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保險公司的規章制度范文1
關鍵詞：防范；保險案件風險；思考
一、當前保險案件風險防范工作中存在的問題
中國人壽保險股份有限公司是我國首家“三地上市”的金融保險企業，公司擁有約1.35億份有效的個人和團體人壽保險單、年金合同及長期健康保險單；公司保險營銷員達66.2萬人；團險銷售人員1.49萬人；銀行保險渠道銷售網點達9.6萬個，銷售人員共計4.4萬人。經營著大量金融資產和負債、提供風險管理服務的綜合企業，其經營管理的特性決定了它必須建立一套科學合理、完整有效的內部控制體系，防范各類案件的發生，但從實際情況看，還存在著這樣或那樣的不足。
（1）內部控制意識不強，缺乏內部控制文化。目前，我們各級公司雖然對案件防范與內控制度建設有了初步認識，也認識到案件防范與內控制度是緊密相連的，內部控制目標需要各級公司管理人員和銷售隊伍的共同努力才能實現，且各級公司內控文化并未真正形成，特別是在基層公司普遍還未充分認識到內控和風險管理的重要性；更有的受短期利益驅動，存在重業務輕風險防范，無視正常的業務管控，風險防范意識不強，甚至把業務發展與內部控制對立起來。
（2）內部制度建設滯后，制度基礎不牢。一是由于壽險行業特性和在我國起步時間不長，監管部門和公司內部規章制度紛繁冗雜，且分散于各類文件中，缺少整合性，有的甚至還存在相矛盾的現象。二是內控制度的建設跟不上業務的發展，缺乏前瞻性，尤其是引入個人營銷業務后各種因銷售和服務中產生的各種風險未有系統性且切合實際的內部控制規章制度。同時，內控制度過于程式化，缺乏可操作性。
（3）內控制度執行不到位。一是基層公司由于業務壓力普遍存在不認真執行監管部門和公司內控制度，從而造成各種風險存在。各職能部門既是規章制度的制訂者，也是規章制度的執行情況的主要檢查監督者，有的存在重制度建設，輕貫徹檢查的思想，而且出于自身利益，對查出的問題往往輕描淡寫，在一定程度上助長基層公司各類違規違章現象。二是由于基層公司監督內控人員嚴重不足，應付上級公司的預算指標和各種任務已疲憊，更沒時間精力指導和監督銷售人員履行內控規章制度。三是省市級分公司職能監督部門的再監督作用沒有得到充分發揮。審計、紀檢監察部門作為公司的職能監督部門，由于獨立性不足，查處問題受公司利益的影響和領導的制約，易“大事化小，小事化了”。對違反制度的行為不能做到嚴厲懲處，沒有對員工產生足夠的壓力，造成內控制度的威懾力發揮不夠。
（4）由人引發的案件比較突出。公司的很大一部分業務來源于人，由于相關的法律法規不健全，人人數眾多，隊伍整體素質良莠不齊，職業道德教育培訓流于形式，雖然公司出臺了大量管理規定，但因監管環節松懈、執行不力，導致有些規定得不到很好落實，誤導客戶、侵占挪用保費、代簽名等違紀違規現象時有發生，少數銷售業務員在解釋條款時隨意擴大保險責任，提高分紅水平誘使客戶投保，給公司的后續服務尤其是理賠工作帶來不必要的麻煩，加之初期保險客戶的信息不夠完整和人的跳槽、離司也在一定程度上影響了公司的整體后續服務。事實說明，人在銷售環節的違規行為，已演化成不得不重視的主要風險之一。
（5）對兼業機構的管控乏力。根據《保險法》及有關規定，保險公司作為被方，應當選擇合信譽好的兼業機構并對兼業機構進行日常監管和業務指導。但事實上，由于近年競爭日趨激烈加上兼業機構為了獲取利益最大化，不斷向保險公司提出不合理要求，而保險公司為完成業務指標，也往往屈從于兼業機構的無理要求，更談不上對其進行嚴格管理了。
二、防范各類案件發生的思考
壽險公司加強經營管理，完善內控機制防范和化解各類案件，堅守風險底線是確保壽險公司持續健康快速發展的重要前提，是防范和化解風險的重要一環，也是貫徹落實科學發展觀，做大做強中國人壽和樹立中國人壽良好企業形象的需要。防范各類案件發生筆者認為應從以五個方面進行。
