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財務規劃范文1
備足家庭備用金
家庭備用金主要用于預防家庭突發事件，要求可以隨時支取。這部分資金要求很高的流動性，一來保證應急能力；二來可以避免為突發事件而套現其他資產，影響投資收益。備用金能滿足家庭3－6個月的家庭日常開支，就比較合理。家庭持有過多的現金資產，勢必影響資金的使用效率，導致資金再增值能力不強；而部分家庭卻較偏向定期或其他投資，備用金儲備不足，潛在一定的財務風險。
家庭備用金的持有形式除了現金和銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，如果金額較大，部分也可以存為三個月定期，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。
多種途徑防止過度開支
在理財規劃中，我們都不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關，如果理財規劃勢必意味著降低生活水平，規劃本身具有的意義也不太大。但如果家庭日常開支達到收入的50％，這就是一個較危險的信號。開支太大，儲蓄水平將受到直接影響，這決定著以后的家庭資產增長的后勁。
年輕家庭出現過度開支的情況比較多，這很難在理財師的規劃中得到很好的建議。比較普遍的做法就是通過記賬逐漸養成良好的消費習慣。傳統點的就是筆或excle記賬；想要省事可以嘗試一些記賬理財軟件，如財智家庭理財軟件；如果對個人隱私要求不高可以選擇在線記賬。當然，這些雖說省事，但記賬本身就是一件比較枯燥的工作，要養成習慣需要一定的耐性。不過軟件開發商也在試圖解決這方面的問題，如，財智家庭理財的銀行聯網功能，對于習慣刷卡消費或銀行收支較多的人來說都是不錯的偷懶記賬方法。
對于自我約束能力較差的客戶，我們通常會建議進行銀行定期儲蓄，可能的話將工資賬戶開通銀行定期轉存功能，工資一到賬就轉為約定的期限的儲蓄。當然，激進點的做法也可以選擇基金定投。
確定合理理財目標
理財目標的確定可以從兩方面來考慮，一個就是家庭的生命周期，一個就是家庭的實際經濟狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。
單身期，雖然經濟能力有限，相對來說家庭負擔也小，所以承擔風險的能力較強，這段時期的重點是培養未來的獲得能力。一方面可以嘗試風險較高的創業投資，另一方面需要增加提高自身素質的投資，如接受相關的職業教育等。
家庭形成時期，這一時期是家庭的主要消費期。雖然收入有所增長，但消費和家庭負擔都會相應增加，此時，我們還需要考慮兩項較大的開支項目，結婚和帶小孩的費用，當然可能還有更大的一筆費用――買房。在這些當中選擇好生育小孩的時間是很重要的，一般在懷孕和撫養初期家庭收入都會受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經濟上的準備。
家庭成長時期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。此時，家庭收入水平已經可以達到一定程度，但同時也需要面臨更大的家庭負擔，小孩教育和老人贍養。目前國家雖然開始實行義務教育，但高等教育費用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關生活費用，不是一筆小的費用，不過好在這些費用持續時間較長，只要合理規劃不會出現太大的問題。家庭前三個時期往往在很長的時間都將面對房貸開支，所以在確立買房目標時，除了考慮房款，還有相關的律師費和裝修費用，其次，根據未來收入預期可以判斷將來房貸負擔的輕重，最好不要超過收入的50％。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養車費用對家庭財務造成的影響。
家庭成熟期，人到中年，重點考慮自己的養老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。
制定投資計劃
說到投資，無非就是平衡資金收益、安全和流動性。對于普通的家庭來說，我們可以把資金分為兩類：第一類如買房、買車、結婚、生育、教育、養老等有明確支出去向的資金；第二類為無明確支出去向的資金節余。很明顯，這兩類資金可承擔風險的能力是不同的，實際中，我們都不太建議客戶將第一類資金用于股票等風險較高的投資，而主要根據資金使用時間，選擇銀行存款、銀行理財產品、國債、債券型基金等安全性較高的理財產品，或者小部分嘗試偏股型基金、信托等產品。
