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民間融資的現狀范文1
前言
民間借貸融資的興起一方面是我國生產力發展，人們手頭余錢增多，另一方面是因為各行各業的發展對資金的需求量不斷增大，同時還因為大型商業銀行在融資貸款方面的門檻逐漸提升，因此才催生了民間借貸融資這一融資形式。民間借貸融資是國家允許的，但是在民間借貸融資發生發展的同時也因為許多制度上、政策上的不完善以及借貸雙方缺乏足夠的法律意識及維權意識和資金安全管理意識從而造成許多損失與風險，所以我們應該在肯定民間借貸融資具有積極作用的基礎之上加強這一方面的研究談論，尋找到進一步讓民間借貸融資更加規范化、制度化與科學化的方法與途徑。
一、民間借貸融資發生發展的原因分析
民間借貸融資出現的直接原因在于國內經濟發展水平提升，民間閑散資金數額不斷增多，于此同時隨著國內經濟建設的速度加快，各行各業在建設發展過程中也需要更多資金以維持運作與擴展，此種情況下也就為民間閑散資金的獲益提供了可能性，供求雙方均能夠獲得需要的收益也就催生了民間融資借貸的市場。而對于民間借貸融資具有較大需求的企業主要是各類新型的中小型企業、民營企業以及其他鄉鎮企業，多分布于南方沿海一帶。
當前我國主要商業銀行在貸款發放過程中也主要偏向于大型企業或者實力雄厚的國有企業，這也就讓許多想要獲得資金的小型企業、民營企業無法通過銀行貸款渠道獲得充足的資金，因此也就逐漸向融資的需求引向了民間借貸融資領域。
二、我國民間借貸融資現狀分析
首先，由于是民間形式存在很大程度的自發性以及缺乏相應的規范與約束，從而讓資金在投入與回收之間攜帶了許多的未知風險，而且在當前市場不夠規范與完善的情況下還有許多不法分子利用民間借貸融資的名頭進行許多違法詐欺活動，讓許多投資人遭受嚴重的經濟損失。于此同時，許多企業在面對民間借貸融資時，由于缺乏國家層面上的利率、利息的硬性限制與規定，從而讓許多出資方獅子大開口，要出高于正規金融資機構數倍甚至數十倍的利率，企業在成功借款之后立刻就又背上了沉重的利息負擔，也加大了運作困難度，甚至給企業的健康發展帶來更加嚴重的影響。
其次，由于民間借貸融資出資人能夠獲取更高額的利息，從而驅使許多投資人將原本想要存入銀行的錢取出來投放到了民間融資機構，這不僅增加了資金運作及管理的風險系數，更加影響到了銀行業以及正規金融機構的良性發展，從而在一定程度上破壞了我國原有的正常經濟秩序與金融秩序。
三、加速民間借貸融資規范化發展的措施研究
前文我們提到了當前民間借貸融資逐漸繁榮以及當前市場中所存在著的一些主要問題，想要切實提升民間借貸融資活動的合法性、安全性與有序性就必須從這些問題著手，認真研究對策與應對方法，在確保民間借貸融資活躍度的前提之下進一步實現規范管理、科學提升，讓民間借貸融資能夠成為推動國內經濟增長、促進中小型企業、民營企業快速發展的重要推動力。
1.端正管理操作意識
正確的意識才能夠指導正確而有效的行為，對于民間借貸融資活動來說，首先應該肯定這種形式對企業發展及國內經濟建設所能夠起到的推動作用，然后在此基礎之上我們要真正深入的了解關于民間借貸融資的相關內容及知識，尤其是對于管理單位以及需要接受民間借貸融資的企業管理層來說，加深了解、掌握有效的管理及運作方法才能夠主動維護市場穩定、實現資金的安全使用與價值提升。而對于提供資金的投資人來說，也要了解在民間借貸融資操作方面的具體知識，要學習相關法律法規及專門化理論，從而在更為明確利害關系及風險防范的基礎之上加強資金投資安全、獲得更多投資收益。
2.加強科學引導
民間借貸融資相對于商業銀行的貸款融資來說從制度上、管理渠道上以及管理經驗上都存在著巨大差距，為了有效規范民間借貸融資就應該加強對民間融資的監測與引導，尤其是要將這一部分管理內容從真正意義上納入國家金融管理系統當中，必須針對這一融資形式進行相關的制度建設及法律規范，同時給予這一形式以合法地位從而真正保證民間借貸融資的合法權益。在監管方面要開辟專門的民間借貸融資監管領域，重視市場變化，加強入場雙方的資質審核，確保供求雙方的合法權益不受侵害。
3.加強推進金融改革
在很長一段時間內，國家商業銀行的融資貸款都傾向于提供給實力雄厚的大型企業以及國有企業，銀行貸款做出這樣的條件與限制也是出于想要加強資金管理安全性的考慮，但是由于近年來國內經濟市場的逐漸活躍與開放，金融改革也勢在必行。在貸款方法對象的定位方面也要加大對民間企業的關注力度，同時在貸款來源方面也可以將符合條件的資金納入統一管理，進行統一放貸，這樣不僅能夠為更多民間企業提供貸款服務，另一方面也能夠將更多民間閑散資金納入統一的貸款管理渠道，提高資金管理的安全性，最后也能夠進一步實現我國金融市場的活力，擴大金融管理覆蓋面。
