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保險投保流程范文1
關鍵詞：移動保險 操作風險 風險源 風險評估
中圖分類號：F840.2 文獻標識碼：A
文章編號：1004—4914（2012）06—038—03
近年來，隨著我國移動互聯網的縱深發展，特別是智能手機的普及與移動技術的成熟，各種基于移動設備的保險應用紛紛出現。從手機保險網站、短信投保到移動理賠系統，移動保險采用了多種多樣的形式。本文所指的移動保險，指通過移動設備（包括智能手機、掌上電腦等）接入無線網絡實現保險經營活動開展的一切形式。
在保險企業與IT企業的聯合推動下，移動保險迅猛發展，但是移動保險涵蓋的產品卻只是電腦網站的簡化版，險種也僅限于投保手續簡單的險種。對移動保險安全性和有效性的疑慮，是許多顧客不選擇移動終端投保的重要原因，指引性文件的空缺也使保險企業面臨法律訴訟的風險，怯于推廣復雜險種。在這樣的背景下，保險企業應該如何從人員、業務流程、系統、外部因素四個方面進行有效操作風險管理，減少由移動保險帶來的紛爭，值得探討。然而，目前操作風險管理研究仍然欠缺。本文意在借鑒移動電子商務風險管理以及保險企業操作風險管理研究的基礎上，通過對移動保險操作風險的源頭、特征、表現形式的初步探討，為強化移動保險風險評估和改善風險源提出建議。本研究將移動保險操作風險定義為在開展移動保險過程中由于人員、系統、業務流程、外部事件引起損失的風險。
一、移動保險操作風險源
進行有效的操作風險控制手段之一就是控制或者改善風險源。因此，有必要找出移動保險操作風險的風險源。根據現代企業風險管理理論，風險源指可能促成不利結果出現的危險因素的來源，移動保險的危險因素源自下列環境：
1.自然環境。自然環境對移動保險的開展的影響主要表現在對移動終端、移動通訊與相關人員的影響。惡劣的天氣、自然災害可能影響移動保險工作人員的工作狀態和安全狀況進而影響移動定損查勘等工作的開展，可能導致移動終端的破壞與丟失、移動通訊的中斷，進而導致保險信息的丟失。我們雖然無法控制自然環境，但是可以通過有效措施切斷風險的傳遞。
2.認知環境。移動保險的認知環境主要體現為移動保險企業的企業文化，包括企業價值觀、企業精神、企業道德、企業宗旨、企業使命和企業目標，對相關的工作人員起到導向、激勵、約束作用，影響企業資源整合。目前，我國保險企業操作風險管理理念不強，風險管理作為一種管理職能基本上還未納入保險企業管理，保險經營還處于財務型控制被動經營狀態，這樣的企業文化容易導致移動保險操作風險的產生。
3.運作環境。動保險的運作環境主要指保險企業的產權制度。目前，中國保險業形成了以大型國有控股企業為主導，多家股份制企業、中外合資企業和外國企業分企業并存的競爭格局，中國保險業的產權也演變為公有產權、私有產權并存的混合產權形式。移動保險企業中包含政府部門、保險企業管理層、移動保險開發商、移動保險合作方、保險企業員工及人、投保人和被保險人五個層次的委托關系，多層委托導致各級委托人信息不對稱，可能出現內部人控制、逆向選擇、道德風險，產生操作風險。
4.技術環境。移動保險的技術環境主要指移動技術、移動保險操作系統、移動終端的研究成果以及國家保險信息化投入情況。近幾年學者紛紛開展移動保險主要技術（包括GPRS、WAP、J2ME、SMS等）的研究并指出各種技術的優劣勢及改進方法，但是隨著技術發展，技術風險也不斷發展。值得注意的是，2011年中國保險行業信息化投入為65.5億元，較2010年同比增長12%，IT投入進入持續增長期，有利減少移動保險的操作風險。
5.法律環境。移動保險相關法律的欠缺導致操作風險的產生。我國對保險企業操作風險的研究、立法起步較慢，至今尚未有移動保險的操作風險及其管理的立法。這樣的情況下，解決移動保險帶來紛爭只能依據保險法，但是移動保險相關資料電子化、通過移動網絡傳遞，保單的生效條件、投保人如實告知義務和保險說明義務的履行形式與傳統保險應有所不同，保險法沒有做出與移動保險相適應的修改，保險合同雙方都面臨法律風險。
