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引線框架范文1
關鍵詞：Cu-Ni-Si合金; 強化機理; 引線框架; 發展
中圖分類號：TG 146.1+1
文獻標志碼： A
Development and Study of Cu-Ni-Si Alloy for Lead Frame
ZHANG Ying， LU Meng-meng， HU Yan-yan，
LIU Yao， ZHENG Shao-feng
（School of Materials Science and Engineering， Jiangxi Univerdity of
Science and Technology， Ganzhou 341000， China）
Abstract：
In the paper，following a review of the history of Cu-Ni-Si lead-frame material，the strengthening mechanism of Cu-Ni-Si alloy has been elaborated.While ageing strengthening is the main strengthening method of the alloy，strain strengthening and solution strengthening affect the performances of the alloy to some extent.Besides，the correlations have been analyzed between the performance of the alloy and the weight ratio of Ni and Si and the type and amount of added alloy elements such as P，Fe，Mg，Zn and Cr that enhance the performance of Cu-Ni-Si alloy.Cu-Ni-Si alloy is a promising lead-frame material with its strength about 600-860 MPa and its conductivity 30-60%IACS.
Key words：
Cu-Ni-Si alloy; strengthening mechanism; lead-frame; development
0前言
引線框架材料作為集成電路中的一個重要部件，必須滿足3個基本要求：支撐芯片;連接外部電路;散熱.上世紀60年代，集成電路問世并得到快速發展，集成電路用引線框架材料也經歷了數次重大的變革.早期的引線框架材料是Fe-Ni-Co系合金，但由于Co價的升高，研發出了價格相對較低的Fe-42Ni合金，使得Fe-Ni-Co系合金淘汰.為進一步降低成本，上世紀70年代，美國某公司成功研制了C194合金替代了Fe-42Ni合金，之后又有多種銅合金研發成功，并進行了大規模生產[1].Cu-Ni-Si系合金就是其中一種較有發展前景的引線框架材料.
1銅基引線框架材料
世界各國現今已研發生產了多種銅基引線框架材料，按性能分類，可大致分為高強高導型、高強中導型和中強中導型.一般把抗拉強度>500 MPa的稱為高強型，抗拉強度在300～500 MPa之間的稱為中強型.一般把導電率在80%IACS以上的稱為高導型，相應的，導電率在50～80%IACS之間的稱為中導型.
在生產過程中，要求引線框架材料具有一定的加工特性.而作為成品零件，要求該種材料具有特定的使用性能，以滿足產品的使用要求.但對引線框架材料來說，在諸多性能當中，強度和導電率最為重要，只有兼備優良的導電性及強度，才能用作集成電路用的引線框架材料[2].
現今研制開發的銅基引線框架材料，按成分劃分，大致可分為Cu-Cr-Zr系、Cu-Fe-P系、Cu-Ni-Sn系和Cu-Ni-Si系等[3-7].
Cu-Ni-Si系合金中的Ni、Si元素能夠形成強化相，使該合金在具有較高強度和硬度的同時，不會過多地降低導電率，其強度一般為600～860 MPa，導電率為30～60%IACS.自上世紀80年代以來，各國陸續開始對該合金進行研發，目前已有多種牌號的Cu-Ni-Si合金[8-10].熱處理對其性能的影響很大，這使得合金的最終性能較難控制.但通過不同的熱處理工藝，可以制備出性能不同的材料.
在Cu-Ni-Si系合金的研制方面，曹育文等[11]在研究Cu-1.0Ni-0.25Si-0.1Zn合金時發現：Zn元素的加入改善了引線框架所用合金與焊料的結合情況.潘志勇等[12]在Cu-5.2Ni-1.2Si合金中添加了質量分數為1.5%的Al元素，發現Al的添加對該合金熱軋時動態再結晶過程具有明顯的抑制作用，并且Al的加入顯著提高了銅基體的固溶度，該合金的維氏硬度達317，導電率達44.5%IACS.Young等[13]研發的Cu-1.3Ni-0.3Si-0.03P合金在450 ℃時效1 h，析出Ni3P相，出現第一個強度峰值;時效10 h，析出Ni2Si相，出現第二個強度峰值，強度達600 MPa，導電率達60%IACS.北風敬三[14]研究Cu-2.4Ni-0.4Si-0.16P合金時發現：P元素的加入會生成大量的夾雜粒子阻止亞晶界遷移，使晶粒細化.Rdzawski等[15]研究了Cu-3.3Ni-1Si-0.8Cr合金的熱處理工藝，認為Cr與Si形成Cr3Si相，提高了合金的高溫穩定性、塑性和導電率.現今已有多種Cu-Ni-Si系合金進行了工業生產[16].
國內外一些公司生產的引線框架用Cu-Ni-Si系合金的抗拉強度和導電率見表1[17].
2強化機理
在研究Cu-Ni-Si合金時發現，時效強化是合金的主要強化方式，形變強化和固溶強化在一定程度上影響合金的性能.固溶使Cu-Ni-Si合金形成過飽和固溶體，時效后合金中的固溶原子有部分殘存在銅基體當中，固溶的原子可以提高合金的強度，但會嚴重降低其導電率.
Cu-Ni-Si系合金為時效析出型強化合金，熱處理工藝對該合金的影響很大.1927年，Corson[18]發現該合金的時效強化效應以來，各國對Cu-Ni-Si合金的時效強化機理的研究投入了大量的精力.文獻認為析出相為Ni元素和Si元素形成的強化相，但對其具體的結構卻仍然沒有定論.多年來，陸續出現有關Cu-Ni-Si系合金析出相的報告，有研究認為：析出相結構類似于γ-Ni5Si2相;也有研究認為其結構類似于β-Ni3Si相[19-20].近些年，諸多研究認為第二相的晶格與δ-Ni2Si相的晶格相似，并且與Cu原子晶格的位向有一定的聯系.Lockyer[21]對二者的位向關系進行了研究，得出位向關系：（100）Cu//（001）ppt、[01l]Cu//[010]ppt，慣習面為{110}Cu.Lockyer[21]以δ-Ni2Si相與Cu基體的位向關系為基礎，研究了位錯在晶體間的運動方式.研究表明：Cu-Ni-Si系合金產生的強化效應主要是由于位錯的環繞作用.因為如果是位錯的切割作用而產生的強化效應，要求基體滑移系移動時，不同慣習面上的強化相沿不同晶面發生切割，這是不可能的[22-23].
Cu-Ni-Si系合金時效過程中，Ni、Si元素形成的第二相顆粒限制位錯的運動，合金的強度升高.同時由于時效產生的脫溶效果，使得Cu基體中其他元素的含量降低，導電率有所升高，合金性能在時效后能有效地提高[24-27].
3合金元素對合金性能的影響
為進一步提高Cu-Ni-Si合金的綜合性能，許多學者研究了其他元素對合金性能的影響，如P、Fe、Mg、Zn、Cr等元素.一般認為，微量元素的加入會導致合金晶格畸變程度的增加，導電率下降.但通過大量試驗發現，一些加入的微量元素在提高合金強度的同時，并不會使其導電率下降.一些微量元素通過促進Cu基體中溶質原子析出，或抑制析出物的長大等方式，改變析出物的數量及形態，使得Cu基體中其他元素的含量降低，晶格畸變程度減小，在一定程度上能提高合金的導電率.總而言之，其他元素對Cu-Ni-Si合金的導電率的影響是一個比較復雜的過程，有些元素由于溶入Cu基體中增加了溶質原子的含量，增加晶格畸變程度.與此同時，能促進其他元素析出，減少晶格畸變程度，在兩者的綜合作用下影響著導電率的變化.一般情況，希望添加的元素能提高合金的某些特定性能，而對其他性能影響不大，制備出綜合性能較佳的材料，以適應市場需求[28].
3.1Ni、Si元素對合金性能的影響
Ni、Si元素是Cu-Ni-Si合金中的主要基礎元素，對合金的性能有著決定性的影響，因此，Ni、Si元素的添加量的確定是制備該合金十分重要的環節.大量學者認為，Cu-Ni-Si合金的析出強化相為Ni2Si，通過析出彌散的Ni2Si相能有效地提高合金強度.以此為基礎，如果Ni、Si元素全部形成第二相，則Ni、Si元素的原子數比應為2∶1，質量比為4.2∶1，此時，基體中殘留的溶質元素含量最少.考慮到溶質元素不可能完全析出，并可能和其他元素化合，實際添加的Ni、Si元素含量應與理想值有一定差距.其中，山本佳紀等 [29]研究了Ni、Si元素質量比在2.8∶1～6.0∶1之間的合金性能，不同成分的合金在時效后，其性能參數見圖1（a）[30-31].由圖1（a）可知，隨著Ni、Si元素質量比的增大，合金的導電率及顯微硬度會不斷升高，導電率在Ni、Si元素質量比為4.2∶1左右的時候到達峰值.之后，隨Ni、Si元素質量比的增加趨于平穩，顯微硬度在到達峰值后，呈緩慢下降的趨勢，這進一步證明Ni、Si元素質量比對Cu-Ni-Si合金的硬度及導電率有一定的影響.
山本佳紀等[29]還對Ni、Si元素質量比為5∶1，而Ni、Si元素含量不同的Cu-Ni-Si合金的導電率及顯微硬度的變化規律進行了研究，結果如圖1（b）.由圖1（b）可知，Ni、Si元素含量的升高，會引起硬度的提高及導電率的下降，而隨Ni、Si含量的變化，硬度及導電率的變化趨于穩定.Ni、Si元素的增加會降低導電率，但卻能提高其力學性能，Ni、Si元素的含量是影響Cu-Ni-Si合金最終性能的重要因素.因此，在Cu-Ni-Si合金設計過程中，應該注意Ni、Si元素的條件量，以制備出性能優異的合金.
