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各大銀行的優勢范文1
一、德國全能銀行的歷史沿革
德國是實行混業經營最為典型的國家，其金融體系的特征是全能銀行（UniversalBank，又稱為綜合銀行）在國民經濟中占據主導地位，全能銀行不受金融業務分工的限制，不僅能夠全面經營商業銀行、投資銀行、保險等各種金融業務，為企業提供巾長期貸款、有價證券的發行交易、資產管理、財產保險等全面的金融服務（在不同的發展時期，德國全能銀行的信貸與證券業務有不同側重），而且還可以經營不具備金融性質的實業投資。
德國之所以采用全能銀行制，具有深刻的歷史背景。首先，在工業化初期，德國既缺乏充足的資本積累，又缺乏必需的證券交易機制來為工業化融通資金，因此，德國必須依賴強大的銀行體系來為工業化籌措資金。其次，工業化初期，德國主要通過合資形式建立銀行。這樣做可以達到兩個目的，一方面可以擴大其股東的基數，從而滿足銀行自身不斷擴充資本金的需求，滿足銀行進行風險管理和資金期限管理的需求；另一方面通過持有非銀行部門的公司股份，當持有的公司公開上市后，銀行可以取得較大的收益。事實證明，在全能銀行體制運作初期，德國的銀行體系一直發揮著重要的作用，特別是在戰后的重建時期，德國銀行業以其高效率的運作，為國民經濟的發展發揮了重要的作用。
根據德國《銀行業務法》的規定，銀行的經營范圍包括存款、貸款、貼現、信托、投資、擔保、保險、匯兌、財務、金融租賃等金融業務。不僅涉足傳統商業銀行業務，還涉足投資銀行業務。在德國，零售業務的高成本和低盈利能力一直困擾各大銀行，基于提高盈利能力的考慮，德國各大銀行都將個人金融市場劃分為兩塊：即擁有高額個人資產的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性，成為各大銀行爭奪對象，在競爭中，銀行越來越強調為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問式服務并作為資產管理業務的重要內容積極發展。雖然零售業務自身經營成本較大，卻擁有一項價值巨大的資源——零售業務銷售網絡。零售業務銀行網絡不僅可以為銀行和保險業的融合與制度創新服務，其對于投行業務的發展也必不可少。
二、德國全能銀行的主要特征
（一）業務領域的充分多元化。從業務范圍看，全能銀行自身可以涉足金融領域的任何業務，不僅包括傳統商業銀行的存、貸、匯業務和投資銀行的債券、股票發行以及各類證券、外匯、貴金屬交易、項目融資等業務，而且可以進行保險、抵押、證券經紀、基金等資產管理、咨詢以及電子金融服務等所有金融業務。從業務審批上看，德國銀行申請得到的業務許可證上所標明的業務范圍包括上述所有內容。可以說，全能銀行具有充分多元化的經營方式。這一多元化經營特征使得全能銀行在不同的競爭環境下可以保證銀行收益的穩定性；從另一方面看，可以保證資金來源的廣泛性和穩定性。
（二）通過股權投資形成業務網絡。從德國全能銀行的治理結構來看，全能銀行較為普遍的特征之一是，除了在境內外設立不具有獨立法人資格的分行和代表處之外，全能銀行集團通過股權投資的方式，普遍建立了具有獨立法人地位的全資或控股的專業性金融機構。這些專業性金融機構在傳統的雙重銀行體制下會被視為非銀行金融機構。通過全能銀行集團內部的交叉持股，全能銀行的業務范圍成為一個具有內在聯系性的網絡體系。
（三）幾家大的金融集團壟斷國內金融市場。德國的投資銀行發展模式的特色還在于其市場由幾家大的金融機構主導（類似于美國資本市場的競爭格局），而這些大機構幾乎清一色依附于大型商業銀行。如德國資本市場幾乎被德意志銀行、德累斯頓銀行及商業銀行這三家所壟斷，尤其是德意志銀行，其投資銀行業務不但占據了國內的首要份額，而且在國際證券的全球發行、包銷、金融產品的開發與交易、企業并購、財務顧問等方面均有出色表現。
（四）廣泛的集團外部相互持股。全能銀行具有廣泛的集團外部相互持股結構。這表現在兩個方面。一方面，全能銀行和其自身股東相互持股。例如，德累斯頓銀行集團的主要股東為安聯保險公司（安聯持股22%），但是與此同時，德累斯頓銀行集團也持有安聯保險公司10%左右的股份。正是依靠這種集團外部的相互持股結構，德國銀行業在世界銀行體系中獨創了“整體金融服務”的經營理念。例如，將保險業務和傳統商業銀行業務合并開發金融產品，保險公司和全能銀行共同進行保險產品與銀行產品的推銷和服務。另一方面，與世界上大多數銀行體制不同的是，德國的全能銀行能夠直接或間接地持有非銀行部門的債務類有價證券和股本類有價證券，并作為股東機構，參加非銀行部門公司的股東大會，行使股東權利。
三、全能銀行的主要競爭優勢
（一）資金優勢。全能型銀行以商業銀行為依托，具有聚集大量資金的能力。開展投資銀行業務，尤其是全球性的業務，銀行需要動用巨額資金，因此對于沒有足夠資金為基礎的投資銀行，很多重要業務將難以開展。顯然全能型銀行在資金融通、資本基礎方面具有明顯優勢。近年來，國際性的收購與兼并事件日漸增多，不僅要求投資銀行提供多種金融服務，而且要求投資銀行以雄厚的資金為企業購并融資。如荷蘭國際集團收購巴林銀行，就需要大量的資金作為基礎。同時資金優勢也帶來了人才優勢和技術優勢，如瑞士銀行公司高薪聘請芝加哥金融衍生工具專家；美國富達投資公司每年用于信息系統擴充的資金高達5億美元，以促進傳遞渠道的高科技化。
