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自助銀行發展現狀范文1
【關鍵詞】工商銀行 電子銀行 問題研究
一、工商銀行電子銀行發展現狀
電子銀行業務依托互聯網、電話、手機等的快速發展而產生。電子銀行以客戶為中心，是一種先進的金融服務手段。工商銀行的電子銀行業務主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行。其中工商銀行的網上銀行是依托互聯網建立的一個虛擬銀行柜臺，包括企業網銀服務和個人網銀服務；電話銀行是采用電話自動語音和人工坐席等方式來服務的；手機銀行伴隨著手機功能的完善而趨向更加的智能化，集查詢、交費、轉賬等功能與一體；自助銀行業務主要是通過POS機終端、ATM自動柜員機和查詢繳費機等自助終端來實現的。
截止到2012年底，中國工商銀行實現凈利潤2386.91億人民幣，同比增長14.5%，繼續保持全球最盈利的銀行。其中，網上銀行交易量突破300萬億元，同比增長17.2%；手機銀行客戶總數突破7400萬戶，交易額增長了近17倍。由此可見，工商銀行的電子銀行業務快速發展，并且得到了越來越多的客戶的認可，市場占有率大幅提高。但是在各大銀行都普遍重視電子銀行業務的今天，這一優勢并不明顯，并且在技術革新上還存在很多問題。
二、工商銀行電子銀行的優缺點
電子銀行不同于傳統的銀行柜臺式服務，使銀行的服務更加便利和人性化，得到了越來越多的客戶的認可，但是電子銀行的出現也存在很多缺點和不足。
（一）工商銀行電子銀行的優點
1.實現了銀行的客戶分流，大大減少了柜面的壓力。電子銀行的出現使得很多業務都可以在非柜面操作，或者客戶自助完成，這樣就為柜臺服務更多的優質客戶提供了便利。
2.大大減少了銀行的營業成本。電子銀行中除ATM機之外，其他服務成本都比較低，這樣銀行就大大減少了房租、設備、人力資源等方面的成本，有利于提高銀行的盈利水平。
3.電子銀行的出現延長了銀行服務的時間，為客戶提供了便利。電子銀行可提供全天24小時、全年365天的服務，不受銀行營業時間的限制。
4.電子銀行便于銀行職工業務素質的提高，為客戶提供差異化服務提供了可能。表1充分說明了電子銀行較傳統的柜臺服務的優勢所在。
（二）工商銀行電子銀行的缺點和不足
1.電子銀行的群體覆蓋面低。由于電子銀行的實施是以一定的計算機、網絡等通訊設備的運行來實施的，這樣很多群體接受起來比較困難，老年人和受教育程度低者最為突出，而且很多人對虛擬的電子銀行存在很多的不信任感。
2.電子銀行存在一定的安全隱患。安全隱患一部分來自工商銀行內部，這也是電子銀行發展的主要瓶頸。電子銀行容易遭受到黑客攻擊，同時銀行的技術水平也或多或少的滯后于科技的發展。另一部分隱患來自客戶，客戶由于風險意識不足，在操作電子銀行的過程中無意識地產生很多安全隱患。
3.電子銀行的創新不足，使用受限制。電子銀行是基于數字、網絡和知識經濟的快速發展而興起的，但是現階段工商銀行的創新力不足，而且電子銀行的操作也不是萬能的，受很多因素的影響，其操作不像柜臺操作那樣全面。很多業務還是要到柜臺上去做，這就嚴重制約了電子銀行的進一步發展。
三、工商銀行電子銀行的發展建議
工商銀行電子銀行雖然有很多的優勢，但是其缺點和不足也是不容忽視的。為保障工商銀行電子銀行的快速發展，需要從以下幾個方面對電子銀行進行改進：
1.以客戶為中心發展電子銀行。電子銀行接受群體的覆蓋面低，極大地阻礙了電子銀行的進一步發展。因而，工商銀行要從客戶需求出發，設計出符合大多數客戶需求的產品，同時注重產品的維護。除此之外，還要加強客戶對電子銀行風險的認知，提高客戶的風險防范意識，最大限度的降低客戶損失。
2.加強對工商銀行員工的培訓。員工的個人行為與電子銀行的發展息息相關。因而，需要在電子銀行相關產品的了解，產品的營銷策略，員工個人的服務態度和服務理念，維護客戶的忠誠度等方面加強對員工的培訓。
3.加強各網點對電子銀行的推廣?，F階段，工行的電子銀行還有很大的提升空間，而且銀行間的競爭更加激烈，因而必須注重提高各網點對網銀的銷售能力，擴大網銀的市場覆蓋面。還要注重網點客戶關系的維護，抓住機會來滿足客戶的需求。
4.針對工商銀行電子銀行存在的安全風險做好嚴密而有效的防范措施。采取事前監控、事中授權和事后監督等措施做好防范。除此之外，還要加強電子銀行的技術更新，力爭與科技發展同步。
5.擴寬服務領域，加強新產品的開發。工商銀行應該積極開發新產品，立足高起點，制定中長期發展計劃，重點開發網上銀行的理財、金融顧問等當前新穎的業務方式。同時還要注重觀察和分析客戶的交易行為，力爭為客戶提供個性化服務，使工商銀行的電子銀行業務在同行業中處于領先地位。
綜上所述，作為當代銀行業發展方向的電子銀行具有傳統銀行業不可比擬的優勢，工商銀行在大力發展電子銀行的同時還要注重電子銀行業務的與時俱進。
參考文獻
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[關鍵詞]網上銀行;個人業務;發展;問題;對策
1網上銀行業務的發展現狀及趨勢
1.1我國網上銀行業務發展現狀
近年來,我國個人網上銀行業務得到了長足的發展,用戶數量激增,產品也日益豐富。中國互聯網絡信息中心最新數據顯示,2010年上半年,我國網民繼續保持增長態勢,截至2010年6月,總體網民規模達到4.2億,突破4億關口,較2009年年底增加3600萬人?；ヂ摼W普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網上支付交易額連續五年增速超100%。
1.2我國網上銀行業務發展的趨勢
一是網上銀行業務將向多樣化、創新化發展。網上銀行具有靈活強大的業務創新能力,不僅可延伸改造傳統的業務,而且會不斷設計業務新品種,創新業務方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網上銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展。隨著網上銀行業務的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展。三是網上銀行國際化發展趨勢明顯。我國將主要靠網上銀行的發展來增加客戶,擴展業務范圍。因為網上銀行的發展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,業務的競爭將變為信譽的角逐和技術裝備水平及服務質量的競爭。
