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保險行業的研究報告范文1
李聰在接受記者采訪時表示,這樣做的原因是外部分析人士不可能知道保險公司的每次投資操作,因此只能做一定的假設,這與實際情況肯定是有一定差異的。即使公司進行減值損失的賬務處理,無外乎就是將所有者權益中資本公積項下的賬面浮虧通過利潤表確認到所有者權益項下的未分配利潤中去,其實對于公司的價值的實質(無論凈資產還是內涵價值)都沒有影響,只是一個賬面上的處理方式而已。
根據另一個分析師的預計,相對于2008年中期的數字,中國太保在第三季度末的凈資產略有縮水,但影響不大,也就是說,在第三季度,中國太保的內涵價值并沒有受到多大的影響。
李聰還表示,“對于保險股價值的評估應該更多的關注其內涵價值與評估價值的結果,由于壽險業的經營周期通常多達數十年,因此,只看EPS將會存在極大的局限性?！?/p>
保險行業的研究報告范文2
Abstract:Loyalty is very important for insurance companies. According to the business features and healthy company images,insurance companies should improve service quality, explore fresh marketing modes and communicate with customers sincerely to promote degree of loyalty for insurance companies.Based on the importance of loyalty in insutance company,the measures how to improve it is discussed.
關鍵詞:保險公司;客戶忠誠度;營銷模式
Key words:insurance company;degree of loyalty;marketing mode
中圖分類號:F84 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)01-0014-02
20世紀90年代以前,客戶選擇商品是物美價廉,選擇的標準是“好”或“差”。90年代以后,客戶開始注重商品的品牌、設計和使用的方便性,選擇的標準是“喜歡”或“不喜歡”?，F在,客戶又在原有的基礎上,更重視商品帶來的感情和心靈上的滿足,追求購買和消費過程中的滿足感,選擇的標準是“滿意”和“不滿意”。
同樣,保險市場的競爭日益激烈,商品的同質化越來越強?？蛻舨辉僦皇强粗厣唐繁旧淼氖褂脙r值,對滿意度的要求越來越高?？蛻魸M意度僅僅意味著企業獲得了進入市場的“通行證”。
保險市場競爭日益激烈,客戶面對的是越來越同質化的服務和商品,會出現滿意度比較高,但忠誠度不高的情況。因為他在其他保險公司也能得到同樣的商品和服務。
雖然對此滿意,但并不忠誠。要想使客戶對自己的商品忠心,影響其他人購買。還需要保險公司對客戶忠誠度進行管理。客戶忠誠是客戶滿意的升華,高忠誠度的客戶會形成對公司及產品的忠誠和高頻率的購買行為。
1保險企業客戶忠誠度重要性分析
1.1 保險行業自身發展的特點要求保險客戶具有較高的忠誠度
在企業管理的過程中,很多人關心投入、產出等各種經濟指標,但有些人則關注產品使用者對產品的滿意程度,進而引發了對客戶忠誠度的研究。
從20世紀紀90年代以來,西方學者對服務領域顧客忠誠的內涵也進行了大量的研究,發現在服務領域顧客忠誠的內容主要集中在四個方面:
第一,行為忠誠,對服務持續重復購買;
第二,情感忠誠,對品牌的偏愛;
第三,認知忠誠,指購買或決策時優先想到;
第四,未來忠誠意向,即顧客忠誠的發展趨勢,它反映了顧客忠誠的程度。
保險行業的特點在于經營的長期性,只有達到了一定的經營規模,才能形成規模保險基金,進而提高保險企業的償付能力,使保險企業在激烈的市場競爭中能夠分得一塊蛋糕。
相比之下,保險企業對于客戶忠誠的程度要求應該是最高的。美國學者賽塞(W?Earl Sasser Jr 1990)的調研結果是:
爭取一個新顧客的成本是維持一個老顧客成本的5到6倍。
營銷界有一個著名的等式:
100-1=0
意思是,即使有100個顧客對某企業滿意,但只要有1個顧客對其持否定態度,企業的美譽就立即歸零。
事實顯示:
每位非常滿意的顧客會將其愿意告訴至少12個人,其中大約有10人在產生相同需求時會光顧該企業;相反,一位非常不滿意的顧客會把不滿告訴至少20個人,這些人在產生相同需求時幾乎不會光顧被批評的企業。對經濟意義上的顧客滿意度,可以從其重要性方而加以理解。
美國Magnus So Derlund雜志曾刊登的一條“顧客滿意:口碑相關曲線”表明,企業的顧客服務處于一般水平時,顧客的反應不大;一旦其服務質量提高或降低一定限度,顧客的贊譽或抱怨將呈指數倍的增加。
上述原理僅僅針對一般性企業而言,對于保險企業而言,由于它要保持客戶的既定比例,這樣才能完成保費收入的規模化,客戶忠誠度的重要性不言而喻。
