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保險監管的方式范文1
分紅保險是指保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險。受市場環境和投資渠道影響，近幾年保險資金平均收益率低于五年期銀行存款利率。加之保險公司在分紅保險的管理、創新方面的不足，使得分紅保險參保人收獲的紅利不盡人意。并且在人的銷售誤導下，分紅險產品的糾紛與退保時有發生。已知壽險產品設計不合理，是導致目前壽險業增長乏力的主要原因，也是產生銷售誤導的根源所在，如果想要解決這一局面，就應該以保護參保方的權益為出發點，認真審視相關的監管制度。
一、產品不合理對參保方利益的損害
保監會公布的2014年第一季度保險消費者投訴情況中顯示，分紅保險的投訴量以2194件居人身險的首位，占人身險投訴總額的55.7%。分紅保險的投訴率如此之高反映出參保人的利益受損情況之嚴重。
在分紅保險中，一般存在兩個利率。一是預定利率，即無投資功能的壽險產品可以承諾給消費者的回報率。二是分紅保險特有的利率，即分紅利率?！度松肀ｋU新型產品信息披露管理辦法》指出，保險公司不得使用分紅率、投資回報率等比率性指標描述分紅保險的紅利分配情況。這一要求就使得保險公司對不同偏好的參保人實行不同的紅利分配機制。對于偏好保障功能的參保人可以將預定利率定至2.5%，參保人都將獲得不低于2.5%的回報率。對于偏好投資理財功能的參保人可以適當降低預定利率用來補充分紅利率。事實上，分紅保險的總收益率是預定利率與分紅利率之和，保險公司只是針對不同類型的參保人制定亮點不同的保險合同，看似很高的分紅利率實際上只是保險公司的噱頭。
許某先后投保了五份分紅保險，但是五份保險卻無一例外地均未能在約定的紅利應派發日派發相應的當期紅利。保險公司在通知書上補充，“若紅利未能在應派發日派發，我們將在實際派發日將紅利追溯計入累積生息賬戶，累積年利率為3.5%”。在上述案例中，保險合同中只是包括了會按時派發紅利的條款，卻沒有對未能按時派發紅利做出違約責任的說明。一些風險觀念較差的參保人可能會忽略這一事項，以為不會出現推遲派發紅利的情況。保險公司應當對責任范圍以及違約責任都做出清晰地說明。
以上兩種情況都屬于保險公司利用分紅險產品的設計漏洞，誘導參保人的盲目投保，最終損害了其利益。
二、對分紅險的產品監管
目前，我國分紅險產品的監管的具體流程主要是以形式檢查為主，如公司送報的產品申請材料是否齊全，是否提品精算責任人聲明書和法律責任人聲明書等，但對產品條款這些真正影響到參保人切身利益的內容未進行實質性的審查。
（一）以參保人的利益為監管視角
我國現行的分紅險產品監管制度 “華而不實”，非但不能為分紅保險的健康發展做出堅實基礎，反而使得分紅險參保人成為檢驗產品的“試驗品”，損害了其切身利益。因此需要保險監管機構發揮對產品的實質監管的作用，維護參保人的利益。
（二）對產品功能的監管
根據《企業會計準則解釋第2號》的相關規定，原全額計入保費的投連險將進一步細分為投資風險和保障風險兩類，其中投資風險的保費部分，須從總保費收入中剔除。而分紅險不受此影響，其保費收入甚至可以全部計入總保費。這充分印證了監管部門仍然視分紅險為偏保障型產品的思想。既然如此，監管機構對分紅保險的產品監管就應該以此分紅險產品是否偏保障功能為基本準則。若保險公司追求較高的分紅水平而忽略了對基本的保障功能的保證，參保人就無法獲得購買保險后應該享有的權利，則會對參保人的利益造成損害。
（三）對信息披露的監管
投保投連險，大多數保險公司的每個交易日均公布當日賬戶凈值，投保人個人賬戶最新資產情況很容易計算。然而分紅險究竟能給參保人帶來多少紅利，由于政策規定，無法公開。雖然監管部門的此項規定本意是為了避免保險公司夸大某年的分紅水平，可這項規定的結果卻促使投保人的非理性決策。投保人在投保前并未對分紅險產品形成理性的認識，只能憑借人的一面之詞進行判斷，無意間使參保人的知情權遭受喪失，更是侵犯了參保人的合法權益。關于分紅險分紅信息披露的監管，可以借鑒投連險與萬能險的信息披露機制。投連險回報率的高、中、低上限分別設定為7%、5%、3%，分紅保險也可以適度地對分紅水平的高低做出一定披露。
（四）設立相應的監管委員會
我國的保險監管的內容主要有三大模塊：公司治理結構監管、市場行為監管、償付能力監管。分紅險存在的產品設計不完善、參保人受消費誤導較嚴重、條款設計模糊等問題，只有通過事前監管才能剔除設計漏洞，規避保險公司可能存在的道德風險，減少事后的保險糾紛，最終全面保護參保人的利益?？墒怯捎诒ｋU產品種類繁多，差異性較大，產品的監管需要專業人才，因此設立相應的保險產品監管委員會是十分必要的。
保險的初衷是為參保人提供風險保障，因此監管部門應該以參保人的利益保護為視角，不斷完善對分紅保險的監管。
參考文獻：
[1]王沛.劉彥斌：分紅險保障性更為關鍵[J].大眾理財，2012，（10）.
