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數字貨幣（Digital Currency）是一種電子貨幣形式的替代貨幣。2016年1月，我國央行行長周小川在接受財新周刊專訪中，對數字貨幣定調：“數字貨幣必須由央行發行，未來會和紙幣并行?！碑斍?，我國傳統紙幣發行和回籠是基于現行“中央銀行―商業銀行機構”的二元體系來完成的。數字貨幣在運送和保管方面發生變化，但發行與運行仍是基于二元體系完成的。
對于銀行工作人員而言，貨幣話題是一個敏感話題，因為數字貨幣的特殊性，決定了數字貨幣是一個極易被人關注和研究的問題。筆者在本文結合《數字貨幣的現實意義和金融生態環境的影響》課題研究，探討問題：數字貨幣運行機制實現框架應該是怎樣的？數字貨幣發行與運行對中央銀行的影響是什么？
一、數字貨幣運行機制實現框架構想
（一）發行機制
貨幣發展相繼經歷了“實物貨幣-貴金屬貨幣-紙幣”的過程。在我國紙幣（人民幣）發行模式為“中央銀行商業銀行社會公眾”。從人民幣的發行模式看，中央銀行掌握著貨幣發行權。但從比特幣“去中心化、去信任化”為標志的區塊鏈技術看，數字貨幣的發行是去中心化的，是在國家特定發展要求和明確交易要求下，有著明確可追溯源頭，省略了“商業銀行”中介。
數字貨幣體系為了有效控制貨幣發行量，應該由中央銀行設立“登記中心”，負責貨幣發行、貨幣換版和使用登記等操作，形成基于“控制中心登記中心”發行庫和業務庫兩極系統結構。發行庫控制中心負責在線監控數字貨幣的運行體系，數字貨幣發行庫控制中心采用云計算技術，快速擴充發行庫計算和存儲能力，在兩級系統之間采用可信可控量子通信技術，解決數字貨幣運行環境的安全問題。
（二）流通機制
數字貨幣通過加載信息的數據，在控制中心和業務中心兩極系統間傳輸完成，并非實物流通，因此數字貨幣不存在毀損、清點、回收、銷毀等問題，而且數字貨幣由中央銀行發行，是由政府背書的，在流通中也不需要第三方進行交易信用背書。
在流通過程中，數字貨幣作為一種開放式高頻率支付手段，可以繼續沿用比特幣“分布式記賬”的做法，將HASH（交易散列值）組合為交易記錄集（前后鏈接的區塊），并對其進行快速分發，讓每個交易網絡節點都有可追溯副本、一致性賬本，但是數字貨幣受制于網絡和數據量大，需要精心設計應用流程。在網絡交易的基礎上，劃分數字貨幣流通記賬區域，設計定時核對機制和分布式數據存儲機制，確保數字貨幣流通效率和安全。
（三）防偽及信息記載
數字貨幣具備無法偽造和不可篡改的時間戳，完善的數據鏈，記載數字貨幣交易明細，確?？勺匪菝恳还P交易信息，數字貨幣的特點決定其在流通中幾乎不存在假鈔、偽鈔。
為了確保數字貨幣的唯一性，防止數字貨幣被重復使用和竊取冒用，可以為數字貨幣制定獨有的永久標識代碼，經過控制中心數字簽名后，和持有人公匙、歷史支付信息綁定，形成數字貨幣可用技術手段甄別的數字貨幣信息。
二、數字貨幣對中央銀行的影響
數字貨幣是基于互聯網技術構建的新型貨幣體系發行與運行的貨幣，對傳統貨幣（人民幣紙幣）的貨幣政策、金融體系、貨幣發行、清算體系等有著深遠影響。中央銀行作為發行與運行數字貨幣的中心，意味著中央銀行成為數字貨幣發行和清算中心，邁進“互聯網世界”，扭轉了當前中央銀行尚未進入互聯網“線上金融”的被動局面，推動互聯網金融和互聯網線上賬戶開設發展，但對金融體系和線下傳統支付清算也有深刻影響。
（一）對金融體系影響
當前，傳統紙幣的發行與回籠是基于“中央銀行-商業銀行機構”二元體系的。雖然，周小川行長說明“數字貨幣的發行與運行仍然應該基于該二元體系完成，但貨幣的運送和保管發生了變化：運送方式從物理運送變成了電子傳送；保存方式從央行的發行庫和銀行機構的業務庫變成了儲存數字貨幣的云計算空間?！钡牵瑪底重泿诺陌l行，勢必中央銀行掌握“大數據”，數字貨幣發行與運行“去中介化”，可能導致傳統商業銀行作為渠道角色慢慢衰敗。數字貨幣的運行，全網就成為一個“大賬本”，銀行賬戶管理、資產管理、財富管理等功能和價值也會逐漸下降，甚至解構。銀行存款和貸款業務也逐漸被解構，數字貨幣加密決策的大規模應用，也將帶來銀行匯款業務的解構。那么我國金融市場基礎設施如中央證券保管、大額支付系統、證券交易存儲庫和證券結算系統等，將逐漸“脫媒”。數字貨幣的廣泛應用，金融市場的脫媒現象，勢必挑戰金融體系中銀行的中介地位。
