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財產險范文1
【關鍵詞】財產險 險種構成 機動車輛保險
一、我國 財產險的現狀
財產險包括火災及其他災害事故保險、貨物運輸險、運輸工具險、工程險農業險、責任險以及信用保險和保證保險。
我國自1980年恢復國內保險業務，財險保費收入從1980年的4.6億元，增加到2012年的15487.93億元。財產保險保費收入長期快速增長的主要原因在于： 1980年才恢復國內保險業務，起點較低；伴隨著我國經濟的快速增長，人們對各種各樣的保險產品的需求越來越大，市場中也存在了更加多樣化的保險產品的供給在財產保險業務中，機動車輛保險業務占絕大部分。表1中的數據是各個產險險種的保費收入占總產險保費收入的百分比。從表1可以看出，在我國財產險的險種構成中，運輸工具險中的機動車輛保險占了財產險的主要部分，成為了財產險的第一大險。2001年占了60.6%，到2012年占了72.43%，基本上呈逐年遞增狀態。其次占較大比例的是企業財產保險，2002年占了15.74%，到2012年占了為6.51%，呈逐年遞減狀態。
表1 2002―2012年財產保險險種保費結構表 （單位：%）
二、財產險市場存在的問題
盡管我國財產保險業務發展迅速，但市場潛力遠遠沒有挖掘出來，直接表現在投保率比較低。雖然文章中沒有表現財險投保率低的問題，但在很多研究綜述已經證實了這一點，財產險的保費由1997年的382.23億增長到2012年的5529.9億，人身險的保費收入由1980年的390.5億增長到2013年的9958億，財險的投保率遠遠低于壽險。財險很多潛在客戶沒有挖掘可以從上表得到，企業財產保險雖然在所有險種里保費收入是第二，但是所占份額卻是極小的，與機動車輛險比較顯得微不足道。按照理論分析，企業所擁有的可投保財產的數額應該是巨大的，其保費收入應該也很大，但數據顯示其所占比例到了2012年也只有6.51%與理論分析相違背，一個大的原因就是產險公司沒有研究開發出適合企業投保的產品，導致這部分客戶的流失。
另一方面，我國財險市場結構性矛盾較為突出。我國財產險市場呈現出機動車險市場一家獨大的現象，機動車險保費占了財產險保費收入的絕大部分，這種嚴重性的結構失衡對于我國財險市場的發展是極其不利的。我國財產險市場產生這種結構性失衡的原因有以下幾個：第一，由于保險市場恢復的時間比較晚，雖然在短期內保險行業得到了快速的發展，但仍會存在很多問題。上述的財險市場的結構性失衡就是發展不夠造成的。第二，財險市場的規范有效的市場競爭格局尚未形成，沒有有效的競爭格局就不利于該市場健康有序的發展，容易出現一些不正當的競爭、欺騙消費者等不合理現象。第三，人們對購買財產險的意識還不夠強烈，總是抱著僥幸的心理，認為財產險所保范圍尤其是非車險所保范圍發生的風險較小。第四，整個財產險行業本身存在著很多問題，保險工作人員素質低，經常發生理賠難現象，保險費率機動車保險經常性調整等一系列問題，這些都影響了人們對保險公司的印象，導致“談保色變”。第五，財產保險產品中除了車險，別的險種的開發都嚴重不足，開發了的產品也無法刺激消費者參保意愿。缺少合理有價值的非車險產品，也是導致財產險市場結構部平衡的一個重要原因。第六，對保險產品的推銷力度不夠，保險工作人員沒有很好的向消費者介紹各種產品的特征作用等，導致消費者沒有購買的動力。經上述分析，財險市場需要進一步的努力改進，以取得更大的進步，解決現存的結構不平衡問題。
三、財產險市場健康穩定發展的政策建議
（一）優化產品結構，調整業務重點
隨著經濟的不斷發展，整個社會對財產險的需求是越來越大，對產品的需求也是越來越多樣化。越來越大的需求，說明財產險市場有著很大的發展潛力，財險公司要好好利用這個機會。對產品的需求越來越多樣化，意味著現在財險市場上的產品無法滿足消費者的需求，存在需求供給不平衡問題。財險產品需要優化結構，以產品結構的不斷優化來保證財險市場的持續穩定的發展。
我國機動車險市場已經有了很好的發展，擁有著各種滿足消費者需求的產品。為了解決財險市場結構性失衡問題，要求對非車險產品的結構進行優化，在現有產品的基礎上深入開發。針對不同類型的險種，比如企業財產險，應該開發適合企業發展的產品，能夠真正起到分擔企業風險，對企業的經營發展具有促進作用的產品。針對農業保險，應該多結合一些政策性的內容，以此來刺激農民的參保積極性，在一定程度上為農業生產提供保障。通過結構優化，來確保財產險的保障作用。
（二）發展非壽險投資型產品
在我國，家庭財產保險是非壽險的投資型產品發展的開端。華泰保險公司2000年推出的居安理財儲蓄型家財險是我國最早出現的投資型非壽險產品。
開發出不僅具有保障功能還具有投資功能的財險產品，吸引更多的投資者購買促進財險市場的發展。目前，我國的非壽險投資型產品的組合模式幾乎都是“家財險+投資”，保險的期限一般是從一年到五年不等，而且都是固定分紅型的，但是投資收益率的高低則取決于保險公司的投資水平。非壽險投資型產品發展時間比較短，因為具有投資功能就會受到政府以及金融監管部門更多的監管，因此未來的發展還需要受到各方的認可。財險公司在設計新產品時，要多考慮市場的需求，結合投資功能的同時要考慮到風險問題。非壽險投資型產品的重點還是在于分擔購買者的風險，投資只是其附屬功能。所以在選擇投資產品時，要選擇那些風險小、流動性大的產品以確保安全性，堅持創新與風險并重。
（三）逐步實現保險費率的市場化
我國目前財產險業務的費率的確定大部分都是采用全國定價方法，這種方法不利于財險市場的發展，在這個競爭性的市場經濟中，應該逐步實現保險費率的市場化。
首先，總公司制定一個經過保監會批準的基準費率，各省、各地區的分公司以基準費率為標準進行上下一定幅度的調整。其次，建立風險評估資料庫，根據不同地區、不同時期、不同損失率、不同的風險單位、不同的出現頻率等，建立各地的合理、公平適合不同客戶的保險費率，使保險費率能夠具有一定的彈性。這樣做一方面可以給不同的客戶提供適合他的產品，減輕低風險客戶的保費支出，穩定客戶。對高風險客戶收取高額保費，也可以保證保險公司的收入。另一方面是使客戶感到保有所值，公平合理，達成長期投保的信念，保證財險業務的持續穩定的發展。
參考文獻：
[1]鄭懷國.論財產保險險種結構的優化[J].上海保險，2000.