第二類資金，可以根據客戶的風險偏好來選擇適合的產品。目前普通投資者可選擇范圍還是比較有限的，所以需要注意理財產品的同質風險。如，有些客戶持有大量股票的同時還選擇持有關聯性較高的股票基金。目前銀行推出的一些新的風險性較高的外匯理財產品，也容易與客戶外匯投資出現同質性風險。
制定保險計劃
保險由于其特殊的性質，普通人理解起來困難稍大，所以也是出問題較多的部分。一般來說，理財師都會建議保險的費用占家庭收入的10％－15％，但最終還需要根據家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負擔，過低可能存在保障不足的風險。這里我們也用生命周期原理來簡單介紹。
單身期和家庭形成期，處于創業時期，面臨的人身風險較大，壽險和意外險是必不可少的。由于這些時期收入有限，不能嚴格按10％－15％來投保。經濟能力強的可以選擇終身壽險，經濟能力較弱建議選擇定期壽險。此時的保險主要預防自己出現不測，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據這些人的生活需求來確定保險金額。最后再來考慮健康保險等，選擇定期或終身也可以根據自己的經濟狀況來決定。
財務規劃范文2
現年40歲的馬特?菲洛斯（Matt Fellowes），是HelloWallet公司創始人，擁有著華盛頓大學公共政策碩士、北卡羅來納大學教堂山分校政治學博士學位。2008年，他全身心投入他的追夢之旅，并從洛克菲勒基金會獲取了100萬美元捐贈。2010年，HelloWallet正式成立，投資方包括美國在線（AOL）創始人史蒂夫?凱斯、風司Grotech，以及他的有錢親戚。
待到2014年，晨星以5250萬美元買下了HelloWallet的時候，菲洛斯已經明確，出售其服務的最佳方式就是把它包裝成為一種低成本的給予員工的“財務健康”福利，賣給雇主公司。事實上，怡安翰威特咨詢公司（Aon Hewitt）今年1月對大型雇主機構的調查發現，93%的雇主都樂意向員工提供能夠提升員工個人整體財務健康的項目（不僅僅是退休計劃），而2014年這一數字是76%。
截至目前，有26家公司與HelloWallet簽約，向其員工提供相關產品，其中包括財富500強公司聯合科技、美國第四大汽車保險公司Geico、客戶關系管理軟件服務提供商和大型運動零售商Sports Authority等。員工無需支付任何費用，雇主每年為每個用戶支付50-100美元，人數越多、單價越便宜。目前，已經有91000人開設了HelloWallet賬戶。
HelloWallet將用財務狀況同僚比較這個噱頭吸引新用戶把銀行賬戶、信用卡和退休賬戶與HelloWallet關聯。一旦賬戶綁定完成，HelloWallet就會開始給出建議，如先還哪張信用卡，推薦提升401k（美國一種特殊的退休儲蓄計劃，允許員工將一部分稅前工資存入一個儲蓄計劃，積累至退休后使用）繳費額度等。此外，如果HelloWallet發現某張信用卡收取月費，它就會建議你換一張；發現支票賬戶收取了透支費用，就會提示你今年總共支出了多少費用并建議你打電話給銀行請求取消這筆費用等。
HelloWallet的確在自動化員工財務建議領域獨樹一幟，但它也有競爭對手，如LearnVest，其向15家雇主機構的2.5萬員工提供個性化的財務安排人工咨詢服務。而且，菲洛斯自己也認為只有1/3的人單純需要機器回復。那么，為什么要把一切堵在代碼上呢？“這是一項難以規劃化的業務，但我在軟件上看到了規?；l展的能力！”菲洛斯回應道。
財務規劃范文3
1.大學生創業財務管理基礎知識不足
大學生創業人員中很多人的專業都和財會專業相去甚遠，盡管他們自身的專業知識能夠為創業提供各種創意和技術方面的支持，但是創業項目的成功運行還需要財務管理知識的輔助，只有這樣才能實現資金的合理配置，從而使有限的資金發揮最大的經濟效益，提高資金的利用效率，避免因為財務管理知識的缺乏而造成資金不必要的浪費。但是很多大學生在這方面并沒有足夠的專業知識，很容易在創業的過程中因為財務管理的不善而導致創業失敗。
2.大學生創業財務規劃意識薄弱
大學生在創業的最初階段由于其在規模和業務方面都較小，而且職員也很少，所以他們在財務管理方面的負擔也較小，這就容易導致一部分大學生創業人員忽視財務規劃的重要性，而只是一味地把創業的重心放在生產、銷售等方面，而忽視建立一個完善的財務管理系統，在財務管理方面沒有樹立科學的管理理念和思想，從而可能導致后來財務工作管理的混亂，忽略了公司在成本控制、風險控制和預算管理等方面的積極應對。嚴重的甚至會造成企業發展過程中的嚴重虧損、甚至出現財務危機而最后導致創業失敗。