（二）網絡優勢。全能型銀行與企業關系密切，可通過控股組成財團從而擁有眾多的客戶，而且其商業銀行部分已經形成全球性銷售網絡。如德意志銀行公司以全球網絡為后盾，以較低成本為客戶提供證券承銷、企業融資、資本市場衍生工具、股票包銷、資產管理，以及組合投資管理等綜合性的跨國金融服務。當然這些全能型銀行在直接進入實行嚴格分業經營的別國資本市場時，往往會受到一些限制。這時一般通過收購、兼并當地的投資銀行來達到目的，在該國建立新的業務基地，并向這些子公司提供資金、技術、人才等方面的援助。
（三）范圍經濟優勢。全能銀行業務范圍較廣，能夠同時為顧客提供多種服務，經營成本低，在保障資金的盈利性、安全性和流動性方面有獨特優勢；全能銀行在應對金融全球化和自由化帶來的金融市場深刻變化的挑戰中，表現出較高的應變能力、靈活性及較強的競爭力。
（四）成本優勢。由于全能銀行業務范圍廣泛，有利于大幅度降低經營成本。一般而言，在費用或投資水平確定的情況下，銀行某種業務量的增加，將會提高效率、增加收益；全能銀行的流行模式是將銀行、證券、保險等各類金融業務融人一體化的架構之中，形成所謂的“金融超市”（或稱“金融百貨公司”），當不同的業務由一個機構提供時，其成本將低于多個機構提供時的成本。全能銀行所具有的成本優勢無疑將使其競爭力大大提高。除此之外，全能銀行通過全面的金融服務，使客戶與銀行之間更加相互了解、加強了雙方的聯系，有利于鞏固銀行與客戶之間的合作關系，從而也使其在競爭中處于有利地位。
（五）抗風險優勢。全能銀行具有“內在穩定”的特征，由于全能銀行的業務多樣化和收人來源多元化，銀行的一部分業務虧損可由其他部分業務活動的盈利來補償，即利用內部補償機制來穩定利潤收入，這就可以降低經營風險，使銀行經營活動更加穩健，有利于整個銀行體系保持穩定。此外，投資銀行與商業銀行業務的有機結合，有利于發揮系統優勢，拓寬業務領域，降低成本，分散風險，提高經濟效益。在激烈的競爭中處于更加有利地位，增強了抵抗經濟危機的能力，這是專業性很強的銀行等金融機構難以做到的。
四、近年來德國銀行業的主要變革
進入新世紀以來，德國的全能銀行也出現了某些深刻的變革，提高市場競爭力和增強盈利性成為共識，銀行兼并重組此起彼伏，銀行業間的整合和競爭不斷加劇。具體表現在以下幾個方面：
（一）實施并購戰略，實現業務整合。歐元的正式啟動和歐洲統一大市場的形成意味著歐洲原先分隔的各國孤立的小型市場的進入障礙不復存在，代之以容量巨大的統一市場，其發展潛力巨大，更適合“巨無霸”型的大銀行進行經營運作。在這樣的背景下，為應對美、日等國金融集團的挑戰，追求金融業的整體效益。德國等歐洲的各大商業銀行不斷上演合并與重組。
（二）實施經營戰略調整，突出業務強項。德國四大銀行是德國全能銀行的代表，在相當長的一段時間內，其全能化發展戰略十分相似，都強調盡可能從橫向（地域）和縱向（領域）拓展，而且有很強的跟從性戰略的特點。在新的競爭態勢下，這種全能化的戰略正逐漸發生變化。德國大銀行之間兼并重組的嘗試以及內部的調整和變革，所體現的正是其對自身發展狀況及外部競爭環境的重新評估和對發展戰略的重新審視。分析新世紀德國各大銀行的戰略，趨于一致的似乎只有一條，即先成為歐洲銀行，站穩歐洲市場，這是由歐洲統一市場的大背景所決定的。除了實力最強、也最有實力繼續強化全能性全球性的德意志銀行外，其它德國大銀行都相繼放棄了簡單的全能銀行發展戰略。德累斯頓銀行在兩次合并的嘗試失敗后，加快了向高盈利的投資銀行方向發展的腳步。德國商業銀行則根據自身實力和特點，從實力較弱的投資銀行領域退出，而進一步強化“中等客戶為主”的公司客戶戰略和資產管理與零售業務相結合的個人金融戰略，同時大力發展起步較早的網絡經紀業務，以突出局部的競爭優勢，并與意大利、西班牙、法國等國的大金融機構通過相互持股的方式結盟，避免由于規模較小而被吞并的危險；抵押聯合銀行則強調自身“區域性銀行”的特點，將發展重心放在其根據地——德國富裕的南部巴伐利亞地區及奧地利等中歐地區，并通過兼并奧地利銀行進一步強化其區域性發展戰略，并向東歐市場拓展。
（三）變革管理構架，縮減經營網點。德國銀行業非常發達，其弊端則是網點過剩。到本世紀初德國有各類銀行3000余家，網點近6萬，平均每1400人就有一個網點。為了提高銀行的資本盈利率，德國各大銀行對網點都相繼進行了調整，三大銀行的合并嘗試，其初衷也正是裁減國內過剩的經營網點，降低營運成本。同時，伴隨著經營網點的整合，德國大銀行對內部管理框架也在不斷進行調整和完善。在管理模式上，德國大銀行正趨向于集中化，借助于計算機網絡管理等支撐技術的飛躍發展，總行對分支機構的控制和管理得以加強，資源在最大程度上得到共享，集權的優勢便顯現出來；同時采用扁平型或矩陣型的管理結構，管理層次大大減少，如德國中央合作銀行從客戶經理層次到最高董事會層面之間只有部門經理和主管行長兩個層次，這種扁平型的結構對市場變化反應的靈敏度大大加強。德國大銀行對內部管理構架進行不斷變革，力求取得“集權”和“分權”的“雙贏”，——方面是借助高技術的管理工具，提高管理效率和管理者的管理幅度，從而在“集權”的同時減少管理層面，避免集權制下機構趨向臃腫的弊病；另一方面在銀行經營管理中，對票據管理、后勤支撐、產品開發、人力資源等部門實行統一集中化管理，采取一站式服務減少整個業務流程的環節。