（1）加強企業文化建設，建立良好的內部控制文化。要把內控文化建設上升至公司企業文化建設層面，內控文化是內部控制的思想靈魂，是影響企業內部控制的一個重要因素。建立良好的內部控制管理文化，是在當前新的形勢和監管要求下實現精神上的“軟約束”，是從根本上防范和控制風險的有效手段。一是倡導建立良好的內控文化。要把內控文化的建立與員工行為規范有機結合，合理確定經營理念和科學發展觀?？朔欠N忽視公司永續經營的觀念，把風險防范意識貫穿公司業務經營始終，牢固樹立以效益為中心、依法規范經營、誠信服務為指導原則的經營理念，堅持全面協調可持續發展，制定科學、合理的考核指標體系。同時，進一步完善教育培訓和用人監督機制。二是培養內控管理理念，增強全員內部控制意識。公司應通過宣傳教育、學習培訓等各種方式，向全體員工培養內控管理理念，尤其是加強對銷售隊伍的教育和培訓，緊緊抓住規章制度建設這個中心內容，從程序上規范規章制度建設工作，使規章制度建設成為“內控嚴密”的重要手段和基礎。三是培育良好的職業道德，規范員工日常行為，促進依法合規經營。通過規章制度與合規文化的有機融合，將規章制度化為每個員工內心自覺的行為規范，增強規章制度的可操作性和親和力，開展突發事件應急處置演練，提高基層公司柜面的應急處理能力，從本質上解決規章制度執行力度不強的問題。四是開展關鍵崗位日常檢查和機動檢查，發揮威懾作用，防范案件發生。
（2）制訂規范的內部控制文件，推進內部控制制度體系標準化。一是建立專門機構或指定職能部門并配置人員專門負責內部控制制度的制訂與維護工作，以確保內控制度的統一性、協調性和連貫性。二是結合新的監管要求和新形勢對現行的內部控制制度進行全面梳理，制訂統一規范的內控體系文件。內控體系文件要覆蓋公司的所有業務管理行為，指出每項業務行為的關鍵風險點。三是根據新業務發展和新情況變化及時對內部控制文件進行修訂完善，以確保內控制度的時效性和針對性。當前，一方面要以銷售誤導治理為重點，確保銷售誤導風險得到有效控制；另一方面，要加強產說會督察管理，不斷推進銷售誤導綜合治理，促進公司誠信合規經營。
保險公司的規章制度范文2
【關鍵詞】網絡保險 道德風險 對策
一、網絡保險道德風險概述
網絡保險指保險公司通過網絡與客戶交流信息，進行保險產品的宣傳營銷，實現投保、核保、理賠、給付等一系列保險經營活動。與傳統保險相比，網絡保險拓寬了保險業務的時間和空間、降低了公司的經營成本、給客戶提供了豐富的信息；但這種保險模式增加了虛擬性，難以了解對方的信息。
網絡保險道德風險是指在從事網上保險交易的保險人和被保險人，對彼此的信息掌握不完全，在獲取自身效用最大化的同時對他人做出不利的行為。道德風險中一種是被保險人不完全了解保險人的行為，隨著市場的完善，這類風險會得到有效控制；二是保險人不完全了解被保險人的行為，這種風險危害嚴重，很多學者把道德風險描述為“被保險人為謀取保險金而有意識地制造事故，致使保險標的受到損害或在保險標的受到損失時不采取有效措施，故意U大保險標的損失程度的危險。”
隨著互聯網的發展，我國的網民規模越來越大，據統計截至2015年12月，我國網民達6.88億人，互聯網普及率為50.3%；網絡購物用戶規模達到4.13億。大量的網民和網購行為的存在為網絡保險的發展提供了基礎，網絡保險正處于發展時期，保費收入占比不斷增加，但道德風險的存在阻礙著網絡保險的正常發展。
二、網絡保險道德風險的表現形式
（一）網絡保險投保人的道德風險
投保人在投保時故意隱瞞重要信息，使保險公司在收取保費時沒有按實際風險收取保費，這引得高風險人群購買保險，且在網上保險公司對投保人信息核實難度增加，讓許多投保人有機可乘；投保后，責任的轉嫁讓他們減少了防止災害的努力，通過網絡對保險事故核實的局限性也增加了投保人故意引發事故或夸大事故的程度，引發欺詐現象。這樣的道德風險在傳統保險中也常見，但是因網絡保險人對客戶信息的不了解，以及核保的困難而加大了網絡保險中道德風險引發的保險事故。
（二）網絡保險公司的道德風險