3.財務管理工作不規范
在大學生創業的過程中很多企業由于資金的限制而導致缺乏高素質的財務專員，或者有的財務人員要身兼數職，有些大學生創業人員都是自己來進行財務管理，或者找朋友幫助處理。所以在這種情況下，大學生創業企業中都沒有建立完整系統的財務管理體系，也就導致財務管理工作不規范成為了一種常態。
4.大學生創業中融資能力較弱
大學生創業過程中融資問題是一個困擾企業發展的核心要素之一，他們融資能力較弱主要是受到以下因素的影響：首先是缺乏廣泛的社會關系，大學生在上學期間，其主要的社會關系網絡就只局限于大學的師生之間，而這種關系在短時間內很難為它們提供資金上的支持，而且大學生在進入社會時很難與銀行、政府和其他企業等建立良好的關系，從而影響他們從這些方面獲得融資。其次是缺乏對政策的了解，盡管國家在鼓勵大學生進行創業方面有很多優惠政策出臺，但是由于宣傳等各方面的因素，很多大學生并未能及時獲知這些信息，從而造成了國家政策資源的浪費。
5.大學生創業的投資過程中缺乏科學性
大學生創業投資管理的合理與否會影響到企業的預期收益，嚴重的甚至會影響到企業的正常運營。主要是有些大學生在創業項目的投資前未進行充分的可行性分析，而且很多大學生在投資的過程中風險意識淡薄，在財務管理方面也未形成風險控制體系。
二、大學生創業中財務規劃的策略
1.大學生創業要加強財務管理有關基礎知識方面的學習
大學生創業就要做好充分的準備，在財務基礎知識的學習方面下足功夫，知道如何進行財務管理，充分了解企業運營過程中財務管理的各個環節，才能在財務管理方面對企業的成長和發展做出合理的指導和規劃。當前很多高校在這方面有很多不同形式的培訓活動，那些需要對創業感興趣的同學可以積極參加，為創業做好準備。
2.大學生創業要樹立財務規劃意識
大學生創業人員要在思想方面樹立重視財務管理的意識，并在企業的發展過程中充分重視企業財務管理的問題，以建立完善的財務管理制度。其次大學生在創業的過程中還需要將對財務管理重視的理念融入到其他的工作人員中，對相關人員組織定期或不定期的培訓，促進全員對財務規劃的重視。
3.大學生創業要規范財務基礎工作
財務基礎工作的規范是做好企業財務工作的前提和基礎，沒有規范的財務基礎工作在此基礎上的任何工作的實施都缺乏一個堅實的基礎。所以大學生創業人員在這方面要規范收集保管原始憑證的工作，完善編制記賬憑證的工作和編報審核財務報表的工作，這些工作都是大學生創業企業的財務管理中重要的基礎，對這些工作做好規范有利于實現企業財務規劃的有序實現。所以為了加強這方面的工作企業可以聘請相關的專業人員進行財務管理，雖然這樣做會增加企業的相關支出，但是卻能為企業提供較為專業的財務管理工作，保證企業財務管理工作的規范。除此之外相關企業還要建立必要的監督制度，加強對財務管理工作和其基礎工作執行的監督，以避免因管理不善而造成較大的風險。
4.大學生創業還需提高融資能力
國家為鼓勵大學生自主創業出臺了一些的優惠政策，所以為了擴大相關政策的認知度國家要加大在這方面的宣傳工作，以使學生更好地了解相關政策的實施，同時作為創業主體的大學生們也需要在尋找政策支持方面提高自己的主動性和積極性。除此之外為建立較為多元的融資環境，政府也需要給銀行做好溝通，積極推動銀行在大學生融資方面的作用，可使以銀行推出簡易的小額貸款以滿足大學生創業的需要，并在稅息等方面給予一定的優惠。
5.大學生創業要建立投資風險應對機制
財務規劃范文4
我國古財指導思想
一個家庭的財務安排，有兩個主要方面需要考慮，一是家庭現金收入，二是家庭現金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質量的決定因素，合理安排支出，是優化家庭生活品質的輔助方法，用一個中國成語來形容，就是“開源節流”。
“開源節流”是我國古代社會的理財指導思想，即以增加收入、開辟財源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財務狀況。在個體經濟占主體的封建社會，普通的家庭受生產力水平、社會發展、產業分工、社會交流程度的限制，“開源節流”僅以積極從事勞動增加收入，日常節約開支減少浪費，它是積累財富的最主要手段。此種財富積累手段，開源和節流完全獨立，方式單一，易受外界環境影響，穩定程度差。
“開源節流”的原則，在現在及今后的社會中，仍適用于任何團體和個人。隨著社會的進步，特別是改革開放30多年來經濟社會的快速發展，理財工具的日益豐富，人們的理財觀念也隨之發生了很大的變化，為“開源節流”賦予了新的內涵。