（四）重視個人零售業務。首先是零售業務的分化?；谔岣哂芰Φ目紤]，德國各大銀行都將個人金融市場劃分為兩塊：即擁有高額個人資產的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性。成為各大銀行爭奪的對象，在競爭中，銀行越來越強調為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問式服務并作為資產管理業務的重要內容積極發展。其次是零售業務的價值重估。雖然零售業務自身經營成本較大，卻擁有一項價值巨大的資源——即零售業務的銷售網絡，因此如何利用這一資源，捆綁高附加值產品成為價值重估的關鍵。零售業務的銷售網絡不僅可以為銀行和保險業的融合與制度創新服務，對于投資銀行業務也具有重要價值。
（五）重視發展投資銀行業務。在德國混業經營的金融管理體制下，德國大銀行對于投資銀行業務原本就不存在進入障礙，但發展并不迅速。近年來受美國影響，德國股權文化蓬勃興起，資本市場膨脹，投資銀行業務獲利匪淺，成為德國各大銀行的寵兒，無一不將其作為重點發展的對象。在投資銀行的經營管理結構上，德國三大銀行也都進行了調整。德國商業銀行和德意志銀行都以投行業務的服務對象為導向，將投行業務中的資產管理與個人金融業務進行捆綁。德意志銀行堅持全能化的擴張，而德國商業銀行則將投資銀行業務作為傳統銀行服務的補充。德國銀行順應市場變化，積極進行發展戰略調整，大力發展投資銀行業務的直接結果就是證券業務收入占銀行業務總收入的比重穩步提高。
五、德國全能銀行對我國的啟示
（一）促進我國金融業的集團化發展。德國全能銀行的發展歷程表明，多元化經營的金融集團更有利于業務的發展和風險防范。在條件成熟時，我國的銀行業要吸收與借鑒這種銀行混合金融體制的發展模式，促進我國銀行業的集團化發展。
（二）實現我國銀行業的國際化。德國全能銀行的全球化戰略是通過在境外設立子公司和附屬公司擴展整個集團公司的經營網絡機構，通過收購其它國家的銀行拓展現有的海外分支機構，并且與其它銀行、企業開展各種形式合作，合作的方式可以是多樣化的，從松散的協作到固定的聯盟，以及收購、合并等。目前，我國跨國銀行組織結構和功能基本上還停留在海外分行和代表處的層次上，擴展余地極大。我國的大銀行可借鑒德國全能銀行的全球化戰略的經驗，根據自身的實力，制定行之有效的海外發展戰略。
各大銀行的優勢范文2
【關鍵詞】銀行 經營管理 水平 現狀 提升策略
一、我國銀行經營現狀分析
2012年以來，中國各大銀行業為應對世界經濟危機，積極響應國家擴大內需、刺激經濟的政策，緊抓歷史機遇，轉變戰略目標，加大了營銷力度，積極爭攬優質客戶和項目。
（一）積極發展大額融資業務。2012年上半年，各大銀行因承受著巨大的市場競爭壓力，轉移并開發有創新意義的金融服務，與服務范圍內各級政府開展大額融資服務業務。據相關統計，一年來，中、農、建、工四大行與去全國22個省級相關政府簽訂了大額融資業務合作的協議，合作涉及的金額達到4.5萬億元多。
（二）各銀行的營銷方式日新月異。在新的知識經濟時代，傳統的、低層次的以價格折扣、金錢獎勵等回報顧客的營銷方式已經過時，各銀行為取得競爭優勢不斷創新營銷方式，新的營銷方式層出不窮。例如：服務營銷、超值營銷、快速營銷、質量營銷和口碑營銷等。
（三）各銀行強化營銷力度，優化資源配置。各銀行積極開發了具有高收益回報的項目產品，優化配置銀行涉及的各類資源，積極進行投入，加快合作步伐，做好重點攻關，為新業務的開發做充足的準備。
（四）積極重點規劃區域，搶占重要市場。各大銀行進軍國家重點規劃區域，搶占基礎設施、重點行業市場。進入2009年下半年以來，中行、建行及部分中小銀行迅速向國家重點規劃區域跟進。如國務院批準上?！皟蓚€中心”、“海峽西岸”等一系列地方規劃上升為國家戰略后，不同程度地出現了各大銀行積極跟進區域戰略規劃的現象。
二、我國銀行經營發展中存在的問題
（一）對市場環境和市場定位缺乏科學的分析、統一的認識。我國銀行品牌建設普遍缺乏從長遠角度來把握對市場的分析定位與控制，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動零散地運用促銷、創新等普通手段，缺乏對現實顧客和潛在顧客的需求特點及變化趨勢的系統分析。
（二）重視產品的創新，輕視產品的推廣。隨著競爭的激烈以及顧客需求的多樣化，各銀行紛紛在資產、負債及中間業務方面都推出了新產品。而一種產品有沒有市場，關鍵在于能否通過有效的推廣工作，使客戶了解、接受和喜歡銀行產品。
（三）生硬的定價策略。價格是銀行能否得到發展的重要因素，但由于我國利率還未完全市場化，這在很大程度上影響著銀行品牌營銷價格、營銷策略的制定和價格組合的正確選擇。
（四）關系營銷的重要性沒有得到重視。關系和網絡是銀行品牌營銷的依托。但一些銀行把關系營銷曲解為“拉關系、講吃喝、給回扣”，為了吸引更多的存款，他們采取變相提高利率、請客送禮、給回扣等違規手段拉攏客戶。這種曲解了的關系營銷使銀行不能真正建立穩定的客戶群，只會浪費銀行大量資源，也極易導致銀行疏于內部管理。
（五）對產品的宣傳力度不夠。銀行對產品的宣傳很少能夠借助外力因素，銀行新產品的上市往往是通過傳單對自己的產品在營業點進行宣傳，主動性宣傳涉及的比較少，這種宣傳方式與媒體類的廣告宣傳產生的效用還是具有很大的差別的。另外，目前促銷方式還比較單一，對人員促銷、公共關系促銷利用不夠。
三、新形勢下我國銀行提高經營水平的策略
（一）細分客戶，個性化服務。截至目前，全國已建成財富管理中心115家，并在北京、上海、廣東等地開設了私人銀行中心，不斷加大對高端客戶的服務力度。不同的客戶群體對金融服務具有不同的需求，為了滿足不同群體客戶的個性化需求，銀行可以對客戶進行科學化的細分.