我國保險業在1995年《保險法》頒布實施后,實行了分業經營,從而進入了快速發展時代,其業務增長的速度遠遠超過了同期的國民經濟增長速度。而在這個過程中,如果保險企業不能重視客戶忠誠度的研究,其增長必然是曇花一現。其后果不僅是保險行業自身遭受重創,更嚴重的是可能影響到廣大保險客戶的切身利益。
1.2 保險企業塑造自身優質的企業形象也需要較高的客戶忠誠度來支持
丹尼爾?查米奇(DanielCharrruch)教授在講授市場營銷學時,在黑板上畫了一只桶,然后在桶的底部畫了許多洞,并給這些洞標上名字:粗魯、劣質服務、未經過訓練的員工、質量低劣、選擇性差等,他把桶中流出的水比作顧客。
他指出,企業為了提高市場占有率和實現銷售額的不斷增長,一般都或多或少地把尋找新顧客作為營銷管理的重點,而忽視了老顧客的作用。
他們從桶頂不斷地注入“新顧客”來補充流失的顧客,這是一個昂貴的沒有盡頭的過程。對于保險企業來說,尋找新顧客對于業務發展固然重要。
但是,隨著金融市場由賣方市場向買方市場過渡和競爭環境的變化,保險企業必須從重視顧客創造,向重視維持顧客方向轉化,從重視增加顧客數量,向重視提高顧客忠誠度方向發展。贏得并長期保留住顧客,應該成為保險業市場營銷的主流方向。
令人嘆息的是,在目前我國的保險理論界和實務界,客戶忠誠度的問題還沒有引起足夠的重視。
在作者撰寫本文的時候,想找到一些保險企業客戶忠誠度方面的文章,利用了功能強大的中國知網仍然不能如愿。在保險業界,普遍存在的“跑馬占荒”式的粗放式經營,以保費收入論英雄的狀況仍然普遍存在。
同時,在社會上,對保險行業仍然存在著種種不良看法,從長遠看必然會影響保險行業的整體發展。
前幾年,保險公司推出的險種退保率竟然達到了10%。因此,希望本文的撰寫能在這個方面做一點有益的探索。
2提高保險企業客戶忠誠度的措施構想
2.1 切實提高服務質量,改變重展業、輕理賠的現象
美國哈佛商業雜志發表的一項研究報告指出:“公司利潤的25%-85%來自于再次光臨的顧客,而吸引他們再來的原因,首先是服務質量的好壞,其次是產品本身,最后才是價格?！狈召|量是提高顧客忠誠度的最重要的因素。
而保險商品本身具有的隱性需求、異質性等特點決定了在保險商品銷售中服務的重要性。
保險行業必須改變過去那種粗放式的經營方式,而著重研究如何提高服務質量。
在這個過程中,需要做的工作有:
(1)產品開發以滿足大多數的顧客需求為主,避免一些嘩眾取寵的創新業務。
提高服務質量的首要問題是產品的適銷對路,否則你的服務質量再好,大家不需要這種商品也是沒用。比如大家都可能有需要的養老保險的業務,保險企業應研究如何將其與社會保險中的養老保險相互配套的問題。
另外還可以研究如何提高保險資金的投資效益,為降低商業養老保險的費率創造條件。而不能像前幾年有的保險公司推出“酒后駕車險”那樣嘩眾取寵。酒后駕車本身是一種違法行為,保險利益原則首要的就是利益的合法性,因此這種保險業務自開辦起就一直引發人們的爭議,在2009年下半年公安部開始布署在全國展開醉酒駕車查處行動后,這個保險業務應該沒有了生存的土壤。
(2)改變重展業、輕理賠的做法需要改變保險行業現行的考核機制。
保險行業現行的考核機制不外乎保費收入增長率,保險賠償降低率等指標,而這些考核指標推廣開來,產生的必然后果就是保險公司特別重視保費收入的增長,同時對保險索賠則是想方設法、千方百計地降低。從而給社會留下了極其惡劣的不良印象。
而改變這種做法的首要關鍵就在于改變保險行業目前的考核指標。
2.2 積極探索新的營銷模式,給客戶以貼心的關懷
在大家都廣泛重視售后服務的同時,有人卻非常重視售前服務。
這種另辟蹊徑的銷售方式很多營銷員也會在不知不覺中運用,但能否給客戶以貼心的關懷則成為取勝的關鍵。
北京壽險市場有個TOP AGENT,她給一位總經理設計了一份年交保費30萬的保險計劃,這樣的保單顯然首先要做的是給客戶體檢。
安排體檢前一天,這個人到預定的體檢醫院,跟看門的師傅預約好第二天的停車位,然后告訴總經理體檢的時間、注意事項等,第二天總經理到達后,停在預先留好的停車位時,很多車正在著急地尋找車位。體檢時在每一體檢項目上都排著長隊,尤其是心電圖、抽血、B超和胸透等項目,不僅排隊的人多,而且進度緩慢。
但在總經理來到時,每個隊中都有一個排在靠前的人讓出來,讓總經理直接體檢――原來是這個人已經安排了多人在各個體檢項目處排隊了。
這使視時間如金錢的總經理十分高興,同時也提示我們售前服務的重要性。
試想,如果我們告訴總經理,你去體檢,然后我們根據體檢結果告訴你可不可以承保,那總經理有沒有可能去排一上午的隊來體檢?如果體檢不能完成,則這個年交保費30萬的保險業務肯定也就泡湯了。
不需要從理論上對此探討什么滿足客戶的心理需求,進而使客戶的心理需求轉化為現實的購買需求,我們只需要的是效果。如果你的客戶對此不認同,不滿意,則談何客戶忠誠的問題。
2.3 重視心靈的溝通,成為客戶的朋友,是客戶忠誠的不二選擇
保險商品最終是通過保險營銷員去完成銷售,因此在這個過程中,客戶對保險企業是否滿意,進而是否忠誠,完全取決于與客戶溝通的保險營銷員。