圖1Ni、Si元素對Cu-Ni-Si合金導電率及硬度的影響
Fig.1Effect of Ni and Si on the conductivity and hardness of Cu-Ni-Si alloy
3.2P元素對合金性能的影響
Ni、Si元素是Cu-Ni-Si合金的主要元素，在銅合金熔煉時為了改善合金的性能，通常需要加入其他元素.添加P元素能起到脫氧、提高熔體流動性的作用.但過量P元素會嚴重降低導電率，在與Cu化合時形成低熔點的Cu3P相，容易造成熱軋開裂.北風敬三[14]研究Cu-2.4Ni-0.4Si-0.16P合金時發現，在合金中加入P元素，經時效及冷變形后，會生成大量的彌散顆粒，這些夾雜物粒子能抑制析出物的成長，同時也能抑制亞晶界的運動，從而細化晶粒，使得合金的力學性能提高.
汪黎[32]通過透射電鏡對Cu-3Ni-0.6Si-0.03P和沒有添加P元素的合金進行了觀察，發現添加P元素的合金的析出相尺寸更小，彌散程度更大.認為P元素主要集中在基體與析出物顆粒的晶界上，在時效過程中能阻礙晶界遷移，抑制析出相的長大.
3.3Al元素對合金性能的影響
潘志勇等[33]對Cu-5.2Ni-1.2Si-1.5Al合金進行了研究，發現添加Al元素能抑制合金熱軋時的動態再結晶過程，同時Al元素能有效提高Si元素在銅基體中的固溶度.通過試驗，發現Al的添加會降低合金的均勻化溫度，同時該合金時效后能析出Ni3Al相，使析出相更彌散細小分布.在時效過程中由于Ni3Al相與Ni2Si相的共同釘扎作用，能有效阻礙位錯運動，從而抑制晶粒長大.Al元素的加入能進一步提高合金的強度，但是添加Al元素會使合金導電率下降幅度很大.
3.4Zn元素對合金性能的影響
Zn元素對Cu-Ni-Si合金能起到一定的強化作用，并且對該合金的釬焊性能有很大的提高.曹育文等[11]在Cu-1.0Ni-0.25Si合金中加入質量分數為0.1%的Zn元素，并研究了Zn元素對該合金的影響.試驗發現在Cu-Ni-Si合金中加入的Zn元素在Sn-Pb共晶焊料界面處偏聚，能阻擋Cu元素向焊料中擴散，防止Cu3Sn脆性金屬間化合物層的生成，從而改善Cu-Ni-Si合金的釬焊性能.但Zn元素的加入會降低合金的導電率，所以Zn元素的含量不能過高.
3.5Cr元素對合金性能的影響
Rdzawski[15]研究了Cr元素對Cu-3.3Ni-1.0Si合金的影響.研究發現Cr3Si相能在合金液態結晶過程優先形成，它的粒子尺寸很小，溶解溫度高于Ni2Si相，能抑制在保溫期間的晶粒長大，對提高合金高溫穩定性也有一定的作用.當合金中Si元素過剩時，Cr元素與Si元素能形成Cr3Si相，Cr3Si相主要是在合金結晶中形成的，尺寸為幾微米，與合金中的Ni2Si相共同產生作用，能在一定程度上提高合金的塑性和導電率等性能[34].同時消除了基體中殘余Si元素對合金導電率的影響.
林高用[35]在對添加質量分數為2%的Cr元素的Cu-l.6Ni-0.5Si合金進行時效強化特性的研究時發現，該合金在高溫（600～700 ℃）時效時還能保持較高的強度，有良好的高溫性能，同時具有較高的再結晶溫度.分析認為：Cr3Si相的溶解度要高于Ni2Si相的溶解度，故合金經過固溶處理后形成過飽和固溶體，在室溫下就有Cr3Si相析出.同時，Cr3Si相是一種比較穩定的第二相，在高溫時效Ni2Si相部分溶解時，Cr3Si相還能繼續對位錯起阻礙作用，從而提高合金的高溫強度.同時，能在高溫時效時保持較高的硬度.
雷靜果[36]對比了Cu-3.2Ni-0.75Si和Cu-2.37Ni-0.58Si-0.39Cr兩種銅合金時效時性能的變化規律.結果表明：在Cu-Ni-Si合金系中添加微量Cr元素之后，可以提高合金的強度和硬度，而基本不影響合金的導電率.
3.6Ti元素對合金性能的影響
Lee等[37]探究了Ti元素在Cu-3Ni-1Si和Cu-6Ni-1.5Si兩種合金中的作用.研究發現Ti元素能增強Ni2Si相從固溶基體中析出的驅動力，從而加速時效反應，降低成本.Ti元素能減小合金顆粒度大小，細化晶粒，并使Ni2Si相很好地沿著晶界析出，提高合金的塑性.但Ti元素會促進合金中片狀組織的形成，不利于合金的力學性能.
4結語
迄今為止，銅基引線框架材料已占集成電路用引線框架材料的85%左右，其主要是由日本等發達國家生產，國內在此方面相對薄弱.在銅基引線框架材料的研發以及試制方面，與國外仍有較大的差距，遠遠不能滿足國內的需求，大量的高端銅基引線框架材料仍需依賴進口.研制和開發出具有我國獨立知識產權的高性能銅基引線框架材料是十分必要和迫切的，而Cu-Ni-Si系合金是一種非常有潛力的引線框架材料，是高性能引線框架材料的一個發展方向.通過分析Cu-Ni-Si合金的強化機制及微量元素對其性能的影響，為研究高性能合金提供了一定的參考，即在研制高性能銅合金時從合金化規律及微量元素的研究出發，利用現有的研究成果，根據所需要研究合金的性能要求，加入不同的微量元素得到強度及導電率都滿足要求的Cu-Ni-Si合金.合適的熱處理工藝是提高Cu-Ni-Si系合金強度及導電率的有效手段.
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引線框架范文2
關鍵詞：大悟 成礦地質特征 成礦成因
中圖分類號：P618.4 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）03（b）-0116-02
1 成礦地質背景
銅礦區大地構造位置書秦嶺褶皺系（Ⅰ級）東段桐柏―大別復背斜（Ⅱ級）的大悟―紅安褶皺束（Ⅲ級）之次級大磊山穹窿（Ⅳ級）西南翼的方畈向斜（Ⅴ級）西翼。區內有屬于燕山中期侵入的石英正長斑巖（λεπ52）沿北西―南東向展布的區域性大斷裂呈巖盤狀產出。北西―南東向及切割前者的北東―西南向兩組為框架的斷裂構造發育，其強烈的構造運動及伴隨的巖漿侵入為成礦元素的重新富集提供了良好的條件。
2 成礦地質特征
2.1 地層
本區地層分區屬南秦嶺―大別山地層分區的桐柏―大別山地層分區的大悟―紅安小區。
區域上出露地層有第四系（Q）、白堊系上統（K2）震旦系（Z）中元古宇紅安群天臺山組中段（Pt2t2）、下段（Pt2t1）、下遠古界大別群（Pt1dp）。有老至新簡述如下。
古元古宇大別群（Pt1dp）：經受強烈的區域變質作用和混合巖化作用，根據變質礦物組合特征，屬鐵鋁榴石巖組，其巖性：淺粒巖、變粒巖、白云二長片麻巖、白云鈉長片麻巖、白云石英片巖、白云鈉長片巖、白云二長片巖等。
中元古宇紅安群天臺山組（Pt2t）不整合于大別山群之上，有的地段與正長斑巖呈侵入接觸。區域上分為上、中、下三段，根據變質礦物特征屬綠片巖組，主要巖性為：綠泥鈉長片巖、黑云鈉長片巖、變粒巖、淺粒巖、期間夾數層大理巖、角閃巖透鏡體。此組下段（Pt2t1）含磷層礦，后有人稱黃麥嶺組，中段下部含稀土礦。
震旦系（Z）：有的地段不整合于大別群之上，也有的不整合于天臺組之上，部分地段與石英正長斑巖呈侵入接觸。其巖性為：灰白色、灰色白云石大理巖、含硅質條帶大理巖、夾白云石大理巖、滑石片巖，其間角礫狀白云石大理巖中有銅、鉛、鋅礦化。
白堊系上統（K2）：紫紅色巨厚――厚層狀中細粒砂巖夾橄欖玄武巖。
第四系（Q）：沖積、坡殘積黏土、砂、砂礫及塊石。
2.2 構造
2.2.1 褶皺構造
大磊山穹窿（短軸背斜）構造：褶皺南北長17 km，東西寬11.5 km，褶皺軸走向近南北向，核部地層為下遠古界大別群（Pt1dp）、翼部地層為紅安群（Pt2h），東翼、東北翼產狀正長，西翼、西北翼部分地層倒轉，從而構成了平面上東西不對稱的橢圓形穹窿，勘查區位于該穹窿的西翼南段。地層傾角大部較緩，約30°～40°。