（二）強化品牌營銷，提高市場占有率?！熬葡阋才孪镒由睢保谑袌龈偁幦找婕ち?、金融產品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導地位。我國銀行品牌的樹立還處于發展的不成熟階段，對銀行市場的細分工作和涉及的目標客戶具有高度相同性，此外各大銀行提供的服務和新產品的問世產異化也是較小的。
（三）以客戶為中心，改善客戶體驗提升滿意度。銀行必須堅持“以客戶為中心”，致力于建立起一套能夠為客戶提供最佳服務的機制和體制，保持和提升對客戶的吸引力和客戶的滿意度。近年來，信用卡業務的高速發展給銀行帶來了不少的收益，以建行的800客服中心為平臺作為例子，將其作為實踐“以客戶為中心”理念的一種方法和機制。
（四）實行高層營銷，抓住高端客戶。銀行領導班子成員作為“高級客戶經理”，重點抓好重點企業和含金量高的高端客戶的營銷，利用“資源聯動，感情帶動和公關互動”的營銷策略，加大銀企之間的溝通和聯系。利用與當地政府建立的良好關系，對重點客戶與政府進行聯動營銷。在節假日或休息時間，總行可以領導帶隊，主動拜訪大客戶進行高層次營銷。僅2009年1月下旬的一周內為例，建行的領導就先后拜訪了20多家重點大客戶；以2009年7月建行擔當合肥萬達項目22億元銀團貸款的牽頭行為例，工行、農行都曾表現出非常高的積極性，但最終被建行拿下，知情人士給出的一個解釋為，建行動用了高層營銷手段，也即由總行層面直接營銷萬達集團總部。
（五）開發重點營銷產品，推行專業化任務型宣傳團隊。為了更好地對客戶進行專業化、個性化服務，加大產品的宣傳力度，銀行可以推行任務型宣傳團隊，例如成立七大客戶服務團隊，分別負責房地產與建筑業、石油石化集團、交通、鋼鐵汽車及食品行業、電力行業、電信、電子業、跨國集團客戶的營銷服務工作，同時可以跨區域為客戶提供全面服務。
各大銀行的優勢范文3
我國以為農為民為目的，以改善村鎮經濟為主旨推出了村鎮銀行。這是一種能夠改善村鎮地方區域經濟的手段，讓利農政策可以在統一金融機構支持下更好的實行到位。但村鎮銀行也有不可避免的問題，比如沒有信譽度，在受眾群體當中支持者少，社會成本相對于老牌銀行也比較高等。所以要及時發現存在問題并提出解決方案，保證村鎮銀行能夠朝著積極的方向發展。
一、國內外學者研究成果
高凌云、劉鐘欽（2008）認為村鎮銀行面臨著極其重大的信用風險，比如受自然災害影響的農業、農村信用制度不完善、農村經濟個體信用意識比較淡薄、農村金融管理體系的管理水平與實際需求不符等。并提出應該逐步完善信用制度、增強農村經濟個體的信用意識、提高管理水平等預防信用風險的對策。國外學者對村鎮銀行的觀點各不相同，美國耶魯大學經濟學家Hugh T.Patrick（1995）提出了兩種金融模式：一是“需求先于供給”，農村經濟主體有需求，這種需求便會引起相關金融機構的供給。二是“供給先于需求”，就是相關金融機構先向農村經濟主體提供供給，農村經濟主體發現需求。
二、我國村鎮銀行現狀
村鎮銀行成立于2006年，經由國家部門審批于2007年在內地試辦6個試點進行村鎮金融管理，在村鎮地區發展目的在于以銀行營運為管理辦法，深入農村城鎮改善金融體質，深化經濟改革，以政府指導意見為核心，響應政府提出的村鎮經濟發展政策，服務村民，建設良好健康的金融市場。村鎮銀行作為農民的銀行正在以良好的勢頭發展，通過分析，村鎮銀行的出現，使當地經濟有了適當性的增加。村鎮銀行作為國家為農民謀福利政策的實施者，對農業、農民和農村金融機構都有積極意義。對農民群眾，村鎮銀行的目的就是讓農民群眾受益，農民群眾對中國的未來發展十分關鍵。對農業，農民群眾可以從村鎮銀行進行貸款，進行更多的農作物種植，大棚搭建等一系列有利于農業發展的項目。
村鎮銀行對改善農村金融服務也有十分積極的作用。首先，村鎮銀行為農村地區的金融發展提供了保證。其次，村鎮銀行提供了獨特的農村服務項目。綜合來講，村鎮銀行實現了村鎮金融整體的改革和創新，通過服務大眾，結合實際，增量帶動全體的方案符合當代村鎮經濟發展的實際需求。
三、村鎮銀行可持續發展問題
（一）資金來源問題
村鎮銀行本身是新興銀行，面對的受眾主體是廣大農民、村鎮以及無數小微企業，而村鎮銀行本身能受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，這就造成了供少于求的局面。同時村鎮銀資金信用存款與貸款的增長速度嚴重不匹配，這就造成村鎮銀行進行信貸等業務的艱難。新興村鎮銀行在存款吸收方面總是心有余而力不足，存款吸收不夠，貸款卻與日俱增，時日久了便會面臨資源枯竭的可能。
（二）經營模式帶來高風險問題
我國在建國后對于農村地區經濟建設做出過巨大努力，農村信用合作社便是那一時代的代表產物，農村信用社在建設中因各種問題，并未被重視，結果使得當時的信用體系不得不進入停滯。其主要表現在：一是并沒有十分清晰的信用評定等級制度。二是農民本身經濟信用意識淡薄。三是村鎮中許多小微企業做的都是小本生意，所借款項如果無法按時歸還不如逃之夭夭。這些問題嚴重影響村鎮銀行對農村提供信貸的積極性。
（三）村鎮銀行管理制度仍有問題
村鎮銀行的管理層治理約束制度是和透明且較為統一的產權約束聯系在一起的。村鎮銀行在金融機構層次的監督中，內部董事會成員一般是由發起行的商業銀行和出資最多的私營企業的代表人出面擔任，管理層主要是由發起行任命的高層管理人員擔任。董事會成員熟悉商業銀行的運作模式可能使銀行本身具有商業化趨勢，管理層人員熟知城市銀行內部運作規律以及業務，而對村鎮地區經濟形勢和人民需求有著不深入的認知，對農村金融業務較為生疏，導致他們在開展村鎮銀行金融業務時表現的不盡人意。
（四）我國政府有利條件不足
盡管國家在村鎮銀行建立之初便對村鎮銀行大行便利之道，可是畢竟受眾面太廣，需求遠遠大于村鎮銀行成立之初國家所設想的那樣。而我國正處于經濟飛速?l展的時期，國家各個地區，各個行業都需要巨額資金發展經濟，盡管農村經濟也急需解決，村鎮銀行發展項目在這么多扶持項目中也僅僅只是滄海一粟。
四、村鎮銀行可持續發展具體實行策略
（一）擴展資金渠道