現代社會注入新內涵
進入當今社會后，隨著社會生產力的發展，社會分工持續細化，新興產業不斷涌現，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險業的出現，為普通個人和家庭參與社會財富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節流”的內涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節流”涵義的不變性。無論你生活在那個時代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費為核心的“節流”，也仍是每個中國家庭必須繼承的美德。
二是“開源”和“節流”涵義的延展性。時代的發展，為“開源”和“節流”增加了更高的相關性，區別于古代“開源”和“節流”的相對獨立性。而隨著現代金融保險的發展，理財手段更加豐富，公眾接觸各類理財工具的難度降低，理財規劃意識同時得到增強，人們越來越主動自覺地進行理財，從而家庭收支項內中增加了“理財支出”和“理財收益”。“理財支出”與“理財收益”直接相關，好的“家庭理財規劃”可以帶來可觀的、穩健的“理財收益”，持續改善家庭財務狀況。反之亦然。
說過，“日計不足，歲計有余?！边@則名言告訴人們：青年時要為老年時作安排，健康時要為患病時作打算；手頭的余錢，要長期儲蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度?，F代社會“開源”和“節流”日益緊密的聯系，使得家庭財務安排有了更為廣闊的空間。
提升現代家庭財務狀況
在現代社會，如何安排家庭的理財計劃，成為有效優化家庭財務狀況和提升“開源節流”成效的重要因素。
評價家庭理財計劃的優劣，可以考察很多指標，如理財的收益率、投資的風險大小等。對于作為社會個體細胞的普通家庭來說，任何投資理財渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風險不變。例如儲蓄是風險最小的理財渠道，但其收益相對較低。當前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達10％的水平，但借貸機構的信用水平參差不齊，信用風險顯著。股票市場投資收益波動很大，如需控制風險，同時需要相對專業的知識和技能，消耗大量時間，絕非大多數股民可以長期涉足?？梢娙魏渭彝ゲ豢赡芤粍谟酪莸匾砸环N理財工具或一個投資渠道，來解決家庭全部的理財問題。
合理的家庭財務安排，應該是由多種理財工具和渠道構成，兼顧投資收益和風險管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結余現金)配置于風險較小而穩定的理財工具上，如保險、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結余現金)配置于風險較大的部分上，如股票、基金。構建健康穩健的家庭財務安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設，應優先購買一定數量的保險、預留部分儲蓄，作為家庭財務規劃應對風險的工具。
“鴻鑫人生”構建美好生活
在選擇作為家庭理財規劃基礎的保險產品時，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險股份有限公司于7月在全國發售的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”。該產品針對客戶長期、靈活理財需求開發。
首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據被保險人年齡、投保金額、交費期間有所不同)，同時年年享受公司不定額的現金分紅，被保險人70歲時，公司確保一次返還所有已交保費。
其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財需要的靈活性，采用人性化的產品設計。例如，可根據家庭的財務需求，通過以成人或小孩為被保險人，更加靈活地安排本金的返還時間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務，每年都可自由申請領取。所有理財服務都由公司幫助客戶進行，客戶省心省力，達到靈活、穩定、收益、輕松四者兼顧。
財務規劃范文5
