這種模式進一步成熟的條件下，先將城鎮職工大額醫療救助保險通過保險合同的形式交由保險公司承辦，再將城鄉居民大病醫療保險交由保險公司承辦。具體融合過程如圖2。2.烏市大額醫療保險的保險合同模式機制設置。在國家相關政策的指引下，烏市在未來一定時期內主要是將城鎮職工大額醫療救助保險、城鄉居民大病保險通過保險合同模式交由商業保險公司經辦。由于保險合同模式對風險控制、服務能力等方面提出了更高的要求，所以烏市政府在與商業保險公司進行機制設置時，應從以下幾點進行總體掌控。第一，一體化管理。為保障雙方合作的順利進行，烏市政府應對合同簽訂前的招標事宜、合同實施中的履約情況、合同期滿的退出機制等進行一體化的管理，從而能有效地鑒定保險公司的資質、確保服務質量。第二，繳費標準化?；陲L險一致性與精算均衡原則，大病醫療保險應根據不同性別、不同年齡段來確定繳費標準。由于不同的參保群眾具有不同的繳費能力，可按城鎮職工工資一定比例、城鎮居民全市職工平均工資一定比例和對殘疾人優惠助保等的方式進行繳費標準的確定，從而為烏市參保人員提供多層次的保障水平。第三，費用補償合理化。大病保險的補償可按如下方法計算，補償標準=（一次性住院費用總額-全自費-起付標準-基本醫療保險統籌基金支付額）×補償比例，由于不同參保人員有不同的繳費標準，一般可以在70%~80%之間確定合理的補償比例。同時，為了能避免參保人員的道德風險，保險公司可以規定一段時間的免責觀察期。第四，基金征繳市場化。為了能充分利用保險公司網點多、人員等方面的優勢，同時減輕政府自身人員配置不足的狀況，保費的征繳可以授予商業保險公司負責。保險公司必須派專門人員向參保人員收取保險費并出具醫保局專用發票，在醫療保險經辦機構計提風險后，自動劃撥入商業保險公司的專門賬戶，由保險公司負責運作基金。在此期間，烏市政府須采取有效的監管措施進行全面的監管，保障基金的安全運行。
三、促進烏市社會醫療保險與商業保險融合發展的保障措施
從國內外國家和地區社會醫療保障體系改革進程中可以看出，健全、高效的社會醫療保障體系應由個人、政府和商業醫療保險機構三者共同承擔。特別是2014年8月“新國十條”的頒布，提出了要把商業保險建成社會保障體系的重要支柱、鼓勵政府通過多種方式購買保險等的內容。在國家政策的大力支持下，為促進烏市社會醫療保險與商業醫療保險更深層次的合作，結合“新國十條”相關內容，從政府、商業保險公司兩個方面提出了幾點促進兩險融合的意見。
（一）政府方面烏市政府在促進社會醫療保險與商業醫療保險融合發展時，應明確劃分政府與商業保險公司的職能。在堅持政府主導的原則下，充分發揮參與各方的優勢，共同促進烏市社會醫療保障體系的建立和完善。烏市政府為綜合平衡好個人、社會、保險公司、醫療機構各方的利益，可以從以下幾方面來把握好宏觀全局。首先，烏市政府應結合“新國十條”和國家相關法律規定，積極構建烏市社會保障的法規體系。通過法規體系確定合作的商業保險公司的社會地位，保護好合作雙方的權利和義務，營造良好的市場發展環境。其次，烏市政府可以通過統一采購等方式規范定點醫院的藥品性能、質量和指標，對不同的病種規定一定范圍的用藥費用，從而減少患者的醫藥費用，降低保險公司和政府的賠付壓力。再次，為了提高商業保險公司參與社會醫療保障體系建設的積極性，提供更好的服務質量，烏市政府應該給予合作的商業保險公司一定的優惠政策，如降低基本醫療保險費率、制定優惠稅收政策和給予一定的財政補貼等，從而擴充商業保險參與社會醫療保險的參與渠道。最后，為了能夠保護保險消費者的利益，防范金融風險的發生，烏市政府應積極推進監管體系和監管能力的現代化改革。在加強監管過程中，堅持維護公平與促進效率、功能監管與機構監管、宏觀審慎與微觀審慎、原則監管與規則監管相統一，建立健全風險監測預警機制，完善風險應急預案，優化風險處置流程和制度，提高風險處置能力，從而保障保險基金的安全。
（二）保險公司方面在國家相關政策支持和社保與商保融合的大趨勢下，烏市商業保險公司應積極發揮自身優勢，努力拓展商業保險公司參與社會保險的渠道，有效參與資本市場的運作。為了促進烏市商業保險公司參與社會醫療保險體系的深度，商業醫療保險公司可從以下幾個方面來提高醫療保險經營的專業化程度。首先，烏市商業保險公司可以通過合資、吸引外資等方式來引進保險外資企業在醫療保險方面的專業技術和經驗，實現最直接的專業對接，從而提升自身的專業化水平。其次，烏市商業保險公司應積極運用大數據、云計算、網絡等新技術，加強對醫療保險數據的積累和研究，制定符合烏市市場需求的醫療保險，減少商業保險公司的運營風險，在確保“保本微利”目標的同時，可以根據積累的數據開展其他相似的的業務，擴充商業保險公司更廣的發展渠道。最后，烏市商業保險公司應加強人才建設、專業經營的能力。商業醫療保險業務需要精算、核保核賠、健康管理等方面的專業人才共同來完成，商業保險公司可以通過與烏市醫學類、財經類等高校聯合辦學，從外部有步驟地培養和引進一批綜合性專業人才。此外，烏市商業保險公司也可以通過在行業內部制定相應的人才培養計劃，在實踐中從公司內部培養專業人才。