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保險監管的方式范文2
一、工作目標
結合“百日綠色安全施工活動”的有關要求，通過落實宣傳教育、隱患排查、禁放看護等措施，下大力抓好本市建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作，確保建筑工地及其周邊30米范圍內的禁放要求得到落實，堅決防范建筑工地火災事故的發生。
二、組織領導
市住房城鄉建設委成立20xx年春節期間建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作領導小組。市住房城鄉建設委丁勝委員任領導小組組長，市住房城鄉建設委施工安全管理處凌振軍處長、市建設工程安全質量監督總站魏吉祥站長任領導小組副組長，各區住房城鄉（市）建設委、經濟技術開發區建設局主管副主任（副局長）、各集團、總公司主管副總經理任領導小組成員。領導小組辦公室設在市住房城鄉建設委施工安全管理處。
三、職責分工
（一）市住房城鄉建設委的職責
督促全市行政區域內房屋建筑和市政基礎設施工程施工現場各參建單位落實煙花爆竹安全管理法律、法規；組織、指導各區建設行政主管部門對轄區內建設工程施工現場開展依法、文明、安全燃放煙花爆竹的宣傳教育工作。
（二）各區住房城鄉（市）建設委的職責
在市住房城鄉建設委的組織指導下，在本區政府的領導下，對本轄區在監工地進行傳達部署、宣傳教育、隱患排查等工作；督促工程參建單位加強對外宣傳和內部宣傳教育，開展隱患排查治理，配齊消防設施和水源，落實施工現場內可燃物的清理、覆蓋、澆濕阻燃等工作，組織好禁放點的看護和應急值守工作。
（三）各工程參建單位的職責
各施工單位是施工現場煙花爆竹安全管理工作的責任主體，負責建筑工地內的隱患排查治理和可燃物的清理、覆蓋、澆濕阻燃、鏟除單位內部及周邊的雜草等工作，加強重點時期的禁放看護和應急值守工作，加強對工程項目管理人員和所有作業人員宣傳教育，做到施工現場內不儲存、不燃放煙花爆竹，并對外宣傳“建筑工地及其周邊30米范圍內嚴禁燃放煙花爆竹”等要求。建設單位負責執行建筑工地禁止儲存、燃放煙花爆竹的相關規定，督促施工單位落實各相關規定。各監理單位負責做好施工現場的監理工作。
四、工作安排及要求
20xx年春節期間建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作分三階段開展：
（一）啟動部署階段（20xx年1月16日前）
市住房城鄉建設委于20xx年1月16日前印發工作方案，召開動員部署大會，與各區住房城鄉（市）建設委、各集團總公司簽訂《xx市20xx年春節期間建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作責任書》（見附件）。
各區住房城鄉（市）建設委和各集團、總公司要結合實際情況，成立領導小組，制定專項工作方案，召開專題會議，部署本轄區、本企業20xx年春節期間建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作。各區住房城鄉（市）建設委要與本轄區各在監工程項目、各集團總公司要與下屬二級公司、各施工單位要與本單位各工程項目簽訂煙花爆竹安全管理責任書，明確責任。
（二）宣傳教育和隱患排查階段（20xx年1月17日至20xx年2月12日）
1.做好內部宣傳教育和對外宣傳工作
各區住房城鄉建設委和各集團、總公司要做好“禁放時間、禁放地點、禁放品種、禁放行為”等知識的宣傳，要適時組織一次宣傳工作“進工地”活動，強化宣傳力度，營造宣傳氛圍。
各工程參建單位要通過開展農民工夜校授課、發放宣傳材料、張貼宣傳畫和警示標語、設置宣傳專欄、懸掛宣傳橫幅等形式，重點教育工程項目管理人員和所有作業人員在施工現場內嚴禁存放、燃放煙花爆竹，同時在施工現場以外燃放煙花爆竹時，做到“依法、文明、安全燃放”，禁止酒后燃放煙花爆竹；要通過設置硬質禁放標志牌、懸掛宣傳橫幅等方式對外宣傳“建筑工地及其周邊30米范圍內嚴禁燃放煙花爆竹”等要求。
各施工現場必須制作不少于一條“建筑工地及其周邊30米范圍內嚴禁燃放煙花爆竹”的宣傳橫幅，懸掛于施工現場內建筑物主體結構或其他明顯位置。
2.全面加強隱患排查、禁放看護和應急值守工作
各工程參建單位要參照《xx市住房和城鄉建設委員會關于印發〈20xx至20xx年度建設工程施工現場冬春季火災防控工作和預防煤氣中毒工作實施方案〉的通知》（x建發〔20xx〕x號），持續開展火災隱患自查自糾工作。在春節期間，各施工現場必須安排項目負責人帶班和項目管理人員24小時值班，要加大隱患排查和禁放看護力度，配齊消防設施和水源，重點加強對施工現場屋面、施工作業面、外墻、安全網、基坑肥槽、漏油的機械以及生活辦公區、材料集中堆放場地的隱患排查和看護工作，全面做好施工現場內可燃物的清理、覆蓋工作，對火災風險較大的部位要進行澆濕阻燃，對可燃物清理確實存在困難的，要按要求進行覆蓋并派專人重點看護,確保安全。
各區住房城鄉（市）建設委在臘月二十三（俗稱“小年”）和正月十五前，要對本轄區在監工地至少組織一次排查，發現問題及時責令整改。在煙花爆竹燃放期內，要加強巡視，督促工程參建單位落實好各項防范工作。
春節燃放期間，各區住房城鄉建設委要安排人員加強對轄區內施工現場的抽查；市建設工程安全質量監督總站要加強對各區住房城鄉建設委、各施工現場落實煙花爆竹安全管理工作的情況進行抽查。
建工集團、城建集團、市政建設集團應急搶險大隊應做好搶險備勤工作，確保人員、物資、設備到位，發生突發事件，做到響應及時，措施得當，果斷處置，防止事態的進一步擴大。
保險監管的方式范文3
關鍵詞：保險；監管；制度
1 我國保險監管的基本原則
1.1 法制原則
