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金融風險控制范文1
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.02.042
供應鏈金融一般是以中小企業為市場主要導向，能夠為供應鏈上下游相關企業提供位于鏈條上的核心企業的資信等條件信息，從而彌補其融資缺陷，有效降低整體融資成本，實現緩解中小企業融資壓力的目的。制造商、供應商、銀行以及營銷商等都會因供應鏈金融的良好發展而實現更多的盈利。但是，就目前來看，我國很多銀行并沒有真正了解供應鏈金融，尤其沒有正確認識到其潛在的金融風險，而僅僅是看到其帶來的利益，這對于自身的發展將帶來極大的負面影響，因此加大對供應鏈金融風險的控制和防范成為各大銀行關注的焦點。
1供應鏈金融的基本內涵和作用
1.1供應鏈金融的基本內涵
基于貿易融資的發展，供應鏈金融的定義與其具有相似之處。所謂供應鏈金融，指的是基于真實發生的貿易，以鏈條上的核心企業為開端，針對供應鏈上的資金流，銀行利用各種管理和控制手段來進行合理調配，并對監管、篩選和共享物流信息，從而將融資服務提供給供應鏈上下游企業以及核心企業的金融模式。供應鏈上的核心企業合理配置其產品的走向就是供應鏈管理的主要內容，而供應鏈金融就是為了實現供應鏈條上下游相關企業以及核心企業的效率，銀行針對供應鏈條上下游相關企業以及核心企業，來為其提供金融服務的金融運作過程。
1.2供應鏈金融的作用
第一，供應鏈金融體系能夠改變供應鏈條上下游相關企業以及核心企業的資金失衡問題，從而幫助各方企業有效分析并整理其資金流、物流和信息流，解決各方一直以來面臨的融資難問題；第二，根據供應鏈上的應收、應付賬款以及現金和存貨情況，銀行可以將其進行整合并加入銀行信用，進而增強企業的商業信用，幫助供應鏈上下游相關企業加強協作，最終提升供應鏈的競爭力并實現其穩定發展；第三，銀行為供應鏈上下游相關企業提供一攬子解決方案，從而能夠構建真正高效的供應鏈網絡，使得所有企業各取所需，增強整個供應鏈的核心競爭能力。
2供應鏈金融風險分析
2.1基于存貨融資的風險分析
企業在其生產經營過程中具有存貨所有權，而且在企業整個資產中，存貨占有很大份額。那么如果存在閑置的存貨，就會影響到企業整個資產的使用情況。當前存貨融資方式被我國很多企業所采用，銀行會根據企業抵押的貨物量來進行放貸額的考慮。因此，如果銀行得到虛假提單的話，整個供應鏈上就會出現一種提單風險。而這種模式下風險是由存貨引起的，金融風險會受到存貨價格、數量以及質量的影響。
2.2基于應收賬款融資的風險分析
在實際操作過程中，企業產品轉為現金的時間被應收賬款所拉長，從而使得資金周轉速度減慢。但是同時，企業經營成本也增加了，這樣一來也就相應增加了賬款的風險。另外，受到外部環境的影響，應收賬款融資的質押融資業務也就有了很大風險。這種融資方式的風險成因主要是應收賬款質量惡化、金額降低，以及借款人的欺詐行為。
2.3基于預付賬款融資的風險分析
由于供應鏈金融在運作過程中會出現存貨不足、供不應求以及不能滿足市場需求的情況，因此對于預付賬款，我國很多企業都將資金集中于此。此外，基于預付賬款融資模式的企業產品還要對其退款政策、貨源充足情況、運輸在途風險以及發貨時間準確和及時情況進行考慮。在這種情況下，當由生產商將商品交付給購買者時，商品的價格很可能會和預期價格不一致，從而帶來一定的價格風險；當銀行授信其預付賬款貿易時，雖然雙方簽訂了授信合同，但是當時并沒有產生真正的貿易行為，從而存有較大的貿易風險。再加上，當銀行發放貸款之后，上游企業因各種原因，如信息交流不暢等并沒有及時發貨或出現發貨錯誤的情況，這些都會給整個供應鏈金融帶來一定風險。
3供應鏈金融風險控制措施分析
3.1建立健全供應鏈金融控制體系
3.1.1銀行貸前風險防范
在進行放貸之前，銀行認真評估其授信企業的風險，綜合衡量和考慮其風險成因和風險系數，這是最初和最有效的風險防范環節。因此銀行應當綜合考慮自然環境風險、市場風險、政策風險、信息傳遞風險、企業文化差異的風險、信用風險、法律風險、操作風險等風險因素，從而努力提高從源頭實現自我控制以及識別風險的能力，為供應鏈提供一個較好的內部控制環境。另外，還要培養供應鏈金融風險防范的意識，不斷完善自我控制機制，提高風險識別能力。
3.1.2做好貸中實時風險監控
加強貸中風險監控，在供應鏈金融授信風險防范過程中是一個非常有效的環節。一般情況下，信貸業務產生之后，銀行就能夠全面了解和掌握客戶的具體情況。而當貸款放出之后，銀行就沒有了直接控制資金的權利。因此在這種情況下，在整個供應鏈企業金融運行過程中，銀行處于比較被動的地位，且銀行在貸后進行持續監督管理的活動也因信息不對稱以及其地位的變化出現一定的難度。如果根據信貸業務運行周期來劃分時限，那么信貸決策時間就會縮短，相應就會延長業務發生到賬款收回的時間。因此在這一過程中加大對風險信號的發現和處理能力，就能夠有效保障信貸資金安全，有效控制供應鏈金融風險。
3.1.3建立健全貸后風險預警機制