保險公司內部工作人員可能因不道德行為給投保人帶來損失。公司內部的許多員工了解網絡密碼等信息，他們可以利用職位之便修改數據；還存在保險公司應理賠時不及時理賠的情況。客戶方面，投保人對保險產品不太了解，難于了解保單的真假性，公司職員有可能制造虛假保單，騙取保險費，給保險公司和投保人都帶來危害。
（三）保險監管部門的道德風險
網絡保險的正常運行需要監管部門有效的監管，然而對于網絡保險，保險監管部門缺乏相對應的規章制度；而且監管部門的部分執政人員由于缺乏道德素質存在著監管不嚴，的現象，這對網絡保險的發展有著不利影響。
三、網絡保險道德風險產生的原因分析
（一）信息不對稱
保險雙方都需履行如實告知的義務，但在網絡保險中，違反這個原則的可能性更大了。交易過程中，雙方不用見面接觸，保險公司無法全面真實的掌握被保險人的重要信息，也無法了解其信用，這使得保險公司沒法適當評估投保方的風險，高風險的人群集中投保，容易損害公司的利益。通過網絡投保人對保單的真實性也缺乏了解。
（二）保險利益認定的難度加大
可保利益原則規定投保人與被保險人或保險標的應具有保險利益關系，但在網絡上進行核保的時候，因網絡的虛擬性，保險方難以取證投保人與被保險人的保險利益關系，投保人對保險標的是否具有保險利益難以判斷，容易引發理賠糾紛，而且在網絡保險中對以他人死亡為保險金給付條件的合同，并不要求征求被保險人的同意，網絡保險可保利益認定的困難給保險欺詐提供了機會。
（三）相關法律法規不健全
我國沒有專門針對網絡保險的法律，專門法律的缺乏對參與網絡保險活動的主體沒有起到約束的作用，而且我國電子商務立法滯后，電子合同成立的時間地點、要約的撤銷撤回該如何確定，消費者權利如何保證等問題都沒有明確的司法解釋，法律法規的缺失使監管困難，網站經營者無章可循，這增加了道德風險發生的可能性。
（四）公司內部管理不規范
如今各大保險公司注重業務規模的擴展，盲目追求保費數量，業務人員忽視風險盲目承保，這對保險欺詐提供了機會；而且許多保險公司內部管理不規范，對于核保核賠管理不嚴謹，對發生的事故沒有及時查勘定損，對公司的各種單證管理不嚴，不規范的管理加大了保險欺詐的可能性。
四、網絡保險道德風險的防范措施
（一）做好網絡保險宣傳工作
客戶對保險知識的缺乏增加了投保風險，在網絡保險中，客戶通過網絡了解保險產品，存在著誤解或不完全理解的狀況，所以必須要做好宣傳工作，保險公司必須客觀、詳盡的闡釋保險條款和險種，對客戶宣傳可保利益、權利義務等重要內容，使客戶對保險公司的產品，流程有深入的了解，減少以后發生的理賠糾紛。
（二）加強保險公司內部員工管理
員工是開展各項業務的關鍵因素，要努力建設內部管理制度，明確各自的職責權限，制定各項業務的工作流程，嚴格核查相關材料，對于重要崗位和人員進行經常性的檢查，防止公司人員協同騙保。還得提高員工的業務素質，對職員的思想政治和業務能力加強培訓。
（三）建立和完善個人信用評級制度以及保險公司間信息共享制度
網絡保險市場上，高風險人群隱瞞相關事實，有必要發展信用評級制度，建立個人信用檔案中心，收錄個人的基本信息。在此基礎上，可建立同行業間的信息交換平臺，涉及職業，收入，學歷，健康，辦理保險，信用等狀況，以防止投保人因信息不暢而引發道德風險。
（四）完善相關法律法規
在我國缺乏專門針對網絡保險的法律，建議制定與網絡保險相關的法律條款及規章制度，比如與電子商務相關的法律法規，明確電子簽名的辦法，還有電子保險合同成立的時間地點認定及法律效力，網上交易平臺安全標準，網絡保險審計，監管等內容，從法律方面研究解決網絡保險道德風險問題。
（五）加強監管
政府應積極普及相關知識，加強信息披露，對銷售假保單的行為堅決打擊取締；保險行業協會應加強行業誠信建設，制訂行業誠信公約，并收集網絡保險的交易記錄、違法行為的查處等；網絡保險交易平臺應制訂嚴格的資格審查和監督管理機制。監管部門還需對其自身的行為進行監督，有效防止道德風險的發生。
參考文獻
[1]李琳，游桂云.論保險業中的道德風險與逆向選擇[J].保險研究，2003年第9期.