二、移動保險操作風險的特征
移動保險的操作風險與傳統保險具有共性：內生性、非盈利性、普遍性、可控性。同時，移動保險由于終端的移動性和接入網絡的虛擬性，其操作風險相對傳統保險操作風險有以下突出特征：
1.成長性。移動保險操作風險的成長性源于移動技術的發展、應用程序的開發。
移動技術的發展可能消除移動保險原有的操作風險，同時也催生新的操作風險。移動保險正處于不斷變化階段，從手機保險網站、短信投保、移動理賠到自助保險卡，每一種形式的移動保險操作風險都具有不同的表現形式。隨著移動技術進步、移動保險形式更新，移動保險操作風險的表現形式、特征會不斷變化，具有成長性。
2.隱蔽性。移動保險操作風險的隱蔽性源于其運用網絡的虛擬性與保險信息的電子化。
移動保險的投保單、理賠資料等數據在移動終端中保存，通過無線網絡傳輸，這些電子信息不為人們所見，泄露、丟失、被竊取或修改都不易被發現。另外，人為破壞造成的機器硬件和手機終端表面損壞很小，風險產生后較少留下破壞痕跡或者很容易消除表面痕跡，移動保險操作風險不易被發現。
3.高科技性。移動保險的部分操作風險具有高科技性，這是由其運用平臺的高科技性決定的。
移動保險風險的有些制造者具有較高的科技知識背景與掌握較高的科技手段。黑客是其典型代表，他們利用自身的計算機技術知識和嫻熟的操作技能，搜尋移動網絡、移動終端系統的漏洞，伺機攻入移動保險的核心程序，通過更改程序、向計算機系統輸入非法指令等手法，盜取、偽造投保人信息和理賠資料，給移動保險企業帶來風險。
4.高傳導性。移動保險終端的可移動特點以及其接入的網絡虛擬的特點，使得移動保險操作風險可在地區間甚至全球的高速傳導。移動終端可移動、終端的持有人可移動、網絡信息的高速流動，三層流動決定了移動保險相關人員的失誤行為、犯罪行為帶來的后果可以高速傳導。
移動保險操作風險隱蔽、高科技、高傳導的特點決定了其后果的嚴重性。盡管移動保險風險復雜多變，但由于它是由于人員、系統、業務操作流程、外部因素經內部因素傳導引起的，具有內生特點，仍然具有可控性，我們可以通過一定方法進行風險控制。
三、移動保險操作風險分析
（一）風險分類
為了對移動保險的操作風險有清晰的認識，奠定操作風險度量的基礎，本節在借鑒巴塞爾協議與傳統保險中操作風險分類的基礎上，對移動保險的操作風險進行分類。如表1。本分類只是對現有移動保險操作風險進行初步探討，隨著移動保險的創新，其操作風險的表現形式和具體描述需不斷改進。
（二）風險分析——以手機投保為例
目前國內具有代表性的手機保險網站有中國平安、泰康人壽與人保財險的手機網。三家公司手機投保流程相似，如圖1所示，值得注意的有兩個問題：
一是保險條款閱讀僅作為選擇環節，免責條款需要用電腦登錄網站才能閱讀，投保人在利用手機投保時只能獲知保險保障金額與保障范圍。這會導致兩個方面的問題：投保人在不便于上網查看詳細條款的情況下，出于緊急需要直接投保，后期容易出現理賠糾紛；保險人設置責任免除條款閱讀的環節形同虛設，依據保險法該免責條款無效，保險企業面臨法律訴訟的風險。
二是被保險人的名字、身份證號碼對應的名字、信用卡持卡人姓名不一致仍然可以進行投保，產生利用他人的身份證號碼沒有經過被保險人同意就為非法定可為其投保人投保，進行騙保的可能。雖然保險企業可以以投保人沒有充分證據證明經被保險人同意為由拒賠，但是這樣就無法保護誤填信息的保險消費者。
相關數據表明，外部欺詐和執行、交割以及流程管理的風險事件占我國保險企業操作風險損失事件的比例超過60%，手機投保流程導致的操作風險必須引起重視。
五、移動保險操作風險管理對策建議
（一）強化風險評估
1.運用模糊影響圖分析移動保險風險要素關聯情況。移動保險的操作風險產生的環境復雜，通過關聯因素高速傳導，一系列的風險事故或者多個風險事故組合到一起就會造成非常嚴重的后果，應對其相互關聯的風險因素一起評估。模糊影響圖是處理移動保險相關專家給出不夠精確、完整的模糊信息的有效工具。