從上述問題可知，村鎮銀行本身能夠受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，使得其他各大銀行不需要競爭便可吸收農村地區資金，而村鎮銀行只能陷入借貸無力的局面。村鎮銀行可以選擇提升信譽度，以實際行動在農民群體心中打造屬于自己的品牌。與此同時，銀行也可以采取發行金融衍生品等方式在村鎮地區收集社會閑散資金，解決貸款存款不足的問題，發揮大中型企業的資金優勢，通過優勢互補，達到降低開展“三農”業務的工作成本，提高資金效率，緩解貸款壓力，實現借款方和貸款方的雙贏。
（二）改善信用環境
面對可持續發展問題，村鎮銀行應擺正姿態，在獲得借款人信任，保證到期償還雙方約定各項款項的同時，做到雙方互利互信，降低交易成本，盡可能保證借貸人利益不受到額外損失。也可以聯系保險公司，三方互通，增加交易的安全系數。也可建立有效長久的信貸機制，有明確的用戶信息以及信貸記錄，規范正規的信用評級也是不可缺少的，并且將用戶的信用資料錄入公共系統與各大銀行聯網實現用戶信貸信息共享。更可以通過對信貸記錄良好，有著可發展空間的企業與個人實行一定的優惠政策。
（三）完善制度
從管理人員來說，一般合作社管理人員由國家人民，具有銀行從業資格的專業人員擔任，而現在成為由資金扶持最多的金融機構人員擔任村鎮銀行管理層要職人員，從工作資歷和專業技能來講都是不適合的。所以可以進一步優化銀行管理模式和監督系統，深化改革模式從而解決其在可持續發展方面的問題。當地的有關監督管理部門也需要配合村鎮銀行的實際人才需求，逐步降低村鎮銀行在招選人才方面的困難程度，使人才內流，增加銀行工作效率，提高吸收資金能力。
（四）政府加大扶持力度
國家為村鎮銀行的發展做著不懈努力，為其掃清了許多障礙，提供財政補貼和稅收優惠。但盡管財政部對借貸比例較高的村鎮銀行實行了更加優惠的補貼政策，但相比較于龐大的借貸人群來說仍然是杯水車薪。因此建議政府加大對村鎮銀行的財政補貼力度，與相關部門進行有效的溝通，并大力宣傳支持各大銀行開設各自旗下的村鎮銀行，積極推進村鎮銀行相關配套改革，建立詳細的優惠政策，保險制度，金融體系。
各大銀行的優勢范文4
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；主成分分析；因子分析；聚類分析
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-02
一、數據來源說明和研究方法說明
本研究以能從各方面綜合評價銀行競爭實力為原則，設計了9個評價指標，分別包含2011年網上交易額（X1），凈利潤（X2）、存款增長率（X3）、不良貸款率（X4）、成本收入比（X5）、貸款增長率（X6）、資本充足率（X7）、每股收益（X8）和每股凈資產（X9）等影響商業銀行競爭力的各方面因素，根據各大銀行在網上公布的年報和新浪網，搜狐網等網頁提供的資料對每項指標進行數據填充，得到原始數據。
本文就用主成分分析，因子分析和聚類分析，對具有代表性的26家銀行的競爭力和8家互聯網企業進行分析評價。搜集數據過程中，對于缺省的數據我們采用了取均值的方法給予彌補。
二、數據分析過程及結論建議
（一）主成分分析
1.主成分分析過程。此過程利用主成分分析法對數據進行處理和分析。可以從表1中得到，前三個主成分的累計貢獻率已經達到76%，這說明前三個特征值包含要調查信息的76%，可以認為已經包含原變量的絕大部分離散的信息。
由上式可知，第一主成分對應于原指標大部分系數符號為負數，絕對值差異不大，可以看做變量的綜合評價指標。且和每股收益和每股凈資產正相關，比例最大，故該因子可以命名為每股盈利因子；
第二主成分只有存款增長率和貸款增長率為正，其余均為負值，且兩個增長率占的比重都比較大，故該因子可以命名為成長因子；
第三主成分的主要相關變量為成本收入比和資本充足率，均為負相關，故該因子命名為經營質量因子；
2.主成分分析結果。按照第一主成份排序，從高到低前十是：中國工商銀行，中國農業銀行，中信銀行，中國銀行，中國交通銀行，光大銀行，哈爾濱銀行，平安銀行，南京銀行，重慶農商銀行；
按照第二主成份排序，從高到低前十是：中國工商銀行，中國建設銀行，中國農業銀行，中國銀行，永亨銀行，恒生銀行，中國交通銀行，星展銀行，浦發銀行，中國招商銀行；
按照第三主成份排序，從高到低前十是：星展銀行，重慶農商銀行，創興銀行，哈爾濱銀行，徽商銀行，東亞銀行，永亨銀行，中國農業銀行，中國建設銀行，中國工商銀行；
3.主成分分析討論。從盈利角度出發，排名前十的銀行中，國內四大銀行都在其中，且排名都較為靠前。同時我們要看到像類似哈爾濱銀行，南京銀行等城市銀行也排在了前十的位置，說明新興城市銀行的實力也不容小覷?？傮w來說，我們可以看到，盈利能力在國有銀行，股份制銀行和城市銀行之間沒有太明顯的層次之分，不過平均來說國有銀行總體的盈利情況最好。
從成長角度來說，排名前十的銀行中可以明顯的看到國有四大銀行排在最前面，其次是外資銀行，然后是股份制銀行。這說明國家對國有銀行的發展比較重視，這跟國內整體經濟形勢的金融市場競爭加劇也密切相關。其次是外資銀行。隨著國際化的進程推進，外國銀行在中國投資的現象越來越普遍，這也與事實相符。股份制銀行在各大銀行在競爭中不處于絕對優勢，主要是因為股份制銀行對國家宏觀調控政策認識不夠，準備不足，不過還是比城市銀行發展迅速。
從經營質量來說，排名前十的銀行中，國有銀行在經營質量上沒有明顯優勢，主要是因為這個成分跟資本充足率成負相關，資金利用率成正相關。所以排名靠前的幾個外資銀行和城市銀行資金利用率較高而安全性較小，資金經常處于不充足的狀態；國有銀行則是資金利用率和安全性都是中間值，這也與事實相符。四大國有獨資商業銀行并未顯示出規模效應，相反，外資銀行和城市銀行成本費用的管理控制卻卓有成效。
4.競爭力影響分析和政策建議。（1）銀行想要在盈利上提高競爭力，不一定要通過提高規模來實現，有很多城市銀行也能實現較好的盈利情況。要想在激烈的競爭中取得好的效，就要摒棄過去那種“規模至上”的錯誤觀念，要走集約化發展的道路，發展自己的特色，實行差異化戰略打造創新性銀行。（2）國有商業銀行經營模式較為粗放，這樣的經營方式不利于銀行降低成本，提高效率。再加上國有銀行的各地分行較多，管理層次較為分散，缺乏有效的控制和監督，導致資金利用率較低。這種經營模式不利于國有銀行的競爭力提高，國有銀行應該根據實際的情況決定是否擴展。