民間融資的現狀范文2
近年來，隨著我國中小企業的迅速發展，民間融資日益活躍，融資規模逐年增加，這在一定程度上緩解了正規金融機構的借貸壓力，對推動經濟發展、優化資源配置等具有著重要作用，但同時也在一定程度上干擾了金融秩序、削弱了宏觀調控等。針對民間融資的現狀與存在的問題，本文對如何規范我國民間融資的發展進行了探討。
[關鍵詞]
民間融資；現狀；規范；建議
一、民間融資的內涵
民間融資是指出資人與受資人之間在國家法定金融機構之外，以取得高額利息或取得資金使用權并支付約定利息為目的暫時改變資金所有權的金融行為。它與正規金融相對應，一般未得到法律、法規及其它形式的認可，是處在國家宏觀調控和監管之外的，能夠滿足市場經濟主體的資金需求，符合市場經濟規律的一種資金融通活動。
據國家統計局抽樣調查的3.8萬家小型微型工業企業經營狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業能夠獲得銀行貸款且普遍貸款額度偏低。正規融資渠道的匱乏和對資金的迫切需求，迫使中小微型企業不得不把目光投向民間融資市場。因此，一邊是尋求保值升值的資金，另一邊是對資金的迫切需求，在適當的條件下，便催生并促進了民間金融市場迅速發展。
二、民間融資的現狀與問題
（1）民間融資的現狀
第一，民間合法融資與非法融資兼存.《合同法》規定民間的借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。我國民間借貸活動的“組織者”的地下錢莊的高貸款利率正屬于非法融資.第二，民間融資的參與主體多元，民間融資主體涵蓋城鎮居民、農戶、個體工商戶甚至機關及企事業單位工作人員，融入資金的則多是民營企業、個體工商戶等中小微型企業。第三，融資手續簡便、利率較高、風險較大。民間融資主要建立在彼此信任的基礎上，雙方多為親友、鄉鄰，彼此相互了解，手續簡便靈活，資利率一般高于同檔次貸款利率，而且利率執行不一.若融入方出現經營不善，攜款逃匿的情況，則可能導致本利兼失，無處追償的后果，風險較大。最后，民間融資的規模不斷擴張，法律法規相對滯后。雖然我國民間融資規模不斷擴張，民間融資立法卻沒能迅速地跟上步伐，法律與民間融資的實際情況存在一定的脫節，民間融資長期處于“灰色金融”的地位，借貸雙方的權益無法得到全面有效的法律保障。
（2）民間融資的問題
第一，分割銀行存款份額，擾亂正常金融秩序。民間融資的利率會高于同檔次銀行貸款利率的幾倍，使得部分存放于銀行等金融機構的存款轉入到民間融資市場中來，且利率有很大的自主性與不確定性，極易誘發高利貸和非法集資現象，導致社會不穩定。另外，由于缺乏政府的有序引導，資金投向盲目化，民間資本的盲目性和逐利性均暴露無遺。第二，削弱宏觀調控預期效果。民間融資具有自發性、隱蔽性等特征，大量民間借貸資金游離于銀行體系之外，追逐利益的最大化，它們脫離了監管當局有效的監督管理，在“灰色金融”市場形成了黑市利率，最終導致金融信號失真，不利于國家信貸總量的控制和貨幣政策完整、全面的實施。第三，缺乏監管，妨礙社會的經濟穩定與和諧發展。民間融資無擔保、無正規手續的特征容易導致融資債務糾紛，繼而產生使用暴力方式收款的手段，這不僅損害當事人的人身和財產安全，而且會造成社會治安混亂，影響社會的和諧穩定發展。第四，造成國家大量稅收的流失。稅務部門只能對辦理了注冊登記手續的機構進行征稅，且對從事民間融資的機構主要采取定額征收方式進行，對從事民間融資但未辦理注冊手續的機構、個人無法則無法進行征收，一些機構在許可經營范圍之外從事民間融資活動，形成事實偷稅，給國家造成大量稅收流失。
三、對引導民間融資規范發展的建議
（1）深化金融體制改革，營造良好的金融環境
首先，逐步完善金融體系，推進多層次資本市場建設多層次資本市場是中國金融改革的方向，它可以較大程度吸收資金，滿足中小企業的融資需求，可有效調整直接融資和間接融資的結構，有利于改變過于依賴以銀行貸款主導的間接融資的融資結構。其次，穩步推進利率市場化改革，充分發揮市場配置作用民間借貸高利貸的原因在于市場存在金融抑制，資金供給不足。解決這個問題的關鍵在于利率市場化，逐步擴大利率浮動空間，對部分符合要求的金融機構進行市場化定價試點，不斷完善利率傳導機制，形成市場化的中央銀行目標利率，進一步推進貸款利率市場化，放寬貸款利率下限，擴大金融機構的自主定價空間。
（2）健全民間融資法律體系，強化民間融資監管機制