2.融合專家意見，決定移動保險操作風險因素等級。移動保險操作風險不斷變化、隱蔽、高科技的特征，使得操作風險數據獲取極其困難，無法定量分析損失發生的頻率以及決定風險因素等級。因此，融合專家評價評估出風險因素等級就顯得非常必要。通過征集與移動網絡密切相關方面專家的意見，進行群決策，避免由于問題的模糊性、復雜性和專家對問題認識的局限性從而導致評估信息的不確定。
通過運用模糊影響圖分析移動保險風險要素關聯情況、融合專家意見決定移動保險操作風險因素等級，移動保險企業可以決定各類損失是否在自己的承受范圍內，采取對應的措施。
（二）改善風險源
1.建立重視操作風險理念的企業文化氛圍。認知環境是操作風險生長的土壤，移動保險的操作風險管理應該從建立重視操作風險管理的企業文化氛圍開始。移動保險企業從三個角度著手改善企業文化氛圍：第一，從保險企業的董事會到基層機構都明確各部門的風險管理目標，并且建立操作風險管理激勵機制；第二，通過日常規章制度規范操作，同時，適時地組織學習應對惡劣天氣、系統問題、意外事故等問題的技巧，從實踐中樹立重視操作風險管理的企業風險文化氛圍；第三，吸引、招納具備風險管理知識與經驗的人才，讓他們推動重視操作風險管理的企業風險文化氛圍的建立。
2.完善移動保險業務操作流程。業務流程的不完善是移動保險操作風險產生的重要原因，保險企業加強與IT企業合作完善業務流程，是減少操作風險的重要措施。手機保險要進行推廣得從這些方面完善流程：把保險條款中可能引起爭議的條款做突出處理，對專業術語作詳細說明；把免責條款的閱讀作為投保的必要環節；減少數據傳輸可人為操作環節；建立精細有效的身份認證機制確保投保人的真實身份。
3.提高移動保險的安全性能。移動保險的安全性不高是阻礙其持續發展的最重要原因，改善技術環境既得有政府重視保險信息化投入，學者們技術研究，還需要保險企業重視操作風險管理，從物理層、網絡層安全和系統層三個方面進行安全防范。物理安全防范應從設備、線路、系統所處環境進行；網絡層可以通過防火墻安全技術、入侵檢測安全技術等防止黑客、病毒入侵，保護移動支付安全。系統層安全防范需要關注移動系統研究最新成果、及時進行系統升級、數據備份。
[項目基金：廣東省大學生創新實驗項目（1184611008）]
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一、切實加強組織推動
（一）調整組織構：我鎮將根據人動情況和實際工作需要及時調鎮領導組、農險辦、理賠辦，確保農業保險工作組織機構健全，人員到位。
（二）我鎮將進一步做到辦公地點（牌子）、設備、制度、人員、經費“五落實”，安排專門辦公場所，村服務點建設也要取得明顯進展，要保證場所、制度和人員到位。
（三）加強協保員管理：對全鎮村級協保員進行調整確認，穩定協保員隊伍，認真開展政策與業務培訓，切實發揮協保員在一線辦理投保理賠工作的作用。
（四）加強監督檢查：鎮將不定期組織人員對農業保險工作開展監督檢查，包括對人員及履職情況、賠款到位情況等檢查。確保農業保險工作平穩、有序、有效地開展。
二、切實改進投保理賠
（一）增加投保品種：2015年繼續對政策性農業保險6個種植業品種（水稻、小麥、玉米、大豆、棉花、油菜）和一個養殖業品種（能繁母豬）及2森林保險共9個參保品種進行投保，在此基礎上抓好煙葉的參保工作，適時開展特色品種（蔬菜）的保險，同時全力支持國元公司開展好涉農商業保險工作。
（二）擴大投保范圍：水稻、油菜兩個主要種植業品種和能繁母豬要實現全覆蓋（投保率達到100%），小麥、玉米、大豆、棉花、商品林、煙葉、蔬菜等品種要進一步擴大投保范圍。
（三）完善投保流程：認真執行保險條款的有關規定，嚴格執行《政策性農業保險基本操作規程》，按章辦理投保業務，確保投保業務的時效性、合規性。
三、做好理賠工作
（一）規范理賠程序：認真按照“接報案、查勘、定損、理賠繕制、通過一卡通支付理賠款、抽查回訪”等的工作流程辦理理賠工作，切實規范理賠工作程序。