為了盡早、及時發現并確定風險來源、范圍、程度以及風險趨勢，利用一定的技術手段，針對特定的經濟主體來做延續性、系統化的監測，從而能夠提出預防和處理風險的方法體系，這就是所謂的風險預警機制。這種預警機制對于供應鏈金融風險控制具有很大的作用，其不僅能夠提高風險搜索準確性和系統性，而且能夠幫助銀行進行科學的風險管理，另外其風險分析技術也能夠隨之不斷提高和完善。由于在供應鏈的金融運作過程中，風險具有一定的傳染性，如供應鏈的上下游相關企業如果存在金融風險，那么就會影響鏈條上的核心企業。因此根據供應鏈金融風險的這種特點，銀行必須加大對風險預警工作的重視力度，建立健全貸后風險預警機制，防止風險的發生和擴散。
3.2不斷加強對操作風險的管理和控制
3.2.1對供應鏈內控體系進行不斷完善和改進
供應鏈融資在內部控制原則上的主要特點體現在對企業的管理評價以及資產信用審核方面。如果僅僅通過簡單分離這些審核過程，其并不能實現對由于人為原因造成的金融風險的科學管理和有效控制。所以針對這一情況，供應鏈要想降低這一方面的風險，必須設立一個特定的，且經過授權的部門，專門針對授信資產進行監督和管理，并實施雙重核查管理。另外，要建立一個定期的審核制度，專門針對一些循環貸款產品進行監督和管理。
3.2.2對風險轉移技術進行合理應用
風險轉移技術包括外包操作環節風險轉移和風險保險兩種類型。國外供應鏈方面的操作風險很大部分都是采用保險形式來進行風險轉移，但是在我國國內對于這種風險轉移方式還沒有推廣。因此，在供應鏈物流管理環節上，應當加大對類似風險轉移渠道的構建，保險公司同時要支持推出相關業務。另外，銀行還可以通過與第三方物流進行有效合作，最大限度的降低風險成本。
3.2.3促進供應鏈信息中心的建立
對于供應鏈的操作流程來說，建立信息中心能夠將其全部集中到中心系統中去，而根據相關要求，信息中心的業務操作人員要收集并匯總企業的相關信息，另外還要監督和管理企業的相關信息。這一過程不僅能夠促進供應鏈操作過程 的系統化、信息化和制度化，而且還增加了操作流程的透明性，從而使得供應鏈金融運轉對于操作人員個人能力的依賴程度有所降低。供應鏈信息中心的建立對于錯誤糾正能力以及風險預警能力具有很大的提升作用，從而降低了操作人員在操作過程中的風險。
3.2.4不斷改進供應鏈的業務流程
作為一種新型的金融業務，供應鏈金融在實際運作過程中會出現很多新問題。針對這種情況，銀行應當對其進行深入分析和研究，找出問題成因并對癥下藥。為了使銀行能夠更好地適應供應鏈業務發展的需求，可以對金融產品、服務的監督和管理業務流程進行改進和革新，有效降低業務流程上的風險。
3.3加大對供應鏈現金流的控制力度
3.3.1對金融產品進行科學選取
從供應鏈金融產品的特點以及現金的走向和回收等來看，如果能夠有效控制供應鏈現金流循環過程，就能夠實現對其金融風險的防范。例如，可以通過制定銀行承兌匯票的方式，或者對付款人、付款賬號進行指定的辦法來加大對風險的防范力度。另外，作為限制性條款，這些控制方式都可以在審批意見中進行明確，從而加大對整個業務流程的有效監督。
3.3.2對供應鏈業務流程進行嚴格規范
對于現金回流的有效保障，可以通過在協議簽署相關約定以及在合同中簽訂相關條款來進行控制；另外在辦理業務過程中，對于出示的相關合同、發票以及證明等要嚴格按照要求進行核查；還可以給企業設定保證金賬戶，從而最大力度的管理和監督現金流。
3.3.3加大對供應鏈財務報表的關注力度
供應鏈現金流向可以通過連續性的財務報表體現出來，因此貿易鏈條上的每一個參與者，其資金以及資產負債情況都能夠通過相應的財務報表體現出來。這樣一來，如果加大對企業應收、應付賬款以及銷售情況、存貨情況和資金流動情況的監控和管理，也就能夠實現對現金流的控制和監督，從而有效防范現金流方面的風險。
4結論
綜上所述，隨著經濟全球化的不斷深入，企業的發展模式逐漸由內部縱向一體化轉變為供應鏈上下游深度合作來發展，不斷提高了企業的核心競爭力，而供應鏈金融也就由此產生。作為一種創新型的金融服務產品，供應鏈金融逐漸發展成為金融機構中的一個新領域，且具有不可估量的發展潛力。但是在供應鏈金融運作過程中，會存在各種各樣的金融風險，如果不注意對其嚴加防范和控制，就會給整個供應鏈條上的企業帶來一定的經濟損失，因此必須加大對供應鏈金融風險的防范和控制。
參考文獻：
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金融風險控制范文2
[關鍵詞]汽車金融風險控制戰略聯盟
風險產生的根本原因可以歸結為金融機構與消費者之間的關于知識和行動的不對稱性。汽車金融公司的風險一般是由公司自己承擔的，所以專業汽車金融服務機構對客戶資信調查都是非常嚴格的。有的已經建立起一套較為系統的風險控制體系和客戶資訊評估系統”，從而對客戶進行篩選，按還款能力的強弱對客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風險的發生。但是商業銀行由于缺乏專業人員對貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風險轉嫁給保險公司，這種做法對于降低銀行的風險是沒有任何好處的，最終導致了2003年保險公司的退市。
一、汽車金融服務領域的主體分析
我國的汽車金融服務市場具有極其廣闊的發展前景，使得各類企業紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務機構:汽車制造商、商業銀行、外資汽車金融公司、汽車經銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構有銀行、非銀行金融機構銷售商二種。