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醫療公司現狀范文3
文/李磊陽
【摘要】2014年8月，國務院了保險業的“新國十條”，指出應鼓勵政府通過多種方式購買保險服務，促進社會保險與商業保險的融合發展。烏魯木齊市政府為了完善醫療保險體系，開展了城鎮職工醫療保險與商業保險融合的試點工作，取得了良好的效果。本文主要從醫院監督機制、基金運行機制、服務機制三個方面對兩險融合的發展現狀進行了實地調研，調研過程中發現存在商業保險公司“保本微利”目標難實現、商業醫療保險市場混亂、商業保險公司自主性不強、居民保險意識偏低等問題，阻礙了兩險的進一步融合發展。為了促進兩險的融合發展，從政府和保險公司兩個方面提出了幾點保障措施。
關鍵詞 城鎮職工醫療保險；商業保險；烏魯木齊
【作者簡介】李磊陽，新疆財經大學金融學院碩士研究生，研究方向：區域金融、貨幣政策。
一、烏魯木齊市兩險融合發展現狀
2012年8月，烏魯木齊市社會保險管理局與中國人民健康保險股份有限公司新疆分公司、中華聯合財產保險股份有限公司烏魯木齊分公司簽訂了《烏魯木齊市城鎮職工大額醫療救助保險管理協議》，正式將城鎮職工大額醫療救助保險委托商業保險機構管理運行。
1.兩險融合醫院監督機制。大額醫療保險委托商業保險管理的目的是為了加強對定點醫院機構的監督和約束。根據《管理協議》規定，受托的兩家商業保險公司將建立專業服務隊伍，代表市社會保險管理局對定點醫療機構的醫療保險政策執行情況進行實地監督，對三級定點醫療機構派駐2名醫保監督員，二級以下定點醫療機構按責任區包干巡查，將以往對醫院用藥、患者報銷等事后監督改為事前、事中監督。
2.兩險融合基金運行機制。市政府為了引導商業保險公司提高效率，保證基金的安全，采取了給予商業保險機構完成既定任務的收益允諾方式，人社局將實際征繳的大額醫療救助保險金按一定比例（第一年按實際征繳的95%撥付，第二年按94%撥付，第三年按92%撥付，第四年以及以后年度統一按90%撥付），按月劃轉給乙方，剩余部分作為風險調節金。商業保險公司可以根據賠付率的高低提取一定比例的資金用于公司的承辦費用，剩余部分直接進入風險保障基金，直接轉入下年使用，切實實現了商業公司在承辦政府服務時“保本微利”的目標。此外，多部門還成立了社會保險基金監督委員會，市審計局、財政局、市政府法制辦等單位將參與城鎮職工大額醫療救助保險委托商業保險機構管理工作，最大程度上保證基金運行安全。
3.兩險融合服務機制。近年來，商業保險公司積極發揮專業優勢，不斷創新服務方式，通過多種途徑參與自治區多層次醫療保障體系建設。在城鎮職工商業補充醫療保險方面，兩家保險公司與當地社保局積極合作，利用社保平臺，共同經營城鎮職工補充醫療保險。一是通過保險公司服務網絡，為烏魯木齊市城鎮職工參保人員提供專業化服務。二是借助商業保險公司較為成熟的醫療保險管理經驗，集合較為完善的服務體系及在基金測算、風險管理等方面的專業優勢，在當地社保大廳設立服務窗口并配有專門服務人員，提供承保、保全、理賠、保險咨詢等便民服務。在開展城鎮職工商業補充醫療保險方面，兩家商業保險公司具有很大的自主權，從業務開展到最后的理賠服務都是保險公司獨立運作，但是為了充分體現商業補充醫療保險對居民的保障作用，防止商業保險公司在開辦過程中追求“暴利”的行為出現，商業保險公司每年必須將年度報告交由政府部門審閱，政府部門對商業保險的繳費標準和報銷比例進行審批，從而確保商業保險公司的“保本微利”和高質量服務。
目前，烏魯木齊城鎮職工大額醫療救助保險參保人數已達到111萬人，這些職工可以通過政府與商業保險公司的合作在就醫產生疑惑、咨詢、理賠等方面得到更快的服務，并在一定程度上保障了醫保基金的可持續、平穩運行。
二、烏魯木齊市兩險融合發展中存在的問題自2004年以來，社保經辦機構與商業保險機構通過近10年的合作，取得了顯著成效同時也暴露了一定的問題，在一定程度上影響了合作的深入。
1.“保本微利”目標難實現。商業保險主要承保的是大額醫療保險和補充保險，由于大額保險的特殊性，沒有經驗數據，無法準確定價，常常采取低價入市，再根據實際賠付情況進行調整的策略，這樣就使商業保險公司面臨先期較大的賠付壓力，常常是賠本賺吆喝。雖然通過與政府的合作促進了其他保險業務的發展，但那畢竟是間接的，以贏利為目的的保險公司不可能長期在該業務上承受巨大的虧損壓力。而未來是否一定贏利也存在很大的不確定性，對政策的依賴、無法獨立經營，進一步加劇了這種不確定性。部分保險公司不愿涉足這塊業務，認為政府是在“扔包袱”，也說明一些保險公司對與政府合作過程中的微利性是持悲觀態度的?！氨１疚⒗钡哪繕穗y以實現，一方面使想參與社會保險的商業保險公司望而卻步，另一方面使正在與政府合作的商業保險公司在創新方面的積極性大受挫，降低了保險的服務質量。