（二）創新理賠方式：針對種植業定損中，“面積”和“程度”兩個關鍵因素較難合理準確確定的實際情況，我鎮將結合災情實際，在規范的基礎上，合理簡化程序確定受災面積和分期分段的賠付標準，創新理賠工作方式，確保理賠工作公平公開、平穩有序地開展。
四、做好宣傳工作
（一）、印發材料宣傳：我鎮將結合民生工程宣傳要求，將宣傳材料直接送達農戶，并做到村村張貼，戶戶到位。
（二）我鎮將根據實際情況開展多種形式的培訓會議和宣傳活動，以人帶點，以點帶面，努力做到農業保險政策家喻戶曉。
（三）典型示范宣傳：圍繞投保和理賠兩個關鍵環節，宣傳有關政策和程序；結合保險受益者的典型案例進行宣傳，用事實說話，讓廣大農戶切身感受到農業保險的好處，自覺增強農業保險意識和風險防范意識，切實提高廣大農民對保險工作的知曉率和支持率。
五、做好基礎工作
（一）切實加強資金管理：認真執行《政策性農業保險資金管理辦法》，對保費資金要做到預算安排到位、政策爭取到位、資金清算到位；對賠付資金要做到準確理算到位、清單公示到位、一卡通發放到位；對工作經費要合理安排到位、直接兌付到位。
（二）嚴格執行操作規程：認真執行《政策性農業保險工作基本操作規程》，嚴格按照國元保險公司的農業保險實規定進行操作，進一步規范投保理賠的業務流程。
（三）努力做好協調工作：根據有關政策和工作實際需要進一步明確各方職責，切實做到工作不缺位、不越位、不推委，防止出現職責不清、落實不力的現象發生，一切以落實好農業保險工作為出發點和落腳點。
（四）加強農業保險硬軟件建設：加大硬件投入，改善辦公環境和條件；完善農業保險數據庫建設，做好農戶補貼基礎數據與保險數據的對接，實現信息共享；全面規范整理保管投保、理賠及管理方面的軟件資料；認真開展農業保險調研工作，針對存在的實際問題提出工作意見和建議；完善農業保險有關制度。
六、切實加強資金保障
（一）落實保費補貼：完善保費補貼資金管理辦法，將保費補貼列入財政預算，納入國庫集中支付管理，完善保費補貼預決算制度，及時核撥資金，加強監督管理，提高資金使用效益。
（二）合理安排經費：縣鄉兩級財政對農業保險工作需提供必要的經費支持，國元保險公司安排的農業保險經費列支的標準、程序和具體操作要求要進一步提高、完善和改進，要與實際工作的推進相持鉤。
（三）促進金融服務：國元保險公司應積極探索“保險+信貸”經營模式，緩解種、養大戶融資難問題；探索通過提供附加險的方式增加保險金額，提高保障水平，滿足不同層次的農戶需要。
七、切實強化監督考評
保險投保流程范文3
保全風險是指在保全作業和審批過程中由于客戶和保全人員的原因導致保險公司和客戶風險程度增加，保全風險主要有道德風險和操作風險。
一、道德風險
道德風險是指由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，導致經濟損失。壽險公司的道德風險主要是指投保人、被保險人或受益人為獲得投保資格或保險金，而故意進行欺騙的行為。保險業務中，保險公司對因投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失，不承擔賠償或給付責任。
道德風險在保全環節主要發生投保人變更、受益人變更、復效、新增附加險、給付類業務等保全項目。
1.風險識別。通過對投保人變更、受益人變更、復效、新增附加險、給付類業務等高風險保全項目進行分析，對保全環節的道德風險進行識別。投保人變更非原投保人的真實意愿；受益人變更未經被保險人同意；復效、新增附加險未如實告知；給付資金未給付相關權益人。
2.風險評估。對保全環節的道德風險進行評價，以便進行有效的風險管控。投保人變更非原投保人的真實意愿，如發生保險合同質押、解除等將嚴重影響保險合同效力；受益人變更未經被保險人同意，變更后的受益人為騙取保險金危害被保險人身體健康或保險事故發生時不能采取有效措施減少損失；復效及新增附加險業務未如實告知，特別是大額失效保單復效及新增高額住院費用類險種及高額身故類附加險的客戶，可能存在帶病投保騙取保險金的風險；給付資金未給付相關權益人，可能存在冒領、錯領給付資金的風險。