商業銀行一度幾乎壟斷了國內所有的汽車貸款和金融服務業務。根據中國人民銀行的統計，到2003年年底，全部金融機構提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業銀行1445億元，占85%，股份制商業銀行206億元，占12%，城市商業銀行45.9億元，占2.7%;財務公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續停止或者提高了個人汽車貸款業務的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業和個人征信系統的開通，銀行憑借其密集的網絡優勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優勢所在。汽車信貸業務也逐漸回升?？傮w來說，現階段在我國汽車金融服務領域處于主導地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風險控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務領域主體的銀行在汽車金融風險的控制中存在以下問題：
1.對汽車金融風險的認識不足，風險控制不到位
銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產抵押、質押、保險公司擔保等貸款擔保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業務中占有很小的比重，不是其主業，在實際業務操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風險。
2.銀行缺乏對汽車經銷商的制約，使得經銷商將風險轉嫁到銀行
在汽車消費貸款業務中，銀行和汽車經銷商的關系只是基于資金供求基礎上的商業合作關系，銀行為到經銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經銷商在貸款客戶提供物質擔保的基礎上，為汽車消費貸款提供全保證擔保，這種合作應該是雙贏的合作關系。但仔細分析就會發現，這種商業關系存在責任不對稱，風險分擔不平衡。銀行提供資金承擔了資金損失的風險，相反經銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質擔保之后附加的信用保證。根據我國現行法律規定，同一債權既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。汽車消費貸款設定的物的擔保價值肯定要超過貸款金額，但在執行時卻存在許多障礙，不能及時變現，因此可以說經銷商的保證責任通常形同虛設。加之銀行對經銷商缺乏強有力的制約，經銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經銷商就把業務風險全部轉嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風險。
3.銀行汽車金融服務品種單一，產業鏈短
銀行辦理的汽車金融業務僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯系，無法及時了解貸款客戶的基本經濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務業務，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯系，對客戶、擔保人等在貸款期間經營狀況、經濟情況的變化基本處于失控狀態，對出現的貸款風險不能及時采取保全措施。
4.銀行信貸風險控制機制存在漏洞
當前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業務人員負責考察貸款人的信用狀況和抵押擔保落實情況，將考察結果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責人，其本身沒有貸款的權利，最終決定發放貸款的是貸審會或部門負責人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業務人員沒有放款權利，有決定權的人不了解具體情況。在貸款責任上，由于最終決定權在貸審會，不僅損害了業務經辦人員的積極性，而且減輕了其應承擔的責任，形成業務人員只管放款，不管風險的消極態度；貸款出現風險時相互推脫責任，最終結果是責、權不統一；分工明確，但責任不清，而且由于這一機制手續比較繁瑣，在執行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰略聯盟、共同防范汽車金融風險
銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經銷商的協作。汽車金融風險是系統性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰略聯盟才能實現各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調查，確認其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規定的資信資格，防范貸款風險。汽車金融服務的各機構間應加強合作建立戰略聯盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現象的發生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續。
金融風險控制范文3
一、區域金融創新與區域金融風險內涵
（一）區域金融創新
為金融創新的中觀層次。其實質上就是為了響應某個區域內經濟發展的金融需求，創設最大的收益商機，該區域的經濟要素以某一方式整合的金融產業革新。區域金融創新多數以某區域中金融服務業較為領先的區段首先進行的，創新效果慢慢向邊界地段靠攏，最后構建區域金融產業的最優組織。
（二）區域金融風險
其多數是由單一或一些機構的微觀金融風險在區域中傳導、拓展組建，擴散構成，也可能是他類與本地域經濟相關聯的金融風險引發的關聯性風險，也可能是宏觀風險在本區域傳播的效果。我國“影子銀行”體系所關聯的非傳統信貸融資規模大約為27萬億元，在銀行業總資產中所占比重為19%，這就加大了銀行系統性風險產生的概率，2013年6月銀行出現的“錢荒”事件可以被稱之為影子銀行典型的風險信號。
二、區域金融創新的方法控制區域金融風險目前的問題
金融活動在運行的過程中，多樣化類型風險衍生出來在所難免，此時個體總會利用一些方法手段去規避風險，推動金融活動運行進程，但是若將所有的精力投入到風險規避環節上，其創新發展目標的實現環節上就會遇到瓶頸。從某種程度上講，金融風險的出現對金融創新目標的達成起到限制作用。
例如2013年支付寶公司和天弘基金合力推出的余額寶的網上投資模式，其借用比銀行利息高的利潤激發支付寶用戶投資念想，得到了用戶的肯定與好評。但是其面臨的余額寶自體運行風險是巨大的，若余額寶不能使支付寶用戶獲利，那么其可持續發展目標實現上將會存在較大難度，銀行業對其限制的風險由此也衍生出來，余額寶在運行過程中將會遇到重重阻礙。由此可見，區域金融創新發展進程也會有他類新興風險衍生出來。
三、區域金融風險控制的相關策略建議
（一）做好區域內金融機構與他類經濟實體自體風險管控
一是??化金融創新主體的風險觀念。創新主體立足現實，以經濟市場為指導方針，綜合考評創新成本、有可能出現的風險與預設效益。企業內部有必要構建風險和效益對應的激勵體制，對國外成功運轉的項目經理制進行借鑒，此時項目經理對創新項目全權負責。這一管理對策的制定與實施，在調和權利、責任、利益三者關系，強化區域風險管理有效性方面體現出巨大的應用價值。同時其也為表外業務報表體制、表外業務稽核體制建設健全目標的實現奠定基礎，此時企業外部業務運行過程中有可能出現的風險也有與之相對應的模擬對策。
二是構建并優化金融機構內邵風險控制體系。具體是對業務風險管理體制中風險度量、風險限額與資訊系統等多樣化內容進行深度解析，繼而推行全面內部控制和內部審計。對于管理信用風險而言，多數情況是依賴信用限額與內部評級兩種模式。內部評級要整體分析評級、交易時間性與數額、第三方擔保、抵鉀品等要素。以整合多樣化流動性投資的方式達到管控流動性風險的目標。
（二）強調區域內金融監管機構對區域金融風險的監控作用
一是在區域中構建可行性金融風險監測體系、金融風險預警體制與金融風險處理流程。分層次的構建有效型金融風險監管體系，金融風險嚴重性的測算與實際經濟、金融指標參數和區域金融風險監測系統指標相關聯?？梢勒諊H上的較完善的金融系統穩定性評價指標體系，例如20世紀末期國際貨幣基金組織的“金融部門評估計劃（FSAP）”內關于金融系統穩定性的評估項目。但是絕不可以采取照搬對策，以區域經濟發展實況為依托對其進行適當的調整。對金融風險初期的預警以實際經濟、金融參數和風險預警標準對照測算出來的。在對經濟、金融指標參數和預警標準進行科學調整以及強化區域經濟風險處理流程有序性的基礎上，預警系統的實效性才會切實的發揮出來。在信息時代中，以符合金融經濟市場發展現狀為依托，參照傳遞預警信號，構建處理小組，憑借可信性承諾保護債權債務的完整性與拓展性編制風險處理規劃，從而確保相關對策應用的時效性，此時單一或各種金融機構財務運行實況與金融體系整體風險水平得到有效的監測，區域風險也得到切實處理的目標。
二是借助對金融創新主體資歷、經營行為的體制化考評的方式，達到壓縮金融風險出現率的目標。具體是指區域中的金融監管邵門應用資信認證方式，在多樣化金融創新領域推行形式各異的資信評級管理，對部分高風險金融市場參與者的資歷、信用級別進行約束，不僅僅能夠減縮區域金融市場金融風險的產生率，對信用風險與經營風險也起到了管治作用。
（三）強化行業內部，構建行會自律機制
和金融監管機構的行政監管功能產生對照的另一類監督體制為同業行會的自律體制。一個組織完善的金融創新行業協會，多數是由從事金融創新工具理論研究的學者、交易者與政府管理者構成的?；诮鹑谑袌鲋羞`規操作行為與道德層面、技術層面相牽連這一實況，所以用一個非政府的機構對其進行管束是一個有效對策。行會自律借助行會內部已達成共識的監控體制與行為約束條例將自體實效性發揮出來，其是借助社會信用體系的外部管束作用達成相關目標。