市場經濟的基本要求就是政府對市場活動的干預由以行政手段為主轉向市場和法律手段為主。我國保險監管作為政府活動的重要內容，就必須按照相應法律法規的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規定的監管行為。在一定范圍內，行政性手段仍然是重要的監管手段，但也必須有相應的法律依據，根據一定的準則進行。
1.2 市場化和效率原則
我國保險監管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監管就要強化市場對保險經營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監管部門要推進市場競爭，為保險行業創造一個良好的競爭環境。只有實現充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業進行不必要的干預，為保險企業營造良好的外部環境。最后，監管過程本身要講效率，要努力降低監管成本和費用。
1.3 適度監管原則
適度監管原則是指監管措施不能影響和抑制保險業務的正常發展以及創新活動的進行，也就是政府在監管活動中要逐步放權和還權，為發揮市場機制的作用創造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業管理事務；在監管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業發展中出現的各類問題。
1.4 公眾利益原則
保險是一種信托關系，消費者購買保險就以犧牲當前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業，一旦保險企業破產，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監管來保證保險市場的穩定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。
2 我國保險監管的基本目標
2.1 保護被保險人利益
這與國際通行的保險監管目標是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發達國家差，這就更加要求保險監管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業的健康快速地發展。
2.2 保證保險企業償付能力
這是保險監管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監管就成為監管部門最后的“堡壘”。我國保險監管必須將保證保險公司的償付能力作為監管的重要目標，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監管，對償付能力嚴重不足的公司依法采取相應的措施，避免更大的風險。
2.3 維護公平競爭的市場秩序
我國保險市場由于處在發展的初級階段，受保險公司發展模式同質化的影響，市場競爭行為的不規范性相當突出，要求保險監管將制定公平、透明的競爭規則，保證保險公司在同等條件下公平競爭，以規范保險公司市場行為，維護保險市場秩序作為重要的監管目標和任務，既要防止出現市場壟斷，又要防止出現過度競爭。維護保險體系的安全與穩定，促進保險業健康和諧發展。
2.4 保險監管的最終目的作為嚴格監管方式的實體方式，也稱為許可監管方式，是指政府具有完善的保險監督管理規則，主管機構根據法律法規賦予的權力，對保險市場尤其是保險公司進行全面的監督管理的一種方式。實體監管方式的過程大體可分為三個階段：第一階段為保險業設立時的監管，保險主管機關依照法令規定核準其營業登記并發給營業執照，包括新公司、合資公司、分公司的設立及其增設分支機構等所需建立的最低資本金、保證金等；第二階段為保險業經營期間的監管，此階段監管過程為實體監管的重心，采用實體監管的國家大都通過保險法、保險業管理法、外國保險業許可管理法等對保險經營過程予以規范，并對保險業作實體監督和檢查；第三階段為保險業破產的監管，即在保險公司經營失敗時，對其破產和清算進行監管。
保險監管的方式范文4
一、保險國際化的方式及實證分析
(一)保險國際化的方式
從目前看,保險國際化方式主要有三種:
1.投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設立分公司或子公司的難易程度也不相同。
2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關于保險公司資金運用規定的限制。
3.開放本國保險市場。通過完善保險法規,逐步開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內保險市場經營主體的國際化和本國風險管理的國際化。
(二)實際分析
從目前情況看,歐洲經濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內容是:(1)統一歐洲共同體保險業執照、確立本國控制的監管原則和取消對保險業的高度監管;(2)統一執照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業務;(3)由保險公司注冊國負責對保險公司的監管。償付能力的執照由保險公司的注冊國來頒發,但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的內容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監管局的監管目標只限于保持保險公司的償付能力。
通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監管部門事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達到預期目的,立法者必須處理好以下主要問題:
1.必須克服各國過去不同的保險監管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規定保險合同的條文必須得到監管機構的批準,認為這樣具體的監管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產品。對于保險準備金,雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調控和精算師的職責有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監督人的方式,對保險準備金的具體細節加以規定。在這些國家里,批準保險費的同時一般也要批準技術性指標(預定利率,死亡率)。在整個合同有效期內,這些技術性指標都被用來計算保險準備金。在投資方面,許多國家規定了投資范圍,并且規定在一定類別內最大的投資限額。由于各個成員國對監管方式有不同的看法,因此,各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務的自由。
2.事后控制。有些國家的監管制度在很大程度上依賴于對每個保險產品和費率的事先批準。有些國家規定,每個保單用語都必須事先和監督機關達成協議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準后,任何希望銷售這種產品的保險公司都可以使用。但是,歐洲委員會指出,事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求,因為事先批準措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來優勢。因此,成員國必須廢除事先批準的規定。
3.共同認可。為了開創一個充滿活力和競爭性的市場,保險產品和保險費率的事先批準,甚至備案性通知的要求都被禁止。從現在開始,著重于統一執行的標準及對保險準備金、資產的充足性與最低償付能力差額的監管。保險公司即將有選擇在哪個國家設立總公司,在哪種監督制度下開展業務的自由。
二、國際保險監管總目標的調整與監管發展趨勢
保險國際化的發展使全球保險市場逐步融為一體,本國保險市場日益成為全球保險市場的一個不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業的發展不僅要受本國政治、經濟和社會發展的影響,也要受到國際政治、經濟和社會發展的影響。隨著全球經濟一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。
由于一國保險市場同時受國內和國際形勢的影響,所以,可以預見,21世紀,各國保險業波動的可能性將進一步加大。為了熨平保險波動周期,促進本國保險業的健康發展,世界上絕大部分國家,尤其是發達國家都相應調整了宏觀保險監管目標?？偟膩砜?宏觀保險監管目標主要有四個:一是保持社會對保險制度體系和機構體系的信任;二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解;三是在適當程度上保護保險消費者的合法權益,四是減少和打擊保險犯罪。在實現上述宏觀監管目標時,各國法律一般要求保險監管部門做到:(1)維護本國保險市場的穩定;(2)依法監管,尊重保險機構的經營自;(3)平衡消費者和保險行業間的利益,以及加予保險機構的負擔和限制;(4)加快本國保險業的改革與創新;(5)在保險國際化形勢下,通過有效監管,增強本國保險業的國際競爭力;(6)堅持市場化原則,保護公平、公正和公開的競爭。
在宏觀監管目標和法律要求的指導下,各國保險監管發展趨勢表現為:
1.混業監管體制將全面取代分業監管體制。20世紀末,金融業發展的新動向就是混業經營。在保險方面,這種混業經營主要表現在兩個方面,一是產、壽險業采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產、壽險公司交叉經營的第三保險業務領域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業經營的情況下,保險市場和資本市場、貨幣市場的聯系越來越密切,相互之間的互動效應將越來越大。為了適應混業經營的趨勢,解決混業經營所產生的問題和新的需要,不少國家都對本國的金融監管法律進行了修訂,對保險監管體制也進行了相應的改革,目的在于加強對保險業的監管,防范和化解金融市場波動對保險業造成的風險。
2.產品監管的市場化趨向明顯。產品的市場化突出表現為保險合同自由和保險費率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經濟體制。在市場經濟條件下,各國保險監管部門普遍認為商定保險合同內容和保險產品價格(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應由雙方自行解決,政府不應過多干預。同時認為,政府應該通過讓市場最大限度地發揮作用來實現自由競爭和保險產品創新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產品市場化的同時,各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權,即如果保險監管部門認為保險條款和保險費率違反了法律、法規和社會公共道德標準,或有不公平行為,有權要求保險公司予以糾正。在放松保險產品監管的同時,各國保險監管部門普遍加強了對保險投訴的監管,注重研究網絡經濟對保險業發展的影響,加大了對網上保險產品銷售行為的監管力度。
3.償付能力監管日益成為監管工作核心。近年來,保險監管重點越來越偏重于償付能力監管。而且,隨著保險業的發展和信息技術的進步,償付能力監管不斷被賦予新的內容,監管方式也日新月異。盡管各國的監管方式不同,但毫無疑問,全球保險公司償付能力監管正在由傳統的靜態監管向現代的動態監管轉變,正在由業務和財務分離監管向業務和財務一體化監管的方向轉變。