34歲的王嵩年薪10萬元， 3 3歲的太太年薪6萬元，一家年支出在8萬元左右。兩人同在外企工作，公司不僅給兩人上了五險一金，還為每人上了意外險50萬元、重疾病10萬元。目前王嵩一家的兩套住房，市值在280萬元，一套自住，一套出租，租金收入一年3萬元。
雙方父母身體比較健康，均已退休在家，兩人的社保目前完全滿足日常生活支出，減輕了王嵩照顧老人的支出壓力。王嵩為9歲的孩子投了兒童醫療險和重疾險，分別為1萬元和5萬元，他希望為孩子在新加坡或者美國上大學積攢一筆教育金。
王嵩一直有比較強的理財習慣和投資意識。2008年，他投資股票，因為入場時機不好，趕上股市大跌，之后持續不斷地補倉，現今共投入8萬元，還虧損20%。經歷股市投資的教訓后，他開始注重固定收益的理財產品，基本積蓄都投向了固定收益類產品，10萬元買了6個月的銀行理財產品，5萬元買了三年期收益率5.3%的國債。
“固定收益的產品比銀行利息要高很多，國債也滿足了我長期配置的需求，所以家里面的積蓄全部投資，沒有定期存款?！蓖踽詫τ浾咧v到，依據現在的家庭收入狀況，不知如何進行一個比較好的資產配置，實現財富增長。
有房有車，孩子逐漸長大，王嵩和太太開始重視兩人的養老問題，并希望在三年內換一輛20萬元的車。
時間（宜信財富資深理財規劃師 ）
正如美國發展心理學家紐加頓所說：“個體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時間愈久，彼此間的差異就愈大。”
澳大利亞墨爾本大學工商管理碩士學位，AFP，CFP，EFP 國際金融理財師，國際金融理財管理師持證人。有著10余年金融從業經驗和多年高端財富管理定制經驗。
家庭財務分析
王嵩的家庭處于事業上升期，收入上漲的空間較大。家庭資產總額較大，負債很低，結余比例較高，財務狀況較好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有點高，需要提高收入或降低支出。
風險測評
目前夫妻二人的醫療保障全部依靠公司，并沒有對應收入的商業保險提高保額，這可能是未來的財務風險隱患。王先生和太太目前的人壽、意外保障都比較充分，但重疾保障明顯不足，而重疾又是現代人遭遇風險最高的家庭災難，需盡快補足這方面的缺口。
投資規劃
王先生家庭屬于穩健型投資者，追求資產增值，可承受適度投資波動。預期投資收益率退休前為10%，退休后預期下調為6%。目前投資于房地產的資金占比較大，面對當下中國房地產市場中的不穩定因素，存在一定的保值風險，而且房屋租賃市場的收益水平時好時壞，投資回報不穩定。需要適度進行資產配置調整。
從目前的投資情況來看，王先生有一定的投資意識，只是經驗不足。建議改變投資結構，增加投資種類，以分散風險，并適度增加進取型資產配置。
王嵩一家可以預留2萬元，滿足約3個月的支出即可。剩余部分可以根據不同期間的生活目標需求，適當配置短中期理財項目。每月的收支結余或閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄賬戶中，因為收益太低，建議購買貨幣型基金。該基金主要投資于短期債券市場，能保持較好的安全性和流動性，且沒有手續費，比活期存款收益高得多。
此外，宜信財富半年期雙季風，1年以上期限宜信寶或月息通等，過往年化收益率達到10%左右，適用于有閑置資金的理財人群。同時，建議適當增持主板指數型基金，配合部分概念股，以對沖風險和追求相對風險收益平衡。
家庭財務目標規劃
假設退休年齡為6 0歲，生存年齡為9 0歲，計劃年消費為目前消費水準現金價值的80%。通脹率為3.5%，學費增長率為5%，孩子10年后去美國讀大學，為期4年。
3年內置換20萬元的車
這個目標是消費支出，由于實現的時間比較短，需要靠儲蓄來完成，基本可以通過銀行理財產品10萬元、國債5萬元及收益來實現?；蛘邚你y行理財產品中預留14萬元作為購車資金，投資于過往年化收益率10%左右的宜信寶理財服務模式，3年后，可成功實現購車夢想。屆時，目前持有的價值12萬元的車輛折舊后價值約為8萬元。建議到時出售，換取資金再投資。
10年后孩子去美國讀大學
所需學費未來價值約為173萬元。如從現在起預留50萬元為孩子教育基金，投資到每月過往收益率0. 8%以上的宜信財富月息通理財服務模式中，每年追加2.7萬元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育夢想或可實現。
60歲時（26年后）養老退休