2.商業醫療保險市場混亂。在2004年，自治區人民政府同意中國人民健康保險股份有限公司新疆分公司和中華聯合財產保險公司新疆分公司，在烏魯木齊試辦商業補充醫療保險。在商業補充醫療保險近10年的發展過程中，市場其他競爭者都在設法爭奪這一新興市場份額，競爭者研發同類型的團體險，通過壓價競爭等方式，給兩家以“保本微利”為目標、受政府監管的保險公司帶來一定的沖擊。
由于保險市場監督尚未完善，其他競爭者在銷售團體險時，為了以價取勝，在保險條款上往往偷換概念，或者打擦邊球。如在醫療機構報銷方面，商業補充醫療保險是與社會保險相對接的，只要社會保險可報銷的醫療機構，商業保險公司同樣可報銷。但是對于銷售團體險的競爭者來說，往往會指定特定的可報銷醫療機構，其余機構則無法報銷。此外，其他競爭者在銷售保險時往往選取一些資質好的公司，而將資質不好的公司拒之門外，而商業補充醫療保險為了履行其社會責任，不論資質好壞，都必須承保，這在一定程度上增加了基金風險。隨著保險公司保險產品的不斷創新，更多的類似保險產品層出不窮，導致商業醫療保險魚龍混雜，投保機構往往在價格導向的驅使下，錯誤選擇一些保障程度低的保險產品。商業醫療保險市場的混亂給想與政府合作且愿意履行自身社會責任的保險公司的運營帶來一定的困難，也給投保機構帶來了一定的傷害。
3.商業保險公司自主性不強。首先，商業保險公司承辦大額醫療保險一個突出的特點是不能完全獨立經營，在很大程度上依賴于相關政策。如中華聯合和中國人保在承保的城鎮職工大額醫療救助保險、城鎮居民大額醫療補充保險中的費率、保險費及保險責任等都是由政府制定，兩家保險公司的自主靈活度受到一定的限制。由于資金缺口不斷增大，往往導致一些醫保定點醫院因長時間得不到保險公司的賠付而停止墊付費用，參保的重癥病人為此叫苦不迭。其次，由于大額醫療保險是在基本醫療保險基礎上的補充，發生在基本醫療保險階段的（如轉外就醫）審批條件和權力均由醫保中心制定和控制，保險公司無法主動掌控，這大大削弱了保險公司的自主性，增加了保險公司經營大額保險的風險。最后，為了加強對醫院的監督，防止醫院逆向選擇的發生，按照商業保險公司與政府的合作協議，商業保險公司派醫保代表在醫院進行實時監督，醫保監督員的入駐會在一定程度上擠壓醫院的利益，這樣常常會引起醫院的抵觸，并且醫保監督員在監督過程中出現的問題交由政府部門，由政府部門判定審核并采取相應的措施，在這一過程中，保險公司陷入只能發現問題，卻不能自主解決問題的怪圈，在對醫院的后續控制方面缺少一定的自主權，增加了基金運營的風險，同時也增加了商業保險公司運營大額保險的難度。
4.居民保險意識偏低。隨著經濟社會的快速發展，保險業獲得了很大的發展，人們的保險意識也在不斷提高和深化，但是相比全國而言，烏市的保險業呈現出城鄉之間極不均衡的局面，居民的保險意識還處于偏低的狀態。如在商業保險公司承辦城鎮居民自愿參保的大額醫療補充保險過程中，由于居民的保險意識比較低，參保人員只有30萬人左右，很多居民只享受到基本醫療保險，而沒有享受到大額醫療補充保險。另外，商業保險在審核過程中，當出現商業保險公司對一些自費用藥等情況不承保時，由于居民對保險條款等不理解，會出現居民對保險公司惡意相向，在一定程度上損害了保險公司的聲譽，給保險公司持續運營帶來了一定的困難。
三、促進兩險融合的保障措施
從國內外社會醫療保障體系改革進程中可以看出，健全、高效的社會醫療保障體系應由個人、政府和商業醫療保險機構三者共同承擔。特別是2014年8月“新國十條”的頒布，提出了要把商業保險建成社會保障體系的重要支柱，鼓勵政府通過多種方式購買保險。在國家政策的大力支持下，為促進烏市城鎮職工醫療保險與商業醫療保險更深層次的合作，結合“新國十條”相關內容，從政府、商業保險公司兩個方面提出了幾點促進兩險融合的意見。
1.政府方面。政府在促進社會醫療保險與商業醫療保險融合發展時，應明確劃分政府與商業保險公司的職能。在堅持政府主導的原則下，充分發揮參與各方的優勢，共同促進社會醫療保障體系的建立和完善。政府為綜合平衡好個人、社會、保險公司、醫療機構各方的利益，可以從以下幾方面來把握好宏觀全局。
首先，政府應結合“新國十條”和國家相關法律規定，積極構建社會保障的法規體系。通過法規體系確定合作的商業保險公司的社會地位，保護好合作雙方的權利和義務，營造良好的市場發展環境。其次，政府可以通過統一采購等方式規范定點醫院的藥品性能、質量和指標，對不同的病種規定一定范圍的用藥費用，從而減少患者的醫藥費用，降低保險公司和政府的賠付壓力。再次，為了提高商業保險公司參與社會醫療保障體系建設的積極性，提供更好的服務，政府應該給予合作的商業保險公司一定的優惠政策，如降低基本醫療保險費率、制定優惠稅收政策和給予一定的財政補貼等，從而擴充商業保險參與社會醫療保險的參與渠道。最后，為了能夠保護保險消費者的利益，防范金融風險的發生，政府應積極推進監管體系和監管能力的現代化改革。在加強監管過程中，堅持維護公平與促進效率、功能監管與機構監管、宏觀審慎與微觀審慎、原則監管與規則監管相統一，建立健全風險監測預警機制，完善風險應急預案，優化風險處置流程和制度，提高風險處置能力，從而保障保險基金的安全。