4.保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉嫁風險,越能減少信息不對稱形成的市場失靈所造成的經濟損失。同時,大部分國家的保險監管部門認為,向社會公開保險公司的信息,可以通過社會的力量強化對保險公司的監督,有利于保險公司加強自律?；诖?各國保險監管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險公司的經營狀況。
5.依法監管走強。市場經濟是法制經濟。市場經濟條件下的保險監管也注定應依法監管。目前,各國都有保險監管法規,通過法規對保險監管部門的職責和權限進行規定。這些法規同時也要求為保險監管部門錯誤的監管行為給被監管對象造成經濟損失后,必須依法進行賠償。在具體監管實踐中,普遍增強了監管法規的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。
三、我國保險監管政策建議
(一)現行保險體制評估
從體制方面看,我國保險業發展與世界保險業的發展有一些較為明顯的區別:一是世界保險業正在走集團化、綜合化發展道路,購并活動頻繁;我國則在實施分業發展戰略,這種分業不僅表現在銀行、證券、保險間的絕對分業,同時也表現為人身保險與財產保險間的絕對分業。二是世界上正在實施混業監管的金融監管體制創新,而我國則在落實分業監管方案。近幾年我國保險業的大踏步發展,在一定程度上也得益于分業經營和分業監管。但隨著我國經濟開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經濟必然會被納入世界經濟大循環之中。在未來開放條件下,現行的保險體制對21世紀我國保險業的發展將會產生何種影響,應從現在開始研究,適時提出完善方案,這樣才能有備無患。
(二)實施開放性監管戰略
開放性監管戰略條件下保險監管的目的主要有三個:一是在國內保護保險人和被保險人的合法權益,保障我國保險市場的穩定與發展;二是在國際上全面提升我國保險業的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監管相結合的方式,兼顧保險市場的效率與公平。為達到監管目的,建議:第一,中國保監會應與國際保險監管組織和他國保險監管部門建立國際保險監管支持體系,通過該體系監管國內保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司,以及接受本國分保業務的國外再保險公司。第二,與中國人民銀行和中國證監會建立監管信息通道,以監管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三,加速本國保險業市場化的建設,適當增設中資保險公司,培育全國性保險市場,適當發展現有保險公司的分支機構,培育地區性保險市場;建立市場退出機制,淘汰償付能力嚴重不足的公司,優化市場主體結構。通過發揮準入與退出機制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四,建立合規性監管與風險性監管并重的新的監管體制,加強對保險公司風險管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險風險。版權所有
(三)實施優質發展戰略
保險深度和保險密度是反映一個國家或地區保險業的發展程度與市場潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4%,保險密度只有約100元。而同期發達國家的保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;發展中國家如印度等國,保險深度也已達到5%,保險密度也達到100美元的水平。在現有GDP水平下,如果用發展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業,1998年我國保費總收入應該達到3997億元,而實際上我國保費收入只有1247億元。另外,雖然我國保險業已發展了50年,但新險種開發、老險種升級換代等工作做得還很不夠,保險產品尚未形成優質品牌效應。如在世界上已流行多年的壽險投資連結產品和職業責任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險業務規模,還是從保險產品結構來看,我國保險市場潛力巨大。因此,目前應通過加強保險監管實施保險發展戰略。首先,應抓住我國“入世”機遇,認真研究國際保險慣例和WTO有關保險業的規則,充分利用國外先進的保險技術,引進先進的保險產品和經營方式,實現“跳躍式”發展。其次,要深化改革,銳意創新,苦練內功,大力挖潛,合理開發和使用保險市場資源。第三,要以“保障經濟、穩定社會、促進改革、造福人民”為總服務方向,大力調整保險產品結構,積極理順費率體系,不斷拓展服務領域。
(四)提高保險信息化水平
我們所處的時代已是信息化時代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎,而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個保險業發展落后的國家來說,保險信息化程度將是決定我國保險業在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保險競爭中,可以依靠的只能是投保人對保險產品和保險公司的服務質量和效率的選擇。要創造品牌效應和提高保險服務的質量和效率,就必須加速保險業信息化建設,提高信息化程度。當前,建議中國保監會牽頭制定行業信息標準,提出行業信息化建設要求和目標,通過建設保險行業公共信息網和各單位專用信息網,并適當聯結保險行業公共信息網和各單位專用信息網的方式,建成中國保險業信息網。