（二）對貨幣政策影響
數字貨幣區塊鏈技術最大的創新點在于“去中心化”，因此有學者預測數字貨幣技術可能會逐漸取代貨幣政策。雖然我國2015年人民幣M2（廣義貨幣）余額為139.23萬億元，而M0（流通現金）余額為6.32萬億元，中央銀行印制與發行的傳統紙幣數量已經降低至貨幣總量5%以下，現鈔發行與流通大幅下降。但是，中國人民銀行盛松成予以反駁，說“貨幣供應量的變化對經濟的影響十分廣泛，貨幣政策是現代經濟的主要調節手段之一。如果數字貨幣被普遍使用但不由貨幣當局調控，現代經濟將因此失去一個重要的調節手段，經濟將無法正常運行。”他強調中央銀行調節機制能夠維持人民幣穩定，貨幣政策微調功能甚至明顯加強。筆者也認為中央銀行發行數字貨幣，也將提升數字貨幣供給與貨幣政策的有效性。中央銀行作為數據中心，將擁有巨大數據基礎，可以更加靈活的應用貨幣政策工具。同時，中央銀行數字貨幣技術能夠幫助監管當局全面追蹤資金流，對金融風險進行有效監測和評估。最后，數字貨幣“點對點”支付結算技術，增強資金流動性，使得利率期限結構平滑化，貨幣政策的利率傳導更順暢。中央銀行數字貨幣技術利于央行控制貨幣發行與運行，有效運動和傳導貨幣政策，更好的服務于經濟發展。
（三）對貨幣發行和支付結算的影響
印象筆記范文3
【關鍵詞】老年人 上消化道出血 病因
中圖分類號：R573.2文獻標識碼：A文章編號：1005-0515（2011）10-031-02
Comparative analysis of the causes and the relevant factors of upper gastrointestinal bleeding in the elderly
YANG Hongbo
(Department of Gastroenterology,Luzhou People,s Hospital, 646000,China)
【Abstract】Objective To explore the causes of upper gastrointestinal bleeding in the elderly patients and to analyze the related factors in these patients. Methods To statistically analyze the clinical data of upper gastrointestinal bleeding in patients at a certain period, including 218 cases of elderly patients and 186 cases of non-elder patients. Results As compared with the patients in non-elder patients, higher incidence caused by gastric ulcer, gastric cancer induced upper gastrointestinal bleeding and the undetermined causes were observed in the elderly patients. The elderly had a lower incidence of duodenal ulcer and infection rate of helicobacter pylori than the non-elder group. There was no statistical significance in incidence caused by liver cirrhosis between the elder and non-elder patients. Conclusions As compared with non-elder patients, higher incidence caused by gastric ulcer, gastric cancer and the undetermined causes were observed in the elderly patients of upper gastrointestinal bleeding.