在中國保險業發展的十多年中,保險營銷員的隊伍可說是大浪淘沙,一批批的新人進入,一批批的淘汰,而能夠留在這個營銷員隊伍中,并能取得較好業績的肯定有其過人之處。如果把這些業績傲人的營銷員的展業特點做一歸納,那我們得出的結論是――他(她)們無一例外的都非常重視心靈的溝通,成為了客戶的貼心朋友。
根據客戶忠誠的理念來說,這些營銷員所作的工作已經讓他(她)們達到了客戶忠誠的最高階段――情感忠誠。
在理論上,Gremler和Brown(1996)從另一視角提出:
顧客忠誠可以依據其程度深淺,細分為三個不同層次:
行為忠誠;
意向忠誠;
情感忠誠。
行為忠誠是顧客實際表現出來的重復購買行為;
意向忠誠是顧客在未來可能購買的意向;
情感忠誠是顧客對企業及其產品的態度,其中包括顧客會積極地向周圍人士宣傳企業的產品。
中國平安壽險營銷員趙小東,12次參加中國平安集團明星高峰會,4次登頂個險會長,5次榮獲個險第二名。作為一位不帶團隊的單一壽險營銷員,趙小東已經擁有超過2200名客戶,連續11年保持平安人壽全國業績的前5名,也是前5名中惟一沒有變動過的名字,并創造了從事壽險營銷十余年來從無客戶投訴、從無業務糾紛、續保率達95%以上的優秀業績,其中續交標準保費達2300萬元,10年后就是2億元以上。
趙小東的客戶之所以這么信任她,就是因為她是能經得起深入了解的人。而在趙小東看來,則是素質、專業和悟性成就了她。“壽險事業是一項非常孤寂、持久和充滿挑戰的工作,即使融入強大的團隊,壽險人也仍要獨立面對、獨立思考、獨立反省地去工作,會不斷面對成功與挫折、高峰與低谷?！庇眯呐c客戶溝通,獨立勤于思考,這對于那些仍然在艱苦跋涉的廣大壽險營銷員來說,應該是具有相當強的指導意義的。
保險企業應該重視客戶忠誠度研究,這對于保險行業長遠發展來說,猶如涓涓溪流匯入大海一般的重要,從而提高保險業在國民經濟中的地位,更好地發揮保險業對國民經濟的保駕護航作用。
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保險行業的研究報告范文3
關鍵詞：營銷理論；情感；交叉銷售
一、互聯網對傳統保險業的影響
根據保監會《互聯網保險業務監管暫行辦法》的定義，互聯網保險業務是指保險機構依托互聯網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務。曲速資本的《2016互聯網保險行業研究報告》指出，2015年互聯網保險整體保費規模達到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯網業務的保險公司數量已超過100家，2013-2015年的滲透率分別為1.7%、4.2%和9.2%。互聯網對傳統保險業的影響主要體現在以下三個方面：一是營銷渠道互聯網化，二是業務操作互聯網化，三是客戶服務互聯網化。傳統保險業的客戶服務多基于線下模式，人為因素容易影響服務質量，導致服務效率較低，客戶滿意度不高，而互聯網保險對客戶服務、報案、查勘、理賠等方面進行了業務網絡化升級，建立起靈活高效的運營機制，迅速提高了參?？蛻舻臐M意度?？梢姡瑐鹘y保險行業已受到互聯網的深刻影響，其中移動互聯網正成為金融資本的新戰場，保險企業應該緊跟時代步伐探索新的營銷模式。
二、移動互聯網保險營銷理論
1、營銷理論
McCarthy（1960）提出了著名的營銷學4P理論，即成功的營銷組合應包含Product（產品）、Price（價格）、Place（渠道）和Promotion（推廣）這4個因素。Kotler（1986）認為企業能夠而且應當影響自己所在的營銷環境，要運用政治力量和公共關系，打破國際或國內市場上的貿易壁壘，為企業的市場營銷開辟道路。因此他在4P理論基礎上，引入PoliticalPower（政治權力）與PublicRelations（公共關系）因素，形成6P營銷理論。本文在傳統4P營銷理論的基礎上，針對傳統保險行業壟斷多不利于市場競爭、移動互聯網消息傳播快需要危機公關的問題，提出沿用6P營銷理論的政治權力和公共關系因素；同時，針對移動互聯網用戶體驗影響產品口碑、傳統險企營銷隊伍龐大效率低下的特點，引入情感（Emotion）與效率（Efficiency）因素，形成了適合移動互聯網保險的6P-2E營銷理論。產品，在本文代指保險產品。傳統壽險產品一般會將保險保障和投資理財捆綁銷售，但是以企業利潤為核心的業務已經不適合移動互聯網的客戶利益。只有從客戶需求角度出發，營造碎片化應用場景，針對細分人群設計創新產品才能滿足客戶需求，增加后續業務的可持續性。價格。傳統保險產品的定價準則是客戶能夠接受的最高價格，以及企業銷售的利潤總量，但是互聯網時代企業優先考慮客戶流量作為后續發展的入口，因此移動互聯網保險的定價準則應該是企業能夠接受的最低價格。依賴大數據實現個性化費率的制定和最優產品定價，數據量越大、維度越廣，定價的精確度就越高。渠道，指客戶了解到保險產品的途徑。當目標客戶人群確定后，就應該利用多條通道讓客戶人群接觸保險產品，傳統保險銷售以龐大的經紀人隊伍為代表，傳統互聯網保險以險企自建官網和綜合電商網站作為平臺，而移動互聯網保險則以客戶手持移動設備為入口。