財產險范文2
目前保費模型研究方法綜述
從目前大部分保費模型的研究來看，主要是采取以下兩種方法：
移動平均法：利用前期已知的保費增長率，按照近大遠小的加權方法予以加權，再乘以已知年份保費收入來測定未來的保費收入。
回歸分析法：選取部分與保費收入密切相關的宏觀經濟數據，根據歷年宏觀經濟數據與保費收入的關系，建立回歸預測模型，再根據國家宏觀經濟預算值預測未來年份的保費收入。
從這兩種預測方法來看，均各有優劣。移動平均法比較注重企業的內在發展因素，對宏觀經濟對保險行業的影響估計不足。回歸分析法較為注重宏觀經濟等外在因素的作用，對企業發展的內在因素有所忽略。鑒于此，有的研究者將兩種方法有機的結合起來，充分發揮二者的長處，互補對方的不足，取得了不錯的預測效果。但是，這些方法只比較注重對財險行業保費的估計，對預測具體企業的保費收入幫助有限。本文充分吸取以往研究的成果，在預測財險行業保費的同時，充分考慮各財險公司的個性化發展情況，將各財險公司的能力水平納入到模型中來，使各財險公司能夠使用此模型來預測各分公司保費收入和公司總體保費收入情況，為財險公司預測自身業務發展提供了一些新的思路。
保費收入模型的實證研究
本文為在研究時為保證所用數據的充足性，對財險公司保費收入的計算主要采用以下步驟：
利用模型計算出各地區的保費收入規模和各分公司的在當地的市場份額。
在計算各分公司的保費收入后，再匯總出公司總體的保費收入，從而得到公司總體和各分公司的保費收入情況。公式見下：
（1）
為各分公司保費收入。為分公司所在地行業保費。為分公司在當地市場份額。
行業保費模型實證研究：
本文行業保費模型的計算方法主要采用回歸分析法計算，在得出結論后運用移動平均法修正，移動平均法由于數據單一，方法簡易，在此筆者不在贅述，下面主要對回歸分析法予以介紹。另根據筆者的實際測算，回歸分析法結論和移動平均法結論按照7：3的比例進行配比時，所得出的最終數據與實際數據較為接近。
數據選取。從20余個宏觀經濟指標（數據均取自2011年中國統計年鑒）中，利用多元統計分析的方法，判斷各指標與保費收入之間的相關性和不同指標組合后對保費收入變化的解釋程度，并最終確定了四個與保費收入相關度較高、且擬合方程最能夠解釋保費收入變化關系的指標，通過其增量去計算保費的增加額：GDP（x1）、城鎮平均工資（x2）、固定資產投資額（x3）、新增民用汽車量（x4）。
模型建立。建立行業保費測算模型：
（2）
用excel對模型數據擬合可得：
（3）
～的p值為（0.002、0.001、0.0315、0.007）
=0.99，校正=0.95，F=891.82
從結果中看，方程擬合高，p值和F值均符合要求。
市場份額模型實證研究：
數據選取。根據經驗測試和實際情況，共選取與分公司市場份額最密切相關的四項經營指標，并建立這四項經營指標與市場份額與統計模型：經營時間、市場主體數量、機構覆蓋率、業務拓展能力。其中業務拓展能力指標主要是為了充分體現各分公司的能力差異，使計算數據更加貼合實際。其計算方法為：首先計算各分公司在開業第N年實際市場份額與公司在第N年平均市場份額的比值，再根據較近年份權重較高的原則匯總結算得出。
模型建立。建立市場份額測算模型：
（4）
用EVEWS5.0對模型數據擬合可得：
（5）
～的p值為（0.000、0.000、0.000、0.000、0.000）
=0.90，校正=0.90，F=281.51
從結論中看，方程的擬合優度較高，p值和F值均符合要求。
最后，在運用模型（3）和模型（5）分別測算出各地區行業保費和分公司市場份額后，即可通過公式（1）計算出各分公司的保費收入，通過加總，即可得出公司總體保費收入預測值。
結論及建議
通過上述保費模型，我們能夠運用較為嚴謹的數理方法解釋財險公司保費收入的變化趨勢，使其的預算數據更具有科學性和邏輯性。此外由于使用的主要預測數據都是公開數據，獲取難度較低，也在一定程度上增強了模型的適用范圍。同時模型能夠利用已知數據直接預測未來結果，計算方法快捷，也能夠節省各公司預算編制的時間。
但我們也要看到，該測算模型主要還是一種通用的測算方法，主要分析在正常市場環境下的保費收入變化趨勢，無法判斷特殊事件對保費收入造成的影響（如汽車限購、工業轉型等），對解釋各公司、各地區的差異化也略顯不足，這也是運用此方法測算保費收入時需要重點注意的方面。
（作者單位：中國人壽財產
保險股份有限公司）
財產險范文3
關鍵詞：財產險保險公司 內部控制 治理結構