2.2.2 斷裂構造
方畈地區位于區域兩組大斷裂的夾持部位，因而斷裂構造十分發育。
由于斷裂形成的時序不同，斷裂規模較大，因而其派生次級斷裂構造往往成組出現，互相交叉切割形成樹枝狀、網絡狀斷裂組。將區域上兩組主干斷裂特征介紹如下。
（1）北西向斷裂。
青山口擠壓斷裂帶：勘查區處于該斷裂中段，從栗林店、劉家灣經芳畈鎮、方畈水庫在魯家集一帶進入觀音湖水庫，全長12 km；這是一組平行斜交的斷裂組組成，斷裂走向NW330°～SE150°，傾向南西（240°）傾角17°～30°，據604隊鉆探資料，向下延伸>300 m，斷層性質為逆斷層，其構造為角礫巖，糜棱巖，有綠泥石化、硅化、銅礦化和銅礦床。
（2）北東向斷裂。
環水斷裂：沿環水分布，斷裂走向NNE20°～SSW200°，是一組彼此平行的斷裂組，為一繼承性斷裂，區域重力和磁測資料均有明顯顯示。斷裂兩側巖石破碎，碎裂巖，劈理發育；原NW向構造被其切割，且對地層造成明顯牽引、拖拽現象，使大悟城關東側的大磊山穹窿北側地層發生倒轉，北西盤向北位移1.5 km左右。
構造生成時序：北西向構造伴隨早期褶皺構造運動形成；北東向構造是晚期新華夏系的產物，后者明顯切割前者。
其特征如下。
①構造產物主要為碎裂巖，僅中心部位有構造角礫巖，碎裂巖中圍巖片理、層理尚存。
②構造充填物有石英、螢石、重晶石以及金屬硫化物礦物，如黃鐵礦、黃銅礦、方鉛礦、閃鋅礦等，膠結物多為泥質，大部較松散。
③構造傾向NW，傾角較陡，一般在60°以上，有的近于直立。
④構造規模大小不等，有的延伸數百米，有的僅幾十米，更短的僅10 m左右，構造寬度有的1～3 m，有的僅0.3 m。
⑤構造性質以壓扭性為主要特征，形成逆斷層式逆沖斷層。
3 巖漿巖
礦區巖漿巖為芳畈石英正長斑巖體的一部分，出露面積占礦區總面積的25%，分布在礦區東、西側。
整個巖體面積為6 km2左右。巖石具斑狀結構、塊狀構造。斑晶多為正長石，斑晶大小有異，一般為10 mm×10 mm。根據巖石的結構特征，屬淺成侵入巖類。由于巖石中富含鉀、鈉，應屬堿性巖類。侵入時代為燕山中期。其礦區主要為條紋斜長石64%、斜長石7%、石英20%、絹云母4%，以及少量黃鐵礦、綠簾石、榍石、磷灰石（合計5%）。該巖體未作相帶劃分，但有從邊緣向中間礦物顆粒由粗變細的趨勢。接觸帶蝕變不發育，一般見云英巖化、大理巖化、硅化、鉀化、綠泥石化等蝕變礦物，其蝕變帶寬度一般為1～2 m，最大不超過5 m。在礦區震旦系白云石大理巖與巖體接觸帶中未發現矽卡巖化，這說明巖體侵入到圍巖時溫度、壓力降低，這與該巖體屬淺成侵入巖特征相符。
脈巖：礦區內脈巖較發育，多以石英脈為主，在石英脈中往往有重晶石、螢石、方鉛礦、黃鐵礦、黃銅礦等非金屬礦物。脈巖以小脈為主，長度一般不超過10 m，寬度數厘米至30 cm。大脈可延長數百米。
4 蝕變
礦區內圍巖蝕變按產出部分分為兩大類，接觸帶圍巖蝕變、構造帶蝕變。
4.1 接觸帶圍巖蝕變
總體而言礦區接觸帶圍巖蝕變不發育，經統計區內適應正長斑巖與天臺山組（pt2t）及震旦系（Z）接觸帶長達12 km，其中與pt2t接觸帶為9 km，與Z接觸帶為3 km。
石英正長斑與天臺山組（pt2t）的接觸帶，接觸蝕變不發育，蝕變寬度大都在1～2 m，主要蝕變為弱硅化、云英巖化，局部可見黃鐵礦化，綠泥石化，巖石遭受蝕變后仍保留原巖的片理，硬度略有增加，巖礦鑒定結果與SiO2（石英）含量增加，Fe、Mg礦物含量減少，其大致礦物成份基本相似。
石英正長斑巖與震旦系（Z）大理巖的接觸帶，在花山沖沿線長達3 km的接觸帶上，其蝕變也不發育。蝕變帶寬度僅有1～2 m，蝕變礦物簡單，普遍為大理巖化。據巖礦鑒定結果，為白云石大理巖，雖變余微粒結構，層狀構造，其中白云石、方解石顆粒0.1 mm，主要礦物成份為白云石、方解石。蝕變帶的大理巖，亦為白云石大理巖，點粒狀變晶結構，塊狀構造，其間白云石、大理石顆粒為1～2 mm，主要礦物成份為白云石、方解石。鏡下、肉眼觀察，始終未發現矽卡巖化的典型礦物，如石榴子石、透閃石、硅線石等接觸變質礦物。
上述接觸帶的圍巖蝕變不發育，礦物成份簡單，說明石英正長斑巖侵入時，其溫度、壓力都處在相對較低的條件，而且也說明侵入時期攜帶的物質成份相對較簡單，是形成礦區礦化不利的因素。
4.2 構造帶蝕變
構造帶蝕變也不發育，多見鉀化、硅化、黃鐵礦化、褐鐵礦化、綠泥石化，局部可見糜棱巖化，構造蝕變帶寬度一般為1 m左右，構造帶中大部分保留原巖的形態而形成碎裂巖，有些構造在中心部位有螢石、重晶石及金屬硫化物礦物如黃鐵礦、黃銅礦、閃鋅礦充填，形成透鏡狀非金屬礦化（如F4、F2）。礦區以上兩種類型的蝕變，在有些時候是相互重疊的，F1構造中的銅礦體正是這兩種蝕變相互重疊的結果，石英正長斑巖沿構造經圍巖裂隙侵入，形成脈狀、網狀、樹枝狀石英正長斑巖，在有些接觸蝕帶形成工業礦體。
5 礦化特征
礦區目前僅在北東向斷裂的更次一級近東西向的F1斷裂（全長600 m，構造寬度2.5～2.8 m，與礦體有密切關系。構造在走向上變化很大，多次折轉，向北傾，傾角為50°～80°，屬逆斷層中發現I號銅礦體，礦體分布在F1構造中段偏西部分，規模較小。礦體地表沿構造分布，品味相對較高。深部與構造分離，沿石英正長斑巖巖脈及兩側圍巖產出，品位往深處漸漸降低為銅礦化（圖1）。
礦體出露標高75.0～78.0 m；出露長度72 m；礦體厚度2.21～3.33 m，平均厚度為2.77 m；礦體Cu品位地表最高達3.42%，平均品位為2.05%；該礦體由地表向深部品位逐漸降低，在向下延伸60 m后僅見0.12%的銅礦化，厚度約3.25 m。
6 礦石結構構造
礦石地表主要以銅的氧化礦物孔雀石、藍銅礦為主，在地下40 m即可見黃鐵礦、輝銅礦，黃銅礦，而見不到銅的氧化礦物孔雀石、藍銅礦。
地表礦石具片狀結構、塊狀結構、含銅礦物為孔雀石，礦石為含孔雀石絹云母石英片巖，孔雀石成鱗片狀賦存于絹云母石英片巖片理面及裂隙中，礦石具有強硅化、綠泥石化絹云母化，與構造碎裂巖、構造糜棱巖相伴。還有含孔雀石石英正長斑巖礦石，礦石具有斑狀結構，斑晶仍為正長石，孔雀石呈鱗片狀賦存于礦石裂隙、節理中，也有呈粒狀賦存于石英正長斑巖之中。
深部原生礦石銅礦物為黃銅礦、輝銅礦，造鹽礦物為石英、正長石、白云母，含少量榍石、磷灰石等。黃銅礦、輝銅礦成細脈浸染狀、細粒狀賦存石英正長斑巖中。圍巖為絹云母石英片巖見礦化，亦以黃銅礦、輝銅礦成細脈浸染狀、細粒狀產出。但厚度較低小。
7 成因初探
通過對該礦地層、構造、巖漿巖、圍巖蝕變、接觸帶圍巖蝕變、構造帶圍巖蝕變及礦體的產狀來分析，該礦區構造帶來的成分簡單，接觸帶圍巖蝕變不發育，接觸帶中天臺山組下段原巖為淺海相火山碎屑巖變質而成缺乏碳酸鹽，因此無法形成大規模工業礦體。同時主要礦體脈狀石英正長斑巖，但富礦部位賦存在石英正長斑巖與斷裂交切的部位，屬構造和石英正長斑巖巖脈聯合控礦，從礦化度在斷裂處向巖脈深處漸漸減弱的狀態來看，造礦物質應來自于斷裂構造。據此，初步認定余家畈上銅礦成因為巖漿活動晚期斷裂，控制巖漿活動的北西向青山口擠壓斷裂帶繼續活動，造礦物質沿其次級斷裂與石英正長斑巖巖脈交切處成礦。
8 結論分析
綜上所述，尋找同類銅礦體必須滿足兩個條件，即控礦構造與石英正長斑巖侵入接觸帶疊加，當構造不存在時僅有接觸帶或有構造而沒有接觸帶時形成工業礦體的可能性都不大。
參考文獻
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[2] 湖北省礦產資源分布圖1∶50萬.