2我國網上銀行個人業務發展的問題
2.1監管機制尚不完善
在中國,網上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權利和義務尚無明確規定。對于消費者保護法如何適用于網絡銀行還不確切,電子合同和數字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關的法律,出現問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。
2.2安全問題
銀行安全管理水平不高。國內網上銀行的技術設計是借鑒并引進國外網上銀行的技術設計標準的,這種技術標準在發達國家經過多年的實踐及應用,不存在大的設計及管理上的缺陷。但在具體業務應用細節及安全管理上還存在一定漏洞。
2.3服務有待提高
以產品為導向,忽視客戶需求。目前,國內網上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務,只是一個簡單化的傳統業務外掛,缺乏根據互聯網特點的金融創新,不能建立以客戶為導向的策略,不能實現真正意義上的客戶自助服務和產品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。
3我國網上銀行個人業務發展對策
3.1完善監管機制
作為中央銀行的金融監管部門,既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點,盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監管辦法和措施,加強對網上銀行業務的監管,有效防范新的金融風險。
3.2提高風險防范能力
一是建立和規范安全認證體系。建議強化網上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監測、反應為一體的動態自適應的安全監控和預警體系,以有效監管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應的災難恢復計劃。二是加強用戶安全教育。網上銀行是一個新興的事物,銀整理行作為網上銀行的發起者和推動者有責任和義務對廣大網民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網民對電子支付和網上銀行市場的認知程度還很有限,銀行在對用戶進行網上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應承擔相應責任。
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關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 機遇 挑戰
1、互聯網金融的概述
1.1、互聯網金融發展的特點
其中第一個特點，是互聯網金融發展的客戶基礎。2013年中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告中指出，截至2013年6月底，我國網民規模達到5.91億，較2012年增長0.73億人?；ヂ摼W普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網絡金融發展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩固、發展。
第二個特點，互聯網金融發展的時空便利?；ヂ摼W金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。
第三個特點，是互聯網金融的不斷創新?；ヂ摼W金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。我們可以發現，無論是互聯網還是互聯網金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的?；ヂ摼W金融作為金融業的新興事物，互聯網金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。
2、互聯網金融的影響
2.1、美國的案例分析
互聯網金融的爆發式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯網金融對我國商業銀行產生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯網金融的發展情況來了解。
根據相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯網金融的發展狀況來看，并沒有對傳統金融業務進行很大挑戰?！皬膫鹘y金融業務信息化看，整體而言，互聯網金融在沖擊傳統金融業務的同時，也是在鞏固傳統金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統業務的信息化水平?！蔽覀兛梢钥吹?，美國的傳統金融業在互聯網絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我國商行的案例分析
那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯網金融對其業務發展狀況的影響。
2.2.1、工商銀行
在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。