金融風險控制范文4
[關鍵詞]供銷社；互助金融；風險
1引言
在我省廣大農村，農民資金互助組織是供銷社參與發展農村互助金融的基礎。目前，農民互助組織已顯現多元化的態勢，其信用風險等相關業務風險因素已逐漸顯現。常規農村資金互助社基于銀監會框架下監管，是正規金融機構，但由于在經營業務和注冊資本等方面受限，其發展趨勢緩慢，增長逐漸停滯。同時農村自發成立創新的資金互助社，雖然發展較快，但面臨監管混亂的局面，是非正規金融組織。更有甚之，有的組織以農村資金互助為口號大量吸引社會資本，大量社會資本以投機逐利的動機扭曲了互助合作、促進農村經濟發展的根本性質，同時存在極大信用風險隱患。另一方面，有些地區由于行政干預過度，限制了資金互助組織的發展。我省供銷社在參與農村互助金融發展領域具有組織體系健全及政策引領明確等優勢，但面臨參與時間短經驗少的問題，在實際運作中所面臨的信用風險狀況值得研究。因此，本研究以我省供銷社參與農村互助金融的比較優勢為切入，基于對農村互助金融機構運營機理進行分析，探究所面臨的信用風險因素，最終提出有效政策建議。
2我省供銷社參與農村互助金融業務的優勢
我省供銷社參與農村互助金融的發展有生產合作基礎，有集產銷于一體的合作模式，輻射帶動功能強大；同時又有農村基層基礎，具有長期經營在農村、在農民中具有較高信任度等優勢。綜合來看我省供銷社參與農村互助金融發展的優勢可總結為以下三方面。
2.1系統的組織架構
我省供銷社在農村長期扎根經營，城鄉網點遍布，旗下優良企業經營范圍遍布全省的農資供銷。這些經營網點對農戶及企業有著強大的輻射能力。我省供銷社旗下企業主要經營方向是農產品生產銷售及相關的農資設備，深入農村生產全過程。因此，我省供銷社參與到合作金融組織的發展中完全可以得到廣大農民的支持，龐大的組織結構和豐富的企業管理經驗對內部治理和開展金融服務可起到促進作用。
2.2強大的信息優勢
我省供銷社已在廣大農村地區建立起類型豐富的基層合作社和基層服務網點。由于組織系統龐大，經營網點數量可觀，農民對其認可度較高，由此可帶來廣大的客戶資源。我省供銷社系統經營領域廣泛，目前與農戶和各類農村金融主體已建立起密切的合作關系，并且對廣大客戶的經營狀況和信用狀況相對熟悉。這為我省供銷社參與農村互助金融服務打下了堅實的組織基礎，同時有利于管控相關信用風險。我省供銷社基層社具備良好的地緣優勢。長期植根農村經營為我省供銷系統帶來了信息優勢，建立了較為健全的組織系統，網點覆蓋廣泛。因此，我省供銷社可利用大數據、統計分析等研究方法對廣大農村金融需求進行結構化及分層次分析，以此就可以針對農村金融需求狀況有所側重的開發相關金融產品，并可以建立相關數據庫及信用風險預警體系。
2.3農業產業鏈的相互耦合
我省供銷社在農村面對的產業鏈主體包括農戶、農產品加工企業及經銷商三方，主要涵蓋了生產資料的生產、加工、銷售及儲存，農業產業鏈由此聯系在一起。此完善且豐富的產業鏈優勢，促進了農業生產上下游企業間的耦合，減少交易成本，更為我省供銷社參與發展農村互助金融創造了有利條件。所以，我省供銷社在參與農村互助金融發展時可依托已形成的農業產業鏈來提供金融產業鏈中融資、擔保及信貸等金融服務的倍增條件，在提高金融服務質量的同時進行創新，促進我省農業經濟的發展。另外，利用我省供銷社覆蓋廣泛的鄉村基層網點，可以涵蓋各個產業層次上的客戶資源，由此我們可以通過參與開展農業供應鏈金融來對正規金融機構在產業鏈中的業務盲點進行覆蓋。因此我省供銷社可作為中介機構，在參與發展農村互助金融組織過程中具有的資本、設備成本相對較低、風險較小等優勢，發展潛力巨大。
3我省供銷社參與農村互助金融業務的模式
3.1內部信用合作
內部信用合作形式的基本模式為，通過對農民相關情況的調查，成立內部信用合作社，并根據農戶意愿在合作社內把農民分為普通社員和股東社員。對于普通社員，由其自愿入社。入社后將手中閑置資金存入專業合作社賬戶，并按簽訂的利率取得利息收入。普通社員無法取得專業合作社投資業務的盈利收入無需承擔投資業務的虧損風險。核心股東社員，其自愿認購專業合作社股份，作為開展投融資業務的資本金。對于股東社員，股份一經購買不準退股，只可在專業合作社內部進行轉讓或繼承。股東依照在專業合作社中持股的比例參加投融資業務相關決策以及經營盈余的分配。建立起以上專業合作社內部架構后，合作社就可以開展資金互助服務和融資擔保服務。資金互助服務即由供銷社參與和推動專業合作社之間及內部開展資金互助，解決社員融資問題；融資擔保服務即由供銷社引導成立投資擔保公司，在專業合作社內部將生產、消費和信用合作相結合，協助成員之間相互融資，以此為農戶及合作社在農產品的生產、加工、購銷和倉儲物流等方面的融資提供擔保服務。
3.2合作金融組織
農業生產會面臨季節性問題，所以專業合作社互助資金會面對生產經營上出現的季節性運營障礙。為了使不同專業合作社均能得到資金的互補和調劑去應對季節性經營障礙，在省內可由縣級供銷社層面發起成立擔保投資公司，在基層和專業合作社之間以及沿著產業鏈的企業間建立起資金池機制，以此提高資金使用效率，使資金更好的流向生產部門。在實際運作中，可由縣級供銷社牽頭，專業合作社和產業鏈中相關企業共同出資成立投資擔保公司，公司根據出資比例分配股份，在規范的制度下開展信用合作。各個合作社之間以及合作社和企業之間可借助投資擔保公司的平臺來實現資金盈缺的調節。投資擔保公司發揮了資金蓄水池的調劑作用，提高專業合作社的投融資能力。并且，龍頭企業可借此發揮資本優勢，通過投資擔保公司平臺促進小額貸款投向““三農””領域。