引線框架范文3
1 巴塞爾協議Ⅲ的研究
1.1 巴塞爾協議Ⅲ的解讀
2008年，全球金融危機爆發，國際經濟形勢急速下滑，造成了諸如通貨膨脹嚴重、經濟增長遲緩、市場資金價格不穩定等經濟問題的出現，全球銀行業面對這一世界難題，需要積極尋求相應的對策以盡量減少自身受到金融危機的摧殘。2010年9月12日，以巴塞爾協議Ⅲ為代表的國際金融監管改革，針對本次金融危機提出了一系列的監管要求、監管理念和監管方法，在巴塞爾協議Ⅱ的基礎上，巴塞爾協議Ⅲ強化了資本定義，明確了儲備資本和逆周期資本，提高了損失吸收的能力，同時提出了杠桿率作為資本的補充，擴大了風險覆蓋的范圍，補充了流動性監管要求，提出了宏觀審慎監管的理念。巴塞爾協議Ⅲ的誕生為金融危機暴露的問題提出了有效的應對方法，保障了銀行的風險管理有序進行，在全球銀行業的發展歷程中有著里程碑的意義。
1.2 巴塞爾協議Ⅲ在全球的實施
目前，巴塞爾協議Ⅲ中資本充足率改革框架已經于2011年，并于2013年1月1日開始實施。全球系統重要性銀行（G-SIB）和國內系統重要性銀行（D-SIB）資本框架分別于2011年和2012年，計劃從2016年1月開始實施，并在2013年7月，了對全球系統重要性銀行更新后的評估方法和對其更高的損失吸收要求；巴塞爾委員會已于2013年1月6日通過并了最終的流動性覆蓋率標準，并計劃在2015年1月開始實施。巴塞爾委員會還在積極推動巴塞爾協議Ⅲ中其他關鍵指標標準的制定，其中交易賬戶資本要求和資產證券化的相關標準正在制定中，計劃于2014年基本完成；杠桿率標準計劃于2015年開始披露，并將在2018年納入第一支柱實施；凈穩定資金比例標準正在制定中，計劃于2018年正式。根據巴塞爾委員會的要求，全球各成員國應于2013年開始全面實施巴塞爾協議Ⅲ，并在2019年1月1日之前完成。目前，全球各成員國已經開始了對巴塞爾協議Ⅲ的實施，各國因自己國家的經濟發展情況或遇到的某些問題，巴塞爾協議Ⅲ的實施進度有所差異。例如在風險資本管理上，加拿大、澳大利亞、日本、瑞士、中國等11個成員國或地區已經頒布了最終的實施方案并進入了實施階段；美國、俄羅斯、阿根廷、韓國等14個成員國公布了最終的實施方案卻還未實施。對于全球系統重要性銀行和國內系統重要性銀行，目前僅有瑞士和加拿大已公布最終實施方案并實施；有包括南非和歐盟在內的10個成員國已公布最終實施方案但未完全實施；有15個成員國還未采取任何實際行動。在流動性覆蓋率實施方面，截至2013年8月，還沒有成員國已公布最終實施方案并實施；但有包括南非、瑞士和歐盟在內的11個成員國或地區已公布最終實施方案但未實施；有澳大利亞、印度、土耳其和中國香港共計4個成員國已實施草案。
整體上來看，全球各個成員國都在努力推進巴塞爾協議Ⅲ的實施，但仍有國家和地區因為遭受經濟危機的創傷過大，危害仍未完全消除，導致巴塞爾協議Ⅲ在該國家的實施進度有所延遲。
1.3 巴塞爾協議Ⅲ對中國的啟示
由于巴塞爾協議Ⅲ是針對美國次貸危機引發的全球金融危機而制定和實施的，其政策無論在理念、制定、實施和評估方面都更加適合歐美等發達國家的金融體系，這在一定程度上為發展中國家實施巴塞爾協議Ⅲ帶來了不適應性，甚至會阻礙發展中國家的金融健康發展。尤其是出現在發展中國家的衍生品交易市場，如果是針對金融體系較為完善、金融衍生品市場發展成熟的發展中國家來說，加強衍生品交易監管力度和措施具有一定的意義；但發展中國家的衍生品交易市場大部分還處在起步階段，一些交易政策還處在商議之中，如果過早地被監管起來，便會將衍生品交易扼殺在搖籃中，不利于國家的經濟繁榮發展。因此，從發展中國家的經濟環境來看，巴塞爾委員會在某些方面實施的較為嚴厲的監管措施并不完全適用于發展中國家，需要根據具體情況進行考量。
中國當前的經濟還處在崛起階段的飛速發展過程中，銀行、保險、證券等業務交叉進行，為了確保整個金融體系穩定發展，提高中國金融經濟的抗風險性，中國的銀行業應當建立在監管引導下的適合國情的差異化競爭上，以發揮監管協議對中國銀行體系穩健發展的最大效用。
2 銀行風險管理研究
2.1 銀行風險的定義
風險是對未來還沒有發生的事承擔的不確定后果，風險管理是對波動性的期望結果進行預測與判斷并提出相應對策以引導結果向好的方面發展。銀行業通過從客戶手中募集存款資金而后進行放貸掙取差額盈利的經營方式，進行貨幣資本的交易，完成資金在各行各業的流通。銀行業因其本身的特殊性使銀行的風險涉及面更為廣泛，可以說，只要涉及貨幣資金的行業，銀行的風險就無時無刻不存在著。
2.2 銀行風險的因素
由于銀行風險存在于各行各業中，任何一個行業經濟鏈出現斷裂，都有可能加大銀行的風險。一般來說，影響銀行風險的因素有國家經濟形勢、市場價格、金融管制、社會信用度等，具體的因素又可分為匯率、股票、商品價格、金融創新等。無論是銀行的對外經營還是內部管理，任何可能涉及的因素都會影響到銀行的風險存在。當然，銀行的風險雖然具有不可預知性，但如果仔細研究與分析影響風險的因素和原因，是可以做到有效預防和控制風險的發生，從而保證銀行經濟的穩定發展。
2.3 銀行風險管理理論概述
銀行風險管理是針對存在于銀行內部、影響和調控風險的一種管理手段，隨著近年來全球經濟形勢的多樣化、復雜化發展，銀行風險管理更加適用于當下的經濟社會。銀行風險管理理論主要有資產風險管理、負債風險管理、資產負債風險管理、金融工程理論和全面風險管理。
資產風險管理是銀行在發展初期為了避免因外借大量貸款收不回而導致的資金周轉困難，對其資產業務需要進行嚴格看管，避免壞賬損失的風險。負債風險管理是在資產風險管理的基礎上提倡多出去爭取更多的存款業務，為進行更多的放貸儲備資金，從而獲得更大的收益。資產負債風險管理是同時并行資產風險管理和負債風險管理兩大理論，在保證銀行對外放貸的盈利性和攬儲的流動性的同時，通過調整銀行的資產結構和負債結構，將銀行的風險調控到最小值。金融工程理論是一種創新的銀行風險管理模式，通過發行債券、期貨等衍生產品，增加了金融的交易性，使金融制度發揮其內在潛力，保證了銀行的盈利。全面風險管理是為了應對復雜多變的經濟環境而逐步在銀行業中推廣而來，這種風險管理模式力爭以最少的經營成本來獲取最大的收益，作為一種全新的管理模式，全面風險管理還需要再進一步加強和完善。
3 巴塞爾協議Ⅲ框架下銀行風險管理的改革
3.1 資本管理
有效管理和合理運用銀行的資本，不僅可以在銀行初創和發展時期提供運營資本，保證銀行業務的有序進行，而且在銀行盈利或虧損時能夠給予客戶一定的保障，不至于債權人得不到相應的利息或補償；同時，對銀行的資本進行合理的規劃和投資可以實現股東盈利的最大化目標，滿足銀行本身的業務發展需要。從金融秩序的角度考慮，銀行資本管理能有效約束和限制銀行的無限膨脹，使銀行內部的資產得到控制性的發展，防范或降低風險發生的可能性。
在巴塞爾協議Ⅲ市場風險監管框架的基礎上，2012年5月巴塞爾委員會了《交易賬戶基礎評價報告》（征求意見稿），提出了市場風險監管體系的全面改革方向，并對內部模型法和標準法的計量體系提出改革方案。在市場風險監管體系的改革方面，首先是重新劃分交易賬戶和銀行賬戶的邊界，在確定賬戶劃分不可取消的基礎上，提出了基于交易證據和基于估值兩種可選的重新劃分賬戶屬性的方法；二是改革了計量方法，使用預期損失法替換VaR指標；三是全面反映市場流動性風險來調整VaR模型；四是對沖和風險分散化效應的處理；五是強化標準法和內部模型法的聯系。在內部模型法計量體系的改進上，通過評估交易賬戶模型法的適用性、建立與自身組織結構和交易管理等基礎條件相匹配的交易柜臺、對交易柜臺可建模型的風險因素進行分析三個方面來提高內部模型法的審慎應用。在標準法計量體系的改進問題中，巴塞爾委員會提出了部分風險因素法和全面風險因素兩種新的、與模型法更為有效接軌的改進方案。
3.2 流動性風險監管
2010年，巴塞爾協議Ⅲ中的流動性風險監管新規正式運營；2013年1月，巴塞爾委員會推出了修訂版的巴塞爾協議Ⅲ監管規則；2013年7月，巴塞爾委員會又公布了《流動性覆蓋率披露標準（征求意見稿）》，體現了巴塞爾協議Ⅲ在流動性風險監管方面的不斷創新與改革。巴塞爾協議Ⅲ的短期監管指標為流動性覆蓋率，流動性覆蓋率能夠從短期內衡量一個機構應對流動性風險的能力。掌握銀行業的流動性覆蓋率，確保機構擁有足夠的流動性資源來應對短期的流動性風險，并得到迅速的恢復，是流動性風險監管的目的。巴塞爾協議Ⅲ的長期監管指標為凈穩定資金比例，作為流動性覆蓋率指標的一個補充，凈穩定資金比例要求銀行在長期的經濟壓力環境下仍然有穩定的資金來源用來持續經營和生存1年以上。這個監管指標的存在主要是為了讓銀行找到長久持續發展的融資渠道，確保擁有大于100%的穩定資金比例來應對流動性風險。無論是短期監管指標還是長期監管指標，兩者在時間維度、分析角度和監管目標上都存在差異性，但二者互相補充，共同支起了巴塞爾協議Ⅲ流動性風險的核心框架。
巴塞爾協議Ⅲ流動性監管的新規從實質上來說是降低了監管的標準和要求，使金融機構能更加靈活地應對市場，給銀行業一個緩沖和休整的機會。修訂過的巴塞爾協議Ⅲ流動性風險監管規則有助于減少銀行對中央銀行的依賴，在一定程度上隔離了政府杠桿和銀行杠桿的關聯，有助于銀行建立更穩健的流動緩沖，促進證券市場和實體經濟的發展，完善多元化融資機構，同時有助于防范系統性風險。
3.3 信用風險的度量
