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保險理財范文1
一、什么是家庭保險理財
1.保險與理財的關系
根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
關于理財，國內至今沒有統一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃。保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境。
2.家庭保險理財
在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病則會讓人傾家蕩產?；谶@些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。
二、保險理財規劃流程
1.明確家庭壽險需求
在分析壽險需求時，首先應明確保險客戶在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻等，然后估算出其面臨的各種風險可能產生的最大費用需求。個人/家庭處在不同的階段，其保險需求也不盡相同。
2.明確可承擔的保險費用
要決定年繳多少保費來滿足自身保險需求，首先要明確自己每年愿意且能夠拿出多少資金進行保險保障，保險需求旺盛，但是資金缺乏無疑是不可行的。要確定家庭能夠負擔的保險費金額
3.選擇合適的保險產品
沒有最好的保險產品，只有最合適的保險產品。不同壽險產品保障目的不同，保障目的相同的產品由于保險公司和保障重點的差異，其保險費率也存在較大差別。因此，應根據家庭保險需求狀況和保費負擔額度的狀況選擇合適的壽險產品，爭取在既定的保費負擔下，獲得最合理的保障。
4.合理規劃保險期限
在壽險期限的選擇上，很多人存在誤區就是“保險期限的選擇越長越好”。其實這是錯誤的。過長的保險期限沒有實際必要，例如對于固定保險金額的保險來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險期限導致高昂的保費。
三、家庭保險理財注意事項
1.了解保險本質
從功能上分，保險分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現保險的“保障”功能。所以，在購買保險時，應該根據自己的需要進行選擇。但是，保險的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險的選擇仍然應該將保障功能作為主要目標，在滿足了最基本的保障型保險需求后，再根據自身和家庭情況適當進行投資型保險的配置，另一方面，投資型保險的風險較大，因此應該盡量避免投保這類保險。
2.把握保險購買時間
從費率來看，壽險產品費率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時購買壽險除了可以獲得優惠的費率，較早的把風險轉移給保險公司分擔外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風險上升，投保壽險需要經過體檢，并可能被拒保。
3.保費與保金的確定
一般來說，保費支出的多少要根據家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應以年收入的10%左右為宜。對于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調整這一比例。
保險金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經濟支柱的保險金額應該最高，而后是其他家庭經濟貢獻者。因為家庭經濟支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險視為有效保護或轉移財富手段的高收入階層家，則可以調整保險金額，已達到預期保障或轉移財富的目的。
4.重視社會保障與附加險
社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。
附加險則是相對于主險而言的，它不可以單獨購買，必須依附于主險而存在。附加險的險種非常全面，而且擁有主險無法比擬的優勢：首先是附加險預定營業費分攤較少，因此保費低廉，“花小錢，高保障”是附加險最重要的特點。另外，附加險是對主險的一種補充和延伸，它擁有更細致、獨特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險規劃的內容。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫療保險。購買定期壽險的同時附加意外傷害保險，除獲得普通的死亡保險金給付外，還可獲得高達主險數倍的附加意外傷害保險金給付等。