由于市場經濟的不斷發展，財產險保險公司和資本市場的合作逐漸增多，增強公司內部控制成為當下財產險保險公司需要面臨的重要問題。內部控制體系包括：公司董事會、各部門經理、全體工作人員。內部控制的內容有：承保、銷售、理賠、投資、償付能力等方面的控制內容。內部控制的目的是：保障公司經濟效益任務的達成和公司財務報告的正確性、可信性。目前財產險保險公司內部控制存在著建造動力的不足；在認識上存在不足；職工分工不明確，缺乏健全的績效考核制度等方面的問題。改善財產險保險公司內部控制存在的這些問題，可以通過加強員工的內部控制意識，建立企業內部控制文化；制定適合企業發展的內部控制目標；加強財產險保險公司自身的組織結構等一些措施。有效的提高財產險保險公司員工之間執行內部控制的效率，從而保障財產險保險公司在當下市場經濟發展的形勢下穩定的發展。
一、我國財產險保險公司內部控制的現狀與存在的問題
（一）我國保險公司內部控制的演進和現狀
我國保險公司內部控制的演進是隨著相關制度的頒布而逐步完善。1997年中國人民銀行了第一個行政制度《加強金融機構內部控制的指導原則》，隨后，中國保險監督管理委員會了一系列的政策法規，于1999年了第一個真正完善可執行的行政制度《保險公司內部控制制度建設指導原則》，2004年了《保險資金運用風險控制指引（試行）》，這些政策的施行，為財產險保險公司內部控制建設給予了管理參考，對資金運用和中介機構的內部控制給予了全面的執行規范。從2007年起，全國范圍內的財產險保險公司都開始向中國保險監督管理委員會提交了內部控制自我評估報告。就目前保險行業相對比來說，內部控制建設發展比較緩慢的是財產保險，但是隨著政策的不斷完善，財產保險行業的內部控制建設也將得提高，在中國保險監督管理委員會對政策制度不斷完善的過程中，財產保險行業的內部控制建設也將不斷改進，逐漸建造成適合我國保險經營管理的內部控制體制。
（二）我國財產險保險公司內部控制建造存在的問題
1、財產險保險公司員工在內部控制的認識上存在不足
財產險保險公司員工在內部控制工作上造成的損失，將有可能給公司帶來極大的影響。對于某些財產險保險公司下級分公司的員工，其內部控制制度并沒有對員工產生相應的制約作用，使得財務工作者在制定財務報告和統計數據缺乏規范的職業執行基準，其報告數據沒有正確性和可信性。另外公司內部和外部審查考核體制并沒有對其公司員工發揮實際的作用，使得大部分財產險保險公司內部員工之間還沒有清楚的意識到內部控制的作用意義，在其內部控制的認識上存在不足。特別是基層分公司，存在輕內控、重業務的情況，往往把業績做為員工的重要判斷指標，而內部控制則被邊緣化、忽略化，長此以往，致使內部控制往往虛于表面，落不到實處，造成內部控制工作的不到位、不全面。
2、職工分工不明確，職責不清
財產險保險公司內部缺乏獨立的內部審計機構，沒有明確界定職工崗位的職責要求，各部門存在崗位空缺的現象，沒有相應建立規范職工的管理體制。在職工的績效考核問題上，普遍都停留在傳統的年度考核模式上，由于職工崗位界定不明確以及各部門之間的崗位空缺，使得職工之間的業績考核缺乏完善的考核體制，缺少針對內部控制的專門的考核制度。從而使得職工分工不明確，職責不清，各部門、各崗位之間缺少的系統協作精神、工作的連貫性。
3、缺少完善的規范員工工作的責任體制
財產險保險公司沒有完善的規范員工執行工作的責任體制，對于員工工作上的失誤造成公司經濟損失的行為，并沒有建立其完善的責任體制。大部分責任體制普遍都是表面形式化，在對其員工的行為問題沒有進行實質性的檢查和引導；在對查出的問題沒有進行實際處理和引導改善；在對規范員工工作的責任體制上，責任體制并沒有完全適用于處理員工基礎工作失誤的問題，導致小問題不斷累積引發出大問題，給公司造成嚴重的經濟損失。這些原因促使財產險保險公司員工在執行工作中，沒有具體的制約其執行工作行為的約束，另外，各個部門沒有重視其責任體制的重要性，為了個人的利益，不顧公司的整體利益，從而使得財產險保險公司缺乏完善的規范員工工作的責任體制。
4、內部控制體系不健全，制度建設落后于業務發展
控制環境、風險評估、控制活動這三個因素影響財產險保險公司各項業務執行過程，信息、溝通、監控這三個因素影響著財產險保險公司各個操作環節。大部分財產險保險公司在控制管理上建立了許多管理制度，但是這些制度并沒有發揮到實際的財產險保險公司經營活動過程中去，并沒有在財產險保險公司各個部門有效的實施，并沒有建造成全方位的風險防范控制體系，這些內部控制體系的不完善，使得制度建設跟不上業務發展進程。
5、問責機制不夠健全
主要表現為問責機制不當，部分公司存在“收入上移，風險下放”的現象，致使基層員工缺乏相應的保障，心態失橫，甚至進行違規操作，致使犯罪。并且現今部分財產險保險公司對基礎工作的問責機制缺乏，問責機制只存在于總公司中，更加縱容了基礎工作的違規情況。
二、加強我國財產險保險公司內部控制的建議
（一）加強員工的內部控制意識，建立企業內部控制文化