貸款是銀行業的主要業務，也是銀行獲取盈利性收入的重要渠道，貸款業務的存在讓銀行與客戶之間的信用風險大大增加，這種風險不僅存在于銀行賬戶，也有可能存在于交易賬戶。信用風險往往與市場的波動是緊密相連的，因此，防范信用風險，對存在于交易中的風險進行監管和審慎，是巴塞爾協議Ⅲ風險管理的一個重要任務。2013年，巴塞爾委員會首次采用非內部模型法來計算交易頭寸的違約風險暴露，這也在一定程度上彌補了現期風險暴露法不能區分保證金、不能反映壓力條件下的監管附加因子波動水平和處理沖和凈額結算過于簡單的不足之處。非內部模型法相較于現期風險暴露法和標準法來說，充分考慮了抵押品和保證金的影響，并且采用了更為精密的對沖規則和選擇了更為審慎的尺度乘數。為了避免信用風險的出現，應提高對信用風險的警惕，采取限額管理和簽訂主協議、提高抵押品和保證金管理水平、使用交易壓縮和建立完善的風險管理體系等措施，進一步加強信用風險的管控。
3.4 資產證券化風險計量
資產證券化起源于20世紀70年代的美國，是將缺乏流動性卻能產生未來收益的資產組織在一起，形成一個資產池，然后以資產池的收益來保證被發行的資產證券。多年來，銀行作為證券化運行過程中的發起、投資和承銷機構，在面對資產證券化帶來收益的同時，也承擔著資產證券化帶來的風險。因此，銀行需要計提一定的資本來抵御相關風險的爆發。巴塞爾協議Ⅲ采用了單獨的框架度量證券化風險暴露，運用評級法、監管公式法、內部評估法、集中度比率法和支撐集中度比率法來計算其資本要求，以防范預期損失和“尾部”風險導致的非預期損失。由于新的證券化監管體系和風險計量方法還在初步的實踐運用中，針對模型的不足，還需要在實際操作中反饋意見，提出修改策略。
3.5 全球系統重要性金融機構的評估
重要性金融機構是指機構本身具有一定的規模和市場，并在全球金融范圍內具有一定影響力，其本身的發展足以影響全球金融體系的發展和結構變化。這類機構在自身利益的獲得上面一般能做出較為明智的抉擇，但很少站在全球金融的角度上去考慮，因此，為了機構本身的順利經營和全球系統的有序發展，需要針對系統重要性金融機構建立風險管控，盡可能地遏制危機的出現。金融穩定理事會在巴塞爾協議Ⅲ的基礎上，先后公布了《評估金融機構、市場和工具系統重要性的指導原則》等一系列管控重要性機構的文件和制度。2013年7月，巴塞爾委員會更新了全球系統重要性銀行的評估方法，與此同時，國際保險監督官協會也公布了全球系統重要性保險機構的評估方法和政策措施。2013年新版本的評估方法主要從樣本銀行的確定方法、指標的變更、可替代性分類設置、標準化銀行分數、后續規劃、界限分數和分組門檻、分母頻率、披露要求等方面來調整。巴塞爾委員會希望這些評估方法能夠基于公開可得的信息進行評估，以確保各國在使用評估方法時的應用程序具有一致性。
4 巴塞爾協議Ⅲ在中國的展望
引線框架范文4
本刊謹向積極參與本次征文活動社會各界的人士包括長期支持本刊的讀者、作者表示衷心的感謝。同時，我們將抓緊征文活動的后期進程：組成專家評審委員會，評選出優秀論文并盡快予以公布。今后，本刊將本著創辦精品期刊、服務于商業銀行戰略轉型、服務于讀者的基本宗旨，繼續舉辦類似的活動，以繁榮理論研究和深化實踐探索，希望社會各界一如既往地支持我們。
內容提要：風險管理是商業銀行經營管理活動的核心，風險管理的好壞在很大程度上決定一家銀行經營的成敗。與國際先進銀行相比，特別是與巴塞爾新資本協議提出的全面風險管理精神相對照，國內商業銀行在風險管理方面仍存在較大差距。在目前產權改革初步告一段落的情況下，國內商業銀行下一步的改革將圍繞建設符合現代金融企業要求的體制機制方面展開，而全面風險管理體系的建立首當其沖。本文在對巴塞爾新資本協議和國內外銀行業的有關實踐進行總結的基礎上，概括出了商業銀行建立全面風險管理組織框架的基本原則，并對國內商業銀行提出了有關政策建議。
關鍵詞：商業銀行 全面風險管理 組織框架
中圖分類號：F830.49文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2007)07-014-04
風險管理是商業銀行經營管理活動的核心，風險管理的好壞在很大程度上決定一家銀行經營的成敗。近兩年來，隨著銀行業改革不斷推向深入，特別是國有銀行股份制改造和上市取得巨大成功，國內商業銀行的經營管理狀況得到極大改善，風險管理有了明顯好轉。但與國際先進銀行相比，特別是與巴塞爾新資本協議提出的全面風險管理精神相對照，國內商業銀行在風險管理方面仍存在較大差距。進入金融業的重要轉折期和重要發展期，在產權改革初步告一段落的情況下，國內商業銀行下一步的改革將圍繞建設符合現代金融企業要求的體制機制方面展開，而全面風險管理體系的建立首當其沖。因此，構建全面風險管理組織框架是當前國內各商業銀行的一項緊迫任務。
一、商業銀行全面風險管理組織框架的判定原則
從巴塞爾新資本協議的精神和國際銀行業的實踐來看，全面風險管理組織框架并不僅僅意味著架構形式上的建立，還包括職責明確、功能健全、信息溝通順暢、體系運行有效等深層次的內涵，即形神兼具。概括來說，風險管理組織框架全面與否應符合六項標準，即一致性、全面性、獨立性、權威性、互通性和集中與分散相統一。這也是商業銀行構建全面風險管理組織框架應遵循的基本原則。具體來看：
1、一致性原則
所謂一致性原則是指，銀行在制定風險管理框架時，首先應確保其風險管理目標與業務發展目標的一致性。風險管理的目的在于為業務發展提供一個健康的環境和內部機制，而不是抑制業務的發展。在發展業務的過程中，應將風險管理看作有力的保障，而非阻礙因素。這是建立有效的風險管理框架的前提。
2、全面性（或稱為有效性）原則
全面性原則可以歸納為兩個確保，即銀行應確保其風險管理框架能夠涵蓋所有業務和所有環節中的一切風險（即所有風險都有專門的、對應的崗位來負責），確保該職責框架能夠識別銀行面臨的一切風險。尤其對于新產品、新業務，銀行應確保這些產品、業務在創新出臺和引進之前就為其制定出適當的風險管理程序和控制方法，即“內控先行”的原則。
3、獨立性原則
這包括三個方面的內容，即董事會與高級管理層之間風險管理職責的獨立性（風險管理戰略、政策制定與實施之間的獨立性）、獨立的專門負責風險管理的部門（風險管理部門應獨立于業務部門）、獨立的風險管理評估監督部門。獨立性原則的實質就是要在銀行內部建立起一個職責清晰、權責明確的風險管理機制。因為清晰的職責劃分是確保風險管理體系有效運作的前提。值得注意的是，獨立性原則并不排斥部門之間的交流與合作。對此，巴塞爾委員會特別強調董事會、高級管理層和審計機構之間要進行充分的交流和合作。
4、權威性原則
權威性原則意味著，在銀行的風險框架中應確保風險管理部門和風險管理評估監督部門具有高度權威性，盡可能不受外部因素的干擾，以保持其客觀、公正性。從理論上來講，當兩個部門的權威性處于相同層面時，每個部門會形成不同且清晰的權力邊界，并將兩個部門割裂開來，從而使兩者之間的合作和溝通難于實現。這一點在風險管理部門和業務部門之間得到突出體現。銀行的風險管理勢必要滲透到業務部門的運作中，因而很容易受到抵觸。如果風險管理部門沒有強于業務部門的權威性，風險管理工作將難以順利執行下去。理論和現實都證明，必要的監督可以確保各個崗位職責的充分實現，但監督部門如果缺乏權威性，監督就會形同虛設。
5、互通性原則
互通性原則要求銀行建立一個完善的信息系統，進而在銀行內部形成一個有效的信息溝通渠道――包括信息上報（即風險管理部門與風險管理評估監督部門直接向董事會、監事會和高級管理層報告的渠道）、信息下達以及內部信息的橫向流動（即各相關部門之間要保持信息的互通）。有效的信息溝通可以確保所有的工作人員（包括董事會及高級管理人員）都能充分理解其工作職責與責任，并保證相關信息能夠傳遞給適當的工作人員，從而使風險管理的各個環節正常運行。
6、集中與分散相統一原則
全面風險管理的基本內涵就是商業銀行作為一個整體，董事會和高級管理層應充分了解銀行面臨的各類風險狀況，并對各類風險實施有效管理。鑒于此，商業銀行全面風險框架的設置應遵循集中與分散相統一的原則。為了確保各類風險都得到管理并及時向高層匯報，不同類型的金融風險應由相應的專業機構來負責管理，不同的風險管理機構最終都應直接向總行高級管理層中的專職風險管理行長負責，由其統籌規劃，實現風險的集中管理。同時，考慮到業務的多樣性和風險的復雜性，在風險集中管理的大框架下，不同類型的風險應交由不同的專業機構來管理，以提高管理的效率和水平，比如，合規風險應由獨立的合規部門而不是傳統的風險管理部門來管理。風險的分散管理有利于各相關部門充分發揮專業知識，集中力量將各類風險控制好，體現出專業化分工的優勢。而風險的集中管理則有利于從整體上把握銀行面臨的全部風險，從而將風險策略與商業策略統一起來，實現業務發展與風險管理的有效平衡。風險管理過于集中往往使該部門力不從心，不能專心于某類風險；風險管理過于分散則往往容易造成信息割裂和管理真空，不利于銀行商業策略與風險策略的結合，甚至違背銀行的發展策略。
二、當前國內商業銀行風險管理組織框架存在的問題
近幾年來，國內商業銀行在風險管理方面進行了眾多改革和積極探索，風險管理組織框架不斷完善。但離全面風險管理組織框架及其六項原則的要求仍有較大差距，這集中表現在：
（一）外形上，風險管理組織架構不健全，部分環節尚未建立或較為薄弱
1、作為構建全面風險管理組織框架基礎的公司治理仍不健全