養老規劃看重長期收益回報，風險承受能力稍高，可抵抗短期市場波動。王先生家庭每年結余的投資資金，可按2：6：2的比例，投資債券基金、指數基金和貨幣基金，以平衡風險。如果配置年化10%固定收益類產品，退休生活或可達到目前現金價值約15萬元的生活水準。
當然，能否每年買到10%的年化收益產品，還要考慮市場利率和投資風險。
沒有一份規劃具有恒久不變的適用性，在家庭整個規劃的實施跟進中，我們需要根據宏觀經濟環境、家庭自身情況和風險偏好的變化等各方面綜合因素，及時做出大類資產配置比例的調整和再平衡、年結余配置的修正、金融產品的增減替換等。因此，要求能經常做好規劃方案的檢視與修正。正如美國發展心理學家紐加頓所說：“個體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時間愈久，彼此間的差異就愈大?！?/p>
張玉濤（新華保險高級理財規劃師）
“將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養老保險，2萬元用于應急現金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財。”
王先生及太太正承擔著人生的責任，現有的社會保險不能有效應對未來的風險。未來主要面臨著健康風險、意外風險等。如果一旦發生此類風險，王先生的人生規劃將打亂，所以要為王先生及太太健全健康險、壽險及補充養老保險。
王先生可根據不同的支出重點，分3個階段安排資產規劃。將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養老保險，2萬元用于應急現金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財。
第1階段，在3 年內完成換車的任務。需將3年的理財資金（每年5萬元，3年合計15萬元）以及目前持有的國債5萬元，用于換車。
第2階段，在之后7年時間內，將每年的理財資金5萬元，以及目前持有的銀行理財資金10萬元，共計約50萬元，用于孩子的出國費用。
第3階段，完成孩子留學任務以后，增大保費支出力度，增加養老保險的額度。
在逐步增加養老儲備的同時，未來可考慮嘗試以房養老，將其中一套住房置換成現金，充分享受高品質的養老生活。
現階段的保險計劃如下
保險利益：（主險為分紅保險，以中等收益演示）
保險生效后至8 0歲，一旦確診合同約定的32類重大疾病之一，即賠付20萬元的重大疾病保險金。
若因意外及生效一年后，因疾病導致身故或者全殘，一次性賠付50萬元，并退還尊享人生年金保險所交保險費的105%以及產生的紅利。
尊享人生年金保險，可從60歲起，每月領取養老金1800元（中等收益）到80歲，80歲還獲得終了紅利12.5萬元。
保險利益：
因意外傷害或者保險生效60天后因病住院，每年可報銷10000元的住院費用。
保險期間，初次患合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬元+3000*保單經過年度，即在10萬元的基礎上，每年遞增30 0 0元重大疾病保險金，終身遞增。
保險期間身故，賠付10萬元+1000*保單經過年度，即在10萬元的基礎上，每年遞增10 0 0元重大疾病保險金，終身遞增。
陳瑩（友邦保險規劃師）
“可將股市中的8萬元（虧損后剩下6.4萬）放入確定收益的保險賬戶，為孩子建立教育金。
理財目標分析
夫妻兩人都需要再買保險，需要再增加的是兩人的保障型保險，也就是意外險、重疾險和壽險，以應對突況帶來的財務流失。最先考慮夫妻二人及孩子的基礎保障，意外險重疾險、壽險要增加：用年收入的10%～15%來規劃，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保險，保額意外100萬元，重疾50萬元；
孩子投?？祼們扇ｋU，重疾保額50萬元。孩子的教育金：只有10年的準備時間，而且希望出國留學，可以考慮將股市中的資金放入確定未來領取的教育金賬戶。另外，將月收入的10%和租金收入全部放入投資型賬戶，大概年收益8%～10%的賬戶。按照“72法則”，大概9年后翻倍?？赏侗Ｓ寻铧S金未來教育金保險及雙贏人生投資連結保險。
兩人的養老金：根據兩人目前的年齡，25年后將退休養老。在這段漫長的時間里，可將收入的10%存入投資連結保險賬戶。
離開魔都 月光族變身理財
族理財讓文多多充分體會到“你不理財，財不理你”這句話的正確性，從現在開始，堅持不懈，就一定會達到幸福的目的地。
投資與理財 里拉
自結婚以來，文多多一直堅持使用“挖財”記賬，每年年底還要進行匯總統計。這樣不僅清楚了每年的總收支，還能全面掌握資金流向和花錢習慣。記賬也極大地改變了她的消費和理財習慣，從而增強了對錢的控制能力。