員工是內部控制進行的主要實施載體，是實現內部控制目標重要組成部分。財產險保險公司應該積極調動員工共同參與、共同建設公司內部控制目標的達成。在財產險保險公司內部，應該大力宣傳內部控制的企業文化思想，讓全部員工充分體會到內部控制對公司的重要性，以及內部控制對公司經濟效益的重要作用。全面構造一個積極主動，富有創造性的企業內部控制文化氛圍，將內部控制的主旨思想和理論思維全面覆蓋到全體員工執行工作的每個環節中，強化內部控制執行標準的操作體制，從而有效的加強員工的內部控制意識，建立企業內部控制文化。同時，重視基層公司內部控制的作用，做后相應的規劃與激勵制度。
（二）制定適合企業發展的內部控制目標
內部控制是影響經濟效益是否能達成和影響公司穩定發展的關鍵要素之一。有效的將財產險保險公司各個部門之間的控制目標進行綜合管理，改善以往各部門之間內部控制目標不一致不協調的現象。將財產險保險公司內部的控制目標規范為：構造健全的適合當代市場經濟發展需求的內部管理組織結構；運用科學的發展觀解決公司執行機制上的問題；檢查和處理員工工作上的欺詐、舞弊問題。有效的避免風險隱患的發生，從而制定適合企業發展的內部控制目標。
（三）健全的規范員工工作的責任體制
責任體制是財產險保險公司員工之間相互監督工作的規范體制。財產險保險公司應該全面建設與執行責任體制，，加強員工基礎工作規范的執行與對未執行規范的責任追究，要明確管理部門、各部門員工和業務管理崗位的工作職責，以便在發生問題時可以具體追查其責任。另外，要加強規范工作人員對核保權和核賠權等工作的管理，對違規的員工必須依據相關責任體制引導員工改善問題，培養員工自主規范工作的意識，針對工作人員的工作職位的不同執行不同的規范責任體制，將其違反制度規定的工作行為責任進行規范和引導，從而建立完善的財產險保險公司規范員工責任體制。
（四）加強員工的職業素質水平
員工的職業素質水平是內部控制管理實施的基礎。利用科學的管理模式，為內部控制管理員工的職業素質和服務水平提供了優越的環境，為防止和解除風險建立了牢固的基礎。另外財產險保險公司應該實施一定的激勵約束機制，將核心工作人員的短期行為長期化，從而促進其核心工作人員更關注公司長遠的發展，從本質上解除弱化內部控制的動機，從而有效的加強員工的綜合素質水平。
（五）完善問責機制
應正確處理好管理層與員工之間的關系，設置相對合理的激勵制度，明確基層員工的利益分配，提高基層員工愛崗敬業的忠誠度，建立完善的問責機制，問責機制不能流于形式或者只局限于精神層面，應落到實處，將責任明確至負責工作個人，做到有規必依，違規必處，
財產險范文4
關鍵詞：財產險保險公司；內部控制；存在問題；加強措施
1 我國財產險保險公司內部控制存在的問題
1.1 財產險保險公司員工在內部控制的認識上沒有達到一定的高度
由于財產險保險公司員工在內部控制工作上出現的問題而導致的損失，往往會給公司帶來巨大的影響。有的財產險保險公司下級分公司沒有建立員工內部控制機制，就造成了財務人員在制定財務報告和統計數據時難以對應著規范的職業執行標準，所得數據的真實性和可靠性難以保障。同時，公司內部和外部審查考核體制沒有發揮出應有的作用，很多員工對于內部控制的作用沒有達到一定的認識高度。尤其是基層分公司往往只重視業務，而忽視內部控制，在員工的評判上也往往將業績作為重要的標準，在長時間的積累下，內部控制就形同虛設了。
1.2 員工分工不明確，職責不清
很多財產險保險公司內部沒有獨立的內部審計機構，對于員工的崗位責任沒有進行良好的界定，有的部門會存在崗位空缺的問題，職工的管理體制沒有得到建立?？冃Э己松蟼鹘y的考核方式還是占據著主導地位，員工的崗位界定不明確，各部門間的崗位空缺，這些都造成了員工的業績考核沒有一個完善的機制，就會造成員工不明確，職責不清的問題，部門和崗位間團結合作的精神沒有體現出來，也影響了工作的連貫性。
1.3 員工工作的責任體制不完善
對于員工工作的責任體制，財產險保險公司需要作進一步的完善，如果有員工在工作中出現失誤進而對公司造成經濟損失的情況也沒有進行必要的責任追究機制。就算是建立了相關的責任體制也往往浮于表面，與檢查和引導員工行為無法起到實質性的作用。而對工作中出現的問題往往是草草了事，而不是進行良好地處理和改善。在責任體制中，對員工基礎工作失誤的問題往往找不到與之匹配的體制，使小問題得不到有效解決，進而在不斷積累中發展成大問題，使公司蒙受了巨大的經濟損失。以上種種導致員工在工作中行為的約束機制沒有具體化。同時，員工對于責任體制的重要意義也沒有從根本上認識上去，多注重的是個人利益，而忽略公司利益，這也在一定程度上使財產險保險公司缺乏完善的員工工作的責任體制。
1.4 內部控制體系不健全，制度與業務的發展沒有同步