(五)完善保險公司償付能力監管
我國保險業的發展和保險監管力度的不斷加強,使越來越多的保險從業人員認識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業發展和監管歷史來看,我國保險公司償付能力監管還處于起步階段。這主要表現在對保險公司償付能力的評估尚無成熟的方法。監管償付能力不僅是維護保險行業穩定的需要,更重要的是保護被保險人合法權益的需要。只有及時準確地評價保險公司的償付能力,才能及時采取切實可行的監管措施,防范和化解保險市場風險。加強對償付能力的監管,首先要建立保險公司資產負債評價制度,正確評估保險公司資產負債匹配狀況;其次,建立保監會償付能力行動標準和行動方法;第三,嚴格執法,將償付能力達不到標準的保險公司清除出保險市場或進行資產重組。
保險監管的方式范文5
近年來，世界保險業的經營環境發生了巨大的變化，這種變化突出表現在以下幾個方面：
第一，經濟全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經濟全球化浪潮的推動下，金融領域本已淡漠的業務界限變得更加含糊不清，各國金融機構通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經營本領域外的產品已非常普遍。其中最為突出的，是商業銀行運用其龐大的經營網絡優勢，大舉進攻保險領域尤其是壽險領域，搶奪市場份額。
第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。
第三，科技進步帶來了金融商品的不斷創新。90年代以來，以電子通訊技術、計算機和因特網技術為代表的高新科技的迅猛發展，不僅降低了交易成本，節省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務的潛在可能性，使金融機構將傳統的本行業金融服務與其他的金融服務結合起來，提供一攬子服務成為可能，為金融產品創新創造了條件。
第四，自然環境的惡化和巨災風險顯著增加。由于人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發，使人類的生存環境不斷惡化。各種自然災害發生的頻率和嚴重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風暴等問題越來越嚴重。
以上述變動為背景，國際保險業加速了結構性調整。
（一）保險業和其他金融服務業的融合進一步加速
在金融自由化和金融業日益加劇的競爭壓力下，保險業一方面通過行業內的兼并收購，擴大生產和經營規模，有效降低和控制生產經營成本，使企業集中優勢。另一方面通過和其他金融服務業如銀行、資產管理業、證券業的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進行合資經營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯營協議等在內的綜合性金融服務。。
隨著保險業和其他金融服務業的融合，保險業的服務范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發展，它們既經營壽險業務，又經營非壽險業務，還可經營再保險業務，同時還能提供資產管理、信用卡、證券承銷、證券經紀等服務。可以說除了存款業務和支付方式的管理外，壽險公司已經涉獵了所有的銀行業務。
值得一提的是，在保險業和其他金融服務業的融合中，政府對分業經營管制的放松是重要的政策因素。出于維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統的穩定等考慮，傳統金融監管的基本框架是實行銀行、證券和保險業的分業經營和分業監管。然而自70年代開始，上述嚴格分業的金融監管模式出現了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業經營的不斷發展，政策層面分業監管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經著手調整監管框架。如日本金融業嚴格分業的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經通過新法案明確允許銀行、保險和證券業在彼此的市場上進行競爭?？梢钥隙?，在新的監管框架下，保險業和其他金融服務業融合的步伐將進一步加快。
(二)保險產品不斷創新，險種結構調整加快
由于金融市場上的金融創新發展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產品相比，缺乏彈性的傳統壽險產品大為遜色。在這種情況下，為了增強與其他金融機構的競爭能力，降低壽險經營的利率風險，壽險公司紛紛著手開發新險種，創造新的保險商品。這類壽險產品創新具有如下特點：一是增加了壽險產品的彈性。改變了傳統壽險的期限特點，使結束壽險合約更為容易；改變了傳統保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產品凸現壽險的儲蓄性，強調壽險保單的儲蓄（金融）因素，使壽險保單更具投資價值。新產品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統壽險產品中的儲蓄因素被認為是繳納衡平保費的副產品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產品中的儲蓄因素通常被認為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關，投資收益率越高，保費“儲蓄利率”越高。