【Key words】the elderly upper gastrointestinal bleeding etiology
上消化道出血是消化道常見病，老年患者對上消化道出血的代償適應能力差，常伴更多、更嚴重的合并癥而死亡率高，預后差[1]。為探討老年上消化道出血的病因，本文對2007 年1 月至2010 年12 月我院收治的404例上消化道出血患者，對照研究老年上消化道出血的病因及相關因素, 現報告如下：
1資料與方法
1.1入選標準入選標準為：有嘔血或黑便癥狀, 經胃鏡或上消化道鋇餐檢查證實有上消化道病變，未經上述檢查者以嘔血、柏油樣黑便，引流物隱血陽性為臨床診斷依據。年齡≥60 歲者為老年組，年齡在18～59 歲者為非老年組。
1.2方法
收集研究對象的臨床資料: 性別、年齡、胃鏡、幽門螺桿菌 (快速尿素酶法及病理檢測) 結果, 分析老年上消化道出血的病因及相關因素。
1.3統計方法
數據分析采用SPSS 11.5 統計軟件包處理，計量資料以平均值x±s標準差(x±s)表示，計數資料樣本構成比的比較采用卡方檢驗，以P＜0.05 為差異有統計學意義。
2結果
2.1老年上消化道出血一般情況與轉歸
上消化道出血患者共404 例，老年組218 例, 平均年齡(70±9.57) 歲, 男145 例, 女73例，行胃鏡檢查者159 例，未檢查者59例；好轉183 例, 死亡35例。非老年組186 例, 平均年齡(48±9.99) 歲, 男130 例, 女56 例，行胃鏡檢查者173 例，未檢查者13 例；好轉180 例, 死亡6 例；老年患者上消化道出血的發病率，男性比女性高，但與非老年組比較差異無統計學意義（P＞0.05），見表1。
表1老年組與非老年組上消化道出血一般資料比較(x±s)
2.2老年上消化道出血的病因
兩組資料顯示, 上消化道出血病因中，消化性潰瘍出血均占首位。老年組以胃潰瘍多見, 非老年組以十二指腸球部潰瘍多見；老年組胃癌致上消化道出血及不明原因的上消化道出血高于非老年組；老年組肝硬化致食管胃底靜脈曲張破裂及門脈高壓性胃病發病率與非老年組比較，其差異無統計學意義。老年組幽門螺桿菌感染率低于非老年組，見表2。
表2老年上消化道出血病因
P＜0.05
3討論
自1990年代以來，老年人上消化道出血的發病率增加，約70%的上消化道出血發生在60歲以上的老年人，隨年齡的增加而增加，每年約超過1%的80歲以上的老年人因上消化道出血而住院，高齡始終被認為是上消化道出血死亡的高危因素[2，3]。老年人上消化道出血病因，影響出血的性質、嚴重程度與預后。提高對老年人上消化道出血病因的認識，對指導治療，改善預后具有重要意義。
本資料中，老年組與非老年組上消化道出血發病率的病因，均以消化性潰瘍出血占首位, 但老年組胃潰瘍多見。其機制可能為：老年人胃體胃竇交界上移，胃黏膜退行性變、腺體萎縮，胃酸和胃蛋白酶分泌減少, 同時老年患者常伴多種慢性疾病、非甾體類抗炎藥的使用，應激的誘發等，容易導致胃粘膜損傷而胃潰瘍發生相對增多。
幽門螺桿菌是消化性潰瘍的主要致病因素，幽門螺桿菌感染率隨著年齡增長而呈上升趨勢，飲食習慣和社會因素等多種因素影響老年人群幽門螺桿菌的感染率[4，5，6]。本資料中，老年組幽門螺桿菌感染率低于非老年組, 其原因可能隨年齡增長,胃粘膜萎縮及腸化生的程度逐漸增加而不利于幽門螺桿菌生存，同時與幽門螺桿菌定居部位從胃竇向胃底遷移，常規胃竇部活檢易造成假陰性有關[7]。
食管胃底靜脈曲張破裂與門脈高壓性胃病導致上消化道出血，是門脈高壓的主要并發癥和致死原因之一，目前臨床上門脈高壓癥常見原因是肝炎后肝硬化、酒精性肝硬化等，其首次出血后存活的患者，在2年內再出血的危險性可達80%[8]，本資料中，老年組與非老年組發病率差異無統計學意義。
老年人免疫功能低下，多種因素相互作用導致腫瘤發生率高。本資料顯示胃癌在老年上消化道出血居第4位(13.3%)，表明胃癌也是老年人上消化道出血的主要原因之一。此外，不明原因的消化道出血是指消化內鏡檢查陰性的不明來源的持續或反復發作的消化道出血，而本資料中，老年組患者不明原因上消化道出血占15. 1%，多與患者病重不能及時行胃鏡檢查或不愿配合行胃鏡檢查有關。
4結論
老年患者上消化道出血的病因以消化性潰瘍出血占首位，其中胃潰瘍、胃癌以及不明原因出血高于非老年患者。因此，對發生于老年患者的上消化道出血，應盡快明確出血原因, 以便及時治療，改善老年患者上消化道出血后的預后具有重要意義。
參考文獻
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印象筆記范文4