3.3融資合作機制
我省供銷社可與農村商業銀行及農業銀行等涉農金融機構開展廣泛而深入的合作，打造農村金融服務結算體系，實現優勢互補。首先，依托供銷社經營網絡，金融機構可為廣大農民及生產經營主體提供有效的增值服務和結算工具。同時，金融企業可以提高專業合作社和投資擔保公司的貸款額度，貸款利率低于市場利率，不良貸款的消化由雙方按比例共同承擔。我省供銷社已成立多家農信擔保公司，推行保本微利經營和銀保風險共擔，已發展了互助聯保、權益抵押等多種農村互助金融擔保業務。
4我省供銷社參與農村互助金融的風險因素
4.1募資風險
募資環節處于農村互助金融業務運行結構的上游，是基礎環節。合作社內部互助業務資金來源主要有：一是社員自愿繳納入股，二是政府財政補貼稅收優惠等扶持以及企業和社會的捐贈，三是金融機構與合作社建立合作關系后來自金融機構的金融支持。但從實際運營情況來看，合作社內部的互助金融業務仍然面臨資金周轉不靈甚至短缺的問題，我省農村互助金融業務募資主要來自于社員繳納資金，其他募資渠道發揮的作用還極為有限，這種情況易導致資金鏈的薄弱，甚至有斷裂的風險存在。在供銷社參與建立農村互助金融的發展初期，社員對資金互助業務還存在認識程度不高，大多數農民報以觀望態度，以致初期運營資金鏈薄弱。同時，農村資金互助業務在實際運營初期風險防控機制相對薄弱，缺乏政府擔保，并且缺乏驅動機制促使金融機構對其發放貸款，加之社會捐贈資金需要長期宣傳提高影響力來維持深化，所以農村金融互助合作社的發展短期內將面臨一定的募資風險。
4.2投資風險
農村互助金融資金借貸業務運營的核心環節是內部治理機制。目前一般的借貸流程是：成員根據資金需求向合作社提出貸款申請；合作社相關機構受理審核，明確申請人的信用等級、貸款用途及資金狀況；審核通過后簽立借款合同及擔保合同；貸款發放及后期跟蹤；年末對剩余資金提取風險準備金后對社員分紅。通過前期調研可以看出，目前我省資金互助業務的借貸環節還存在一定程度的問題，主要集中在：一是借貸程序沒有嚴格按照規章執行，內部管理機構對貸款人資格及貸款項目審查審批疏漏，“人情社會”及“口頭協議”問題嚴重，相關法律意識極為淡薄，這種情況極大的增加了違約風險；二是對于貸款的額度、期限、還款方式及利息率還沒有執行規范化的統一標準，進一步使得借款人對于承擔的還款責任認識不足，增加信用風險；三是對貸款資金的流向及用途監管不力，對資金貸后疏于監管，資金用途常出現偏差，進一步增加信用風險。
4.3風險控制機制薄弱
上文提到在我省發展農村互助金融過程中募資環節、投資環節所面臨的相應風險因素，需要管理機構制定系統的嚴密的風險防范機制來進行防控和化解，風險防控機制在任何金融體系中都發揮著極為重要的作用。通過前期相關調研來看，我省多數供銷社農村金融互助社對其資金流動雖然設置了具體的風險防控組織機構，但管理責任依然不太明確，使得有些地區的風險防范環節形同虛設。募資環節中，資金來源主要是社員繳納的股金，但是這部分資金來源有限，并且互助社以社員互助為目標，這就使得社員可獲得的直接利益減少。同時，資金互助對社員貸款額度有最高限制，農業產業生產周期較長，這就導致借貸資金的流動性相對受到影響。以上原因增加了募資環節的風險，但風險防控卻未設立行之有效的防控辦法，使得風險逐步放大。在投資環節，由于風險防控措施的薄弱，使得貸款審核、貸后管理和按期還款等過程中面臨操作違規、信用缺失等問題。
5我省供銷社發展農村互助金融業務的對策建議
5.1貸款流程標準化
應以封閉經營為原則，將貸款、擔保等經營活動限制在合作社體系內部。有生產性借貸資金需求的社員必須嚴格按照借款流程，提出書面貸款申請。相關部門受理后必須嚴格對借款人的信用狀況、資金用途、擔保方式按相關規定進行嚴格的審核，簽訂相關書面合同。貸款發放后，貸后管理部門必須對資金流向及借款人生產經營狀況嚴格監控，做好相應貸后管理工作，同時確保貸款人按時按期還款。擔保機構對自身所做的擔保必須認真負責，為金融互助業務的良好循環運轉提供保障。
5.2貸款條件層次化
在我省廣大農村地區，一般性貸款額度必須根據不同地區的經濟發展水平分層次而定，針對不同的貸款額度應交由從上到下不同層級的審批機構進行審批。同時，單個成員的貸款額度所占合作社資金總額的比例應設置上限，例如不可超過互助資金池總額的5%，對貸款額度前五名的社員，貸款總額合計不可超過資金池總額的20%。對貸款期限進行嚴格限制，嚴控在三年以內。對貸款利率的確定，可根據不同地區不同的經濟發展水平及資金狀況靈活分層次設定。
5.3優化還款制度
我省農村互助金融合作社在還款制度上還有進一步優化的空間。根據農業生產季節性的特點，可制定按季度還款的方式，具體分期還款額度可根據各地農業生產側重點的不同依情況設定，以減少還款人壓力，降低信用風險。同時，還應嚴格執行“不還不借”的貸款原則，對逾期的貸款成員采取相應罰款、降低信用等級等懲罰措施，以此來保障資金的良性循環。
5.4建立與金融機構的聯結機制