由于非壽險產品期限較短，不像壽險產品具有儲蓄性，創新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現在產品價格和服務品質上，而不是體現在產品差別上。但是隨著巨災風險的增加和隨著科技進步伴隨而來的新風險的出現，仍然有一些新的保險產品面世，如世界杯足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯網保險等。
（三）保險組織形式的調整
目前國外保險公司的組織結構調整突出表現在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是借此獲得權益資本與其他的融資渠道，如可轉換公司債、認股權證、優先股等。隨著金融服務業的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結構的彈性優勢。通過采用控股公司的結構，保險公司可以繞過保險管理當局對保險公司經營非保險業務的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進行行業內購并。
（四）保險經營和管理方式的調整
由于高新技術在保險業中的應用，大大提高了保險業的經營管理水平和經營管理效率；同時，對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務效率的重視，電話直銷、網絡銷售等新型營銷方式發展迅速。美國獨立保險人協會在“21世紀的保險動向與預測”調查報告中提及，新技術特別是互聯網將把保險業的經營引向新的具有革命性的發展進程，今后10年內保險企業經營的企業保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯網進行。
保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業發達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現的保費占壽險市場業務總量的60%，占非壽險市場業務總量的5-10%。保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網絡銷售一般的保險產品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業務捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。
在保險公司管理方面，高新技術的進步也帶來了很大的變化。計算機網絡為保險公司在全球范圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統（ESP），大大提高了保險交易的運轉速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務網（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。在內部管理方面，保險公司一般都實現了內部管理的計算機化和內部聯系的網絡化。從公司內部各個部門文檔和數據的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業決策到承保、理賠等各個環節，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統的應用?？梢哉f，計算機和計算機網絡已經覆蓋了保險公司內部管理的方方面面。
國際保險業經營管理方式的變化，還表現在由于巨災風險增加而帶來的風險管理方式的創新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災害頻頻發生，對經營財產保險的保險公司造成巨大的損失，巨災風險越來越成為保險業關注的重要問題。在巨災風險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續采用增加資本金、增加準備金提取和增加再保險比例等一般的分散風險手段外，還采用了包括風險證券化、巨災期貨等在內的新型風險管理方式。
二、對發展我國保險業的幾點思考
與發達國家相比，我國保險業尚處于發展初期，上述結構性調整在我國保險業發展中有的剛剛出現，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業的上述調整必將對我國保險業發展構成沖擊，所以，當務之急是加快我國保險業的發展，迎接挑戰。
（一）放松管制，強化國內市場競爭
從國際保險監管的發展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現在保險市場準入條件的放寬；其次表現在保險市場主體經營范圍的放寬，上文談到的保險業和其他金融服務業的融合就反映了這種監管的變化；再次表現在國際保險監管的核心已從全面監管轉為償付能力的監管，多數國家都在逐漸實現保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。
放松管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領域管制過嚴，造成保險企業數量過少，經營領域過于狹窄，經營手段欠缺，企業管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業勢必難以面對對外開放的挑戰。為了提高我國保險業的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業的競爭。
（二）提高保險監管水平，在監管方式方法上盡快與國際慣例接軌