當前我國法律只有《民法通則》和《合同法》的部分簡單內容適用于民間融資。事實上，民間合法融資與非法集資存在著眾多模糊界限，是法律的盲區。立法部門應當按照市場經濟規律的要求，根據相關法律規定，及時修改現行關于民間融資的法律規定，逐步建立一套系統而完善的民營金融法律體系為民間融資構提供一個合法的活動平臺，以規范和保護正常的民間融資行為，引導民間借貸步入正軌。
（3）完善信息監測制度和備案登記，建立嚴格的風險防范措施
鑒于民間融資主體信息不對稱的特征，民間融資信息監測宜采取備案登記的方式。因為備案登記具有很強的證明效力，民間融資當事人特別是相對弱勢的一方可借助有法律效力的方式來維護自身合法權益。這樣做有利于促使民間融資行為陽光化、合法化，同時，也有利于提高民間融資信息監測水平，合理把握民間融資規模，及時掌握情況、提早采取措施，切實防范金融風險。另外，還可以將民間融資中介機構納入征信管理體系，對民間融資中介機構在人員配備、管理制度、網絡安全等方面嚴格把關，逐步擴大對其監測范圍。這樣，不僅有利于民間融資中介構防范融資風險，而且也為獲取更多的民間融資信息創造了條件。
參考文獻：
[1]黃建章.許洋洋.我國民間金融的發展規范探討[J].經濟研究，2009（3）
民間融資的現狀范文3
關鍵詞 中小企業 民間融資 制度
中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A
一、引言
中小企業在我國國民經濟發展中一直起著非常重要的作用，但資金短缺是中小企業在發展過程中遇到的最大問題之一。近年來，銀行信貸規?？刂戚^緊，加劇了中小企業貸款難的局面，民間融資逐漸成為中小企業資金需求的不二選擇。
浙江作為全國經濟增長最快、發展態勢最好的省份之一，主要得益于浙江中小企業的經濟活力，然而，在2008年金融危機持續影響以及歐債危機的背景下，融資效率低下對其發展的制約變得日益突出，民間融資一直是多數中小民營企業的主要融資方式。2011年10月前后，由于長期的原材料價格和勞動力價格的上升，許多企業不堪重負，資金鏈斷裂，而又無法從正規的渠道得到融資，只能依靠高利息的民間借貸。不少中小企業最終由于無法承擔高額的資本成本而倒閉。面對這一系列的問題，政府也開始出臺新的政策進行應對。如今，對于浙江中小企業民間融資的研究變得更為迫切。了解民間融資的發展狀況，加強對民間融資的引導、監督和管理，對促進經濟、金融健康穩定發展有著極其重要的意義。
二、浙江中小企業民間融資的現狀及問題
（一）浙江中小企業民間融資的現狀。
1、浙江中小企業高民間借貸比例。
阿里巴巴與北大于2011年6月至7月對浙江省的寧波、溫州、臺州、金華、嘉興、湖州和紹興7個城市的94家小企業、4家專業市場和12家當地銀行進行走訪，并通過網絡問卷形式對浙江各地2313家小企業進行了網上調研。調研發現，浙江小企業以銀行和農村信用社等傳統金融機構作為主要融資渠道的僅占21%，而通過親友及民間借貸的份額卻達到50%，通過小額貸款公司和典當行 的占7%。傳統銀行對小企業定義標準高，小企業從銀行融資的成本高，宏觀調控下銀行普遍提高了申請貸款的要求，小企業可融入資金減少，貸款利率相對上浮等因素是造成這種現象的主要原因。
2、屢現資金鏈斷裂。
民間融資具有一定的優化資源配置功能，降低了金融機構的風險，解決了民營企業發展資金不足的矛盾，也減輕了中小民營企業對銀行的信貸壓力；緩解了企業資金矛盾，促進了中小企業快速發展；強化了信用意識，提高了企業的誠信觀念；能夠促使銀行等金融機構服務水平進一步提高；有利于推進利率市場化，增強民間資金配置效率。但是，也正是由于浙江民間融資的不健康發展將浙江許多中小企業推向了破產的境地。從2011年4月份 溫州，義烏、臺州等地相繼發生企業主出逃事件開始，到底有多少小企業倒閉、企業主出逃案件，已無法統計。
（二）浙江中小企業民間融資產生的問題。
1、民間金融增加了企業的資金成本。
大多數民間金融的利率高于官方利率，這增加了企業的成本，使原本就實力不大的中小企業承擔過高的負債風險。每逢加息，浙江民間借貸的利率也會水漲船高。2011年上半年浙江民間借貸利率最高曾達到月息30%。這樣非理性的上漲，對于借貸企業來說，無疑是飲鴆止渴，資金流一旦發生細微偏差，企業就有可能面對資金的斷流和還貸壓力，最終只能更快的將企業推向破產，出現“跑路潮”和“倒閉潮”的現象。
2、民間金融引發一定的社會問題。
擔保公司的錢不是自己的，基本都是從民間借款來的，假如有一個擔保公司老板跑路后，由于民間融資機構在對中小企業貸款時并沒有充分的物品進行抵押，所以一旦發生這種情況，成百上千個普通家庭面對的就是借款的血本無歸，這樣勢必會影響一個社會的安定。