“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發展潮流，加強電子銀行產品和服務創新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5.1個百分點至80.2%?！?/p>
從財報中我們可以看到，“電子銀行業務筆數占全行80.2%”，超過五分之四的業務是基于網絡進行，且這一數字還在逐年上升?？梢园l現工商銀行在互聯網金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業戰略中起著非常重要的角色。
2.2.2、建設銀行
同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：
“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點?！蓖瑯拥?，建設銀行也把網上業務放在重點位置。
與此同時，建設銀行的網絡業務也有他自己的特點，“本行個人網銀推出跨行資金歸集、家庭現金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業網銀；完成海外版企業網銀二期優化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯、鐵路客運等領域的電子支付份額同業領先?！蓖瓿闪撕Ｍ馐袌鰳I務的上線管理運營。
所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯網金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。
在各大商行進軍互聯網金融的前提情況下，互聯網金融戶無疑問的提高了我國傳統金融業的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。
但總的來說，互聯網金融的發展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯網中的一張門票，則要看各商業銀行的發展策略，“面對挑戰，可能最大的風險就是墨守成規?！?/p>
3、建議與結論
互聯網金融的快速發展使得商業銀行越來越重視其帶來的新挑戰，并由此重新調整自身的業務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業銀行已經在理念創新、業務創新等方面積極的面對新變化?；ヂ摼W金融的快速發展，也使得互聯網金融與商業銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。
事實上，我國的商業銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯網日趨重要的今天，都給予了傳統銀行極大的先發優勢，商業銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯網金融時代的先發優勢，商業銀行與互聯網金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發展。
參考文獻：
[1]鄭聯盛.美國互聯網金融為什么沒有產生“顛覆性”[N].證券日報，pp.1-2，2712014.
[2]香曲尖措.中外商業銀行中間業務收入對比及啟示[J].時代金融，2013.
[3]郭暢.互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].產業與經濟論壇，2013.
[4]李海霞.利用網絡銀行優勢打造銀行眾籌平臺[N].河北經濟日報，pp.1-2，1332014.
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【關鍵詞】移動支付農村地區金融服務
移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務進行支付的一種金融服務方式。當前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠程支付和手機現場支付。所謂移動遠程支付，是指用戶利用網上銀行、短信支付、手機銀行等方式進行支付或者轉賬，這種方式因為可以由用戶自行操作，因此也是目前應用最廣泛的。而現場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機刷卡等通訊手段進行現場結算的方式，這種方式目前對設備和技術的要求較高，其應用相對少一些，尤其在偏遠的鄉村地區更為少見。
一、農村地區推廣移動支付的可行性分析
（一）農村金融需求的不斷增長
隨著三農政策的不斷利好，國家對于廣大農村的政策支持力度越來越大，農村經濟取得了很大的發展，農民收入也大幅提升。根據調查統計數據來看，扣除價格因素增長的影響，我國農村居民2014年人均純收入9892元，增幅達到9.2%，相對于城鎮居民收入僅有6.8%的增幅，農村收入增長態勢發展迅猛。同時，伴隨著新型農村合作醫療和農村最低生活保障制度的普及，廣大農民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農民強烈的金融服務需求日益多元化，移動支付存在巨大的發展空間。
（二）網絡和手機的日益普及激發移動支付市場潛力
中國互聯網絡信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月，我國網民中農村人口占比27.5%，規模達1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農村網民認為自己比較或者非常依賴互聯網。農村移動電話用戶總數達12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達94.5部/百人，農村地區成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業務的推廣奠定了很好的客戶群基礎。