[2]李淑華.網絡保險道德風險的成因及其防范研究[J].全國商情.2013年第39期.
[3]劉雅倩.淺析網絡保險的風險及防范建議[J].中國經貿.2014年第16期.
保險公司的規章制度范文3
[關鍵詞] 保險監管、市場準入、政府行為
[中圖分類號]F842
[文獻標識碼] A
一、保險監管的目的和意義
（一）保險監管可以起到市場準入甄別的作用。
所謂市場準入（market access），是指一國允許外國貨物、服務或資本參與其國內市場的程度。[1]“準”字體現了國家法律的一種許可，“入”字則指外國服務、貨物、資本的進入，亦即本國市場的對外開放，因而準入的含義是指國家通過實施各種法律和規章制度對本國市場開放程度的一種宏觀的掌握和控制。保險服務貿易的市場準入原則旨在通過增強各國金融服務貿易體制的透明度，減少和取消各種限制市場進入的貿易壁壘，使各國在一定期限內逐步放寬市場開放的領域，加深市場開放的程度，從而達到促進世界服務貿易的增長，保證各國保險服務可以在世界市場上公平自由競爭的目的。東道國對保險企業的市場準入監管，是其地域監管的首要環節，因為市場準入是保險企業合法進入東道國市場的先決條件，同時市場準入形式與條件的寬嚴，也關系到保險企業后續經營的成效。
（二）保險監管可以引導創造“最佳效益規模”。
大量的實證研究發現：中小型保險公司的規模收益遞增，而大型公司的規模收益則可能不變，也可能是適度遞增或遞減。上述結論表明，保險市場是競爭性的，即使是小規模的保險人，也可以成功地與大型保險人展開競爭，獲得一定的優勢，因而保險市場是一個魚龍混雜的“可爭奪市場”。[2]通過保險監管，可以對保險公司的數量及規模加以調節，使之達到最大效益規模。
（三）保險監管是實現保險業經濟補償職能的需要。
從本質上講，保險公司是風險轉移和分擔的中介，而不是信用中介，其經營目標是保證被保險人和投保人所保利益受到損失后能及時足額得到賠付。保險業具有對被保險人經濟補償的功能，所以，其經營風險所造成的影響遠遠超過其它企業，保險企業的經營失敗不僅會使個人失去經濟保障，而且也會對整個經濟造成混亂并影響社會穩定。因此，政府必須加強對保險業的監管，確保保險業穩健經營。
（四）保險監管是保證保險業正確經營方向的客觀要求。
經營方向是保險業為了獲得經濟效益而采取的方法和運用的手段。對于許多保險企業來說，其經營失敗的原因多出自業務人員的失職或經營方針的實施不當。從當前保險業的管理體制來看，其經營方針和策略的決定，往往被少數高級管理人員所控制，但保險業自身的專業性和技術性都很強，保險業自身缺乏具有專業技術知識的管理人員和保單管理者，很難對不適當的經營方向加以完善或糾正。因此，政府給予正確的保險監督管理，以保證保險業經營的正確方向，是十分必要的。
（五）實行保險監督管理是彌補保險業自身管理缺陷的需要。
經營管理是企業生存發展的命脈，企業必須在自身發展過程中向管理要效益。保險業在商業化發展過程中，經營管理的目的是為了保障和提高保險業自身的效益，其保險費率的厘定、保險公司責任準備金的提取、再保險的規定等，都會從自身利益考慮，往往有失公平。因此，必須通過外部進行監督管理，才能達到保險業經濟效益和社會效益的統一。
二、影響我國保險監管的因素
保險監管的效率，不僅與保險監管機構自身有關，也與保險監管的社會環境有關，我國保險監督管理的社會環境與其它國家相比，具有特殊性。這突出的體現在如下三方面因素上：
（一） 微觀主體的行為對保險監管的影響。
目前，我國保險公司的經營理念和經營機制還不適應市場經濟的需要，許多保險公司體制雖然發生了變化，但是經營理念還停留在計劃經濟時代，有的甚至缺乏基本的守法經營意識，一哄而上，混業經營，不計成本，不考慮風險的現象仍然存在。各類保險公司的競爭意識、進取意識比較差，自擔風險的機制尚未建立起來。一些保險公司很少顧及成本和風險，盲目地追求數量擴張，由此形成大量不良資產。這決定了在新時期下保險監管的重點是改變企業的粗放式經營，培養現代保險業的創新意識。