渠道越多，可實現的營銷效果就越好。推廣，也稱為促銷，是市場營銷的必要手段。推廣的具體方案應根據渠道情況來實現。在移動互聯網時代，以官方微信、微博等移動端APP為平臺推廣，以支付寶、小米運動等移動端APP為平臺交易保險產品，已成為移動互聯網人身保險業務的新增長點。政治權力，是破除保險業壟斷的重要手段。僅靠自律公約無法杜絕行業內部的價格壟斷，只有破除壟斷規范市場，才能維護市場正常秩序，保護消費者的利益。同時，為了促進鼓勵互聯網保險的規范化發展，從2005年4月至2016年4月，國務院和保監會針對互聯網保險一共出臺了17份監管政策細則。公共關系。移動互聯網的優勢在于可以精準定位客戶，提高商家與客戶溝通的效率?！兜?7次中國互聯網絡發展狀況統計報告》指出，2015年34.0%的企業設置了互聯網專職崗位，在開展過移動營銷的企業中，微信營銷推廣使用率達75.3%。企業不僅能獲取更多有價值數據，還能及時應對負面消息進行危機公關。情感，要求在售前、購買和售后三個階段提升客戶體驗。保險產品應在售前平臺傳遞險種價值；購買時根據客戶穿戴設備的運動數據，推薦不同保額檔位的保險服務，并按照客戶運動數據給予續交保費優惠；售后收集互聯網用戶在各種社交媒體上對產品的評論內容。這種客戶-企業間的情感吸引增強了客戶黏性。效率，即企業管理的工作效率。在當前人口紅利退卻的市場環境下，互聯網保險公司應該從集中目標提升效率的角度出發，考慮人員工資和管理效率，以銷售和管理費用占保費比例這個指標來衡量管理效率，戰略放棄如個險產品和渠道等目標，反而可能是一種投入產出更優的選擇。
2、移動互聯網保險營銷特點
隨著智能終端和移動互聯網的快速發展，諸如郵件廣告、網絡新聞、微信推送、微拍視頻等新媒體介質已經明顯區別于傳統媒體時代，各大保險企業紛紛在傳統互聯網和移動互聯網上進行布局。易觀智庫的《中國互聯網保險發展模式專題研究報告2015》認為，2011-2015年中國互聯網保險保費收入連續五年高增長，互聯網保險購買意愿已經達到20.2%，相比線下用戶的4.7%有顯著提高的趨勢。安信證券研究中心推出的《安信互聯網金融報告系列之一：互聯網保險3.0及眾安保險探究》指出，眾安在線作為我國第一家互聯網保險公司，其經營思路不再局限于在網上賣保險，而是要基于互聯網生態環境開發創新型保險產品，并提供完整的線上的服務。本文在整理12家機構的16份報告的基礎上，總結了傳統保險、傳統互聯網保險與移動互聯網保險的營銷特點，移動互聯網保險產品更為個性化，訪問高頻化和場景碎片化特征明顯，影響保險營銷的因素更加復雜。因此，有必要進一步研究互聯網保險的細分市場及營銷模式。
三、移動互聯網保險營銷模式分析
1、互聯網保險細分市場現狀
一般來說，互聯網保險市場主要分為財險和人身險兩大類。其中，財險細分市場包括：財險、車險、家財險和貨運險；人身險細分市場包括：人身險、意外險、健康險和壽險。據艾瑞咨詢統計，2011年美國壽險網絡觸發的份額在35%左右，車險總保費收入中網絡觸發約占40%。而英國早在2010年車險和家財險的網絡銷售保費比例就達到了47%和32%。與國際水平相比，我國的互聯網保險發展仍處于起步階段，雖然車險有6000億的巨大市場，但是超過30%的行業利潤被傳統保險中介所侵蝕，只有通過互聯網營銷才能從本質上加強保險企業對渠道的掌控能力。以國內新成立的車車車險為例，2014年12月至2016年2月已經擁有260多萬客戶，成交保費超過2億元人民幣，成為互聯網細分車險市場第一。雖然未來可通過車聯網由傳統按車型定價向按使用行為定價（Us-ageBasedInsurance）轉變，但是專職大數據團隊成本很高，中小型保險企業更傾向于采購大數據產品。2016年3月25日，中國保險行業協會的《2015年互聯網人身保險市場運行情況分析報告》指出，2015年互聯網人身險保費規模實現保費收入1465.6億元，同比增長4.2倍?；ヂ摼W人身保險件均保費達到690.8元，同比大幅提升105.4%。共有61家人身險公司開展互聯網保險業務，占人身險公司總數的八成。
2、移動互聯網保險營銷模式
從上述內容可知，傳統保險業的營銷模式已不適應新的互聯網環境。而Kotler（2011）認為經過水平營銷和垂直營銷兩種模式的發展，當前互聯網時代的營銷模式已經演變為數字營銷?；ヂ摼W與保險業融合之后，企業需要充分考慮政策法規、危機公關、管理效率和客戶情感，因此本文引入了政治權力、公共關系、效率和情感這四個要素，將6P-2E理論與數字營銷相結合，強調重視客戶體驗過程中透露出的情感。比如寶潔公司將35%的營銷預算用在了社交媒體；IBM研究表明26%的首席營銷官在跟蹤博客，42%在跟蹤第三方評論，48%在跟蹤客戶點評。這是因為利用大數據和自然語言處理技術，能夠從評論主題和點評內容中的情感信息，描繪客戶畫像并自動分類人群，還可以分析出產品、價格、公共關系等因素產生的增值信息。由此可見，移動互聯網時代的保險營銷模式應該是：客戶誕生數據，數據定制產品，產品創造渠道，渠道交叉銷售，閉環服務客戶。