（三）基礎設施的不斷完善推動移動支付市場的長遠發展
從數量來看，運營商不斷加大農村地區3G業務的投資，三大移動通信運營商的網絡信號基本已覆蓋全國絕大多數農村地區，其中，中國電信3G網絡已覆蓋全國90%的鄉鎮。使用手機上網的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農村移動通信的基礎設施不斷改善。從質量來看，目前的3G網絡傳輸速度達到2M/秒，在信息傳輸過程中進行了加密保護，手機已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設備，為打開農村地區移動支付市場提供了硬件支持。
（四）持續出臺的惠農政策為提升移動支付業務提供保障
近幾年，人民銀行非常重視農村支付結算業務的發展，先后出臺了《中國人民銀行關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》和《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關金融機構和支付機構通過積極探索農村移動支付模式，先后在全國20個省份展開了試點，力求拓寬農村支付的渠道，給廣大農民提供更多元化的支付方式，以滿足農村不斷增長的金融服務需求。
二、農村地區推廣移動支付的實踐及現狀
人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農村支付市場的金融機構進行鼓勵和扶持。以手機支付業務作為突破口，面向偏遠鄉村，通過推行移動支付加快支付結算城鄉一體化進程，降低廣大農民群眾的時間和交通成本，大力改善農村支付環境建設。
（一）隨州農村地區推廣移動支付的實踐
1.長效宣傳，培育非現金理念。連續三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結算知識講壇鄉鎮行活動12次，先后走進唐鎮、隨縣、三里崗鎮、校園、社區等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農惠農”支付服務宣傳活動，詳細介紹銀行卡支付、自助轉賬、手機支付等現代支付方式的優點及用法。發放支付工具宣傳海報100余份、宣傳折頁3000余份，現場有9位客戶有意愿簽約手機支付業務。
2.統籌規劃，金融設施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設施投入，在不斷推動協調下，市農行于2013年在吉祥寺村設立了香菇交易自助結算中心，布設了6臺自助服務終端，提供自助還款、轉賬、查詢、繳費等多種自助服務。截止2014年10月，村組農民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達2.1億元。2014年11月27日市農商行吉祥寺村自助服務網點正式開門營業，布設了可提供現金收付的存取款一體機和可跨行轉賬的銀行自助終端，并根據香菇交易周期，增設相應人力資源投入，負責自助設備的安全和正常運行，為香菇商戶現場提供理財、信貸、電子銀行、業務咨詢等金融服務，切實打造成集多功能于一體的金融服務“大平臺”。
3.進村入戶，打造“農村支付服務示范村”。隨州中支結合當地經濟發展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業和農戶大力推廣轉賬電話、網上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農卡+網上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機移動支付進村入戶活動，聯合銀聯商務有限公司湖北分公司隨州業務部成立推廣工作領導小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進行業務宣傳和現場培訓，講解手機支付方式的優越性、操作流程、安全管理注意事項，使商戶進一步感受手機支付方式的安全性和便利性，并對個人信用可靠、香菇交易量大的商戶進行上門營銷，擴大非現金結算方式的延伸面。
（二）隨州農村地區移動支付的發展現狀
隨州農村地區移動支付業務尚處初級階段，發展緩慢。截止2014年底，隨州地區工、農、中、建4家國有商業銀行，郵儲銀行、農商行和銀聯商務所轄162個農村網點共發展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計交易181.31萬筆，交易金額達286780.09萬元。主要應用于公共購物、繳費、等小額支付領域。
三、推動農村地區手機支付業務發展的難點
經過多年的努力，農村非現金支付工具的推廣取得了一定的進展，但就發展現狀而言，向農村地區推廣移動支付業務依然存在一些困難。
（一）農村居民傳統的金融意識和現金交易習慣成為移動支付工具推廣的阻力
多年以來，很多農村居民習慣“一手交錢一手交貨”的現金交易方式，少部分居民在交易時會采取刷卡方式，而絕大部分農村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費習慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學技術的掌握也比較少。即使有人勉強能夠了解移動支付業務，也會對安全性等問題存在質疑。這些都將成為制約移動支付發展的因素。
（二）農村銀行類金融機構體系的不健全制約了移動支付業務的延伸
一是農村金融網點較少與農村人口眾多存在矛盾。因為考慮到“三農”業務的“高風險、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農村地區設立網點，工作人員配置和設備配置只能滿足提供基本的存取款服務，難以分出力量推廣移動支付。二是農村金融需求日益多樣化，與“三農”金融產品創新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農村都已經實現了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網絡、通訊等各種費用，傳統金融業務已無法便利農民基本生活繳費需求。而從產業化發展來看，農業產業鏈中的農戶、加工企業等多方參與者也需要一整套金融服務產品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業對賬等經營需求，農村基層金融機構尚無法與時俱進地提供完整的解決方案和金融產品。