（二） 政府行為對保險監管的影響。
受政府尋租行為的影響，政府職能界定模糊的直接后果是政府動輒以行政手段干預保險市場。隨著市場經濟體制改革的深化，利益分配格局的調整，社會經濟秩序中的矛盾沖突也會反映到保險業運行中來，因此政府對保險公司的行政干預還必不可少，保險公司的自主經營只能逐步得到實現。作為政府行為在保險業的重要體現方式，保險監管應當運用相關經濟杠桿，對保險企業的均衡、高效發展提供制度保障和良好的外部環境，而不應取代企業充當決策者。
（三）市場狀況對保險監管的影響。
保險監管的力度依市場的不同而有所區別。所有的市場對個人購買的保險產品監督力度最大。其中與公共政策有關的產品更是如此。購買者的規模越大，信息越多，監管的力度越弱。例如，一般國家對再保險產品的監管力度最弱，對海上保險、航空保險和運輸保險的監管力度較強，比上述保險監管力度再強一些的依次是大企業的保險、小企業的保險、團體人壽保險等，監管力度最強的是個人壽險和個人機動車保險。[3]
三、我國保險監管的現狀
我國還沒有形成完善的保險監管體系，保險監督管理乏力，存在著不少缺漏。
（一）保險監督機制不健全。
保監會受地方政府制約的現象還很嚴重，導致對地方保險公司監管乏力。從體制上看，保險監督管理機制的建設還很薄弱，監管隊伍沒有真正壯大起來，監督管理的水平不高。從監管環節上來看，只注重對機構的管理，忽視對保險公司人員的監督管理；只注重對業務事件的監督管理，忽視對內部機制的監督管理。
（二）保險立法嚴重滯后。
我國的保險立法尚處于初級階段，這與我國蓬勃發展的保險業現狀并不相稱。首先，從目前我國現有的保險法規來看，只有保險法和人民銀行制定的一些規章。這些法規是在我國保險市場還不很健全的情況下制定的，在立法上存在著許多不足之處；其次，這些法規沒有兼顧到我國保險市場對外開放的實際情況，沒有對進入我國保險市場的外國公司予以詳盡的規范；再次，沒有規定對擅自經營商業保險業務的法人或自然人及違法違規保險公司的罰則，保險法規缺乏強制性和可操作性。
（三）保險監管方式、措施落后。
因人力、機構條件的限制，我國保險監管處于被動性監管狀態，保險監管人員象消防隊員一樣，哪里出現問題就去哪里，監管工作缺乏科學性、系統性、主動性和前瞻性。同時，監控的重點仍在費率、手續費等細節問題上，對關系到保險公司經營穩定的償付能力、再保險安排、資產負債配置和內控機制等重大問題監管力度不夠，監管手段不到位，監管方式單一。
四、完善我國保險監管的若干建議
保險監管方式通常有兩種：一種是嚴格監管方式，另一種是松散監管方式。前者強調對費率和償付能力實行雙重監管，在這種監管模式下，所有的保險活動都受到全面監管，包括對市場準入的限制、對保險產品質量即條款和費率的管理、對保險資金運用及準備金比率的管制等；后者則只對償付能力進行監管，放松對保險產品、保險業務甚至市場準入條件的約束，因而采取的主要是控制財政資金的監管手段，并且要求具備完善的會計規范評估原則和詳盡的財會報告制度。由于中國保險市場尚未成熟，保險業的自律監管尚不完善，尤其是缺乏實行松散監管的財會條件，我國目前保險公司采用的仍是費率與償付能力并重的嚴格監管方式。
1、利用WTO服務貿易總協議（GATS協議）的“市場準入”條款，行使對外國保險服務提供者的準入“甄別權”。[4]要達到積極、合理、有效利用外資的目標，就必須在準入環節上設置資質要求和業績要求，積極引入那些資力雄厚、業績優良、財會制度健全的外國保險公司，而將那些資質或業績較差，財會制度不健全的外國保險公司拒之門外。從GATS項下市場準入的承諾情況來看，大多數國家均保留著對外資金融機構的準入甄別權，同時這也是我國維護自身金融安全的一項必要措施。