四、企業經營策略
保監會主席項俊波表示，截止到2016年3月13日，保監會只發放了4張互聯網保險牌照，但是有近200家保險公司仍在排隊申請牌照。可見“互聯網+保險”已納入保險企業戰略規劃的重要組成部分。筆者認為，保險企業應做到理論聯系實際，抓住移動互聯網時代的發展機遇，利用信息技術搶占互聯網保險細分市場。
1、客戶數據驅動經營計劃
在6P-2E營銷理論的指導下，根據客戶數據定制產品，通過移動平臺推廣險種，強調以客戶利益推動企業經營，以客戶流量搶占細分市場入口，將保險保障與投資理財分開，回歸保險本質，優化產品結構。未來互聯網保險的競爭，主要是風險定價和風險管理，其根本來自于客戶大數據的占有量。為此，筆者建議中小型保險企業應主動爭取互聯網保險細分市場的客戶數據，通過跨界融資和客戶數據積累驅動運營管理；而大型險企則應該考慮與大型互聯網企業加強合作，獲取資產、信用和健康狀況等數據。一方面從低價或免費的互聯網創新險種爭取客戶流量，另一方面吸引這些客戶購買高價值的長期保險產品。
2、交叉銷售和經紀人并重
雖然通過大數據和云計算可以推動交叉銷售降低保費，但是具有長期保險從業經驗的優秀營銷員仍然是企業可持續發展的基礎。尤其是在2015年8月《關于保險中介從業人員管理有關問題的通知》后，保監會已不再要求保險營銷員持證上崗，這就需要企業規范準入制度甄別從業人員，精簡營銷隊伍加強專業培訓，壓縮渠道成本提高管理效率。加快低素質經紀人淘汰速度，加強對互聯網保險等新知識培訓力度，推動經紀人隊伍向“移動柜面經理”轉型。以美國為例，保險銷售員多是成績優異的大學生，這是因為美國強調的是交叉銷售，而保險本來就是個人金融投資資產里的重要又復雜的環節，所以只有高端的金融人才才能從投資組合的角度，為消費者推介量身定做的綜合產品。
3、積累技術控制企業成本
由于建設大數據團隊所需成本較高，企業更應該注重專利技術積累。大型險企可以與互聯網公司合作研發大數據產品，而中小型險企也可考慮自建模型或購買大數據產品，以此優化公司各業務板塊，包括擴大承保范圍、優化核保理賠、提升反欺詐績效、助力風險管控等。同時在確保風險數據核心定價能力和面對面客戶服務能力的基礎上，應考慮將非核心業務網絡化、外包化，降低“萬元標準保費”的固定資產成本和人力成本。2015年8月，美國前進保險公司投資三千多萬美元建設“自動理賠管理系統”，使其從保險業平均理賠周期的42天縮短為只需6天，客戶流失率下降三分之二，續保率達到了90%以上。
4、線上線下推動業務升級
打造線上閉環客戶服務，嘗試線上引流線下銜接，或線下引流線上承接，通過跨界合作和主體多元化，進一步推動企業發展，充分調動線上和線下資源整合。企業必須要有意識地鞏固傳統競爭優勢，尤其是大型保險公司可發揮強大的營銷隊伍優勢，通過優質服務贏得客戶口碑，以客戶口碑贏得營銷機會。成立于1995年的美國保險電子商務網站InsWeb，曾是全球最大的保險中介平臺。但是由于保險產品大多較為復雜，往往需要經紀人面對面的講解，而互聯網難以迅速了解產品性質，這導致絕大多數保險產品無法依靠互聯網銷售。因此InsWeb主要銷售的還是相對簡單的車險和意外險，經營規模的受限造成網站長期虧損，最終在2011年被美國著名個人理財網站Bankrate收購。
五、結束語
國內移動互聯網的保險營銷研究剛剛起步，有必要分析影響保險營銷的主要因素，結合實際情況探索新的營銷模式。本文在傳統營銷理論的基礎上，提出了適合移動互聯網保險業務的6P-2E營銷理論，將傳統保險、傳統互聯網與移動互聯網的保險營銷特點進行對比，不僅討論了數字營銷在閉環服務中的適用性，還從營銷理論、業務基礎、技術前沿和發展趨勢四個方面為企業經營提出了建議。
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保險行業的研究報告范文4
好在，今年3月8日保監會的《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》）或能改變這一切。
霸王條款或作古
“《通知》將對我國車險市場產生很積極的影響，對于車險消費者而言也是利好，長期以來被車主所詬病的‘無責不賠’、‘高保低賠’和‘不計免賠’等條款將被廢止，減輕消費者的恐懼心理?！辈稍L中，一家知名律師事務所的合伙人這樣分析。
《通知》規定，保險公司和車主應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。按照這一規定計算，一輛20萬元新車車損險是3099元，即使按最低下浮20%計算也要2587元，而三年之后如果按照實際市場價10萬元投保，保費則只有1819元，僅此一項一年就讓車主少交保費1280元，節省費用高達40%?！跋M者有望不再當‘冤大頭’，真正做到‘實保實賠’?！币晃婚L期審理保險合同的仲裁說道。
《通知》還規定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。這意味著代位求償權成為保險公司必須履行的責任。