2.保險公司方面。在國家相關政策支持和社保與商保融合的大趨勢下，商業保險公司應積極發揮自身的優勢，努力拓展商業保險公司參與社會保險的渠道，有效參與資本市場的運作。為了促進商業保險公司參與社會醫療保險體系的深度，商業醫療保險公司可在以下幾個方面來提高醫療保險經營的專業化程度。首先，商業保險公司可以通過合資、吸引外資等方式來引進保險外資企業在醫療保險方面的專業技術和經驗，實現最直接的專業對接，從而提升自身的專業化水平。其次，商業保險公司應積極運用大數據、云計算、網絡等新技術，加強對醫療保險數據的積累和研究，制定符合市場需求的醫療保險，減少商業保險公司的運營風險，在確?！氨１疚⒗蹦繕说耐瑫r，可以根據積累的數據開展其他相似的的業務，擴充商業保險公司更廣的發展渠道。最后，商業保險公司應加強人才建設、專業經營的能力。商業醫療保險業務需要精算、核保核賠、健康管理等方面的專業人才共同來完成，商業保險公司可以通過與醫學類、財經類等高校聯合辦學，從外部有步驟地培養和引進一批綜合性專業人才。此外，商業保險公司也可以在行業內部制定相應的人才培養計劃，在實踐中從公司內部培養專業人才。
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醫療公司現狀范文4
關鍵詞：醫生職業責任保險 現狀 對策
2002年9月1日出臺的《醫療事故處理條例》中，醫療事故的范圍明顯擴大，取消了責任事故和技術事故之分，統稱醫療事故，且醫院和醫生在事故中的賠償額明顯提高，在此情形下，早被冷落的醫生職業責任保險近期受到了各家醫院空前的重視。實際上，這是醫生職業責任保險的市場供給與潛在需求相互作用的結果。
我國醫生職業責任保險產生與發展的條件
前提條件
保險產生的前提條件是自然災害和意外事故的客觀存在。古今中外，凡醫療活動將都難免風險。中國消費者協會收到的消費者投訴中，醫療糾紛一直是熱點，并且此類糾紛的數量一直在增加。在我國，600萬之眾的衛生隊伍中的80%的人，在從事臨床醫療和科研工作，誰也無法推算他們每天會遭遇多少風險。據不完全統計，成都市每年發生的醫療事故糾紛有上百起。這些動輒就是幾十萬上百萬的巨額索賠，使醫院和相關責任人來說難以承受。不僅如此，醫院和責任者還會陷入無止境的糾紛中，影響其工作和聲譽。為此，一些義務人員想到了通過保險的途徑來應付可能會出現的醫療事故索賠。
物質條件
醫生職業責任保險產生的物質條件，也就是保險需求產生的條件。根據馬斯洛的需求層次理論人們的需求可分為五個層次，即基本的生理需求、安全需求、愛與被愛的需求、新生的需求和自我實現的需求。人們只有在低級的需求得到滿足以后，才會產生高一級的需求。而對于我國的醫務工作者來講，根據他們的收入狀況分析，基本的生理需求已得到了滿足，已達到了追求安全需求的層次。因此，大多數醫務工作者對醫生職業責任保險持歡迎的態度。
經濟條件
醫生職業責任保險產生的經濟條件，也就是職業責任保險供給產生的條件。隨著經濟體制改革的深入，商品經濟的發展，各種民事活動急劇增加，民事賠償責任事故層出不窮，人們的索賠意識不斷增強，終于使人們完全認識了責任保險。
大多數人對責任保險的認同，就可以滿足保險供給產生的理論基礎，即概率論和大數法則的要求。這樣，在中國現有的保險技術條件下，醫生職業責任成為可保風險。
由此可見，醫生職業責任保險在我國的供給和需求條件已經成熟，這一險種在我國的市場前景是樂觀的。
我國醫生職業責任保險市場的現狀及成因
盡管醫生職業責任保險對醫生、醫院、患者和保險公司都有好處，既能讓醫生解除高額賠付的后顧之憂，醫院徹底與醫療糾紛絕緣，所有善后事宜均由精通醫療業務的理賠代表負責；同時可以使患者得到及時的經濟補償；保險公司也會因入保的醫院多，涵蓋醫生多，帶來可觀的經濟效益。而且西方發達國家的醫生職業責任保險已為法定保險，這些國家的醫療糾紛也遠遠的低于我國。盡管我國醫生職業責任保險引起了社會各界，尤其是醫療工作者的興趣，但是投保人數卻很少。造成這種情況的原因如下：
需求方分析
在我國，醫生職業責任保險的需求方為醫療機構，就醫生個人而言，他們對自己的職業責任保險大都表示歡迎，但是對醫院來說，就不太愿意給醫生投?；蛘卟幌Ｍ屔鐣雷约横t院的投保情況。
醫院對自己信譽的擔憂。醫院擔心一旦病人知道自己的醫生對醫療責任保了險，就可能會產生對醫生責任心要降低或醫術水平不高的誤解，從而影響醫院整體聲譽和生意。而醫院的這種擔心顯然會直接影響醫生職業責任保險推廣的深度和廣度。
相對偏小的責任風險。盡管新的《醫療事故處理條例》比起舊的《醫療事故處理辦法》在事故范圍和經濟補償方面都有很大程度的提高，但是由于醫生職業責任保險的保險費較高，醫院在進行了簡單的成本收益分析之后，它們一般會選擇風險自留，因為保險費遠遠的大于它們的每年的賠付。