2、進一步充實保險監管力量。1998年11月中國保監會的成立，標志著我國保險監管在建制上已經獨立化和專門化。但保監會仍存在著人員、網點不足的問題，無法在全國主要城市形成一個自足的監管網絡，在某些地區、城市還必須依靠中國人民銀行代為監管。加入WTO前后，應努力在外資保險公司集中的城市增設保監會分支機構，配備專業保險監管人員，只有這樣才能從人員和機構上保證對保險公司的有效監管。
保險公司的規章制度范文4
不知不覺中，自己已經快到畢業的時候了。有點緊張，有點興奮還有那么一點點驕傲。期待著一個美麗的開始。為了躍躍欲試的心而熱烈期待。突然間見習月的來臨，正式為自己扣上了見習生的帽子！
見習，并非有更崇高的目的，只是學校希望我們能夠在見習期間理論與實踐相結合，知道作為一名財務人員應具有的基本知識。至于是否另有收獲，就全靠個人了。我希望我會有的收獲，會比別人的收獲多。見習第一天，去的很早，有一個主任接待我們。
我被分到業務科見習，最喜歡的一個老師是見習的第一個女老師，很年輕，很精明的樣子。果然，上班的時候，處理事情井井有條，干凈利落，最大的優點就在于能夠帶動氣氛。讓我不得不跟著她的辦事方法走。因為第一個老師，我們對接下來的工作都充滿了期待。有這樣的老師，我想我會做的很好。所以，我的見習也就從XX年2月7日開始，直到2月21日結束。
保險公司雖然是金融專業畢業生實習地，但現在鋪天蓋地的保險業充斥著我們的生活，多少有些了解。所以實際上我自己的財務方面并未涉及多少，而是保險方面的業務知識。當前我國的金融保險體制發生了重大的變化，保險在充當社會穩定器方面的作用越發明顯。在短暫的一周里，作為門外漢的我不但要學習有關的保險理論，而且還須了解當今實務部門的一些具體實務，做到理論與實踐相結合，培養自己分析問題、處理問題的能力，從而提高自己的綜合素質，為畢業后走向社會打下良好的基礎。
從事保險業主要以了解保險市場的發展，保險公司的運作及風險管理為主。在指導教師的帶領下先熟悉有關情況，簡單參與該業務部門的具體業務工作，熟悉有關的操作流程。針對保險公司經營的主要實習內容
1、內容
（1）學習了解國家有關保險的法律、法規及其有關規章制度；
（2）了解保險公司的基本組織結構及運作程序；
（3）了解保險公司各個業務部門的基本職能及工作要求；
（4）了解保險公司各個業務部門的運作程序；
（5）了解學習各個業務部門在運作中可能出現的新情況、新問題及對問題的處理方法；
（6）了解各個業務部門在執行有關政策、制度和提高工作質量、工作效率的經驗及對出現問題的處理方法。
2、實施步驟
第一階段：了解情況，學習法規。
來到保險公司的第一天上午，有關負責人介紹了單位的基本情況、業務范圍、崗位責任制及工作紀律，同時，讓我閱讀學習了一下國家有關保險市場法律法規及保險公司的有關制度，以便對保險市場的運作和保險公司的運作有個基本的了解。
第二階段：臨崗實習
我主要實習的部門是客戶服務部，但為了更好了解整個客戶投保，簽單的過程，我也參觀了承保部和核保部，對整個過程有所了解。
（1）、承保部
a、 學習有關核保實務知識及操作程序；
b、 了解承保資料的儲存方法。
（2）、核保部
a、 學習有關核保的實務及操作程序；
保險公司的規章制度范文5
為了保證生活質量，或者說全力做到為自己的生命買單，不管是高層管理人士，還是中層管理人員，是職業小白領，還是普通老百姓，都越來越熱衷于保險產品，做到防患于未然。但是隨著投保人的增多，許多保險方面的弊端也開始顯現。各種騙保、理賠難等造成的保險糾紛問題日趨嚴峻。投保人的抱怨聲此起彼伏，但有時也只能在保險公司“條條通羅馬”的規章制度面前，啞巴吃黃連，有苦往肚咽。
最近有消息稱，深圳保監局所公布的保險糾紛典型案例中，“猝死”成為深圳條款糾紛中的一大重要內容。其實不止是在深圳，在許多一線城市，這種案件都比比皆是，特別是近幾年，應該算是耳熟能詳了吧。之前，就有報道稱北京有個IT男，為了一個游戲軟件，連續熬了三天三夜，最終在辦公桌上驟然死去。他生前也曾為自己買了份意外險，但他的父母在向保險公司要理賠時卻碰了壁，遭到拒絕。