（3）2013年中國的政策發生了較大的變化，主席的上臺制定了很多不一樣的政策，當然也包括對經濟政策的改革。各大銀行應該抓住機遇，分析形勢，找出最合適的道路，發展特色銀行。
（4）國家應該更積極地推進國有銀行股份制改革，只有對國有銀行實行“億國家控股為主題，股權多元化”的股份制改革，才能從根本上理順資本關系，使商業銀行成為真正的產權實體和市場主體，有利于協調與國家、地方、國有企業等各方的利益關系，充分發揮他們的效能。
（二）聚類分析
1.聚類分析過程。比較靜態聚類法和動態聚類法的分類結果，認為動態聚類法的結果相對合理。進行動態聚類的結果如下：第一類：寧波銀行，南京銀行，重慶銀行，徽商銀行，哈爾濱銀行，重慶農商銀行；第二類：工商銀行，農業銀行，中國銀行，建設銀行；第三類：創興銀行，東亞銀行，星展銀行；第四類：永亨銀行，恒生銀行；第五類：交通銀行，招商銀行，浦發銀行，民生銀行，興業銀行，光大銀行，中信銀行，華夏銀行，北京銀行，平安銀行，國家開發銀行；
2.聚類結果分析。聚類的結果非常符合實際，國有四大銀行作為一類，除了北京銀行之外的所有城市銀行作為一類，所有股份制銀行作為一類，外資銀行被分為了兩類，但也大致反映銀行分類情況。從這個分類結果我們也可以知道，國有銀行從總體來看還是占有絕對性優勢，單獨排為一類，北京銀行雖然作為城市銀行，但其綜合實力也能與其他股份制銀行并肩，而在外資銀行中，創興銀行、東亞銀行和星展銀行綜合狀況較為相似，而永亨銀行和恒生銀行差別不大。
3.聚類分析比較互聯網金融模式和傳統銀行晚上銀行競爭力。最后我們將傳統銀行和現代互聯網金融新興產業的領軍企業進行一個分類比較。因為2013年的數據沒有統計出來，而2012年的數據有大量殘缺，故在此選用了2011年的數據作為代表進行分析，雖然結果有一定的滯后性，但是仍不失為一個很好的衡量的手段。
同樣用動態聚類法，得到聚類結果如下：
第一類：工商銀行；第二類：農業銀行，中國銀行，建設銀行，交通銀行；第三類：支付寶；第四類：財付通、銀聯網上支付；第五類：招商銀行，浦發銀行，民生銀行，興業銀行，光大銀行，中信銀行，寧波銀行，華夏銀行，北京銀行，平安銀行，南京銀行，創興銀行，重親銀行，永亨銀行，東亞銀行，星展銀行，恒生銀行，徽商銀行，國家開發銀行，哈爾濱銀行，重親農商銀行，易寶支付，快錢，匯付天下，網銀在線，環迅IPS，首信易支付；
工商銀行以絕對的優勢單獨作為一類主要是因為其用戶數比較多，交易量也相對很大，占到了總共網銀交易的34%市場份額。故其單獨分為一類也在意料之中。國有銀行在網銀發展發面是最迅速最早的，而交通銀行最近也躋身全球銀行20強，發展勢頭迅猛，和農行、國行和建行作為第二類也與事實相符。
至于支付寶單作為一類，這個現象并不出人意料。2011年是互聯網金融發展非常重要的一年，支付寶已經可以獨當一面和各大銀行PK。2013年2月8日，支付寶官方發表最新數據，支付寶實名制用戶已經接近3億，使用支付寶完成的交易量為125億！因為本文數據的滯后，支付寶等互聯網金融產品并沒有顯示太強的實力，但是已經可以很明顯的看到，比起2004年的窮途末路，如今的支付寶發展迅猛，生命力非常旺盛。
各大銀行的優勢范文5
關鍵詞：信用卡；信用卡業務；消費；交通銀行
中圖分類：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年4月29日
一、引言
信用卡又稱貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是銀行向個人和單位發行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金。信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費無須支付現金，待賬單日時再進行還款。作為五大國有銀行之一的交通銀行，其信用卡業務發展卻并不搶眼。根據各大銀行2014年報，交通銀行信用卡市場份額排名第六位，約占7.3%，在五大行中墊底。面對信用卡行業中贏利模式趨于統一、信用卡產品本身同質化現象嚴重、信用卡市場立法不明等問題，交通銀行仍然面臨著機遇和挑戰。
二、調研方法及過程
首先，本次調查采用了網上調查問卷的方法。收到新疆本地答卷57份，占總數的27.94%，其余答卷均來自全國各地；其次，本次調查的主要對象為銀行，而問卷只能幫助調查用戶反饋的部分，因此筆者通過瀏覽國有五大銀行以及一部分股份制銀行官方網站信用卡專頁，獲取相關的業務介紹，并上網查詢了自己不了解的知識。實地走訪了烏魯木齊市各大銀行，與相關業務人員交談并獲取各家銀行申請表樣表以及宣傳資料，也親身體驗了各銀行之間服務、環境方面的差別。本次調研重點對象為交通銀行信用卡業務狀況，包括發卡、費用、服務、風險管理等情況，同時與其他銀行進行比較，希望通過調研能夠對交通銀行信用卡業務做出評價，發現問題，提出建議。
三、調查問卷情況
本文數據結果來自《信用卡使用情況調查問卷》，問卷采取網上的方式，面向全國各地各類人群，共收到答卷204份，獨立IP地址192個，考慮到單個IP地址內可以有多名用戶同時上網，因此誤差忽略不計。
四、調查結果與數據分析
（一）交行信用卡業務發展水平。本次調查中，在選擇“擁有信用卡”的88位受訪者中有13位在“您使用的是哪家銀行信用卡？”中選擇了交通銀行，排名第六，位于五大行的末位。在“目前無信用卡”的116位受訪者中有22人在“如需辦理信用卡，最有可能選擇的銀行”中選擇交通銀行，同樣排名第六。交通銀行年報顯示，截至2014年末，交通銀行累計發卡3，628萬張，新增卡量608萬張。從數量上看，遠低于其他國有銀行。
（二）影響信用卡業務發展的因素