很多“理財族”都是從“月光族”走過來的。從年少的懵懂無知、花錢隨意，到成熟后的克制理性、精打細算，這個過程有長有短，有苦有樂，一旦有所改變，往往能極大地改善我們的生活。最近，國內知名的個人理財社區“挖財”論壇上，就有一位“財主”分享了自己在理財道路上的成長過程。
文多多結婚前是個典型的“月光族”。在上海辛苦工作好幾年，除了因父母的逼迫，在老家買了一套小戶型的房子（首付4萬多，按揭10年）外，沒有任何資產，甚至沒有存款。2008年，兩手空空的文多多從上?；氐搅死霞遥伊艘环輫蟮墓ぷ?，工作穩定，但工資不高。老公和她在一個系統工作，收入高些，但也沒有理財習慣，工資就“躺在工資卡里睡大覺”。因此，兩人結婚前基本沒有資產。
2009年兩人結婚，文多多開始意識到理財的重要性。在國企工作較為清閑，她開始利用閑暇時間學習理財知識，通過書籍、雜志、網站、論壇，了解到一些理財的基本知識。三年多來，雖然在不同的投資項目上有虧有贏，但總的來說，他們的資產在穩步增長，甚至超出了兩人和父母的期望。
在理財方法上，文多多一直堅持著一個基本原理：“不要把雞蛋放在一個籃子里”，而是根據自己的具體情況來配置。她自己就嘗試了股票、基金、理財產品、保險、定期存款、紙黃金等投資項目。作為一個穩健性投資者，她在股票上投資的金額較少，但在股票和基金上還是有一定的虧損。
在定存方面，為了最大程度地取得收益，只要工資卡上有余額，她一定會第一時間存上定期，盡量不浪費一天的時間，萬一有臨時支出，現金不夠，就用信用卡彌補。除了定存外，她還購買了贖買較為靈活的貨幣基金，這部分錢湊齊了一定數額后，則購買銀行的理財產品。此外，她還嘗試了民間借貸，這個途徑風險較大，但是收益也高。她的兩次小額民間借貸平均下來，都達到了20%以上的年收益率。
財務規劃范文6
保險規劃3效用
財務安全規劃主要有3個方面。
彌補風險損失
人生幾十年，可能遭遇的風險有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風險都可以利用保險來抵御，比如購買住院醫療保險、重疾險、意外險等。
規劃退休生活
隨著生存年限的提高，退休后的生活規劃將愈發重要。規劃時主要考慮基本生活、品質生活、疾病控制和遺產及稅務問題。
基本生活基本生活規劃包括的內容除目前一般生活所包含的以外，還有醫藥保健、子女結婚、孫子女照管等。實現的手段包括社保、企業年金和個人養老金規劃。
品質生活 品質生活規劃包括的內容除目前品質生活所包含的以外，還有老年大學、觀光旅游、專業醫師護理、支持子女買房、保姆費用等。這些都可以通過綜合的投資手段實現。根據個人情況，也可適度提高風險屬性。
疾病控制 退休后疾病的特點為：早發、多發，可治愈性強，治療費用高，需準備緊急現金流。可以通過醫保+商業保險+定向財務準備來解決。
投資理財
投資理財的方法很多，除了股票、基金、銀行儲蓄，保險產品中的分紅險、萬能險和投連險也有此功能。
做好保障規劃3關鍵
選擇專業的機構、適合的規劃師、合理的方法是做好保障規劃的關鍵3點。
選擇專業的機構
公司的歷史及規?！±L付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規模的公司才能保證兌現對未來的承諾。同時，這也能反映一家公司的經營管理、投資、銷售等方面的綜合能力。
公司的口碑 口碑反映了一個機構的人性化程度。消費者最終要的是給付或理賠時的迅速和到位，買保險時說得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。
選擇適合的規劃師
專業度高 在專業性更多應體現在這個人是“醫生”，而不是“藥品推銷員”。醫生會通過身體檢查、在充分了解患者情況的基礎上開出有針對性的處方，但可能不會向病人逐個詳細地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。
誠信度高 誠信度的確認要依靠消費者對人的觀察、側面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過規劃后，看人是把所有自家的產品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優勢產品的同時給出其他客觀建議。