3.風險控制。道德風險控制主要通過加強客戶身份識別、規范實務流程、推行非現金給付、加強通知回訪服務等方式進行道德風險的管控。
（1）加強客戶身份識別。一是運用技術手段識別客戶身份證件，充分利用身份證識別儀器進行有效客戶身份識別，防范虛假證件引發的道德風險。二是密碼認證，通過輸入保單密碼或發送手機確認短信，確認客戶身份，防范冒認客戶身份引發的道德風險。三是核對保險合同權益人簽名，通過對申請人簽名與公司留存的簽名資料進行核對，防范冒領資金的給付風險。
（2）規范實務流程。一是嚴格委托代辦管理，對變更投保人、保險合同借款及較大金額的給付類業務等高風險項目，限制委托代辦，需權益人親辦。二是加強核保管理，所有失效保單復效、新增復效險全部提交核保，由核保人員根據風險保額及財務狀況等對投保人及被保險人進行風險評估。三是加強事中風險控制，通過風險識別系統對風險因素進行識別控制，自動將高風險作業提交審核環節，對高風險作業進行事中審核控制。
（3）推行非現金給付。大力推廣非現金給付方式，通過批量銀行轉賬將給付資金轉至權益人賬戶，保證資金安全，防范錯付資金風險。嚴格執行保監會關于非現金給付的規定，在客戶親辦的情況下，才能支付小額現金，委托代辦業務應全部通過銀行轉賬方式轉至權益人賬戶。
（4）加強通知回訪服務。通過完善客戶信息，更新留存客戶最新的聯系方式，保全業務特別是涉及保險合同權益的高風險保全項目，辦理完畢需實時發送手機短信、電子郵件，進行電話回訪，通知客戶辦理結果，防范道德風險。
二、操作風險
操作風險是指由于公司內、外部相關人員違規、違紀、違法等問題而導致直接或間接損失的風險。保全環節的操作風險主要有員工風險和操作流程風險。
1.風險識別。保全環節的員工風險主要是公司內部人員或銷售人員在客戶不知情的情況下，銷售人員提供虛假委托手續、公司內部人員利用工作便利，冒用客戶名義虛假解除合同、領取保險金，侵占給付資金，損害客戶利益等虛假支出風險。保全環節的操作流程風險主要是公司內部員工未嚴格執行公司制度規定存在違規操作的風險，可能存在保全申請資料不齊全、保全項目操作錯誤、給付對象錯誤等。
2.風險評估。保全環節的員工風險危害極大，未經客戶同意，公司內部人員、銷售人員假借客戶名義，提供虛假資料，辦理虛假退保及給付，不但嚴重損害客戶利益，且影響公司正常經營秩序，極易引發風險案件，對公司經營可能造成嚴重影響。保全環節的操作流程風險主要是合規性風險，可能引發保險合同訴訟糾紛，引起監管部門的處罰，給公司造成經濟損失，對公司品牌及社會形象造成不好的影響。
3.風險控制。操作風險控制主要通過加強員工職業道德教育、加大集中管理力度、加強后督核查管理、加強預警監測分析等手段防范員工風險和操作流程風險，提升操作風險的管理水平，減少操作風險損失金額及操作風險所引發案件的影響。
（1）加強員工職業道德教育。一是加強對銷售人員的誠信教育，強化銷售人員的誠信合規意識。二是堅持開展內部員工的職業道德、風險意識、案件警示等教育，強化員工的執行意識，提高制度執行力。
（2）加大集中管理力度。通過推行集中管理，將高風險作業集中至省公司或總公司審核，事中審核人員應對申請資料的真實性、業務處理的合規性、客戶身份識別進行有效審核，可以防范基層公司因人員流動性大、風險意識不高所引發的違規風險及虛假給付風險。
保險投保流程范文4
車主可以通過以下幾種方式給汽車投保。
1、保險公司的處：例如4S店、車管所。通過這個方式購買的保險比較可靠，可以對保險項目了解得非常清楚后再購買。規模稍微大一點的4S店會有幾家保險公司的代辦點，可以比較價格和折扣進行投保。駕駛、理賠經驗豐富的司機可以選擇小保險公司，理賠快并且價格低；如果是新手還是盡量選擇大型保險公司，流程和手續正規。
2、保險公司的公司：目前在北京、廣州、上海等大城市，有過半的汽車保險業務是由公司銷售的。