三、浙江民間融資現狀原因分析
（一）浙江民間融資熱的原因分析。
中小企業向民間金融組織融資一般出于三方面的原因：
1、正規金融機構融資渠道不暢。
從正規金融渠道看，近年來，國有金融機構在給企業貸款時普遍存在喜大厭小問題，貸款投向傾向于國有企業大型企業，對中小企業的信貸投放占全部貸款的比例極少。 特別是2011年以來，居民消費價格（CPI）保持連續上漲，信貸政策偏緊，中小企業從銀行取得貸款變得更為困難。由于自有資金和銀行信貸無法滿足企業的資金需求，民間借貸成為浙江中小企業普遍性選擇。
2、中小企業直接融資渠道不暢。
在我國，直接融資仍具有強烈的偏向國有企業和大型企業的傾向，中小企業很難進入。我國《公司法》關于公司上市、股權融資、企業債券發行等的規定，在相當程度上限制了中小企業實現融資。
3、民間融資自身優勢。
其一，民間融資靈活而便捷，能滿足中小企業多樣化的融資需求，分布廣泛，能及時提供貸款且還款期限和結息方式多樣，利率調整靈活的優勢恰恰迎合了中小企業對資金需求的“急”、“少”、“頻”等特點。其二，民間融資不需要抵押擔保，多采用信用貸款方式，對中小企業貸款門檻低。其三，民間資本規模不斷壯大，能滿足中小企業不斷增長的資金需求。浙江地區非公有制經濟的不斷發展，私人財富不斷積累，加上近年來存款利率較低，投資產品有限，急需尋找投資出路的私人資本剛好能滿足中小企業不斷發展的資金需求。
2009年以來，浙江小額貸款公司注冊資本年均增幅達60%以上。截至今年10月末，全省登記注冊小額貸款公司由2009年年初的42家增加到2011年底的171家，注冊資本從65億元擴大到340億元，覆蓋了全省88個縣區與5個開發區，可見，發達的民間融資是浙江民營中小企業融資的重要選擇。
（二）浙江民間融資鏈斷裂的原因分析。
1、“高利率”迫使中小企業“跑路”。
2011年下半年，在由于沒有合理規制的“高利率”的重壓以及不斷上升的原材料和人工成本的情況下，浙江許多民營中小企業不堪重負，企業主紛紛“跑路”或宣布破產，民間融資機構面臨無處追債的尷尬，舊的貸款追不到，新的貸款也是無從談起。民間融資機構的資金鏈也發生了斷裂。
2、制度問題導致小額貸款公司無款可貸。
我們在制度設計的時候，民間借貸公司只貸不存，那么它沒有吸收存款的功能，只可以得到一些融資，但是它的融資規模不能大于注冊資本的50%。在這種情況下，它沒有那么多的錢可以貸，所以就出現了很多的問題。
截至2011年10月，浙江全省171家小額貸款公司，賬面可貸資金僅為24億元。這意味著可貸資金平均到每家小額貸款公司只有1400萬元。
四、關于民間融資制度建設的一些建議
破除民間借貸亂象的根本就在于制度的改革。我們可以在吸取他國對于民間融資的制度經驗的基礎上，提出對策。
2012年3月28日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區。批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，要求通過體制機制創新，構建與經濟社會發展相匹配的多元化金融體系，使金融服務明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環境明顯優化，為全國金融改革提供經驗。
具體來說，對于民間融資制度的改革，我們可以從民間融資擔保制度、法律制度以及金融制度這三方面展開。
（一）完善中小企業信用擔保體系及擔保制度。
1、設立擔保風險補償基金。
實踐證明，僅靠擔保機構微薄的保費收入是難以進行損失補償的。像在2011年下半年，在企業法人“跑路”事件頻頻發生的情況下，擔保機構的保費是不足以進行補償的。因此，通過地方財政撥出專項資金，設立信用擔保風險補償基金，用于擔保機構的代償壞賬補助。
2、完善風險定價體系。
從2010、2011年的情況看，民間金融幾乎完全陷入高利貸泥潭。目前高利貸泛濫，表面原因是資金緊張，導致資金溢價過高。但資金溢價的本質是中國金融業沒有風險定價體系，一味青睞大企業、大項目，對于中小企業的潛在風險，只能以提高借貸利率的方式控制風險。所以建立一個完善的風險定價體系，對風險溢價有一個準確的衡量以此來保證民間金融的健康發展。
（二）強化立法建立法律制度。
1、明確界定民間融資與非法融資的法律界限。
如何規范和引導民間融資，讓民間資本在陽光下規范運作，首先研究制定《民間融資管理條例》等法律法規，明確界定民問融資與非法融資的法律界限，對民間金融主體的法律地位、資金投向、融資方式、利率浮動范圍、風險糾紛的處理及收益的稅收調節等方面進行明確規定，賦予民間融資合法地位，以“疏堵結合” 引導民間融資的健康發展，依法對民間融資進行有效監管。