關鍵詞：違法現象 原因分析 聾生
和普通人一樣，聾啞人在完成相應的學業后，也要面對社會，走向就業。踏上工作崗位后，他們的身份、經濟狀況及所處的環境都將發生很大變化，大多數聾生能逐漸適應并能安心的工作，但也有少數聾生出現了道德滑坡。打架、偷盜、勒索弱小聾工及新職工，更有甚者離廠出走步入社會組成游擊式犯罪團伙，到車站、商場、公交車等人口密集、流動人員多的場所行竊，并且為了發展新成員，他們還不斷以“賣小報賺大錢”等為名，誘騙一些毫無社會經驗與辨別能力的在校聾生及在廠聾工出走，逼迫他們入伙，給這些聾啞人的家庭及他們所在的學校、工廠帶來很大的麻煩，成為社會的不安定因素之一。
通過在企業近兩年的觀察與調查認為，筆者認為造成以上現象出現的原因主要有三點：
一、生理缺陷及法制教育的薄弱是造成聾人違法的主要原因
從目前來看，能系統地接受法制教育的聾啞人很少，在他們頭腦中僅有的一點道德意識，也是從觀察父母的為人處事和上學期間對校紀校規的簡單理解而形成的膚淺認知。在幼年時期，由于無法用語言溝通，聾啞兒童難以像正常兒童那樣接受父母的言傳身教，他們的父母在思想品德教育方面所做的也不夠耐心、細心，對聾童在生活中所犯的錯誤，要么過于粗暴，要么忽視不問，造成了一些聾啞人道德基礎差。尤其是生活再過分溺愛或缺少關愛的家庭的聾啞人，步入社會后違法率特別高；孩子上學以后，為了保證安全，易于管理，各地聾校不約而同地采取了封閉或半封閉的管理方式，這就使得在校聾生失去了與外界接觸的機會，得不到應有的鍛煉，導致了日后走向社會很長時間不能適應。在現行聾校的課程設置中，無論從內容還是從課時數量上，與其他科目相比，思想品德及法律法規教育都是薄弱環節，因此聾校思想品德教育的相對滯后已不能適應當今飛速發展的社會變化，這也是聾生離校后出問題的原因之一；參加工作以后，大多數工廠仍注重生產效益而忽視思想品德及法制教育，在對違規職工的處理上大都輕者罰款了事，重者拒之廠外。同時，目前接受殘疾人就業的企業多數沒設立專門的管理機構或沒聘請專業人員指導，不能及時了解聾工的思想及情緒變化，也無相應的教育措施，加上本身法律知識淺薄，導致了一些聾啞人違紀違法現象的發生。
二、性格缺陷與社會對聾啞人的寬容導致了部分聾人走向違法犯罪的道路
聾啞人是一個特殊群體，由于與健全人在交流上存在一定困難，溝通與理解的不足使他們感到孤立無援。林立貴同志在1994年研究聾人的心理特質時指出：他們本我的欲望和沖動較為強烈，自我控制和協調能力不夠適當……又由于缺乏聽覺的認知來源，對道德事理與情況了解觀察較難周全透徹，往往固執己見，一意孤行。聾啞人大都處事簡單、直接，易猜疑。在工作或生活中遇到困難時提出的一些要求得不到正確理解或不被重視，他們往往會表現出極大的情緒波動，甚至做出一些過激的行為，也有個別人性格執拗、講義氣、判斷力差，一旦有壞人教唆，他們很容易入伙犯罪。另外，對于這樣一個弱勢群體，雖然也時常受到一部分人的蔑視與戲弄，但更多的人對他們抱有同情心理，認為他們天性如此，沒必要太計較或干脆躲得遠些，少惹心煩。即使司法機關對一些聾啞人的違法行為也苦于難溝通、難取證，可憐他們殘疾，大都從寬處理，批評一頓或拘留幾天放人了事，因此在一定程度上助長了他們“聾人犯錯不深究、法律寬待殘疾人”的思想意識，導致了有些聾啞人逐步走向犯罪。
三、婚姻問題及業余生活的貧乏也是導致聾啞人不穩定的重要因素
印象筆記范文5
【關鍵詞】大學生；畢業出路選擇 認知
一、大學生畢業出路選擇的現狀
目前，大學生畢業出路主要有這幾類：一是考取研究生。二是報考公務員。公務員報考人數每年遞增，這類人往往是為了將來有份穩定的工作，較高的收入以及較好的社會福利；三是參與創業。大學生在創業中不斷摸索，總結過失，時刻準備抓住時機一舉成功；四是出國。利用外國教育資源學有所成，不但可以拓寬自己的就業出路而且可以增加發展機會；五是直接進入企業工作。很多學生希望盡早融入社會，在工作中學習很多實際應用的技能和經驗；
二、大學生畢業認知的調查實施
本次研究采用的方法為調查問卷。通過編制《大學生畢業認知的調查問卷》，以浙江師大學行知學院為樣本，共發放問卷320份，回收300份，回收率為93.75%，并利用EXCEL軟件來處理回收的問卷。
三、大學生畢業認知的調查結果及分析
（一）大學生對于自身前途的看法
即將走入社會的大學生，對畢業后進行打算已經不是“未雨綢繆”，而是“迫在眉睫”了。調查表明，70%的學生在為自己的前途而擔憂，對畢業后的處境十分茫然，這部分學生以低年級為主。30%的學生保持較為樂觀的態度，表示對前途并不擔憂，以高年級學生為主。對于低年級的學生而言，大學生活才剛開始，對所學專業了解不深，雖粗略地想過自己的畢業方向，卻并不清晰今后的發展目標。而高年級的學生即將走入社會，他們大多數有著自己的畢業規劃、對畢業出路選擇的認知，清楚方向，目標明確。