健全、有效的公司治理是全面風險管理組織框架得以建立和運行的基礎。目前，國內大多數商業銀行都建立起由股東大會、董事會、監事會和高級管理層“三會一層”組成的公司治理基本結構。但從深層次看，董事會、監事會、高級管理層在風險管理方面的職責尚未清晰劃分，各自為履行風險管理職責所需的組織架構還未完全建立，三者之間互相合作與制衡的機制較為薄弱。可以說，國內商業銀行構建全面風險管理組織框架的起點不高，基礎不牢，從而影響全面風險管理體系的有效運轉。
2、董事會風險管理委員會缺乏運行支撐
董事會的風險管理職能主要是通過下設的風險管理委員會來行使。而董事會風險管理委員會風險管理職能的充分履行依賴于兩方面因素：一是委員會有一個強有力的日常辦事機構，負責信息收集、決策執行、材料準備等工作；二是委員會與高級管理層的風險管理體系有效對接，信息傳輸、決策傳達、情況匯報等相對順暢。國內商業銀行在這兩方面普遍做得不夠。一是董事會風險管理委員會要么沒有設置專門的日常辦事機構，要么辦事機構資源配備不足，特別是缺乏訓練有素、有專業知識的專業人才，從而無法有效支撐委員會風險管理職能的充分行使；二是高級管理層的風險管理體系與董事會風險管理委員會缺乏有效對接，委員會無法獲得行使風險管理職能所需的信息、技術等方面的支撐，雙方之間的溝通渠道缺乏；三是國內大多數商業銀行董事會風險管理委員會的人員構成中，具有銀行業風險管理經驗的人員缺乏，而且在金融、法律、會計等不同專業背景人員之間的有效互補和科學搭配方面存在不足，從而制約其風險管理職能的發揮。
3、高級管理層層面風險管理架構分散割裂，統一性、集中性不足
全面風險管理的基本要義是對信用風險、市場風險、操作風險等各類風險進行集中、統一的管理，實現對各類風險的全面覆蓋。體現在風險管理組織框架上，就是要有獨立的部門（機構）對風險進行集中、全面管理，而不是將風險管理職能割裂開來，分散于多個不同部門。從國外的情況來看，商業銀行大多是通過設立風險管理委員會和風險管理部門來實現這一要求的。風險管理委員會為管理全行各類風險的專門委員會，負責制定銀行的風險管理政策、措施以及協調解決重大風險問題。風險管理部門則負責落實執行風險管理委員會的政策、措施以及有關決議，并對全行各類風險進行集中、統一的具體管理，包括風險識別、評估、監測、量化并報告等具體內容。從國內的情況來看，受各方面因素和條件的限制，風險管理委員會尚未覆蓋銀行面臨的各類風險，對信用風險、操作風險關注較多，而對市場風險、合規風險等新型風險的管理則相對欠缺。而風險管理部門也未能有效整合銀行的風險管理職能，更多的是在信用風險領域開展管理工作，其他各類風險的管理職能則分散于多個部門，使得風險管理框架被割裂開來，集中性、統一性不足。
4、銀行基層分支機構風險管理角色缺位
全面風險管理組織框架意味著商業銀行在董事會、監事會、高級管理層、總行、分行、支行等不同層面都有相應的機構（單位）承擔相應的風險管理職能，以確保對風險管理全過程的覆蓋以及風險管理鏈條的完整性、有效性。目前，國內商業銀行的風險管理職能主要集中于高級管理層、總行和分行，確保了總行對風險的集中管理。但在支行等基層機構層面則缺乏獨立行使風險管理職能的角色。這并不是說基層支行沒有為風險管理設置崗位和配備人員，而是指有效承接總行或分行層面風險管理體系鏈條的環節缺乏，沒有實現風險的垂直管理，基層支行風險管理主要受支行行長領導，并向其負責。在利潤考核的驅動下，基層支行的業務經營不可避免與風險管理產生矛盾，并最終導致風險管理職能的弱化和缺位。
（二）內涵上，風險管理職責不完善，現有風險管理組織框架無法達到全面風險管理的要求
1、董事會風險戰略管理職能薄弱，風險管理體系建設缺乏科學規劃指導
制定風險管理戰略是商業銀行風險管理的第一環節。因為風險管理戰略明確了一家商業銀行風險管理的目標和方向，確定了銀行的風險偏好，對風險管理體系建設和風險管理工作的開展起指導性、方針性作用。風險管理戰略環節的職能是由董事會及其下屬風險管理委員會承擔的。由于組織架構方面的缺陷，特別是受制于有效運行支撐不足，國內商業銀行董事會的風險戰略管理職能普遍薄弱，銀行缺乏完整、清晰的風險管理戰略，這使得整個銀行風險管理組織框架建設缺乏科學指導。
2、風險管理部門對風險的全面、集中管理程度不高，不能充分覆蓋銀行面臨的各類風險
本文前面提出的“全面性（有效性）”原則要求，商業銀行應確保有一個獨立、強大的風險管理部門對全行包括信用風險、市場風險、操作風險等各類風險進行集中管理，以確保風險管理的全面性和有效性。國內大多數商業銀行雖設立了獨立的風險管理部門，但其職責并未達到全面性的要求，僅僅實現對信用風險的集中管理，尚未將市場風險、操作風險等納入管理范疇。這種風險分散管理的狀況，既不利于發揮風險管理專業人員的優勢，提高風險管理的效率；又不利于董事會和高級管理層對銀行風險管理狀況的全面了解，影響風險管理政策的制定。
3、風險管理監督評價職能缺乏
巴塞爾委員會認為，健全的風險管理框架除了設立一個獨立的風險管理部門之外，還應有一個獨立的風險管理評估系統和一個獨立的審計機構（定期審查銀行風險計量、監督與控制職能的執行情況）。風險管理的評估一般由董事會下設的風險管理委員會負責，風險管理的審計稽核一般由董事會下設的審計委員會和銀行的內部審計部門負責。按照巴塞爾委員會的規定，審計部門應就“銀行是否有負責設計風險管理系統的獨立的風險控制部門；董事會和高級管理層是否積極參與了風險控制工作；風險執行是否合規；有關風險政策、控制與程序是否得到遵循；風險管理人員配置是否合理等”問題進行審計。從國內的情況來看，大多數銀行已經在董事會下設立了風險管理委員會，就風險管理目標計劃的實施情況進行評估。但風險管理各項職能執行情況的稽核審查缺乏。董事會下雖然設立了審計委員會，但并沒有對風險管理職能執行情況進行有效的稽核審查，導致風險管理組織框架中對風險管理的監督評價職能缺乏。
（三）運行上，風險管理信息系統不完善，風險管理體系賴以運行的信息支撐不足
全面風險管理組織框架是一個由決策系統、信息系統、執行系統和監督系統組成的有機體系。其中，信息系統是這一體系的基礎，是其他三個環節有效運轉的支撐。無論是風險管理戰略的制定，還是風險管理政策的執行、風險管理活動的開展，都依賴于一個健全的信息系統。而國內商業銀行風險管理組織框架存在的一個不足之處就是信息系統不健全、信息渠道不暢，從而影響風險管理組織框架各環節的正常運轉和作用發揮。這也是目前國內商業銀行大要案頻頻發生、屢禁不止的主要原因之一。
三、構建國內商業銀行全面風險管理組織框架的建議
根據本文前面提出的六項原則的要求和國內商業銀行風險管理組織框架存在的不足，筆者認為，當前國內商業銀行構建全面風險管理組織框架應重點做好以下工作：
（一）進一步完善公司治理，夯實全面風險管理組織框架的基礎平臺
國內大多數商業銀行已初步建立起以“三會一層”為主體的公司治理基本架構，實現了“形似”的要求。下一步完善公司治理的重點在于建立健全公司治理運行機制，達到“神似”的最終目的。具體來說：第一，進一步明確董事會、監事會和高級管理層在風險管理中的不同職責，劃分權力邊界，承擔起各自的角色，建立起既相互合作又相互制衡的的運行機制；第二，進一步健全董事會、監事會及其下設專門委員會有效運行的支撐體系，設立專門的日常辦事機構，確保董事會、監事會層面的風險管理職能與高級管理層的風險管理職能有效對接；第三，逐步建立董事、監事知情權保障機制，特別是風險管理方面的知情權，為董事、監事充分履行職責提供信息保障。
（二）強化董事會的風險戰略管理職能，提高全面風險管理組織框架建設的前瞻性、指導性
根據巴塞爾新資本協議的全面風險管理精神，國內商業銀行應進一步強化董事會的風險戰略管理職能，為構建全面風險管理組織框架提供科學指導。一是結合市場定位和業務發展戰略，董事會制定與銀行自身發展水平相適應的風險戰略，并據此確定風險偏好，對銀行風險管理活動的開展做出規劃；二是建立健全風險戰略管理機制，定期對銀行風險戰略執行情況和業務發展情況做出評價，并據此調整完善風險戰略，確保風險戰略的科學有效；三是強化董事會對銀行風險政策的最終審批權力，確保風險政策符合銀行風險戰略的長遠規劃，促使高級管理層建立起符合銀行風險戰略的風險管理體系；四是探索實施首席風險官制，在董事會下設立首席風險官，直接向董事會負責，與高級管理層形成有效制衡，強化董事會的風險管理職能。
（三）完善高級管理層下風險管理體系，實現風險管理職能由分散割裂轉向集中統一
針對本文第二部分分析的國內商業銀行存在的風險管理職能分散割裂問題，進一步整合高級管理層層面的風險管理職能，完善風險管理組織框架。第一，進一步完善高級管理層下風險管理委員會的設置，針對目前國內銀行業的現狀，考慮為風險管理委員會配備具有相應專業知識的專職人員，分別對信用風險、市場風險和操作風險實行集中管理，擴大風險管理委員會的覆蓋范圍，提高風險管理的集中性和統一性。第二，整合總行層面分散于多個部門的風險管理職能，將其納入風險管理部門的管理范疇，實現風險管理部門對全行風險的全面集中管理。與此同時，要逐步改變那種風險管理部門既承擔風險管理職能，又承擔業務經營與業務指導職能的做法，真正實現風險管理與業務經營的分離，確保風險管理的獨立性。
（四）健全基層分支機構的風險管理組織架構，實現風險的垂直化、矩陣式管理體系