2、將民間金融契約化。
營造民間金融營運的民間環境，將民間金融這種在融資關系上以人格化交換為特征的金融活動方式轉變為契約性關系為特征的金融活動方式。避免發生糾紛、事實難辨等情況，將民間金融契約化，使民間金融變得更為正規化、陽光化。
3、借鑒國外成功有效方式建立國內民間融資機構監管。
借鑒目前美國、南非及我國香港等國家或地區對貸款機構和小額信貸的特殊管理模式，對民間金融加以監督，使集資活動由暗變明，陽光操作，既有利于企業自身的規范化管理，也有利于有關部門加大對惡意欺詐行為和惡意高利貸行為的打擊力度。用法律來治理和規范民間金融，為民營企業創造更好的融資環境。
（三）大力發展地方性中小金融機構補充金融制度。
1、設立專為中小企業服務的地方性中小金融機構。
基于地方性中小民間金融機構與地方性中小民營企業相互依存、共同發展的關系，在浙江地區設立專門為中小企業融資的民間金融機構。發展和完善農村合作銀行、農村信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構，讓其成為民營中小企業融資的主導力量。
2、改革小額貸款公司融資規模的制度規定。
小額貸款公司是長三角地區最先實行民間融資合法化的一種新嘗試。但由于小額貸款公司不得進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款，故無法滿足中小企業的借貸需求。在之前的貸款還未收回的情況下，小額貸款公司就不能對后續的公司進行貸款。目前小額貸款公司雖然可以進行融資，但它的融資規模不能大于注冊資本的50%，其實，我們可以嘗試著對一些經營的時間長，壞賬低的小額貸款公司提升融資規模，這樣可以增強這些小額貸款公司對中小企業的促進作用，但他們也必須要受到更加嚴格的監管。此外，為了吸引更多的民間資本，規范民間資本運作.還應探索如何依法對諸如地下錢莊、“合會”等民間金融組織的規范、監管和引導。
綜上所述，民間融資對于浙江中小企業的發展起著舉足輕重的作用，現如今，對于浙江中小企業民間融資的研究變得更為迫切。了解民間融資的發展狀況，加強對民間融資的引導、監督和管理，對促進經濟、金融健康穩定發展有著極其重要的意義。
（作者：東北財經大學統計學院碩士，專業：統計學）
參考文獻：
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民間融資的現狀范文4
關鍵詞：民間融資法律建議
一、目前農村民間融資的主要特點
從相關的調查報告來看，目前農村民間融資主要有以下特點:
1.覆蓋面廣。民間融資廣泛分布于城鎮、農村社會經濟生活的各個領域。過去借貸資金主要集中在以小農經濟為特征的農牧業生產流通領域，現已擴大到農、工、貿和服務等行業，企業和個人通過民間融資的比例越來越高。
2.交易活躍。近年來，隨著國有商業銀行的信貸權限上收，經營重心向大城市、大企業集中，對縣級及縣級一下機構進行撤并、降格，農村信用社的借貸門檻過高，手續繁瑣，同時郵政儲蓄所“只存不貸”的情況為農村民間融資提供了客觀發展條件，部分經濟相對發達且有經商傳統的地區，民間融資活躍，借貸規模逐年上升，交易額逐步擴大。
3.利率高。民間融資的利率雖然各地略有不同，但是基本上企業借貸利率水平一般在10%～15%之間;個人借貸利率水平稍高于企業，一般在20%左右。
4.業務分散，期限短，季節性強?！霸缃柙邕€，再借不難”是民間融資的信條。企業借貸一般為一年左右，兩年以上不多見，個人借貸期限一般為3個月至1年。而且在冬春兩季年末歲首，金融機構一般要收回貸款，這時候是民間融資活動最為活躍的時候。
5.隱蔽性強，真實情況難以掌控。民間融資的最大特點就是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息，處于“保密”狀態，因此很難掌握真實和全面的情況，相應的法律也很難做到監控和保障。
6.生產性借貸為民間融資的主要部分。民間借貸的主要是用于企業的生產性借貸，農戶的擴大再生產借貸以及居民和農戶的一般消費性借貸。
二、民間融資活動發展的必然性
1.正規金融服務不足是農村民間融資問題發展的誘因
首先，我國以農業銀行為主體的農村金融體系(包括農村信用合作社)長期壟斷和封閉的運行體系，其主要職能是從農村吸收資金向非農產業轉移，因而造成了農村資金流向城市，對農村和農業發展的資金支持不足。而且如上文所提及的，近幾年，國有商業銀行都逐漸加大了防范金融風險的力度，縣級商業銀行分支機構縮減，信貸審批權限普遍上收，大額貸款必須通過省級商業銀行審批，基層行信貸權十分有限，大部分只有調查和申報權，可是一旦貸款出現風險，基層行又是第一責任人，并實行嚴格的責任追究制度，這些舉措削弱了基層行投放信貸的積極性。