3、網絡和電話投保：各大保險公司都開通了網上投保和電話投保的業務。只要填寫相關信息，就有客服人員主動聯系完成整個投保業務。
（來源：文章屋網 ）
保險投保流程范文5
購險容易 理賠難
2008年4月8日原告南陽防爆集團油井電氣設備有限公司的一輛型號為（ACCORD2.4）HG7240白色本田雅閣客車在被告中華聯合財產保險股份有限公司南陽中心支公司投保，并與被告簽訂了《機動車輛保險單》一份，雙方約定投保車輛盜搶險的保險金額為180000元，保險期限一年。2009年1月6日7點50分，原告的法定代表人王X發現停放在河南油田泰山區26號樓前的投保車輛被盜，于第一時間分別向河南油田公安局和被告的業務人員報案。被告接到報案后，雖認定車輛被盜屬實，但拒絕足額賠償。其理由有二：其一，在公安局沒有破案之前，車輛是否被盜存疑，故保險公司不應承擔理賠責任。其二，自合同生效之日起至被保險車輛被盜之日止共計八個月，依照合同條款（約定折舊率為0.6%），在保險事故發生時，根據《中華聯合財產保險股份有限公司機動車盜搶保險條款》第八條規定，發生全車損失的免賠率為20%。
人民法院審理后認為，原告南陽防爆集團油井電氣設備有限公司與被告中華聯合財產保險股份有限公司南陽中心支公司簽訂的機動車輛保險單合同系雙方當事人真實意思表示，符合法律規定，為有效合同。雙方當事人均應自覺履行保險單約定的義務。原告如約交納保險費后，在合同履行期間發生了投保車輛被盜的情形，原告也及時按合同要求進行了現場報案，并及時通知了被告，已經履行了合同義務，因此有權要求被告按照合同的約定進行賠償。因被盜車輛的盜搶險賠償金額為180000元，故應由被告按此標準對原告進行賠償，原告的請求合理，本院予以支持。被告辯稱賠償金額應扣除車輛折舊以及20%免賠率的意見缺乏法律依據，且在雙方簽訂的保險合同中未明示，故本院不予支持。
保險理賠難 難在哪里
理賠人員拒賠“謀略”，讓人嘆為觀止。筆者從某網站得到一份關于車險理賠的投訴。事故發生于2010年12月，而在事故發生一年后，理賠糾紛還沒有得到解決。相關事主最終發出這樣的感慨，“有關保險公司在理賠過程中，為索賠者設置的不理賠、少理賠的障礙與圈套，達到了常人難以置信的地步”。2010年12月15日，當事人陪同父親從婁底至長沙做心臟手術，乘坐戴某駕駛的轎車在途中發生交通事故，當事人父親左胸四根肋骨骨折，肺部擠傷，花費治療費3.5萬元。司機戴某因無賠償能力而“人間蒸發”。后在律師協商下，當事人接受戴某家人提出的，由保險公司的車險理賠款作為事故賠償。此后，當事人開始了漫長的替司機戴某理賠的經歷。當事人在5個月的時間里，四次找該保險公司婁底營銷服務部負責人英某理賠，最終英某答應辦理。于是，案件轉至該營銷服務部康某手中，康某又以肇事者戴某涉嫌非法運營為理由拒賠。在歷經16次交涉后，在2011年9月，該公司終于同意打折理賠，車損費按80%賠付7200多元，座位險按1.5萬元折算理賠。就在當事人以為“修成正果”的時候，蒸發9個多月的肇事司機戴某突然來到保險公司，簽署文件自動放棄了車險理賠。事后當事人了解到，戴某放棄理賠是為了車輛過戶，而保險公司理賠人員也沒有告知戴某，賠案馬上就要結束，并不影響車輛過戶。這位當事人表示，保險公司理賠人員的“謀略”和“堅韌”，讓人嘆為觀止。
“有時候保險公司的理賠流程，是催一下，才動一次。出了險，你就是天天催，它不是卡在理賠流程未核實，就是卡在還未辦完理賠流程這樣的問題上?！庇兄犟{齡的老張，買過不同公司的車險，也辦過幾次理賠。他感嘆道：“有時候辦理理賠，等的人心慌?？闪鞒痰降走M行哪一步了？不同的人，會有不同的說法。問來問去，自己都問煩了，最后索性不問了?！备熊囍靼l現，盡管手上拿著保險公司的保單，但理賠時卻遭到無端的拒絕，讓人納悶不已。
現象一，理賠金額有分歧。同一事故、同一車輛或人傷，涉及不同公司，賠付結果往往不同。不少保險公司甚至將投保車輛的價值故意評估過高，造成投保車的保險金額高于車輛的實際價值。保險事故發生后，投保人向保險公司理賠，雙方就理賠金額自然產生了巨大的分歧。