持續服務意識強 持續可能最容易被初次購買保險的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實會比較麻煩。就拿重疾險的額度來說，10年前可能多數人的保額只有五六萬元，而現在已達到數十萬元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時還不得不奔波于保險公司、醫院、家里，準備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業性、持續性均達標的規劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。
選擇合理的方法
量身定制 有些人喜歡自己對自身情況及保險產品做出了解后，直接做購買決定，這其中有一定風險：保險公司有數十家，保險產品有上千種，每種都有自己的賣點，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購買保險后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問題所在，僅被產品的賣點所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對人，再由專業的規劃師做出有針對性的財務體檢，并據此量身定制解決方案，消費者在此基礎上做出判斷，這樣既簡單又大大增加了合理性。
定期檢視 從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因為家庭從最初的一個年輕人到兩口之家，再到標準家庭，以及之后的不同發展時期，關注的重點、考量的內容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業規劃師的指導下，不斷根據家庭情況的變化適當調整完善方案，對每個家庭來講都非常重要。
保險購買的7個至重
保障至重
保險主要分為保障型及理財型，保障型又包括對門診、住院、重疾、殘疾、身故5個不同級別風險的控制，而理財型包括養老、投資等。如果不能同時考慮，那么一定要優先考慮保險的保障功能。原因很簡單，養老問題再早是50歲以后的事，而風險隨時可能發生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險的保障功能具有不可替代性。買保險，最重要的是保障功能，收益問題應放在次要位置。
保額至重
買保險很大的目的是萬一疾病、意外發生，對自己及家人有足夠額度的保障。很多人因為費用問題而不得不降低預期保額，其實是不對的。在保障設計過程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據能夠承受的保費，合理搭配儲蓄型及保障型的險種。
家庭經濟支柱的保障至重
家庭成員的保障設計如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經濟支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風險發生，家庭的經濟支柱不能坐視不管，而如果家庭的經濟支柱發生風險，老人、孩子如何面對，夫妻雙方同為經濟支柱的，保額也要根據收入、收入穩定及持續性、工作環境風險情況的不同而不同。
壽險至重
在風險控制方面，許多人因為有了一定額度的意外險而不太擔心，孰不知在我們見到的大量因疾病導致身故的理賠中，高額的意外險沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數理賠原因是疾病。利用與成因無關的壽險控制風險才是真正全面的保障。
疾病險的綜合考慮至重
疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險保障的病種由10年前保障的7種疾病已發展到現在的幾十種，再過10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問題，10年前的重疾險保額通常是5萬～8萬元，而現在已經達到20萬元以上。根據投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險種，這樣才能真正規避疾病風險，并享受合理的性價比。
保障調整至重
疾病險應隨年齡、治療費用及身體狀況不斷調整，壽險和意外險就更需要根據家庭情況的變化而不斷調整，比如，目前孩子的預計教育費用是30萬元，將來可能發現在國內讀完本科也需要50萬元，那么教育保障方面的額度就需要調整，目前的房屋貸款是45萬元，幾年后剩余35萬元，但第二套房又新增了30萬元，那么負債風險控制額度就應從45萬元調整為65(35+30)萬元。