其次，國有商業銀行現行的銀行信貸政策和信用評價等級制度對于絕大多數的鄉鎮中小企業而言，缺乏現實有效的可行性。
最后，國有商業銀行繁瑣的貸款手續，也無法適應農村貸款急、頻、小的特點。
2.充裕的民間金融資產為民間融資提供了資金支持
改革開放近30年來了，我國的民間資本已經積累了相當規模，形成了穩定的民間資本來源。一方面，我國居民收入的持續快速增長，農村閑置資金增多，一部分存入了國有商業銀行，還有一部分則成為民間金融資金的來源。另一方面，民營經濟的整體實力快速增長，使私人資本的規模迅速膨脹，成為民間金融的重要來源。
3.民營經濟的快速發展形成了相對旺盛的資金需求
隨著農業產業化的發展以及鄉鎮企業的快速發展，對資金的依賴程度進一步提高，農戶的擴大再生產，鄉鎮企業短期資金周轉、購建固定資產、投資新項目等都需要大量的資金支持。
三、規范、引導民間金融的法律建議
在當今中國的發展現狀之下，民間金融的存在是不受體制因素制約的，也與經濟發展的階段性沒有直接聯系，它不是一種可有可無的融資安排，而是一種與正規金融并存的必要的融資方式，簡單的打擊和取締并不是規范民間金融的正確方式。2005年5月25日央行的《2004年中國區域金融運行報告》中認可了民間融資的重要地位，2006年以來，銀監會按照《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，指導銀行業金融機構進一步完善貸款風險定價、分賬核算、審批流程激勵約束、人員培訓、違約信息通報等“六項機制”，鼓勵開展小企業授信業務;制定《商業銀行小企業授信工作盡職指引(試行)》，要求銀行業金融機構轉變經營理念，創新金融體制，通過流程改造和美化差別化管理，提高風險管理能力，實現可持續發展。
但是這些并不能從跟本上解決農村金融供給不足的現狀，要從根本上解決農村金融供給不足的問題，必須從體制入手，完善現有金融運行體制。因此，我們要在有效監管、防范風險的前提下，適度開放農村金融機構的市場準入標準，鼓勵各類資本按商業原則到農村投資，確立民間金融的法律地位，引導民間金融有序成長。
我國目前對于民間金融的政策界限是模糊的，對于同一行為，不同部門往往有不同的規定。例如，1984年的《最高人民法院關于貫徹執行民事政策法律若干問題的意見》第69條和1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定:民間借貸的利率可適當高于國家銀行貸款利率，具體標準由各地人民法院根據本地區情況掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。但卻沒有規定什么范圍的民間借貸屬于合法，什么樣的民間借貸屬于非法。而國務院1998年的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》對非法金融業務活動做出了明確界定，按照規定界定是否合法的基本標準主要就是看這種活動是否經中國人民銀行批準，而這一規定的假定前提是，中國人民銀行總能正確無誤且及時的做出批準，顯然這一夾定是與現實情形相脫離，與市場經濟發展的內在要求相抵觸的。因而當務之急就是我們必須制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規體系，將民間金融合法化、規范化，將民間金融納入法律管理之中，為民間借貸提供一個合法的活動平臺，將一些合理的民間金融行為規范化，同時禁止違法的高利貸活動，以規范、約束和保護民間金融活動，促進正當的民間金融活動有序開展，充分發揮其拾遺補缺的作用，促進我國民間金融健康持續發展。
參考文獻:
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民間融資的現狀范文5
一、我國當前企業融資成本現狀分析
現階段，企業融資成本高是融資難的主要問題。中小企業經營規模小，相比較大型企業來說，擁有的社會資源少之又少，直接導致企業抗風險能力較為薄弱。如果金融機構將資金借給企業，將會面臨更高的風險。因此金融機構的不信任，在融資時，會在一定程度上提高借貸要求，直接增加了企業融資成本，甚至拒絕將資金借給中小企業，不利于中小企業持續發展。