保險產品的險種單一。目前的醫療責任保險，只是按照醫務人員的專業職稱的不同而有所不同，即使醫療風險差距很大的醫務人員，他們也只能買同樣的保險。這不僅造成了一些風險較小的醫院不愿投保，同時也造成了風險較大醫院的道德逆選擇，這些有較大風險的投保人以平均的保險費購買保險。
供給方分析
醫生職業責任保險的供給方即保險公司。鑒于我國目前的現狀，保險公司面臨著以下的問題，結果導致了醫生職業責任保險的保險費偏高。
道德風險的存在造成醫生職業責任保險的純保險費率偏高。道德風險是普遍存在于各個險種中的一個問題，但是它在醫生職業責任保險的運行中表現更為突出。
在投保時存在道德逆選擇。由于我國的醫生職業責任保險的自愿保險，不具有強制性，再加上并未對市場進行細分，使不同風險的人在保險費率上沒有差別，或者差別不大，造成投保人的風險一般較大，賠付率較高，導致純保費部分居高不下，限制了一些風險較小的保戶積極投保。
投保后的道德風險。由于我國對醫生的職業生涯缺乏一套完備而且透明的監管體系，因此在醫院投保醫生職業責任保險以后，容易造成一些醫生的責任心缺乏，使保險事故增加，從而保險賠付增加，這也會使保險費率提高。
經驗數據的缺乏造成了醫生職業責任保險純保險費率厘定不科學。從精算的角度來講，一個險種的設置首先應當滿足大量的同質可保風險的存在?？墒氰b于我國目前的現狀，這一前提條件無法得到滿足。
無法滿足大量可保風險的要求。由于我國沒有實行法定的醫生職業責任保險，而且保費偏高，結果投保人數量有限，造成大量風險這一條件無法得到滿足。
無法滿足同質風險的要求。由于醫生這一職業的特殊性，風險因素的多樣性和復雜性，要想保證風險的同質性，必須對市場進行細分，可是我國目前的險種設計的分類很不科學，僅以職稱這一因素對醫務人員進行分類，必然不能滿足風險同質的要求。
醫療責任保險技術要求較高。由于此險種涉及很多醫療技術和操作上的問題，所以保險公司在具體管理與操作上，必須注意技術問題的處理，否則會帶來許多麻煩，結果造成保險公司成本上升，管理費用提高，進而導致附加保費的提高。
發展醫生職業責任保險市場的對策及建議
盡管從理論上講，醫生職業責任保險的市場前景很好，可是由于中國目前在需求和供給方面存在一些問題，造成了目前市場總體的不樂觀。為了解決這一問題，筆者提出以下對策和建議。
實行強制保險
對醫生職業責任保險實行強制保險是確保該險種在我國的順利實施最重要的環節。因為強制的醫生職業責任保險可以克服目前該險種在我國市場上的很多弊端，對投保人和保險人均有利。
降低投保人對自己信譽的影響。目前投保人不愿主動投保醫生職業責任保險的最主要原因是擔心自己投保而其它醫療機構沒有投保，將會引起患者對投保的醫療機構的技術水平和責任心的懷疑，進而影響醫療機構的正常經營；同時擔心由于患者以為向投保的醫療機構索賠更容易，將會導致投保的醫療機構的醫療糾紛可能多于其它未投保的醫療機構，管理成本加大。如果采取了強制保險，這種懷疑和擔心將不再存在，有利于此險種快速、健康的發展。
降低投保時的道德逆選擇。通過實行強制保險，可以使參加保險的保戶的平均風險降低，從而保證營業保費中純保費的降低。這樣，不僅可以鼓勵更多的保戶投保，保障醫生和患者的利益，有利于社會安定；同時，由于投保人的增多，可以降低保險公司的平均不變成本，產生規模經濟效應，從而降低營業保費中的附加保費部分。這樣又會引來更多的保戶，從而使保險公司的經營進入良性循環。
保證純保費厘定的科學性。通過實行強制保險，可以滿足大量可保風險存在的要求，可以克服目前純費率厘定中的非科學性。同時，由于采取的是強制保險，幾乎所有的合格的投保人都必須參加保險，這樣，以前的一些關于醫療事故糾紛及賠付的經驗數據都可以使用，進一步保證了費率厘定的科學性。
推行單一風險責任的保險
由于醫生職業責任保險涉及的風險因素較多，每一因素都可能導致風險事故差異很大，這就要求必須對此險種所涉及的風險因素根據不同的標準進行細分，目前國外主要依照專業進行細致劃分，如醫療事故責任保險、醫師業務責任保險、藥劑師責任險、內科醫師責任險、外科及牙科醫師責任險、護士責任險、美容師責任險等險種。但是筆者以為鑒于綜合性險種保費較高以及這一險種在風險因素上的復雜性和這一產品對于中國保險業還屬于新生事物，因此結合醫生的職務、專業、以往的職業記錄，推行單一風險責任的保險，如外科手術保險、醫療診斷保險、輸血保險等等，既可以通過對市場細分，滿足同質可保風險存在的要求，保證純保費厘定的科學性，又可以降低保險費率，吸引大量投保人，進而降低附加保費，最終使營業保費降低。
建立完備的醫生職業監管體系
防止醫生投保后的道德風險，除了對醫生進行道德思想教育以外，應當建立一整套的約束機制。首先，這一機制必須是完備的，它要涵蓋醫生執業生涯的方方面面；而且，這一套制度應當是透明的，不僅醫院要對每個醫生的道德和技術水平要了解，而且保險人也應對每個醫生的情況作到心中有數，因為醫生的道德和技術水平是影響保險人是否承保和是否在現有的條件下承保的重要事實，根據最大誠信原則，保險人對此有知情權。