現象二，理賠時效性差，便利性也不夠。正如華東政法大學教授、保險法專家方樂華所言：“部分保險公司以‘免責條款’為由，拒絕履行代位求償責任，或者讓車主去指定維修店維修。從法律上講，這些規定并不合理，難以讓投保人滿意。而投保人要與保險公司討價還價是很困難的，畢竟投保人時間、精力都很有限?！迸c國外成熟的保險市場不同，我國目前保險主體的競爭大多還停留在業務拓展方面，傭金戰、價格戰仍是主要競爭手段。前面放松了“入口”，要想控制成本，自然就會在“出口”（理賠）上進行把關。保險公司一句“還在核查中”就足以讓投保人或受益人陷入索賠無期的窘境。
解開保險理賠難魔咒
保險投保流程范文6
保險誠信問題的出現,最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業務流程來看,主要是保險人的展業、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業和理賠最容易產生不誠信現象。
(一)保險人的展業期
保險人尤其是個人人的展業是人們接觸保險產品的第一步。通過展業這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產品和各種保險服務,并盡力去促成保險產品的交易。由于個人人的工作業績與個人的傭金有著緊密的正相關關系,所以在這個過程中,不誠信現象容易產生。產生的原因主要有:
1.保險人的專業素質不高。
保險合同條款涉及許多的專業知識和專業術語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經過短短的幾個星期的培訓之后,就上崗進行展業,他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。
2.某些人的道德素質不高。
在展業的過程中,存在著誤導客戶的行為,有的過分擴大保險產品的功能;有的承諾不能實現的投資回報;有的只講收益,對風險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產品時沒有從消費者的實際需要出發,而是推銷一些不適合消費者的產品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關的重要情況,比如保險合同的除外責任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;
3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。
在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內容需要投保人或被保險人根據事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據。如果保險公司的核保部門通過審核發現此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發生保險事故,就會產生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對于壽險產品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯系不到他們,因此會出現因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。
(三)理賠期