中小企業先天不足，缺少足夠的抵押物，無法從商業銀行獲取資金。而出于企業自身未來發展，迫不得已從其他途徑獲取資金，融資成本自然要比單純抵押貸款支付更高的利息?？梢?，當前企業融資成本高并非某一方面原因所致。如股權融資，企業前期需要投入大量的成本，規范自身生產經營等各項工作。此外，股票發行申報周期較長，對于資金短缺的中小企業來說，無疑是雪上加霜。因此此融資渠道是堵塞的。
二、降低企業融資成本對策
（一）加強企業管理
新形勢下，企業之間的競爭歸根結底是管理模式的競爭。因此加強對自身的管理，能夠顯著增強企業綜合競爭力。詳細來說，一方面，規范企業核算，定期對財務人員進行培訓，使得財務人員能夠在工作中，嚴格按照相關法律制度規定，做到賬賬相符、賬實相符，為融資提供真實、準確的財務信息；另一方面，企業應根據自身實際情況控制好融資規模，在自身盈利能力、償債能力等綜合分析基礎上進行合理融資。同時努力優化資本結構，降低財務風險的同時，逐漸接近銀行借貸考核指標，從而獲得成本更低的融資。此外，企業還需要認識到良好的信譽對于自身的重要意義。在實踐中，要公開部分財務信息，與客戶建立長期合作關系，樹立良好的形象，爭取更多金融機構的信任。
（二）降低融資成本
政府作為宏觀調控的重要主體，應努力為企業營造良好的融資環境，從政策及制度層面入手，制定并完善相關辦法、細則等，為中小企業融資帶來更多支持。在具體工作中，還應鼓勵商業銀行創新銀行貸款方式，提高貸款有效性，為中小企業提供多元選擇，滿足企業多元融資需求。
自1998年以來，我國便已開始建立企業征信體系，但是進展并不樂觀。征信體系對于降低中小企業融資成本具有積極作用。如對企業納稅、還貸等各方面實際情況進行收集及了解，將此作為核心建立良好的信用關系，為企業開拓融資渠道，同時對行政限制進行破冰，整合工商、稅務等部門力量，確保企業狀況能夠真實地反映出來。在征信體系基礎上，能夠引導企業加大對自身信用的關注力度，重視誠信建設。
（三）規范民間融資
民間融資作為金融市場的一部分，其占據非常重要的位置，能夠在一定彌補正規金融的缺陷，緩解企業資金壓力。因此應積極發展民間借貸，規范民間借貸，促使其積極作用的有效發揮。通過這種方式，能夠降低融資成本，提高融資有效性。為了減少民間融資糾紛等不良現象，需要加大對民間借貸的監管力度，努力構建以銀監會、證監會及保監會為核心的監管機構，明確各方面責任，實現高效監督目標，從而促使民間借貸能夠為中小企業提供充足的資金。
（四）拓展融資渠道
融資渠道單一作為企業融資成本高的主要原因。要想改善這一現狀，積極拓展融資渠道、創新融資模式非常必要。一是發行企業集合債，將多個企業形成一個整體，鑒于該模式具有的捆綁特點，能夠有效分散風險。在此基礎上能夠幫助企業更快地獲得融資，且能夠樹立良好的品牌，形成良性循環格局。二是對抵押物進行創新，如接受商標、基金及提單等抵押、質押對象，為企業提供便利。同時還可以積極嘗試動產抵押擔保，如融資租賃、存貨質押及知識產權融資等，創新更多抵押、質押形式，以此來彌補中小企業自身先天存在的缺陷。三是創新互聯網融資方式，為中小企業帶來全新的融資平臺?；ヂ摼W融資平臺能夠充分發揮自身靈活性等優勢，減少信息不對稱等問題，為企業提供及時的支持。
民間融資的現狀范文6
［關鍵詞］民間借款；中介組織；金融風險
［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2011）44-0008-01
1我國民間借貸的特點分析
我國民間借貸市場的發展呈現以下特點：一是融資規模逐年擴大。據調查,2009年年末~2011年3月末,樣本企業民間借貸戶均余額由67.3萬元到101.2萬元,增長36％；樣本民間借貸戶均余額由2.1萬元到3.7萬元,增長45％；二是隨著通貨膨脹壓力加大及銀行利率上調,民間借貸利率逐步攀升。利率水平差異較大,利率市場化特征明顯；三是借貸期限短期化趨勢明顯,貸款更多地用于彌補企業流動資金不足以及個體工商戶和農戶的生產經營性資金；四是民間借貸的活躍程度與各地經濟總量、民營經濟發達程度以及區域金融生態發展水平相關。北京、上海、天津等正規金融機構多、金融生態環境好的大城市,中小企業民間借貸相對不活躍；西部欠發達地區的民間借貸規模相對較小,利率低于全國平均水平；一些民營經濟較為發達地區,民間借貸規模居全國前列,利率水平大多數超過全國平均水平；五是資金來源以個人為主,融資渠道及形式多元化。除個人和企業間直接借貸、企業集資(集股)、私募基金、資金中介以及地下錢莊外,小額貸款公司、典當行、擔保公司、自發性金融與產業協作組織等機構大量參與民間借貸,組織化程度有所提高。
2我國民間借貸的現狀分析
2.1民間借貸由來已久