（三）支付風險抑制了移動支付業務的深入發展
一是密碼控制風險。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認證措施是目前移動支付的主要密碼認證方式，在農民的意識形態里安全程度上遠不如銀行現場辦理安全，加之農村地區用戶思想觀念較為保守，擔憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統運行風險。用戶使用山寨智能手機或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。
四、對策建議
（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農村居民金融知識
一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網絡等多種載體進行概念滲透，同時，印制與農民生活息息相關的掛歷、年畫、對聯，將其發放到農民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農民群眾最關心的點進行詳細介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業務模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點帶面”，全面鋪開。所謂“點”就是將當地養種殖大戶或者鄉鎮企業作為重點宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時，針對長期在城市工作生活、新生實物接受程度較高的返鄉青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農民廣泛參與。所謂“面”，指依托農村金融網點的營業場所及柜臺進行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業務，為移動支付新業務的推廣掃清思想障礙。
（二）繼續引導和鼓勵銀行以及非金融機構探索移動支付商業模式
一是建議人總行出臺相關政策，對農村地區金融基礎設施進行財政補貼，引導各銀行業金融機構加大對農村地區的投放力度，提高現代化支付系統在農村地區的覆蓋率，實現農村地區電子網絡信息化。二是持續引導和鼓勵承擔“三農”任務的銀行機構探索移動支付業務模式，詳細分析中國農民工城市生活消費、農村生活消費行為，對現有金融服務資源進行整合，鼓勵第三方支付機構進入農村地區，形成移動支付服務體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環境服務于農村地區移動支付業務，鼓勵銀行和支付機構根據農村消費者心理、行業特點，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產品。四是將現行的助農取款服務點、農村超市、農資批發部等發展為移動支付特約商戶，進一步深化農村支付服務環境。
（三）加強對移動支付安全性的監管，保障資金安全
自助銀行發展現狀范文5
人們選擇信用卡的原因中，消費便利的提及率高達52．33％(見《2006中國信用卡消費傾向調查報告》)。因而潛在持卡人了解信用卡便利性的現狀和發展趨勢，顯得尤為必要。
信用卡便利性的3重維度
從持卡人的角度看，本次調查界定的信用卡便利性的一般維度如下表所示。
信用卡還款便利是便利性最重要的維度，甚至是信用卡業務發展的前提。如今實現還款便利的關鍵并不在于銀行網點的數量，而在于ATM的數量和擺放的位置，特別是能夠跨行還款和轉賬的ATM的數量。自動還款機使持卡人能夠突破時間限制，24小時都可以還款。網上還款雖然有巨大潛力，但目前還未能被廣泛接受。
信用卡便利性的發展現狀
近年來中國信用卡發卡量突飛猛進，其中工商銀行和招商銀行已于2006年宣布發卡量分別突破1000萬張和500萬張。但就信用卡使用的便利性而言，國內和國外尚不在一個水平線上。國外無論城市、鄉村、大酒店、小餐館均可用信用卡付賬，而我國僅有48萬特約商戶，比起人口數量實在太少，種類也大都是酒店、大商場和規模較大的餐廳，像必勝客也只能用現金付賬。另外，能夠自動還款的ATM機數量太少，而且也只限于行內還款。
監管層強推POS機
監管層為推進信用卡使用便利，已于近期立法要求一年交易額超過40萬元的服務機構必須裝POS機，2年之內推廣公務卡，另外對旅游城市POS機的鋪設密度也設立了某些硬性要求。
發卡行力鋪ATM機
各大發卡行目前正從提高還款便利和簡化申請程序謀求改進，大規模發展自助銀行。一是在機場等高端場所或品牌形象展示區鋪設，二是在一些大型的存貸款機構或企業客戶的大樓里鋪設，三是在一些商業區或人流量較大的地方鋪設。布點的基本策略是平均分配。
相互開展合作
各大行還致力于拓展不同銀行網點和自助終端之間的合作，即銀行各自的網點和自助終端可以相互對方的信用卡還款等業務。網點和終端相對匱乏的股份制銀行在這方面進展較快，如廣發行、中信銀行、深發展銀行和民生銀行等4家銀行已經開始合作。同時各大行還在謀求使持卡人能夠通過中國銀聯的POS系統刷卡還款。
申辦手續繁簡有別
目前各大行申辦信用卡的程序不盡相同。四大行的客戶群比較大，為控制風險而需要提供一些工作證明、煤電水氣交費證明、穩定居住證明等；外資銀行的門檻更高，如花旗銀行在此之外還需提供個人所得稅稅單等股份制銀行的申理程序略為簡單，甚至只需出示身份證即可。各大行均首先對客戶群分類，不同類別的客戶，程序要求不同。目前在申領程序上，中外銀行沒有太大差距。
信用卡便利性發展趨勢
國內信用卡在便利性上會出現什么發展趨勢呢?