對于霸王條款中的“不計免賠”，《通知》也有相應規定：商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。一位從事多年保險行業糾紛的律師認為，這些在《保險法》中也有存在，《通知》再次強調，體現了對投保人、被保險人利益的重視。
“最值得關注的是，車損險取消了不計免賠附加險?！币晃粯I內人士說，投保20萬元的車損險，出險后有15%-20%的免賠額，所以車主會再投保一個不計免賠附加險，新條款中取消了這一附加險，可節約13%-15%的保費，大概400多元。
車險價格升降難料
《通知》明確規定，車險費率將從三個方面初步確立“市場化的定價機制”：一是中國保險行業協會至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。二是商業車險費率浮動因子根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，實現費率水平與風險水平相掛鉤。三是對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%?！巴ㄋ椎卣f，就是中保協制定‘底價’，保險公司再根據經營、利潤指標等加上預定附加費率?！币晃缓北ｋU行業協會相關人士介紹。
據了解，新規有望在7月實施。新規若出臺，是真正為車主謀權益，還是會帶來新一輪的價格上漲？
在對三大霸王條款有望得到解決歡呼雀躍的同時，也不免生出一些讓車主擔憂的因素?！坝捎谛萝嚀p險的保險責任有所擴大，相應費率也可能進行調整提高”，“高保低賠”的問題有望在新車險中得到解決了，但業內人士卻有了這樣的擔憂。保監會此次《通知》的要求，意味著代位求償權成為保險公司必須履行的責任，今后，保險公司在進行車險賠付時，將面臨著經營風險上升、成本提高、資金流轉等壓力。有車主擔憂，保險公司或將通過提高投保金額保證資金流動順利，這個單會不會由購買商業車險的車主來買。針對《通知》透露的將取消“不計免賠”附加險的信息，有保險公司業務員猜測相應的保險金額或將轉到主險中。
也有保險業人士預期，隨著機動車市場的豐富，新車險在車型系數方面的規定將更加細致，對于有些出險頻繁、維修費用高的車型，保險公司可能會提高保費標準。
但細細思考下，也有降價的可能。
一位保險界人士表示，車險費率市場化改革將加劇市場競爭，加上財險公司越來越多，不排除一些險企通過降價爭奪市場。按照《通知》規定，商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范。這樣，如果車主在投保時根據自身情況指定了駕駛人或者指定了行駛區域，就可以減少一部分保費支出。
《通知》規定，保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%?，F在保監會對“附加費用率”作出上限規定，保險公司就會傾向于加強經營、銷售方面的成本管理，從而使得新車險產品保費下降成為可能。按照保監會此前規定，國內商業車險按照保監會規定的基準費率最多可打7折。據多位車險行業資深人士介紹，如果對費率“限高不限低”，其實也就是，將來只限制各家公司最高保費 ，在競爭的情況下，各家保險公司完全可以把保費降得更低，即打更大的折扣。
通過電銷或者網銷的模式購買車險，車主既可以享受與傳統車險相同的理賠服務，又可以節省大約15%的保費支出。此次《通知》也規定，保險公司可以根據電話、網絡、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。這樣一來，保險公司可能會更多地采用電話、網絡等直銷模式銷售新車險產品，將原先支付給保險中介機構的費用節省下來，讓利給車主。
新規利好誰家？
業內人士表示，新規出臺將有利于車險業務開展和規范行業發展。短期來看，財產險公司或因賠付范圍增大導致利潤縮水，并無真正的贏家。但從長遠來看，惡性價格戰和承保虧損的可能性幾乎為零，承保利潤率下降幅度有限，而且隨著客戶對車險產品的信任和服務的滿意，財產險公司的利潤或不降反升。
“《通知》中的差別費率制度、浮動費率制度、差別化的車險產品開發機制等的確立，給現在一些大的車險保險公司提供了更為有利的市場機遇?！币粋€保險法律專業人員這樣認為。
《通知》要求，可以根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率的保險公司，應符合以下條件：經營商業車險業務3個完整會計年度以上、經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據、設置專門的商業車險產品開發團隊和經管人員，建立完善的業務流程和信息系統等。
對于《通知》所規定的“須擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據”的要求，一位外資財險公司負責人表示，這一要求對于中資公司來說并無難度，但對外資財險公司來說要求就“不算低了”。那么中資公司中誰會從中獲利呢？自2007年車險行業告別惡性價格戰,進入有序競爭以來，車險承保利潤逐年上升，前四大產險公司市場份額穩中有升。中期來看，車險寡頭競爭格局難以打破。況且《通知》引導的是行業良性價格競爭，“動態調整”限制盲目打折行為。車險對于車主來說相當于必需品，價格敏感性不高，此外根據《通知》規定，附加費率不得超過35%，打折空間不大，排在后面的50多家主體公司通過打折占領市場的可能性非常小。