針對基層分支機構風險管理架構缺失的現狀，國內商業銀行應逐步推行垂直化、矩陣式的風險管理體系，設置基層分支機構的風險管理部門和崗位，確保整個銀行風險管理體系鏈條的完整性。具體來說：一是在銀行推行垂直化、矩陣式風險管理體系，總行首席風險官和風險管理部門為風險管理的最終負責人和部門，分支行層面的風險官和風險管理部門對上一級風險官和風險管理部門負責，并受其領導，同時又向分支行的行長匯報工作。該體系有利于確保風險的集中管理，提高風險管理效率。二是在基層分支機構設置風險經理崗位，由上一級風險官和風險管理部門委派，協助其進行風險管理，不受基層分支機構的干預，客觀獨立地對基層分支機構的風險進行管理。三是風險官與風險管理部門定期進行交流和交換，以解決分支機構之間、分支機構與總行之間信息不暢的問題。
（五）完善風險管理的監督評價體系，確保風險管理組織框架的有效運轉
有力的監督評價體系可以確保銀行的風險管理政策得到充分落實、各項風險管理職責得到有效執行，并使銀行風險管理體系得到持續改進。目前，國內商業銀行對風險管理的監督評價普遍較為薄弱，尚未形成完整的體系，持續性、有效性不足。對此，應從以下三方面入手：第一，建立董事會對高級管理層風險管理情況的監督機制，促使高級管理層充分貫徹落實董事會制定的風險戰略和風險政策；第二，強化監事會對董事會、高級管理層風險管理職責履行情況的評價機制，確保董事會、高級管理層充分承擔各自的風險管理職能；第三，建立風險管理的審計監督機制，由銀行內部審計部門或獨立的外部審計機構對銀行風險管理體系中各環節的風險管理職責執行情況和風險管理的合規性進行稽核監督。
（六）建立健全風險管理信息系統，為全面風險管理組織框架提供信息支撐
巴塞爾委員會特別強調要建立一個完善的信息系統，進而在銀行內部形成一個有效的信息溝通渠道――包括信息上報、信息下達以及內部信息的橫向流動。完善的風險管理信息系統不僅僅局限于網絡信息系統，還包括銀行內部定期和不定期的信息交流系統。對此，國內商業銀行因從三方面入手：一是進一步完善網絡信息系統，為總行與分支機構之間、分支機構與分支機構之間、總行各部門之間進行信息交流建立溝通渠道；二是在銀行內部建立起風險信息溝通渠道，特別是建立起一個較為完善的風險信息匯報框架，實現風險信息下達、風險信息上報以及風險信息橫向流動的暢通；三是逐步建立風險損失數據庫，特別是操作風險損失數據庫，為風險量化技術的運用打下基礎。
參考文獻：
1、 詹姆斯.林著 黃長全譯《企業全面風險管理――從激勵到控制》 [M] 中國金融出版社 2006
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6、 巴塞爾銀行監管委員會 《巴塞爾銀行監管委員會文獻匯編》[M] 中國金融出版社2002
7、 巴曙松著 《巴塞爾新資本協議研究》[M] 中國金融出版社 2003
作者簡介：
引線框架范文5
【關鍵詞】流動性風險；管理；監管；指標
一、流動性風險管理和監管的制度框架概述
中國銀監會結合《巴塞爾協議Ⅲ》和國情，對現行的《商業銀行流動性風險管理指引》進行了充實和完善，了《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》?！掇k法》提出了商業銀行流動性風險管理和監管的定性要求，促進我國銀行業建立全方位的流動性風險識別、計量、監測、控制體系，提升流動性風險管理水平。此外，《辦法》構建了多維度、多情景的流動性風險監管指標和監測體系及工具。
流動性風險，是指商業銀行無法及時獲得或者無法以合理成本獲得充足資金，以償付到期債務或其他支付義務、滿足資產增長或其他業務發展需要的風險。流動性風險既可能來自商業銀行的資產負債期限錯配，以及信用風險、市場風險等其他類別風險向流動性風險的轉化，也可能來自市場流動性對銀行流動性風險的負面影響，即由于外部融資市場深度不足或市場動蕩，導致商業銀行無法及時以合理價格變現或抵押資產以獲得流動性支持。
《辦法》中的“流動性風險管理”這部分的內容構成了銀行流動性風險管理體系的整體框架。商業銀行應當建立有效的流動性風險識別、計量、監測和控制體系，確保資產負債錯配程度保持在可承受的流動性風險水平內、具有多元化和穩定的負債、具有與自身流動性風險水平相適應的優質流動性資產儲備，并具備充分的外部市場融資能力。制定有效的流動性風險應急計劃。商業銀行應當具有與可承受的流動性風險水平相適應的優質流動性資產儲備，確保其滿足壓力情景下的支付結算和資金流出需要。
流動性風險管理體系包括以下基本要素：1.健全的流動性風險管理治理結構。2.完善的流動性風險管理策略、政策和程序。3.有效的流動性風險識別、計量、監測和控制。流動性風險的識別、計量、監測和控制體系應當包括完整的現金流測算和分析框架，能有效計量、監測和控制現金流缺口4.完備的管理信息系統。
《辦法》中的“流動性風險監管”這部分的內容構成了銀行流動性風險監管和監測體系的整體框架?！傲鲃有燥L險監管”規定了四項流動性風險監管指標，即：流動性覆蓋率、凈穩定融資比例、貸存比和流動性比例。提出了多維度的流動性風險監測分析框架及工具，明確了流動性風險的監管方法和手段?！掇k法》最后是四個附則。
二、借鑒巴塞爾協議提出的流動性風險監管定量標準
巴塞爾銀行委員會出臺了《穩健的流動性風險管理與監管原則》和《流動性風險計量標準和監測的國際框架》，從而構建了商業銀行流動性風險管理和監管的全面框架.在強化資本監管標準的同時，首次提出了全球統一的流動性風險監管的兩個定量指標，即流動性覆蓋率（LCR）和凈穩定融資比率（NSFR）。
引入的流動性監管框架將著重解決金融危機中凸顯的資本流動性問題。主要涉及有兩個指標，即流動性覆蓋率（Liquidity Coverage Ratio）（LCR）和凈穩定融資比率（Net Stable Funding Ratio）（NSFR）。兩個比率的計算都涉及對不同類型的資金來源進行分類、分層，然后在此基礎上進行統一的換算，以更為準確地反映銀行資產負債表的流動性情況。流動性覆蓋率衡量銀行是否擁有足夠的優質流動性資源來提高銀行應對短期流動性風險的能力;凈穩定資金比率衡量銀行是否運用更加穩定、持久和結構化的融資渠道來提高其在較長時期內應對流動性風險的能力。
三、商業銀行流動性管理四大指標和流動性風險監測指標
（一）商業銀行流動性風險監管四大指標
1.流動性覆蓋率。流動性覆蓋率是確保商業銀行在設定的嚴重流動性壓力情景下，能夠保持充足的、無變現障礙的優質流動性資產，并通過變現這些資產來滿足未來30日的流動性需求。其計算公式為：
優質流動性資產是指滿足本《辦法》規定的基本特征，在無損失或極小損失的情況下可以容易、快速變現的資產。流動性覆蓋率的標準不低于100%，其意義：確保單個銀行能夠將變現無障礙且優質的資產保持在可以通過變現來滿足30天期限的流動性需求。
2.凈穩定資金比例。凈穩定資金比例目的是引導商業銀行減少資金運用與資金來源的期限錯配，增加長期穩定資金來源，滿足各類表內外業務對穩定資金的需求。其計算公式為：
可用的穩定資金是指在持續壓力情景下，能確保在1年內都可作為穩定資金來源的權益類和負債類資金。所需的穩定資金等于商業銀行各類資產或表外風險暴露項目與相應的穩定資金需求系數乘積之和，穩定資金需求系數是指各類資產或表外風險暴露項目需要由穩定資金支持的價值占比。商業銀行的凈穩定資金比例應當不低于100%，其意義：用于度量銀行較長期限內可使用的穩定資金來源對其表內外資產業務發展的支持能力。
3.存貸比。存貸比計算公式為：
商業銀行的存貸比應當不高于75%。
4.流動性比例。流動性比例計算公式為：
商業銀行的流動性比例應當不低于25%。
（二） 多維度的流動性風險監測分析框架及工具
《辦法》提出了涵蓋資產負債期限錯配情況、負債的多元化和穩定程度、優質流動性資產儲備、重要幣種流動性風險及市場流動性等多個維度的流動性風險分析和監測框架及工具。推動銀行業金融機構構建多情景、多方法、多幣種和多時間跨度的流動性風險監控和監測指標體系。
商業銀行的流動性風險監測參考指標，即監測工具主要有:流動性缺口；流動性缺口率；核心負債比例；最大十家存款客戶存款比例；最大十家同業融入比例重要幣種的流動性覆蓋率。
流動性缺口是指以合同到期日為基礎，按特定方法測算商業銀行資產負債表內外有關項目未來一定期限的現金流量，并將現金流入與流出相減獲得的差額。流動性缺口率是指未來一定期限內商業銀行流動性缺口與同期內到期的表內外資產的比例。核心負債比例是指商業銀行中長期、較為穩定的負債占總負債的比例。最大十家存款客戶存款比例是指商業銀行前十大存款客戶存款合計余額占各項存款的比例。最大十家同業融入比例是指商業銀行通過同業拆借、同業存放和賣出回購款項等業務從最大十家同業機構交易對手處獲得的資金來源占總負債的比例。重要幣種的流動性覆蓋率是指對某種重要幣種表內外項目單獨計算的流動性覆蓋率，主要用以監測商業銀行重要幣種的短期流動性風險水平。重要幣種是指以該幣種計價的負債占商業銀行負債總額5%以上的貨幣。
（三）新監管標準的特點
1.監管指標結合國內外，監管對象標準一致
監管指標結合國內外，既引入國際新的流動性監管指標，又保留了符合國情的監管指標?！傲鲃有愿采w率主要監控的是銀行短期的流動性風險，而凈穩定融資比例則關注長期流動性風險?！便y監會國際部主任范文仲曾表示，“銀監會參照國際上新的流動性要求，引入這兩個新的流動性監管指標，同時，保留了以前跟中國國情吻合的監管指標，比如說存貸比和流動性比例，這樣就形成了一套多維度流動性風險監管指標體系?！?/p>