從政策層面應促使我省涉農商業銀行提供更加便捷的開戶、結算及托管等服務。進一步，允許農村互助金融合作社股金作為擔保資金，和銀行建立授信合作機制，以此建立健全合作社的綜合授信、評級、擔保等信用體系，建立起行之有效的金融合作社與銀行等金融機構的聯結機制。
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金融風險控制范文5
關鍵詞：民間金融；利率規范化；風險控制
根據中國人民銀行對溫州市中小企業融資服務體系的調查研究結果，民間金融是民營中小企業主要的間接融資方式，所占比重在70%以上。極高的民間融資利率所產生的高額融資成本已擾亂了市場的有序、合理競爭。目前，被稱為“灰黑色金融”的民間金融，因缺乏有效的約束機制而難以得到有效監管，產生較大的風險。
一、 文獻回顧
1、 關于民間金融風險的現狀探討
伴隨著民間金融市場的活躍發展，民間借貸糾紛不斷，風險損失時有發生。以溫州為例，2011年3-5月，溫州平均每天發生近30起約一千萬元的民間借貸糾紛。在缺乏監管的灰色地帶，常有拖欠貸款等違約行為發生，甚至引發暴力。
林毅夫等（2003）通過構建模型得出“金融抑制”只是民間金融風險的一個強化因素，風險存在的根本原因是信息的不對稱。范飛龍（2002）認為，在融資過程中，信息不對稱會產生逆向選擇和道德風險問題，其根本原因是企業信用能力不足。劉民權等（2006）認為，一些民間金融往往非法運行，因而必然依靠嚴酷的懲罰機制來保證其合同的有效實施，從而使其部分成員違約。吳正剛（2009）認為民間借貸相對正規金融面臨更多的監管風險，利率走高合乎情理。但為追求高風險、高收益無視市場利率的存在，制定過高的貸款利率，將導致高利率風險。徐彩蘋，董玉霞（2012）認為民間融資大多采用信用融資方式，因此操作很不規范，法律約束力差，極易引發信用違約，存在較高的金融風險、道德風險和逆向選擇。
2、民間金融風險防范的研究
規模龐大的民間金融潛伏著巨大的風險，但如果能對其加以規范和利用，將一定程度緩解中小企業融資難困境，推動我國金融改革。如何正確引導、規范和利用民間金融已成為很多學者探討的焦點。
Braverman （1986）認為，民間金融市場上的貸款人對借款人的資信、收入狀況等都相對比較了解，因此他會對借款人的還款能力進行甄別。麥金農和愛德華.肖（1996）認為，發展中國家若要解決民間借貸問題，只能實施金融深化，盡可能地減少政府對金融的干預。山東銀監局局長周忠明（2008）指出民間金融“陽光化”發展有助于解決借貸市場中交易成本過高和道德風險問題。李丹紅 （2000）立足于民間金融潛在的巨大風險，從加強金融安全的角度對民間金融的監管和發展提供政策建議；張艷（2008）通指出應正確引導民間金融揚長避短，以作為正規金融的有效補充，完善金融體系，進而更好地推動市場經濟發展。王立國（2009）建議制定民間金融的保護法律，強化風險監管，建立存款保險和貸款抵押擔保機制并培育民間金融市場，以防范風險。
我國民間金融活動非常隱蔽，研究數據難以準確獲得，新法律、法規難以在短期內制定，因而通過法律來規范民間金融難度較大。本方通過分析民間金融面臨風險，提出民間金融風險利率規范化的建議，以提出有效、合理的監管參考。
二、 民間金融風險分析
民間金融的風險既有內部風險，也有非自身外部的風險。其中，內部風險包括經營風險、高利率風險、違約風險；外部風險包括道德風險、法律風險、監管風險等。盡管民間金融有多種風險，但內部風險、政策及壟斷的風險、貸款條件風險都會反映在其高利率水平上，產生高利率風險。因此，高利率是民間金融風險的根源。
三、我國民間金融高利率的影響
民間金融利率高有以下諸多不利影響。
1、高利率收益的民間金融將導致存款利率較低的正規金融體系內的大量儲蓄外流，從而（刪除）造成央行難以把握市場的真實資金供求情況，無法合理制定基準利率水平，從而打破了利率的市場平衡。
2、民間借貸高利率借款者可能沒有想過一定如期如數償還借款，從而引起債務糾紛，干擾正常的金融市場秩序。
3、民間金融利率的市場外的“市場利率”反映的僅是局部市場資金供求情況。央行通過運用利率杠桿的作用效果會受到影響，削弱利率政策的具體實施效果。
4、民間金融處在金融監管體系之外，利率不受央行利率政策的宏觀調控，借貸資金供應環節一旦出現問題，將極大影響金融市場的穩定，金融配置資金的效率將降低。
民間金融能通過依靠地緣、人緣等關系直接控制風險，方便跟蹤調查整個借貸期間的信用資金情況。但民間金融利率具備靈活的定價機制和利率隨行就市的特性，它為推動我國利率市場化的改革提供參照。
四、我國民間金融利率的規范研究
民間金融不具有公開性和廣泛性，因而它的利率大小不能完全透明地、合法成為我國進行利率市場化改革的參考標的。為改善它的不公開性、不合理性及不規范性，建議政府加以宏觀調控，通過政府保險擔保將民間金融帶入“陽光化”的境地，彌補法律法規的不足，以規范利率來控制風險，實現“利率決定在市場，調控在政府”的模式。即將民間金融納入中央銀行、銀監部門和地方政府職能部門的金融監管系統，此時民間金融利率依然由市場供求決定，而不是完全由中央銀行控制，政府部門通過間接干預以控制民間金融風險并引導其規范化發展。
政府在規范、監管民間金融利率時，應避免對民間金融的直接管制，應盡量將監管力度控制在一個合理的區間里。通過間接干預和直接引導，通過規范的約束措施，促使市場向具體、良性的方向發展，使民間借貸利率能客觀地反映借貸資金的價格，實現民間金融與正規金融的協調發展，給地方經濟的發展增活添力。