保險行業的研究報告范文5
推出出口保理業務
國際信用保險及信用管理服務機構科法斯首席執行官凱杰近日在滬宣布，將推出中國出口保理業務，全力支持在華企業應對次貸危機下的全球信用風險。
此次科法斯宣布與其母公司法國外貿銀行集團（Natixis）合作，在中國推出出口保理業務，為無追索權貿易融資服務，包括信用風險保障，同時也方便企業管理好未到期的發票。
據了解，2003年，科法斯已經協助中國平安財產保險股份有限公司率先推出中國國內貿易短期信用保險。(朱茵)
臺灣地震險投保率
已達24.74%
處于地震多發地段的中國臺灣地區經歷了“九二一”、“三三一”及“九O七”大地震之后，已逐漸形成了一系列較為成熟的地震保險措施。臺灣參考國際相關保險制度，于2002年4月1日正式實施政策性的住宅地震基本保險。其承保的范圍包括，住宅由于地震震動或地震所引起的火災、爆炸、山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口，或者地震引起的海嘯、海潮高漲、洪水等事故所導致的實際全損或推定全損。
據統計，截至2 0 0 7年1 2月31日，臺灣地區的簽單保險費累計約27億元人民幣，保險金額達6000億元人民幣。而今年以來，地震保險投保率上升很快，截至2008年4月底，整個臺灣地區的投保率已達24.74%。(和訊)
瑞士再保險為中國建立
巨災共保計劃支招
目前在國際上，巨災保險推廣方式有兩種：法定強制投保和自愿投保。實行哪種方式，取決于財產保險滲透率、民眾的保險意識、巨災風險的地域分布以及巨災風險是否足以激發民眾通過保險轉嫁風險的需求。
瑞士再保險自然巨災風險專家周俊華博士日前接受采訪時表示，由于中國許多人口稠密的地區存在嚴重的地震隱患，因此建立巨災共同體計劃不失為一種可以考慮的模式。“巨災共同體是處理自然災害經濟損失的有效手段，中國在這方面一直表現積極，開展了地震共保計劃的調研?！?黃蕾)
野村給予中資保險業
“中性”評級
野村證券近日發表研究報告表示，給予中資保險行業“中性”評級。該行指出，雖然近期行業保費收入增長主要來自較低毛利的銀行保險銷售，但仍偏愛致力于提升銷售的保險商，因可確保其壽險業務具較高毛利。該行指出，偏愛中國平安，給予“買入”評級，合理價為85港元。給予中國人壽及中國財險“減持”評級。由于人保財險的保單賠付及開支上升，因此對其持審慎態度。（中證）
美國最大健康險公司捐款
5萬美元資助災區
日前，康眾（上海）企業咨詢服務有限公司的投資合作方之一，美國最大的健康險公司WellPoint宣布，其基金會將向遭受地震災害的中國地區提供5萬美元捐款，支持救災搶險工作。
“在如此巨大的自然災害發生后，救助機構立即就會需要得到財政支援，以確保對受災人民至關重要的醫療設施和食品能夠送到災民手中，”WellPoint基金會總裁Caz Matthews談到。
WellPoint基金會將會把這些款項直接交付國際救援組織AmeriCares，該組織的使命就是為有需要的個人提供藥物和醫療支援。（張琳）
外資險企盯上中國信保市場
第五次
保險行業的研究報告范文6
近日，英國特許公認會計師公會（ACCA）公布的國際調查《面向趨同》顯示，自2008年那場席卷全球的金融危機爆發以來，世界許多國家的首席財務官（CFO）與投資者就加大了對全球會計準則趨同的支持力度。
5月9日，ACCA全球理事會會長溫思霆（Dean Westcott）在上海接受《中國經濟周刊》專訪時表示：“各國會計制度等同采用或靠攏趨同國際財務報告準則（IFRS），將增強會計實務操作中的透明度和統一性，最終恢復和增加投資者對于資本市場的信心，增加企業跨境投資的積極性，這有助于各大經濟體從金融危機的陰影中擺脫出來?！?/p>
自從2001年國際會計準則理事會（IASB）開始運作以來，就以建立全球統一準則為宗旨，提供高質量的財務信息，促進資本形成和流動，降低融資成本，降低準則制定成本。而由其指定的IFRS或將成為全球統一的財務會計標準。
IFRS版圖擴張
2002年歐盟選擇接受IFRS開始，IFRS十年內在整個歐洲鋪開。目前，IFRS作為一種國際性的財務會計語言已經覆蓋了加拿大、拉丁美洲、非洲、亞洲及大洋洲和中東地區。如今，超過100個國家現在都要求或者允許了IFRS的使用。
“我們看到，全球很多國家已經采納了IFRS，這種趨勢出現提速是在金融危機發生之后?！睖厮荐嬖V《中國經濟周刊》，“金融危機讓各國政府意識到，會計制度并不是一個國家能夠決定的，隨著全球貿易和投資更為自由，風險也隨之而來。國際投資者多年來一直呼吁采用統一會計標準，這樣更有利于企業在國際視野中進行比較?！?/p>