理由是猝死不屬于意外，他們無權獲得理賠。而且死者是因為長期處在電腦屏幕下，過度勞累所致，屬于自身的原因，所以不屬于保險公司的理賠范圍。
的確，平時活潑開朗，身體健康的他并沒有任何不適的征兆，但讓他父母想不通的是：兒子的確是突然意外的死去，保險公司應該給予一定的賠償?。‖F在卻被拒絕，悲慟的同時也只能走法律渠道來解決了。
對于以上情況，有關保險企業負責人說，“猝死”事故的保險糾紛隨著社會的發展也在呈直線上升態勢，尤其是每年“3·15”期間更是成為保險消費者投訴的重點。
長期以來，購買了意外險的消費者認為“猝死”屬于意外而提出索賠，但在實際中猝死并不等同于意外。因為任何一種保險都有特定的保險責任范疇，包括猝死、被保險人因惡性腫瘤身故，都不是意外險的保險責任。
去年上海一位被保險人在家中睡覺過程中身故，由于其投保了意外險，意外身故保險金額10萬元、意外殘疾保險金額10萬元、意外醫療保險金額1萬元，保險期限自2010年11月至2012年11月。家人據此提出索賠，但法醫鑒定報告結論為“符合心源性猝死的病理改變”，保險公司依此拒賠意外身故保險金。
保險公司的規章制度范文6
關鍵詞：保險公司 立足高起點 社會知名度 風險管理 職業化
隨著時代和社會的不斷發展，得天獨厚的環境使得我國保險行業逐漸成為我國保險中介市場的主導力量，在整個市場經濟的和諧發展中占據著不可替代的重要地位。但是在其發展進程中，無論是兼業、市場結構、專業機構還是保險營銷員等方面都有著一些有待改革和完善的問題，制約著保險公司作用的發揮。因此，只有不斷地完善各項規章制度和工作內容，才能提高保險公司的核心競爭能力，促進其在市場經濟中發揮出更大的作用以及長足發展，以下幾點將作出比較具體性的說明。
一、立足高起點，謀求長遠發展
保險公司的任務之一就是推銷保險產品，負責向保險人提供保險專業服務。保險公司若能在立足高起點的基礎上，謀求長遠發展，將會獲得事半功倍的成效。具體來說，首先，由于保險公司沒有屬于自己本身的產品，它推銷的只是某幾家或者某一家的產品，所有公司如果想保證比較穩固的關系，就要嘗試著在了解最新的市場動態的前提下熟悉所企業的各項內容。可以嘗試選擇某一家保險公司作為自己的主要服務對象，通過多種方式將該公司的服務特色以及產品品質等了解清楚，從而不斷地在實踐中改進自己的工作，促使自己的工作更加的連續和具體。其次，公司能否生存取決于是否有大量的客戶群，而公司服務的特色就是獲取廣大客戶信賴的直接原因。因此，保險公司要通過提供特色的服務，建立穩固的顧客群，比如可以從以下幾個方面出發：在保險期間能夠定期或者不定期的給客戶提供避免損失發生或者降低損失程度的防災建議；在約定事故發生之時，要立即為顧客妥善處理好索賠和損失的工作；不斷地根據客戶需求和實際情況修改服務內容，最大程度上滿足顧客的要求。再者，立足高起點的另一個表現還在于服務內容的完整，因此保險公司不僅要做好既定的產品銷售和推銷工作，而且在意外事故現場查勘、保單續期以及各項風險防范建議等方面也要進行不斷地補足和完善，盡可能做到全方位的服務。
二、加大宣傳力度，提高社會知名度