財產險保險公司在業務的推進過程中，會受到控制環境、風險評估、控制活動三個因素的影響，而信息、溝通、監控是影響具體操作環節的主要因素?，F階段很多財產險保險公司已經建立了相關的管理制度，但根據調查，這些制度沒有貫穿到公司的經營活動中，也沒有在部門間進行有效實施，較為全面的風險防范控制體系沒有得到建立，在內部控制體系中存在諸多問題，阻礙了制度的良好發展，致使無法做到與業務發展保持一致。
1.5 問責機制不健全
問責機制不當成為了當下棘手的問題。有的公司存在“收入上移，風險下放”的現象，這樣就影響了基層員工的收入，進而導致心理上的落差，更為嚴重的情況還會導致違規操作，觸犯法律。另外，有的公司還容易忽視對基礎工作的問責，使得問責機制只是在總公司才能找到，這也在一定程度上增加了基礎工作違規情況的發生幾率。
2 加強我國財產險保險公司內部控制的措施
2.1 加強員工的內部控制意識
內部控制要通過員工來得以體現，要內部控制目標的最終實現也需要通過員工來完成。所以要充分調動員工來參與到公司內部控制中來，使目標得以最終完成。在公司的日常運行中，要積極宣傳內部控制的企業文化思想，使員工深刻認識到內部控制在企業發展所能夠發揮的重要作用。進而打造出一個充滿生機與活力，并具有創造性的企業內部控制文化氛圍，將這種理念貫穿到員工的思想中，使他們自覺地應用在工作中。這里需要強調的一點是對于基層公司要重點關注內部控制的作用，使制度能夠在員工的心里生根發芽。
2.2 制定適合企業發展的內部控制目標
公司的經濟效益和良性發展會在很大程度上受到內部控制的影響。這就需要我們將財產險保險公司各個部門間的控制目標進行一個科學的統籌和規劃，進而進行有效管理，使各個部門間的內部控制目標達到和諧發展。內部控制的目標從總體上來看有：建立與市場經濟發展要求相契合的內部管理組織結構；一旦發現員工的工作中出現欺詐、舞弊的行為要及時加以處理。這樣能夠大大降低風險隱患的發生幾率，所以必須要制定適合企業發展的內部控制目標。
2.3 健全員工工作的責任體制
財產險保險公司員工間的相互監督需要責任體制來進行規范。財產險保險公司要全面建設與執行責任體制，對員工沒有按照規范進行執行要進行相應的責任追究，還要對各部門員工的職責進行明確，這樣能夠有利于在出現問題時及時予以責任追究。同時，進一步加強工作人員對核保權和核賠權等工作的管理，對于那些違規的員工要用相關責任體制來引導員工進行改善，使員工能夠有一個規范工作的思想意識，還要以員工的職位采取適合的責任體制，總而言之是要在工作中建立責任體制。
2.4 提高員工的綜合素質
員工的綜合素質往往能夠決定內部控制管理是否達到有效實行。以科學的管理模式為依托，使員工的職業素質和服務水平有一個良好的環境，這樣也能防止風險的發生。財產險保險公司還應該建立一定的激勵約束機制，要實現核心工作人員的短期行為長期化，使其對公司的長遠發展更為關注，對不利于內部控制的動機進行消除，使員工的綜合素質得到全面提升。
2.5 完善問責機制
一個企業要想發展，既離不開管理者，也離不開員工，兩者都是必不可少的，但兩者之間也會產生矛盾，這將不利于企業的發展。所以需要處理好它們之間的關系，建立一些激勵措施，特別要對基層員工的利益進行傾斜，其更熱愛自己的工作。建立完善的問責機制，要全面貫徹問責機制，而不是浮于表面，真真正正的落實到位，將責任明確到人，對違反規定的行為進行嚴厲的處罰。
3 結束語
通過文章的分析使我們充分了解到內部控制能夠在一定程度上提高財產險保險公司經營管理的工作效率，還能夠使企業免于發生風險。作為財產險保險公司的員工，要對內部控制在企業的風險防范上能發揮的重要作用有深刻的認識，還在更為深層次上體會出其對整個金融體系安全所帶來的現實意義。這樣的思想就能指導我們更好的進行內部控制，總之只有不斷加強財產險保險公司內部控制能力，才能促進財產險保險公司更好更快的發展。
參考文獻
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財產險范文5
一、企業財產保險管理的必要性
2009年以來，中國兵器科學研究院寧波分院按照集團公司財產統保要求，將企業固定資產足額投保財產一切險和機器設備損壞險，經過統計發生財產損失案30多起，其中，財產一切險3起，機器設備損害險27起，結案率達到100%，獲得保險公司賠款300多萬元。通過財產保險管理工作，企業及時恢復生產，減少了企業財產損失，企業財產損失風險得到防控。
（一）有利于受災企業及時恢復生產
企業在生產經營活動中，企業財產保險符合社會商品經濟活動，其業務受法律約束的服務活動。企業的房屋及附屬設施、大型關鍵設備設施、運輸工具、存貨物資等固定資產，可能隨時會遇到難以預測的各種自然災害風險和意外事故，企業把這些可以用貨幣來衡量的有形的固定資產物質財產作為保險合同標的，支付固定的財產保險費給保險公司，企業一旦遭遇災害事故，發生了財產損失，就能夠通過保險形式，按照保險合同約定的條件及時從保險公司得到賠償，獲得資金，恢復生產。