由于我國保險業發展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關配套法規尚未完全制定，保監會成立不久，監管經驗不足，保險行業自律正在建立等原因，目前保險監管還處于較低水平。保險監管的主要內容是條款和費率的監管，國際上流行的償付能力監管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業的跨國保險公司的進入將進一步增加我國保險監管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監管；其次要加強對境內外資保險公司的監管，嚴格審批，并通過國際聯合，對其償付能力進行有效的監管。版權所有
（三）加快投資業務的發展，努力提高保險投資效率。
受傳統保險思想的影響，我國保險理論和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業長期靠保險業務“一條腿”走路，保險投資發展相當落后。具體表現在保險投資規模小，保險資金運用率低；保險投資結構不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠科學，投資效率不高；保險投資監管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發展狀況非常不適應于國際保險業的發展趨勢。隨著保險業務競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業利潤的主要來源。保險投資又是保險產品創新的基礎。如果沒有投資，開發變額壽險、萬能壽險等新產品根本不可能進行。面對來自投資經驗豐富的跨國保險集團的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發展。為此，首先應該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內控機制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式準入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監管方面，采取比較靈活富有彈性的監管機制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險公司進行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應該加強投資管理，對保險投資進行國際上流行的資產負債管理。
（四）鼓勵兼并重組，支持經營機制完善、經營和管理技術先進的大保險公司、保險集團成長
一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業，有必要通過政策引導，鼓勵保險企業依據市場機制進行兼并重組和完善機制。
（五）加快保險業的創新發展，改善保險產品結構。
保險監管的方式范文6
保監會近日通知，明確將實施中國風險導向的償付能力體系(簡稱償二代)。從2019年一季度起，保險公司只向保監會報送償二代報告，停止報送償一代報告。這意味著我國保險監管將全面實行“風險導向”新制度，實現質變。
昨日，中國保監會財務會計部主任任春生在保監會舉例新聞會上表示，經國務院同意，中國保監會《關于中國風險導向償付能力體系正式實施有關事項的通知》，決定結束保險業償付能力監管體系的“雙軌并行”的過渡期狀態，正式切換為中國風險導向的償付能力體系。
償二代建設于2019年啟動，經過三年努力，2019年2月償二代正式并進入實施過渡期。在建設過程中，保監會始終以風險導向、中國實際和國際可比較三個基本原則，構建了符合國際金融監管改革大趨勢，具有知識產權的新償付能力監管制度體系。
從2019年開始，償二代順利完成了4個季度的試運行，顯示出風險可控、成效顯示、運行平穩。“從去年一季度測試中的10多家不達標，到四季度只有6家不達到，整體運行平穩，趨勢向好。一些保險公司通過補充資本金調整業務結構等方式，實現達標?！比未荷硎尽?/p>
那么，償二代實施，對于高現價產品多的保險公司有什么影響?任春生表示，業務結構和產品結構不合理的公司，受到的影響更大。
這說明償二代的正式實施，將進一步加強我國保險行業抵御風險的能力，促進保險公司轉變發展方式，引導行業轉型，更多地推出業務結構好，有著更多保障性的保險產品，更好服務實體經濟。
同時，也將進一步深化保險監管改革，為人身險費率和車險費率市場化改革提供制度保障。
在償二代下，對于險資在資本市場舉牌和購買股權影響有多大?
保監會財務會計部監管一處處長郭箐表示，償二代對于保險投資的影響，不同公司影響不同。在償一代下，保險公司改善償付能力方式有限，但在償二代下，給予保險公司管理運作空間很大，經營管理好的公司和經營管理能力不好的公司區別也很大。
保險公司不僅可以通過股東增加資本金，還可以通過改善產品業務結構，調整股票股權投資標的等方式，用內生性方式，提高公司自身償付能力充足率。
相信保險公司在選擇股票標的物時，會更加重視質量，提升對于藍籌股的投資占比。
下一步，保監會將穩妥有序組織償二代實施，不斷完善保險監管。
一是按照“十三五”規劃建議，完善保險業審慎監管體系。
二是跟蹤完善償二代標準，償二代配套標準，通過監管升級推動行業轉型升級，服務經濟社會新常態發展。
三是繼續做好保險公司償付能力狀況的監測、分析、預警等工作，做好風險防范，守住風險底線。四是運用償二代國際影響力，積極參與國際保險監管規則的討論和制定，為我國參與全球經濟治理貢獻力量。
中國保監會主席近日在2019年全國保險監管工作會議上表示，要防范償付能力不足的風險。2019年是償二代正式切換的一年，這對保險機構的償付能力提出了更高的要求。
特別是在當前各類風險不斷積聚的背景下，更要牢牢守住償付能力這條紅線。
要持續監測償二代切換后各公司的償付能力狀況，重點關注試運行期間償二代指標不達標的公司，和壓力測試下償付能力風險較大的公司。