相對來說，保險公司屬于新興事物，從被社會公眾認識到被他們接受是一個過程，加大宣傳力度，提升保險公司的社會知名度和公眾知曉度顯得尤為重要。詳細一點來講，保險公司要想在激烈的市場競爭中占據有利地位，確立自身的市場定位和發展方向，要充分認識到保險公司和保險公司有著強有力的助手和盟友的關系，雙方的共同目標就是為顧客提供越來越優質的服務。通過廣告媒體、報紙雜志以及專題活動等多種形式的宣傳，促使自身的知名度提高，使得廣大投保人、被保險人逐漸接受利用保險中介人，贏得更多顧客的信任和青睞。還有，保險公司要充分重視人力資源在一個企業發展過程中的重要作用，通過對企業領導者以及員工的業務培訓等，為重要決策的更加科學合理性、工作細節的更加完善性做好強而有力的鋪墊，促使公司在市場中職能作用的真正發揮。與此同時，誠信是當今社會的熱議話題，保險公司要想贏得更多公眾的注意和關注，獲得更多顧客對企業的忠誠度和信賴度，就要在工作中遵循實事求是、誠信待客的原則，不斷地強化自身的誠信品牌建設，盡最大的努力贏得社會、市場和客戶的同時支持和認可，從而為保險公司的發展拓展更加廣闊的平臺?？偠灾ｋU公司要根據發展實際進行合理的宣傳和知名度的打造，在汲取市場養分的基礎上謀取更加廣闊的發展空間。
三、完善公司治理、內部控制缺位風險管理策略
保險是連接保險公司和廣大投保人的紐帶和橋梁，是保險業服務于社會的窗口，強化公司內部的治理和缺位風險的管理策略，可以為保險公司的長足發展提供堅實的鋪墊。可以考慮從下面幾點著手：第一，要不斷地完善董事會功能，促進分工的不斷具體化和完善化。有條件的保險公司可以嘗試在董事會下設薪酬與考核、戰略、提名以及審計等專業機構，配合董事會做好各項工作，為董事會智能的更好發揮提供強而有力的催化劑成效。第二，要不斷地提升內部控制層面，將報告性目標、戰略性目標、遵從性目標和經營性目標與內部控制制度結合起來，真正地促使戰略性考慮和營運的效果納入到公司的運行進程中去，并且根據最新的市場動態和公司發展需求不斷地調整相關的內部控制的措施。第三，要全面推行獨立的審計委員會，只管部門是董事會，但是可以嘗試邀請外部審計對公司的管理層的經營與管理成果進行科學合理的審核，及時發現保險公司在管理進程中所出現的問題，并且進行及時的解決和完善，不斷地完善各項工作細節。第四，要加強監視監管的力度。公司內部要高度重視相應的規章制度，在遵循相應的法律規范的前提下，配備有較為豐富的財務、技術、法律等方面的專業型人才去從事監事工作，并及時完善監督審核制度，從而獲得事半功倍的工作成效。
四、加強保險公司員工的職業化建設
所謂職業化，就是一種工作狀態的標準化、制度化和規范化，是促使人們在工作中發揮出最大努力的一種最佳模式。保險公司強化員工的職業化建設，不僅可以有效地增強競爭力，而且為自身的長足發展提供了更多的活力源泉。詳細一點來講，從人力資源方面來說，要建立嚴格的保險機構從業人員的分類、分級考核制度。從業人員通過最初級的資格考試后，要針對不同的險種進行不同的考試，比如傳統壽險、健康保險等，使得相應的崗位配備合適的專業性人才。而且，公司內部可以根據實際的發展情況，為內部員工提供不同級別的資格認證考核，使得部分優秀的從業人員能夠參與到保險專家或者保險業務顧問的工作中去，在具備為客戶提供金融理財、風險管理等方面的資格基礎上更好地完成各項工作。還有，要重視對員工的綜合知識和職業道德的培訓，嘗試通過多種多樣的諸如主題性的拓展訓練活動、專題講座以及技能交流大會等形式，增強保險公司整體的業務水平和服務水平。與此同時，公司領導者要經常性地深入到員工的日常工作和生活中去，了解和掌握他們的最新工作動態以及需求，在不斷地強化與員工的溝通和交流的進程中，拉近與員工之間的距離，培養他們對企業的歸屬感與使命感，從而在工作中投入更多的熱情和主動積極性。員工的職業化建設形式多樣，只有根據實際情況進行方式的改進與完善，才能為公司核心競爭力的增強提供更有利的養分。
五、結束語
在我國經濟不斷發展以及保險業逐步振興的背景下，保險公司也走上了飛速進步的道路。而企業核心競爭力是企業賴以生存的重要支撐力，為企業的長足發展提供了不可多得的活力源泉。保險公司要不斷地總結實踐經驗和借鑒精華，通過合理的改進和強化，增強核心競爭能力，增強我國保險業的整體實力，促進市場經濟的和諧發展。
參考文獻：
[1]錢紅.《我國專業保險中介機構核心競爭力研究》.產業經濟評論.2011（03）