（二）有利于企業生產經營核算
企業在生產經營核算中，通過財產保險，企業支付保險公司的保險費攤入企業的生產經營成本，并分解到科研生產班組核算。企業就把可能遭受自然災害風險、意外事故的損失轉嫁給保險公司來承擔，企業財產損失得到轉移，減少了企業生產經營損失。
（三）有利于企業風險管理
企業財產保險雖然轉嫁了企業可能發生自然災害風險、意外事故所帶來的損失，而且企業一旦受災造成損失，就可以通過保險公司的賠償，在短時間內消除或減輕災害事故的影響，但是防范風險于未然是企業和保險公司共同利益之所在。保險公司有專業保險人才，有處理各種災害事故豐富的風險管理經驗，通過開展各種風險管理的培訓業務，為企業培養財產保險管理人才，改進企業財產保險管理，在承保時對企業進行的風險調查與分析，在承保期間對企業的風險進行檢查與監督，為企業消除潛在的危險因素，提升企業財產風險管理保障能力，財產保險成為了企業風險管理的重要手段。
二、企業財產保險的特點
（一）財產保險標的管理復雜
企業財產保險以固定資產賬面資產為主足額投保，也可以覆蓋企業賬外實物財產，甚至包括企業租入財產，保險的標的復雜。包括一般標的險、特約承包財產險和可選擇投保財產險。企業投保一般標的險，主要包括企業房屋建筑物及其附屬設施、機器設備、廠內車輛、存貨固定資產；企業投保特約承保財產險，主要包括企業的便攜式通訊裝置、便攜式計算機設備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設備財產，企業的貴重金屬存貨物資，企業租入財產、代管財產以及在建工程（以完工但尚未轉入固定資產）和簡易建筑物及露天存放財產；企業投?？蛇x擇投保財產險，主要包括企業的辦公家具、賬外財產以及保險合同約定的其他財產。
（二）財產保險具有經濟補償性
企業財產保險是保險公司和企業在雙方自愿原則基礎上建立保險合同關系，按照保險標的的保險價值約定并在合同中明確保險金額，在保險事故發生時根據約定的保險價值進行賠償。企業財產保險以轉嫁自己財產風險為目的，通過保險賠償，獲得經濟損失上的補償；而經營財產保險業務的保險公司應承擔起企業損失的賠償責任。保險公司在財產保險經營實踐中，當保險合同約定的企業財產遭受巨大損失時，其損失就可以從保險公司獲得補償，理論上講，保險公司的經營也是建立在補償企業的保險利益損失基礎之上的。
（三）財產保險利益相互一致
財產保險是社會商業化業務，它遵循市場經濟運行規律。保險公司根據企業損失概率大數據來確定統保企業財產保險的費率，從保險合同獲取保險費用，與其承保的企業風險責任是相適應。保險合同雙方是完全平等的和等價的。保險公司收取的保險費通常是企業保險合同標的實際價值的千分之幾，而企業固定資產的某項財產如果發生了財產保險損失，保險公司需要支付高于該項保險費的保險賠款，因此，不同類別固定資產統保費用和保險賠款存在較大價格差異，并非是等價的，保險公司就會根據這種差異對保險合同的標的和風險進行選擇和限制，企業也會在投保時對保險標的的風險與保險風險做出選擇，雙方都會從合同標的責任與義務尋求平衡點。
三、企業財產保險管理應關注的重點
（一）企業應足額投保，建立投保財產清單
2012年，中國兵器科學研究院寧波分院一間實驗室突發一起電氣火災事故，財產損失有房屋、機器設備、辦公家具均遭受不同程度的損毀，這些資產有的屬于固定資產，有的屬于在建工程。中國兵器科學研究院寧波分院配合保險公司查勘人員對現場進行查勘和財產損失記錄，及時給保險公司查勘人員提供了財產損失資產清單及理賠相關單據，包括現場滅火處置施救的費用，保險公司很快完成了案件損失理算，及時賠付了該起火災事故的財產損失。因此，企業管好財產保險管理，必須定期對固定資產組織開展清查，梳理核實固定資產，確保企業固定資產的賬、物、卡清晰，通過盤點資產實物，摸清家底，準確掌握企業資產的基本情況，確保企業足額投保，投保資產確保賬、物準確一致，便于企業投保時建立投保資產清單以及財產保險管理臺賬，為后續財產保險管理奠定基礎。
（二）企業應加強風險管控，不能因企業財產已經投保，財產管理風險轉嫁給保險公司而放松企業財產風險管理
在風險防控方面，企業和保險公司利益是一致的，尤其是企業更應做好防災防損工作。2016年，中國兵器科學研究院寧波分院邀請北京某公估公司對企業進行了風險評估，從所處地理位置、主要構筑物分布、自然條件、當地氣象條件、廠區工程地質條件及地震烈度、生產工藝、配套電力系統、給水排水系統、消防系統、通風系統、通信系統公用輔助工程可能產生風險及損失后果的主要危險因素進行識別與分析，進行風險評價，提出隱患整改措施，提交風險評估報告，中國兵器科學研究院寧波分院結合安全標準化建設，逐項落實整改，全面做好企業風險防范管控，做好防災減災工作。