（二）影響大學生畢業出路選擇的因素
在調查問卷中，困擾大學生選擇畢業出路的原因主要有：27%的學生欠缺求職技巧；23%的學生能力不足，獲得證書少；23%的學生對社會缺乏了解；16%的學生學習不好，考研沒優勢；11%的學生經濟困難，創業優勢難以發揮。
在聽取畢業出路選擇的意見上，40%的學生傾向于父母的意見；21%的學生聽取學長或是學姐的意見；15%的學生在學校指導下做出選擇。
（三）大學生準備畢業后的去向
目前，大學生畢業出路主要有考研、考公務員、就業、創業以及出國等方式。根據調查，在選擇畢業出路時，有46%的大學生首先考慮事業發展平臺，融入社會直接尋求工作，在工作中不斷實踐，積累經驗?？佳泻涂脊珓諉T比例相似，分別為21%和17%。自主創業占8%。
（四）專業與社會需求的關系
在問卷調查中有70.4%的大學生認為專業與社會需求相適應，即使有矛盾，長遠也相適應。30%的大學生認為專業所學的東西很少用于工作實踐中，甚至沒什么關系。
（五）大學生提升自身的方式
無論是考研、考公務員、創業、直接進入企業工作等，大學生在步入社會前，要看清局勢，學會提升自己。調查結果顯示，44%的學生努力學好專業知識來充實自己；43%的學生選擇了要做好社會實踐使自己更有實力；7%的大學生以參加培訓班來快速提升自己。調查顯示，31%的學生希望能夠獲得應聘指導或用人單位信息，主要是指職場攻略、求職攻略、簡歷指導等；而19%和13%的大學生分別選擇了職業規劃輔導以及求職心理輔導。
四、對大學生畢業認知的建議與對策
根據大學生畢業認知的現狀和影響因素分析，本位提出相應的意見和對策，以使大學生更快地明確畢業出路選擇。
首先，了解社會發展趨勢，發掘自身優點。大學生學習專業知識的同時考取相關方面的證書，培養自身的能力來適應社會潮流。
其次，確定目標。大學生的選擇有很多：工作、考研、考教師、考公務員、考銀行等，很多人既想去試試這個又要嘗試下那個，或者是對上述去向猶豫不決。這就浪費了不少寶貴的時間，而且為多個目標奮斗，想必也是件吃力不討好的事情。因此，了解自己內心的想法，清楚以后究竟要干什么、做什么，這才是最首要、最重要的任務。所謂萬事開頭難，有了方向，才能一步一步走下去。
第三，規劃未來。大學生在校無非是努力學好專業知識來充實自己，做好社會實踐使自己更有實力。趁著還未正式邁入社會，就要未雨綢繆，提升自己，無論是對工作、考研甚至是創業都是有利無弊的。大一的學生應該形成對自己大學規劃的意識；大二階段要學得其所，努力培養自己的專業興趣，打好知識基礎；大三階段掌握專業知識、專業技能和相關能力，考取相關的資格證書；大四時將自己的學業、將來的職業和未來的事業聯系起來，加強自身職業技能訓練，成為社會所需求的人才。
知己知彼，才能百戰百勝。在“知己”的前提下，收集有關信息，例如用人單位信息、應聘指導、求職心理輔導，了解社會的需求。很少學生會關注社會需求來選擇職業，這明顯是不足之處。大學生是時代的先鋒，應該充滿社會責任感，以天下事為自己事，要為社會做貢獻，盡己所能地回報社會，應社會所需。
參考文獻：
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關鍵詞：電子貨幣 銀行 金融
貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。
一、電子貨幣相關概念解析
20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價值傳送的無紙化
電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能?？梢姮F階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰
伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。
（一）電子貨幣的發行主體
目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣主權是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣主權收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。
（二）銀行的結算職能