應用地理范圍拓寬
信用卡已實現全國通用，中國銀聯也已經開通了23個國家的信用卡跨境使用業務，國內發行的信用卡在亞洲、歐美和澳洲等很多地區都能使用，未來的使用區域可能會進一步拓寬。
應用行業領域擴大
信用卡的使用將從傳統的購物消費發展到訂機票、交煤氣水電費、交電話費、交保險、交罰款、交稅等諸多領域，甚至治病和給孩子交學費也可以使用信用卡。
服務平臺多樣化
解決支付和還款便利問題將衍生多項創新。如今已能通過ATM機終端對終端完成匯款，預計還將發展若干種新式支付平臺。
(1)互聯網。利用互聯網完成網上電子商務，如M上購物、訂機票、訂花、定制禮品等。利用信用卡進行網絡交易的安全性也在不斷提高。
(2)電話。股票證券交易、商城的電子機票等都可以通過電話銀行來完成。
(3)手機。既可用于下載彩鈴這樣的小額支付，也可用于分期付款購買家電這樣的大額支付。除了購買電子客票、電子電影票、電子彩票外，還可以購買大量日常消費品。
(4)在深圳已經試點大半年的“機頂盒”，正在嘗試一種以電視機遙控器作為終端的支付方式。
(5)對于一些流動性強的商戶，如旅游景點，正在考慮發展手持無線POS機，這類POS也便于餐廳特別是一些規模較小的餐廳里的持卡人持卡消費。
作者系中國人民大學財政金融學院副教授，著名信用卡學者
友情提示
選卡首重還款便利
目前相當數量的持卡人都透支消費，而絕大多數都希望能在免息期內還款，選擇信用卡應當首先考量還款便利指標。目前監管層和各大發卡行鋪設自助終端和開展合作才剛剛起步，選擇信用卡時還應當分析，單位和居住地附近有無相關發卡行的網點、網點是否需要長時間等候、有無可用于還款的ATM機、有無開展還款或網上還款等。
內外通用是必要考量
自助銀行發展現狀范文6
關鍵詞：營業網點；縣域；綜合競爭力
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01
營業網點是銀行業務經營的最前沿和經營效益的重要支撐，網點競爭能力是商業銀行最主要的核心競爭力。當前，各中小股份制商業銀行、私人銀行等等紛紛在縣城搶灘設點，縣域同業金融競爭日益激烈。
一、農行彭澤縣支行發展現狀
全行現有員工87人，轄內營業網點6個，其中城區4個，鄉鎮網點2個；自助網點4個，其中城區自助網點1個，鄉鎮自助網點3個。支行機關29人，網點人員共58人，其中前臺一線員工25人，擬退休人員1人。在崗人員平均年齡43.1歲，其中50歲以上32人，占比36.78%，45至49歲28人，占比32.18%；35歲以下10人，占比11.49%。網點平均年齡45.8歲，柜員平均年齡42歲。全行大學學歷及以上人員10人，大專畢業3人。至2016年3月底，全行各項存款余額20.36億元，比上年末凈增7977萬元，同比多增8920萬元；其中儲蓄存款余額13.47億元，比上年末凈增5993萬元，同比多增-1087萬元；對公存款余額6.89億元，比上年末凈增1984萬元。從存款凈增情況來看，2013年至2015年各項存款年均凈增均超過1億元，且呈現逐年上升的趨勢。從市場份額情況來看，2016年3月各項存款總量市場份額為18.3%，較2013年同期上漲4.34%，四大行占比59.26%，較2013年同期上漲10.17%，個人存款總量市場份額為16.8%，較2013年同期上漲3.39%，四大行占比68.22%；較2013年同期上漲14.93%，對公存款總量市場份額為22.18%，較2013年同期上漲2.97%，四大行占比47.15%；較2013年同期上漲4.52%。在整個經濟下行的基本國情下，彭澤支行各項存款還能保持這種穩步增長的發展趨勢，不容易。