《面向趨同》調研報告顯示，有52%的受訪者表示，他們對此次經濟危機過后的全球趨同所抱有的態度比幾年前更加積極和務實；60%的受訪者表示，IFRS可以起到調和各國公認會計準則一致性的目的；持有“全球審計準則能給自身帶來更大益處”觀點的投資者超過了CFO。
然而，一些重要國家和地區還沒有完全采用IFRS，比如美國和中俄印巴這四個“金磚國家”，這也給全球財務會計制度的統一進程增添了不確定性。
業內人士對此表示了謹慎樂觀。普華永道全球首席會計師約翰?希欽斯（JohnHitchins）告訴《中國經濟周刊》：“我們看到全球正在經歷向IFRS靠攏第二輪期，包括‘金磚四國’在內的新型經濟體正在接受或部分接受IFRS?！?/p>
在拉美，各國已經建立拉丁會計準則制定工作組（GLASS），使得巴西已經在去年開始較為全面地采用了IFRS，俄羅斯正在討論采用IFRS的可行性。在“金磚四國”中，中國的會計準則（CPA）實質上已經和IFRS相當接近，但政府部門對某些重要條款仍持保留意見。印度還在IFRS戰略決策的過程中。
而美國是否向IFRS靠攏一直備受關注。此前，美國所采用美國公認會計原則（USGAAP）被美國財會界視為“典范之作”，而不愿意向IFRS靠攏。然而近年來，美國證券交易委員會（SEC）決定，把推進IFRS與USGAAP的趨同工作提上重要的議事日程。美國注冊會計師協會（AICPA）也開始建議，總部設在美國的大型跨國公司在采用全球會計準則的時候應該具有選擇權，即允許和可以采用IFRS。
未來赴美上市可采用IFRS
SEC和AICPA原則考慮采納或向IFRS靠攏，是基于商業和經濟利益的考慮。此前，AICPA主席保羅?薩林與該協會首席執行官巴瑞?麥肯蘭在寫給SEC的信中表示：“放開IFRS選擇權不但能夠在處理美國公司與外國私人發行人問題方面提供一個一致性標準，也有利于美國公司與非美國公司進行比較?！?/p>
《面向趨同》調研報告顯示，超過40%的受訪者表示，采用IFRS可以改善和提高融資能力，而1/4的受訪者則表示，采用IFRS還可以降低資本成本。
采用IFRS也將吸引更多海外企業到當地進行投資和融資。國際會計師事務所安永曾報告指出，鑒于可能所有于美國上市的公司在2014―2016年都需要采用IFRS，越來越多中國赴美上市公司直接采用IFRS。由于中國財務報告準則與IFRS較為相近，這個趨勢普遍受到中國赴美上市公司的歡迎。
而根據GLASS判斷，完全采用IFRS的巴西公司能在亞洲、歐洲和美洲包括美國市場上吸引資本的關注。這樣意味著國際投資者能完全放心地使用巴西公司的財務報表。不熟悉財務報告要求的風險費用被消除了。這樣可以降低資本成本，吸引更廣泛的投資。
IFRS闖關難題：
公允價值和自身漏洞
雖然國際投資者那么多年來堅持不懈地呼吁統一會計標準采用，認為這樣更有利于企業在國際中的比較，然而由于公允價值計算等問題可能給新興市場帶來的短期財務風險，目前仍是無法忽視的問題。
去年10月，財政部企業司司長劉玉廷撰文指出，2008年全球性金融危機爆發后，IASB對準則的一系列項目做出重大修改，并要求中國直接采用國際準則，這將對中國現有企業財務體系產生重大影響。中國企業會計準則建設必須堅持國際趨同而不能直接采用，更不能照搬照抄。
根據國際準則第9號，可供出售金融資產中的絕大部分資產，將以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益，處置后不得轉回至損益。我國上市公司2007年可供出售金融資產合計金額高達32083億元，其公允價值變動計入資本公積的金額為1491億元。若采用此規定，對上市公司當期或以后期間損益影響的金額可能高達上千億元。
高頓研究院提供的《中國會計準則如何趨同IFRS》報告中指出，目前，像美國等具有成熟資本市場的發達國家存在活躍的公開市場，能可靠獲得公允價值，而我國大部分企業的諸多資產的公允價值難以取得，如果強制使用公允價值，將會導致一系列的問題。因此在準則實施過程中，我國嚴格控制公允價值的使用。
劉玉廷認為，基于預期損失模型計提金融工具減值、要求生產周期較長的制造企業和施工企業等在合同完成后一次性確認收入、租賃準則修改、保險合同準則修改等，將對我國現有財務制度造成一定沖擊，從而影響上市公司各項財務指標。
保險行業可能會是采取公允價值計價后影響較大的行業?；葑u亞太保險評級團隊聯席董事黃佳琪此前曾表示，中國保險業主要采用內地法定基礎為會計準則，而按該準則計算有關公司的資本率，中國平安（02318）則低于國際會計準則，而中國人壽（02628）則高于國際會計準則。
不過，就在吁求IFRS統一全球的聲浪之外，對于IFRS所存在的漏洞的批評之聲也此起彼伏。此前，英國智庫亞當?斯密研究所（Adam Smith Institute）的一份研究報告顯示，銀行業正在利用會計漏洞來虛增利潤并且乘機增加員工獎金。
該機構的研究報告認為，IFRS允許銀行業將未來預期收入確認為當期利潤，這使得銀行業能夠利用如信用違約互換工具（CDOs）之類的復雜金融產品來呈報它們采用其他方式所不能呈報的利潤，客觀上虛增了銀行的利潤。
如此看來，IFRS要想在短時間內實現全球統一仍要經受不小的考驗。
會計準則