因此，保險理財規劃時，選擇以社會保險為基礎添加商業險，選擇合適附加險為商業險補充尤為重要。
參考文獻：
保險理財范文2
近日，陽光人壽與騰訊“財付通”展開合作，將保險“E”化變為了現實。據悉，經過三個月的設計開發，陽光人壽與騰訊的首期合作――財付通小錢包功能在騰訊QQ上成功上線。該功能以騰訊QQ為平臺，以其用戶為客戶資源、以財付通為支付渠道，實現了10億注冊用戶通過騰訊QQ直接購買陽光保險意外險的功能。
據陽光人壽相關負責人介紹，此次陽光人壽與騰訊開發的財付通小錢包功能主要銷售陽光安心旅行綜合意外傷害A款、B款、C款以及陽光交通工具意外險商旅版、至尊版、暢游版六款意外險產品。安心旅行綜合意外傷害保險為短期出行客戶提供最便捷的購買方式以及全面的出行保障，保障范圍包括：意外傷害、急性病醫療、意外傷殘、意外身故等內容；交通工具意外保險為普通人群及高端客戶提供為期一年的交通工具保險保障責任，為客戶的出行帶來保障，保障范圍包括：飛機乘客意外傷害、火車乘客意外傷害、輪船乘客意外傷害、自駕（乘）汽車意外傷害、營運汽車乘客意外傷害等內容。
打破傳統的營銷模式，尋求新渠道是險企當前面臨的重要問題，因此，各大險企在繼個人、銀行保險、保險及保險經紀公司等渠道之后，先后推出電話營銷、網絡直銷、手機短信等電子渠道。記者調查發現，當前在網上直銷的險種主要是針對個人用戶的車險、意外險、醫療健康險以及針對企業客戶的貨運險，這類產品比較簡單、標準化程度較高，保額較低，客戶也比較容易接受。
近日，國內最早發展保險電子商務的泰康人壽與淘寶網合作，在淘寶上推出“泰康e理財C款投連險”。泰康e理財C款投連險配備兩個投資賬戶供投保人選擇：優選成長型投資帳戶和貨幣避險型投資賬戶，前者適合于風險承受能力較強的客戶，后者適合于追求低風險下保證資產安全的客戶，或作為客戶其他賬戶資產價值的臨時保值場所?？蛻艨梢愿鶕约旱娘L險承受能力和資本市場大環境，結合自身理財需求，通過在不同風險收益的投資賬戶間自由轉換。
據了解，該產品最低1000元起售，可一次性購買，也可選擇定投。一次性購買后可以追加投資，定投后也可以隨時停止。值得大家注意的是，作為一種投資性保險，該產品對客戶的風險承受能力有一定要求，適合進行長期投資，如果盲目地投?；蛲吮?，將遭受損失。
保險理財范文3
自從有了寶寶后，家庭開銷大幅增加，我和老公的定額定期理財規劃被打亂。時不時就多出一筆賬款來，家庭資金經常處在流動狀態。自從今年6月份推出余額寶后，大大緩解了我的煩惱。
我看介紹，余額寶是內嵌在支付寶賬戶中的，存入資金就等于開立流動基金賬戶，里面的資金是購買等額的基金數目。我們可以隨時進行贖回操作，轉到支付寶或銀行卡里去。余額寶里的錢，既能直接購物付款，還能交水電煤氣費，更能還信用卡。我查了查，收益比銀行利率要高很多。
我在7月初轉入了一萬元，這4個月進進出出，賬戶還剩下6000多元，歷史累計收益有86元。這筆錢存銀行活期，估計利息也就一二十元。86元雖不多，但夠給我的寶寶秒殺一大包花王紙尿褲了。
今年“雙11”活動，商品優惠幅度都在五折以下。我搶購了許多物品，粗略算下來，光衣物鞋包等日用品結賬就花了3000元左右。
不過，搶購開銷大頭還是理財產品。
在“雙11”以前，我就在淘寶首頁看到國華人壽和廣發銀行推出的7%預期年化收益的理財產品。國華人壽推出了兩款：華瑞2號、華瑞3號，認購門檻均為1000元，計劃供應時間是11月11日至11月13日。
我點進廣發銀行旗艦店頁面看了看，它推出了收益率在5.5%到7%不等的4款銀行理財產品，都是5萬元起售，理財期限3個月至一年。這對我來說，門檻較高，且要凍結大筆的家庭現金流。雙11時，這個理財產品因故沒有推行。
點進國華人壽的活動頁面，發現“華瑞2號”，預期年化收益率7%，前三年每年保底2.5%的年化結算利率。1000元起售，10億元封頂，一年后退保無需任何手續費。
這款理財產品只限網絡投保，購買這款，沒有線下產品所需的初始費、保單管理費和風險保險費，購買門檻低，投保后能即時增值，沒有漫長的募集期。疾病險和意外事故險保障也還算行。
最令我心動的是，購足一萬元，可以得到一份為期一年的7x24小時全天候專業家庭電話醫生服務。我公公身體不好，寶寶也太小，需要這樣的醫療咨詢與建議。這樣的服務，聽朋友說單獨定制需花好幾百元。