財產險范文6
一、正確理解與把握產險營銷這一活動與過程的意義與內涵
營銷即展業，產險營銷指保險業務的拓展、保險市場的開發以及保單的推銷。各種財產保險都是商品，和壽險一樣，也存在著如何進入社會、被社會認可、接受的營銷問題，特別是在當今保險商品激烈競爭的時代，營銷是能夠控制保險企業命運的重要活動，關系著保險公司的興亡。要搞好產險營銷，必須正確理解其含義。首先，產險營銷是一種經營活動，既別具特色又與產險經營的其他環節相聯系、相統一。因此，營銷就不僅僅局限于促銷或推銷環節，而應是貫穿于保險服務的全過程的一種行為。其次，現代產險營銷也是一門文化品味頗高的藝術與技巧，并非一個單純的經濟交易行為。要求其從業人員要有較高的素質、修養和能力，能針對不同的對象，使用不同的方法。保險企業應采取有效措施，使大學生、研究生越來越多地進入這一領域。再次，營銷的內涵豐富多樣，是一個龐大的系統工程，從市場調研、整體策劃、保單設計，信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標的、簽發保單以及理賠總結，等等，環環相扣，相互影響，每一環節又各有特色，變化萬千。這不但意味著產險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規范服務，對營銷方式的選擇也要多種多樣，具備相當的彈性與應變能力。
二、正確認識與擺正產險營銷在整個業務發展中的地位，充分發揮產險營銷的作用
作為整個保險業運行的第一步，營銷是保險商品走向市場的必由之路，也是相互間競爭的主要領域和方式之一。產險營銷是否順利，直接關系著保險企業的生存與發展，規模與效益，以及經營管理的好壞。一項典型的調查顯示：目前，在中國的保險公司謀求發展、提高贏利的手段與因素中，營銷是否成功對企業的發展起著最為關鍵的作用。
這一調查結論也已被國內外保險業發展的經驗所證明。
然而在我國，保險業內外人士中幾乎普遍存在著這樣一種誤解，即產險營銷雖然必要和重要，但沒有壽險營銷在其業務發展中占有的地位重要。因而，產險從業人員更愿意從追求寬松的環境、優惠的政策、減少賠付率、用活資金等方面入手，在這些方面花費更大的力氣，以謀求業務增長和更多的利潤。
依據我們的實證分析，我國的產險業要想進一步發展，必須特別重視產險的營銷，把市場營銷作為發展的頭等大事來抓?？偣疽匾?，省公司要重視，地市縣及基層公司更要重視。要使上上下下、內內外外、處處地地講究營銷，重視營銷，營造出濃烈的氣氛。通過培訓營銷干部職工，研探營銷技巧，向營銷第一線配備、充實高素質的得力干部，在收入及其他待遇方面向營銷人員傾斜，以及重獎在營銷方面有突出貢獻的人員等等措施，來不斷強化產險營銷在整個業務發展中的地位與作用。
三、關于產險營銷的空間大小問題
當前人們普遍認為，產險沒有壽險發展潛力大，相對于壽險廣闊的發展前景來看，產險的前景似乎顯得較為暗淡。甚至有人認為，產險特別是財產損失類保險在我國已發展到頭了，即使沒有到頭，但剩余的發展空間已非常狹小，業務難度異常地大了。因此在開拓市場，從事產險營銷時表現得信心不足，處處畏難，甚至于人心思遷，隊伍不穩。若任此觀點長期影響下去，勢必嚴重阻礙產險業的發展。
支撐上述錯誤看法的主要理由之一是壽險不存在保險金額上的限制，受限制的倒是投保人負擔保費的能力；而產險的投保額度卻受到保險利益的嚴格制約，因此，在假定保險供給能力無限、企業或人們的收入（保費負擔能力）對購買保險不構成真正意義上的制約（僅存在持有資產的結構轉換制約）的情況下，壽險表現出需求的無限性，而產險的發展與擴張則是有限制的。
事實是，盡管產險存在著財產實際價值（進而在保險金額上），超額保險下的懲罰性措施等方面的限制，但由于我國企業和個人（家庭）的各種有形、無形財產增長迅速，目前產險覆蓋面仍非常小，保額也很低。產險的短期性、大宗性以及風險的急劇增加和大量性，使得產險與壽險一樣，也是一個潛力巨大的市場。從產壽險比較角度看，壽險經營機構眾多，近似的替代性品種（如定期存單、債券、股票等）特別多，而產險卻很少有相應的替代品，有的只是不同的風險處理方式，而在市場經濟條件下，產險的近似性替代品種或財產的其他風險處理方法，其保障性能以及在風險—收益上的對應性都非常差。特別是在目前的體制轉軌期，由于各方面的變動性較大，對未來的預知性、把握性較差，人們對短期性的產險品種的評價與肯定遠遠超過長期性的壽險品種，產險的保障性、互、調劑性更強，風險處理成本更低，是最典型的保險。由于歷史上我國人民長期、普遍的不富裕，寶貴的財產來之不易，使相當的企業、家庭對財產的重視程度遠遠大于人身乃至生命（雖然這種評價與看法以后會逐步改變，但在目前卻是不爭的事實）。因此可以說，一部分人只是看到了產險發展困難的一面，而很少看到或不愿看到由于市場基礎條件的日益完善，保險意識越來越強所帶來的對產險業發展有利的一面；只是從靜止的角度，從保險市場需求量保持不變的角度來看產險發展潛力的大小，而沒有意識到隨著社會經濟的快速發展，社會各界對財產保險的需求量會越來越大，是一個極具動態的變量；只看到分餅子的人越來越多，而沒有看到這個餅子本身是越來越大的。