1、社會大眾對信用卡的認知水平。結果顯示，對信用卡相關知識“不太了解”的人要略多于“比較了解”的人，占總數的45.1%。而在問卷發放的過程中也可以發現，一部分受訪者不清楚信用卡（貸記卡）與普通借記卡的區別之處，或者將信用卡理解為普通銀行卡。通過分析我們得到結論，在客戶對信用卡業務還不太了解的情況下，工商銀行、建設銀行等大銀行對其本身基數龐大的客戶群體進行宣傳和推銷，使其信用卡業務發展迅速。而由于不具備客戶數量的優勢，一定程度上制約了交行信用卡的發展。
2、現有用戶與潛在用戶。本次問卷調查收回的204份問卷中，男性83份，占總數的40.69%，女性121份，占總數的59.31%。年齡構成中，絕大多數為20歲以下以及21～25歲人群，分別占總數的36.76%和42.16%。交叉分析后發現，83名男性受訪者有43名選擇“目前擁有信用卡”，而121名女性受訪者中這一數字只有44。年齡方面，人數最多的20歲以下及21～25歲人群分別有80%和58.14%選擇“目前沒有信用卡”。而在26～30歲和31～40歲年齡段中，分別有88.89%、94.12%選擇“目前擁有信用卡”。由此得出結論：我國信用卡用戶男性用戶多于女性，用戶年齡偏向中青年。
3、申請難度。根據調查結果，認為“沒興趣或認為沒有必要”辦理信用卡的受訪者占41.3%，可見各大銀行對于信用卡業務的推廣還沒有達到很好的效果。沒興趣或認為沒有必要，表示消費者一方面對于信用卡業務具體細則不了解；另一方面對于辦理信用卡的便利或存在的問題認知不清。調查中發現，銀行信用卡的申請門檻整體在提高。
4、服務水平。調查顯示，已擁有信用卡的88名受訪者關于辦卡途徑，有71.59%選擇了“直接去銀行辦理”，選擇“銀行業務員上門推銷”的占27.27%?？梢?，銀行業務人員的服務水平在信用卡業務中的重要性。信用卡用戶群體多為高收入、高學歷人群，對服務的質量必然有較高要求。因此，銀行所能為用戶提供的服務對其業務發展有很大的影響。在服務態度方面，根據實地采訪體驗，招商銀行的服務態度最好，工商銀行服務態度較差，交通銀行總體感覺較好，排名靠前。
消費者對于信用卡業務的服務質量具體有哪些要求和期望呢？如表1、表2所示。從表1、表2中我們可以得知，消費者對“費用”、“信用額度”、“優惠功能”三個關鍵詞的關注較為突出。（表1、表2）
5、費用情況。對各大銀行的信用卡卡費，最貴的是浦發銀行的180元，最低的是廣發銀行的40元，有8家銀行的年費標準都是100元。其中，交通銀行太平洋標準信用卡普通卡年費80元。在19家銀行中，只有工商銀行、農業銀行、中國銀行、平安銀行、南京銀行、光大銀行、華夏銀行7家銀行對所有的消費都給持卡人免費的短信通知，其余的12家銀行都對消費短信通知設置了門檻。
五、對策建議
（一）宣傳教育、培養市場。根據調查我們可以發現，雖然信用卡業務的發展十分迅速，但依然存在一部分社會大眾對信用卡的知識了解非常少。交通銀行與其他大型銀行比較，客戶人數并不占優勢，想要依靠客戶基數發展信用卡業務較為困難。這時就需要主動挖掘新的客戶，尋找信用卡潛在用戶。建議交通銀行增加廣告投放量，以烏魯木齊為例，公交車站、百貨商場、商業街等人群聚集地，很少能看見交行廣告的身影，而工商銀行、招商銀行的廣告牌卻十分顯眼。在教育方面，交通銀行可以在社區、公司、學校進行相關知識的宣講。
（二）看清客戶、找準市場。目前，交通銀行的信用卡卡種不是特別豐富，現有的幾種信用卡對客戶來說，選擇面依舊較窄，與招商銀行相比顯得十分稀少。招行信用卡的覆蓋面十分廣，同時對目標客戶的認知也十分明確。交通銀行信用卡在卡種上主要忽略了區域特色與時尚族群。全國各省市的客戶群體在消費習慣、收入情況、生活習慣等方面都有差異之處。針對不同地域設計不同信用卡，對于交行來說是一個增加發卡量的好方法?？砂l行類似于招商銀行的烏魯木齊亞克西卡。如今大學生兼職已經很普遍，建議交通銀行制定一套合理的標準，對經濟條件允許的大學生發放信用卡，同時加強與更多高校的合作。
（三）認清業績、提升服務。應重視與信用卡行業內發展較為領先的銀行之間的差距。在服務方面尋求突破，以良好的服務品質獲得更多用戶。具體有以下幾點建議：（1）增加聯名商家，擴大信用卡優惠的范圍；（2）減免不必要的費用，如短信提醒費用。減少用戶掛失補辦所需的費用；（3）建議交行開發更多積分優惠活動。信用卡積分服務對客戶具有很強的吸引力；（4）增加銀行網點。銀行網點的數量直接影響了銀行的服務水平以及客戶的便捷程度。在銀行網點數量方面，工商銀行全國3萬多家網點可稱為魁首。交通銀行為2，701家。網點的增加也能夠提升交行其他業務的發展。
主要參考文獻：
[1]周宓.我國信用卡市場分析[J].經濟視角（下），2008.11.
[2]宗琮.我國信用卡市場的營銷策略研究[J].中國商貿，2012.14.
各大銀行的優勢范文6
關鍵詞：市場利率化;商業銀行;經營管理
商業銀行代表著一個國家的經濟水平的發展，我國開始出現商業銀行，這說明我國的經濟取得了重大的發展，為了讓加大群眾的參與性，以及取得最大的經濟效益，國家加多了對于商業銀行建設。商業銀行不同于普通銀行的一點是它更注重于盈利，而不是為了給民生提供便利，它具有更多的金融業務和各種融資等等，它的業務更加綜合全面。市場利率化是一種必然的發展趨勢，它會隨著金融行業的發展而逐漸形成，并且，市場利率化對于商業銀行來說，是一個絕對的好時機，它意味著商業銀行可以更加自主地調控利率，從而謀求更大地發展，這個發展也是需要建立在以市場為主導上的。本文探討了在當前經濟形式變化的情況下，它給各大商業銀行帶來的好處和壞處，并提出了商業銀行該如何來進行創新管理，從而更好地來適應市場的發展趨勢。
1、市場利率化的含義
市場利率化的意思是說利率的價格變化不再由國家決定了，而是由市場來調控和決定。它不同于傳統的利率，市場利率化使得主要調控機制由原來的國家調控變成了現在的市場和經濟發展狀況來調控。因此，很多商業銀行開始主導市場的利率價格和變化，它首先由國家銀行決定最基礎的利率，之后商業銀行再根據自己的融資情況和發展方向來對利率進行調控，使得它跟自身的發展目標一致。這就讓金融機構更少地受控于國家的調控機制，而是可以根據自身的經營方式和發展理念來進行金融融資活動，從而創造出國家和金融機構共同調控利率的新的發展體系。