查看媒體報道，發現國華人壽11月4日在上海召開過新聞會，解釋這兩款產品高收益的來源：該款萬能險的資金配置除了收益在5.8%～6%之間的債券外，還配置了符合監管要求比例的股票型基金和銀行特定高收益理財計劃；電商渠道成本節省下的利潤也“回報”給投保人。
我又去國華人壽官方網站上查詢了過往保險理財產品的收益情況，發現已發行的國華系列萬能型保險理財產品，近兩個月收益都在4.6%～5.2%間。比如國華1號終身壽險，在2013年11月3日結算時，折合的年利率是4.6%。
“雙11”這天，華瑞產品早上8點開搶。我想先觀望，看看別人的購買情況。等到下午3點多打開聚劃算頁面一看，華瑞二號購買人數已超過30萬，我連忙訂購了10份。
保險理財范文4
趨勢一：保險新品“兩端”發展
今年保險公司新推出的品種中，有兩種截然不同的方向：一是走套餐路線，追求大而全。即把一些單個險種由精算師重新設計調制成“權威配方”，既方便宣傳，又方便為特定群體度身定做，像太平人壽的“福滿堂”、平安的“三鴻組合”均屬此類。這類險種由于相對齊全，價格不免高些，適合中等收入人群；二是走“特殊”路線，追求小而精。其實是針對特定產品、行為和人群開出的特定保障方子。像“家政服務險”、“新婚意外險”、甚至為手提電腦提供保險等等，保險的觸角在向細節化發展。
總體而言，如果手頭保單已有好幾份，就可不用套餐了，不妨從個險中選擇作補充較實惠。當然，無論套餐或特定險種，可搭配內容越來越多，也意味著理財基石越搭越堅實。
趨勢二：投資型險種備受寵
盡管保障是保險最本質的內容，但隨著人們“錢生錢”觀念的強化，能帶來收益的投資型險種，卻比純粹保障型險種受到更多青睞。這在過去分紅險的熱銷上已得到了驗證。
而今年，隨著投連險、固定收益型險、萬能險等投資型險種層出不窮，人們可利用的保險理財工具更加豐富。而加息之后，一些投資險種銷售額不降反增。以萬能險為例，像“友邦利多寶”11月份銷售業績超過10月份1倍多；安聯大眾也借勢推出“聯眾靈活理財終身壽險”，把承諾理財賬戶最低保證年利率提高到了2.5％，意欲在萬能險市場分得一杯羹。
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安聯大眾首席市場營銷總監王賓賢表示，培訓的預期目標是使公司第一批RFC的銷售業績提高3成左右。他說：“中國的個人金融理財市場正在興起，保險人僅僅能夠制定保障計劃已經不能滿足客戶需要，只有熟悉掌握各種金融產品，才能為客戶提供全方位的理財建議和財務規劃。”
據了解，在目前壽險業務低迷的情況下，不少保險公司為提升業績，一改前幾年的“人?！睉鹦g，紛紛推出各自的“財務顧問”或“精英人”計劃。此前，國泰人壽的“大樹計劃、精英計劃”，友邦保險的“財務策劃師”，信誠人壽“經理人培訓班”等，都已經著手實施。
IARFC大中華地區發展中心主席梁天龍介紹，目前IARFC在中國大陸地區開設了7個培訓班，總共有280位學員拿到了RFC證書，其中大部分為保險業人士。
“根據在北京開設的4個培訓班學員的業績反饋，獲得RFC證書的保險人的業績平均提升了30%?！绷惶忑堈f道。
保險理財范文6
誤區一： 理財型保險的收益有保證
理財型保險雖然是保險，但是在理財功能方面是有風險的。其收益取決于保險公司對資金的投資和經營狀況。最低年化收益率只保證最低收益，本金和收益均沒有保證，投連險投資者需自負盈虧。投資者要在購買前認清理財型保險的風險，衡量自己的風險承受能力。
誤區二：理財型保險等同于銀行理財產品
有人認為理財型保險跟銀行發行的理財產品差不多，其實不然，理財型保險一方面擁有規定的保障功能，另一方面其資金的靈活性有一定限制。保險理財師提醒消費者，勿將理財型保險當作銀行理財產品來買，因為不管收益如何，它還是屬于保險，提前退保仍會有較大損失。
誤區三： 分紅保險=銀行存款
分紅保險可分配的紅利具有不確定性，沒有固定的比率，而分紅水平的高低則取決于保險公司的經營成果如何。消費者切不可盲目將分紅保險產品與其他保險產品或金融產品混為一談，或片面比較。
誤區四： 預期收益率等于實際收益率
一些消費者誤以為預期收益率就是實際收益率，其實二者是有區別的。預期收益率是指保險公司在目前的投資環境和風險預測中預計的收益率，并非投資者實際獲得的收益率，實際收益率還要看險企的資金管理能力和投資運營能力。
誤區五：萬能險一定沒有風險
萬能險看起來很保險，其實容易誤導消費者，作為理財型保險，萬能險和分紅險、投連險一致，除了保險的功能外，也有理財的功能，雖然有最低年化收益的保障，風險還是有的，并非“萬能”。
誤區六：投連險適合所有人投資
投連險最大的特點就是保險公司不保證最低收益率，同時也不承諾任何形式的風險，并且由于投連險具有一定的保險功能，短期退保也會損失本金。所以投連險只適合風險承受能力較大、愿意冒險的投資者。