引入保險中介
根據發達國家的經驗，當代的保險公司的主要業務是承保和投資，而此險種的技術性較強，更需要保險中介來做大量的工作，比如保險理賠可以由保險公估人來完成，通過社會分工和專業化來提高工作效率和降低成本，從而降低附加保費，進而降低營業保費。
盡管醫生職業責任保險這一新生事物還存在這樣或那樣的問題，要被完全理解和接受尚需時日，但是，雖著市場經濟的發展、法制的完善、醫療水平的發展、可保風險的不斷出現，加上保險公司自身在險種設計上的努力和自身管理的加強，經過不斷的摸索，一定能夠探索出一條適合我國保險市場的醫生職業責任保險的發展道路。
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醫療公司現狀范文5
關鍵詞 保險 互聯網 融合方式
一、引言
隨著“十三五”規劃的出臺，商業健康保險迎來發展契機。與此同時，處于蓬勃發展浪潮中的“互聯網+”與醫療相結合的模式逐漸出現在大眾視野?；ヂ摼W醫療通過互聯網，實現疾病評估、電子處方、遠程會診等線上服務；通過收集消費者的個人數據，對每個人的身體狀況進行跟蹤記錄。這種以互聯網為載體，以醫療為主體的新型模式受到各大商業保險公司的青睞。
目前，我國互聯網醫療與保險的結合秉承的是HMO模式的健康管理的核心思想。HMO是一個垂直的高度整合系統，為會員提供從預防、診療到康復的全方位一體化健康服務，大大提高了醫療效率和保險公司的成本控制能力。2014年，愛康國賓作為中國HMO模式領軍者，為個人及團體提供從健康體檢、慢病管理到健康保險等全方位的服務，為保險公司和醫療機構提供健康管理服務和客戶關系管理方案。自此之后，借助于HMO模式的中國“互聯網醫療+保險”正式開始，并形成了三種成型的結合模式，即自營自建模式，融資控股模式和緊密合作模式。
二、理論研究
（一）不同結合模式簡介
為了更好地實現核心競爭力轉型，國內保險公司根據自身狀況不斷調整與醫療醫藥融合的方式，實現對長期資本運營風險的控制。當前市場上，秉承健康管理的核心思想，保險公司主要采取了自營自建、控股決策、緊密合作這三種結合形式。首先，自營自建式。當保險公司擁有足夠的經濟實力和人文背景，又有相應的互聯網技術予以支撐時，可以利用自身醫療保險的優勢地位，開辦線上線下的醫療問診的診所。其次，控股決策式?？毓蓹喾譃閷ヂ摼W醫療的控股和對醫療部門的控股兩種形式。兩種控股方式在效用方面存在差異。最后，緊密合作式。這種模式包含合資合作、認證加盟等形式，主要表現為保險公司與互聯網醫療之間通過制定的規則進行相互制約，服務的費用由保險公司承擔，投保人在互聯網醫療平臺享受健康管理服務。
（二）不同結合模式的發展現狀
目前，自營自建模式在我國最典型的代表就是平安。與凱撒醫療體制類似，平安推出自己的線上醫療APP，同時組建了線下萬家醫生醫療團隊。其憑借旗下商業健康險股份有限公司的8000萬客戶資源以及3000家醫院定點的優勢，在短短幾個月時間里便積累了大量用戶。數月前，其全資收購的快易捷藥品網已經持有互聯網藥品交易服務資格證，且已和2500多家醫院簽約合作，其高端醫療保險業務占據了40%左右。然而，“平安好醫生”的NPV是極大的負值，這種“燒錢的土豪”模式，并沒有與自身的保險業務產生協同效應，甚至還沒達到資產配置的需求。自營自建模式雖然有諸多優點，但是它需要滿足較長的投資周期，明確的政策指導，健康管理的思維模式，公立醫院體制的轉型沖擊，移動醫療設備的普及投入等諸多條件。目前，這種模式只發展到體驗式經營程度，互聯網公司也難以獲得網上藥品交易平臺資格。在“互聯網+醫療”發展尚未成熟的情況下，保險端的進入十分困難。
相比之下，融資控股醫療機構對于保險公司來說更為簡單。類比于滴滴醫生的大家醫聯的商業模式，借助“掛號網”的獨特形式，微醫集團破解了分診治療的堅冰。在當期“互聯網+醫療”尚未成熟的時候，讓醫院當移動端的領頭羊，憑借其固有資本，解決最重要的移動醫療設備的問題，實現“終端+云平臺”模式。融資控股對于保險公司來說，投資要求少，短期獲得的收益顯著，具有可行性，資本擁有杠桿效應。此外，保險公司對醫療資源的控股，使其可以當即共享醫療診治獲得數據，減少信息不對稱和道德風險。在政府政策放開民營資本收購醫院的政策背景下，當前開展收購控股醫療機構嘗試的保險公司并不在少數。近期，山東濰坊一家大型醫院51%的股權以近12億元的價格掛牌轉讓，而保監會此前曾批復陽光保險投資該醫院，成為融資控股的里程碑事件。毫無疑問，融資是未來形成利益體的一大模式。