2、市場利率化對商業銀行經營管理的意義
市場利率化對于商業銀行來說具有很多優點，比如說它可以給商業銀行帶來更大的發展機遇，可以提高商業銀行的競爭力，還可以激發商業銀行進行改革創新等等，這對于商業銀行來說是一個機遇，更是一個挑戰。下面就其中的兩點意義進行簡要的說明。
2．1商業銀行的競爭力。很多商業銀行的基本業務就是個人借貸款或者企業借貸款以及其他的一些金融方面的業務，市場利率化后，經濟市場比之前開放活躍了很多，所以，去銀行辦理金融業務的消費者也多了一些，需求量有所增加了，因此也會加大商業銀行的經濟效益。市場的利率化是由市場不斷變化而形成的，所以必須要建立市場監督管理機制。
2．2商業銀行的創新能力。市場的利率化對商業銀行的發展具有重大的意義，由于市場利率化給各大銀行帶來的壓力。因此，銀行為了增加收益，就必須在經營管理方面進行創新和優化，這樣才能在競爭中取得優勢。其次，加強商業銀行的創新能力，才能讓商業銀行得到發展和完善。目前，商業銀行的管理模式非常傳統，而且單一，無法適應現在經濟的飛速發展，因此，必須創新發展模式。
3、市場利率化背景下對商業銀行經營管理的影響
3．1對商業銀行經營管理的積極影響。(1)增加銀行總收益。商業銀行主要發展金融業務以及證券業務，還有一些借貸款業務，市場利率化可以激勵更多的股民對股票證券的投資，這會加大商業銀行對于市場利率的調控空間和力度，從而刺激消費者的投資，獲取更大的利益，這樣可以提升市場的競爭力;市場利率化主要是以市場作為利率調節的主體，結合市場的變化，從而建立起有效地金融體制，使得商業銀行建立起符合自己發展的金融體制和管理機制，使得其在市場競爭中不僅有更大的活躍空間，還能對市場進行更嚴控的監管，推動商業銀行自身的發展，并創造更大的利益。(2)加強銀行業務多樣化。市場利率化的應用和發展，從積極的角度上講，它是一個很好的發展機會，但是另一方面來說，這也使得金融行業的競爭變得異常兇猛，商業銀行要想在這樣的激烈的市場背景下取得可持續的發展，就必須努力提升自己的業務能力和在同行中的市場競爭力，這樣才能獲得穩步的發展。市場利率化的出現與實施，對于市場傳統管理來說是一個很大的挑戰，它完全不同于之前的調控機制，因此各大商業銀行必須轉變發展方向，發展多樣化的業務，摒棄從前單一的管理經營模式，跟上時代的進步，適應新時代新型金融行業的發展。
3．2對商業銀行經營管理的消極影響。(1)加大銀行利率風險。凡事都具有兩面性，同樣的，市場利率化對商業銀行既能帶來發展和好處，同時也會帶來一定的消極影響，正如人們常說的機遇與挑戰并存，市場利率化全面實現，給銀行帶來了發展的空間，但是同時也要面臨很大的風險，比如說它會加大銀行的利率風險。因此，由于市場變動引起的利率波動也會隨之而起，變化必定會帶來風險，波動越大，風險指數也便越高，所以說，市場的利率化會給商業銀行帶來利率風險。因此，當市場發生較大的波動時，商業銀行應該及時采取相關措施來減小風險的損害程度，做好應對措施，這樣才能在市場中站穩腳跟，渡過經濟危機。(2)影響傳統存貸款業務。存貸款業務對于各大銀行來說，是最基本的業務之一。很多銀行依靠借貸款來盈利，它是一種非常穩定而傳統的銀行業務，沒有什么風險，基本上都是處于盈利狀態的。銀行必須高度重視這個問題的出現，因為銀行若沒有很好地應對這一狀況，銀行將會面臨很大的損失和危機，在市場上便無法立足。
4、商業銀行面對市場利率化的創新對策
4．1利率風險管理的創新。(1)組建科學合理的利率風險管理機構。市場的全面利率化，使得商業銀行在發展進程中受到市場的很多變化因素的影響，這會使得銀行的業務發生很多不確定的風險和影響，因此，銀行有必要建立一套適合自己發展的科學合理的風險管理機構，它可以能夠有效提升商業銀行面對市場風險的能力，從而保證銀行在市場的不斷波動中，勇敢面對風險，穩定地走下去。(2)加強銀行風險識別能力。相對于風險管理來說，在風險來臨之前，準確地預測和識別風險這是很有必要的，無論什么行業，前瞻性很重要，所謂“未雨綢繆”就是這樣。在風險還沒有發生之前，銀行對它進行合理地預測和識別，然后采取適當的方式去應對它，盡量減小風險帶來的危害，確保銀行穩固發展。所以，商業銀守要想在市場利率化下得到逐步發展，就必須加強銀行的風險識別能力，有效規避風險。
4．2運作模式的創新。(1)市場營銷戰略改變。商業銀行存在和發展最主要的目的就在于盈利，所以在市場利率化下，商業銀行也要做出相應的改變，對于市場的營銷戰略必須適應現在這個市場的發展和要求。首先要在適應市場的基礎上做到讓客戶滿意，從而贏得一批穩定的客源，這對于銀行的長期發展有利。(2)建設網絡銀行。在這個信息時代，計算機技術被應用到各行各業，同樣，金融行業也不例外。商業銀行可以通過建設網上銀行來為消費者提供更加便捷的服務，比如一些轉賬業務或者支付業務等就可以通過網上銀行來完成，這對于消費者來說是極具吸引力的。最后，要提高客服的服務水平和耐心，對待消費者要有耐心，要給消費者營造一個良好的服務氛圍，給客戶一次良好的體驗，這樣才能吸引更多的消費者來辦理該銀行的業務。
4．3人才戰略的創新。在服務行業，一直都要秉承顧客至上的原則，因此，在商業銀行也是這樣，首先要加強他們的服務水平，加強他們服務客戶的能力，要對他們進行定時的培訓，要懂得微笑服務的宗旨。其次，還要加強他們辦理業務的能力，在顧問咨詢業務的時候，工作人員應該立刻就能很熟練且流利地給顧客講解這個業務，給顧客帶來一種很專業很正規的感覺，這樣可以吸引到更多的顧客。最后，國內的各大銀行也要學習國外先進的管理辦法，引進優秀的人才，對他們進行崗位培訓，并創新服務模式，使商業銀行更能適應市場利率化，提高在同行中的竟爭能力。綜上所述，在市場利率化的背景下，商業銀行面臨巨大競爭的同時也會有很多機遇，所以，商業銀行應當創新其管理模式，及時判斷市場的波動方向，識別風險，這樣才能在競爭中突出自己，從而取得更加穩定長期地發展。
作者:蔡東蒼 單位:重慶三峽銀行股份有限公司錦江支行
參考文獻:
［1］茍甜玲．淺議我國商業銀行利率風險管理［J］．東方企業文化，2013(11)
［2］趙輝．利率市場化對商業銀行影響的研究［M］．中國社會科學院研究生院，2013