民間借貸在全國各地區不同程度上都存在。浙江省的民間融資可以追溯到20世紀70年代,從那時開始,民間借貸便悄然興盛起來,很多中小企業發展所需的資金,多數都來源于民間融資,而真正到銀行貸款的很少。據有關方面估計,浙江的民間資金達數千億元之多。吉林省延邊地區是一個少數民族居住區,早在20世紀80年代開始就有大量的勞務輸出,到美國的加利福尼亞州和塞班做服裝加工、到其他國家的勞務輸出,以及鄰國等周邊國家去做生意的,出國要支付一筆可觀的費用,多數人因資金小足,除部分人向銀行以財產抵押的貸款解決外,很多人都去民間借貸來解決。放貸人無論借貸人時間長短,月利息以3分利的居多,為保證交易的安全性,雙方交易時都要有證人(不是借貸擔保,類似于公證),地下借貸在當地一直延續至今。
2.2目前借貸市場的現狀
據調查,在河北省的一些地區,民間借貸的利率是根據借貸時間的長短來決定的,一般借貸期限長、利率相對較低些,短期則相對較高。如南京某一小企業通過熟人,在河北省某地的一筆100萬元一年期借貸中,要向放貸人支付年14％的利率,即到期還本付息是114萬元。如果是短期的借貸利息則更高。江蘇借貸網在民間借貸的信息平臺上,多數都是屬于短期拆借,以幾個月或者半年期居多,利率高低不等,一般在10％左右。筆者在對各擔保公司的調查中發現,一般擔保公司的費用標準,多數都在年11％或者11％ 以上(其中包括銀行的貸款利率與擔保費用相加的和)。新加坡淡馬錫旗下富登金融控股公司南京分部,為客戶擔保的年費率在11％（包括貸款利率)。其擔保原則是在有財產抵押的前提下，個別擔保公司針對風險較大的企業擔保的年費率高達14.3％。據浙江在線新聞網站提供的信息,溫州銀行的最新監測數據顯示,2010年12月溫州民間借貸月利率為11.096％,目前月息3分利在浙江市場上是非?！吧屏肌钡?寧波、溫州一些地區,有些民間借貸月息已達到一毛利、一毛五分利。
3當前民間融資發展趨勢分析
3.1融資性質股權化
據樣本顯示,近幾年,股權性融資在企業籌集資金的過程中被廣泛地運用,在民間融資中所占比例逐年上升,2008—2010年分別上升了7.3％ 、10.2％ 、13.6％。如南縣鑫欣漁業有限責任公司,現有入股會員2358人,企業融資規模達680萬元,比2008年增長26％,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業飼養技術和產、供、銷一條龍服務帶來的實惠。
3.2農村融資趨于產業化
作為農業產業化的載體,近年來得到了較快的發展。農信社基本上滿足了農戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業和專業大戶的大額資金需求,有80％ 的企業和專業大戶都有民間借貸,一些龍頭企業或協會通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農業產業化發展緊密地連在一起,緩解了企業大額的相對穩定的長期性資金需求。
3.3借貸行為趨于理性化
隨著民間融資市場逐漸趨于成熟,轄區民間融資行為更具市場性和公開性,理性化特征也愈加明顯。一是融資價格隨行就市,并依據信用、風險、期限等進行定價；二是融資方式更趨規范。據監測數據顯示,以書面協議方式發生的融資額占86％,以擔?；虻盅悍绞桨l生的融資額占14％,同比分別增加了7％和4％；三是付息基本上參照銀行的結息方式來執行。
4民間借貸的應對措施
4.1建立健全民間借貸相關法律法規
從國家農村金融政策角度看,民間借貸的發展從客觀上為加快農村金融體制改革、實現農村金融多元化創造了有利條件。我們應抓緊研究和制定“民間借貸法”,使關于民間借貸活動的一些原則及其相關的政策規定都以法律的形式規定下來,規范各種形式的民間借貸活動的運作法規、各種配套制度,以及民間借貸的監管方式和監管主體,為民間資本構筑合法規范的活動平臺,以確保民間借貸活動持續、健康、穩健發展。
4.2加快農村合作金融機構改革步伐
農村信用社改革的深化和服務功能的增強,不但客觀上可以打擊農村非法高利貸活動,引導合法的民間借貸有序地開展融資服務,還能夠起到平抑民間借貸利率的作用。農村合作金融機構要繼續發揮農村金融主力軍作用,必須加快改革創新的步伐。
4.3加強農村合作金融機構的自身建設
民間借貸的快速發展,既是近年來社會經濟發展的必然結果,也有農村合作金融機構自身競爭意識缺乏、長期“一家獨大”的優勢地位造成惰性、服務理念和管理方式落后于客觀需要等原因。農村合作金融機構只有樹立憂患意識,采取積極應對措施,才能在以后的市場競爭中立足。要認清形勢,立足農村市場,從過去的支持傳統農業向支持現代農業轉變,從單一的存貸服務向多元化綜合服務方向轉變。