最后，與互聯網醫療進行緊密合作，是現行保險公司采取的主要進軍方法。類比于美國的UnitedHealth Group，國際醫療保險公司CIGNA，紐約Oscar等公司，保險公司借助第三方平臺給予健康管理服務實現保險計劃。隨著2013年泰康在線與咕咚互動式保險服務“活力計劃”開啟了合作新篇章，大都會人壽、中英人壽陽光財險等公司迅速與相關部門合作推出互聯網醫療保險產品。據統計，入駐互聯網醫療的企業共有50多家，保險公司就占了其中的1/5，其市場發展不容小視。雖然這是一種淺層次、低投入的合作，但是具有一定的約束機制和較低的風險。雖然市場的同質性突出，但隨著后期合作進一步加深，即使沒有自己的醫院，保險公司也可以做到在基礎醫療、?？浦委熀蛷碗s治療之間順利轉換，同時共享數據。對于保險公司而言，這是一種最穩妥的發展計劃。
三、對策建議
根據上述分析，我們發現HMO模式下“保險+互聯網醫療”的發展受到了消費者、保險公司、互聯網醫療、線下醫療四方博弈行為的影響。整體而言，三種模式的發展可以從以下幾方面進行突破：
第一，培養居民健康管理意識。只有充分抓住了消費者對移動端醫療的潛在需求，合理培養居民的健康管理意識，打造互聯網醫療消費習慣，才能讓其主動參與到模式的構建中，而保險公司投資線上醫療未來收入的現金流大小，也是以居民健康管理意識為基礎。
第二，打造符合資質的線下醫療機構。線下醫療機構作為一個沒有完全被約束的機構很容易使得整體的帕累托最優消失，線上醫療與線下醫療之間存在的委托成本明顯制約了彼此的發展，再加上衛計委強硬表示的互聯網只能做健康方面的咨詢而不能開展診治方面的工作，互聯網醫療打造符合資質的線下醫療機構是可行的解決方案。
第三，保險公司分階段進入互聯網醫療市場。經過對上述三種模式的分析，我們發現每一種模式都只適合在某一階段投資，并且是在該階段具有相應資本和營運能力的保險公司才能進入。現階段互聯網醫療發展躑躅，社會醫療保險依存度過高，如果不是像平安一樣擁有各種資本及最大市場份額的商業健康保險業務，更加建議保險公司采取第二和第三種模式，進行初期的互聯網醫療市場的投資。
第四，加大醫改力度，允許醫生自由執業。保險與互聯網醫療的結合過程中，涉及保險、線上醫療、醫生、消費者、線下醫療五個端口，在現階段我們能獲得的醫療資源就是醫生。HMO模式在美國施行得如此順利很大一部分原因就是美國個體醫生的自由執業制度。醫生參與市場競爭，不但可以幫助醫生提高醫術競爭力，還可以讓醫生更加注重自己的品牌服務，而不敢亂開大藥方、搞過度醫療。讓醫生自由執業，是醫改至關重要的一環。
（作者單位為中南財經政法大學）
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醫療公司現狀范文6
關鍵詞 責任保險 醫患糾紛 保險制度
中圖分類號：F840.69 文獻標識碼：A
我國醫患關系呈現出日益緊張的趨勢，影響了醫療機構的正常運營和有序發展。尋求一種分散醫療職業風險，緩和醫患之間緊張態勢的良策已經成為專家、學者研究的熱點問題。醫療責任保險正是源于其轉嫁醫療職業風險、賠償患者經濟損失的功能成為化解醫患糾紛的有效途徑之一。
1推行醫療責任保險制度的可行性分析
醫療責任保險，是指保險人（保險公司）與被保險人（醫方）根據合同約定，當發生醫療保險事故，被保險人依照法律需要對第三者（患者）負損害賠償責任時，由保險人代其履行賠償責任的一種保險制度。由于現代醫學的特殊性、復雜性以及患者的各體差異，醫患糾紛難以避免。而根據《醫療事故處理條例》及《侵權責任法》的規定，患者對醫療責任賠償數額不斷增高，醫院難以承受巨大的賠償壓力和經營風險，執業醫師的心理壓力也不斷增大，嚴重影響其服務質量和服務態度。推行醫療責任保險制度可以有效轉移醫療風險。
首先，投保醫療責任保險可以將集中在某單個醫院的事故風險轉嫁于保險公司身上，減輕醫方財務負擔，從醫療糾紛的困擾中解脫出來。投保醫療責任保險，醫患雙方發生糾紛后，保險機構通過作為第三方的醫療糾紛調解處理機構參與調解，其處理意見比較容易為患者方面接受，很多糾紛得以比較順利地解決。醫院和醫師便有充足的精力服務患者，最終可以促進醫療行業良性循環發展。另外，推行醫療責任保險還可以提升醫方風險防控水平。保險公司在投保前及承保期間，通過對醫擴人員進行法律法規、保險知識及醫療風險防范教育，對醫療風險的防范起到了很好的作用。
其次，投保醫責險對患者也是大有益處。一方面，發生糾紛后，患者可以通過第三方公正合理地獲得經濟補償。另一方面，由于醫方申請投保時，保險公司會對其進行嚴格的審定，出險太多、從業人員素質太差的醫院也許會因此被拒保。因此這種間接的監督和敦促，也無形中成了患者衡量醫院優劣、擇優就醫的標準之一。另外，為了降低風險，減少賠付，保險機構不但參與理賠，還會請專家對醫療事故發生的原因進行分析，對醫院存在的問題提出改進意見，這對促進醫院管理水平和醫療質量的提高無疑也是大有裨益。
當然，推行醫療責任保險，除了有利于保護醫患雙方合法權益外，對保險公司而言，拓寬了業務范圍，只要經營得當，也會增加經濟效益，該制度對各方利益的兼顧，有利于和諧社會的建立。
2我國醫療責任保險制度的現狀分析