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金融風險控制范文6
論文摘要：金融業重振，是“后危機時代”的核心環節。此次金融危機引發我們最大的深思，便是怎樣平衡實體經濟與虛擬經濟。脫離了實體經濟的虛擬經濟，風險控制難以滲透其中。對于廣大發展中國家，尤其是中國來說，往往是被動的風險承擔者。由于發達國家與發展中國家之間的風險分散機制不對稱,在國際貨幣體系中的地位不對等,發展中國家不但難以獲得收益,反而要承受其成本。
上世紀冷戰結束后，發達國家金融管制的放松、海外投資的擴張和金融工具的飛速更新，加快了金融全球化的進程?！敖洕蚧瘲l件下,虛擬經濟在全球獲得了無可比擬的高回報,資源大規模地一邊倒地從實體經濟抽出流入股市、債市、房市,推高世界資產價格,而虛高且不斷增高的資產價格更進一步虹吸著全世界的資源,向虛擬經濟部門集中”加之混業經營的多元化模式，極大的催生了虛擬經濟的膨脹，金融創新過度,金融機構杠桿率過高,加上金融市場作用擴大,產生了系統性風險，導致全球經濟危機。
一、新型金融危機的發生模式
“美國擴張性貨幣政策會促使美國之外國家的經濟繁榮,其傳導機制主要是世界低利率渠道而不是貿易渠道。低利率會導致企業融資成本降低,投資和消費增加,從而使產品市場流動性充足,同時也推高了房地產價格和股票價格指數,與此相關的證券化產品也大量充斥于美國國內和其他國家,進而使投資者的虛擬財富增加,但這種虛擬資產不是以生產和投資者均衡消費為基礎的,而是資產市場流動性膨脹的結果。”另外，當今世界處于不對稱狀態，主要是發達國家和發展中國家的不對稱，發達國家總會轉嫁經濟風險，因而發展中國家總處于不利地位。再加上金融工具的復雜性以及全球資本市場的連動性，使得原本只存在于某一經濟利益體系的金融危機蔓延至全球。
“特里芬悖論”認為對美元的信任直接關系到布雷頓森林體系,而布雷頓森林體系的構架使這一信任難以長期維持?！靶绿乩锓毅Ｕ摗眲t認識到發展中國家的儲備主要來自美國的赤字。美元本位制的現狀，使得美元負債向其貿易伙伴輸入，而中國是其現在主要的貿易伙伴。因此其又不得不以美元外匯儲備來改善國際收支。這樣的惡性循環會加重美元的貶值預期，使得發展中國家卷入其中。因此，“此次危機不同于以往的金融危機,它是‘全球新型金融危機’,是在非對稱金融全球化背景下,以美國為首的發達國家次貸危機和以發展中國家外匯儲備縮水為特征的金融危機的混合體。”
二、發展中國家應對“后危機時代”的窘境
金融危機來臨后，美國率先推出了應對其的重振措施，最主要的是在金融監管的改革上。由此看出，金融監管仍不失為控制危機的第一選擇。發達國家面對已經步入軌道的金融業發展，其首要任務是保證它的安全。這與首要追求增長的發展中國家不一。以中國來說，中國正處于建設金融體系的奮斗時期，秉承著效率優先的準則。在全球一體化的背景下，中國不得不參與國際經濟體系的每一次變革。“在中國近30年的發展過程中，資本對經濟增長的貢獻率高達55％，信貸成為推動經濟增長的最重要因素之一，大資金帶動大增長是中國經濟成長的基本模式。美國次貸危機爆發后，受刺激經濟的政策和“保八”的影響，2009年中國信貸總量陡增了9.59萬億元，貸款增速約為32%，創10年來的新高。”然而信貸激增會導致經濟過熱，影響金融體系的穩定。因此，如何在效率與風險控制間找到平衡，是關鍵問題。
三、發展中國家的應對措施建議
效率與風險控制的平衡，就是要為金融發展鋪出一條軌道來。既然瘋狂的虛擬經濟如脫韁之野馬，那么我們應該預先為其設定好馬鞍，并對其全程監控。由此看來，制度設計和監管尤為重要。
var方法是目前金融風險管理的主要方法之一，它使用數學工具計算金融市場的風險，廣泛應用與銀行金融領域。某種資產或投資組合的var是這樣定義的：在一段時間內，該項資產的價值損失(可以是絕對值，也可以是相對值)不超過var的概率必須等于預先確定的值(即統計學上的置信度)。用公式表示為：p(x
另外，從此次危機的后果看，有一些金融領域的機構仍具有很強的抗風險能力，例如匯豐銀行。深層分析下來，主要歸因于其多元化的發展模式以及內生的風險控制機制。客戶始終是銀行發展的核心，其可以發散出橫向的全球化及縱向的多元化的業務。大多發展中國家都是國家主導型的金融，其資本難以回歸到個人領域。因此，銀行內部也應與時俱進，開拓新興業務，分散風險。
最后，要審慎對待金融創新。因為過度的金融創新，給金融管制制度的更新造成負擔，從而導致監管失靈，加大金融風險?！敖鹑趧撔鲁霈F后，有著嚴格假設條件和復雜理論結構的數理模型成為度量金融風險的主要工具，金融投資開始過度依賴數量化模型……也就是說，如果過度崇拜數理模型，以若干參數來完全描述市場風險的變化，替性的市場投資決策，必將導致危機的發生?！睂τ诎l展中國家來說，要盡量削弱金融信息不對稱的影響，包括國內的和國際的。這樣才不會出現金融工具濫用所導致的運作失控?？傊獎撔屡c安全并重。
美國金融監管的改革方式必將對其后的國家改革帶來影響，它促使了新的監管時代的到來。發展中國家在金融體系不完善時，對其仍有借鑒意義?！拔覈鹑谛袠I混業經營趨勢明顯,金融控股集團已初具規模,再加上金融市場的份額集中度偏高,加強對金融混業經營監管勢在必行。