理賠是保險公司在接到投保人或被保險人發生保險事故的通知后,對自身應該承擔的保險責任的范圍以及如何進行賠償的過程。理賠是最容易產生雙方糾紛的環節。投保人或被保險人從自己的角度出發往往希望保險公司能夠多賠償;保險公司從自身角度出發,希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產生的一個消極影響就是本應該得到賠償的可能不賠,本該多得到賠償的投保人或被保險人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險不能充分發揮它的保障投保人或被保險人利益的作用。此外,投保人或被保險人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險公司的理賠花費時間長,服務質量也不是很高,使得投保人或被保險人產生索賠難的認識。
二、加強保險業誠信建設的對策
(一)加強對保險人的管理
第一,要提高保險人的專業以及業務水平,使人具備扎實的保險基礎知識,能夠為客戶提供專業的保險服務咨詢。因此為了提高他們的專業以及業務水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進一步促使他們的專業和業務水平的上升。
第二,要提高保險人的職業道德素質。為了提高保險人的職業道德素質,保險公司在引進人的時候,應嚴把質量關,應把那些業務能力強、思想素質高的人吸納進公司來。
第三,明確保險人的社會地位。目前我國的保險銷售模式,決定了保險人尤其是個人人的地位。他們與保險公司簽定的是委托合同,因此不是保險公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險人對工作的不敬業,以致為了獲得自身的經濟利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險公司對保險人應該進行分流管理。將那些職業道德素質差、業務能力弱的人淘汰;將那些職業道德素質高、業務能力強的保險人吸納到保險公司里,使之成為保險公司的正式員工;剩下的人使之成為保險公司的員工。
第四,構建保險人信用數據庫,進而加強保險人的信用機制建設。投保人或者被保險人可以通過進入這個數據庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險人。同時要將那些不合格的人實行黑名單制,在數據庫中充分的顯現出來,真正做到信息的共享和透明。
(二)加強保險公司的理賠制度建設
理賠將意味保險公司現金的支出,這是保險公司都不想看到的,同時也是不可避免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現金的流出,尤其是遇到巨災理賠時,但與此同時,保險公司應該意識到在理賠的同時,這也是檢驗公司是否能夠履行承諾的重要環節。如果理賠處理的恰當、及時和合理,可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任,他們不僅會繼續和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險公司要提高理賠服務的質量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險人不再覺得索賠難。
(三)大力加強保險誠信文化培育并積極倡導誠信理念
保險行業協會等組織應繼續大力加強保險誠信教育,普及信用知識,使保險人、保險人等市場行為人充分認識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設逐漸成為保險公司企業文化建設的重要組成部分。
(四)強化保監會的信用監管職能
保監會應充分發揮其政府的監督管理職能,通過監管,加強法律法規的執法力度,使保險行為主體有法可依,能夠自覺的去實現誠信行為;同時對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險市場的有序運作。
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