中外資銀行監管要求相結合,標準一致。此次金融危機后，各國普遍加強了對外資銀行流動性自足能力的監管?！掇k法》統一了對中外資銀行具有共性的流動性風險監管要求，以建立覆蓋中外資銀行流動性風險管理和監管的完整制度框架，同時針對外資銀行流動性風險管理的特殊性做出了一些規定。此外，針對我國商業銀行跨境經營和集團化發展的趨勢，《辦法》還進一步強調了銀行集團的并表流動性風險管理要求，并規定對重要幣種應單獨實施流動性風險管理。
2.擴大流動性監管的風險覆蓋面，加強全面的風險管控能力
流動性覆蓋率和凈穩定資金比率兩項指標區別于傳統的流動性比例、凈流動性資產和資本金等傳統概念，新指標計算幾乎涉及資產負債表內外業務的各個方面對資金流變動的潛在影響。
凈穩定融資比例主要用于保障各種衍生品、表外風險暴露和業務的融資至少具有與它們流動性風險狀況相匹配的能夠滿足最低限額的穩定資金來源。目的是防止銀行在市場繁榮、流動性充裕時期過度依賴批發性融資，鼓勵其對表內外資產流動性風險進行充分評估。
3.前瞻性分析;多維度的流動性風險監測分析
流動性覆蓋率和凈穩定資金比率是達到獨立又互補的兩個監管指標，前者要求在壓力情境下，銀行的流動性能夠至少堅持30天，后者要求銀行一年以內可用的穩定資金大于需要的穩定資金，反映了銀行資產與負債的匹配程度。前者可以加強銀行短期流動性管理，避免出現流動性危機，后者則可鼓勵銀行未雨綢繆，減少短期融資的期限錯配，增加長期穩定資金來源，提高監管措施的有效性。
關于多維度的流動性風險監測分析及工具全面已經闡述。
為了緩沖上述兩個指標對銀行的沖擊，監管當局設定了寬限期，銀監會要求商業銀行最遲應于2013年底前達到流動性覆蓋率的監管標準，2016年底前達到凈穩定融資比例的監管標準。日前，新上任的中國銀監會主席尚福林指出，銀行業金融機構需健全科學的流動性考核體系，嚴格執行存貸款指標日均考核要求，嚴禁通過發行短期理財產品變相高息攬儲、規避監管要求、進行監管套利。加強對國際流動性新監管指標的理解和應用，切實提高流動性風險管理水平。
參考文獻：
[1]巴塞爾銀行監管委員會.流動性風險計量標準和檢測的國際框架.
[2]中國銀行業監督管理委員會.商業銀行流動性風險管理辦法(試行).
[3]finance.省略(新浪財經).
引線框架范文6
【關鍵詞】銀行監管框架 發展趨勢 商業銀行 影響
一、我國現行的銀行監管框架
我國商業銀行監管體系主要由外部監管、社會監管、行業自律、內部監管四個層次構成。第一層次是監管當局的監管，這是最高層次；第二層次是社會監管，即由會計師事務所、信用評級機構對銀行做出評估；第三層次是行業自律，一般由銀行業協會監管；第四層次是銀行的內部監管，即為銀行通過系統的內部控制措施來規避風險，保障安全。
（一）政府部門監管
1.銀監會的監管
銀監會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融的了解；努力減少金融犯罪。
2.國家審計署的監管
國家審計署對商業銀行實行外部監管的基本目的也是維護和促進商業銀行的安全與穩定。
3.財政部的監管
財政部對商業銀行的外部監管主要表現在對商業銀行的財務監管上：制定和修改金融會計、財務制度；財政部通過制定和修改商業銀行的會計、財務制度，規范商業銀行的財務收支活動，維護和促進商業銀行安全和穩定運行；對財務制度執行予以監督。
（二）社會監管
社會監管主要是由會計師事務所、審計師事務所按照公認的審計準則，對銀行企業財務報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。
（三）行業自律
行業自律主要是由中國銀行業協會來操作。銀行業協會實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。主要是通過建立行業規范、行業標準，指導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。
（四）內部監管
內部監管是通過一系列組織機構、崗位責任和操作規程，建立一個相互協調、相互制約的管理體系，借以控制經營風險，提高經濟效益。其著眼點在于促進內部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業資產的安全性和流動性，防范經營風險。商業銀行內部監控石油董事會及審計委員會、監事會、獨立董事等實施的自我監管。
二、我國銀行業監管的發展趨勢
結合我國經濟發展的現實情況以及現存的監管體系及問題，借鑒各國成功的經驗，個人認為我國銀行監管的發展有如下趨勢。
（一）更加重視社會中介機構的作用
目前，我國銀行監管中社會監管還比較少，英國銀行監管當局在監管實際中把大量的事務性工作交給社會中介機構去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監管雖然不要求各個銀行必須接受社會監管，但各大銀行都委托社會執業機構進行年度審計，以獲得公眾的認可。
（二）加強網絡金融風險的監管
隨著服務手段科技含量的不斷提高，網絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉賬等在我國已經有了長足的發展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業務進行相應的法律規范，這一方面不利于銀行類機構業務電子化的發展，也加大了相應的經營風險。
（三）從分業監管轉向混業監管
當前，混業經營已經成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監管從分業監管轉向混業監管。如果說分業監管強調的是對不同金融領域分別監管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領域的英國金融服務監管局的建立為標志，混業監管已經成為全球金融監管發展的主流。我國為了更好地融入全球經濟中，銀行的混業經營也應該是一個不可避免的趨勢，因此混業監管也是我國銀行監管未來發展的一大趨勢。
三、現行監管模式及未來發展趨勢下對我國商業銀行的影響
鑒于我國銀行業的監管現狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業的監管是會越來越嚴格，一旦商業銀行出現違規現象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現行監管制度，同時也要追求自身的發展。所以對商業銀行提出了更高的要求。
（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制
次貸危機的重要啟示，就是單一資本監管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數量和質量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設置了明確的監管要求。同時，嚴峻的同業競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術之上的專業化資本管理已經成為現代商業銀行經營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應對監管的要求，更是關系到銀行自身經營發展的重要內容。
（二）促使銀行更加重視內部審計的作用
商業銀行內部審計必須處理好中央銀行監管審計、財政部門審計、稅務部門審計等外部審計之間的關系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據外部審計結果，適時調整內部審計的對象、范圍和重點，以共同發揮審計的整體功能。
（三）加強商業銀行合規建設
商業銀行高風險的經營特性，決定了合規經營的任務始終相生相伴于商業銀行發展的全過程。隨著現代商業銀行制度的建立和完善，商業銀行面臨金融監管當局更加嚴格的監管。所有這些，都要求商業銀行必須不斷強化合規經營，加強合規文化建設，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質量，實現經營管理的風險最小和效益最優化。
（四）做好迎接混業經營趨勢的準備
上述已經提及了現在我國金融機構的金融創新使得各金融機構之間，出現了越來越多的交叉性的金融產品，也論證了我國金融機構可能的混業監管。同時隨著我國金融業的逐漸開放；以及國內居民和企業基于金融資產需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構能提供“一站式”的全程金融服務；與此同時，國內證券業的融資困境，銀行業的利潤空間縮減，以及保險業的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業紛紛呼吁對分業“松綁”，為混業放行。市場需求推動了銀、證、保三業的合作和滲透，混業經營是大勢所趨。因此我國商業銀行要做好迎接混業經營這一趨勢。
參考文獻
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