統計資料顯示，截至1995年初，中國只有7％的人參加了財產保險。而在企業財產保險中，投保企業只占一成左右，投保資產只占四成。從業務覆蓋面來看，大型企業只有30％，中小型企業為50％，家庭財產險為29％，車輛險為70％，公路貨運險僅20％，水運險10％。按GNP與保費的關系推算，預計到2000年，中國保險業的保費收入應達到2533億元左右（目前我國保費總收入只有六七百億元）。國內生產總值的增長速度連年高于產險業務的增長速度，也說明產險仍有著巨大的發展空間，對此我們應滿懷信心。
由于實際承保戶與應承保戶、實際承保的財產總額與應承保的財產總額之比在我國都很小，既表明財產保險的發展仍有著相當的廣度和深度有待開掘，也表明產險市場拓展的難度并沒有想象的那樣大。也許，難的只是人們對產險發展潛力看法與觀念的轉變。四、決定產險營銷成功率的因素分析決定營銷成敗的因素是多種多樣的，主要有：①本公司的實力大小、社會知名度高低，及其在每個客戶（現實的或潛在的客戶）眼里的形象的好壞。②企業和個人（客戶）對不同保險公司、不同險種、不同的營銷人員等等的偏好與傾向，即客戶對供給方的個性化接受程度。③營銷的大環境和小氣候，大環境諸如整個社會對保險的認識、政府的態度和政策等，小氣候諸如營業網點的多少、遠近，勸買時機、場合與方式的選擇等等。④關系的遠近。營銷人員與社會各界間的聯系多少、關系的生熟、深淺、遠近程度。關系包括各種渠道形成的人際聯系，如由親戚、同學、地緣、業務往來等形成的交往與聯系等。⑤營銷人員的素質高低、展業水平、工作經驗及努力程度等。⑥服務好壞與規范化程度，等等。
簡單透視一下，企業實力、客戶偏好和營銷環境可以歸為較客觀的因素，而關系的形成與貼近，營銷員的品質與水平和服務的好壞，則是偏重于主觀性的因素，更富有個人能動性，因此值得每個產險企業認真研究。當前的誤區之一是產險營銷要全靠私人關系，成功與否主要取決于是否主動熱情，特別是能否感動對方。我們不否認各種公私聯系是產險營銷成功的重要因素，但它只是切入性（開始性）要素，還應看到這種成功是建立在公司的實力與形象的基礎之上的。甚至關系的形成和遠近程度也取決于公司在同行業中的地位、名譽以及關系人的努力程度?？磕欠N狹義的近乎于庸俗的關系來獲取營銷成功并不是真正能長期穩定保持的成功，也難以保證業務質量。
對產險營銷中的服務要特別重視，從大多數產險合同期限來看，產險市場是個短期性市場，每一張保單對每一家保險公司來說都是變動不定的，因此保持長期密切的聯系，始終如一地提供高質量的服務就非常重要，只有這樣，才能抓住每一筆新保的和續保的產險合同。要樹立營銷就是服務，服務就是營銷的概念。提高服務質量也不只限于熱情，而是設身處地地為對方設計與考慮保障計劃，并提供規范化的服務。一般而言，中國、日本等國以主動、熱情和信念取勝，而歐美國家的保險營銷則多以理性、技術準確的市場分析與預測、規范化服務取勝。我國的營銷人員應把中西方在這方面的長處融合起來，提高產險營銷的成功率。
五．關于產險營銷方式的選擇
現代產險營銷體制包括保險公司所采取的營銷渠道，以及基于這種渠道而采取的成本控制和效益比較，等等。產險營銷主要有直接營銷和間接營銷兩種方式。直接營銷是本公司職員的推銷行為，而間接營銷則是指通過專兼職人及經紀人進行推銷的方式。兩種方式各有利弊，關鍵是如何合理地選擇、組合與使用它們。在什么時候，選擇什么樣的營銷方式，主要考慮本公司在某一時期內的發展戰略、經營目標；保險市場的供求態勢與發展狀況；公司在市場中的地位與份額，實施的時間、地點與對象；所售保險品種的特點，等等。
我國的產險市場目前仍呈現出二元結構特征。在某些地區，某些險種已有相當程度的發展，甚至接近成熟；而在同一地區，另一些險種還處于設計、開發與試銷階段，更多的保險領域則仍是空白區；在不同地區，產險的發展更不均衡，情況就更為復雜。鑒于這種情況，我國目前應選擇的營銷方式就不應是單一的，而是多樣化的，而在多樣化的方式中，又有主次與輕重之分。只有這樣的營銷體制，才能既迅速占領市場，擴大影響，又利于保險企業對保源的控制，達到規模與效益、質與量的協調統一。