二、農行網點在競爭中存在的不足
（一）人員配備上，營業網點從業人員年齡老化突出，尤其是城區各網點
近年來由于勞務用工人員清退、退休人員數量逐年增加、新入行年輕大學生相對較少，使基層網點的柜面人員及大堂人員年齡比例嚴重失衡，與小的股份制銀行的年輕員工占多數情況形成鮮明對比。盡管彭澤支行能堅持做好文明標準服務，但員工年輕化也是良好企業形象的一項重要內容，這是影響網點競爭的一個重要因素。在科技不斷進步的新常態下，由于人員老化現象突出，導致各網點在掌握新產品、主動營銷、 理財服務方面的人才奇缺，雖然有些城市分行或市區支行近年來加強了理財師、大堂經理隊伍培訓和建設，但是，由于人力資源方面沒有形成對這部分人才的有效績效激勵，人才流失現象嚴重，隊伍建設步伐仍顯滯后。
（二）網點人員配置不科學、崗責不明確
當前，由于人員緊張，很多營業網點的人員配置少到了不能再少的程度。繁重的任務，繁忙的工作，常常壓得基層員工喘不過氣來，往往力不從心，勢必影響到服務態度和工作熱情，也影響到業務開拓發展和競爭力的提高。因為人員少、能做事的人員更少，導致分工不合理，既浪費人力，更帶來不好的工作風氣。
（三）網點營銷管理能力不足
一是營銷模式單一。各網點在營銷時，往往是為了任務而營銷，且往往是針對單項產品或重點產品，缺乏組合營銷和綜合營銷。二是客戶關系管理缺乏能動性。大多數網點能做到貴賓客戶、潛力客戶的維護，但網點個人客戶經理數量不足，專業化水平不夠，對貴賓客戶維護不具體、不到位，且對客戶需求了解不足，不能對客戶進行精準營銷。
三、提升網點綜合競爭力的有關建議
（一）完善網點員工服務日常監督和長效管理機制
一是進一步夯實文明標準服務基礎，加強日常管理。從每一天、每筆業務、每個員工抓起，參照服務管理標準規范，在網點環境、物品擺放、員工言行、大堂履職等方面一一梳理完善。二是在加強員工文明標準服務的基礎上，要求柜員熟悉每項業務操作流程，熟練掌握常用交易代碼，知曉產品的內容、特點、使用規定等，確保操作無誤；同時各網點要充分利用晨會、夕會時間，加強業務操作流程培訓，提高員工綜合素質和能力務。三是落實領導考核責任制、投訴處理責任制和檢查監督責任制，加強整體管理，爭取在最短的時間內使網點的服務質量和客戶滿意度達到與效益發展和同業競爭環境相匹配的水平。
（二）充分發揮好基層客戶部門的業務指導、工作督導職能
一是對營業網點應采取垂直管理與屬地管理相結合的方式，即分行相關職能部門主要負責目標考核，數據分析、研究市場變化，指導支行經營行為，支行負責網點服務管理、內控管理、人員管理及安全管理等。二是強化縣域支行的管理、督導職能。分行要承擔更多統一部署、規范、制作的相關事宜，應加強對網點建設的管理和對網點服務的責任明確，如自助機具維護這樣即可減少支行業務經營部門的工作量，更促使相關事宜更加統一、規范，從而將結余出來的工作時問更多的對營業網點業務經營的管理和督導。