我國醫療責任保險的起步相對于其它財產責任保險要晚得多，并且發展十分緩慢。目前并沒有在全國范圍內實施統一的醫療責任保險制度，只是部分省市地區開展了醫療責任保險的實踐。然而，在我國實踐中，醫療機構對醫療責任保險的認同度較低，參保率不高。顯示出了醫療責任保險制度在執行過程中出現了推廣不利的情。這一現狀也在深層次上暴露了我國在醫療責任保險制度設計中存在的問題。
2.1醫療責任保險的內容設計尚不成熟
我國醫療責任保險這一險種的市場開發起步晚，保險公司缺乏翔實的歷史數據資料，加之醫療責任保險具有一定的醫學專業性，保險公司對其開發與研究需要借助法學與醫學等領域專家的幫助，對于保險公司來說，制定成熟的醫療責任保險規則投入較大，經營成本高。因此，實踐中，保險費率的厘定相當程度還停留在經驗費率階段，目前僅根據醫院床位、醫務人員數量等收取保險費，不能做到根據不同醫療機構的管理水平、技術水平及崗位、職稱風險系數的不同科學厘定費率，由此挫傷了醫院的投保積極性，導致參保醫療機構呈現出逐年減少的趨勢。水平高、規模大的醫院不愿參保，水平差、風險高的醫療機構投保相對較多，一些參保機構選擇婦產科、心胸科等風險高的科室參保，無疑加大了保險公司的承保風險。所以，保險公司對于醫療責任保險的開發熱情度不高，使得這一險種在承保及理賠方面的設計還不太成熟，從而直接影響了醫療責任保險制度的推廣。
另外，該險種承保的責任范圍設計過窄。目前承保醫療責任保險的保險公司多數將保險責任的范圍限定為醫療事故，保險公司只對構成醫療事故的醫療索賠進行賠償。這樣一來，在眾多的醫患糾紛中，患方還是常常會到醫院與醫方進行交涉，醫方還是要花費很大的精力與患方進行協商與溝通，醫療機構感到投保的收益小于成本，且沒有達到最初的目的，因而對醫療責任保險熱情不高。
2.2醫療責任保險處理程序不完善
發生醫療糾紛后，如何及時認定損害賠償額，并且及時使受害人從保險人處得到償付，直接決定了醫療責任保險的運行效果。通過一定的機制確定醫、患、保三方認可的賠償金額是醫療責任保險發揮作用的前提。目前《醫療事故處理條例》規定了雙方協商、行政調解和訴訟三種糾紛解決方式。訴訟解決方式雖然具有公正、權威、強制的特點，但成本高、周期長，雖然容易得到保險人的認可，但決非醫方和患者首選解決途徑；至于行政調解，由于各種原因，是目前使用得最少的一種解決方式；至于雙方協商和解，是目前最主要的一種方式，但醫患雙方私下達成的和解卻很難取得保險公司的認可。對于確定為醫療責任保險范圍的醫療損害案件，患者無權直接要求保險公司理賠，當醫療機構要求保險公司賠付時，依然存在手續繁瑣，理賠時間長的弊病。
2.3未實現醫患糾紛的轉移
醫療責任保險對于醫療機構來說，實用性不強。醫療責任保險的實施，并沒有使得醫療機構完全從醫療糾紛中解脫出來。對于投保的醫療機構來說，他們希望保險公司在轉移經濟賠償責任的同時將醫療糾紛的協調處理的事務性工作也轉移出去。這樣投保的醫院和醫生可以避免與對方當事人的直接接觸，僅需要就專業問題向第三方提交材料，專心于自身業務工作而無后顧之憂。這也有利于避免矛盾激化，可以妥善處理好雙方利益。雖然目前在我國各地區的醫療責任保險條款中幾乎都會規定保險人的索賠參與權，即必要時保險公司可以以被保險人名義對訴訟進行抗辯或參與處理有關索賠事宜，但事實情況是很少有保險公司能夠在醫療責任保險訴訟或者糾紛中發揮其應有的作用，醫院還得花大量的精力處理患者的索賠。
3重構我國醫療責任保險制度的設想
醫療責任保險制度是解決醫療糾紛的有效手段，但是我國現行的醫療責任保險制度仍存在種種問題，限制了醫療責任保險制度的作用發揮。因此，必須借鑒發達國家成熟經驗，從現實的社會基礎出發，平衡醫患利益，重新構建其內在體系，完善醫療責任保險制度。
3.1建立強制醫療責任保險制
在現階段，我國醫療責任保險的覆蓋率較低。由于種種原因，醫療機構對于醫療責任保險的投保熱情不高。在歐美發達國家，強制醫療責任保險其實是責任保險的一種常態，參保強制醫療責任保險是一種非常普遍的現象。投保醫療責任保險已成為醫方轉移執業風險、應對醫患糾紛的通行做法。在醫患關系緊張的情況下，為了充分發揮醫療責任保險的作用，我國政府有必要將其所建立的醫療責任保險制度同其他商業保險區別開來，賦予其一定的強制性，使之成為緩解醫患矛盾，解決醫療糾紛一個主要方法。我國政府應當將強制醫療責任保險作為醫療衛生制度中的一項重點制度來建立，規定全國各地醫院必須參保，從而保證醫方的參保率，激發保險人的服務熱情，真正實現推行醫療責任保險的目的。
3.2設立第三人直接求償權
我國現行的醫療責任保險中，受害第三人不享有直接求償權。因此，參保的醫療機構在發生醫療糾紛后，不得不耗費時間與人力，參與到復雜理賠的過程中來，反而沒有實現投保的初衷。為此，我國應當設立第三人直接求償制度，賦予受害第三人直接求償權。發生醫療糾紛后，患方可以直接與保險公司交涉辦理理賠手續，從而使得醫療機構及醫務人員真正從醫療糾紛當中擺脫出來，把更多的精力投入到臨床工作當中。
3.3充分發揮政府在推動醫療責任保險中的積極作用
